對商業銀行的認識

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對商業銀行的認識范文第1篇

隨著我國銀行業迅猛發展，銀行牌照逐漸放開，互聯網金融市場高速發展，銀行業人才流動已成為國有商業銀行管理中屢見不鮮的現象，國有商業銀行從業者，特別是國有銀行中層和高管從業者轉投新型金融機構和民營銀行的情形大有人在，國有商業銀行基層員工轉投其他金融企業情況也時常發生。2014年，某國有商業銀行投資理財總監轉投萬達集團任高級副總裁等案例，充分折射出我國金融業活力釋放。但同時，各級人才的流失，已成為我國國有商業銀行亟待解決的重要課題。

二、國有商業銀行人才流失動因分析

（一）薪酬水平影響人才去留

根據2015年開始實施的《中央管理企業負責人薪酬制度改革方案》，國有控股商業銀行高管和中層薪酬水平受到不同程度的影響，特別是國有銀行主要負責人薪酬消減幅度高達30%-70%左右，年薪不超過60萬元。2014年，某國有銀行行長稅前年薪為113.2萬元，而限薪后收入削減4成左右。相比而言，股份制銀行高管薪酬則較高，2014年某股份制銀行行長年薪為835萬元，國有銀行難以與之抗衡。在基層，國有商業銀行普通員工薪酬水平同樣與股份制銀行等金融機構差異較大，以某國有銀行河南省某綜合網點支行行長為例，年薪為30-40萬元，而同地的股份制銀行支行行長則達到160萬元，差距巨大。最基層的普通柜員，國有商業銀行柜員年薪在5萬元左右，而同地的股份制銀行柜員為8萬元左右。國有商業銀行與股份制銀行或者其他金融機構薪酬水平的差距，是影響人才流失的直接原因之一。

（二）人事管理機制不合理

國有商業銀行在完成股份制改造的基礎上，正不斷建立現代企業制度。但是受傳統管理方式影響，靜態單一的人事管理管理機制還存在。人事管理方面較為重視工作業績和任務指標的完成情況，對于員工個人成長較為忽視，在崗位安排和工作調整方面未充分考慮員工的專業特長和個人優勢。員工職務晉升方面還存在受領導個人因素影響較大的現象，民主決策、民主監督的用人機制還未廣泛實施，因此，在一定程度上影響了員工的忠誠度，一旦有恰當的機會出現，人才流失現象自然發生。

（三）缺乏個人職業發展體系

個人職業發展規劃機制意味著個人發展與銀行的晉升通道較為一致時，員工可能具有極大的工作熱情，并強化對企業的忠誠度。當前我國國有商業銀行員工尚無明確的個人職業發展規劃體系，員工雖然不斷努力，但是由于沒有既定的個人職業目標，也無相應的職業發展通道，員工難以實現個人職業規劃，因此可能產生消極情緒，甚至做出離開企業的決定。

三、加強我國國有商業銀行人才管理對策與措施

（一）實施薪酬改革

人才作為國有商業銀行的核心資源，應強化薪酬改革，提高人才核心競爭力。雖然當前國有銀行高管收入受《薪酬制度改革方案》的制約，但是國有商業銀行可以采用提高優秀基層員工收入、減少基層員工和管理層收入差距等方式，增加基層一線競爭力，吸引和留住人才。應進一步優化國有商業銀行薪酬體系，建立按勞取酬、多勞多得的正向激勵體制，不僅要提高員工的平均薪酬水平，更要關注薪酬分配方式，強化薪資效能。一方面增加工資總額，特別是固定工資部分，使得工資水平在本地同行業中位于較強的吸引力和競爭力。也可通過增加基層員工補貼等方式，強化薪酬競爭力。另一方面，在分配方面強化公平合理的原則，能力強、業績好的員工，應取得相對較高的薪酬，從而提高員工的工作熱情。以某國有銀行為例，該銀行不斷強化薪酬體系改革，為基層員工增加網點專項補貼，將績效系數與崗位和業績進一步掛鉤，有效強化員工競爭力。

（二）建立良好的人事管理機制

國有商業銀行應大力更新管理觀念，以人為本，完善人力資源系統體系，建立良好的人事管理機制。在全行的經營活動中，應將員工作為重要的資源，關注員工的個人成長需要，充分考慮員工的專業特長和優勢，尊重員工的價值，運用現代人力資源管理方式，考慮員工的自尊，為優秀的人才提供良好的發展機會，充分運用他們的專業優勢，幫助業務能力強的人才從事自己擅長和喜歡的崗位，充分做到人盡其才。應建立科學的人才選拔和考評體系，對于各個部門和崗位的人才采用不同的選拔和考評方式，根據員工的考評結果進行獎懲和晉升。銀行應結合員工的個人特點，組織培訓和學習，幫助員工制訂和規劃發展目標，使員工感受到銀行對于個人成長和發展的關注，增強人才的歸屬感。另外，銀行應建立完善的人才梯隊，培養和發展各個層級的人才，防止由于人才流失而對單位業務開展造成影響。

