傳統商業銀行的概念
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傳統商業銀行的概念范文第1篇
“影子銀行”是金融危機爆發之后才為人們所熟知的一個新的概念，2007—2008年席卷全球的金融危機讓世人認識到在傳統商業銀行的體系之外，還隱藏著一個復雜龐大的影子銀行體系，這個體系在監管者的眼皮底下以驚人的速度創造出了難以計數的金融產品和服務，這些產品和服務滲透進整個金融體系并最終無可挽回地導致了一場災難。
現在普遍認為監管當局和經濟學家們對影子銀行可能造成危害的“忽視”或“惡意忽視”是導致此次金融危機爆發的重要原因。在金融市場高度繁榮的遮掩下，影子銀行體系悄然膨脹并在不知不覺中改變了金融體系結構，到危機爆發時人們才驚訝地發現，影子銀行體系已頗具規模，它在監管之外行使著銀行的職能，削弱了央行的宏觀調控能力，給整個金融系統的穩定造成極大的隱患。
危機爆發時，中國金融體系由于高度監管以及衍生品發展不成熟等原因而并未受到沖擊，但時隔短短兩三年，在中國銀監會提出的當前我國銀行面臨的三大主要風險中，“影子銀行”風險竟也在列。這也就意味著，即使是在中國這樣對傳統商業銀行有著審慎、嚴格監管的金融體系內仍然存在著催生影子銀行的土壤，影子銀行仍然可以游離于監管之外并且迅速發展壯大。
一、國外影子銀行的概念以及機制
在2007年的美國聯邦儲備委員會年度會議上，美國太平洋投資管理公司執行董事保羅·麥考利（Paul McCulley）將那些在商業銀行體系之外行使銀行職能的各類金融機構概括為“影子銀行體系”。隨后，“債券大王”格羅斯（Gross）又將利用高杠桿運作的金融機構體系稱為“影子銀行體系”，而紐約大學的經濟學教授魯比尼（Roubini）對這一概念進行了完善。有的學者指出學術界對于影子銀行體系概念的界定有一些差異[2]，有的觀點將其概括為商業銀行以外的其他金融機構，還有一些觀點認為影子銀行是游離于監管體系之外的金融機構。在實際中，概念上的差別已歸于統一，“影子銀行體系”已經成為貨幣當局和金融監管當局工作中的正式概念，2010年美國聯邦儲備委員會主席伯南克將影子銀行定義為：除接受監管的存款機構以外，充當儲蓄轉投資中介的金融機構[3]。
近幾十年來，尤其是《金融服務現代化法案》頒布實施以來，金融監管和法規方面的變動催生了貨幣市場共同基金、資產證券化以及再回購協議等金融創新工具并且促進其不斷發展壯大，而這正是維持影子銀行體系運作的三個主要部分。其中，貨幣市場共同基金從傳統商業銀行處獲得零售存款，從而在傳統商業銀行與客戶之間開辟了資金通道；資產證券化將傳統銀行的資產移出資產負債表，達到了規避監管的目的；而再回購協議則為證券化產品在金融機構間的交易提供了便利。這三個部分互相配合便構成了影子銀行運作的簡單機制，在這一機制下，越來越多的金融機構參與其中，源源不斷地創造出各種復雜的產品和交易，形成了龐大的影子銀行體系。
在影子銀行體系中，主要的參與者包括大家所熟知的投資銀行、對沖基金、私募股權基金、結構投資載體（SIV）、特殊目的法人主體（SPE）以及貨幣市場共同基金。這些機構運用以數學和統計學為基礎的金融模型來設計產品、為其定價并進行風險管理，由此創造出的金融創新工具從最初的證券化到后來日趨復雜的住房抵押貸款支持證券（MBS）、信用違約互換（CDS）、擔保債務憑證（CDO）、資產支持商業票據（ABCP）以及再回購協議。這些結構性產品和信用衍生品的增長速度令人咋舌，而且在金融危機爆發前都達到了空前的高度。以最典型的美國金融市場來說，美國的商業銀行2007年表外貸款的資金量占表內貸款資金量的比率已超過60%，而1980年這一比率還只是零；而據美國聯邦儲備委員會的報告，美國影子銀行整個體系的資產在2007年達到最高峰的20萬億美元，但當時整個商業銀行的資產規模才大約10萬億美元，在危機爆發前影子銀行體系已經能夠與傳統的商業銀行體系相抗衡。另外，金融創新工具也達到了空前的規模，例如擔保債務憑證在2007年年初的未清償金額就已經達到近2萬億美元，而信用違約互換作為運用最為廣泛的信用衍生品之一，至2007年末，其全球市值至少可達到45~62萬億美元。
其實影子銀行不僅僅指具體的金融機構或金融創新產品，它是機構與產品不斷結合的產物，單純的概念闡述還不足以讓人對影子銀行形成具體的認識，只有當某項交易發生或某種工具得到應用時，才能使人真正了解影子銀行所涵蓋的范圍之廣。另外，人們對影子銀行體系的認識還存在一個誤區，即影子銀行體系是相對脫離于傳統銀行體系而存在的，然而實際情況卻是影子銀行所涉及的范圍不僅包括非銀行金融機構及其業務，而且還涵蓋了銀行機構內部的業務，例如最早就是商業銀行通過設立結構投資載體這樣的表外工具來規避美國聯邦儲備委員會的監管的。事實上，單單從銀行內部或外部來界定影子銀行體系是不夠準確的，這一體系必須在橫跨銀行機構和非銀行機構、溝通傳統商業銀行體系內外部的基礎上才能達到轉移風險、規避監管和獲得巨額回報的目的，也許認識上的誤區和偏差正是金融監管對影子銀行疏于防范的主要原因之一。
二、中國的影子銀行體系
傳統商業銀行的概念范文第2篇
