新型農村金融機構概念
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新型農村金融機構概念范文第1篇
現有金融理論和實踐表明，區域性的中小金融機構，是為農村中小企業和農戶提供金融服務的最有效的金融制度安排。我國政府相關部門也提出，要放寬準入、降低門檻，發展適合農村需求特點的多種所有制、多種形式的新型農村金融組織，增加對中小企業和農戶的金融支持。這些新的政策措施的落實，對改善我國金融結構，推動農村金融更好地為市場和與實體經濟服務，解決我國數量眾多且勞動力密集的經濟活動的融資問題，促進社會經濟和諧發展，將發揮重要的作用。
農村金融的發展更加需要加快理念和制度創新，正是因為這一點，我十分贊賞本書作者實事求是地介紹國外農村金融發展的成功模式，并以翔實的資料對我國農村金融發展的歷史經驗教訓進行剖析，提出有見地的意見和建議，在理念和制度層面進行有益的探索。發展農村金融，需要造就一批能夠為中小企業、農戶和貧困人口提供金融服務的區域性中小銀行、小額信貸和互金融組織，同時發展相關的政府和民間的信用、擔保、投融資體系。
近年來，我國農村金融市場的開放為農村金融提供了多樣化的選擇，從實踐上首次引入了小型金融機構的概念。村鎮銀行、小額貸款公司和資金互助組織等小型金融機構組織形式的基本特點是，經營規模比較小，且帶有明顯的地域性特點。更為重要的是，這些新興農村金融組織有不同于現有商業銀行的全新的機制，需要監管創新。
發展農村本土金融機構的關鍵是要自下而上培養農村金融的本土力量，為新型農村金融市場的發展奠基。
長期以來，我國傳統的農村金融組織，如農業銀行或農村信用社，都具有大型金融機構下層分支的特征。這些下層分支機構的主要管理人員由上級任命，他們都以實現政府的政策目標或上級金融機構的商業目標為己任。如果出現財務困難，這些下層分支機構更多地是獲得來自政府和上級金融機構的救助。這種自上而下的大型制度安排，給資金需求規模小的中小企業和農戶提供金融服務的成本相對高、風險相對大，因此，對中小企業和農戶提供服務的意愿低，其金融供給很難植根于當地，服務于當地的金融需求。在現實生活中，越是落后的農村地區，金融機構或是只提供政策性貸款而不具商業可持續性，或者為了商業目的將資金抽離農村地區。
上個世紀90年代以來大型金融機構進行商業化改革，由于大型金融機構的特性，在商業化改革以后，提供政策的任務減輕，從盈利的角度出發，必然向城市和大中型企業靠攏。于是紛紛將機構和資金撤離農村地區。
因此，要改善對中小企業和農戶的金融服務，就需要培養本土的中小金融機構投資者。從這個意義上來說，農村金融市場開放與其說是將已經撤離的大銀行再請回來，或者改革一些地區不良資產很高比例的農村信用社，還不如再造農村金融的激勵機制，鼓勵發展一批扎根本土的新型中小農村金融機構。
培養農村金融的本土力量，首先要將民間金融合法化，特別是非存款類的民間金融形式，可以直接轉型的新型農村吸收存款類的民間金融組織，則須嚴格按照正規金融機構設立的程序，登記注冊為合法的金融機構，并接受審慎監管。
農村本土金融機構可以充分發揮其信息優勢，具有廣闊的發展空間。
本土金融力量的發展應該是自下而上的，金融供求的基礎是互助，其出發點在于融通本地的資金需求與供給。在此基礎上發展起來的新型農村金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求，推出的產品和服務的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式與當地的經濟發展水平相適應，隨著規模的擴大逐漸向商業化的模式發展，或者繼續保持互質的本色。
新型農村中小金融機構的本質特征在于能夠利用“軟信息”來確保貸款的安全。(注) “軟信息”通常是指，難以量化的信息、無形資產和非法律形式的約束，如人與人之間的血緣關系和貿易關系，借款人的工作能力、借款人的經驗和信譽，左鄰右舍之間同輩的壓力、關聯博弈，等等；與之相對應的“硬信息”通常是指報表，有形的抵押品和法律形式的擔保合同等。農村新型金融機構的本土性是充分利用軟信息的前提。這樣的信息隱藏于社會和經濟活動的各個方面，隨著人與人之間關系的發展，了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是，對本土金融供給者而言，“軟信息”收集的成本很低甚至為零。民間金融在很大程度上就是依靠“軟信息”發展起來的。
農村資金互助組織和小額貸款機構由于其草根性特點，在未來農村金融發展的過程中或許更具生命力。這些機構與現有的農業組織（如生產合作社、農民專業組織）或農業龍頭企業相結合，對農民的金融需求、生產能力、產業流程特點和現金流有較好的了解，而這些信息可以起到“抵押品替代”的作用，是甄別借款人質量、確保貸款償還的關鍵因素。
一種模式的成功與否，選擇權在農民。凡是成功的農村金融模式必然具有鮮明的本土特征，但其一般性的制度安排應該是可復制的。如果農村新型金融機構通過反復實踐和摸索，能夠發展出一套成功的借貸模式，可以滿足農村勞動力密集的小型企業和商業經營者的信貸需求，并為逐漸擴大中的規模種養殖業提供融資，就能夠對服務“三農”，提高農業生產效率，增加農民收入，發揮重要的作用。這樣的金融模式，必然受到農民的信賴，具有廣闊的發展空間。
農村新型金融機構的發展為現有商業銀行重新回到原本已經撤離的農村地區創造了條件。較為大型的商業銀行可以通過批發貸款的方式，選擇經營好、誠信可靠的小型金融機構發放貸款，這樣的批發資金符合商業的原則，可以成為商業銀行一個新的盈利點。商業銀行也可以通過這些小型金融機構自己的信貸和理財產品，將由于分支機構撤離而失去的市場份額找回來。而農村小型金融機構由于自身信息優勢，加上大型商業銀行的支持，必將更加又好又快地可持續發展。