（三）完善個人職業發展規劃體系

國有商業銀行要留住人才，應充分考慮各方面的因素，幫助員工建立合理的職業發展規劃體系。可以改變當前較為單一的行政晉升機制，建立行政崗位和技術崗位晉升的平行職業發展規劃體系。對于專業技術人員，可以在本專業領域不斷發展，實現技術崗位晉升。當技術人員對管理工作感興趣同時具有管理能力的，也可向行政管理崗位晉升。行政崗位和技術崗位晉升層級是平行的，且技術崗位各個層級具有相應的薪酬、收入級別待遇。相應的，行政崗位的員工可以堅持走行政崗位晉升的道路，也可在適當的時候轉崗到專業技術類崗位，走技術崗位晉升道路。靈活的職業發展體系，可以激勵員工取得良好的業績，又可以幫助員工在進行職業規劃時，各得其所，有效提升銀行管理水平和自身的職業競爭力。

對商業銀行的認識范文第2篇

一、商業銀行市場細分的變量選擇

根據國內商業銀行個人理財業務的特點，市場細分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個要素。

1.按人口要素細分市場

按人口要素進行市場細分的主要參數有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業和教育等。

首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經歷和生活觀念，對待風險和收益的態度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財富積累和高消費，對財產的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報承擔高風險；35歲至45歲年齡組，大多數面臨著“上有老下有小”的家庭環境，他們一要考慮家庭消費，二要考慮子女教育開支，三要準備個人和家庭其他成員的養老基金等，他們渴求財產的保值與增值，厭惡高風險，因此既重視消費理財，又需要投資理財；46歲至60歲年齡組，對儲蓄、政府債券和保險特別是養老和醫療保險較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費理財，男性則更傾向于風險投資。再次，根據家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對消費理財感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財目的重在對子女的教育支付。他們不僅需要生活理財，更需要投資理財；中老年家庭一般與子女分居，在個人理財上關注消費、醫療和養老，重視對低風險金融產品的投資。最后，收入和職業也是重要的細分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財，對高風險的投資理財有較好的心理承受力；中等收入者的職業穩定，對消費理財和投資理財有興趣，不喜歡風險；低收入者的職業不穩定，對儲蓄存款的搭配感興趣，尤其對國債理財更感興趣，一般不考慮投資理財。

2.地理因素

地理區域差異導致經濟收入差異。據統計，2003年底，占全國人口40.53%的城鎮居民的儲蓄存款余額是全國居民儲蓄存款余額的82.26%；全國經濟最發達的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國的18.4%，居民儲蓄存款占全國的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業銀行個人理財業務發展的重點應放在經濟發達的城市。

3.心理因素

心理因素細分主要是按生活方式和態度來細分市場。生活方式是人們生活和花費時間及金錢的模式。商業銀行營銷的重點應是以家庭為中心的居民，他們對資產的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財方案。態度是指居民對商業化理財的接受程度。對持積極態度的居民，應最大限度的滿足他們對個人理財服務的需求，提高客戶忠誠度；對持中間態度的居民，應加強個人理財服務的利益宣傳，提高服務水平，做好說服促銷工作；對持消極態度的居民，應從長遠考慮，短期內可以放棄。

4.利益因素

利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個人理財產品的收入，以追求利益為第一目標，在利益面前往往輕視風險；風險偏愛型喜愛風險，對待風險投資較為積極，重視風險分析及風險回避，但不因風險的存在而放棄投資機會；穩定型對待風險較為理智，重視風險和收益的匹配關系，在無法規避風險時，會放棄投資；風險厭惡型對待風險態度消極，不愿為增加收益而承擔風險，在投資工具選擇上以儲蓄存款和政府債券為主。

二、商業銀行市場細分的實踐評析

中信實業銀行廣州分行于1996年率先推出“個人理財中心”，開展個人理財業務。從國內商業銀行個人理財市場實踐來看，市場細分變量主要有以下幾個：

1.地理細分

城市，特別是經濟較為發達的大城市，是各家商業銀行爭奪的主戰場，如上海、廣州、深圳等。同時，外資商業銀行業青睞于經濟發達的大城市的個人理財業務市場。獲得市場準入的外資商業銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個人理財服務，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財服務”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優越理財中心”。

