農村金融案例
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農村金融案例范文第1篇
關鍵詞：農村金融；非標準化創新
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）08-0026-03
一、農村非標準化金融服務的理論及市場基礎
農村金融的困境是多年來懸而未決的重點難題。造成這種局面的基本原因在于，以正規金融為主導的標準化金融服務無法從根本上滿足農村動態、多元的金融需求，導致金融供求長期嚴重錯位。而非標準化的金融創新則以非市場交易為基本手段，較好地與農村的信息搜集、成本和風險的需求實際相匹配，在很大程度上降低了正規金融部門標準化金融服務的交易障礙。山東省濟寧市的創新實踐證實了這一點。
標準化金融服務是指在服務過程中使用流水作業法，用現代化設備和精心設計的服務操作體系取代或減少人工，體現的是服務過程程序化，服務行為規范化（劉艷、宋鍵，2005）。采用標準化服務的優點是提高服務效率，為顧客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉價的服務，提高顧客的滿意度。標準化金融服務是一種在精細的市場分工基礎上、追求規模效益的交易行為，因此需要滿足一些前提條件。比如，金融市場必須是充分、有效競爭的，信用體系是完善的，服務對象是需求相近的風險易識別的客戶群體。換言之，如果金融市場競爭不充分，信用體系不完備，客戶的風險及需求特征存在很大差異，金融服務就難以進一步分工和細化，更難謀求規范化、程序化和規模化基礎上的分工收益，因此，標準化金融服務就沒有生存和發展的基礎。在這種情況下，一些“土生土長”的非程序化和非完全市場化的金融服務就有了足夠的“用武之地”和市場空間，比如，財政貼息、各類金融互助等，就是比較典型意義上的非標準化金融服務。
長期以來，我國一直沿用正規金融機構標準化服務的思路求解農村金融困境。但農村金融市場卻是個失靈或部分失靈的市場，金融服務體系不完善，缺乏有效競爭；信用環境不完備，客戶群體信用狀況難識別；需求多元，抵押、擔保不足。因此，標準化的金融服務在農村只有一定的市場空間。這導致了標準化金融服務與農村實際需求發生了根本性的錯位。目前看，農村金融多元需求與標準化供給主要存在三個方面的錯位：一是多元主體需求與單一主體供給的錯位。目前,農村信貸資金的需求主體,既有普通農戶和種植、養殖大戶,又有鄉鎮企業、農業產業化龍頭企業和其他涉農企業,還有從事商品流通的個體戶、農村經濟組織。相對而言，目前能夠向農村提供有效信貸供給的只有農村信用社，各商業銀行基本退出了農村信貸市場。二是多樣化信貸需求與貸款品種標準化的錯位。目前，農村信貸需求主要有生產性信貸需求、消費性信貸需求和農業綜合開發性信貸需求三大類，但是農村信用社的農業貸款中，主要貸款品種為農戶貸款，而消費性信貸、農戶聯保貸款及農業綜合開發性貸款萎縮嚴重。三是動態需求與固定信貸模式供給的錯位。以產業升級為主的農業和農村經濟結構調整，催生了多樣化的產業模式資金需求。多種形式的涉農企業、農村個體經濟和經濟組織不斷涌現,特別是立足農業規模化、專業化、區域化特點，出現的大批公司+基地+農戶、公司+基地的農業產業化經營模式和眾多的農業產業化龍頭企業，農村資金需求結構正在發生著動態變化。
多元、動態需求一直是農村金融市場的主流特征。這也就決定了，與之相對應的金融供給既要有正規金融部門標準化金融服務，也要有非正規金融部門的非標準化金融服務，這樣才能確保總需求與總供給的均衡。但多年來我們的政策取向，只重視標準化金融服務而忽視非標準化服務，導致實踐層面上非標準化金融服務一直供給空白，進而使標準化金融服務因缺乏非標準化服務的有效支持而長期陷入“孤掌難鳴”的困境之中不能自拔。
二、濟寧市農村非標準化金融創新實踐
以需求為導向，農村急需填補非標準化金融服務的空白。正是基于這種考慮，濟寧市自2002年起就著手開展多種形式的非標準化金融創新；在非標準化金融創新理念上，重點圍繞消除正規金融部門標準化服務交易障礙展開。這些交易障礙集中體現在農村信貸業務的高風險、缺乏有效抵押、擔保和信用信息不透明三個方面。從實踐層面上，濟寧市著手開展了以下五方面的非標準化金融創新活動。
（一）啟動信用評審制度
2002年，人民銀行濟寧市中心支行起草并以市政府文件印發了“濟寧市評審中小企業信用實施意見和信用戶信用村信用鄉（鎮）實施意見”，全面啟動了農村信用工程建設。截至2007年末，全市農村信用戶、信用村、信用鄉鎮占比分別達到41.3%、35.92%和16.67%。通過強化信用建設，農村金融生態環境有了較大改善。
（二）建立農戶貸款風險補償制度
從2007年起，濟寧市政府每年按照農戶貸款新增額0.5%的比例，對提供貸款的金融機構進行風險補償，所需資金由市、縣財政按照8:2的比例分擔。同時，市財政專門列支，對在支持經濟發展中貢獻突出的金融機構進行獎勵，出臺了對金融網點設置優先支持，行政收費適當減免，允許特定條件下的訴訟費緩繳等扶持金融業加快發展的政策措施。據初步統計，2007年金融機構獲得風險補償金約2000萬元。
（三）建立擔保風險補償制度
從2007年起，市、縣財政按8:2的比例列支預算資金，設立信用擔保機構風險補償金，根據擔保放大倍數分檔按比例對農業貸款擔保風險進行補償，最高補償比例為擔保責任額的1.7%；市財政還設立專項扶持發展資金，對2007年、2008年新設擔保機構，根據注冊資本給予20萬元-100萬元不等的政策性補助。
（四）完善抵押融資管理制度
積極推動國土資源管理部門印發了《關于集體土地使用權抵押登記的意見》，明確了集體土地使用權抵押登記程序，為集體土地上房產等附著物抵押掃清了障礙。為進一步理順貸款抵押資產評估關系，提高融資效率，市政府明確規定，抵押評估、登記一般不超過15個工作日，相關收費按國家最低標準執行，允許評估自愿，評估結果多次使用。
（五）創新多種互助聯保模式
主要有以下四種模式：一是由村“兩委”成員和村民代表組成“村級信貸協會”，利用對農戶了解程度高、信息對稱的優勢，為農戶貸款提供擔保，由村“兩委”協助信用社考查客戶、推薦和催收貸款。二是“行業協會擔保”的貸款模式，如民間發展起來的養豬協會，會員之間相互擔保，通過協會提出貸款申請，現有會員2000多人。三是以基地為依托、以產業鏈為紐帶的信用共同體，“公司+農戶”模式，采取“公司擔保、農戶貸款”的方式，支持“公司+農戶”經營模式不斷發展壯大。四是“箱式信用共同體”模式，解決農戶大額貸款需求和商戶集中地擔保難問題。“箱式信用共同體”以商戶集中的商城、物流中心等社區為載體，對商戶評級、授信，分類給予信貸扶持。
2008年上半年，濟寧市共發展信用擔保機構36家，其中28家企業法人型擔保機構，6家事業法人型擔保機構，2家社團性擔保機構，注冊資金達6.33億元，為1630戶企業進行貸款擔保，累計金額14億元。全市農業貸款余額123.17億元，年均增幅達到16％。
三、對非標準化金融創新的效應分析
非標準化金融創新的出發點是均衡農村金融市場的資金需求與供給，因此它能夠更好地挖掘和滿足農村不同形式的金融需求，推出的產品和服務的形式更加靈活多樣，與當地的經濟發展水平相適應。相對于標準化金融服務，非標準化金融創新具有以下四個實施效應。