對農村本土金融機構的監管需要更多的創新，建立政府與市場之間的良性互動。
由于農村新型金融機構的自身特點和服務對象的不同，監管部門應當對其采取不同于一般商業銀行的監管措施。監管創新的目的是實現金融安全與金融效率的平衡。銀監會和人民銀行最近公布的“關于小額貸款公司試點的指導意見”，體現了對農村金融監管的重視，實現了三個革命性的突破，代表了農村金融監管的新趨勢。
第一，該意見首次引進了分層監管，允許省級機構（如金融辦或小額貸款公司監管局）對小額貸款公司進行監管，前提是該監管機構愿意承擔小額貸款公司風險處置責任。這是我國金融監管制度的重大變革。分層監管的意義在于鼓勵監管創新和多樣化，有利于監管競爭和金融創新。
第二，小額貸款公司可以從兩家以下的商業銀行拆借資金。這一方面為商業銀行開辟了信貸批發業務，為銀行間接參與農村金融發展打造了一個平臺。另一方面，從事信貸批發業務的金融機構同時也承擔了監督小額貸款公司的責任，與省級監管部門一起約束小額貸款公司的行為。多渠道監管有利于硬化小額貸款公司的預算約束，是市場力量監管金融機構的一種重要形式。
第三，如果小額貸款公司記錄良好，可申請組建為能夠吸收存款的村鎮銀行。這為小額貸款公司及其從業人員提供了正向激勵，使之能夠在積累經驗的基礎上將本土經驗植入存款類金融機構，成為真正意義上的民營銀行。同樣重要的是，銀行作為小額貸款公司的批發性金融機構，可以成為轉型后的村鎮銀行的股東，從而為農村金融與城市金融的融合創造條件。
除此之外，對新型農村金融機構的監管還需要從資本充足率入手強化激勵機制。從貸款公司、資金互助組織到村鎮銀行，除了組織形式不同之外，一個根本性的差別是資本充足率。貸款公司的資本充足率為100%，其他兩類機構可以視其信用風險不同采取差別資本充足率。在一個機構設立之初，可以要求有50%或更高的充足率，以確保其貸出的每一元錢中都有一部分是自有資金。隨著時間的推移，如果能夠證明該機構是穩健經營且商業可持續的，可以逐漸放松對它的資本充足率要求，直至與現有商業銀行的充足率水平相當。一個較高的資本充足率，結合及時破產的機制，可以有效地防止金融機構的經營風險。
還要允許農村小型金融機構的存款利率有適當上浮的空間，這有利于提高這類機構的競爭力。農村小型金融機構的主要特點是風險相對較大，如果儲戶愿意將錢存入這類機構，就應該能夠獲得一定的風險溢價，即這些機構吸收存款的利率適當高于一般商業銀行的利率水平。只要這樣，這些較小規模的機構才有可能在存款市場上與其他商業銀行競爭。
在堅持商業可持續原則的基礎上，政府的一些政策性信貸目標應該通過合理的途徑來實現。如政府要求以低于市場利率的方式支持農業生產，就可以用財政貼息的方式委托小型金融機構或其他銀行來完成。如政府需要減少貸款的信用風險，就可以通過提供農業保險的方式降低貸款的系統性風險。只有確保小型金融機構的商業可持續性，這些機構才能夠生存下去，為本土經濟提供長期的金融服務。
新型農村金融機構概念范文第2篇
關鍵詞：普惠制金融體系對策
普惠制,即普遍優惠制。普惠金融體系是聯合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個新的概念。而我國也幾乎在同時提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關的金融服務供給者通過各自的比較優勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業提供服務。
一、目前我國農村金融體系存在的問題
(一) 農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(二)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落后，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。
(三)普惠制金融發展過程中存在的問題
可以說,農村金融是整個金融體系中最薄弱的環節,“貸款難”是農民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點:
第一,目標客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農村貧困人口為服務對象。但在國內,貧困人口并不限于農村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務。從企業角度看,中小企業和微型企業發展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業大多被排除在小額信貸的服務范圍之外。從提供金融服務這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機構無法通過多樣化的信貸組合來分散風險。
第二,風險防范難度較大。一般來講,落后地區、中小企業和弱勢群體的發展基礎相對較差,普惠金融風險的防范任務相對比較艱巨。貧困落后地區的自然條件、基礎設施、產業集群與發達地區相比都處在劣勢,信息不對稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態環境也不好;有些中小企業存在會計核算不規范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢群體中,大多數人受教育程度低,還有一小部分人安于現狀,無發展動力;我國的信用建設相對滯后,一些社會成員誠信缺失,提高了市場的交易成本,影響和制約市場機制配置資源作用的正常發揮。