2.財富

財富決定著個人理財規模和風險承擔能力。目前商業銀行設置的個人理財中心，均以個人財富的規模作為提供個人理財服務的標準。如：招商銀行天津分行的個人理財中心，根據客戶理財資金規模實行差別營銷；匯豐銀行的卓越理財中心，為卓越理財客戶提供尊貴服務，客戶總存款額達5萬美元可免費享受卓越理財服務。

3.性別

國內商業銀行個人理財業務發展中，按照性別區分市場的操作不多，其中中國光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設計的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨特的增值服務體系。

由上述分析可見，目前商業銀行的市場細分還比較粗糙，有待于進一步的深化和精細化。

三、商業銀行市場細分的定位對策

根據商業銀行對個人理財服務介入的程度不同，個人理財業務發展可以分為“個人幫助理財”和“個人規劃理財”兩個階段。無論是個人幫助理財還是個人規劃理財，都需要商業銀行根據自身的資源和業務特點進行市場細分，選擇目標市場進行營銷。從國內商業銀行個人理財實踐來看，今后應重視以下幾個方面：

1. 增加市場細分變量，拓展市場細分

個人理財業務市場是一個差異性較大的市場，不同的個人和家庭有不同的生活環境和風險態度，同一個人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環境不同，都影響著個人理財的需求。商業銀行開展個人理財業務，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細分變量，對個人理財業務市場進行較為細致的市場細分，根據不同的需求，提供不同的產品和服務。

2 .注重市場細分變量組合，精細化市場細分

一個細分市場用一個變量來定位，顯然是粗糙的。應該以某一變量作為細分市場的主變量，再以其它相關變量作為輔助變量，將細分后的市場精細化。例如，高收入群體市場是商業銀行爭奪的焦點，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業銀行對高收入群體再進行市場細分。這里可以將地理因素作為附加。一項針對北京、上海、廣州的個人金融資產在50萬元以上的都市高收入群體的調查顯示，北京人偏愛儲蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產投資。

3. 突出差異化和個性化，深化市場細分

個人理財最明顯的特征是理財計劃的個性化，根據個人的年齡階段、職業、風險偏好和風險態度的不同，設計出具有個性化的理財方案。差異化和個性化并不排斥大眾化的服務理念。只有個性化才能標示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費群體“對號入座”，才能標示出目標市場，進而實現大眾化的服務理念。

4 .重視客戶的終身價值，固化市場細分

以發展的眼光來看，個人理財業務不僅滿足客戶當前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費，實現財富積累；同時，客戶需要的不僅是當前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業服務。商業銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細分后的市場固定下來，才能獲取長期回報，實現長期價值最大化。

對商業銀行的認識范文第3篇

氣候變化是人類活動的直接結果，只有通過全人類的集體努力，這種變化才能得到緩解。

氣候變化與商業銀行融資

商業銀行在為社會調動和分配金融資源方面發揮著不可或缺的作用。尤其那些大型基礎設施建設和大型融資，無論他們善待氣候，還是損害氣候，都需要商業銀行的大力支持。由于這類投資在未來幾十年內可能持續進行，銀行業現行的投資組合決策就對全球氣候變化產生了巨大，持久的影響作用。

然而，到目前為止，氣候變化如果有影響也是有限地影響了商業銀行的投資組合決策。當規模優勢驅使商業銀行為需要大量資金的項目提供融資時，商業銀行經常以支持當前產業和成熟技術為借口，往往會提供大部分份額的投資款項。根據最近的兩項研究，有些大型商業銀行的間接融資增加了更多溫室氣體的排放，甚至超過了某些國家的全部排放量。由于繼續堅持這樣的經營策略，部分商業銀行事實上已經成為危害人類自然環境，社會環境和經濟環境的幫兇，

幸運的是，這種情形目前正在悄然變化。商業銀行已經逐漸意識到氣候變化將會對他們的業務產生各種各樣的影響。例如，為實現減少溫室氣體排放的目標，旨在解決氣候變化問題的國際性管理框架將會要求客戶提高能源的利用效率，投資潔凈能源的生產。此外，由于嚴重天氣事件發生的頻率加快，強度加大，將造成客戶財產和人身意外傷害風險的大量發生，從而增大了商業銀行自身投資組合的風險。最后，越來越受到公眾關注的全球變暖問題也將會給那些“產業落伍者”帶來名譽上的損失。