數據顯示，發達國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業務居于主要地位。而在我國，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長，但中間業務占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時，我國商業銀行的盈利能力會伴隨存貸款規模的下降而受到嚴重影響，為防患于未然，我國商業銀行應盡快找到對策，實現轉型，才能適應迅速發展的社會經濟。
二、 金融科技的概念及發展
1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，Financial technology的縮寫）的概念來自美國，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務的企業所組成的行業。金融科技被視為金融服務的一種創新，具體指的是互聯網公司或者高科技公司利用大數據、云計算、移動互聯等新興技術依靠軟件開展的低門檻金融服務。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領域最熱的概念。
2. 金融科技的發展現狀。2008年金融危機爆發至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創新高，達到191億美元，增速可謂迅猛。在美國，Lending Club等互聯網公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區，資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報告顯示，2015年第三季度亞太地區金融科技領域的投資總額已達35億美元，而2014年這一數字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發力之大、速度之快令人驚嘆。
在我國，金融科技的發展步伐也十分迅速有力。互聯網科技公司涉足金融領域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續出現的許多支付平臺，其主要作用都是為實物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔的信用風險。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進入貨幣市場基金業務，預示著支付寶開始將提供金融服務作為其發展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和?蚪鴇Α⒕┒?的小金庫等如雨后春筍般涌入市場，更能說明互聯網科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產品與服務，正式進入金融業務領域。在存款市場領域，互聯網科技公司推出的理財產品、P2P平臺及眾籌平臺等正時時刻刻爭奪著社會上的閑散資金。在貸款市場領域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利，這實際是這些互聯網科技公司推出的消費信貸產品。互聯網公司正逐步擴大金融業務范圍，我國金融科技的發展速度正越來越快。
三、 金融科技的發展對商業銀行的影響
金融科技的迅猛發展對商業銀行產生了很大影響，可以從銀行業務、銀行信用職能、金融消費者和金融競爭格局四個方面進行分析。
1. 商業銀行三大業務受到沖擊。商業銀行有負債業務、資產業務和中間業務三大業務。負債業務是銀行得以運營的基礎，資產業務和中間業務則關系著銀行的盈利能力。金融科技的發展對商業銀行三大業務都產生了影響：（1）存款業務規模下降。正當金融科技如火如荼發展之時，2014年第三季度我國銀行業存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現下降。其中，16家上市銀行環比下降1.5萬億元，跌幅達1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業銀行的流動性和盈利能力，增加了銀行信用風險和經營風險。2014年3月，三大行聯合抵制余額寶，許多銀行設置了資金轉出限額，足以看出金融科技發展給商業銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業務受挫。商業銀行的貸款業務相比于存款業務，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現已發展的貸款業務種類不多、范圍也不廣。但是，商業銀行存款規模的縮減必然會導致貸款規模的下調，故金融科技對貸款業務的間接沖擊較大。（3）中間業務受到擠壓。國內商業銀行的中間業務規模較小，種類也不夠豐富，中間業務收入占比較低。這種業務結構使得商業銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯網公司已經擁有了成熟的支付結算平臺，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機移動終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經滲透到人民生活中。許多互聯網金融平臺以低門檻、高收益為賣點推出理財產品，受到廣大人民的追捧。
