商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

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商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2000年頒發(fā)的42號(hào)文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)作了這樣的陳述：按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付條件的保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視，以“人的健康”為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)健康險(xiǎn)2004到2008年間的市場(chǎng)規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，成為眾多保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

上世紀(jì)80年代初，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，各公司在原有的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入已從1997年的13.6億元增長(zhǎng)到2002年的104.1億元（見(jiàn)表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個(gè)效益不容樂(lè)觀的市場(chǎng)。目前，各家公司健康險(xiǎn)的平均賠付率都較高，個(gè)別公司甚至達(dá)到、超過(guò)100%。

綜觀國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在的主要問(wèn)題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種已超過(guò)300個(gè)，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國(guó)外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白。顯然，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益不佳使保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率厘定上缺乏科學(xué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從精算角度來(lái)看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病恢復(fù)率和醫(yī)療費(fèi)用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費(fèi)用水平不同，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不一定適合另外一個(gè)地區(qū)。我國(guó)健康險(xiǎn)全面開(kāi)展只有不足10年時(shí)間，保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，精算定價(jià)中的通常做法是借用外國(guó)的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測(cè)試出來(lái)的費(fèi)率必然存在較大的誤差。再者，目前國(guó)外健康險(xiǎn)多為短期品種，長(zhǎng)期險(xiǎn)種幾乎全部采用不保證保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)計(jì)，而目前國(guó)內(nèi)的同類產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險(xiǎn)費(fèi)。隨著社會(huì)和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會(huì)有所變化，目前保險(xiǎn)公司這種不考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的做法確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費(fèi)用支出。健康險(xiǎn)不同于普通壽險(xiǎn)，它涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。目前，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的共擔(dān)機(jī)制，無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，無(wú)法認(rèn)定醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容的合理性，也就無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。而醫(yī)院由于無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，任意增加醫(yī)療費(fèi)用、延長(zhǎng)住院時(shí)間、虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額增大。而保險(xiǎn)公司尚未建立專門(mén)的健康險(xiǎn)核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這些問(wèn)題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的積極性和信心。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)策建議

如何對(duì)癥下藥，使商業(yè)健康保險(xiǎn)突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認(rèn)為可以采取以下措施：

國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限

因?yàn)椋话銇?lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)力非常有限，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作；我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直是經(jīng)營(yíng)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)最豐富，具有人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)、保險(xiǎn)公司、行業(yè)內(nèi)部等都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，多個(gè)部門(mén)同時(shí)經(jīng)營(yíng)，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價(jià)和產(chǎn)品研發(fā)等。

國(guó)家要給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都有了一些列支渠道和相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效益較好，有能力辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，允許的列支比例太小；社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、學(xué)生、農(nóng)村人口等，沒(méi)有規(guī)定明確的列支渠道，也沒(méi)有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策；公眾個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有給予稅收減免。如果國(guó)家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

要在保險(xiǎn)公司與各相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立這種雙贏機(jī)制，會(huì)帶來(lái)諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門(mén)、社保部門(mén)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫(kù)，如投保人數(shù)據(jù)庫(kù)、疾病數(shù)據(jù)庫(kù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、患者（或被保險(xiǎn)人）數(shù)據(jù)庫(kù)、藥品數(shù)據(jù)庫(kù)等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務(wù)，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少諸如客戶在投保時(shí)不如實(shí)告知、住院醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)作假等問(wèn)題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院?jiǎn)为?dú)作假“謀取”保險(xiǎn)公司利益等行為。

加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較慢，除了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面的原因外，也確實(shí)存在公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)11萬(wàn)億元，其中相當(dāng)大的比例是用來(lái)防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是公眾保險(xiǎn)意識(shí)很弱的一個(gè)明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險(xiǎn)公司宣傳不到位的問(wèn)題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)是目前發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

加強(qiáng)行業(yè)自律，制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

在團(tuán)體健康險(xiǎn)的展業(yè)中，過(guò)去有些壽險(xiǎn)公司在與其他公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，往往采用向投保單位領(lǐng)導(dǎo)層贈(zèng)送高額保單、返還高比例手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送汽車(chē)等貴重物品等手段來(lái)?yè)寴I(yè)務(wù)，企業(yè)年金保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，采取“零管理費(fèi)”承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些自殺式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不僅攪亂了市場(chǎng)，而且也損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。只有加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，才能維持商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的探索