因此，目前金融機構不但意識到了一般性的金融風險，而且也意識到了過渡到與氣候友善的經濟將存在大量的盈利機會。據估計，目前氣候變化影響了全球20％的國內生產總值，眾多產業部門中的氣候風險比利率風險或外匯風險更加嚴重；商業銀行潛在的商業機會可能更大。到2020年，全球可再生能源市場可能高達1.9萬億美元，全球碳市場價值可能達到2500億美元。商業銀行應采取積極的措施應對全球氣候變化的挑戰。

商業銀行應對氣候變化的具體措施

避免進一步破壞氣候。一是減少甚至停止支持煤炭。石油和天然氣開采及運輸的新建項目。幾乎所有的經濟分析家一致認為，要避免氣候進一步惡化，一定要大幅度，迅速地降低使用化石燃料發電。斯特恩估計，到2050年二氧化碳量要低于550ppm，全球電力部門必須減少60％～75％的碳排放量；二氧化碳濃度要低于450ppm，其他行業也應進一步減少碳排放量，而要使氣溫達到2℃的目標值，僅有60％的可能。如果要使這種可能性增加到90％或以上，二氧化碳的排放量則必須低于450ppm。目前已知能實現回收利用的全部化石燃料的含碳量已經遠遠超過了目前全球的碳匯量。即使只消費這些目前已知的化石燃料，也會引起氣候風險。從氣候角度看，繼續尋找新的化石燃料礦，不但沒有任何意義，而且具有高度的危險性：每一個新礦的勘探和開發都會造成現有碳匯量的更大壓力，破壞為穩定氣候正在進行的任何努力。無可置疑的是，商業銀行往往是高利潤行業重要的融資人。如果商業銀行要在促進過渡到低碳經濟方面發揮出積極作用，就必須逐步明確減排期限和目標，停止對石油，煤和天然氣開采及相關運輸(例如管道和裝卸站)新建項目的支持。二是減少甚至停止對新建燃煤電廠的支持。從對氣候變化的影響來看，與天然氣相比，煤炭是最骯臟的礦物燃料，每單位能耗比天然氣多排放70％的二氧化碳。燃煤發電占全球發電總量的38％，但在全球電力行業的氣體排放中卻承擔72％的責任。因此，商業銀行必須從現在開始就立即終止對新建燃煤電廠的支持。三是減少甚至停止支持其他最具危害性的溫室氣體密集型行業。化石燃料的燃燒是目前全球溫室氣體的主要來源，一些其他產業部門的活動也對氣候造成了重大影響。商業銀行在為這些部門提供融資活動時應該考慮它們對氣候的影響，并應停止支持在這些部門中對氣候產生高度影響的活動。需要特別考慮與溫室氣體密集的活動和部門，包括但不僅限于：砍伐森林，過度開發土地，交通工具氣體排放等。

減少直接導致氣候惡化項目貸款和投資。一是評估和報告與金融服務有關的溫室氣體排放量。為了減少金融服務對氣候造成的影響，商業銀行應評估并向客戶報告與金融服務有關的排放量。為了更有效地管理金融服務當前對氣候造成的影響，評估的計算方法應該建立在以企業為單位和以投資組合為廣度的基礎上。為了踐行溫室氣體排放量轉讓的最佳做法，商業銀行應要求產生大量的溫室氣體排放的客戶在評估和報告融資過程中采用溫室氣體議定書。一個大型機構投資者聯盟要求跨國公司報告其溫室氣體排放量和披露其他與氣候相關的資料，商業銀行也可以依托碳披露項目計劃進行工作。目前1000多家跨國公司在碳披露項目計劃網站上披露了各自的溫室氣體排放量。二是建立投資組合，企業單位的減排目標。三是建立管理氣候變化的機制。為確保達到或超過了減排目標，商業銀行應建立并使用適當的管理機制，并把最佳氣候政策傳遞給他們的顧客。這包括可以適用于全部銀行業務和單獨金融服務如市場研究、資產管理、零售，企業及投資銀行業務、項目融資和保險等不同的管理機制。

為確保符合其他的企業政策和戰略目標，管理氣候變化的機制應與商業銀行已使用的、較高級管理手段和監督機制如信用評級，風險管理框架或人力資源政策一樣的嚴格。但管理氣候變化的機制關鍵在于，他們還應包括一些工作人員和管理人員實現減排目標的激勵機制。