第三,缺乏獨立的監管機構。目前,我國普惠制金融建設的重點是發展小額信貸業務,從小額信貸業務開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導的小額信貸組織和農村信用社、農業銀行等金融機構提供。但是,由于對小額信貸機構的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨立的監管機構及相應的監管政策,一定程度上限制了其發展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業務也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發展。
二、構建普惠制農村金融體系的途徑
（一）建立普惠型農村金融體系
目前,我國農村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設社會主義新農村,亟待建立一個更完善更有活力的農村金融服務體系。保持農業穩定發展,必須從農村金融體系的整體著眼,放寬對農村金融的管制,培育競爭性的農村金融市場,加快建立普惠型的農村金融體系。
（二）實行普惠式的稅收差異優惠政策
商業性金融機構要通過利率來覆蓋風險,必然要有比較高的利率才能持續經營;可是對于農業來說,因為利潤率比較低,難以承受過高的利率。要使商業性金融機構獲得的目標利潤適當降低,國家可以考慮在稅收上給予優惠。比如,金融機構在城里制定的目標利潤是3%,而對支持農村的金融機構可以實行稅收減半的優惠,那么它們的目標利潤就可以是1%或者1.5%。財政部、人民銀行、銀監會、稅務總局等有關部門,應繼續出臺新型普惠制農村金融機構定向費用補貼政策、縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策、涉農和中小企業不良貸款呆賬核銷政策、涉農信貸損失準備金稅前扣除政策等系列扶持優惠政策,支農再貸款政策應擴大到新型普惠制農村金融機構,有效調動各銀行業金融機構支農積極性。
（三）培育新型普惠制農村金融機構
一是培育普惠制農村合作金融機構。從目前全國農村信用社的改革的情況看,農村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結果,造成農村信用社走商業銀行的路子,以追求利潤最大化為目標,勢必削弱農村信用社支持農村弱勢群體的功能,也使農村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質。所以,我國應該重新培育新型合作金融機構,滿足農村弱勢群體的貸款需求和發展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經濟學家提出,把農發行培育成貸款零售商。持這種觀點的專家認為,當農產品收購市場化之后,價格體系得以理順,農發行應該以開發型的貸款為主,而不是專門發放農產品收購貸款。同時,農發行有很多分支機構在縣域,可以把農發行的分支機構培育成小額貸款組織的資金批發者。還有學者提出,如果國家今后實行普惠制稅收政策的話,國家應該規定,所有的金融機構都必須有一定比例的資產運用到“三農”上去。達到比例的就可以享受稅收優惠,沒有達到比例的就應該購買辦理農村業務的金融機構的債券。這種用于扶持“三農”的債券由農發行發行,所籌資金專門批發給農村金融機構發放農業貸款。債券利率可以比市場上低一些,從而讓那些不辦農村業務的金融組織也出點力,共同來建設農村金融。三是鼓勵大中型銀行參與培育新型普惠制農村金融機構。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業金融機構無可比擬的管理優勢、人才優勢、市場優勢和網絡技術優勢,發起組建新型農村金融機構,大中型商業銀行具備得天獨厚的有利條件和發展空間。大中型銀行也應站在建設社會主義新農村和構建農村和諧社會的戰略高度,從統籌城鄉發展和城鄉一體化建設的全局出發,培育發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型普惠制農村金融機構,有效提升對農村經濟發展的金融服務供給能力。
新型農村金融機構概念范文第3篇
關鍵詞：農村新型金融組織；風險評價；層次分析法
新型農村金融組織是相對于傳統的農村正規金融組織來說的，《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》明確規定，農村金融市場面向所有社會資本開放，境內外資銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資，在農村設立村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等新型銀行業組織。朱愛國、曹元鵬（2007）認為農村新型金融組織是指商業銀行、股份制銀行、政策性銀行、郵政儲蓄等正規金融組織以外的以服務“三農”為立足點的準正規金融組織。馬勇、陳雨露（2010）認為新型金融機構是立足于農村本地，發揮自身天然貼近農村的特點，充分利用“熟人信息”降低交易成本，保證資金在農村內部循環，擴大農戶和農村中小企業的融資渠道，增加農村信貸供給總量的金融組織。
本文認為，新型農村金融組織是伴隨著農村金融機制改革不斷深化，內生于我國農村金融市場，由農村民間非正規金融機構演變而來，在國家政策引導下建立的，以服務“三農”為主要目標，保證資金在農村內部循環的區域性小型金融組織，它吸收了非正規金融小成本運作、簡單快捷服務和獨特的信息搜集的優勢，主要包括村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助合作社三種組織形式。本文應用層次分析法與模糊綜合評價法對我國農村新型金融組織風險評價的全過程進行實證分析，選用農村新型金融組織中比較有代表性的一類――村鎮銀行，作為風險分析的研究對象，選擇龍江銀行控股的KS潤生村鎮銀行進行風險評價的案例分析，對導致其風險的各類因素進行綜合評價排序，確定各種風險因素的關鍵程度之分，為制定風險防范措施提供有力保障。