健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營(yíng)健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高。比如健康保險(xiǎn)的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異等。再如健康保險(xiǎn)的管理不僅涉及到核保、核賠、財(cái)務(wù)、人事管理，還包括醫(yī)務(wù)管理、健康管理等；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：

目前各家公司應(yīng)盡快采取在公司內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的健康險(xiǎn)事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經(jīng)營(yíng)模式。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在管理體系上，健康險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷(xiāo)售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷(xiāo)售渠道的開(kāi)拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營(yíng)者的積極性。

隨著中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，應(yīng)積極探索成立專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有保險(xiǎn)公司加快健康險(xiǎn)體系的改造，也有利于與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。因此，在條件成熟的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，這是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

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商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；專業(yè)化；賠付率；保費(fèi)收入

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月13日

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，健康在人們的日常生活中扮演著越來(lái)越關(guān)鍵的角色。我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為人們社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，這給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也暴露出了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中面臨的種種問(wèn)題。保險(xiǎn)公司力圖解決這些問(wèn)題、逐漸提高經(jīng)濟(jì)效益和不斷提升服務(wù)水平的有效路徑就是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路進(jìn)行了探析。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的概念

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是相對(duì)健康保險(xiǎn)兼業(yè)而言的，也就是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。代表了商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向，包括經(jīng)營(yíng)理念專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)主體的專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)范圍的專業(yè)化、管理制度的專業(yè)化、健康管理的專業(yè)化等。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)大部分是與壽險(xiǎn)混合經(jīng)營(yíng)的，而國(guó)外健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是單獨(dú)經(jīng)營(yíng)的。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有六家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別為：人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯(lián)、泰康健康管理（北京）有限公司，健康保險(xiǎn)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代初國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)時(shí)期。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)取得了一定的成就。

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長(zhǎng)、但仍有不足。由該圖1我們可以看到，我國(guó)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在2011～2015年保持持續(xù)上漲的趨勢(shì)，特別在2015年出現(xiàn)了最大的上漲幅度，保費(fèi)增長(zhǎng)823.29億元，從絕對(duì)量和相對(duì)量上來(lái)看都是商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)一次高速的發(fā)展。隨著個(gè)人衛(wèi)生支出總體增速減慢，雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占個(gè)人衛(wèi)生支出的比例逐漸上升，近五年都保持在8%以上。同時(shí)可以看出，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用的百分比始終很低，近幾年徘徊在3.5%左右，且未超過(guò)5%。從國(guó)際數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年加拿大、美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出的比例分別為10.2%、16.4%；法國(guó)、日本、德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出比例分別為10.9%、10.2%、11.0%，韓國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出比例為7.1%。由此可見(jiàn)，我國(guó)與國(guó)外相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用支出的比重還有一定的距離，尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。（圖1、圖2）

（二）健康保險(xiǎn)專業(yè)化程度低下。目前，我國(guó)只有六家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，與商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)作成熟的國(guó)家相差甚遠(yuǎn)。從圖3中可以看出，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的百分比一直低于20%，可見(jiàn)我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的規(guī)模小，發(fā)展不穩(wěn)定，不能在整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上形成規(guī)模效應(yīng)。從整個(gè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入規(guī)模所占比例就更加低了，2011～2015年間這一比例一直低于3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的水平，如圖4所示。（圖3、圖4）

（三）賠付率高、且不穩(wěn)定。國(guó)外一般將健康保險(xiǎn)視為獨(dú)立于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)的第三種保險(xiǎn)，而我國(guó)因其與人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的一樣，都是人的生命和身體健康，所以將其與人壽保險(xiǎn)混合經(jīng)營(yíng)。商業(yè)健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占不足14.8%，且賠付額占人身險(xiǎn)賠付額的比例不低于14.8%的問(wèn)題，甚至在2011年健康保險(xiǎn)的賠付額占到人身險(xiǎn)賠付額的20.64%，同年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s只占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.12%。從圖5可以看出，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保費(fèi)收入的比例較平穩(wěn)，一直保持在7%～15%之間。商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付額在人身保險(xiǎn)賠付額中所占比例的變化突顯出了健康保險(xiǎn)管理問(wèn)題多，賠付額波動(dòng)大的問(wèn)題。（圖5、表1；注：太保安聯(lián)與泰康健康管理公司未列及）

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)總體賠付率較高，在專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況中體現(xiàn)得更加明顯。2011～2014年為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展初期階段，各公司業(yè)務(wù)波動(dòng)水平較大，可見(jiàn)目前我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中普遍存在著賠付率高且不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

