概念分析論文

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概念分析論文范文第1篇

在市場經濟社會中，物權制度通過對財產的占有、利用等活動所產生的民事關系的規范與調整，為市場的形成和發展奠定必要的基礎，而所有權制度作為物權制度的核心，無疑是在其中發揮著至關重要的作用。在民法理論中，所有權被視為物權中最完整，最充分的權利，被稱為完全物權。它具有物權的一切法律特征：它是對世權，絕對權，具有獨占性和排他性，享有追及力和優先力，以及由于它事關國家的根本經濟制度，國家采取了廣泛多樣的方法進行保護等。與其他的民事權利相比，稱所有權為最充分、最完整的權利并非言過其實，正如學者指出的：“如果說民法是一部民事權利宣言書，那么所有權無疑是其中一個極其重要的篇章。全部財產法不過是圍繞所有權而規定和展開的。”[1]然而，任何自由權利又都是有限制的。自由的確是可貴的，自由的條件性又是確定無疑的，任何自由權利都有一個相對的限制，離開了這種限制，基于這一權利的期待利益就不會轉化為現實，所有權也不例外。

毫無疑問，對所有權最根本的限制來自于一國的經濟制度。一國經濟制度對所有權的限制集中表現為：所有制的性質決定所有權的性質，有什么樣的所有制，就有什么樣的所有權。歷史唯物主義認為，經濟基礎決定上層建筑，上層建筑反作用于經濟基礎，掌握國家政權的統治階級從維護自身利益出發，必然經過手中的政權機器以立法形式確認其賴以生存的經濟基礎的合法性，即以所有權法律制度確立并維護所有制，并按社會的發展變化對之進行不觸及根本的調整改革以實現其利益最大化。

我國自實行經濟體制改革以來，在所有制改革方面的一個重大成果，就是打破了公有制大一統的傳統格局，形成了以公有制為主體，多種所有制并存和共同發展的結構，由此決定我國的所有權法律制度也是以國有財產所有權，集體所有權、公民個人所有權、其他社會組織所有權共存的格局。認識所有制決定所有權的前提性限制條件，是探討在法律制度內部對所有權施以限制的基礎。

一、所有權在公法上的限制

公法是強行法，干預法，基于公法的行為是為維護國家利益、社會公共利益而實施的，不以當事人的意思表示為要件。同樣地，公法對所有權的限制也是所有權受到的各種限制中最嚴格的。

公法對所有權的限制措施主要包括：國有化、征收、征用、沒收、罰款等強制措施。國有化、征收和征用是在承認原所有權的合法性前提下，對之實施的徹底限制，并一般對被征收、征用方給以適當的補償。國有化，征收和征用，這三種稱謂在本質上并無差別，只是在習慣上我們一般將國有化和征收用于對我國境內的外資企業和外國財產，將征用用于對集體土地或其他集體財產，并將國有化和征收作為建國之初國家所有權的主要取得方式，在和平時期，國有化和征收實際上專門適用于國際投資領域，即資本輸入國基于國家公共利益的需要而對外國投資企業資產的一部或全部實行征收，收歸國有，所以它是對外國資本所有權的一種限制。根據聯合國1974年通過的《各國經濟權利和義務》的規定，每一個國家對自己的自然資源和一切經濟活動擁有充分的永久，包括有權實行國有化或把所有權轉移給自己的國民，這種權利是國家充分的永久的一種表現。[2]國有化和征收曾經在多數國家都普遍地進行過，但自二戰以來，特別是七十年代以來，資本輸入國對外國企業實行國有化和征收采取越來越謹慎的態度，因為很顯然它容易引起投資環境的惡化甚至雙邊關系的惡化。例如印度尼西亞1970年修訂的《外國投資法》規定：“除非國家利益確實需要并且合乎法律規定，政府不得全面地取消外資企業的所有權，不得采取國有化和限制該企業經營管理權的措施。”在采取上述措施時，“政府有義務進行賠償，賠償金額、種類以及支付的方法，按國際法原則，在當事人之間協商解決。”[3]我國《中外合資經營企業法》第2條第3款規定：“國家對合營企業不實行國有化和征收；在特殊情況下，根據社會公共利益的需要，對合營企業可以依照法律程序實行征收，并給予相應的補償。”盡管對外國資本實行國有化和征收的越來越少，但在法律上它仍是外國資本所有權限制的一種表現。

征用是指國家因經濟、文化、國防建設或興辦公共利益的需要，依法征用集體所有的耕地、林地、荒地等土地或其他集體財產的行為。我國《憲法》第10條第2款規定：“國家為了公共利益的需要，可以依照法律規定對土地實行征用”。通過征用，土地權屬由集體所有變為國家所有。所以，征用是集體土地所有權受到的最大的限制。需要引起注意的是，對集體土地的征用必須嚴格限定在“為國家利益、社會公共利益目的”的范圍內，實踐中，一些國家土地管理機關利用行政權力征用集體土地后，轉手出讓給企業或個人作為以商業利益為目的投資開發，完全違反了憲法和土地管理法的原則和規定，是對集體土地所有權的違法限制，是對集體財產所有權的侵犯。

沒收、罰款是基于法律主體實施了違法行為而給予的強制性處罰，是對所有權的一種徹底的限制，即否定原所有權的合法性或剝奪原所有權。沒收、罰款主要適用于以下三種情形：（1）革命勝利后，奪取國家政權的一方將失敗一方的財產無償收歸為國有；（2）司法處罰，包括刑事處罰和民事處罰，前者如國家依法沒收犯罪分子的財產，后者如無效合同中的沒收財產；（3）行政處罰，如工商行政管理機關對違法經營者實施的罰款以及沒收違法經營所得。

二、所有權在私法上的限制

所有權屬于私法上的權利，是與民商法主體切身利益息息相關的最基本的財產權利，私法上對所有權加以限制的立法旨意主要是為協調民商法主體在生產生活、交易流通等方面產生的各種關系，以圖維護經濟秩序和社會秩序的正常有序，最大限度發揮財產價值，提高經濟效率，促進社會生產的發展。下面將從民法和商法兩方面對于所有權的限制分別論述：

（一）民法中所有權的限制

1．物權法基本原則對所有權設立與行使的限制。物權法定、一物一權、公示公信是物權法的基本原則，每一原則都是設立與行使所有權必須遵守的基本法則。首先，按物權法定原則，物權的類型、內容、效力等必須由法律設定，而不能由當事人任意設定。所有權作為最基本的物權是必受物權法定原則約束的。所有權最直接地反映了一種社會制度的本質，并服務于這一社會的經濟制度，鑒于它直接關系到國家正常的經濟秩序和社會秩序，同時由于所有權是對世權，有優先效力和排他性，能對抗任何其他民事主體，所以通過物權法定原則排除了自由創設物權可能對他人和社會造成的危害。其次，按照一物一權原則，一個物上只能存在一個所有權，由于所有權包含最終的處分權，決定了所有權的規則只能是一物一權，不能多重所有，這有利于權屬界定，定紛止爭。再次，公示原則要求所有權的變動必須通過一定的方式向社會公開，以避免第三人因不知情而受損害，影響交易安全；依公信原則，一旦當事人一方變動所有權進行了公示，另一方依據對公示的信賴作出了決定，法律就保護這種信賴與決定。公信原則的功能在于即使公信的內容是虛假的、有瑕疵的，第三人因信賴公示的內容而從事交易，其從交易中所取得的權利仍受到法律的保護。[4]對所有權變動的公示公信要求，盡管增加了物權變動的程序與成本，限制了所有權人利用和支配所有物的自由與創造性，弱化了對物權人特別是所有權人的保護，卻綜合考慮到交易雙方及第三人的利益，維護了交易安全。正如學者指出的，“公示公信原則有時不免會犧牲真正權利享有人的利益，這是法律為促進社會經濟發展，在權利享有人個人的利益與社會利益之間進行均衡、選擇的結果。”[5]