2. 商業銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯網經濟的發展十分蓬勃，依托于強大的互聯網基礎，金融科技的發展也是強勁而迅猛。一方面，互聯網公司通過其平臺上的數據推測顧客的信用，這是互聯網公司得以開展金融業務的基礎。另一方面，互聯網公司金融業務的不斷深入與擴展，顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎，購買行為與金融行為的結合使得推測更具有客觀性和準確性，這又會促進互聯網公司實體業務與金融業務的共同發展。各互聯網公司正追求實現這一閉合的正循環，因此各互聯網公司會在自己的“領地”使用自己的信用評價體系開展金融業務，繞開商業銀行提供的信用數據。自2013年余額寶誕生，金融科技經過三年的發展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業銀行通過互聯網金融平臺提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯網金融平臺繞開商業銀行直接與資金供給方對接，我國出現了金融脫媒的現象，商業銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯網金融平臺能進一步解決個人與項目的信用風險分析與信用風險控制問題，顧客對互聯網金融平臺的信任度將進一步提升，我國金融脫媒現象將越來越嚴重。資金流不經過商業銀行而在各互聯網公司與顧客之間流動從而形成閉環，商業銀行便很難從中盈利，其經營狀況將會堪憂。可見，金融科技依靠平臺積累的大數據進行顧客信用風險分析，從而脫離了商業銀行提供的信用評價體系，商業銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰。
3. 商業銀行的市場環境發生變化。金融科技的發展給商業銀行所處的市場環境帶來了變化。第一，金融科技的推進正在改變金融消費者的消費預期與消費習慣，并對商業銀行經營產生影響。當今的金融消費者對理財產品的進入門檻的預期較低，對靈活性與便利性的預期則較高。許多銀行不得不被動地下調理財產品的門檻，來抵御金融科技的沖擊。第二，金融領域的競爭格局由商業銀行與其他商業銀行競爭的傳統競爭格局轉變為商業銀行與其他商業銀行和金融科技公司的雙重競爭的新型競爭格局。商業銀行與金融科技公司之間的競爭關系將趨于激烈。認識競爭態勢的轉變，有助于商業銀行在轉型時把握更多的主動性。
四、 金融科技與商業銀行之間的競爭關系
1. 金融科技與商業銀行特征分析。目前，金融與科技的融合層面將持續擴大，金融服務的效率將持續提高，金融科技仍然會成為金融界與科技界的最大關注熱點。表1總結了金融科技公司與傳統商業銀行在開展金融業務時在監管力度、經營成本、推廣速度、顧客互動、應變能力、地域限制、信用基礎、購買門檻方面八個不同點。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區化的優點，更能適應我國經濟發展趨勢。因此，在商業銀行與金融科技公司的相同與相似金融業務上，商業銀行往往遭受著金融科技的沖擊。
目前，金融科技僅涉及金融服務的一部分領域，并沒有滲透到金融服務的方方面面，商業銀行仍占據重要地位。另外，商業銀行在風險管理方面更具有主動控制能力，因此商業銀行仍具有一定優勢。
2. 金融科技與商業銀行關系分析。基于對商業銀行和金融科技在諸多方面的對比分析，可以得出商業銀行不會完全被金融科技公司取代的判斷。我國間接融資占比高，商業銀行在金融市場上仍占據重要地位，金融科技在整體金融市場中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發達國家，金融科技占整體金融市場的比例也比較低。2015年通過Lending Club平臺的融資額僅為美國商業銀行信用卡總額的1%。2016年5月，穆迪公司的報告《Fintech（金融科技公司）正在改變競爭格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務不可能完全涵蓋到商業銀行的所有業務，存在著線下金融服務的必要性，因此商業銀行不會被金融科技取代。