三、完善我國(guó)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

（一）健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)層面。專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用專業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)手段來(lái)保證公司的產(chǎn)品在整個(gè)市場(chǎng)上的地位。其中最基本的在于明確自己的市場(chǎng)，針對(duì)不同的市場(chǎng)設(shè)計(jì)相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。針對(duì)于城鎮(zhèn)居民，商業(yè)健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)在于那些對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中自負(fù)比例需要分擔(dān)的那部分消費(fèi)者。而在農(nóng)村地區(qū)，營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)則應(yīng)該放在保費(fèi)較低且普及性好的小額保險(xiǎn)型產(chǎn)品上，同時(shí)也可以做到與“新農(nóng)合”有效結(jié)合，與當(dāng)?shù)氐纳绫C(jī)構(gòu)合作，為其提供健康保險(xiǎn)的管理服務(wù)，以其在城鎮(zhèn)地區(qū)積累的成熟的經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村地區(qū)的基本醫(yī)療保障體系提供經(jīng)辦服務(wù)。同時(shí)，采用正確的營(yíng)銷(xiāo)手段和策略，強(qiáng)調(diào)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性而不是收益性，能扭轉(zhuǎn)目前國(guó)內(nèi)對(duì)健康保險(xiǎn)存在極大誤解的局面。國(guó)內(nèi)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多為一些銀保產(chǎn)品，并且很多采用電話營(yíng)銷(xiāo)的方式，加之展業(yè)人員對(duì)產(chǎn)品的具體情況介紹模糊，使很多人對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障能力存在一定的懷疑。因此，要求展業(yè)人員在展業(yè)過(guò)程中遵循嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，向消費(fèi)者明確介紹產(chǎn)品的保障范圍、保障程度以及后續(xù)的賠償事宜，減少出險(xiǎn)索賠時(shí)的糾紛，扭轉(zhuǎn)國(guó)內(nèi)對(duì)健康保險(xiǎn)的曲解局面。

（二）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品層面。目前，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展“管理式”健康保險(xiǎn)，一種真正能夠使被保險(xiǎn)人以較少的費(fèi)用享受高質(zhì)量醫(yī)療保健服務(wù)的產(chǎn)品，打破現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的“種類多，范圍窄”的格局，在住院費(fèi)用和診療費(fèi)用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)細(xì)化產(chǎn)品種類，發(fā)掘護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，開(kāi)展健康管理的相關(guān)工作，建立一個(gè)完整的健康保險(xiǎn)框架，滿足我國(guó)不同層面上的醫(yī)療健康保障需求。

商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)范文第3篇

農(nóng)村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險(xiǎn)

我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎(chǔ)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的。20世紀(jì)70年代后期開(kāi)始的經(jīng)濟(jì)改革對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)主要采取自費(fèi)醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險(xiǎn)、政府和村委會(huì)的救濟(jì)措施構(gòu)成。越來(lái)越多的農(nóng)民無(wú)力承受日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用，己成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農(nóng)民成為幾乎毫無(wú)保障的群體，另一方面，醫(yī)療費(fèi)用的攀升超過(guò)了農(nóng)民實(shí)際平均收入的增長(zhǎng)幅度。1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長(zhǎng)了2.2倍。同期衛(wèi)生部門(mén)統(tǒng)計(jì)的每人次平均門(mén)診費(fèi)用和住院費(fèi)用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長(zhǎng)了6.2倍和5.1倍。這樣，農(nóng)村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費(fèi)支出的比重不斷提高，醫(yī)療費(fèi)用的增幅大大超過(guò)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。

疾病和貧困是一對(duì)孿生兄弟。按照國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，以年人均收入低于900元作為農(nóng)村居民的最低貧困線，1999年我國(guó)農(nóng)村的貧困人口仍然高達(dá)1.2億人，其中50%集中在西部。在農(nóng)村最貧困的農(nóng)產(chǎn)(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據(jù)1998年調(diào)查的5萬(wàn)戶農(nóng)民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費(fèi)用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說(shuō)醫(yī)療費(fèi)用這一項(xiàng)就使中國(guó)農(nóng)民的貧困率增加了3個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保障問(wèn)題，不僅僅是一個(gè)道義、公正問(wèn)題，更是一個(gè)需要重視的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。農(nóng)村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由此導(dǎo)致的農(nóng)民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國(guó)勞動(dòng)力素質(zhì)下降。創(chuàng)新農(nóng)村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農(nóng)村健康保險(xiǎn)既可以拓展和帶動(dòng)目前非常薄弱的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又可以服務(wù)于農(nóng)村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中的定位