2．所有權法律關系主客體的限制。從我國《民法通則》的規定可以看出，所有權法律關系的主體有國家，集體經濟組織，公民個人以及其他社會組織。由于各種所有權主體在社會經濟關系所處地位不同，發揮作用各異，在各自的所有權領域所能支配的物的范圍是有嚴格限制的，由此導致不同的所有權主體具有不同的所有權客體。

首先，國家財產所有權的客體具有廣泛性，其種類之多，范圍之廣，價值之大是集體和個人財產所有權客體所無法比擬的。國家財產所有權客體在法律上是不受任何限制的。依照我國憲法和相關法律的規定，除國家專有的財產，如礦藏，水流，國防設施，尖端軍事科技設施外，集體和個人所有權客體都能成為國家所有權的客體。

其次是集體所有權的客體。集體所有權的客體沒有國家所有權客體那樣廣泛，具有限定性，《民法通則》第74條對集體所有權客體范圍做了具體規定。[6]屬于國家專有財產、專有資源以及涉及國計民生的財產不能成為集體所有權的客體。但是最近幾年來，隨著我國社會主義市場經濟的發展，國家逐漸放開了對一些原來只能由國家壟斷經營行業的限制，這樣屬于這些行業部門、企事業單位專有的財產、設施也就成為集體所有權客體外延的一個組成部分。

再次是個人財產所有權的客體。我國憲法和法律在確認國家、集體所有權的同時，確認公民個人財產所有權受到同等保護，不受任何侵犯。但在客體方面，與國家、集體所有權比較，公民個人所有權的客體最為狹小：公民生活資料所有權基本來源是勞動所得，主要有合法收入、房屋、儲蓄、文物圖書、牲畜以及其他生活用品；[7]公民生產資料所有權客體范圍隨著20年來個體經濟、私營經濟的迅速發展而不斷擴大，這是前所未有的，但有些生產資料如土地始終不能成為公民個人所有權的客體，至于國家專有專營的涉及國家安全重大利益的財產在現代社會的任何國家里都不能成為公民個人財產所有權的客體。

3．他物權對所有權的限制。他物權對所有權的限制實際上是不同物權種類之間的限制。自物權和他物權可以同時并存在同一物之上，但是由于同一物具有整體性，某種物權的行使一般會構成設定在同一物上其他物權行使的抑制。與其他所有權限制的種類比較，他物權對所有權的限制往往是所有權人主動、自愿接受的限制，設定他物權的實質就是所有權人行使所有權的具體表現。它通過所有權權能的分離與回復，適應民事活動需要，充分發揮財產的經濟價值，從而實現經濟效益和社會效益。

用益物權對所有權行使的限制較為明顯與深刻。用益物權的行使前提要在一定期間內對標的物轉移占有，并由用益物權人使用、收益，所以自物權人實際上只保留對物的最終處分權，[8]用益物權作為相對獨立的他物權成為可以對抗所有權的物權。

擔保物權設立后，債務人或第三人（擔保人）對于擔保物的所有權受到了限制。由于擔保方式的不同，對所有權的限制程度也有差異：在設定抵押權情況下，抵押物所有人仍然保留物的占有、使用、收益權能，僅把物的交換價值提供給抵押權人，因此所受限制最少，最有利于發揮財產的價值；在以動產設質的情況，由于必須轉移占有，所以出質人動產的所有權受到嚴格的限制，占有、使用、收益諸權利均脫離己身而不能行使。留置權在此方面情況與質權相似。

4．債權對所有權的限制。所有權與債權之間存在對立統一的關系，二者的對立表現在：就同一財產而言，所有權人要設立債權就必須轉移財產的所有權或其部分權能，如果要保留完整的所有權，就不能就這一財產設定債權。二者統一性表現在：由于所有權制度的設立目的之一就是追求清晰的產權界定，為債權法律關系的實現即財產的交易流通、實現其經濟價值創造先決條件，而債權的設定也是所有權人實現其財產價值的重要手段，財產只有在流通使用中才能保值增值。就債權對所有權的限制而言，二者間的對立關系突出表現了這一點。

債權對所有權的限制最典型的例證是租賃權。租賃權是承租人依照租賃合同請求出租人在合同期限內交付出租財產，并對之占有、使用的權利。盡管在現代社會中，各國法律對租賃權的保護性規定已具有了物權特點，但租賃權仍然是基于租賃合同而產生的債權。租賃權對財產所有權的限制集中表現在“買賣不破租賃”和承租人享有“優先購買權”兩個原則上，前者體現對房屋新所有人的所有權的限制，后者體現對房屋原所有人即出租人的限制。“買賣不破租賃”原則的立法例在我國最早見諸于《經濟合同法》第23條的規定：“如果出租方將財產所有權轉移給第三人，租賃合同對財產新的所有方繼續有效。”新頒布的《中華人民共和國合同法》第229條對此作了更明確的規定：“租賃物在租賃期間發生所有權變動的，不影響租賃合同的效力。”從表面上看，租賃權對買賣合同的限制屬于對債權的限制，但在根本上租賃權的有效存在，構成了出租方對其出租財產進行轉移必須慮及的一個限制因素，即應將出賣物已出租的事實明示給受讓方，受讓方在取得租賃物所有權后在原租賃合同期限內不能妨礙承租人的租賃權，所以其已獲得的所有權并不能實際占有、使用，而處于抑制狀態，這便是租賃權對于新的所有人權利的限制。“優先購買權”原則的依據最早來自于最高人民法院《關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第118條的司法解釋：“出租人出賣出租房屋，應提前3個月通知承租人。承租人在同等條件下，享有優先購買權，出租人未按此規定出賣房屋的，承租人可以請求人民法院宣告該房屋買賣無效。《中華人民共和國合同法》第330條則對此作了明確的立法規定：“出租人出賣租賃房屋的，應當在出賣之前的合理期限內通知承租人，承租人享有以同等條件優先購買的權利。“優先購買權對出賣人處分權的限制是植根于租賃權的，是租賃權的派生權利，體現了作為債權的租賃權對所有權的限制。

5．知識產權對所有權的限制。著作權、專利權、商標權等知識產權在立法上的確認，極大地豐富了民事權利的類型，同時也對傳統民事權利尤其是所有權形成了若干新的限制。著作權由著作人身權和著作財產權兩部分組成，其中對人身權的保護是永久性的（發表權除外），當作品移轉給新的所有人時，只是轉讓了著作財產權而人身權仍專屬于作者。由于作品上附有人身權，就會對作品所有人行使所有權形成法律上的限制，這一點突出體現在美術作品及建筑藝術作品上，即未經原作者同意，美術作品所有人以及建筑物所有人不能對其造型做修改，否則構成侵害原作者著作修改權的行為；更改作品署名以及破壞作品的完整性自不必說，更是嚴重的侵權行為。著作人身權對于所有權人的對抗即在于此。在有些國家的著作權法中，還有關于收回權的規定，它是指作者以一定方式轉讓或許可他人使用其著作財產權，導致作品發表，嗣后，基于正當理由而收回已經轉讓或許可他人使用的著作財產權，這種做法是符合《伯爾尼公約》有關規定的精神的。[9]這一做法無疑也構成了對作品新所有人的所有權的限制。

專利權和商標權對所有權的限制具體表現在許可實施合同或許可使用合同對被許可方相關產品的銷售限制上。從經濟角度講，就是限制其相關產品的市場；從法律角度講，則表現在對銷售的地域范圍的許可實施或使用的期限的限定上。被許可方相關產品的所有權是純屬于被許可方的，然而由于產品中蘊含了許可方的專利技術或分享了許可方的商譽（主要是商標負載的），所以許可合同中對被許可方產品處分權的有關限制規定便成了普遍的商業慣例。