1.風險評價的基本原理與過程
本文采用模糊綜合評價法對我國農村新型金融組織風險進行評價。模糊綜合評價是以模糊數學為基礎，應用模糊關系合成的原理，將一些邊界不清，不易定量的因素定量化，進行綜合評價的一種方法。在我國農村新型金融組織風險評價的實證分析中，涉及到大量的復雜現象和多種因素的相互作用，而且，評價中存在大量的模糊現象和模糊概念。因此，在綜合評價時，常用到模糊綜合評價的方法進行定量化處理，評價出我國農村新型金融組織的風險等級，一定會取得良好的效果。但權重的確定需要專家的知識和經驗，具有一定的缺陷，為此，本文采用層次分析法來確定各指標的權系數，使其更有合理性，更符合客觀實際并易于定量表示，從而提高模糊綜合評判結果的準確性。此外，模糊綜合評價中常取的取大取小算法，信息丟失很多，常常出現結果不易分辨（即模型失效）的情況。所以，本文提出了針對模糊綜合評價的改進模型。另外，本文在對模糊綜合評價結果進行分析時，對常用的最大隸屬度原則方法進行了改進，提出了加權平均原則方法。
模糊綜合評價是通過構造等級模糊子集把反映被評事物的模糊指標進行量化（即確定隸屬度），然后利用模糊變換原理對各指標綜合。
1）確定評價對象的因素論域
[P]個評價指標，[u=u1，u2，……，up]。
2）確定評語等級論域
[v=v1，v2，……，vp]，即等級集合，每一個等級可對應一個模糊子集。
3）建立模糊關系矩陣[R]
在構造了等級模糊子集后，要逐個對被評事物從每個因素[uii=1，2，……，p]上進行量化，即確定從單因素來看被評事物對等級模糊子集的隸屬度[R|ui]，進而得到模糊關系矩陣：
[R=Ru1Ru2…Rup=r11r12…r1mr21r22…r2m…………rp1rp2…rpmp.m]
矩陣[R]中第[i]行第[j]列元素[rij]，表示某個被評事物從因素[ui]來看對[vj]等級模糊子集的隸屬度。一個被評事物在某個因素[ui]方面的表現，是通過模糊向[R|ui=ri1，ri2，……，rim]來刻畫的，而在其他評價方法中多是由一個指標實際值來刻畫的，因此，從這個角度講模糊綜合評價要求更多的信息。
4）確定評價因素的權向量
在模糊綜合評價中，確定評價因素的權向量：[A=a1，a2，……，ap]。權向量[A]中的元素[ai]本質上是因素[ui]對模糊子[對被評事物重要的因素 ]的隸屬度。本文使用層次分析法來確定評價指標間的相對重要性次序。從而確定權系數，并且在合成之前歸一化。即[i=1pai=1]，[ai≥0]，[i=1，2，……，n]。
5）合成模糊綜合評價結果向量
利用合適的算子將[A]與各被評事物的[R]進行合成，得到各被評事物的模糊綜合評價結果向量[B]。即：
[A?R=a1，a2，……，apr11r12…r1mr21r22…r2m…………rp1rp2…rpm=b1，b2，……，bm=B]
其中[b1]是由[A]與[R]的第[j]列運算得到的，它表示被評事物從整體上看對[vj]等級模糊子集的隸屬程度。
6）.對模糊綜合評價結果向量進行分析
實際中最常用的方法是最大隸屬度原則，但在某些情況下使用會很勉強，損失信息很多，甚至得出不合理的評價結果。提出使用加權平均求隸屬等級的方法，對于多個被評事物并可以依據其等級位置進行排序。
2.所選研究對象的來源與基本經營情況
本文選擇農村新型金融組織中比較有代表性的一類――村鎮銀行，作為風險分析的研究對象，選擇龍江銀行控股的RS村鎮銀行的具體指標作為風險評價的主要分析對象。
截至2011年底，RS村鎮銀行營業滿一年，各項存款余額16969萬元，比年初增加15492萬元，增長率1049%。其中儲蓄存款為2893萬元，比年初增加1416萬元，增長率96%；對公存款為14076萬元，全部為新增。
2011年末，RS村鎮銀行貸款余額為6，786萬元，全部為新增貸款。貸款四、五級分形態均為正常類。當年到期的貸款本息全部收回。2011年累計放款16，254萬元，其中“涉農”貸款15，490萬元，占發放額的95%。
截止2011年12月末，RS村鎮銀行營業收入1535.40萬元：其中貸款利息收入為1333.57萬元、金融機構往來利息收入88.45萬元，手續費收入113.38萬元；營業支出1037.56萬元：包括利息支出63.97萬元，金融機構往來利息支出306.25萬元，手續費支出0.01萬元，業務及管理費支出619.58萬元，營業稅金及附加47.75萬元，營業外支出為0.02萬元，調增利潤減少以前年度虧損，以前年度損益調整13.18萬元。利潤總額為511萬元，本年凈利潤為428.62萬元。本年利潤彌補去年虧損181.44萬元，提取法定盈余公積24.72萬元，提取一般風險準備金67.86萬元。本年未分配利潤為154.60萬元。
3.案例分析
本文以龍江銀行控股的RS村鎮銀行的具體指標作為風險評價的主要分析對象，采用自填式問卷打分法收集數據，將涉及風險評價的有關評價指標設計成問卷，然后采用分層抽樣方法，將問卷隨機發放給被調查人中，讓其獨立完成調查問卷，并對每份問卷進行有效性審查。共發出問卷100份，回收95份，回收率95%，有效問卷95份，有效率為100%。
問卷設計成李克特量表的格式，所制定的風險評價指標體系共由3個一級指標與11個二級指標構成，指標的測量采用李克特量表的方法，利用語義學標度分為4個風險測量等級：很高、較高、一般、不高。為了便于計算，我們將主觀評價的語義學標度進行量化，并依次賦值為4、3、2及1。主觀測量是用四級語義學標度。所設計的評價定量標準見表4-3。
3.1 風險評價指標層級的確定