在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)定位為：在農(nóng)村健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體地位，以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱。

這種定位具體體現(xiàn)在以下諸多方面：

(一)健康風(fēng)險(xiǎn)管理的示范作用

目前一些富裕起來(lái)的農(nóng)民也往往通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。特別值得指出的是，農(nóng)村的中小學(xué)校在很多地區(qū)是最大的投保群體。學(xué)校為所有在校生集體購(gòu)買(mǎi)“學(xué)生平安險(xiǎn)”，包括住院保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。盡管很多做法有“強(qiáng)制投保”之嫌，但客觀上有利于廣大農(nóng)民增強(qiáng)利用保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。日漸擴(kuò)張的商業(yè)健康保險(xiǎn)具有健康風(fēng)險(xiǎn)管理示范作用，它可以在當(dāng)前作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的前導(dǎo)。

(二)在合作醫(yī)療制度中引入保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

合作醫(yī)療試驗(yàn)陷入困境有很多原因，其中很重要的一條是沒(méi)有很好地貫徹保險(xiǎn)機(jī)制的基本原理和原則。

第一，不符合大數(shù)法則。根據(jù)健康保險(xiǎn)的原理，最有經(jīng)濟(jì)效率的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式是在較大的投保人群中，對(duì)發(fā)生頻率較低但治療費(fèi)用較高的疾病進(jìn)行保險(xiǎn)。可是目前的合作醫(yī)療多在村莊一級(jí)試行，對(duì)于資金籌集而言不可能形成具有經(jīng)濟(jì)規(guī)模的投保人群。如果將規(guī)模微小的基金僅用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高的疾病治療費(fèi)用，則因受益面太小而難以保持較高的繳款率。如果將補(bǔ)償重點(diǎn)置于發(fā)生頻率較高但治療費(fèi)用較低的疾病上，受益面雖然較大卻并不經(jīng)濟(jì)，因?yàn)樗葘?dǎo)致較高的管理成本又增加患者的交易費(fèi)用。這種兩難困境在目前推行的合作醫(yī)療制度框架內(nèi)是無(wú)法解決的。因此，深化改革農(nóng)村合作醫(yī)療制度要引入契約共濟(jì)的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大投保人群，不斷提高保障社會(huì)化程度。

第二，缺乏精算技術(shù)的支持。合作醫(yī)療的費(fèi)用籌集、給付水平一般都沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的、精算意義上的測(cè)算，大多是根據(jù)上年醫(yī)療費(fèi)用支出作簡(jiǎn)單的匡算。但在合作醫(yī)療的實(shí)際運(yùn)行中，投保人的逆選擇、疾病發(fā)生率的不確定性、不同醫(yī)療費(fèi)用控制技術(shù)的運(yùn)用等都會(huì)影響合作醫(yī)療的運(yùn)行效果，使之很難按初始目標(biāo)運(yùn)作。因此，非常有必要在合作醫(yī)療中引入保險(xiǎn)精算，通過(guò)精算技術(shù)，對(duì)資金籌集、基金積累、給付水平等進(jìn)行嚴(yán)格測(cè)算，這是合作醫(yī)療成功運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作

社會(huì)化的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是農(nóng)村醫(yī)療制度改革的方向和遠(yuǎn)期目標(biāo)，目前我國(guó)正在全面改進(jìn)“福利——風(fēng)險(xiǎn)型”的合作醫(yī)療制度，在原有合作醫(yī)療基礎(chǔ)上實(shí)施市(縣)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)統(tǒng)籌的大病風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療制度，進(jìn)行社會(huì)化醫(yī)療保險(xiǎn)制度(并與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度并軌，實(shí)行城鄉(xiāng)一體)試點(diǎn)工作，逐步推廣。為提高運(yùn)行效率，可以探索商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的模式。

如太平洋人壽就在農(nóng)村社會(huì)健康保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作方面進(jìn)行了有益的探索。2001年11月，江蘇江陰開(kāi)展由政府牽頭、商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作的全市性農(nóng)村健康保險(xiǎn)。按照“行政領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補(bǔ)償、專款專用、收支平衡”原則，商業(yè)保險(xiǎn)公司建立起“以定點(diǎn)醫(yī)院為基礎(chǔ)、醫(yī)保專員為依托、信息技術(shù)為手段”的立體化管理模式。江陰模式的成功運(yùn)作引起包括國(guó)家衛(wèi)生部等相關(guān)部門(mén)的高度重視和普遍關(guān)注，為農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