為過渡到低無碳經濟提供融資服務。一是增加對減少溫室氣體排放量技術的融資，支持可再生能源和提高能效的項目。商業銀行應制定一項積極主動的策略，增加對可再生能源和提高能源效率計劃和項目的投資。商業銀行應側重選擇為最好的、長期的能源提供融資，包括效率性能源，太陽能及風能。在支持有更多混合影響的技術，如生物量和生物燃料，或作為臨時的過渡性的辦法，如天然氣發電廠的問題上，他們應該更加地謹慎。二是擴大對氣候有積極影響的零售產品和金融服務的供應。商業銀行應為他們的零售客戶開發一系列應對氣候敏感性變化的產品和服務，這些產品和服務可能包括一些幫助消費者購買更多的節能住房和家用品方案，并對客戶的存款以有效緩解氣候影響的積極方式進行投資。

商業銀行應增加供應能提高能源效率的產品，例如，“區域效率”和“能源效率”的按揭。目前，一些歐洲商業銀行已經對家園提供了符合一定能源效率標準的較低利率的抵押貸款。其他商業銀行也創造了融資項目，以幫助業主安裝太陽能發電系統，并購買更多的節能型家電。商業銀行也應創造儲蓄和投資工具，投資于這些抵押貸款中，或投資于其他可再生能源和節約能源措施中。

必須要指出的是，商業地產是許多商業銀行的一個重要的業務，是實現大幅度減少溫室氣體排放能源效率的一個最有前途的行業。根據IPCC的報告，使用成熟的技術可以大大減少排放量，而且也可以實現凈投資回報率。為確保這些機會能夠被抓住，商業銀行應要求商業地產客戶滿足嚴格的效率基準，與客戶一起進行結構化投資，提高能源的利用效率。

結論

氣候變化已經發生，并影響到地球上生活的每個人，而且，氣候變化的不利影響可能對發展中國家更具有嚴重性和破壞性，因為對世界上許多窮人來說，氣候變化很可能直接威脅到他們的生計和生活本身。

對商業銀行的認識范文第4篇

關鍵詞：縣級商業銀行；國際業務；發展與創新

改革開放以來，我國金融市場得到快速發展，尤其是商業銀行，更是得到廣闊的發展空間，有效地提升了自身的業務能力。但是隨著全球經濟一體化進程的加快以及我國金融市場開放程度的提高，商業銀行之間的競爭逐漸激烈化，特別是縣級商業銀行更是在夾縫中求生存，其發展狀況尤為艱難。因此，縣級商業銀行必須認清自身存在的問題，積極創新發展思路與途徑，用可持續發展的眼光看待國際業務創新問題，以便促進縣級商業銀行的長足發展。筆者利用假期對國內部分縣級商業銀行進行了走訪和調研，了解了我國的縣級商業銀行發展中存在的問題，提出幾點發展意見和建議，以供參考。

一、對影響縣級商業銀行發展因素的認識

自全球經濟危機爆發以來，全世界的銀行業都受到巨大的損失，相對來說，我國銀行業的損失并沒有超出預料范圍，多數銀行依然保持著較好的發展勢頭。但是，在這種形勢下，一些縣級商業銀行的發展依然受到了影響，主要影響因素為以下幾點。（1）受到全球經濟危機的影響，世界范圍內的金融市場都處于不穩定的狀態，國家銀行利率不斷調整，商業銀行之間的競爭加劇，使規模較小、經營管理能力較弱的縣級商業銀行受到不同程度的打擊；（2）一些縣級政府為了發展地區經濟，利用縣級商業銀行的貸款金融服務進行地區性的融資活動，使縣級商業銀行的信貸總額急劇上升，從而導致信貸危機，增加商業融資風險，影響縣級商業銀行的正常經營管理活動的有序進行；（3）為了應對全球經濟危機，國際上對商業銀行的監管力度不斷增強。基于此種形勢，我國也對商業銀行的監管制度進行有效地調整，尤其是對一些不規范的縣級商業銀行進行重點審視與檢查。監管環境的改變，也將對縣級商業銀行的發展造成一定的影響。

二、對縣級商業銀行發展中存在問題的認識

改革開放以來，我國的經濟不斷發展，為商業銀行的發展提供了條件。但是全球經濟危機的爆發，對我國縣級商業銀行的有序發展造成了一定的影響。

第一，縣級商業銀行大多開辦歷史較長，并在銀行業市場中占有一定的份額。他們一直沿用傳統的管理思想，對銀行創新發展的認識不足。銀行工作人員多是將工作精力放到業務風險較小、但是業務量較大的大型客戶上，對本地區中小企業的金融服務需求關注度不高。在這種經營管理思想的影響下，銀行的客戶資源受到限制，不利于銀行的發展。