（一）非標準化創新產品的技術優勢
一是信息對稱。比如，各種形式的互助聯保組織，由于存在較嚴格的事先（事后）的過濾、篩選和動態調整機制，使入圍成員的風險水平基本處于透明狀態，并被“信用聯盟”所掌控，信息不對稱問題在內部被弱化，進而從整體上降低了信貸資產及其擔保成員的風險概率（彭江波，2008）。二是交易成本低廉。互助聯保組織成員除承擔可能的風險貸款連帶責任、或繳納少量風險基金外，基本不需要承擔任何擔保成本。互助聯保組織是虛擬的“信用聯盟”，無運作、管理成本，不以盈利為目的，成員之間的貸款聯保完全是相互免費的。
（二）依托于生產互助開展金融互助，生產專業協會、合作社發揮主導作用，組織比較穩定
比如，魚臺縣魚城鎮由村兩委成員和村民代表組成的“村級信貸協會”，具有對農戶了解程度高、信息對稱的優勢，為農戶貸款提供擔保，協助信用社考查客戶、催收貸款，農戶純粹由自愿加入。又如鄒城國貿家俱城“箱式信用共同體”，由有固定經營場所、又從事不同行業的個體商業戶自愿、自由結合組成。這與以往由地方政府撮合而成的農戶聯保模式是有本質區別的，組織更加穩定。
（三）多元化產品設計，滿足動態多元化需求
非標準化金融創新，直接針對農村金融市場的實際需求，能夠有效解決農村地區貸款難問題。如金鄉泉泓食品有限公司，效益、信譽較好，但該企業屬于新成立不久的私營企業，土地又是租賃經營的集體土地，不符合商業銀行信貸擔保準入條件，因而得不到國有商業銀行信貸資金支持。金鄉縣農村信用合作聯社創新農村中小企業以集體土地使用權及地上建筑物作擔保這一擔保方式，依據出臺的《關于集體土地使用權抵押登記的意見》，對其地上建筑物冷庫、機房、辦公室、加工車間等房產按規定進行了評估、抵押登記，辦理了貸款發放手續。
（四）與財政、金融、產業等其他組織有良好的銜接
一是農戶貸款風險補償和擔保風險補償政策，發揮了公共財政對銀行信貸投放的政策引導作用，建立了銀行業支持新農村建設的激勵機制， 實現了財政支持銀行、銀行支持新農村建設的良性互動。二是“行業協會擔保”、“公司+農戶”模式和“箱式信用共同體”等信貸擔保模式，充分利用行業特色和產業模式的帶動作用，吸引信貸資金流入，實現了金融與產業組織的銜接，有效支持了農村經濟的良性循環發展。
當然，目前的非標準化金融創新還存在著諸多問題。主要表現為以下方面：一是制度設計欠缺及法規政策限制。目前農村信用社是農戶信貸融資主渠道，非標準化金融創新融資模式尚在初級探索階段，未形成具有普遍意義的產品系列如集體土地抵押權貸款還受到來自法律和政策的約束和考驗。二是技術與人力資本的限制。非標準化金融服務創新中普遍存在員工文化素質低、創新能力不足的問題。三是對農戶貸款的財政補貼申請手續復雜，資金到位難，對經辦銀行積極性的引導還不夠，相對于農村信用貸款風險，信貸人員“慎貸”甚至“懼貸”的現象仍較為普遍。但是，這些發展中的問題會在實踐中逐步得到解決，并會進一步鞏固和強化非標準化金融創新在農村金融市場的地位。
四、兩點結論
綜上所述，濟寧市非標準化金融服務創新有這樣兩個突出特點：一是以非市場手段作為基本調節機制。財政貼息農業貸款是針對農村金融市場失靈或部分失靈的行政性矯正措施；互助聯保等金融互助則較好地借用了中間組織的互助合作機制彌補市場機制的缺陷；信用評定則是靠行政所力量推動農村信用等公共金融產品的深入開發。非市場機制的調節，決定了這些金融創新及其所支持的金融服務無須通過市場定價和分工交易來完成，財政、互助、合作等綜合機制同樣能在該領域發揮調節作用。二是非標準化金融創新的落腳點都集中在農村金融供需環節的中間地帶，涉及到貸款抵押、擔保、信用評定等諸多中間環節，目的在于完善農村各類金融中介體系，消除農村金融需求與正規金融部門標準化供給之間的交易障礙，使得這些創新成為標準化金融服務的有效補充。
據此，我們得到這樣兩個基本結論：一是農村動態、多元化的金融需求決定了非標準化金融創新的客觀必要性；它是對農村正規金融標準化服務的有效補充。二是農村非標準金融創新須將財政、金融、民間等各方力量有機融合，并確立多層次的非標準化產品設計。
參考文獻：
[1]劉艷、宋健：《金融服務品質個性化模式的構建策略》，《商業時代?理論》2005年第15期。
[2]彭江波：《以互助聯保為基礎構建中小企業信用擔保體系》，《金融研究》2008年第2期。
[3]許傳華：《新農村建設需要完善農村金融服務體系》，《湖北經濟學院學報》2006年第4卷第6期。
農村金融案例范文第2篇
關鍵詞：農村企業；信貸；民間借貸；抵押擔保
文章編號：1003-4625(2009)07-0053-04 中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A
隨著我國工業化進程的推進，農村企業在“三農”經濟中的重要性逐漸凸顯，成為農村經濟增長、農民收入增長的重要推動力量。農村企業的信貸滿足狀況關乎其生存發展的命脈，是“三農”問題研究中的重要落腳點之一。
本文在2008年11月份對浙江部分縣市農村企業實地調研的基礎上，分析當前農村企業信貸狀況，以求能夠客觀全面地反映金融危機形勢下農村企業信貸的真實狀況。
一、調查樣本的說明
(一)問卷的發放回收
本次調查抽取了浙江省內經濟發展水平差距較大的五個縣市，分別是湖州市長興縣、嘉興市嘉善縣、衢州市江山市、臺州市玉環縣、麗水市龍泉市。在每個縣域隨機抽取100家農村企業發放調查問卷共500份，回收有效問卷466份，有效問卷回收率93.2％。
(二)被調查縣域的經濟狀況
本次調查選取的五個縣域分布在浙北、浙東南、浙西地區，代表了浙江省內經濟發展水平高、中、低各個層次，且這五個縣域的地理性質包括了平原、山區、半島等地形。總之，本次調查對象力求能夠綜合反映浙江省縣域(農村)經濟發展狀況，使調查分析具有代表性與可比性，能夠反映出浙江省農村企業總體信貸狀況。
從表1可知，2007年底五個縣(市)的平均GDP為144.6億元，玉環縣GDP最高，為222，5億元，超過平均值77.9億元；龍泉市GDP最低，為39.6億元，低于平均值125億元。第二三產業產值對GDP占比最高的是玉環縣(93.9％)，最低的是龍泉市(82.1％)，相差11.8個百分點。2007年浙江省人均GDP為37130元，而五個縣域人均GDP的平均值為33238元，接近全省平均水平，其中玉環縣人均GDP最高，為55017元，龍泉市最低，為14006元，前者是后者的近4倍。
從以上分析可知，五個縣域的經濟發展水平和富裕程度差別較大，其中長興、嘉善、玉環為發達縣域，江山和龍泉為欠發達縣域。
(三)樣本企業的特征
問卷調查的企業大多數是農村民營小企業。有限責任公司性質的企業最多，占比60.7％，其次是個人獨資企業，占比18.5％。從表2可知，樣本企業的資產規模較小，經營時間不長。另外，各個縣域內小企業的經營范圍類似，產業集聚現象突出。例如，在龍泉市，小企業以竹木加工、青瓷寶劍制造為特色，玉環縣則以閥門汽配類小企業見長。
備注：企業類型劃分依據2003年《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》，表中數據截止2008年10月31日