6．占有作為類物權對所有權的限制。占有是權利主體對物的管理控制的事實狀態，當占有受法律保護時，就成為占有權，從而排除他人干涉。我國民法學界對占有制度的取舍尚無定論，立法上更無依據，但從占有制度的意義和重要性來看，確認占有制度實為必要。就法律性質而言，占有是一種類似物權的相對獨立的法律制度。占有分為合法占有與非法占有，非法占有構成對他人財產權利的侵害，不受法律保護，而合法占有構成對他人財產的限制，合法占有又分為自意占有和他意占有，他意占有的占有權是他人授予的，能構成對原所有權的限制，一般也即他物權。而自意占有是占有人主觀上自信其對占有財產享有所有權的占有，但事實上沒有合法根據。這當中善意占有制度對所有權的限制最為明顯。善意占有制度，也稱善意取得制度、即時取得制度，指沒有讓與權的動產讓與人在不法將其占有的動產轉讓給第三人后，如果第三人在取得該財產時系出于善意，即依法到得該財產的所有權，原所有人不得要求善意受讓人返還財產的制度。在現代商品經濟高度發展的社會，善意取得制度已被廣泛地確認為一項公平的交易規則，成為現代民法物權體系中的一項重要制度，它通過對原所有權人基于所有權而產生的物上請求權及追及力的限制達到保護善意受讓人的目的，從而有利于穩定社會經濟秩序，維護交易安全。

7．相鄰權對所有權的限制。由于不動產的相鄰各方在行使對不動產的占有、使用、收益以及處分權能時，可能給對方的權利和利益造成不利影響和有害侵擾，法律規定不動產的相鄰各方相互之間應給予便利或接受限制，形成相鄰各方的容忍義務。給予便利與接受限制是統一的：給予對方便利就要對自己的權利適當加以限制。相鄰關系中對不動產所有權的限制，突出反映了民法謀求秩序的精神，不僅有利于發揮不動產的效益，而且有利于減少損害，防止糾紛，弘揚善良風俗。

8．建筑物區分所有法律關系對所有權的限制。依建筑物區分所有權理論，建筑物的共同所有人（區分所有人）依其應有份額對獨自占有部分享有專有所有權，對共同使用部分享有共有所有權。[10]由于建筑物區分所有法律關系的獨特性，專有權人盡管對專有部分享有所有權的一切權能，但專有權人行使專有權時必須接受如下限制：（1）按照專有部分的使用目的或規約規定使用專有部分，不得違背，否則為不當使用；（2）有維護建筑物牢固與完整的義務，不得在專有部分里加以改造，更換拆除，也不能增加超出建筑物負擔的添附；（3）不得隨意變動、撤換、毀損位于專用部分內的共用部分，應負擔維護其完好的義務。

至于共有權，其性質實為共同共有，且是不享有分割請求權的特殊的共同共有，共有權對所有權的限制非常明顯，即盡管各區分所有權人對共有部分都享有所有權，但任何區分所有人都只能維持現狀，不得請求分割，不得侵占，不得改變之，以穩定發揮共有部之利用價值，維護區分所有人對共有部分的整體利益。在這一點上是與相鄰制度的價值取向基本一致的。

9．繼承權對所有權的限制。公民以遺囑處分自己的財產，是公民個人所有權行使的重要方式，遺囑自由實質是所有權絕對原則的延伸，然而“遺囑自由”并非是無限制的，從民法公平、正義的精神出發，為防止遺囑自由被濫用，上溯至羅馬法，就已規定了“義務份”制度，也即現今世界各國繼承立法中通行的“特留份”制度。[11]這一制度的立法目的在于防止被繼承人排斥近親繼承，以確保對近親的慈愛義務和經濟撫養，違反這一制度，近親屬可以提起侵權之訴以恢復其依法應繼承份額，我國立法也確立了這一制度：《繼承法》第19條規定：“遺囑應當為缺乏勞動能力，又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產份額”；第28條規定：“遺產分割時，應當保存胎兒的繼承份額。”繼承法的這一特留份制度真切體現了民法對每個權利主體切身利益無微不至的關懷，同時也反映了繼承權對財產所有權處分行為的約束與限制。

此外，按我國繼承法確立的遺贈撫養協議制度，遺贈人與受遺贈人在協議中約定，受遺贈人在履行了對遺贈人的生養死葬義務后，就享有取得遺贈人贈與之財產的所有權，這樣在協議成立至遺贈人死亡的期間內，遺贈人對遺贈物的所有權受到遺贈扶養協議的限制：如果遺贈標的是特定物，遺贈人不得再為有可能造成這一財產毀損或滅失的行為，如果是種類物則必須按協議的約定負有保值義務，盡管所有權仍歸屬于自己。

10．配偶權對個人財產所有權的限制。在婚姻關系中，基于夫妻間的配偶權，夫妻財產一般適用共同共有的有關法律規定。依照我國《婚姻法》規定，締結婚姻的雙方當事人有通過約定夫妻財產制而排斥夫妻共同財產制適用的權利，如果夫妻雙方未做出約定，則會發生因夫妻間的配偶權而對雙方個人財產所有權的限制，使原屬于個人所有的財產轉化為夫妻共同所有。最高人民法院《關于人民法院審理離婚案件處理財產分割間題的若干具體意見》（1993年11月3日頒布）規定，某些婚前個人財產經過適當時間的共同使用，共同管理，共同經營，可以轉化為夫妻共同財產，如：房屋和其他價值較大的生產資料，婚后雙方共同經營管理滿8年轉為共同財產；貴重的生活資料經過4年轉化為共同財產；在婚姻關系存續期內，復員轉業軍人所得的轉業費、復員費，結婚時間10年以上的，轉為夫妻共同財產。[12]

11．人格權對所有權的限制。人格權對所有權的限制僅表現在人格權中的肖像權對所有權的限制上。人格權中的肖像權對所有權的限制往往與著作權對所有權的限制形成交叉。例如；一張以某公民肖像為內容的特寫攝影作品或人物畫像在經作者轉讓給其他所有人后，作為肖像原型人享有的肖像權的內容之一的肖像使用權，即決定是否使用、如何使用肖像的權利，就構成對作品所有人所有權行使的限制，未經本人同意，買受人不得以營利為目的使用其享有所有權的肖像作品。

12．取得時效制度對所有權的限制。我國民法尚未對取得時效作出規定，但這并不妨礙學理上對這一制度進行研究。取得時效制度是對所有權限制的一種消極方式，它是指財產的實際占有人對財產的占有狀態持續滿一定的法定期間，而真正的所有權人并不主張權利，則前者取得財產的所有權，后者喪失其所有權。取得時效制度使不穩定的財產狀態歸于穩定，有利交易流轉的開展，維護正常的經濟秩序。

（二）商法中所有權的限制

商法與民法同屬私法，商法上特有的某些權利制度也對所有權形成不同類型的限制。

1.公司法中股權對所有權的限制。關于股東的性質的討論尚無定論，但有一個不爭的事實是股東的出資交付給公司后，基于這一財產的占有、使用、收益、處分諸項權能全部受到徹底限制，公司作為法人實體享有獨立的財產所有權，各股東的出資是法人財產的組成部分。這是現代法人制度要求法人人格與出資人人格相獨立的表現。股東只有依所有權置換而來的股權，行使受益權和對公司事務的管理參與權。所以股權的取得意味著所有權的同時喪失，股權對所有權的限制是根本性的。公司破產時，股東作為出資人可按持有股份的比例，分得公司的剩余資產，這非股東原所有權的恢復，而是股權中的剩余財產分割請求權的實現而已。