根據前文對我國農村新型金融組織的風險分類分析，結合龍江銀行控股的RS村鎮銀行風險情況實際，從影響因素統計數據的可獲取性和建模的適用性角度出發，經過多位專家反復研究討論，最終確定應從以下幾個方面來進行風險評價較為合適：從市場風險、操作風險、信用風險考慮設定3個一級評價指標以及11個二級評價指標構成體系。所構成的風險指標體系見圖4-1。
3.2 指標權重求解的層次分析法步驟
1）確定評價對象集
[P]=農村新型金融機構風險評價。
2）構造評價因子集
3）確定評語等級論域
確定評語等級論域，即建立評價集[v]。
4）一級指標權重的計算
我們采用層次分析的方法求出一級指標A的3個因子B1、B2、B3權重，如表4-4所示。
3.3多級模糊綜合評價
1）加權平均模糊合成綜合評價
利用加權平均[M?，]模糊合成算子將[A]與[R]足合成得到模糊綜合評價結果向量[B]。模糊綜合評價中常用的取大取小算法，在因素較多時，每一因素所分得的權重常常很小。在模糊合成運算中，信息丟失很多，常導致結果不易分辨和不合理（即模型失效）的情況。所以，針對上述問題，這里采用加權平均型的模糊合成算子。計算公式為：
2）多級模糊綜合評價結果向量
將來源于專家打分調查的統計數據代入建立的模型中，計算各級模糊綜合評價的向量，即用各層級指標權重與專家風險量化打分表進行合成。
（1）市場風險的評價向量
由上述計算可知，對照表4-1的評價分級標準可得該村鎮銀行的市場風險評價指標的評價結果為“較高”屬于[E2]級，其他2個指標操作風險與信用風險的評價結果都均為“一般”，屬于[E3]級。按照各個指標的評分等級的大小可以對其排序，其中風險數值最低的為信用風險。而對總體的綜合評判分值為：
[V=4×0.053+3×0.357+2×0.446+1×0.143=2.318]
說明RS村鎮銀行的風險等級為“一般”，屬于[E3]級。
而從各一級指標所細分的二級指標風險情況分析，我們可以看出在市場風險的各種影響因素中，風險情況排序為：競爭風險>利率風險>流動性風險；操作風險排序為：外部環境風險>基礎設施風險>管理流程風險>管理戰略風險；信用風險排序為：道德風險>保障體系落后風險>經濟周期風險>特殊事件風險。
3.4 風險防控結論
1）.針對RS村鎮銀行競爭風險突出的問題，我們建議該行應在縣域的繁華地段及主要鄉鎮增設營業網點增加業務覆蓋率，切實為客戶提供就近、便捷的金融服務；同時強化優質規范化管理，提高員工業務技能水平， 讓更多的客戶喜歡到該行辦理各項業務，逐步提升KS潤生村鎮銀行的市場競爭力，樹立優質品牌形象。
2）穩定財政、股東存款的同時，加大對公、對私存款的營銷力度，增資擴股，以提高資本充足率，做大信貸規模，提高單筆授信額度，規避制約發展的因素。
3）做好農業供應鏈金融模式，以合作社產業鏈貸款、農村土地承包經營權抵押貸款等涉農貸款為主體，積極開展信貸工作，同時選擇縣域內優質客戶，作為業務發展的主要目標群體，緊抓規范信貸五級分類，嚴格控制不良貸款產生，為進一步強化信貸管理打好基礎，嚴控風險，確保貸款數量與質量的同步提升。
4）加大營銷力度，促進存款增長。KS潤生村鎮銀行目前存款主要為對公客戶，儲蓄存款相對較少，為此該行應不斷加大廣告、媒體、員工面對客戶宣傳等力度，以提高該行在城鎮居民中的信譽度，做老百姓值得信賴的銀行，使客戶進一步加深對該行的了解，培養忠誠的客戶群體，促進存款持續、穩定的增長。
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[6]中國人民銀行長治市中心支行.新型農村金融機構可持續發展研究――以山西省為例[J].華北金融，2011（8）
新型農村金融機構概念范文第4篇
關鍵詞：農村金融；金融監管；外部監管
中圖分類號：F832文獻標識碼：B文章編號：1007-4392(2009)01-0042-04
一、農村金融監管的趨勢與現狀
金融監管包括金融監督和金融管制兩層含義｡金融監督是對金融機構的業務活動和金融市場上的交易行為進行監督，使之合規合法；金融管制是對金融機構的業務活動和金融市場上的交易行為制定規則，以實現監管者的目標｡從邏輯上講，應先有金融管制的規則，再按規則對金融機構和金融市場的行為進行監督檢查，以保證金融機構活動和金融市場行為的合規性｡然而，金融監管理論到目前還未形成體系，所謂的監管理論一方面是用經濟管制的一般理論來闡述金融監管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監管存在的理論基礎｡一般的管制經濟理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學派的管制學說等管制理論，其中，建立在新古典微觀經濟學理論基礎上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認為市場是脆弱的，如果放任自流就會趨向不公正和低效率；而公共管制正是對社會的公正和需求所做的無代價的、有效的和仁慈的反應｡因此，為糾正市場失靈，需要政府對經濟進行適當干預｡這些理論為我國農村實施廣泛的金融監管措施提供了主要的理論依據｡
我國農村金融市場具有人密度低、市場隔離、風險高和季節性因素導致的高交易成本、缺少傳統的抵押品、收入波動較大、分散風險機會有限等特點，這些特點使得農村金融市場不同于城市金融市場，亦使得以利潤為導向的商業金融機構望而卻步，紛紛脫離農村金融市場轉而進入城市金融市場，甚至農村合作金融機構也不得不收縮機構，信貸業務逐漸轉向城市｡世界銀行的研究認為，發展中國家的農村金融市場不能有效運行，存在普遍的市場失敗｡我國農村金融市場先天發育不良，在放寬農村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配方面容易產生失控或營私舞弊等現象，情況嚴重時會使許多金融機構喪失清償能力并面臨破產威脅｡因此，實施必要的金融監管非常必要｡