第二，以傳統思想觀念指導發展的縣級商業銀行，其經營管理模式也表現得較為落后。很多的縣級商業銀行都使用“行中行”的管理模式，致使銀行各部門之間的協調、合作程度不高，工作效率低下。另外，銀行的管理組織結構也多是以行長、各級主管、業務人員幾部分組成，各項業務層層上報，極其浪費時間，這對一些業務的時效性是具有制約作用的。因此，縣級商業銀行的管理組織結構的合理性也有待考證。

第三，很多的縣級商業銀行都是以匯款、托收、貿易融資等傳統的結算方式辦理國際業務，這不僅不能滿足客戶對金融服務的需求，同時對提高國際業務水平是不利的。而部分縣級商業銀行并沒有認識到自身金融服務方式的單一以及服務質量上的欠缺，對金融產品種類的擴充效果不佳，現有金融產品的營銷策略也比較簡單，并未能以有效的宣傳手段進行業務擴展，從而制約了縣級商業銀行的進一步發展。

第四，對于金融機構來說，金融風險的預測與管理是極其重要的。縣級商業銀行作為縣級的金融機構，也必須提高對金融風險的認識，從而構建有效的金融風險控制機制、制定有效的金融風險規避措施。但是，部分縣級商業銀行在經營管理中，嚴重缺乏嚴格完善的風險控制機制與風險規避措施，不能結合自身發展情況以及銀行業市場變化形勢，盲目地進行金融產品的引進，從而增加了銀行的金融風險，使銀行的資源配置失效。

三、對縣級商業銀行發展國際業務必要性的認識

隨著我國經濟的增長以及國際貿易的發展，國內外企業對金融服務需求的不斷提高，都要求著我國商業銀行發展國際業務，以滿足國內外對金融服務的需求。對于縣級商業銀行來說，地區經濟的發展也為其帶來了巨大的商機，尤其是大批的國外企業在縣級城市投資建廠，國內企業開展國際業務，以及信貸消費、轉賬支付等跨國金融業務量的增加，都在要求著我國縣級商業銀行創新國際業務，以便為企業與個人提供優質的金融服務，從而提升自身的核心競爭力，吸引更多的客戶，促進縣級商業銀行的可持續發展。

在全球金融危機的大形勢下，金融體系必將得到重新的組建，在一定程度上，給我國縣級商業銀行的發展提供了有力條件。目前，我國銀行業市場正在不斷地改革之中，金融監管力度也在不斷加強，這對規范縣級商業銀行的經營管理活動，創新縣級商業銀行的發展是具有積極的推動作用的。因此，我國縣級商業銀行創新發展國際業務即有必然性，也有可能性。

四、對縣級商業銀行發展國際業務面臨挑戰的認識

對商業銀行的認識范文第5篇

【關鍵詞】商業銀行 個人貸款 風險控制 有效措施

風險控制是商業銀行內部控制的主要內容，同時也是保證商業銀行安全運行的有效措施，但是，由于我國個人貸款業務發展時間較短，法律體系不夠完善，商業銀行的發展經驗還有欠缺，使得我國商業銀行的發展受到了影響。

一、個人貸款業務及風險的內涵

（一）個人貸款業務

我國改革開放的不斷深入，使得我國市場經濟發展良好，人們的儲蓄能力明顯提高，個人收入的增長，使得消費模式即購買能力都有所變化，貸款環境較為成熟，極大的促進了我國商業銀行業務的發展。個人貸款業務，也叫作零售貸款業務，商業銀行或其他金融機構基于個人的信用評價，為其提供消費、生產等本幣、外幣的貸款活動，借款人必須要提供相應的抵押物品，一旦出現信任危機，商業銀行或其他金融機構可以收回抵押物品，減少商業銀行的損失，個人貸款業務的利率相對較高，且具有一定的周期性，我國個人貸款業務發展較為迅速，但是由于發展起步較晚，在配套性法律法規以及業務辦理經驗還存在一定的缺陷，使得商業銀行的個人貸款業務辦理具有較大的發展前景的同時，自身也存在難以擺脫的風險，限制了商業銀行的良好發展。

（二）個人貸款業務風險

風險，即為損失的不確定性。個人貸款業務風險一般是指借款人無力償還銀行債務而致使商業銀行經濟受到損失。個人貸款業務由于自身的特性，不僅項目較多，同時金額較少，使得商業銀行難以對個人貸款業務進行統一、有效的管理，導致在實際的業務辦理過程中，銀行必須要進行多方面綜合考量，避免因借款人無力償還而導致商業銀行經濟上受到損失。另外，個人貸款業務是商業銀行業務的重要分支，個人通過辦理貸款業務可以實現購買行為的提前發生，但是商業銀行為了實現自身的多元化發展，必定要為個人進行的消費與風險買單，且當前商業銀行的運作模式較為單一，我國個人信譽評價尚不完善，使得商業銀行個人貸款業務風險增加，不利于金融安全，同時也限制了銀行的發展。