商業銀行與金融科技公司有各自的優劣勢，雙方之間存在協作的可能性。金融科技具有超越時空、經濟性、信息對稱的特點，是傳統商業銀行依托大量區域網點的經營模式所不具?淶摹P磯嗔閔?、小額、碎片化的客戶，商業銀行出于成本收益分析不會建設營業網點來吸納這部分資金，而這一市場空白被互聯網科技公司捕捉到，依靠低成本的優勢便能照顧到這一積小成多的較為可觀的市場需求。相比于金融科技公司，商業銀行在風險管理方面擁有更多經驗，平穩的增長模式也給予商業銀行良好條件來控制風險，金融科技公司可以向商業銀行學習風險管理的經驗。商業銀行與金融科技公司可以優勢互補，共同發展。
五、 商業銀行的應對策略
我國金融科技的發展給傳統商業銀行的經營帶來了一定沖擊，商業銀行應需制定應對策略以適應未來發展趨勢。
1. 擁抱互聯網，拓寬現有經營模式。金融科技依托互聯網平臺具有的門檻低、方便快捷的優勢獲得迅猛發展，金融消費者的消費習慣將不斷向低門檻和便捷的方向轉變。商業銀行應盡快認清競爭環境的變化，積極擁抱互聯網，與金融科技公司搶奪金融消費者。在低門檻方面，2013年余額寶等貨幣市場基金推出后，在2014年許多商業銀行紛紛主動將理財產品的購買門檻由5萬元下調至1萬元。2015年，許多互聯網金融平臺更是打出了“1元理財”的招牌，商業銀行進一步降低了理財產品的購買門檻。在便捷性方面，在各種“寶寶”們開啟余額理財時代的帷幕時，北京銀行、民生銀行等迅速紛紛推出在線直銷銀行，以順應余額理財為特點的消費金融的發展趨勢。建設銀行則自建電商平臺，工商銀行、招商銀行等大型商業銀行以及一些中小銀行搭建網上商城，利用互聯網平臺開始積累交易數據。這些都是傳統商業銀行應用互聯網平臺進行經營，拓寬了現有的經營模式。商業銀行的這些應對措施起到一定作用，但缺乏一定的主動性，因此商業銀行應提高對未來競爭態勢判斷的前瞻性和預見性，利用互聯網平臺拓展經營業務。具體來說，商業銀行可以推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，實現獲客功能，增強便捷性。還可以發展移動金融，由傳統網上銀行向手機銀行轉變，對實體網點進行智能升級，將適合線上開展的線下業務線上化等。
2. 建立競爭優勢，做好風險管理。商業銀行長久以來專注于金融領域，具有豐富經驗與龐大客戶群體。商業銀行的本質是經營風險，對風險進行識別、評估與管理的能力是商業銀行的核心競爭力。金融科技的迅猛發展是一把雙刃劍，風險在短時間內積聚會對公司的風險管理能力提出更大的挑戰。商業銀行在應對金融科技沖擊時，要著重凸顯并擴大其比較優勢，增強風險管理能力并使其成為核心競爭力，向金融消費者展現資金安全、風險控制良好方面的優勢。具體來說，商業銀行需要憑借掌控的更多實名與賬戶信息，在風險識別和風險評估環節注入更多資源，嚴格控制風險源頭，完善風險管理的信息系統、預警系統與監控系統以對風險進行合理的判斷，盡可能將所承擔的風險控制在可控范圍內。
3. 與金融科技公司加強合作，充分優勢互補。金融科技公司的線上金融服務與商業銀行的線下金融服務之間并不是完全對立的關系，還有互補之處。商業銀行可與互聯網公司合作推出融合金融服務、消費等功能的全能APP，構建金融生態。如中國銀行推出的中銀易商，廣發銀行推出的月光寶盒等，都是商業銀行與金融科技公司合作的實例。另外，商業銀行還可以主動研究互聯網公司參與金融活動的各種經營模式，挖掘這些經營模式中可能未滿足的需求點，并對其提供相應的服務，將商業銀行和金融科技公司的關系由競爭關系轉變為競爭合作的關系，充分發揮各自的優勢，服務好整體的顧客群體。商業銀行可以開發基于社交平臺的金融服務，如微信銀行、微博銀行等。還可以自主開發或者與第三方合作來開發線上供應鏈金融，如招商銀行選擇了自主開發，郵儲銀行選擇了與1號店合作。
傳統商業銀行的概念范文第3篇
關鍵詞：中外資商業銀行 中間業務 優勢
中間業務是現代商業銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業發展的潮流和核心競爭力，也是近年來發展最快的業務，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業務在我國的金融業卻仍是一片尚未被全面深入開發的領域。
本文試從中外資商業銀行的比較出發，具體討論中國商業銀行中間業務的創新與發展。
一、中資與外資商業銀行中間業務的發展概述
商業銀行的中間業務，根據傳統，是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業務。它與商業銀行的資產和負債業務，而最根本的區別在于中間業務不直接作為信用活動，而不是在側有身份的債權人或者債務人，不過扮演著中介服務的作用。但近年來，隨著商業銀行中間業務發展與創新，從不冒險到帶一些風險，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業務在處理這些業務，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔當一定的風險;從使用自有資金的不斷進步，與一定數量的錢，如融資租賃融資業務，業務;永不占有客戶的資金占用客戶款項，如銀行匯票結算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結算業務“應解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負債”。但按照通行的會計準則，商業銀行的中間業務是不列入資產負債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期，改變銀行資產的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成了商業銀行的“三架馬車”。
