互聯網金融調查報告
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互聯網金融調查報告范文第1篇
其中，52%的投資者認為注冊制改革將增加投資者新股選擇數量，抑制上市發行價格過高現象，對股市總體上是利好。48%投資者認為注冊制改革下垃圾股將被多數人拋棄。
為了解青年投資者對證券市場的態度，本次調查首次增加了青年潛在股票投資者，認定范圍為20~29歲之間過去12個月未進行過股票交易的個人。
調查顯示，青年潛在股票投資者主要的投資品種為互聯網理財產品(57%)、銀行理財產品(48%)和公募基金(23%)。
深交所《2014年個人投資者狀況調查報告》
日前，深圳證券交易所完成了《深交所2014年個人投資者狀況調查報告》，為全面掌握投資者狀況，有針對性地做好教育和服務工作，提供了大量一手資料。
此次調查系深交所自2009年以來開展的第六次年度調查活動，調查問卷由深交所投資者教育中心與綜合研究所共同設計，內容包括投資者受教育程度、投資者交易習慣與決策方式、證券公司風險教育及投資者服務狀況、投資者對投資產品的需求及互聯網金融的態度等多個方面。既包括在之前歷年調查基礎上的跟蹤調查，也包含一些新的熱點問題。為保證調查的科學性與嚴謹性，深交所一直委托知名調查機構尼爾森(中國)執行此次調查項目，負責調查問卷的發放與回收統計工作。
根據不同年齡段投資者的特點，調查采用了網絡在線訪問方式。最終取得的總體有效樣本為3649。其中股票投資者有效樣本為3549，最大抽樣誤差
有關調查結果摘錄如下：
一、投資者對股票的投資信心和交易活躍度持續提升
2014年個人投資者對股票投資的信心和交易活躍度都有所提升，主要表現在：
二、七成個人投資者接受過高等教育，創業板投資者受教育程度高于非創業板投資者
三、投資者資產組合多元化程度變化不大，各類投資品種中，公募基金滲透率較上年下降
四、創業板投資者在收益期望和風險承受能力上仍高于非創業板投資者
五、投資者獲取投資信息的渠道使用上較去年略微下降
從板塊差異來看，創業板投資者在信息獲取方面使用的渠道要多于非創業板投資者，平均信息來源渠道為3.8種，非創業板投資者為2.9種。非創業板投資者仍更依賴熟人推薦，而創業板投資者則更注重從股票走勢、公司公告、金融機構研究報告等渠道收集信息后自己做綜合判斷。
六、券商經紀業務競爭白熱化，傭金率維持低值，券商對投資者的服務力度變化不大
七、個人投資者仍普遍認為融資融券交易風險較大，大都持謹慎心態參與交易;大部分投資者認為融資融券對股市是中性或正面作用
八、對于股票期權，投資者了解程度不高，主要持觀望態度
九、網絡銀行、第三方支付平臺及網絡理財等互聯網金融產品滲透率持續加強，投資者對規范P2P網貸行業有強烈期待
調查顯示，第三方支付平臺、網絡理財、網絡銀行是投資者認知度和投資者使用普及率最高的互聯網金融產品，聽說過這三種的受訪者比例分別為87%、85%和79%，使用過或想嘗試的投資者比例分別為70%、63%和52%。對于互聯網金融風險，投資者最擔心的仍是網絡信息安全風險(占受訪者40%)，其次是虛假信息欺詐風險(占受訪者23%)。
對于P2P網貸理財產品，99%的投資者采取了風險控制措施，投資者采用的主要風險控制措施分別為甄選P2P平臺(如考察其股東背景、注冊資金、管理團隊、交易規模、知名度等)(65%)、 投資期限較短、流動性較好的產品(57%)和選擇不同的P2P平臺進行分散投資(52%)。問及如何促進P2P網貸行業健康發展時，投資者最看重的三條措施分別為對投資人的資金進行第三方托管(75%)、落實實名制(73%)、設置一定的行業準入門檻(71%)。
十、青年股票投資者受教育程度更高，但資產量較少，同時投資知識水平和風險承受能力相對更低;此外，超四成青年潛在股票投資者表示希望進入股市，但缺乏相關投資知識
十一、從投資者地區差異來看，華東地區投資者資產量和證券投資知識得分最高，中心城市投資者資產量遠高于非中心城市，但在投資知識得分和股票投資占比上中心和非中心城市相差不大
互聯網金融調查報告范文第2篇
（湘潭大學商學院，湖南湘潭411105）
摘 要：為了解互聯網金融背景下大學生理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調查問卷與實地走訪相結合的方式，對全國6所重點大學的大學生進行了隨機抽樣調查，統計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項模型以解讀當前大學生的理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯網金融機構選擇合適的投資者提供切實可行的建議。
關鍵詞 ：大學生；互聯網；理財行為
中圖分類號：F830.59文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02
收稿日期：2015-06-18
基金項目：本文系2014年湖南省大學生研究性學習和創新性實驗項目“互聯網金融背景下大學生理財行為變化及對未來金融結構的影響”的階段性研究成果
作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學商學院，研究方向：金融學。
大學生是對未來金融行業產生重要影響的群體，也是未來經濟發展的中堅力量。因此，研究大學生理財行為與互聯網金融發展之間的關系十分必要。
為迎合時展的熱潮，站在促進互聯網金融發展和創新的角度審視問題，筆者從互聯網金融的消費者角度出發，采取大量實地調研的方式在全國6所重點大學隨機選取樣本，共發放問卷1000份，得出大量真實、可靠的一手數據。