資料來源：根據調查數據匯總所得
由表2可知，樣本企業中的小型企業有445家，占比95.5％，居絕大多數，中型以上企業僅21家，占比4.5％；企業設立在5年以內的占比39.9％，在10年以內的占92.8％；各個縣域農村企業的平均資產負債率為41.5％，其中嘉善縣最高，平均為49.88％；玉環縣最低，為34.68％，前者是后者的1.4倍。
二、樣本企業的信貸特點
(一)企業信貸需求旺盛，其貸款呈現出方式單一、額度小、期限短等特點
樣本企業中有457家最近兩年向正規金融貸款情況可以獲知，其中有過貸款的企業達387家，占比84.7％。可見，農村企業的信貸需求仍然比較旺盛。
調研表明，通過擔保貸款方式獲得貸款的企業累計占比93.8％，而獲得信用貸款的企業只占6.2％，貸款方式以單一的擔保貸款為主，信用貸款很少。而且在發達縣域，貸款方式單一現象更加突出，擔保貸款占比最高的長興縣(98.9％)和最低的江山市(93.6％)相差5.3個百分點。
另外，樣本貸款企業(387家)貸款年均獲批總額為6.3億元，戶均年貸款額為163.2萬元，戶均年獲批額在200萬元以下的企業占貸款申請獲批企業數的64.5％，在100萬元以下的為44.4％：樣本企業年均貸款最高的為3090萬元，最低為1.5萬元。可見，這些小型農村企業的信貸需求額度普遍較小。從貸款期限看，樣本企業從正規金融機構所獲貸款絕大多數為1年期的短期性資金，極少數是1年以上的。
(二)企業貸款多用于流動資金周轉和原材料購買
調查顯示，387家貸款企業中，有196家企業注明貸款用于原材料的購買，也即有50％以上的企業將貸款用于原材料的購買。其他用途有設備購買與更新、貨款支付、農產品收購、基建項目、裝修等等，但是這些用途所占的比重都很小。
(三)企業參與民間借貸現象在欠發達縣域更為突出
有449份回答了“最近兩年是否向非正規金融貸款”的問題，其中有61家企業曾經有民間借貸行為，占比13.6％，其中大部分是向自己的親朋借款。
其中，江山、龍泉的民間借貸現象最為突出，分別有21.4％、19.0％的企業參與過民間借貸；而在玉環、嘉善、長興，這一比例分別為12.7％、10.8％、4.2％。江山和龍泉地處浙西南，屬經濟欠發達縣域；嘉善、長興和玉環均是“全國百強縣”，屬經濟發達縣域。可以看出，在經濟欠發達縣域，農村企業參與民間借貸的現象更為突出。調查分析進一步表明，目前這些農村企業的民間借貸金額多在100萬元以內，期限多為1年，利率視貸款金額大小而定，一般100萬元以內的貸款利率為月息1分，少數為1分2厘，100萬元以上為月息1分5厘，為同期同檔基準利率的1.8至2.7倍。
三、樣本企業對當前形勢下金融服務的評價
(一)對正規金融機構的態度：滿意而不滿足
隨著金融業經營門檻的降低，商業銀行介入農村金融市場，農村金融生態環境漸趨規范，金融機構的服務質量也隨之提升。調研發現：農村企業對農村正規金融機構的服務質量給予了肯定，但是貸款需求仍然得不到滿足，貸款申請存在“瓶頸”。
從圖1可見，有80％的企業對正規金融的服務態度給予了較高的評價，不到一半(49.6％)的企業認為當前的貸款利率較高，認為貸款利率“一般”和“低”的企業占到了50.4％。但是，只有48.5％的企業認為其貸款申請的滿足程度較高，認為滿足程度“一般”和“低”的企業超過了一半(51.5％)。也就是說，樣本企業對于當前金融機構的服務質量和利率水平還是比較滿意的，但是對于其所能夠提供的金融供給和貸款支持仍不滿
足。
調研數據進一步顯示，信貸狀況可獲知企業近兩年內的貸款申請額共為17.3億元，獲批額共為12.6億元，資金缺口4.7億元，缺口比例27.2％，信貸需求缺口仍然較大。可見，當前金融機構的服務質量有所提升但是企業的信貸需求仍然得不到滿足。
(二)貸款申請的“瓶頸”：手續煩瑣、抵押擔保難
1996年商業化改革以來，國有商業銀行實行集約化經營，貸款審批權上收，網點大幅度撤并；而農村企業的產品多數處于產業鏈上游，科技含量低，不符合銀行信貸政策規定。兩方面的作用使得農村企業更加難以取得銀行信貸支持，能夠獲得貸款的企業首先要能提供合規的貸款抵押物。
調查顯示，企業貸款申請中的問題主要集中在手續煩瑣(56.2％)和抵押擔保難(30.3％)兩個方面。而手續煩瑣原因在于復雜的抵押擔保程序。所以，貸款難以申請成功主要原因是存在著過多的貸款條件和繁雜的審批手續，即抵押擔保難。
(三)對新型農村金融寄予厚望，但抱有較大的不確定性
近年來，政府與監管部門在完善農村金融服務體系，建設良好農村金融環境方面做了大量工作。從農村信用社改革到村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構的創建，農村金融服務狀況備受重視。新型農村金融機構的出現給農村企業融資、農戶資金需求的滿足帶來了新的可選途徑，但是同時也存在著較大的不確定性。
從圖2可知，48.6％的企業表示“會”投資人股新型農村金融機構，有32.9％的企業持“不一定”的保守態度。另外調研數據顯示，企業入股首先考慮的是“收益風險大小”(50.6％)，其次是“自己融資方便”(29.7％)，最后才是“政策變動風險大小”(19.7％)。另外，針對“新型農村金融對于解決農村地區融資難的作用”問題，持正面態度的企業居多，分別是“作用很大”(43.2％)、“作用有限”(42.2％)，有14.6％的企業認為“基本沒有作用”。可以看出：中小企業在理性的分析判斷基礎上認為農村新型金融機構的發展前景樂觀，并對其寄予厚望。
雖然大多數企業對于農村新型金融機構的前景看好，但是被問及村鎮銀行、小額貸款公司時，持肯定態度的企業并不多：由圖2知，只有17.0％的企業表示“會”把存貸款業務等轉移到村鎮銀行，接近一半(49.5％)的企業明確表示“不會”把存貸款業務轉移至村鎮銀行。
圖3顯示，八成以上(83.1％)的企業認為小額貸款公司4倍于基準利率的利率上限“太高，難以接受”，13.3％的企業表示“可以接受”，少量企業認為“偏低，仍然可以提高”(0.7％)和“不應該設置上限，應該完全放開”(2.9％)。以上說明：大多數企業對于村鎮銀行、小額貸款公司的前景抱有不確定的看法。
四、研究結論及分析評論
(一)對農村企業信貸特點的分析評論
通過前文分析可以發現：當前形勢下農村企業的信貸狀況呈現出貸款方式單一、額度小、期限短等特點，貸款絕大部分用于原材料購買和流動資金周轉。出現這些特點的原因有：
1 抵押物和擔保方的空缺。以小企業為主的農村企業中，企業的生產規模小，有些地區還存在大量的“家庭作坊”式的微小企業，這些企業大多數缺乏合規的抵押物和合適的擔保方。所以其貸款多呈現貸款方式單一、小額、短期的特點。
2 自身規模的擴張和原材料價格的上漲。農村企業自身需要發展壯大和生產規模擴張，這需要有更多的原材料投入生產；另外，金融危機沖擊實體經濟前夕，國際市場以原油、有色金屬和鐵礦石為代表的原材料價格齊升共漲，使得農村企業原材料投入成本上升。這兩方面原因導致農村企業的貸款多用于原材料購買。
(二)對欠發達縣域企業進行民間融資現象更為突出的分析評論
筆者還發現：欠發達縣域的民間借貸現象較發達縣域更為突出。出現這種現象有三個原因：