二、中外資商業銀行中間業務發展的優勢與差距分析
（一）中資銀行中間業務發展的優勢
1、網點密集優勢。中資銀行商業網點多，在我國消費者中認知度高，所以個人零售業務較外資銀行占有絕對優勢。雖然零售業務的單筆業務量小，但是隨著經濟的發展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發展，不僅零售業務的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。
2、信息優勢。由于我國經濟主體的信息公開機制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限，在適應和本土化方面不及中資銀行。
（二）中資銀行中間業務發展的差距及其原因
1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規的支持，無法實現混業經營
目前，我國金融業實行分業經營與分業管理，這使得商業銀行只能局限在傳統業務上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，但該規定主要以業務為主，對那些有負債的業務以及關系重大的中間業務如投資基金托管等則限制嚴格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。
2、經營業務傳統，創新空間較小
從業務品種看，近年來，國有商業銀行技術含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業務開展較少，特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現零突破。
從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業務收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達到了60%，而我國四大銀行中，中間業務所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統的中間業務。
轉貼于
三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策
眾所周知，中間業務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優良特征，對此，我們要在遵循一定創新原則的基礎上，逐步開發中間業務的新品種或擴大原來品種的范圍，并在技術上、管理上、制度上同步創新。
（一）中間業務系統管理的創新
中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上，所以，必須創新中介業務的創新模式，建立一個統一的中間業務創新的管理體系，以中間業務的發展提供更廣闊的空間。特別地:
1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能的商業使用的優勢。
2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯系，將所有的權限管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔。
（二）提高認識，轉變觀念
商業銀行在大力發展中間業務時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上，追求利潤最大化為經營目標，而且還必須樹立講中間業務相當于商業銀行資產負債業務，經營觀念，必須有強烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務。這種商業化中間業務的服務雖然可以樹立企業形象，但在某種程度上也制約了商業銀行發展應該是他們自己的事業，這一概念的根本轉變為知識中間業務的商業銀行中間業務支柱產業來抓，樹立中間業務新的管理理念。
（三）不斷創新商業銀行的中間業務品種
根據國內外金融和經濟發展的狀況，中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面：
1、代收代付業務。代收代付是業務的主要創新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規模、類型、數量少、單筆金額，并給出了相應的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業銀行可以合作進行的“檢查”，提高系統收集和付費的效率和效益。