2．海商法中船舶優先權對所有權的限制。船舶優先權是海商法特有的法律制度，根據我國《海商法》第22條規定，具有船舶優先權的海事請求包括船員工資與勞保費用請求、人身傷亡賠償請求、各種稅費請求、海難救助費用請求以及營運中因侵權行為產生的財產賠償請求。船舶優先權是一種法定的擔保物權，[13]從海事請求產生之時起，就根據法律規定自動設定在產生海事請求的有關財產上，并無條件地始終依附于該財產。船舶優先權隨財產的轉移而轉移，請求權人對這種法定擔保物權，無須登記也無須占有擔保物，誰擁有這一般舶的所有權，誰就要受到這一法定擔保物權的限制，直至請求權人的請求得到滿足為止。至于船舶抵押權，其對所有權限制的法理同民法中抵押權的情況類似。

3．信托制度中信托財產所有權的限制。信托是基于信任而由委托人（信托人）將其財產交由受托人以為信托人或受益人利益而進行管理或處分。由于受托人并非信托財產的所有人，但受托人又須以自己的名義使用、處分信托財產，而作為財產所有人的委托人反而喪失了對信托財產的所有權能（收益權除外），所以在信托法中受托人的信托權構成了對委托人所有權的限制。

4．破產法對破產人財產所有權的限制。破產法對企業財產所有權的限制分為兩種情況，第一種情況是根據《中華人民共和國企業破產法（試行）》第35條的規定，人民法院在受理破產案件前6個月至破產宣告之日的期間，企業如果有隱匿、私分或無償轉讓財產，非正常壓價出售財產，對原無財產擔保的債務提供財產擔保，對未到期債務提前清償，以及放棄自己的債權的行為，則這些處分行為歸于無效。上述諸項行為中，隱匿、私分、非正常壓價出售，即使在正常情況下也屬違反誠信原則的無效行為，而無償轉讓、對原無財產擔保的債務提供擔保、提前清償債務、放棄債權等行為則本屬企業自由處分自己財產的合法行為，而當企業進人破產程序后，這些行為便被禁止甚至追溯地歸于無效，企業的財產所有權因之受到嚴格的限制。

結論

隨著社會經濟法律制度的不斷發展完善，所有權從最初的“上至天空，下至地心”、“絕對任意的濫用權”逐漸走向受約束、受限制，至今已形成了一系列的所有權限制規則，這是社會經濟發展的必然結果，也是法律制度的創設越來越關注社會利益、公共利益和平衡、協調各方利益關系的結果。法律上所有權的諸種限制的意義體現在：（1）保障民法誠實信用、公序良俗原則的實行，防止所有權對其他民事權利的傷害，避免所有權濫用；（2）保障交易秩序的穩定，建立市場信用；（3）最大限度地發揮物的使用價值和利用功能，防止社會資源與財富的閑置浪費；（4）以一定的限制為代價，為所有權人自身創造更多的利益。

必須指出，所有權的限制并非法律對所有權的任何輕視或貶低，而只是通過這些限制更好地實現所有權的制度價值。所有權仍然是民事主體各種權利的基石與核心。

【注釋】

*此文為向第二屆“羅馬法•中國法與民法法典化（物權與債權）”國際研討會提交的論文，與張海峽合著，載于楊振山主編：《羅馬法•中國法與民法法典化——物權和債權之研究》，中國政法大學出版社2001年版。

[1]張俊浩主編：《民法學原理》，中國政法大學出版社1991年版，第385頁。

[2]《中國大百科全書•法學》，中國大百科全書出版社1984年版，第256頁。

[3]余勁松、吳志攀主編：《國際經濟法》，北京大學出版社、高等教育出版社2001年版，第239頁。

[4]王利明：《物權法論》，中國政法大學出版社1998年版，第136頁。

[5]錢明星：《物權法原理》，北京大學出版社1994年版，第42頁。

[6]《民法通則》第74條規定的集體所有權的客體范圍包括：（一）法律規定為集體所有的土地和森林、山嶺、草原、荒地、灘涂等；（二）集體經濟組織的財產；（三）集體所有的建筑物、水庫、農田水利設施和教育、科學、文化、衛生、體育等設施；（四）集體所有的其他財產。由王利明教授主持的《中國物權法草案建議稿》第127條對集體所有權的客體也進行了列舉式規定，除照樣規定了《民法通則》的上述范圍外，還增加規定了以下類型：（一）集體組織從事生產經營活動取得的財產；（二）國家資助給集體組織的財產；（三）集體所有財產被征用或者征收的補償。參見王利明主編：《中國物權法草案建議稿及說明》，中國法制出版社2001年版，第32－33頁。

[7]隨著社會的變遷和經濟的發展，公民個人非勞動所得的合法收入將越來越普遍和重要，如通過繼承、贈與、保險、證券投資以及中獎等偶然所得獲得的收入在個人財產所占的比重正在增加。

[8]錢明星：《物權法原理》，北京大學出版社1994年版，第28－29頁；鄭立、王作堂：《民法學》，北京大學出版社1995年版，第201頁。

[9]鄭成思：《知識產權法教程》，法律出版社1993年版，第60頁。

[10]參見陳華彬：《物權法原理》，國家行政學院出版社1998年版，第326－330頁。

[11]參見周枏：《羅馬法原論》（下冊），商務印書館1996年版，第485頁以下；王利明主編：《中國民法案例與學理研究——侵權行為篇親屬繼承篇》，法律出版社1998年版，第527頁。

概念分析論文范文第2篇

關鍵詞：醫院；財務風險；財務管理

一、財務風險的概念

醫院如何防范財務風險，已日益成為提高醫院服務效益和經濟效益的重要內容。所謂財務風險，是指醫院財務活動中由于各種不確定因素的影響，使醫院財務收益與預期收益發生偏離，從而產生蒙受損失的機會和可能。醫院財務活動的組織和管理過程中的某一方面和某一個環節出現問題，都可能出現財務風險，導致償債能力降低。

二、財務風險產生的原因

筆者認為，當前醫院的財務風險主要來自以下幾個方面：

從投資上看，目前不少醫院在進行固定資產購置和更新時，缺乏投資項目的效益分析評價，可行性分析流于形式，缺乏科學的依據和方法，導致盲目購置、更新固定資產或投資項目工期長、資金回收慢、投資效果差，造成資金浪費。

從資金的使用上看，目前醫院的藥品支出在全年支出中占有相當大的比重，藥品管理直接影響資金的使用效益。雖然目前醫院方面也采取了一些新的措施，但是只片面地通過降低藥品的進價來降低藥品的購置成本，而忽視了藥品的儲存成本和缺貨成本，形成了藥品大量積壓、流動資金占用過多、醫療資金使用效率低下的狀況。

從資金回收上看，一些醫院由于投資過多而導致過度負債經營，資產負債比例過高，償債能力持續減弱，財務信譽下降，一些壞帳爛賬收不回來，使醫院自有資金甚至瀕臨30%的警戒線。而醫療欠費問題向來是不少醫院都頭痛的問題，有的病人經濟困難導致欠費發生，有的病人則用假名惡意欠費，醫療糾紛本身更是不少欠費的主要原因。而由于醫藥費的拖欠導致的資金回收困難，也使醫院財務報表與其實際的財務成果相距較大，而蘊涵巨大的財務風險。

資金的收入上來看，也存在著部分醫生截留病人醫療費用、巧立名目收受病人的款項，有的不開票據或收費不入賬，不僅在資金上對醫院造成損失，長期的話也造成了患者對醫院的意見增多。從而導致醫院門診量減少，醫療質量降低，收支結余長期出現赤字，資本不能保值增值，造成醫院經濟效益和社會效益明顯下降，形成財務風險。