二、商業銀行個人貸款業務風險的種類

（一）法律風險

法律風險是指商業銀行的經營行為與業務辦理違反相應的法律法規內容的風險，隨著我國市場經濟的不斷發展，商業銀行個人貸款業務規模逐漸擴大，客戶的增多，使得商業銀行的發展必須要加強對個人貸款業務的管理，又由于市場環境過于復雜，商業銀行之間競爭力較大，在實際的經營過程中可能會出現對法律理解不夠深刻的現狀，從而引發法律風險。另外，法律體系不健全也是造成商業銀行個人貸款業務風險加劇的重要原因，目前，我國針對于個人貸款業務，中國銀監會制定并頒布了《個人管理暫行辦法》，用以規范行業的發展，但是隨著我國商業銀行的不斷發展，在個人貸款業務方面還存在著許多法律上的漏洞，使得商業銀行如果不對法律風險進行有效控制，則不僅會為商業銀行帶來經濟上的損失，同時還會影響商業銀行的信譽。

（二）市場風險

市場風險伴隨著金融行為的發生而產生，由經濟全球化引發的金融環境變化，使得市場的變量難以有效的控制，另外，經濟全球化發展模式使得信息交融力度增大，在為商業銀行帶來發展契機的同時，也造成了金融環境過于復雜、風險的疊加。如商業銀行的利率風險，個人貸款的利率較高，但是也要符合行業的規定，順從整個金融行業發展的需求，因此，利率的降低，會對商業銀行造成經濟上的損失，但是損失有限。另外，商業銀行同樣面臨流動性風險，主要是指一些中長期貸款業務，占據了商業銀行的大部分資金，造成商業銀行資金流動性差，使得企業難以在抵御風險時提供充足的資金，使得商業銀行的發展受到局限。

（三）信用風險

我國目前社會整體的信用意識較為淡薄，對于商業銀行的個人貸款業務的認識不夠全面，使得在與銀行簽訂協議時，對于責任后果認識不清，認為即便未能在規定時間內還款，商業銀行也毫無辦法，基于這種現狀，商業銀行常常面臨信用風險。實際上，信用風險是一種違約風險，信用風險的發展必然伴隨著違約事件的發生。另外，商業銀行在個人貸款業務辦理過程中，缺乏信用的評估機制，導致風險的識別能力較低，容易在個人貸款業務出現信用風險，使得商業銀行的資金流動能力低下，限制了銀行自身的健康發展。同時，對于信用缺失的客戶缺乏有效的制約手段，造成了個人貸款環境混亂，不利于商業銀行的發展。

三、商業銀行個人貸款業務風險控制存在的問題

（一）對風險控制的認識不夠全面

市場經濟環境的復雜，使得商業銀行的發展必須要適應當前的模式，要不斷強化市場反應能力，才能有效的抓住商機，實現經濟收益的增長。但是商業銀行過于重視經濟收益的增長，對于銀行內部的管理與控制重視力度不夠，極容易使得商業銀行規模不斷擴充的同時，內部的管理與實際發展規模不相配，造成管理的缺失，引發金融危機。另外，商業銀行的風險控制機制表現力不足，商業銀行對風險控制的認識不夠全面，多數商業銀行未能將風險控制納入到個人貸款業務辦理的標準中，使得風險控制流于形式，不僅未能有效的減少商業銀行的業務辦理風險，同時也增加了商業銀行的工作量，降低了資源的利用率。

（二）風險的識別和評估能力不足

風險的識別和評估能力不足是商業銀行個人貸款業務風險控制存在的主要問題，商業銀行對于風險的識別和評估重視力度不足，使得在風險的識別和評估方面的資金投入力度不足，缺乏先進的輔助工具，對于市場信息難以及時的掌握，同時，缺乏大量的專業技術人才，導致商業銀行的風險識別和評估工作難以有效的展開，只是根據銀行內部的管理條例的要求，開展相應的風險管理工作，使得風險控制機制難以發揮作用。另外，商業銀行在風險控制中未能明確各管理部門的職責權限，造成商業銀行內部管理環境過于混亂，管理工作效率低下，難以促進商業銀行內部的整體性發展，增大了商業銀行的運行風險。