(四)農(nóng)村補(bǔ)充健康保險(xiǎn)

另外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，隨著農(nóng)民人均GDP和收入水平的增長(zhǎng)加快。生活水平的提高，對(duì)健康和醫(yī)療服務(wù)水平的要求迅速提高，人們對(duì)合作醫(yī)療提供的低水平醫(yī)療服務(wù)已不再滿足，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本保障也難以滿足鄉(xiāng)村工業(yè)化程度中高收入農(nóng)民對(duì)較高質(zhì)量健康服務(wù)的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充，將滿足人們對(duì)健康保障的差異化需求。

(五)作為廣義的“農(nóng)村保險(xiǎn)”來(lái)經(jīng)營(yíng)

法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司望而卻步的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾引起廣泛關(guān)注。該公司提出的“農(nóng)村保險(xiǎn)”的概念對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頗具啟示意義。

按照安盟公司的界定，所謂“農(nóng)村保險(xiǎn)”是指全面介入農(nóng)村市場(chǎng)，向農(nóng)產(chǎn)提供一攬子的全面保障方案，無(wú)論人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，無(wú)論是生活方面還是工作方面，無(wú)論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

將農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)作為實(shí)施“農(nóng)村保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有機(jī)組成部分，是發(fā)展農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要發(fā)展思路。

農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間

據(jù)法國(guó)安盟公司2002年9月對(duì)四川省的5個(gè)村莊、江蘇省的3個(gè)村莊、吉林省的2個(gè)村莊的212個(gè)農(nóng)產(chǎn)的調(diào)研，對(duì)40家農(nóng)產(chǎn)的上門(mén)專訪，農(nóng)民對(duì)健康保險(xiǎn)有顯著的需求。

為深入研究包括商業(yè)健康保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需求狀況，我們?cè)陉兾骱透＝▋墒〉?個(gè)縣進(jìn)行了入戶調(diào)查。調(diào)查表明，盡管目前購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)民還不多，但被調(diào)查農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)表現(xiàn)出一定的興趣和愿望，而且呈現(xiàn)出多元化的需求傾向。福建的農(nóng)民興趣最大的險(xiǎn)種是養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有46.7%的人愿意購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)。陜西的農(nóng)民也表現(xiàn)出類似的意愿。這表明，目前農(nóng)村存在著很大的購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛力。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的潛力。據(jù)測(cè)算，如在20年內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)水平能達(dá)到目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)水平(保險(xiǎn)深度為2%)，那么，屆時(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到750億元，年平均增長(zhǎng)率為25%左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力同樣很大，特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，市場(chǎng)潛力將首先在一定的條件下得到釋放，潛在的保險(xiǎn)需求易于轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求，開(kāi)發(fā)這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上是可行的。因此，如何有效增加農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給，以使?jié)撛诘霓r(nóng)村健康保險(xiǎn)市場(chǎng)早日浮出水面，是值得進(jìn)一步研究的問(wèn)題。

農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

(一)增加農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給

人們通常認(rèn)為，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后的主要原因在于農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足。但調(diào)查結(jié)果表明，盡管農(nóng)民的收入水平較低，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)比較落后，但農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)尚沒(méi)有得到很好開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)供給主體缺乏，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)和投保的渠道很少，適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)商品也不多，因而他們的保險(xiǎn)需求還得不到滿足，即目前農(nóng)村保險(xiǎn)供給存在較大的缺口。

目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大中城市，縣級(jí)支公司的重點(diǎn)也在城鎮(zhèn)。如福建浦城縣的農(nóng)村業(yè)務(wù)只占10%，城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)占了90%。這反映了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一、重視不夠、投入不足。因此，保險(xiǎn)公司必須重視農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和開(kāi)發(fā)，改變商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的不適應(yīng)性，在農(nóng)村開(kāi)辦更多的代辦所和辦事處，開(kāi)拓廣闊的農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

特別值得指出的是，保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)在戰(zhàn)略上更有深遠(yuǎn)的意義。通過(guò)提供健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以有效地帶動(dòng)其他諸多險(xiǎn)種的發(fā)展，從而有利于開(kāi)拓整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)積極應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)疾病模式差異