(一)農村金融監管工作日趨規范化
2003年4月份，我國成立了專門行使金融監管職能的中國銀行業監督管理委員會｡銀監會根據國務院授權，統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構，成立銀監會的目的是為了加強金融監管，提高監管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區136縣(市)共有銀行類金融機構5919家，承擔金融監管職責的縣監管辦事處為133家，專兼職人員為485人｡現階段監管辦對農村金融機構的監管，主要體現在對銀行業金融機構的市場準入、經營風險、合規性監督檢查｡
銀監會成立以后，人民銀行主要負責貨幣政策的制定與執行，但是人民銀行在金融監管中仍發揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強對涉及金融機構特別是農村信用社信貸投放的指導和監測｡通過支付結算系統、信貸登記系統和個人信用信息基礎數據庫對涉農金融機構的信貸風險加強監測，提高了農村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導郵儲機構與農村信用社按照商業化原則辦理大額協議存款，促使農村資金回流；同時搞好旺季現金調撥和供應｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進“三農”經濟的發展，很好地發揮了窗指導作用｡
(二)證券、保險業監管薄弱
2007年河北省保監局集中開展了產險、壽險、中介、統計四項專項檢查｡依法查處了各種違法違規問題｡對銀行保險、商業車險等開展了常規現場檢查｡加大舉報檢查力度，監管取得了一定成效｡但對于縣域地區的監管，則尚不盡如人意｡隨著保險業的快速發展，許多保險公司均在縣域設立支公司，大力拓展農村業務｡但現階段我國保險業和證券業監管機構僅設在省級以上，地市及以下均未設立，監管在這些區域基本是空白｡
(三)新型農村金融機構和服務組織監管剛剛起步
目前，河北省非正規農村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級互助發展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級互助發展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺目前尚未成立小額信貸組織｡
1.對廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對小額貸款公司的監管主體是由縣一級成立的“小額信貸組織試點工作領導小組”(簡稱領導小組)組成｡領導小組以會議紀要的形式確認縣內小額貸款公司的試點工作方案和監管辦法，并以領導小組的名義對小額貸款公司的申請進行批復｡而在實際上，領導小組只側重準入監管，對其業務層面的管理，現階段僅僅是當地人民銀行對其進行一定的業務監測，而對其業務的合規性、利率執行等方面的監督檢查及處罰，目前尚未有機構介入進行｡
2.對保定扶貧社的管理｡主要靠其內部管理，外部監管缺失｡
3.對武邑、圍場貧困村村級互助發展合作社的管理｡這類組織是由當地縣扶貧辦與財政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領導小組，辦公室設在扶貧辦，具體負責互助資金的執行與監管｡以圍場貧困村村級互助發展合作社為例，2006年圍場縣扶貧辦公室和財政局聯合出臺了《貧困村村級發展互助資金試點工作實施方案》(試行)》，建立了由主管縣長為組長、扶貧辦主任和財政局主管農財的局長為副組長、相關部門和鄉鎮為成員的“貧困村村級發展互助資金”領導小組，領導小組下設辦公室，由扶貧辦主管主任具體負責、扶貧辦計劃股與縣財政局農財股共同組織實施、監督和指導試點工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項目管理股，專門負責互助資金試點工作的管理｡
就金融層面的監管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級互助發展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監部門尚未對其實施相應監管｡
二、農村金融監管中存在的主要問題
(一)監管主體自身缺陷
一個有效的金融風險控制體系應由三個系統構成：市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融機構自身內控系統與社會監督體系｡僅就外部銀行、證券、保險風險監控系統看，農村金融市場的監管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業的監管主體在縣一級實際上不具備獨立的主體資格｡銀監會的縣監管辦事處缺乏獨立監管權，其大部分監管權上收，由地市以上監管局統一調配人員和組織專項檢查，它對于本轄區出現的違規行為和風險隱患缺乏及時、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現階段其監管權主要集中在存款準備金率管理、人民幣管理、金融統計、貸款卡管理、國庫經收、清算管理、反洗錢等領域｡但其監管權是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監督權，而無處罰權(人民銀行縣支行僅在存款準備金、人民幣、清算管理上有獨立的處罰權)；有的則有檢查權而無調查權｡再次，目前我國保險業和證券業在縣域缺乏監管主體｡因缺乏監管，農村保險市場秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險機構，這些非法保險機構內部管理混亂、會計制度不健全，惡性競爭｡