一、研究設計與研究過程
（一）問卷設計
設計的基本原則：采用簡單性問題和規范性語言表述，避免出現提示性和誘導性表述；同時參考了經典的投資心理實驗成果，也融合了我國互聯網金融市場的時間特點和在校大學生的特點。
問卷內容：采用單項選擇題、多項選擇題和補充說明三種形式相結合的架構，涉及學生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費金額和專業等；投資特點，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風險偏好和期望收益。
（二）樣本選擇
此次調查對象為北京大學、北京師范大學、天津大學、湖南大學、湘潭大學及重慶大學6所全國重點高校的在校大學生，涉及1000名在校學生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業背景來看，經濟類專業622人（占62.33%）、文史類專業264人（26.45%），管工類專業112人（11.22%）。
本研究共收回調查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經驗，對我國宏觀經濟具有一定的了解。因此，樣本具有較強的代表性。
二、調查結果分析
1、大學生投資理財的現狀分析
1．大學生收入情況
調查發現：62.83%的大學生主要收入是由家庭供給，而獎助學金成為主要收入的大學生占21.04%，勤工儉學、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當前大學生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學生月生活費在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。
2.理財產品的選擇
大學生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調查對象表示會使用互聯網金融產品進行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學生持有理財產品情況的統計分析結果顯示，34.67%的大學生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產品。
大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性：652位大學生中表示會使用互聯網金融進行投資的占62.42%，利用互聯網金融進行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯網理財產品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯網金融理財產品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。
3.投資理財的特性
從投資理財意愿的角度來看，大學生表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低水平的意愿。調查結果顯示，51.60%的大學生表示在追求更高利益的同時愿意承擔少量損失的風險，希望得到穩定收益同時厭惡風險的占28.56%，而偏好于“高風險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風險或博取超高的投資收益。
（二）大學生互聯網金融投資分析logit模型
1.投資傾向的影響因素
在調查的998名在校大學生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點高校大學生的金融投資傾向較強。
（1）性別
參與調查的998名大學生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯網金融投資。
（2）月可支配資金數額
由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設：b=0，即每個月的生活費與有無投資傾向無關。如果原假設不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關系。
通過spss Statistics 19軟件進行線性回歸，可得方程如下：
y=12.32+0.0329x，用t檢驗對回歸方程進行顯著性檢驗，結果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設H0，即b顯著不為0；大學生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費越多的大學生，往往有較多的閑置資金和更大的風險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。
（3）生源地
從生源地結構來看，城市戶口的調查對象所占比為71.44%，農村戶口占28.56%。由于被調查對象為在校大學生，都接受過高等教育且互聯網金融理財不受實體網點限制。故雖然農村生源的互聯網金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。
（4）專業對互聯網金融市場及風險的了解程度