人類在20世紀(jì)經(jīng)歷了一次疾病模式的轉(zhuǎn)變，其重要標(biāo)志使非傳染病取代傳染病成為致病和致殘的主要原因以及平均死亡年齡的逐步上升。但中國(guó)在疾病模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中面臨著“不完全的疾病模式轉(zhuǎn)變”，這突出表現(xiàn)在城鄉(xiāng)疾病模式的差異上。城鄉(xiāng)居民疾病模式差異表現(xiàn)在諸多方面：第一，死亡率和預(yù)期壽命的差距。1980年以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)人口的死亡率不僅明顯高于城鎮(zhèn)人口，而且出現(xiàn)了上升趨勢(shì)。第二，疾病譜和死因譜的差異。農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民的患病率及其疾病構(gòu)成、住院原因及其構(gòu)成還是以感染性疾病和營(yíng)養(yǎng)不良癥為主導(dǎo)的疾病模式。以1998年住院病人疾病別住院率及其構(gòu)成為例：在城市地區(qū)，腦血管病、冠心病，高血壓病等慢性疾病是主要的住院原因；在農(nóng)村地區(qū)，痢疾、病毒性肝炎、結(jié)核病、流感等傳染性疾病列入前15位疾病。同時(shí)，受人口老齡化和人口流動(dòng)的影響，農(nóng)村地區(qū)也面臨著疾病譜的變化，一些老年慢性病、新出現(xiàn)疾病(如艾滋病)的發(fā)病率也有所增加。第三，婦幼健康也存在很大差異。第四，危險(xiǎn)因素的差異。在城市地區(qū)，環(huán)境污染、職業(yè)危害以及不良生活方式和行為成為主要的致病因素。而威脅農(nóng)村居民健康的主要因素，則仍然是惡劣的生存環(huán)境、較差的衛(wèi)生條件以及不良的營(yíng)養(yǎng)狀況等，這是與農(nóng)村的地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平密切相關(guān)的。同時(shí)，由于人口流動(dòng)性增加，職業(yè)傷害和行為方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城鄉(xiāng)疾病模式存在上述諸多差異，而保險(xiǎn)公司目前的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品卻明顯具有“城市偏好”，不適應(yīng)農(nóng)村疾病模式對(duì)產(chǎn)品的不同需求。因此，保險(xiǎn)公司要針對(duì)農(nóng)村居民疾病模式的特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村不同人群不同需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要積極參與農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生宣傳、傳染病防治等衛(wèi)生保健工作，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)疾病模式的轉(zhuǎn)變，有效地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)特有的社會(huì)管理功能。

(三)樹(shù)立良好的信譽(yù)

商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 保費(fèi)收入 模型分析

一、問(wèn)題提出，問(wèn)題分析

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為一個(gè)量化指標(biāo)，既能比較客觀地反映其市場(chǎng)規(guī)模，也能夠折射人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的消費(fèi)水平與需求狀況。商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入也是一個(gè)動(dòng)態(tài)指標(biāo)，其變化受諸多因素的影響。結(jié)合健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度可將健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響因素分為兩類：一類是內(nèi)生變量，包括健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、健康保險(xiǎn)消費(fèi)者的可支配收入水平等，可直接決定健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變動(dòng)；另一類是外生變量，包括社會(huì)衛(wèi)生與健康條件、醫(yī)療服務(wù)水平與價(jià)格、國(guó)家醫(yī)療保障制度、財(cái)政稅收政策、社會(huì)人口結(jié)構(gòu)、消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)等。外生變量一般通過(guò)內(nèi)生變量作用于健康保險(xiǎn)的需求，引起健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需求數(shù)量的變動(dòng)，這種變動(dòng)可以通過(guò)保費(fèi)收入的變動(dòng)表現(xiàn)出來(lái)。

本文選取消費(fèi)者平均可支配收入、個(gè)人平均每年的醫(yī)療保健支出兩個(gè)因素，分析這些因素如何對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入產(chǎn)生影響。

二、數(shù)據(jù)描述

重慶市1996-2009年醫(yī)療保健人均支出、

三、模型建立

（一）模型構(gòu)建

設(shè)定以下形式的回歸模型：

其中：重慶市第t年的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）；：城鎮(zhèn)居民家庭平均每人全年醫(yī)療保健支出（元/人）；：人均可支配收入（元）。

（二）模型求解

（三）統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)

1.擬合優(yōu)度：由表中可知，，修正的可決系數(shù)為，這說(shuō)明模型對(duì)樣本的擬合很好。

2.檢驗(yàn)：針對(duì)：，給定顯著性水平，在分布表中查出自由度為和的臨界值。由表中可得，由于>，則應(yīng)拒絕原假設(shè)。說(shuō)明回歸方程顯著。