除此之外，社會監督體系發展滯后，外部審計服務機構行為不規范，輿論監督、信息披露制度尚不健全，也是農村金融機構監管的缺陷｡
(二)監管基礎薄弱
完善的銀行監管制度必須同時采用現場檢查和非現場監管的方法，而這需要一定精通監管理論和業務的監管人才來實施｡以銀監會縣監管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監管人員，尚難應付轄區內已有的銀行類金融機構，更何況在農村金融準入門檻放寬后，諸如村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構的不斷涌現，再加上小額貸款公司、扶貧經濟合作社等非正規金融機構的設立，面對著數量龐大、地域分散的監管對象，縣監管辦將更加難以為繼，監管效果與效率可想而知｡
(三)監管機構之間信息不對稱，缺乏有效監管合力
銀、證、保三大監管機構從央行分離后，各監管機構的設置雖然有所調整，但明顯缺乏整體性的監管政策框架，而且監管機構的職能和監管權限的界定也不清晰，各機構之間難以進行有效協調，監管信息也難以共享，監管措施相互重疊或相互抵觸的現象時有發生｡就清算管理而言，根據新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權對金融機構執行有關清算的行為監督檢查，而對商業銀行支付結算業務的日常監管和處罰則由銀監部門行使｡在實際工作中，由于對清算管理和支付結算管理的概念難以界定，各監管主體對其監管職責的劃分不甚明確，監管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規行為就處于監管模糊地帶｡
(四)監管理念落后
目前世界通行的金融監管理念早已越過行政管理和合規性監管，取而代之的是以風險管理為核心、涵蓋從準入到退出的一整套完整的監管內容和體系，即預防性為核心的事前監管、金融稽查或檢查、維護性的事后救助監管等完善的監管內容和體系｡而現階段農村金融監管理念還基本上停留在機構的審批、高級管理人員任職資格審查及經營的合規性，對金融機構的日常經營的風險性監管尚不規范和完善，機構審批、高級管理人員任職資格審查后如何對其進行有效的監管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規性檢查，而不是現代意義上的金融風險監管｡
三、加強農村金融監管的建議
(一)構建針對農村金融體系的多元監管體系
在當前分業監管模式下，可探索建立多元監管體系｡一是加強金融監管主體獨立監管權｡從維護金融穩定大局出發，應擴大人民銀行縣支行的監管職能，賦予其在相關領域的獨立監管權；銀監會應加強基層監管力量的建設｡對一些管轄地域廣、人多且金融較為發達的縣監管辦，擴充編制，加強一線監管隊伍建設；保監會、證監會按照分業監管原則，可采取延伸監管力量或委托其他機構代管方式，加強對農村金融機構的監督管理｡二是加快建立存款保險類機構，強化對農村金融風險的控制和處置，構建完整的農村金融監管體系｡三是引入社會監督，增強金融監管的透明度，有效抑制金融風險，提高金融監管的效率和質量｡可以通過加強公眾金融法律法規知識和風險防范意識的宣傳；還可以充分發揮會計師、審計師事務所等社會中介機構的積極作用｡與此同時，應建立一套完善的信息披露標準，以更好地反映銀行風險｡
(二)構建以政府為主導的金融監管協作體系
由于政府特殊的地位和作用，在分業監管模式下，各監管機構應在各自分工負責的基礎上，建立以政府為主導，人民銀行、銀監會、存款保險機構、保監會、證監會共同參與的協作機制，嘗試賦予省級政府對各監管機構的統一協調權，以金融監管聯席會議制度等形式，協調解決各監管機構監管交叉和遺漏等問題，承擔綜合監管職責，達到信息共享、相互協作、密切配合，確保農村金融監管的暢通和有效｡
(三)改進金融監管方式
改進金融監管方式重點是要實現由靜態監管向動態監管的轉變，時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險｡主要包括：監管機構應改變過去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時點上的資產狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險；鼓勵農村金融機構改善其內部控制體系，消除經營中存在的違規、違紀現象，提高其防范風險的意識｡同時，提高員工的素質，盡快掌握現代化的監管技術和方法，提高整體風險防范能力；加強信息披露，強化對各農村金融機構的市場約束力｡
(四)針對民間金融，探索建立差別監管模式和風險監控體系
探索針對農村金融的差別監管模式和風險監控體系｡由于非正規金融在規模大小、業務范圍、市場定位、財務狀況等方面存在巨大差異，因而金融監管對不同區域的農村金融應采取不同的監管方式，有針對性地實行差別監管｡如對于經濟相對欠發達的農村，農村經濟的基本單位是那些中小規模的農戶及中小企業，非正規金融交易規模較小，參加者相對比較分散，交易方式較為傳統｡根據情況，按交易金額、地域范圍和參與人數等標準設置非正規金融交易的規模邊界，對低于邊界規模的非正規金融交易實行自由登記制度，而超過邊界規模的非正規金融交易都必須實行登記制度，訂立契約文書，以解決非正規金融交易因為規模擴大導致的信息不對稱及交易者出現搭便車問題所導致的風險｡而在經濟相對發達農村地區，非正規金融的交易規模已經較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規范｡這類農村非正規金融已具備正規金融的主要特征，可在政府相關部門進行備案管理，在逐步規范后，納為正規金融組織，接受金融監管｡