2、咨詢業務。咨詢業務是商業銀行提供相關的國民經濟，企業的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規的規定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業銀行良好的服務。銀行擴大咨詢業務，可以增加銀行的收入，建立與客戶的良好關系，擴大銀行、設立銀行形象。
參考文獻：
傳統商業銀行的概念范文第4篇
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”概念最早由美國太平洋投資管理公司的執行董事保羅?麥考利在2007年的美聯儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩定報告（2008年）》中使用“準銀行”這一概念討論類似的金融機構與金融活動。本文認為，“影子銀行”是行使著銀行的功能卻不受監管或少受監管的非銀行金融機構，包括其工具和產品。
二、我國影子銀行的現狀
（一）商業銀行內生的影子銀行
現階段，我國商業銀行在金融市場上還占有主導地位，龐大的商業銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構、貨幣市場基金、擔保公司等其他影子銀行部門提供豐富的客戶資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財產品的基礎資產可為貸款、銀行承兌匯票、企業應收賬款收益權以及其他資產組合。商業銀行可以不使用自己的資金，將風險轉嫁給信托產品發起人和投資人。并且，信托資產屬于表外資產，這樣，商業銀行繞過監管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。
（二）非銀行業的金融機構
這部分金融機構主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業集團財務公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發展迅速，并有一部分已經納入監管體系之下。
（三）民間借貸和地下錢莊
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發式增長。據中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經達到為3.8萬億元，占中國“影子銀行”貸款總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。
（四）政府批準的非金融機構
例如典當行、擔保公司、青年互助與創業信貸等均屬于這類機構。這類機構具有較詳細的職能分工，能夠協調部分資源以支持特定的服務對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構在近幾年也迅速壯大。
三、中國影子銀行的特點
（一）以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發展起步較晚，還處于初級階段，金融創新產品較少，尚未形成標準化的資產證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務于實體經濟，同商業銀行的融資和股權融資一道，解決實體經濟的資金供給效率問題。
（二）金融工具較為單一
由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設計也較簡單，現階段主要以銀行理財產品為主，其他也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。
四、中國影子銀行對傳統商業銀行的有利影響
（一）影子銀行是對商業銀行的有益補充
如前所述，從2011上半年數據來看，商業銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業銀行仍然占據著市場的主導地位。但我國商業銀行對于中小企業和小微企業較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應，這部分企業的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續，更能夠有效地解決中小企業和小微企業的資金需求。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業，有效地將儲蓄轉化為投資，提高了資金的利用效率，優化資源配置。
（二）影子銀行引導商業銀行創新