調查結果顯示：經濟、管工、文史三類專業對互聯網金融及風險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經濟類專業較其他專業對互聯網金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業的學生更關注財經動態，也與課程設置關聯。
2.建立Logit模型
根據上述影響因素，可以將被調查的998名大學生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據調查的結果建立Logit模型（概率非線性回歸），設Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應Y發生概率的變量值。假設在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現象發生的概率為P，發生概率與不發生的概率之比為，則Logit回歸模型為：
用SPSS Statistics 19對統計數據進行多項Logit回歸分析。從t檢驗的結果來看，除生源地和專業這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯網金融投資在大學生群體中受生源地和專業的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數額、對互聯網金融市場了解程度的回歸系數在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯網金融投資傾向有著重要影響。回歸結果如下：
各回歸系數正負號均符合實際，且Logit模型通過F檢驗與t檢驗，擬合優度為0.7824，不存在明顯異方差現象。
三、大學生理財行為轉變的背景及原因分析
究其大學生理財行為的轉變，互聯網金融在中國的高速發展功不可沒。在全民理財觀念發生巨大變化時，樂于踏足新興領域的大學生自然成為了最先了解和涉足互聯網金融理財的重要群體。據調查統計，近七成大學生已經開始著手于互聯網金融投資理財，更有10.4%的大學生表示正在考慮股票等高風險高收益的理財方式。
在對互聯網金融投資理財的期望收益方面，21.66%的大學生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學生表示希望通過互聯網金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學生進行互聯網投資理財的主要目的是在于保持自身貨幣價值的同時盡可能地獲得更高的收益。
四、結語
調查分析結果表明：互聯網金融已經對大學生理財觀念和行為產生了巨大的影響；大學生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯網金融市場的了解，使其在投資理財產品選擇上表現出較強的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。
此外，為進一步解釋大學生的互聯網金融投資傾向而建立的Logit多項模型，也可用于金融機構在銷售金融產品時選擇合適的投資者。若大學生的投資傾向為“完全投資傾向”，則是金融機構最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學生，是金融機構的重點顧客；“沒有投資傾向”的大學生，應是金融機構努力爭取的顧客；而投資傾向為“拒絕投資”的大學生，金融機構應理性放棄。
參考文獻：
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互聯網金融調查報告范文第3篇
對于投資者，網貸投資最重要的就是資金的安全性，而安全在現有的中國互聯網金融環境下，主要面臨P2P平臺自身的團隊道德風險、項目監管風險、運營風險。
那些跑路倒閉的P2P平臺無非是道德上不過關而出現詐騙現象，對于項目監管不力形成壞賬，自身綜合素質不高導致成本失控、系統癱瘓、數據管理混亂，這些都會讓投資人的資金面臨風險。
風控體系護航
金融工場對于風險的理解和管理非常全面透徹。魏薇介紹：“金融工場的團隊成員大都是這個領域的老兵，且已經磨合了2年，甚至有的成員之間已經是5年以上的隊友，團隊成熟而專業。”
對于項目的風險管理，金融工場引人征信模式、德國的IPC個體分析技術以及擔保體系。在開展業務的10余個城市，金融工場擁有200多線下審核人員，直接對借貸人進行零距離考擦，同時金融工場引人第三方信息核查機制，需要借款人必須出示央行的征信報告。
與現在大多數P2P平臺一樣，金融工場也實行擔保模式，在借款人有保人擔保的條件下，又與多家國內知名擔保公司合作，為投資人提供第三方擔保。而金融工場優勢在于，董事長魏薇及部分團隊成員都是傳統金融機構出身，同時金融工場隸屬的集團公司有著強大實力。
引人德國IPC個體分析技術，讓金融工場的風險控制加了一個強有力的保障。IPC技術自2005 年由國家開發銀行試點以來，經過多年發展，已在全國幾十家城市商業銀行的100多個城市進行了推廣和使用。
IPC技術以評估客戶償貸的能力為核心，主要考察借款人償貸能力、還貸的意愿及控制內部操作風險。信貸人員通過對客戶軟、硬信息實地調查的基礎上，將客戶信息回歸成調查報告，通過對客戶的營業額、毛利率和權益進行交叉檢驗來全方位分析客戶的還款意愿和還款能力來確定客戶是否具備發放貸款的條件。
高度制度化、流程化是IPC技術的一大特色，營銷、調查、審批、發放、監控、催討各個環節均有極其細致的操作程序及非常精準的技術分析，以保證貸款分析的準確高效。金融工場線下開發團隊使用IPC技術以來，客戶不良率始終控制在1%以內的水平，在同業風險控制方面處于領先水平。
培養理性投資人