(五)完善我國金融監管法律制度體系
當前，金融監管法制建設應當緊緊圍繞防范和化解金融風險的工作重點，做好金融機構風險防范和市場退出等立法研究和起草工作｡一是對已出臺的金融法規，要抓緊制定切實可行的實施細則，以增強現行金融法規的可操作性，真正解決當前金融監管過程中有法難依的問題｡二是完善金融法律法規體系，重中之重是盡快建立金融機構市場退出的法律制度｡此外，金融機構破產方式的立法也應當提上工作日程，盡早出臺｡
參考文獻：
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[5]《金融監管：世界趨勢與中國的選擇》，新知稅收網，2005年9月2日｡
課題主持人：邵延進
新型農村金融機構概念范文第5篇
一、我國農村金融生態的現狀分析
(一)農村金融法律制度的現狀
在金融生態的眾多要素中,法制環境至關重要,因法制環境維持著金融生態環境的有序性、穩定性、平衡性和創新力,決定著金融生態環境的生存和發展。當前,我國已經有《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《保險法》等多部法律,這些法律對維護我國金融秩序、推動我國金融業的健康發展起到了重要作用。但是就目前而言,還無專門規范農村金融市場的法律條文,現有的也是一些等級較低的部門規章,權威性較差,并且還存在一些操作性不強的政策性規章。所以,當前無論是農村金融發展還是從前幾年開始的農村信用社改革都基本上處于無法可依的地步。農村信用社在我國廣大農村占有率高于80%以上,但是我國至今無任何一部法律涉及合作金融,對合作金融機構的法律地位、性質、組織以及權益都沒有明確。對此,如果牽扯到權益糾紛或者經營過程出現問題,行政方法就成為其唯一解決途徑,其權益就難以得到很好保護。另一方面,農村金融機構發放貸款面臨的抵押難、擔保難的問題,我國現行法律中關于農村土地使用權抵押的規定不利于推進農地抵押。根據《擔保法》、《土地管理法》和《物權法》有關規定,嚴格限制了我國農村可以用于抵押貸款的土地物權范圍,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權不得抵押;而對于農民而言,其最大家產就是住宅和耕地。
(二)農村金融生態調節機制失靈
自然生態系統具有自我調節功能,金融生態系統也一樣,但是其自我調節能力是有限,在外在因素影響超過一定極限時,外在影響就完全取代自我調節機制,金融生態也就因此失去了平衡。
1、農村信用社在廣大農村處于壟斷狀態
這種情況的存在,極大降低了農村金融主體改善經營機制的激勵,從而形成農村金融主體的業務創新基本停滯、資產質量下降、經營效益不佳的局面。農村金融組織制度安排未能提供與農村經濟結構相匹配的有效金融服務,從而引致了農村金融結構與經濟結構的失衡與不適應,失去了金融結構與經濟結構的互動調整機制。
2、禁止民間資產進入農村金融,不利農村經濟發展
當前我國廣大農村,一方面存在大量剩余資金,另一方面又緊缺資金。由于長期我國“重工輕農”的影響,農村已經欠上較大口子。在農村金融服務方面,存在正規金融機構數量少、網點分布不合理、金融工具單一、體制僵化、作風官僚等現象,已經難以適應當前我國農村經濟多元化、經營方式多樣化的需求,無法滿足農戶和部分鄉鎮企業的金融服務。
(三)農村金融主體缺失,資源供求失衡
農村金融僅停留在存貸機構發展,而保險、信托及擔保等非銀行金融機構拓展不足,區域布局失衡嚴重。國有商業銀行從縣級市場退出,撤并農村網點,收縮貸款權限,而作為主力軍的農信社也走上撤并之路,這就造成我國農村金融服務網點稀少的局面。此外,嚴格的金融管制阻礙了新型農村金融組織創立,增加了農村資金外流,減少了農村資金供給來源,造成農村金融生態主體缺失,降低了金融資源配置效率。
二、構建我國和諧農村金融生態對策
如何完善我國農村金融生態是破解農村經濟發展最重要的課題。為此,筆者針對我國農村金融生態存在的問題提出改善我國農村金融生態的措施。
(一)建立健全法律和執法體系
完善健全的法制保障,對進一步完善市場經濟條件下,規范市場主體的行為有至關重要的作用。一方面,因為農村經濟金融薄弱,更需要不同于一般的經濟環境的法律保障,特別是在保護農民和相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面加大立法力度,只有這樣才能調動其積極性,推動農村經濟的發展。比如:盡快出臺相關合作金融的法律制度,完善《擔保法》、《土地管理法》和《物權法》中的有關規定,取消農村土地不可以抵押的相關條款。另一方面,完善執法體系,加大執法、司法力度,打擊農村金融犯罪。由于現在農村金融執法成本過高,筆者建議盡快建立一套處理農村金融案件的簡易程序,創建一個良好健康的農村金融生態環境。
(二)建立城鄉統一的金融市場
要實現城鄉金融的協調發展,必須改革相應的制度和政策,大力發展農村經濟,農村金融生態環境的改善從根本上說要依靠農村經濟的發展,實現城鎮金融市場和農村金融市場運行和諧統一,促進全社會經濟的健康發展。當前我國的農村金融從需求和供給上束縛了農村經濟發展,其根本原因就是我國長期以來的偏向城市的發展策略,形成的“城鄉二元結構”。對此,只有統籌城鄉經濟社會發展,消除“二元結構”,促進農村經濟的發展,增加農民收入,調整農業產業結構,發展現代農業,才能促使農村資金在供應量上放大,同時也會促使農村資金在需求量上放大。進一步完善支農惠農金融政策,引導更多資金回流農村、農業,增強貨幣在農業創造能力和農村資金的使用效率,最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉,從根本上改善農村金融生態環境。
(三)完善金融風險的預警和規避機制,建立有效擔保機制