三、健全財務管理機制，有效防范財務風險

筆者認為應通過建立和完善與之相適應的財務管理機制以加強對醫院財務風險的控制。具體來講，可以從以下幾個方面著手：

（一）實行預算控制

應當加強預算編制、執行、分析、考核等環節的管理，明確預算項目，建立預算標準，規定預算的編制、審定、下達和執行程序，及時分析和控制預算差異，采取改進措施，確保預算的執行，嚴格控制無預算的資金支出，以此保障資金支出有預算可依，避免盲目投資。但也要避免過繁過細。如果醫院預算對極瑣碎的支出也作細微的規定，就會使各職能部門缺乏應有的自由，不可避免地會影響醫院經營管理的效率。要一方面要使預算更好地體現醫院整體目標規劃，另一方面應適當掌握預算控制的度，使預算具有一定的靈活性。

（二）加強成本核算

成本核算的目的是控制支出，節能降耗，降低服務運營成本。成本控制可通過制定定額成本或標準成本以及成本權重，對材料消耗，水電消耗，公務費消耗等實要現事前控制，對服務質量，單位成本費用等進行量化考核，從而實現成本的全過程控制。要切實發揮成本核算在獎金分配中的作用，通過建立一套權、責、效、利統一的、真正具有激勵機制的獎金分配方案，結合醫院的實際和各科室的特點，在統一的成本核算實施辦法的基礎上，針對不同科室的特殊情況作局部的調整，某些核算因素應做到因科而異。

（三）業務收入管理

根據衛生部《醫院收支兩條線管理規定》，醫院要在嚴格界定各項業務收入性質基礎上，分別將各項業務收入計入醫療收入和藥品收入科目中。醫療服務和藥品經銷的各項直接費用，要分別列入醫療支出和藥品支出。醫院的管理費用，要按制度的規定合理攤入醫療成本和藥品成本。要依據有關規定嚴格控制費用支出，嚴禁亂攤費用、擴大成本。各臨床科室要堅持不多收、不漏收的收費原則，使用財政部門統一監制的收費票據，切實加強收費票據的管理，認真執行國家《醫療財務制度》及《醫療會計制度》及醫院內部的財經規章制度。各類收費票據要由財務部門統一管理，統一開發，經各收費處審核款、據相符無誤后，將收據存根、收款日報表及繳款單一并上交財務部門進行二次審核進行核銷。以此增加收費管理的透明度，杜絕不開票或不入賬的做法。（四）醫療欠費管理

建立信息共享制度和欠費預警制度。可以在一個地區建立患者失信記錄，將患者欠、逃費情況和病情建立檔案，在區域內實行信息共享。同時，對多次惡意欠、逃費者將其列入黑名單，下次再遇到這種情況時及時向公安機關報案，并提供證據。當其在醫院就診時，如非緊急情況，必須交足住院押金。病人醫療費用的擔保應堅持擔保負責原則。患者應先交錢后人院，預交款不足時應提前及時催交。若因病情危重、急救或無主等特殊情況，也應由醫務處主任或分管業務的副院長書面通知收費處，方可限時開通欠費的綠色通道。但財務處應負責催繳因此所形成的欠費。此外，醫療費用也應實行“總量控制，結構調整”，做到科學施醫、合理用藥，嚴格控制醫療總費用的增長，以降低病人的醫療費用支出以此來避免客觀醫療欠費。

（五）逐步建立財務風險預警監測指標

所謂冰凍三尺，非一日之寒。財務危機由產生到惡化，并非瞬間所致，通常都是經歷了一個漸進積累轉化的過程。因此通過觀察這些財務指標變化，便可以對醫院的財務危機發揮監測預警作用。目前主要可以采用以下七個指標，其中指標1至3屬于財產效益狀況，而4至7屬于資金運營情況。

1、總資產收益率。總資產收益率指標可以分析企業盈利的穩定性和持久性，確定企業所面臨的風險。對醫院來說，經營性資產收益率至少不應低于醫療市場或行業的平均值。若實際資產收益率達不到市場或行業平均水平，將會導致醫院在資本市場上融資危機的連鎖反應，所以一般認為該指標不應高于50%。

2、所有者權益收益率。所有者權益收益率是從所有者角度考察醫院盈利水平高低；而總資產收益率則從所有者和債權人兩方來共同考察整個醫院的盈利水平。所有者權益收益率反映所有者投資的獲利能力，該比率越高，說明所有者投資收益越高。

3、資產負債率。從財務角度看，舉債太多，超出債權人心理承受程度，則醫院將很難再借到錢；但舉債太少，則表明醫院比較保守，也表明經營者利用債權人資本進行經營活動的能力很差。因此在利用資產負債率制定舉債決策時，充分估計預期利潤以及舉債風險以做出最優決策。

4、流動比率。從一般財務觀點看，流動資產高于流動負債，表示企業有償債能力，因此流動比率指標是衡量醫院短期償債能力的一個最通用的財務指標，通常這個指標合理的評價標準為150%左右。這個比率越高，表示短期償債能力越強，流動負債獲得清償的機會越大，安全性越大。

5、資金安全邊際率。資金安全率>0，而安全邊際率<0時，醫院財務狀況尚好，但營運效率欠佳；安全邊際率>0，而資金安全率<0時，醫院財務狀況已有危機，應加大賬款回收力度；而若2個比率同時<0，醫院財務危機隨時可能爆發。

6、速動比率。速動資產為變現性較高的流動資產，等于流動資產減去藥品、庫存物資、在加工材料加藥品進銷差價，可以以此評估醫院償還短期負債能力。

7、應收款周轉率。應收款周轉率反映醫院應收醫療款的變現速度和管理效率。應收款周轉快，說明醫院資產流動性強。

概念分析論文范文第3篇

[關鍵詞]商業模式；構成要素；框架

一、引言

對商業模式的研究熱潮始于20世紀末期的互聯網創業潮。互聯網興起之后，涌現出許多新的公司經營模式，同時網絡經濟條件下，出現了各種不同的業務流程、不同的收入模式、不同的信息流通方式,迫使企業重新考慮競爭優勢的來源、結構以及過程，這使商業模式受到了從業者和投資家的廣泛關注。

人們認識到，在市場競爭日益激烈的今天，企業必須選擇一個適合自己的、有效的和成功的商業模式，并隨著企業內部和外部條件的不斷變化而變化，才能獲取持續的競爭力，從而保證自己的生存和發展。許多知名的商業雜志和管理期刊，已經廣泛使用商業模式這個詞語，來陳述成功企業的經營典范。盡管“商業模式”被廣泛提及，它卻缺乏一個明確公認的概念體系。業內人士對于他們所說的商業模式到底是什么含義以及商業模式的構成要素等關鍵性的概念問題，并沒有一個統一清晰的認識，商業模式似乎什么都是、無所不包，這使人們對商業模式的理解在一定程度上產生了一些混亂，從而削弱了其對企業經營的指導意義。

本文擬通過對商業模式基本概念等相關文獻的考察，對商業模式的定義和構成要素等關鍵問題進行綜述，并在此基礎上，對這些基本概念進行簡要分析。

二、商業模式的定義

商業模式從全新的角度來考察企業，是一個正在形成和發展中的新的理論和操作體系，因此在相關的文獻中，研究者們提出了多種商業模式的定義。根據研究者們定義角度和出發點的不同，筆者將其概括為三大類：財務角度的定義、系統角度的定義和戰略角度的定義。

1.財務角度的定義

Hawkins(2001)將商業模式描述為企業與其向市場提供的產品和服務之間的商業關系，認為商業模式界定了一種可行的成本/收入結構，使公司可以憑借自身的收入生存。與此類似，Elliot(2002)的定義同樣關注了商業關系和成本/收入流，認為商業模式明確了商業投資中不同的參與者之間的關系，參與者各自的利益、成本狀況以及收入流。

Rappa(2001)則將商業模式定義為公司通過創造收入而維持自身生存的商業方式,認為商業模式表明了公司如何通過明確自己在價值鏈中的位置賺錢。我國著名經濟學家樊綱也認為“賺錢了才是商業模式”。