網貸投資人對于網絡的熟悉應用并不是大問題，普遍存在的問題是對金融知識不夠了解，以及對于金融理財產品的風險認知不夠透徹。而金融工場是從傳統金融轉型到互聯網金融的，其在傳統金融領域的積淀，為其服務網貸投資人提供了最大的便利。
據金融工場董事長魏薇介紹，平臺不會對投資者收費，而且在一定時間內還要把平臺的利潤讓出一定的比例給投資人。平臺的收益主要來自對借款者收取的管理費，比例在2%到4%之間，每年平臺毛利接近2000萬，成績屬于中上游，關鍵的是投資者的忠誠度和穩定性一直都非常好。
金融工場董事長魏薇說：“隨著用戶數量的增加，教育投資者的成本將大大增加，但是我們將一如既往的與投資者溝通，我們的最終目的，是希望普通投資人能夠盡量像專業人士那樣精細管理自己的投資，了解自己投資的行業，在獲利的同時把風險降到最低。”
魏薇強調，在風控方面，付出多大的努力都不為過，我們的網貸平臺是“點對點”的方式，我們是“第三只眼”，幫助借款人找到資金，更要監督借款人使用資金，讓投資人看的清楚，看的更遠。
對話：
Q：《卓越理財》
A：金融工場董事長魏薇
Q：在讓利與投資人，利潤潤不是很高的情況下，如何控制成本？
A：金融工場雖然已運營兩年，但是還屬于初創時期，讓利投資人是為了擴大規模，形成規模效益，而不是急功近利。成本控制不是簡單的數據，是一個體系，體現在方方面面，比如我們的線下人員數量一般控制在每個城市20人左右，但是個體產能相對較高，不像其他平臺采用人海戰術而忽略個體產能。再者，采用IPC技術，也減少了大量的人工，降低了成本。
Q：金融工場的創新體現在哪里？
A：雖然P2P網貸平臺主流模式大同小異，但是在細節處其實創新無處不在，比如金融工場在產品設計上，主要分為3、6、9、12個月產品，并且還會推出30天左右的產品，滿足客戶對期限長短不同的需求。在還款方式方面，采用，多樣的付息方式讓用戶選擇。在收益方面，金融工場把利潤部分回饋給客戶，最高收益可以達到年化12%。為了增加流動性和分散風險，我們創新實行債權轉讓機制，就是讓已投資金融工場項目的投資人自主債權轉讓信息，將債權轉讓給其他金融工場的投資用戶，快速實現資金回籠并獲得相應收益。
Q：怎樣看待中國網貸的發展？
A：市場規模大，需求旺盛。中國傳統金融放貸大都選擇優質客戶，放貸規模大，對借款人要求很高。而中國的小微企業，尤其是經營性的小企業數量龐大，融資需求多樣，融資額度較小，在傳統金融機構那里很難貸到款。同時，隨著中國經濟的發展，居民收入的增長，投資需求旺盛，加上傳統理財產品收益偏低，這樣形成了一方面要錢，一方面有投資需求的局面。所以，即使現階段出現了一些害群之馬，但P2P網貸還會繼續發展。
互聯網金融調查報告范文第4篇
來自金融業內部的反應則呈現兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認為對手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業者的若干思考。需說明的是，由于銀行業在中國金融業占據了90%的資產份額，本文所論的金融業，若非特別說明多指商業銀行。 一、金融規則是否被顛覆
互聯網金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產品層面的革命性創新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個層面。
第一，渠道變化最為翻天覆地。
“余額寶”數月之內將一只貨幣基金銷售千億元規模，淋漓酣暢地展現了互聯網渠道的力量。傳統企業的表現其實也不遜色，以銀行業為例，用十多年時間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數上市銀行的電子渠道交易量已達到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個月就通過互聯網銷售理財產品44990億元，達到全行理財產品銷售量的63.5%。
第二，工具層面的革新脫胎換骨。
核心詞匯是“大數據”，互聯網企業依托海量數據進行客戶細分，使營銷方式從盲目撒網的“掃射”變成精確定位的“點射”。
第三，模式層面的創新萌芽初現。
小成氣候的是“阿里小貸”，依托數據優勢，創新信用評估模型，實現了小微企業無抵押貸款的完全線上操作。“P2P”和眾籌模式試圖創造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。
互聯網金融的上述新玩法，明顯提升了金融業的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業在數十年、甚至數百年經營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當范圍內發揮作用，有時還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個層面試做針對性分析。
第一，傳統網點渠道仍堪大用。埃森哲的一份調查報告表明，中國只有21%的客戶表示不再去銀行網點，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網點，其余60%的客戶表示將同時使用線上和線下渠道。
原因是：從業務流程看，按照審慎監管要求，開戶、簽約、開卡、大額現金和轉賬等諸多環節必須在網點辦理；從產品角度看，固然簡單產品的互聯網化并無障礙，復雜型、高風險產品的銷售和服務卻還是費時費力，離不開專家的當面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來高附加值的大中型公司客戶和個人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經理的個性化服務。放眼全球，歐美銀行業的網點數量并未在互聯網的大潮中明顯縮減。線上線下協同的全渠道服務模式，目前是客戶體驗最佳的渠道模式。