1 縣域內金融機構數量的差異。從表3可知，發達縣域內不論是金融機構網點數還是鄉(鎮)平均覆蓋率都明顯大于欠發達縣域(江山、龍泉)，其中覆蓋率最高的是嘉善縣，為7.7，最低的是龍泉市，為2.8，前者是后者的2.8倍。
通過比較可知，欠發達縣域內金融機構種類少、數量少，以傳統的國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村合作銀行為主，股份制商業銀行和城市商業銀行很少。而發達縣域的金融機構種類多，數量多，競爭強，資金供給相對充裕。
2 金融機構活力的差異。縣域內金融機構種類和數量的多寡決定了金融環境中競爭強度的大小。欠發達縣域內金融機構數量少，缺乏競爭，金融從業人員信貸觀念陳舊，主動營銷觀念淡薄，金融機構沒有活力。而發達縣域擁有競爭激烈的金融環境，再加上金融危機的擴散，使得這些金融機構的展業壓力大，從業人員主動營銷觀念強，金融機構有活力。
3 農村企業規模的差異。欠發達縣域的農村企業規模較之發達縣域偏小，而規模小的企業一般難以提供貸款抵押物，難以找到適合的擔保方，所以難以獲得正規金融貸款。而發達農村企業規模較大，股權結構、治理構架較完善，資產質量較高，較容易獲得正規金融的支持。
(三)對農村企業的金融服務主觀評價的分析評論
目前的農村企業融資難的癥結在于貸款抵押擔保難。可以從企業和金融機構兩個方面解釋：
企業方面，一是信息不對稱，財務管理缺乏透明度。現階段農村企業大都經營方式粗放，財務賬本不規范。有的一家企業出現幾種賬本，利潤低的賬本應付稅務部門，產量高的賬本應付工商部門，資本金充足的賬本應付銀行，導致銀行無法摸清企業實際情況。二是企業的道德風險。部分企業的法制觀念淡薄，在獲得貸款后容易產生道德風險。形成銀行不良資產，給金融機構的印象差。三是企業信用等級低。有相當一部分農村企業對信用等級不夠重視，更不注重培養自身信用。
金融機構方面，一是金融危機形勢下金融機構放貸趨于謹慎。金融危機沖擊了企業的經濟效益，特別是浙江省內的出口型民營企業的經濟效益滑落較大，金融機構出于貸款風險控制的考慮，產生“惜貸”行為。二是小額貸款辦理成本費用高。三是金融機構信貸管理模式不適用于農村中小型企業。當前金融機構的信貸管理模式以針對大型企業為主，表現出審批權限上收、手續煩瑣、貸款門檻高、逾期控制嚴格等特點，這不適用于農村小企業。四是信用評級不利于農村企業。金融機構發放貸款所依據的高信用評級需要企業長期的培養才能獲取，而農村企業大都年齡小，不能夠培養出較高的信用等級。
參考文獻：
[1]田力，胡改導，王東方，中國農村金融容量問題研究[J]，金融研究，2004,(3)：125-135。
農村金融案例范文第3篇
關鍵詞：農村金融；民間金融；農村金融體系
中圖分類號：F30 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161(2008)06―0081―04
1 引言
隨著農村經濟的發展和農村經濟體制改革的不斷深化，農村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對農業和農村經濟發展的支持明顯減弱并困擾著中國農村經濟的可持續發展。農村金融制度作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農村經濟改革中的一個焦點，農村金融改革的實質，是要建立一個有效配置金融資源的農村金融市場。目前解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結構特征的突出，中國農村的“二重結構”面臨著市場失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場表現為“被約束的帕累托效率”，但實踐證明，農村金融發展在浙江地區經濟增長中舉足輕重，浙江農村金融市場以其獨特的優勢，實現著金融市場的多元化和競爭性，形成的多層次和多種所有制金融機構共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對建立我國農村金融市場體系具有示范意義。
2 理論與文獻梳理
較早研究發展中國家金融與經濟發展之間的關系的是戈德史密斯，其《金融結構與金融發展》(1969)開創性的研究了有關金融發展與經濟增長之間聯系。而麥金農(1973)在對發展中國家的經濟發展過程進行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認為：發展中國家的金融市場是不完全的，大量的中小企業被排斥在有組織的金融市場之外，不完全的金融市場導致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經濟發展之間的關系的角度得出了類似的結論，并在此基礎上提出了“金融深化”理論。認為：發展中國家的經濟改革首先應該從金融領域人手，減少人為因素對金融市場的干預，借助市場的力量以實現利率、儲蓄、投資與經濟增長的協調發展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(1973)、肖(1973)的研究表明：一個國家的經濟增長與其金融市場的完善程度存在密切的正相關。萊文(1997)對有關金融與經濟增長關系的研究進行了總結，認為一個功能完善的金融市場的存在，一個完善的金融體系具有降低風險、更加有效地配置資源、提高經濟中的儲蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會影響資本的形成和技術創新，從而促進經濟增長。“金融抑制”與“金融深化”理論在許多發展中國家或地區得到了廣泛的應用，他們的觀點反映出金融發展與金融深化對資本積累與經濟增長至關重要，發育良好的金融市場以及有效的金融機構進一步推動經濟增長，20世紀90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內生經濟增長模型影響下，內生金融發展理論興起。構建了內生金融中介、內生金融市場模型，對金融發展做了大量實證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內生性的形成提供了理論框架。