在嚴格的監管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業銀行數量多，業務相似度較大，銀行業競爭激烈，急需進行金融創新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統商業銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關系的操作方法，就對商業銀行的改革和提高服務質量頗具借鑒意義。
五、中國影子銀行對傳統銀行體系的不利影響
（一）影子銀行與商業銀行形成競爭
由于中小企業和微小企業難以獲得銀行貸款轉而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉鎮商業銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉大量資金，對銀行儲蓄產生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監管之外，不能得到準確的統計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調控的效果。
（二）影子銀行對傳統商業銀行業務的沖擊
影子銀行對商業銀行傳統經營模式產生了挑戰。影子銀行產品的大規模開發對于商業銀行傳統的存貸款利差模式形成挑戰。新型業務帶來的高收益彌補了近年來息差逐漸收窄所導致的對于銀行收入的沖擊。實際上，這個過程通過改變銀行的業務模式為銀行進一步市場化改革進行了鋪墊。如果商業銀行收入過于集中在利息收入，那么存款市場化改革會進一步被拖后。
六、對影子銀行發展的建議
（一）影子銀行的管理要充分利用后發優勢規律
在金融現代化歷程中，我國作為“后發者”，在金融產品創新過程中，面對國際金融業所創造出的上萬種金融產品和規避抵御金融風險的無數成功經驗，完全可以通過分析、研究、比較、總結等方法，從中找出既符合國情又能規避風險并帶來利潤的金融模式，縮短在“黑暗中探索”的時間直接進入較高階段。這種借鑒性創新應該成為我國金融體系創新的主渠道和捷徑。
傳統商業銀行的概念范文第5篇
互聯網金融協會的業務三部主要負責移動支付、互聯網銀行與移動金融三大版塊，所以我們對于直銷銀行也有較為深入的調研，研究結果可以歸納為三點：
首先，目前業界有關直銷銀行的定義沒有形成統一的口徑，不同的人對直銷銀行有不同的理解。每一個概念的形成、發展都需要一個過程，直銷銀行概念不統一也說明其正處于發展初期。然而，盡快解決直銷銀行定義不清晰的問題，會有助于推動行業的進一步發展。正是出于這方面的考慮，中國互聯網金融協會2017年工作計劃之一就是對直銷銀行做相應的研究，希望從行業的角度初步界定直銷銀行的定義，統一各方關于直銷銀行概念的口徑。
其次，在密切關注直銷銀行發展的過程中，互聯網金融協會以舉辦商業銀行互聯網金融發展座談會的方式，聽取會員單位在發展直銷銀行過程中遇到的問題。例如，Ⅰ類賬戶與Ⅱ類賬戶相互認證的困難。具體來講，直銷銀行在開設Ⅱ類賬戶時會遇到對Ⅰ類賬戶綁定的問題，即相互認證問題。由于同業之間商業利益的沖突，同一客戶的Ⅰ類賬戶所在行往往不愿為Ⅱ類賬戶開戶行提供該客戶的身份驗證服務，導致直銷銀行在設立Ⅱ類賬戶時遇到困難和阻礙。由于涉及商業利益，監管部門很難介入，無法強制商業銀行必須開通相互認證通道。因此，一方面該問題需要商業銀行與直銷銀行協商解決；另一方面，可以通過市場渠道，設計一種全新的商業模式來解決這個問題。比如，通過人民銀行小額支付系統認證渠道、銀聯認證渠道或是其他渠道，找到一個能實現銀行賬戶之間相互認證的模式，并使得每一家銀行的利益都得到保護。此外，監管與被監管也同樣是直銷銀行在發展過程中遇到的重要問題之一。直銷銀行的發展離不開監管，監管對于直銷銀行業務的發展有促進作用，缺少監管會導致“野蠻生長”，反而不利于直銷銀行的健康發展。當然，隨著時間的推移，監管也需要與時俱進，否則可能會阻礙直銷銀行的健康快速發展。對于傳統銀行與直銷銀行的監管趨同以及監管舉措出臺之后的落實問題都需要不斷跟進，逐步解Q。
最后，商業銀行互聯網化是一個趨勢，是不以人的意志為轉移的，是挑戰同樣也是難得的機遇。曾經由于大部分銀行業務都要到柜面辦理，銀行實體網點的服務壓力巨大，需要采用很多手段來分流。比如，通過電子化渠道將一部分業務搬到線上來完成，以減少實體網點的客戶流量。然而峰回路轉，如今銀行實體網點門可羅雀，營運成本相比客戶數量居高不下，銀行需要吸引客戶重新回到柜面，否則實體網點難以為繼，裁員在所難免。據報道，四大行2016年年底的員工總數比2015年減少了1.8萬人，網點也減少上百家，這都說明商業銀行互聯網化的變革已經實實在在地發生了。那么，讓客戶再回到柜面的努力可能是杯水車薪，因為商業銀行互聯網化的趨勢是不可逆轉的。銀行本身既是一個中介，也是一個平臺，尤其對于規模較小的銀行來說，發展直銷銀行或者互聯網化可能是彎道超車的方法之一，至少比傳統銀行的發展模式更好一些，所以中小銀行應該積極抓住直銷銀行發展的機遇。無論如何，各個銀行都應找到適合自身的發展方式，以適應時代的發展，更好地為客戶服務。
（作者系互聯網金融協會業務三部主任）