第二，“大數據”強大而非全能。“大數據”的關鍵是數據夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網絡全平臺的多維度數據，才能相對準確繪出某個企業或個人的完整視圖。即使數據最為海量的單一的互聯網企業，目前離這一目標也相去甚遠。
不妨設想，一名企業高管和一名職場新人，究竟誰是金融業務的核心客戶，依靠各自的網購活躍程度可能導出完全錯誤的結論。在一個電商平臺表現尚可的小微企業，可能在其他平臺虧損連連，而數據平臺之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業的貸款額度？
正因為此，在線上數據挖掘之外統的線下客戶調查和風險控制手段有時仍不可或缺。醫學界的做法或許可以類比：即使有了最先進的診療設備和患者最詳細的檢查報告，全球任何一家醫院仍將醫師的面診作為正式診斷的必備環節。
第三，“小微金融”的互聯網創新更多是拾遺補缺。傳統金融企業長久以來并不關注這一領域，即使現在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬元以上，遠遠高于互聯網平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴格來講，互聯網企業的小貸模式創新，只是在一定程度上填補了傳統金融的空白，談不上對傳統模式的顛覆。 二、在哪里交鋒
先來看看傳統金融企業的勢力范圍。金融業雖然產品千差萬別，歸根結底控制的是三個領域。
一是渠道類業務，體現的是金融企業的渠道價值。細分為兩類：一類是支付結算渠道，這是銀行業數百年來安身立命之本；另一類是金融產品銷售渠道，其中最具統治力的無疑是銀行業的網點渠道，幾乎壟斷了國內大部分基金和信托產品的銷售。
二是利差類業務，體現的是金融企業的風險管理價值。目前國內的利差收入幾乎全部歸銀行業占有，且在銀行業總收入中的占比高達80%。
三是融智類業務，體現的是金融企業的智力價值。銀行的資產管理、投行的并購顧問都屬于這一類型。
互聯網企業動的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進攻渠道類業務，部分侵蝕利差類業務，輕易不碰融智類業務。簡要分析如下：
在支付結算領域，第三方支付已占據個人線上支付的絕對主導地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。
但塵埃還未落定，銀行并未絕對被動：一是第三方支付公司本質上扮演的是類似“線上銀聯”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個人支付金額只占銀行個人網上交易金額的不足10%，占大頭的轉賬等交易仍被銀行把持。三是企業客戶的電子交易總額四五倍于個人網上銀行交易，而在此領域，互聯網公司尚未找到沖擊銀行的有效辦法。
在投資理財產品的銷售渠道層面，互聯網公司還有巨大成長空間。“余額寶”實質是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會有更多的標準化和低風險產品爭先恐后地涌向互聯網平臺。
有人說，互聯網公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬億元商品？互聯網公司大可以搭個舞臺，讓各路金融專家上臺唱戲，他們只負責提供流量和基礎服務，并收取渠道銷售費用。
以領先的互聯網公司的流量優勢與市場口碑，部分撼動傳統金融企業的銷售優勢不會令人驚訝。當然，對于高風險和非標準化產品，傳統渠道當下仍有優勢。
利差類業務的飯并不易吃，銀行業在此浸多年，掌握了絕對的話語權。互聯網公司可能在小額貸款方面繼續增長，但不足以動搖銀行信貸業務的根基。大中型公司客戶信貸業務幾乎沒有互聯網企業染指的機會。倒是信用卡業務和個人消費貸款方面，如果互聯網公司取得牌照，或許帶來新的業務機會，但如前所述，完全依托網絡數據的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經受市場檢驗。
融智類業務是互聯網公司的短板，金融企業占據著絕對優勢。通常情況下，互聯網公司只會在網絡銷售方面發揮所長，沒有必要培養自己的基金經理、理財顧問或并購高手來發展融智類業務，況且此類業務還有嚴格的牌照限制。
當然，支付寶收購天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運作有助于曲線實現渠道優勢和智力優勢的結合。但另一方面，強勢的金融企業完全可能反向操作，以攻為守收購支付公司。
最后對“余額寶”稍作補充。“余額寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯網的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產品，在美國誕生并在上世紀70年代末以來得以迅猛增長，那時美國的互聯網業還沒有起步。中國的貨幣基金長期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對貨幣基金的銷售實際采取了壓制政策。