2.系統角度的定義

PaulTimmers（1998）將商業模式看作是由產品、服務和信息構成的有機系統，并對商業模式做出了如下定義：“一個產品、服務和信息流的框架”，其中包括“對商業活動及其作用的描述”、“對不同商業參與者潛在利益的描述”、“對收入來源的描述”等多個方面的內容。

Amit和Zott(2001)則進一步以網絡為中心對商業模式進行研究。他們將商業模式描述為：為了開拓商業機會而設計的交易活動各組成部分的組合方式。在他們的框架中，詳細描述了通過公司、供應商、渠道和顧客的網絡協作來實現交易的方式。為了定義商業模式，Tapscott和Ticoll(2000)還提出了B-Webs的概念。B-Webs是指基于網絡的商業，代表了一種供應商，渠道，商業服務的提供方，設備供應商，以及顧客都以網絡作為主要的溝通和交易手段的獨特的系統。

3.戰略角度的定義

Magretta(2002)認為商業模式是“解釋企業如何運作的故事”，將商業模式定義為“一個企業對如何通過創造價值，為客戶和維持企業正常運轉的所有參與者服務的一系列設想”。她認為對商業模式的理解應包括對參與者及其角色的識別，對價值的認識，以及對市場運作和市場關系的把握。Magretta將商業模式創新與價值鏈理論相結合，認為新的商業模式都是對現有價值鏈的調整，即對價值鏈中的兩類基本活動（一類是與制造有關的商業活動，另一類是與銷售有關的商業活動）的創新。此外她還進一步區分了商業模式和戰略的概念，指出商業模式描述的是公司的各個部分如何作為一個體系相互協調，而戰略描述的是影響績效的關鍵要素。

清華大學雷家肅教授也從戰略角度給出了定義，他認為企業的商業模式是“一個企業如何利用自身資源，在一個特定的包含了物流、信息流和資金流的商業流程中，將最終的商品和服務提供給客戶，并收回投資、獲取利潤的解決方案。企業把上述一系列管理理念、方式和方法，反復運用，進行集成與整合，從而形成的自己的一套管理方法和操作系統”。

4.總結

從以上定義不難看出，現有商業模式概念研究中存在的分歧主要源于研究者的研究對象和研究目的的差異，前兩種角度的商業模式定義都是突出強調了商業模式的部分特征，而戰略角度的觀點則比較全面地提出了商業模式的內涵。綜上所述，本文對第三種觀點的定義進行整合，提出如下商業模式定義：

商品社會里的任何一個商業組織，都有其特定的商業活動業務流程，這一業務流程匯集了物流、信息流、資金流，最終將增值的商品和服務傳遞到客戶，并產生每個組織所賴以生存和發展的收益。這一與每個商業組織相聯系的業務流程和其核心環節的抽象，就是它的商業模式。

三、商業模式的構成要素

與對商業模式定義的研究類似，學者們從不同的角度出發，探討了商業模式的構成要素，并取得了在深淺程度和嚴密度上差異較大的研究結果，提出了多種商業模式構成框架。根據各構成框架的出發點和研究重點不同，本文從整體上將這些構成框架概括為3類：一類以價值創造為研究重點，一類以網絡為中心，另一類則以市場為出發點。

1.以價值創造為研究重點的商業模式框架

Chesbrough和Rosenbloom（2000）從商業模式是企業為了從技術中獲取價值而建立的合理收益架構的認識出發，認為是商業模式概念與錢德勒的規模經濟和范圍經濟、安索夫等的戰略管理、波特的競爭戰略等理論一脈相承，因為這些理論關注的焦點都是如何將企業的經營機會及威脅聯系起來，從而極大限度地獲取技術提供的價值。他們通過案例研究說明企業通常傾向于對適合其商業模式的技術進行投資，而對于不適合其商業模式的技術則不會投資。這是因為商業模式決定了以多大的成本、從何處取得收益，所以需要在一定的商業模式框架下對技術投資進行評價。因此，他們將商業模式視為“技術開發和價值創造之間的協調和轉換機制”，并通過界定商業模式的6項主要功能來揭示商業模式組成要素，認為商業模式應該具備如下的6項功能：（1）明確價值理念；（2）識別細分市場；（3）界定公司內部價值鏈結構；（4）定義成本結構和潛在收益；（5）描述公司在價值網絡中的位置；（6）明確陳述競爭戰略。

Afuah和Tucci(2003)的研究同樣是以價值為中心，并考慮參與者的價值創造。他們認為，商業模式應該回答一系列的問題：向顧客提供什么樣的價值，向哪些顧客提供價值，怎樣為所提供的價值定價，由誰收費，在提供價值時采用什么樣的戰略，怎樣提供價值，以及怎樣通過提供價值維持競爭優勢。他們所描述的商業模式包括如下組成部分：顧客價值，范圍，定價，收入來源，相關活動，執行，能力，持續性。Mahadevan(2000)也曾指出，商業模式包括3個關鍵的組成部分：一是價值，識別業務伙伴和買主的價值主張；二是收入，商業模式中需要包括用以確保產生收入的規劃；三是后勤，致力于與公司的供應鏈設計相關的多方面事項。

2.以網絡為中心的商業模式框架

Papakiriakopoulos和Poulymenakou(2001)提出了一種以網絡為中心、關注參與者和關系的商業模式框架。他們認為商業模式包括4個主要的組成部分：協調事項——定義對各種活動的相互依賴的管理；整合競爭——描述與其他公司的關系；顧客價值——使公司的商業模式與市場和顧客的需要相聯系；核心能力——面對市場機遇公司如何利用資源。

Alt和Zimmermann(2001)將使命、過程、法律因素和技術也納入了商業模式框架，提出了6種一般性因素。使命對于愿景、戰略目標、價值主張以及基本產品或服務特征的深入理解；結構決定了不同參與者的角色和對產業、顧客和產品的關注；過程提供對于使命和結構的更具體的觀點，揭示價值創造過程的元素；收入；法律因素影響商業模式和總體愿景的所有方面；技術技術是基于IT技術的商業模式的驅動力和限定條件，技術的變化影響著商業模式的設計。

3.以市場為基點的商業模式框架

Hamel(2000)認為商業模式是一個實際應用中的商業概念，并定義了商業模式的4個主要組成部分，包括核心戰略，戰略資源，價值網絡，客戶界面。這一概念提供了一種對公司全貌的描述。

Linder和Cantrell(2000)提出了一種描述商業模式的全面的方法。他們認為商業模式包括以下多個組成部分：定價模式，收入模式，渠道模式，商業過程模式，網絡商業模式，組織模式和價值主張。他們指出，許多人在談論商業模式的時候，實際上僅是商業模式的一部分。類似地，Petrovic和Kittl(2001)將商業模式劃分為7種子模式，包括價值模式，資源模式，產品模式，客戶關系模式，收入模式，資本模式，市場模式。這些子模式及其相互關系描述了商業系統在實際過程中的創造價值的邏輯。

4.總結

不難看出，前兩類對商業模式構成框架的研究拘泥于商業模式的部分性質，得到的研究成果難免有些片面。相比而言，第三類商業模式框架比較全面地概括了商業模式的構成要素，提出了清晰明確的商業模式架構。

可見，商業模式是由多個相互依存、互為補充的元素所組成的整體結構。企業正是依靠這樣的整體性結構來實現盈利的。商業模式的內容十分廣泛，凡是與企業活動有關的內容，幾乎都可以納入商業模式范圍。

四、結束語

概念分析論文范文第4篇

[關鍵詞]商業銀行營銷管理現狀對策

一、引言

20世紀90年代后，銀行業務范圍不斷擴大，金融機構數量大幅增加，銀行業的競爭日益激烈，商業銀行不得不面對市場不斷調整經營策略，增強創新能力，為客戶提供多元化的服務以滿足不同的需求，以求在競爭中占據一席之地。樹立營銷觀念，加強營銷管理已成為商業銀行拓展業務、改善經營、提高效益的重要一環。當前，我國的商業銀行營銷管理尚處于初級階段，銀行對營銷理論的運用也不系統、不全面，這就要求我們學習和借鑒西方銀行業在營銷活動中的理論和經驗，積極推進我國的銀行營銷管理工作。