在農村金融發展理論上，一直都存在主張政府干預和主張市場調節兩種觀點對立的理論主張。20世紀80年代以前，在農村金融理論中占主導地位的是農業信貸補貼論和農村金融市場論。80年代末以來，人們認識到為培養有效率的金融市場，仍然需要一些社會性的、非市場的要素支持它。20世紀80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結構主義學派認為，發展中國家金融市場具有鮮明的二元經濟特征，即現代意義的金融體系與落后的場外金融市場并存，同時新結構主義者認為，非正規信貸市場是“競爭性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規信貸市場是一個充分自由化和有效率的市場。由此，新結構主義引申出其政策建議：發展中國家已經存在一個自由化和有效率的中介――非正規信貸市場，應該保護它，而不要金融自由化。進入21世紀以后，政府在農業和農村金融資金配置中的負面效應也逐步被越來越多的研究者所發現。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農村金融市場在實現由計劃經濟向市場經濟轉變以及提高農村資源配置效率中的核心作用，他認為：經濟轉型國家由于缺乏有效的農村金融市場體系，國家的財政、金融部門對農村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對農業研究和農村公共投資支出的制度安排進行了研究，認為政府對這一領域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點，尤其是在農村，當傳統的農村金融政策普遍失敗后，農村經濟發展的新方法(The New Approach)隨著國際范圍內一些具有影響力的成功案例的出現，而逐漸成為新古典經濟學的主流。新方法認為農村經濟增長和減貧目標的實現需要一個包含農村金融在內的系統解決方案，內容包括有利而穩定的政策環境、有活力的農村金融機構和有效的農村金融市場、適當的農村金融監管框架以及政府旨在強化市場力量的直接干預。新方法重拾新古典主義的市場中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農村金融機構，非正規金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。
我國民間金融發展與演變，已有的結論更多的是在結合具體的案例分析和調查研究中得來，一般體現的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標會：錢莊)、從直接融資到間接融資的發展過程。許多研究認為，農村金融抑制是造成農村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國的財政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業企業，政府擔心全國每年創造的儲蓄不能進入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會、民間借貸、互助基金等金融形式的發展，而多數這些金融形式恰恰是農村所需要的金融供給方式。由于擔心監管的難度大，我國農村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對于農村民間金融的歧視仍然相當嚴重，農村金融市場準入不僅沒有松動，總體上，對農村金融的管制甚至還有所強化(馬曉河，姜長云，2003)。這使得農村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農村金融需求的金融產品和服務。因此，金融抑制是造成農村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經濟學的視角，林毅夫等(2003)認為，由于金融交易的特征，信息不對稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風險可能是民間金融廣泛存在的一個更為根本的原因。
胡金焱(2004)總結了世界各國民間金融的發展，并從信息、擔保、交易、定價等角度分析了民間金融的運行機制。在對民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標會、搖會等的定價和效率，表明如果一個地區的資金借貸市場較為發達或是一個完全的接待市場，盡管會員在標價時存在低標傾向，從保險的角度，互助會仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業務金融組織的演化過程。
基于浙江省的民間金融的發展比較有特點，浙江省尤其是溫州地區民間金融制度的產生與發展是眾多文獻研究的重點。如葉敏、史晉川(2003，P126)對溫州民間80年代金融風潮的考察，認為從聚會到盈利的發展過程，也表明了民間金融的發展受到自身規模擴大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對溫州地區“排會45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區民間信用活動新的發展趨勢：間接融資逐步減少，但互質的“呈會”非常普遍。這體現了1990年中期以來國家政策對民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機構(如城鄉信用社)比國有金融制度更適合于體制外產出增長的金融需要。
金融部門是國民經濟的核心，也是農業經濟發展資金生產要素供給的主要部門。整體推進農村金融體制改革，實現金融支持農村經濟發展方式的根本轉變，構建符合市場經濟需要、真正能夠滿足“三農”發展的金融、為“三農”提供完善的金融服務的金融服務體系，形成有效的支持社會主義新農村建設的金融合力，已成為金融發展刻不容緩的任務。關于金融如何促進新農村建設方面的研究，多是從農村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動社會主義新農村建設。張海峰(2006)認為新農村建設對農村金融服務提出了新要求，但是現有農村金融體系難以支持新農村建設，由此提出了需要重構農村金融體系促進新農村建設的結論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個角度出發的。如國家糧食局副局長任正曉(2006)認為在今后相當長時期內，農村金融依然是農業投入的主體，如何改革農村金融體制將直接關系到農民生活改善、農村經濟發展甚至農村社會的穩定。再如之文(2006)認為農村金融的滯后是造成“三農”問題的原因之一。國務院發展中心農村部副部長徐小青(2006)認為社會主義新農村建設的提出具有明顯的時代含義，應從兩方面考慮：第一，我國現在還處在明顯的二元經濟結構時期，國家全面小康社會突破的重點是農村。第二，現階段已經具備了實現工業反哺農業，城市帶動鄉村的條件。
3 寧波地區農村金融發展案例分析
始于20世紀70年代末期的農村經濟體制改革，為我國農村生產力的解放提供了難得的機會。一些東部的農村地區充分發揮自身的區位和資源優勢，沖破了農村“大一統”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農村的“低水平均衡”，并發展起來了，寧波地區等地發展成為了中國經濟最為發達的地區之一。經過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業化、城鎮化和農村經濟市場化的發展新路，經濟社會發展已進人工業化中后期和城市化加速期階段，現階段促進傳統農業向現代農業轉變，傳統村落向農村新社區轉變，傳統農民向專業農民和現代市民轉變，形成新型城市化和新農村建設雙輪驅動的發展格局，對此金融的作用更加重要。