銀行業總存款已過百萬億元，而包括“余額寶”在內的貨幣基金總額只有數千億元，不及存款的1%。“余額寶”的爆發本質上是貨幣基金乘互聯網出海，攜天時地利人和，正式發起對銀行存款的挑戰。考慮到銀行業個人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設想“類余額寶”產品還有可觀的增長空間。 三、誰更有優勢
互聯網業在過去的幾年里高舉高打，占盡先機。但平心而論，傳統金融企業仍然實力強勁，控制著大部分領地。前者的特點是“輕”，優點和不足也是“輕”；后者的特點是“重”，分量和局限也在“重”。
互聯網公司的優勢，集中體現在四方面：
一是快速的產品創新和市場反應能力。在傳統企業，一個小小的應用升級可能需要好幾個月開發，而同樣的工作互聯網企業或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業體制與文化。
二是在客戶體驗和大數據運用方面的專業能力。這是互聯網企業的看家本事，甩開傳統金融業不止一個身位。
三是平臺和流量優勢。第三方支付公司能順暢實現跨行支付，而銀行因監管政策無法實現支付互聯互通。平臺以流量為王，雖然四大銀行的官網日均瀏覽量（UV）也在數百萬級別，但與千萬級別的互聯網平臺相比差距甚遠。
四是互聯網人才和技術優勢。互聯網領域的頂尖人才大多聚集在優秀的互聯網企業中。金融業在傳統金融及IT技術領域固然實力強大，但在互聯網領域的人才儲備極其匱乏。
雖然如此，傳統金融企業在幾十年經營中形成的諸多優勢，仍令互聯網新貴們艷羨。
一是資金和資本實力。銀行業作為資本密集型的行業，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無力。第三方支付行業十年沉淀的資金余額，不足銀行業存款總額的千分之一。
二是網點優勢。銀行業20萬家分支機構和50萬自助設備，對互聯網企業來說是可望不可及的線下門檻。
三是強大的客戶基礎。動輒以億計的個人客戶，以百萬計的公司客戶，以百億計的網上交易量，反映出銀行業和客戶間長期形成的緊密關聯。客戶基礎的優勢絕不空洞――當年中國入世曾給銀行業帶來的全行業緊張，幾乎所有人都認為外資銀行攜品牌和產品之利將在中國所向披靡，事實是十年之后外資銀行在中國的市場份額原地踏步。
四是金融業為客戶提供一攬子多種金融產品綜合服務的能力，以及平衡風險和收益的專業能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因為它不僅存在于數百萬員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯綜復雜的內控流程中，存在于巨額投入打造的復雜而穩定的IT系統中，存在于因歷史上大量資產損失而形成的經驗和教訓中。
值得一提的是，當金融業的上述四種優勢集合在一起時，就會形成很強的內部正循環，加大其對業務和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護城河。 四、演進中的金融生態
全球的金融生態都在互聯網的催化下發育演進，疆域未定，變數無窮。現階段，至多只能憑借有限的知識和想象，對可能的變化略作猜測。 第一，互聯網企業可能向持牌銀行轉變
即使不持牌，互聯網企業在金融領域的成長潛力依然強勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數據在金融上變現，成為順理成章的升級選擇。
一旦獲得銀行牌照，互聯網銀行不會走傳統銀行鋪設網點的老路，而會依托互聯網，聚焦于零售銀行領域，以線上支付業務為根基，向個人存款、消費貸款、信用卡和銷售個人投資理財產品的方向猛攻。為彌補線下渠道的不足，他們會謀求與傳統銀行合作，打通互聯網賬戶與傳統銀行賬戶，使其網絡客戶借助傳統銀行的網點和自助設備實現通存通兌。
這一模式具備想象空間，但一個問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯網公司原有的中立平臺優勢將被削弱。之所以第三方支付平臺能接入數百家銀行的支付接口，是因為其扮演了網絡支付總出口和清算機構的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬事達和Visa如果自行發行信用卡并與銀行競爭，它們作為國際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統金融業亦將跨界反攻
金融業早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔心他們的反應緊張過度。在努力打造自身的互聯網渠道，創新產品和提升客戶體驗的同時，金融業也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務金融服務平臺進軍的號角。
銀行做電商是不是為時已晚？如果電商行業已至成熟期且大局已定，按照互聯網平臺“70-20-10”的市場規律，70%和20%的市場份額將被個別領先者占據，銀行業確實沒有機會。但現實并非如此。不僅領先的平臺電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國零售電商全行業的銷售量尚不足社會零售總額的10%。電商發展的大幕才剛剛拉開，機會將長時間存在，關鍵是能否抓住。
銀行業沒有電商基因，是人們質疑較多的另一個問題。這是一個事實，卻也內含一個微妙的雙重標準――當電商企業跨界做金融的時候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個人質疑它有沒有金融基因。事實上，所謂基因，在準確的戰略設計和適當的制度安排后，從來都不是一個實質。那些備受稱頌的跨界進攻者，早已用他們的成功證明了這一點。