（三）個人貸款業務發展不均衡

我國個人貸款業務發展良好，但是我國的總體的發展水平仍然低于發達國家水平，在個人貸款業務發展中能夠，還有存在諸多完善之處。我國個人貸款業務發展不均衡，各商業銀行為了擴大自身的競爭實力，吸引更多的客戶，同時提高資源的占有率，在開展個人貸款業務方面采用不同的優惠政策，使得個人貸款業務發展具有一定的差異性，不僅表現在銀行與銀行之間存在差異，同時也使得地區之間的貸款業務發展不均衡，這就導致了難以制定合理的行業制度規范，限制了個人貸款業務的發展，在資源方面，難以實現共享，在運行風險方面難以落實具體政策內容，限制了商業銀行的發展。

四、加強商業銀行個人貸款業務風險控制能力的有效措施

（一）建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規

盡管我國重視并發展商業銀行的個人貸款業務，明確了商業銀行在經濟建設中的重要地位，不斷用政策和制度約束商業銀行的行為，規范商業銀行的發展，但是，制度內容難以滿足于市場的發展需要，因此，要想促進商業銀行的發展、加強商業銀行個人貸款業務風險的控制能力，就必須要建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規，通過制度規范商業銀行的發展，同時，強化個人貸款業務風險控制機制，明確商業銀行管理部門的職責權限，通過制度的完善，加強政策的貫徹力度，從而降低商業銀行的風險，擴大商業銀行在市場中的作用，助力于我國經濟建設。

（二）注重多方合作，實現風險的分散

由于商業銀行自身運行受到多方面因素的制約，因此，實際的業務辦理過程中，商業銀行可以通過加強與其他單位的合作，實現風險的有效轉移。通過風險的有效轉移，能夠切實加強商業銀行商品的價值，能夠增加客戶的來源渠道，使得資產的安全性得到保障。如商業銀行可以通過與專業的擔保公司合作，實現風險的有效轉移，商業銀行通過與擔保公司簽訂協議，在借款人無法還清債務時，由擔保公司承擔，減少由業務風險造成的商業銀行經濟上的損失。另外，商業銀行自身應當加強業務的能力，不應將貸款業務辦理過于集中在部分客戶以及多頭客戶上，通過業務內容的調整，增加業務辦理范圍，優化產品的組合，實現經濟收益的最大化、業務辦理的最小化發展模式。

（三）注重加強風險評估與識別的能力

風險評估與識別能力是考察商業銀行風險控制能力的主要標準，但是由于商業銀行對風險控制認識的片面性，導致商業銀行的風險評估與識別能力低下，因此，為了促進商業銀行的健康風險，增加商業銀行風險控制能力，必須要重視商業銀行的風險評估與識別工作，要加大資金投入力度，不斷為商業銀行補充專業人才和先進的技術設備，同時，將風險評估與識別工作納入到商業銀行決策的活動中，根據風險評估內容，制定商業銀行的發展策略，強化商業銀行的風險控制能力，促進商業銀行的健康發展。

（四）優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程

傳統的商業銀行個人貸款業務辦理流程過于繁瑣，不僅容易導致客戶的大量流失，同時由于風險控制沒有落實到具體業務辦理中，使得商業銀行的個人貸款業務辦理過程中存在較高的風險，不利于商業銀行的健康發展。因此，必須要優化業務辦理流程，通過建立信貸服務中心，采用多個部門協作的方式，加強審批、執行、放款等部門的有效協作。同時，明確各部門的職責權限，將風險識別與評估放在貸款業務辦理的首要環節，提高風險識別與評估工作的管理地位，同時擴大商業銀行審查范圍，通過優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程，規范商業銀行的發展，促進金融行業的進步。

（五）重視信息的反饋與監督管理的作用

隨著經濟全球化的不斷發展，商業銀行之間的競爭歸根結底是信息的競爭。因此，在提高商業銀行風險控制能力時，必須要重視信息的反饋機制，可以通過增加與客戶的溝通渠道、增強與其他金融機構的有效合作，對于市場的變化及時作出反應，注重信息的有效流通與共享，實現風險的有效降低。另外，還要重視監督管理的作用，在商業銀行內部，應當采用負責人制度，同時，擴大行政部門的監督范圍及力度，降低商業銀行的運行風險，促進商業銀行的健康發展。

綜上所述，只有建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規、注重多方合作、注重加強風險評估與識別的能力、優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程，同時重視信息的反饋與監督管理的作用，才能有效提高業銀行個人貸款業務風險控制能力，才能促進商業銀行的健康發展。

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