Kellee Tsai(2001)基于實地調查的研究發現，中國的私營企業在創立和發展過程中一直主要依靠非正規金融進行融資。一般認為私營企業更多地依靠非正規金融融資，一方面是因為獲得正規貸款的困難，另一方面是因為非正規金融方面手續簡單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農村地區金融服務的供需狀況，我們選擇了2個在發展水平、產業結構、地理位置各不同的典型鄉鎮(慈溪市周巷鎮及寧海縣長街鎮)進行實地蹲點調查。根據回收的農村企業的問卷及綜合分析，企業在生產經營中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業占69.4％，長街的企業占71.9％。而企業的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業占64.7％，金融機構融資占總資金來源的34.1％，其中，農村信用社成為88.9％的企業首選的籌資渠道，其次是農業銀行和其他商業銀行，再次為相關人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農村企業最主要的正規信貸供給渠道，但對于企業來說其信貸選擇渠道更加多元化。農業銀行也是企業獲得信貸資金的重要渠道，相對于農信社，農業銀行有資金規模和機構設置上的優點。另外，寧波市的農村企業涉及對外貿易的較多，因此對于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數企業獲得了工商銀行、建設銀行和中國銀行貸款。長街農業銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險公司營業機構(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲銀行(18.8％)以及農業發展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營業部均為6.3％，國家開發銀行和村鎮銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規金融機構的占到了51.6％，而非正規渠道對滿足企業的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業借款的資金占0.13％。在企業需要金融機構提供的產品和服務的調查中，貸款占75％，為最高結算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發現，農村企業對貸款的需求遙遙領先，這一方面是由于近期原材料價格不斷上漲和人民幣升值持續所致，同時印證了企業認為當前生產經營中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個體私營企業對貸款服務需求。
通過對2007年長街企業用于生產經營的資金籌措及資金成本情況的統計可以發現：企業用于日常生產周轉的資金中，自有資金占76.8％，遠遠領先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業銀行融資”，占19.4％；“農信社融資”占2.6％，其他為“農業銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業借款”(0.01％)。用于技術改造的資金中，“其他商業銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設主要來自“其他商業銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對滿足企業的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場性金融。
通過對2007年企業資金來源、資金運用總體情況的調查，我們發現：“自有資金”是企業的主要資金來源，占65.7％，“金
農村金融案例范文第4篇
【關鍵詞】金融電子化；農村金融基礎服務；服務模式
一、導言
隨著經濟全球化時代的到來，中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展，金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農村地區根據當地的實際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。
現階段，我國農村地區基礎金融服務嚴重不足，但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示，我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理，而這些基礎在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。
二、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發展，它在金融行業的廣泛滲透，金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌，擴大了金融業的服務品種，正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段，改善傳統金融服務業的工作環境，降低運營成本，提高傳統金融服務業的工作效率，實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。
（二）金融電子化對農村金融服務發展的作用
電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在：一是有利于加快農村金融的發展步伐；二是有利于擴大農村金融的服務范圍；三是有利于降低農村金融的交易成本；四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。
三、案例啟示
為了滿足農村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優勢，創新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農村為本質，以提升農村金融基礎服務質量為目標，全面推進農村金融基礎服務建設，最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。
作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農村金融的生態環境，推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。