二、商業銀行營銷管理的概念

1972年8月，英國的《銀行家雜志》(TheBankers)對商業銀行營銷管理作出以下定義：“所謂銀行營銷管理是指把可盈利的銀行服務引向經過選擇的客戶的一種管理活動。”從這個定義中我們可以看出，商業銀行營銷管理是銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段，把銀行產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行盈利目標的一系列活動。

三、商業銀行營銷管理策略

1.市場營銷策略制定

根據美國著名管理學家邁克爾.波特的競爭戰略理論，商業銀行可通過以下三種策略來達到營銷目的。

(1)低成本策略

低成本策略強調降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。然而，低成本并不一定等同于低價格。銀行在成本領先基礎上的競爭旨在取得產品的效益，避開邊際利潤甚薄的曲線，增加大額交易的客戶，并減少銀行在銷售費用和服務上的投資，預算和總體成本得到非常嚴格的控制。在顧客對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格上展開的，此時成本領先戰略特別奏效。

(2)產品差異策略

以差異性為基礎的營銷策略力求在顧客的心目中樹立一種獨特的觀念，并以這種獨特性為基礎，將它運用到市場競爭中。可以通過諸如形象設計或特殊顧客服務等許多途徑來實現差異化。當銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區別于競爭對手，而且競爭對手使用的差異化服務的數目少于有效的差異的數目時，差異化策略就特別奏效。

(3)專業化策略

專業化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。從根本上來說，專業化策略建立在對產業內一個狹窄的競爭范圍的選擇上。當一家銀行的實力范圍狹窄、資源很有限，或是面對著強大的競爭對手時，專業化策略可能就是它唯一可行的選擇。專業化戰略旨在：專注于某個服務領域；瞄準特定細分市場；針對特定地理區域。

2.市場營銷策略實施

(1)產品營銷

市場經濟發展至今，銀行業的競爭也日益激烈，創新產品層出不窮，能否推陳出新成為眾多銀行競相追求以至取勝的法寶。但對銀行來說，存款、貸款和中間業務三項傳統產品的市場份額在總業務量的市場份額中仍占據支配地位，因此在這三項業務中脫穎而出才是制勝的關鍵。

在存款業務中，近幾年存款利率處于低谷，同業競爭的加劇，使得儲蓄存款競爭十分激烈。因此，應意識到：①提高服務質量是競爭取勝的基礎，要更新服務觀念，樹立送“服務上門”的主動服務觀念，柜面要提供優質服務。②創新儲蓄是競爭的有力措施，要增設新儲種，如增加住房儲蓄、大額存單、獨生子女儲蓄等等。

在貸款業務中要明確貸款的管理目標，提高貸款服務質量，向優質客戶提供優惠的貸款價格（包括貸款利率、貸款隱含價格和貸款補償余額）。提高信貸人員的素質，成立不良貸款管理部門，盡可能提高不良貸款的回收率，提高銀行的資金周轉率。

另外，據一些發達國家的數據統計，中間業務已成為相當一部分商業銀行利潤的支柱產品，所形成的利潤占到銀行利潤的50%～70%，中間業務的拓展已成為21世紀商業銀行發展業務的重要舉措。中間業務的營銷策略包括調整組織機構，制定中間業務發展規劃，根據銀行自身優勢和特點，瞄準市場熱點，制定明確的業務發展規劃，有計劃，分層次，有選擇，因地制宜地開展中間業務。

(2)制定銀行產品定價

①銀行產品定價的內容

根據銀行提供服務的不同，價格可以分為三類：利率、匯率和手續費

利率利率是銀行產品最主要的價格，對于銀行資金的提供者，銀行需要付利息，而對于資金的運用，銀行可以獲得利差，利息收入構成了銀行絕大部分盈利來源。因此，衡量利息多少的利率在銀行價格中顯得格外重要。

匯率隨著各國經濟，金融出現一體化現象，國際間資本流動越來越活躍，銀行業務也出現了國際化趨勢，從而使得匯率成為銀行營銷活動中必須考慮的價格因素之一。

手續費銀行利用自身的資金，技術，人才等優勢為客戶提供多種多樣的其他金融服務，從中可以收取手續費或傭金。目前手續費收入已成為銀行利潤的一個重要來源，如美國大通曼哈頓銀行1997年的總收入中，非利息收入占到31%，是扣除利息支出后的凈利息收入的1.07倍，其中，結算占21%，管理占20%，咨詢類服務占19%，表外業務占39%。

②銀行產品定價的目標

銀行管理者在制定營銷策略時，價格是幾種最有力的武器之一。為了確定價格，銀行必須先建立與銀行整體目標或任務相一致的定價目標。其中包括利潤、投資回報、市場份額等。

利潤利潤最大化目標并不一定意味著高價格。如果競爭對手提供較好的替代產品，而且市場需求彈性較大，一些銀行會通過低價政策來實現當前利潤最大化。因為低價可能擴大市場份額，從而降低成本增加收人和利潤。利潤最大化通常是一種短期策略，它要求銀行在設備更新及技術方面投資最小化，以此提高銀行收益水平。因此，銀行追求的往往是令人滿意的利潤而不是利潤最大化。

投資回報率管理層一般會對內部籌集及借入的資金確定一個目標投資回報率。影響目標投資回報率的因素很多，包括目前及將來的競爭態勢等。如果一家銀行希望阻止競爭對手進入市場，那么它可以制定一個低回報目標。如果預期未來的競爭威脅幾乎不存在，那么就可以制定一個高投資回報目標。

市場份額市場份額目標致力于在成長的市場中獲得市場份額、搶奪競爭對手的市場份額或保持現有的份額。要根據不同的客戶，采取不同的定價策略，根據客戶的性質、業務量、信用狀況、所屬的行業及對銀行利益的大小變量來確定產品的價格，從而換取所期望的市場份額。

(3)促銷策略

銀行實現自己的定位與目標市場之間溝通的關鍵是促銷。促銷計劃不僅需要支持整體競爭策略，還必須符合定價策略及有關其他市場組合變量的決策。促銷擔負著市場營銷的宣傳與交流功能，并不僅限于信息，只有當客戶掌握了信息并做出反應時促銷才產生功效。促銷戰略的實施途徑有廣告、宣傳、公共關系、個人推銷和推銷等。

四、我國商業銀行營銷管理的現狀

1.營銷觀念落后

相當數量的銀行從業人員認為營銷就是推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項服務或認為營銷是銀行內某一個部門的事，而沒有認識到“營銷是發現市場尚未滿足的需求，而設法去滿足這一需求”的過程；沒有樹立起大營銷觀念，即把營銷當作全行各部門工作的指導，無論從事哪方面的工作都應以顧客的需求為中心，每一次與顧客接觸都努力給顧客留下良好的形象。2.對產品整體概念認識不足

在產品整體的三個層次中(即核心產品、有形產品、增廣產品)只重視了有形產品，而沒有顧及另外兩個層次，即核心產品和增廣產品層次。只注意滿足顧客的物質方面的需要，沒能很好滿足其精神方面的需要；只注意滿足顧客在某一方面的需要，沒能很好地滿足與其相關的其他方面需要。例如，人們在銀行里存款，希望得到的不只是利息，同時還希望得到取款的方便。同時，希望有一種被尊重的感覺。