3.異方差檢驗(yàn)

，根據(jù)White檢驗(yàn)知，在條件下，查分布表，得臨界值，比較計(jì)算的統(tǒng)計(jì)量與臨界值，因?yàn)?/p>

4.計(jì)量經(jīng)濟(jì)檢驗(yàn)

由于DW統(tǒng)計(jì)量為1.834332，落在無(wú)自相關(guān)的區(qū)域，因此，此模型不存在自相關(guān)問(wèn)題。

四、結(jié)論與建議

重慶市商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)該抓住新醫(yī)改方案逐步推行帶來(lái)的政策機(jī)遇，發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，密切與醫(yī)療衛(wèi)生部門(mén)的紐帶，促進(jìn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與健康管理服務(wù)，以及健康保險(xiǎn)企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)資本層面的協(xié)調(diào)發(fā)展，最終形成有地方特色的以基本醫(yī)療保障經(jīng)辦業(yè)務(wù)為支撐的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式。商業(yè)健康保險(xiǎn)雖在解決部分人群高層次醫(yī)療服務(wù)需要方面的作用是其他制度安排無(wú)法比擬的，商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)充分把握我國(guó)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制改革的有利契機(jī)，建立和完善自身能夠管控的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也能充分利用保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步放寬的政策優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的融資，建立更長(zhǎng)效、更密切的醫(yī)療服務(wù)與健康保險(xiǎn)的合作模式，確保健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)范文第5篇

強(qiáng)有力的政策扶持1984年開(kāi)始執(zhí)行的Medicare制度很大程度上打擊了私人健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，為了扶持私人健康保險(xiǎn)以平衡Medicare和私人健康保險(xiǎn)間的關(guān)系，澳大利亞政府自1996年開(kāi)始分三階段推出極具針對(duì)性和有力的扶持政策(表1)。［5］第一階段扶持政策推出后，由于1996年《私人健康保險(xiǎn)法案》中財(cái)政補(bǔ)貼力度較小，設(shè)置的條件和限定范圍較多，而《醫(yī)療稅修正法案》針對(duì)的高收入人群原本購(gòu)買(mǎi)私人健康保險(xiǎn)的比例就非常高，因此該階段法案并未對(duì)私人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的擴(kuò)大起到太大推動(dòng)作用。所以，為了進(jìn)一步推動(dòng)私人健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，第二階段的扶持政策增強(qiáng)了對(duì)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，取消了對(duì)補(bǔ)貼人群的收入限制，增加了65歲以上人群的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，并起到初步推動(dòng)作用，私人健康保險(xiǎn)參保率也從1997年的29．7%上升到1999年的31．1%，但與政府預(yù)期目標(biāo)仍有較大差距。2000年推出的第三階段終身醫(yī)療保險(xiǎn)制度的扶持政策，則極大地推動(dòng)了私人健康保險(xiǎn)覆蓋率的增長(zhǎng)，2001年的參保率高達(dá)45%。終身醫(yī)療保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)消費(fèi)者盡早參保，以31歲為界限，31歲之前以較低的保費(fèi)參加私人健康保險(xiǎn)，享受較大優(yōu)惠;31歲之后每延遲一年參保，則需額外支付2%的保費(fèi)。此外，政府還推出了多項(xiàng)鼓勵(lì)政策，以豐富和完善私人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，極大地帶動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

德國(guó)