首先，金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里，減少資金的流通環節，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業辦事效率，真正地把電子化金融用到農民身上去。
其次，金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程，有效地整合了農村生活信息，用活了農民的資金，加快構建了農民金融基礎服務網絡，農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的l展有著很大的幫助，促進了農村金融基礎服務的建設。
最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農村資金的周轉，這有助于農村由農業化向工業化的改革，促進農村邁向現代城市化。
四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題
雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。
（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題
我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構，可是較為活躍的是農村非正規金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規范，這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題，進而導致了農村金融服務質量不佳，很難滿足農村居民的生活需求。
（二）設備的投資成本回收困難
在農村地區，進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外，農村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業的發展需求。最后，一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前，農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。
（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重
據相關統計資料顯示，農村居民大多數文化素質偏低，對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統思想的束縛下，很多人也習慣講資產存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。
（四）專業人員匱乏，信息資源紊亂
盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉中國也發展到了一定的階段，然而因為農村地區大都處于偏僻地區，經濟發展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。
（五）服務模式創新推廣遭遇瓶頸
隨著農村經濟的不斷發展，相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節約大量的成本，這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。
五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑
綜合以上分析，本文認為，發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。
（一）建立財稅支持政策系統
針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題，當地政府應當制定相應的政策，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發多樣化電子金融設備，提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度，這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念，拓展農村電子化金融服務的方式，促進農村地區的內源性投資的進行，從而推動農村經濟的發展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發展，減少運營成本，促進其良性發展。
（二）加大對農村居民金融知識普及力度
農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動。總之，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。
（三）推廣金融服務創新模式
當前，適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農卡是實現電子化金融服務的載體，能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規劃布置，使大部分的居民都能實現最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。
（四）拓展電子化金融渠道，實現功能多樣化
農村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農村地區的補貼等，所以在進行農村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農村金融基A服務電子化的發展。
（五）進一步發揮大型銀行的作用
中農工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構，并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農，村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村，推動農村金融服務的發展。
六、結語
當前，我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。
迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。
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農村金融案例范文第5篇
關鍵詞：農村金融；互聯網金融；產業鏈金融；供應鏈金融
一、引言
根據第六次全國人口普查數據和近年國家統計局數據推算，在我國近14億人口中，仍然有接近6.2億人口居住在農村。但是目前我國農村金融的現狀并不能滿足農村地區對金融服務的需求，農戶及農村中小企業融資難一直是新農村建設過程的一大難題。