3.銀行的發展采取粗放經營的方式較多，采取集約經營的方式較少

只重視擴大網點，增加人力，沒有注重現有網點、人力資源潛力的充分挖掘。對網點未來的經濟效益缺乏評估分析與戰略構思，造成銀行整體經濟效益持續下降。如工商銀行通過機構擴張，資產規模從1989年的7,725.35億擴張到1998年的31,976.12億，10年資產規模擴大了4.14倍，但稅前資產收益率卻由1991年的1.97%下降到1998年的0.106%，下降了94.6%。

4.缺乏個性化的服務，特色不鮮明，企業文化不發達。

各家銀行都沒能注意在公眾中樹立良好的銀行形象。各種宣傳，公關活動不夠。在商品經濟不發達時期，人們一般只關注產品(服務)的實用功能，實在品質。隨著商品的日益豐富，人們的消費水平逐漸提高，已有不少人在選擇購買某種產品(服務)時不再只注重其物質方面的品質，同時開始注意精神方面、心理方面的品質。銀行服務也是一樣，那種眾行—面的形象已經不能很好地滿足人們的需要了。

5.低水平銷售多，高水平銷售少

所謂低水平銷售，是指顧客已存在某種需求，營銷人員通過銷售活動去滿足它。高水平銷售則不然，它是指通過營銷人員的營銷活動使原本沒有需求的人產生需求，即創造需求。一般而言，文化層次低，經濟發展比較落后地區的人們金融意識比較薄弱，這就需要銀行人員深入到這些人中間去宜傳，去說服，去激發他們的金融需求。

6.服務品種少，金融創新不力，不能充分滿足顧客多元化的需求

隨著經濟的發展，人們收入水平開始拉開檔次，人們的金融需要向多元化發展。然而，我國商業銀行金融產品品種較少，不能很好滿足人們日益多樣化的金融需求，這就要求銀行努力開發新產品，開發新的服務項目。

五、完善我國商業銀行營銷管理的對策

1.樹立起大營銷管理理念

當前國內許多銀行經理人員認為營銷管理不過是由銀行市場部的相關人員擬定計劃并具體執行的一些特殊活動，即市場調研、公共關系、廣告宣傳等。實際上，這種理解是片面的。這些“特殊活動”只是實施營銷管理策略的一些具體工具而已，營銷管理本身則是一種觀念、一種思維方式，是一種必須滲透至商業銀行各個部門、各個角落的理念與思維方式。每一位銀行職員都是營銷人員，回答顧客的問詢、柜臺上與存款者的交流都是營銷活動。因此，更確切說市場營銷是一種態度、一種企業經營哲學，商業銀行營銷管理這一概念首先需要銀行所有與顧客有關的活動必須和營銷部門經營決策完全聯系在一起，也就是說，市場營銷的思維方式必須滲透至銀行業的各個領域，并在此基礎上建立起市場定位的經營體制。

2.建立營銷管理部門負責全盤規劃，重視運用分銷渠道策略，合理設立營業網點

在商業銀行營銷管理的過程中關鍵的問題是要形成一個有效的組織體制以應付市場環境的變化，而一個有調配能力的組織機構則是這一組織體系中不可或缺的重要組成部分。這一組織必須兼分析、計劃與控制于一身，它是營銷管理的決策機構，負有宏觀調控的職能。由于我國商業銀行長期以來實行粗放型經營，導致經營規模過大、網點設置占位率過高，使銀行經營成本居高不下。如中國工商銀行與中國農業銀行的營業性分支機構分別超過3萬個與5萬個。而人均資產持有量卻僅為60.87萬美元與35.5萬美元，日本三和銀行的分支機構不到300個，其人均資產持有量卻達到了3,298.28萬美元。由此，可以看出我國銀行的網點規模過于龐大而效率偏低。為了提高商業銀行資本的經營效率，銀行必須實行集約化經營，包括資本經營的集約化。商業銀行應根據經濟合理的原則對現有的營業機構予以重組，對資本格局進行調整，提高資本配置效率。

3.商業銀行要有清晰的自身市場定位

我國商業銀行由于長期在計劃經濟體制下開展經營，金融產品、金融服務品種單一，特別是幾乎沒有針對普通家庭以及中低收入階層的零售銀行業服務產品。金融中介工具的多樣化使得居民存款大量流入股市、債市，而居民的初始存款卻恰恰是商業銀行信用擴張的基礎，也就是銀行經營的基礎。另外，由于國有企業還款能力差，勢必還有必要開發新的資金使用渠道。因此，商業銀行首先需要進行周密的市場分析，利用本身的優勢，找到新的增長點，也就是說，要有清晰的市場定位，在逐漸開發零售銀行業市場的過程中，樹立在新的細分市場中的優勢地位。

4.重視運用產品與服務策略，使銀行不斷向新業務要效益

概念分析論文范文第5篇

本文根據研究的內容和需要解決的問題并聯系實際情況，主要采用文獻研究法，參考資料來源為中國期刊網和學校圖書館。時間跨度為2005年至2010年，可以有效保證研究緊貼時代形勢和現實需要，進而保證研究的價值性和實用性。整個研究都是建立在對相關研究文獻和原始資料的分析、綜合的基礎上進行的。本文力求做到:全面客觀地搜集、引用、分析和綜合文獻，力求最大可能的保持文獻的原有意蘊，避免斷章取義。農村教育目的的應然狀態是指農村教育目的應該是何種狀態。近5年來學者從不同角度對農村教育目的的應然狀態進行分析，其觀點歸納起來有以下幾種。服務農村經濟和社會發展。這類學者認為農村教

育的目的是通過提高農民的文化素質和技能水平，最終為農村經濟和社會發展服務。吳志麗從“教育的最終目的是實現人的全面發展”推知“農村教育也應是為了實現農村子弟的自身發展，為了更好滿足農村孩子的發展需要，實現農村的經濟發展。”［1］歐劍和陳小偉建議將農村教育教育目的定位為“為農服務”，包括推進農村社會的文明進程、提高農村人口的素質和培養各種適用人才、為農村發展服務。［2］這類從經濟發展和社會服務的角度來定位農村教育，希望通過教育促進農村經濟發展，改善農村社會服務現狀，具有很強的實用性，短期可以起到明顯效果，但是也具有很強的局限性，無法滿足農村教育全面發展的需要。培養合格公民。這類專家是從農村教育的對象并結合教育本身目的來探討農村教育目的定位問題。

農村教育的對象天然指向農民群眾，而教育最初目的是“育人”，因此農村教育目的就是促進個體發展、培養合格公民。例如粟高燕提出農村教育是為“促進個體自然的、認識的、道德的、心理的、審美的全面發展”。［3］袁宇指出農村教育目的應該由“培養傳統的勞動者和傳授簡單的農業勞動技能，轉向培養全面發展的適應現代化農業需要的人，為人的全面發展、終身發展、創業能力的形成服務。”［4］教育的本質就是培養完善的“人”，將農村教育目的定位于“培養合格公民”正是基于這種考慮。此舉可以有效提高國民的整體素質，對我國和諧社會建設有著重要意義。培養新型農民。龐守興認為農村教育的首要目的是“培養新型農民”。［5］皮武從文化角度探究農村教育目的，認為“必須突破單純升學考試的局限，回歸教育的本源，培養大批高素質的新型農民作為農村文化的承擔者”。［6］這種觀點認為農村教育目的主要是為農村服務，具體體現在培養新型農民。農村教育建立在農村實際生活之上，本就應為農村發展服務，培養新型農民;但這具有很大局限，應該以更加廣闊的視角來探析農村教育的目的。除此之外，王劍和馮建軍認為“城市主導價值預設導致農村教育目的異化”，提出農村教育目的應該是“培養熱愛農村的人”，［7］以此促進農村的發展。劉小紅和尹清強建議將農村教育目的定位為“為建設社會主義新農村培養人才。”［8］體現出各方學者不同層面認識和解讀我國農村教育目的的現狀，對于研究農村教育目的有一定啟示意義。