當然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續的投入，需要承擔風險――誰也無法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學習如何以試錯和容錯的心態積極作為。
當前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機制、人才和差異化定位。在銀行內部辦電商可能遲早會遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運作實現市場化運營，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協同，銀行系電商的發展前景猶可期待。 第三，競爭中合作，合作中競爭
互聯網金融調查報告范文第5篇
0引言
21世紀以來，互聯網技術及應用得到了快速發展。從微觀角度看，網絡信息技術已深深融入并改變著人們的日常工作、學習和生活;從宏觀角度看，網絡信息技術已日益成為國家政治、經濟、社會、文化、軍事等各領域發展的重要推動力和強大技術支撐。隨著人類對網絡信息技術的依賴不斷加深，計算機病毒作為網絡信息技術發展的負資產，對人類的危害也日益增大。本文從互聯網用戶的微觀視角，探討互聯網時代計算機病毒的相關知識及其防范策略，為用戶維護和保障網絡信息安全提供參考。1互聯網正深刻改變著人們的工作、學習和生活
互聯網已成為人們生活中不可或缺的一部分，網絡辦公、網絡教育、網絡媒體、網絡社區、電子郵件、網絡聊天、網絡游戲、網上銀行、網上購物、網絡支付等等，人們足不出戶即可實現辦公、教育、理財、購物、聊天、娛樂等需求。隨著4G移動互聯網的到來，“無時不網絡、無處不網絡”即將成為現實。人們在盡情享受互聯網帶來的便利的同時，應清醒地認識到，網絡應用涉及用戶的賬號密碼、個人隱私和財產安全等方面，加強計算機病毒防范，確保網絡信息安全對互聯網用戶至關重要。2互聯網時代計算機病毒的特點與危害
2.1互聯網時代計算機病毒的特點
計算機病毒一般具有傳染性、潛伏性、隱蔽性、破壞性等基本特征，互聯網時代計算機病毒還具有以下顯著特點：
2.1.1技術水平更高，破壞能力更強
計算機病毒出現三十多年來，病毒制造技術始終緊跟網絡信息技術的發展腳步，在各個時期都融入了最新的編程技術。目前，模塊化技術、加殼加密技術、反調試技術、內核級HOOK技術、ROOTKIT技術等最新技術都已被病毒所應用[1-2]。基于這些技術制造的病毒功能更加強大，對抗反病毒技術的能力更強，破壞能力更強。比如，病毒應用ROOTKIT技術可以深入系統內核，與殺毒軟件搶奪系統驅動的控制權，使殺毒軟件失效，而病毒自身為所欲為，對被感染用戶危害極大。
2.1.2傳播途徑更多，危害范圍更廣
早期的計算機病毒主要通過軟盤等存儲介質以感染文件的方式傳播，傳播途徑單一，影響范圍有限。當今互聯網環境下，移動存儲設備、網絡下載與瀏覽、電子郵件、局域網、文件共享、即時通信工具、第三方軟件漏洞等都已成為計算機病毒傳播的重要途徑，傳播方式更加多元化。國家計算機病毒應急處理中心年度調查報告顯示，自2008至2012年，我國互聯網用戶計算機病毒感染率分別為85.5%、70.51%、60%、48.87%、45.07%[3-7]。感染率雖呈逐年下降趨勢，調查結果仍令人觸目驚心，可見互聯網時代計算機病毒的危害范圍之廣。
2.1.3牟取經濟利益，產業化特征突顯
隨著電子商務和互聯網金融的快速發展，越來越多的計算機病毒表現出逐利性特征，以遠程控制他人計算機、竊取個人隱私信息、獲取非法經濟利益為目的的木馬病毒、間諜軟件增長迅速。尤其是出現了Zeus、Spyeye、Citade等被稱為“網銀大盜”的木馬黑客工具包，并在互聯網黑市上被大肆銷售，不法分子利用這些工具包入侵各類網站和個人計算機，竊取被感染用戶的網銀賬戶等信息，獲取非法經濟利益。形成了以牟利為目的的木馬病毒的生產、銷售和實施犯罪的地下黑色產業鏈。對互聯網用戶的個人隱私和財產安全構成了嚴重威脅。江蘇理工學院學報第20卷第6期于新峰李嵐：互聯網時代的網絡安全與計算機病毒防范
2.1.4移動互聯井噴，防病毒面臨挑戰
2009年工信部向三大電信運營商發放3G牌照以來，移動互聯網迅猛發展，3G智能手機迅速普及。各種互聯應用如即時通信、網絡新聞、網上銀行、網上購物、網絡游戲等迅速延伸至移動互聯網絡。與此同時，針對智能手機的木馬、病毒、惡意軟件也迅速增長。同PC感染病毒類似，網頁瀏覽、電腦連接、網絡聊天、存儲介質、電子郵件等成為智能手機感染病毒的主要途徑。如今，4G網絡即將進入人們的生活，4G以其超越百兆的帶寬優勢，必將推動移動互聯應用又一個發展，智能手機也將成為計算機病毒的“新寵兒”。目前，因主流移動操作系統仍缺乏完善的安全防范機制，且很多用戶對手機感染病毒認識不足，疏于防范，移動互聯網將成為計算機病毒肆虐的又一重要區域，用戶網絡信息安全面臨嚴重威脅。
2.2互聯網時代計算機病毒的嚴重危害
2.2.1影響計算機或手機正常運行。
計算機病毒對計算機系統的危害主要表現為搶占系統資源、影響計算機系統運行速度、破壞計算機系統軟硬件、破壞用戶數據資料等。對智能手機的危害主要表現為造成手機死機、關機、刪除用戶資料、向外發送垃圾短信或郵件、惡意撥打電話、竊取用戶個人隱私、消耗資費與流量等方面[8]。
2.2.2危害互聯網絡與信息系統安全。