農村金融現狀來看，存在以下一些問題：首先，從農村金融服務資源分布情況看，不論是金融機構的密度還是提供服務的種類都難以和城市相比，村一級組織的金融機構覆蓋幾乎空白。其次，從農村金融機構提供的金融服務種類和創新能力看，存在著種類相對單調，創新能力較弱的特點。農業經濟非標準化特點（區域性、季節性、無抵押），對于傳統金融機構而言，意味著風險高、管理難度大，農村金融機構不愿意或者是沒有足夠的創新能力來滿足農業企業和個人的需求。最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機構支農力度總體上處于弱化的局面，小型農村金融機構投入資金規模滿足不了需求，同時農村資金也存在大量往城市流動的情況。
農村互聯網金融的快速發展，在一定程度上解決農民和農村機構的融資需求，支撐農村改革事業。當傳統金融機構的改革速度跟不上農村社會發展的需要，農村互聯網金融的快速崛起成為必然。
二、供應鏈金融與農業
農村金融面臨的問題，在互聯網時代有了改善的基礎，這是因為互聯網在更大程度上消除了信息不對稱，一定范圍、一定程度化解了農村信用體系孤島的局面。產業鏈金融和供應鏈金融在概念上有很大相似，實踐中，兩者也有經常混用的情況，在此不做深入的區分。
目前中國農村經濟興起的“互聯網+產業鏈”的金融產品模式是在市場供求刺激及宏觀引導下，由社會、產業的內部因素經過博弈而逐步衍生出的內生性金融創新活動。預計基于產業鏈的互聯網金融模式將是未來農業領域的主流金融模式之一，有以下幾個原因。
第一，供應鏈金融通常選擇的是具有共性特征的細分產業，對產業的風險和收益有較為深刻的理解，容易針對產業的特點設計金融產品（模式），實現傳統金融機構難以覆蓋的領域。
第二，通過“（核心企業）1+N”等模式，將上下游企業通過核心企業串聯起來，控制向下游的資金流，掌控原來掌控單一企業難以控制的風險，某種程度上實現風險向上下游分散。
第三，農業產業在中前端（種子、種植-植保、糧食）基本是在廣袤的農村，機構完全覆蓋底層的農民個體，從效率上來講是不理性的。通過核心企業來間接覆蓋是較為可行的方式。
第四，農村在商業傳統上的“熟人”才合作的習慣，實際上熟人間已經積累較多的非數字化信用資料或信息。通過對這種熟人關系中過往借貸、交易狀況的數字化，有利于金融機構篩選出符合要求的客戶，也為缺乏信用數據的農業產業從業者提供了基礎信用信息。
三、農村供應鏈金融創新及案例分析
本文重點研究的是種植業中前端的種子、植保、糧食的環節，這是目前農業供應鏈金融較難規模化的環節。而種植業的后端（糧食的再加工、精加工-釀酒業、食品業、飼料業等）則基本上是現代化企業參與，金融服務已經較為完善。種植業的產業體系框架見圖1所示。
從目前農村互聯網金融創新產品模式的代表中，總結出以下具有代表性的新模式。
（一）“P2P”模式對接農戶（大戶），解決農資購買資金困境
這種模式的主要代表是上市農藥企業諾普信。深圳諾普信農化股份有限公司于1999年9月注冊成立，以科技創新、經營創新和為農民提供優質產品與服務作為企業的宗旨，企業因此獲得快速成長和發展。先后參股或發起設立田田圈、農集網、農金圈、農泰金融等公司，意圖通過母公司在農藥化工領域多年的積累，在農業互聯網領域取得先發優勢。
不論是農金圈的農發貸還是農泰金融，諾普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式給農戶購買農資提供貸款。即將農戶采購農資的需求在P2P平臺上發標，籌集的資金用于向農資經銷商付款。當農戶糧食銷售后，再向P2P投資者歸還本息。由于幫農資經銷商解決了過往主要靠賒銷農資給農戶、資金被占用嚴重的問題，再加上經銷商和農戶較為熟悉，因此經銷商對農戶的P2P貸款提供了擔保。產品結構示意圖見圖2所示。
（二）“類小貸”模式對接經銷商，給農資經銷商提供流動資金
在P2P模式提供農資貸款中已經提到，農資銷售大多采用賒銷的方式。根據中國農資網的數據（2015），農資賒銷的比例大概在70%左右。因此針對賒銷的習慣，除了P2P模式提供農資貸款以外，還可以充分利用農資經銷商的債權給農資經銷商提供類似小額貸款的金融產品。
這種模式在市場上有一些初創公司嘗試，但目前執行金額均不大，可能操作上有一定的困難。產品的結構示意圖見圖3所示。
（三）基于“管庫”供應鏈金融對接繁種經營者，提供收購糧種資金
這類產品模式和商業銀行靜態抵質押授信產品是一致的，以客戶自有或第三方合法擁有的動產為抵質押的業務。此處不同的是，銀行是委托第三方物流公司對客戶的抵質押商品進行監管，而農村供應鏈金融大多由提供資金的公司參與到倉庫監管。這種產品通常要求批量進貨，分次銷售，要求抵押物具有很好的變現能力。
在農業領域，種子生產經營企業（廠家）通常會委托農場或大戶進行預約生產，生產種植結束后廠家需要批量購置糧種，同時支付大筆委托生產資金。糧種在倉庫中暫存（熏蒸），分批次進入加工車間，經過篩選、烘干、包裝等程序后進入銷售。目前市場上部分資金雄厚的國有企業參與這樣的供應鏈金融業務，比如安徽糧油運輸公司。這與該公司在當地有倉庫，有糧食（種子變回商品糧）處置能力有關。產品的結構如圖4所示。
（四）基于“全程服務體系”對接大戶，全面解決種植戶資金困境
隨著農業的發展，土地流轉之后，種糧大戶成為數量龐大的群體。服務大戶的現代農業全程服務大致包含以下內容：產前規劃（平整、產品選擇等）、產中技術指導（施肥、除草、用藥等）、提供生產資料（種肥藥、農機具等）、r機服務（收割等）、產后服務（烘干、倉儲等）、附加融資服務等。依托全程服務公司可以用類似供應鏈金融的模式解決很多的融資問題。
在種植業中，本質上糧食銷售收入是最終還款來源，農戶賒銷了農資、從銀行貸款購置設備、融資支付包地成本等，最終是靠糧食銷售來還款。而全程服務公司具備了收割、倉儲的能力，也就具備了控制糧食銷售收入的條件，從而實現資金閉環。具體結構如見圖5所示。
四、結語
農業產業供應鏈金融，從理論上和基于電商、第三方物流的供應鏈金融沒有區別，理論基礎完備。最近幾年，經過模式的創新和風險、產業資本的介入，農業（農村）供應鏈金融有了長足的發展。從事農業方向的2B、2C電商的崛起，使得銀行對這些原來難以介入的農業中小企業改變了態度，借助平臺的力量，通過供應鏈金融的手段擴大了銀行的客戶源。本文所涉及的案例均有以上特點。
在農業供應鏈金融的研究和實際運作中，有以下一些建議，希望推動農村（農業）金融模式創新和發展。
第一，農村金融需要對內生性創新進行扶持，與過往對國有金融機構的行政推動相結合。
第二，農業（尤其是種植）領域，重大自然災害（系統性風險）成為所有金融服務的重要風險點，大災保險補貼制度可以借鑒。
第三，加強監管，防范部分非法機構打著農村金融創新的名義擾亂農村金融秩序。
第四，農村互聯網基礎建設仍需加強，要符合農村地區跨越式進入移動互聯網時代的趨勢。
第五，參與到農業供應鏈金融業務的組織，需要重視信息系統的建設，完善而易用的農業信息管理系統將為未來農業互聯網金融的再次發展奠定基礎。
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