德國(guó)醫(yī)療保障制度由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成，月工資收入超過(guò)法定界限(4000歐元/月)的居民可自愿選擇參加法定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或是商業(yè)健康保險(xiǎn)。［3］德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)走的是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，2007年德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到27．97%，其中，基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為10．4%，費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為17．5%。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是指健康保險(xiǎn)業(yè)在專屬經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的環(huán)境下，創(chuàng)新健康保險(xiǎn)管理技術(shù)、延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，并積極參與政府醫(yī)療保障項(xiàng)目，為消費(fèi)者提供綜合質(zhì)優(yōu)的健康管理服務(wù)和保險(xiǎn)。在德國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)，反之亦然。由于商業(yè)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與壽險(xiǎn)有著明顯區(qū)別，前者是基于疾病發(fā)生率而后者是基于死亡率來(lái)計(jì)算，因此，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)建立本行業(yè)的精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制技術(shù)、管理方法等，并有利于監(jiān)管以保護(hù)消費(fèi)者利益。在德國(guó)有48家專業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司，建立起獨(dú)特的醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核算定價(jià)、核保核賠、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析、經(jīng)營(yíng)流程、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。［6］而在拓寬健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈方面，慕尼黑再保險(xiǎn)公司旗下最大的健康險(xiǎn)公司———德國(guó)健康保險(xiǎn)公司(DeutscheKrankenversicherung，DKV)于2001年啟動(dòng)了“ThinkHealthcare”(關(guān)注健康)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，以不斷整合健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源，其中DKV子公司Almeda通過(guò)遠(yuǎn)距離遙控和監(jiān)測(cè)技術(shù)提供專業(yè)化疾病管理服務(wù)。［7］此外，德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)非常重視精算人才培養(yǎng)，這有助于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前，德國(guó)精算學(xué)會(huì)1710名會(huì)員中約有250名健康保險(xiǎn)精算師及250～300名數(shù)學(xué)家，主要為40多家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，包括健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算、理賠資料分析、費(fèi)率調(diào)整、準(zhǔn)備金計(jì)算等。多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常重視產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)，滿足不同群體需求以提升公司競(jìng)爭(zhēng)力，其中，既包括針對(duì)不參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的替代型產(chǎn)品，也有針對(duì)已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和項(xiàng)目。［9］替代型保險(xiǎn)主要包括綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包含門(mén)診、住院、牙科治療等費(fèi)用)、收入保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、自愿長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是目前德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)、附加門(mén)診費(fèi)用保險(xiǎn)、附加住院津貼保險(xiǎn)、附加收入保證保險(xiǎn)、預(yù)防保健費(fèi)用保險(xiǎn)、健康服務(wù)提供，主要定位于中高收入人群，類似于高端商業(yè)健康保險(xiǎn)。

美國(guó)

美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，其經(jīng)營(yíng)主體眾多、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多，趨向于由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其2007年商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到65．5%，其中，基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為57．9%，費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為7．6%。［3］管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)作效率高、產(chǎn)品品種豐富且多樣化，但是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主體的醫(yī)療保障體系中存在的主要問(wèn)題包括公平性較差、醫(yī)藥費(fèi)用較高。因此，為了控制醫(yī)療費(fèi)用上漲并降低風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)于20世紀(jì)70年代開(kāi)始引入管理式醫(yī)療模式。由于醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用不斷上漲，美國(guó)政府于1973年通過(guò)了健康維護(hù)組織法案，允許更多商業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與政府的醫(yī)療保障制度管理，開(kāi)始了管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探索。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式主要通過(guò)保險(xiǎn)公司與醫(yī)院職能融合，保險(xiǎn)公司不僅負(fù)責(zé)費(fèi)用的收取和賠付，而且進(jìn)一步介入醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督過(guò)程。美國(guó)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)組織由HMO、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供者組織(PreferredProviderOrganization，PPO)、排他性醫(yī)療服務(wù)提供者組織(ExclusiveProviderOrgani-zation，EPO)、服務(wù)點(diǎn)計(jì)劃(PointofService，POS)組成，其中以HMO為主體。［10］與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)模式相比，管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，有效降低醫(yī)療費(fèi)用，提高服務(wù)效率及質(zhì)量。由于在管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)按人數(shù)預(yù)付費(fèi)方式直接或間接介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督和管理，來(lái)控制醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和費(fèi)用，并可以執(zhí)行對(duì)重大醫(yī)療方案的審查，因此，保險(xiǎn)公司能積極主動(dòng)地參與到醫(yī)療成本控制。納入健康管理理念美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)中非常重視健康管理及疾病的預(yù)防，即通過(guò)組織和管理上的創(chuàng)新來(lái)更好地促進(jìn)居民健康，達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用快速上漲、降低健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等目的。例如美國(guó)最大的健康險(xiǎn)公司維朋，開(kāi)發(fā)了一系列標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療服務(wù)方案，根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況提供分類保障計(jì)劃。而在服務(wù)提供過(guò)程中，通過(guò)家庭醫(yī)師轉(zhuǎn)診推薦制，對(duì)居民更好地進(jìn)行健康管理，并遏制過(guò)度需求，控制費(fèi)用增長(zhǎng)。研究表明，納入健康管理理念的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式在費(fèi)用控制方面取得了一定成績(jī)，HMO可以比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)組織低14．7%的成本來(lái)提供相同保障范圍和醫(yī)療服務(wù)，而PPO則能以低6．1%的成本來(lái)提供。