計算機病毒能被不法分子用于干擾破壞網絡和信息系統的正常運行，造成網絡擁塞、服務中斷、信息系統癱瘓等嚴重后果。如，2009年5月19日，因暴風影音網站DNS系統受到網絡攻擊發生故障，致使電信運營商遞歸DNS服務器收到大量異常請求而引發擁塞，造成江蘇、河北、山西、廣西、浙江等省發生網絡擁堵和大面積網絡癱瘓[9]。此外，計算機病毒也被廣泛用于國家間帶有政治、經濟、軍事等目的的網絡間諜或破壞活動，甚至作為未來網絡戰的重要武器。
2.2.3危害用戶個人隱私和網絡財產安全。
隨著電子商務、互聯網金融的快速發展，越來越多的計算機病毒以逐利為目的，突出表現為不法分子利用木馬等病毒竊取用戶個人隱私、網絡賬號密碼、盜取用戶網上資金等。基于互聯和移動互聯網絡的聊天工具、網游、網銀、炒股、網絡支付等賬號都已成為它們的攻擊目標。根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《2013年中國網民信息安全狀況研究報告》，2013年上半年，全國74.1%的網民遇到過信息安全問題。在遭受安全事件的人群中，13.1%的人重要資料或聯系人信息丟失，8.8%的人遭受了經濟損失。在遭受經濟損失的人群中，人均損失509.2元，全國因信息安全遭受的經濟損失達196.3億元。這些統計數據警醒人們不得不思考如何加強計算機病毒防范，才能更好地保護個人隱私和網絡財產安全。3互聯網時代應高度重視網絡安全和計算機病毒防范
3.1樹立網絡安全意識，筑牢防病毒的第一道防線
3.1.1各國政府高度重視公民網絡安全意識的培養。
歐美國家非常重視網絡安全意識的培養，在中小學階段就開始普及網絡安全知識。美國政府于2010年4月啟動“國家網絡安全教育計劃”，教育對象涵蓋全國所有互聯網用戶，旨在提高全體網民的網絡安全意識和技能。我國《2006—2020年國家信息化發展戰略》提出“全面加強國家信息安全保障體系建設，大力增強國家信息安全保障能力，加快信息安全人才培養，增強國民信息安全意識”。2014年2月，成立了中央網絡安全和信息化領導小組，把網絡安全上升到國家安全的戰略高度加以應對。
3.1.2每個公民都應關注網絡安全風險，自覺樹立網絡安全意識。
互聯網時代計算機病毒的嚴重危害和歷年頻發的網絡安全事件提醒我們，在享受網絡所帶來的便利的同時，應充分認識潛在的安全風險，即用戶計算機可能因感染病毒或遭受網絡攻擊，致使個人隱私泄漏、重要資料被竊取、網上財產被盜等。調查表明，網絡安全事件頻發的主要原因不是因為缺乏技術手段，而是由于用戶安全意識淡薄，計算機病毒防范措施不到位及網絡使用不當所致。因此，樹立網絡安全意識是確保網絡安全的第一道防線。只有牢固樹立網絡安全意識，積極學習和應用反病毒知識，預防和阻斷計算機病毒的感染與傳播，才能最大限度地降低網絡安全風險，保障個人隱私和財產安全。
3.2采取安全防范措施，努力降低網絡安全風險
3.2.1及時修補系統或軟件漏洞是確保網絡安全的首要措施。
國家計算機病毒應急處理中心調查報告表明，“未修補網絡(系統)安全漏洞”是導致我國網絡安全事件頻發的最主要因素。因此，及時修補操作系統和應用軟件漏洞對于保障網絡安全、降低病毒感染風險至關重要。互聯網用戶應養成良好習慣，及時安裝操作系統漏洞補丁，及時升級應用軟件，尤其是各種常用軟件如即時通信工具、下載工具、播放器軟件等。
3.2.2安裝反病毒軟件是防范病毒入侵的重要保障。
目前，主流防病毒產品大都采用了行為分析檢測、虛擬機脫殼、預加載、云安全等最新技術，軟件功能也日益豐富，除具有查殺毒這一基本功能，還整合了實時監控、防火墻、U盤掃描等功能，實現了對計算機系統的實時、全面、立體防護。互聯網用戶安裝防病毒軟件并及時升級，開啟實時監控、防火墻等功能就能有效防范病毒感染和網絡攻擊。
3.2.3防范U盤病毒、設置密碼保護、做好數據備份是安全防范的重要內容。
移動存儲設備(U盤、移動硬盤等)多年來一直是計算機病毒傳播的重要途徑。預防U盤病毒感染與傳播應關閉操作系統的自動播放功能，并養成打開U盤前先掃描殺毒的習慣;設置密碼保護是網絡安全的重要一環，應為操作系統管理員賬戶及電子郵箱、網銀、即時通信工具等不同的互聯網應用賬戶設置不同的密碼并定期修改。密碼設置不宜簡單，建議采用由多位數字、字母和特殊字符組合成的復雜密碼，使其具有更好的安全性;從病毒與反病毒攻防博弈的視角看，互聯網世界沒有絕對安全，合理的防范措施可以將安全風險降至最低，但不能完全杜絕安全風險。因此，為防止數據資料丟失或被惡意破壞，做好數據備份非常必要。通常可用移動存儲設備或刻錄光盤進行數據備份。
3.3安全理性上網，培養良好的上網習慣
國家計算機病毒應急處理中心調查報告顯示，自2008年至2012年，網絡下載或瀏覽連續五年占據我國計算機病毒傳播主要途徑的首位。因此，自覺養成良好的上網習慣能夠顯著降低計算機病毒感染風險。尤其需要注意以下幾個方面。
理性訪問WEB站點。不瀏覽非官方、非正規網站，特別是游戲網站和低俗網站。這些網站大多是病毒、木馬的宿主，若訪問則極易感染木馬等病毒;重視軟件下載的安全防范。下載軟件應盡可能到官方網站或大型專業網站，下載后務必先查殺病毒再安裝。不隨意下載安裝可疑插件;謹慎使用通信工具。收到陌生電子郵件不要打開，應直接刪除。不要打開即時通信工具里的不明網絡鏈接或窗口，不接收由即時通信工具傳來的可疑文件;警惕網絡釣魚等詐騙活動。不輕信莫名的網上中獎信息，不在網上泄漏個人重要資料等。4結語
在互聯網應用深入而廣泛的時代，為避免成為計算機病毒的受害者，需要主觀意識上加強警惕，提高安全技術水平;及時為操作系統和應用軟件打補丁，堵住安全漏洞;安裝防病毒軟件和網絡防火墻，強化安全保障;重視密碼保護、U盤防毒、數據備份;養成良好的上網習慣。只有思想上高度重視，防范措施到位，才能最大限度地降低網絡安全風險，保障個人隱私和財產安全。
