財(cái)產(chǎn)保險合同

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財(cái)產(chǎn)保險合同范文第1篇

保險財(cái)產(chǎn)范圍

第一條　下列財(cái)產(chǎn)可以在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

第二條　下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；（2）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

第三條　下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資。

保險責(zé)任

第四條　由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；（3）空中運(yùn)行物體墜落。

第五條　保險財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財(cái)產(chǎn)的損失；（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險事故時，為了減少保險財(cái)產(chǎn)損失，被保險人對保險財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

除外責(zé)任

第七條　由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；（2）核子輻射或污染；（3）被保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；（2）保險財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；（3）堆放在露天或罩棚下的保險財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（4）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險金額與賠款計(jì)算

第九條　固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。

二、部分損失：

（一）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險財(cái)產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

（二）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、按最近12個月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計(jì)算賠償金額發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項(xiàng)科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項(xiàng)科目的保險金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保。該項(xiàng)保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、　全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。

二、部分損失：

按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保的，根據(jù)被保險人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。

以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

被保險人義務(wù)

第十四條　被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。

第十五條　被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十六條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財(cái)產(chǎn)所在地址、保險財(cái)產(chǎn)增加危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

其他事項(xiàng)

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。

第二十條　保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，按下列行＿＿＿＿＿種方式解決：

（一）提交＿＿＿＿＿＿＿仲裁委員會仲裁；

（二）依法向人民法院起訴。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險投保單

投保人：＿＿＿＿＿＿　投保單號：＿＿＿＿＿＿＿＿

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┃　│投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值投保│保險金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險費(fèi)（元）┃

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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

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┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣（大寫） ￥　 ┃

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┃附││　│　│　│┃

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┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣（大寫）?。ぁ々?/p>

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

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┃特別│　│占用性質(zhì)：　┃

┃約定│　│┃

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┃投保人地址：開戶銀行：　│┃

┃電　話：銀行賬號：　│┃

┃聯(lián)　系　人：財(cái)產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿　│本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃

┃行　業(yè)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿　│法律效力。　┃

┃所　有　制：共個地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人茲聲明上述　投保人簽章：│┃

┃各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以　│┃

┃本投保單作為訂立保險合　│××保險公司簽章┃

┃的依據(jù)。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

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本保險也適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。

經(jīng)（副經(jīng)）理：經(jīng)辦人：

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險單

保險單號：＿＿＿＿＿＿＿＿

鑒于＿＿＿＿＿＿（以下稱被保險人）已向本公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險以及附加＿＿＿＿＿險，并同意按本保險條款約定交納保險費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財(cái)產(chǎn)的保險責(zé)任。

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┃　│承保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值承保│保險金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險費(fèi)（元）┃

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┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

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┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

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┃總保險金額人民幣（大寫）　 ￥ ┃

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┃附││　│　│　│┃

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┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣（大寫）￥┃

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

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┃特別　│　┃

┃約定　│　┃

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┃被保險人地址：　│┃

┃電話：　│┃

┃行業(yè)：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性質(zhì)：　│┃

┃財(cái)產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿│××保險公司簽章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　個地址│┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)結(jié)算憑證（通知單）

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┃　保險單編號：企（）字第號┃

┃投保單位名稱：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿┃

┃根據(jù)＿＿＿＿年＿＿＿＿底賬面金額，結(jié)算自＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年┃

┃＿＿月＿＿日的第＿＿＿＿＿期保險費(fèi)┃

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┃　│投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值投保│保險金額（元）│特別約定┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│1．│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2．│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3．│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4．│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5．│　│　│┃

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┃　│6．│　│　│┃

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┃　│7．│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險│8．│　│　│┃

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┃　│9．│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10．　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特約├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保險│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃本期基本險保險金額（大寫）人民幣?。ぁ々?/p>

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┃　│險種│　投保財(cái)產(chǎn)范圍│　保險金額（元）　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外險　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆財(cái)產(chǎn)損失險　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

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┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

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┃保│計(jì)算公式：保險金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險費(fèi)　│投保單位簽章┃

┃險├────────────────────────────┤處　┃

┃費(fèi)││┃

┃計(jì)││┃

┃算││　年　月　日┃

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┃本期應(yīng)付保險費(fèi)金額（大寫）人民幣￥┃

財(cái)產(chǎn)保險合同范文第2篇

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的;屬人主義;從物主義

一、“屬人主義”原則

(一)“屬人主義”原則的優(yōu)勢

該原則意味著財(cái)產(chǎn)保險合同的有效性應(yīng)在財(cái)產(chǎn)目標(biāo)轉(zhuǎn)移后立即暫停。保險人是否承認(rèn)承繼的保險合同成為保險合同持續(xù)有效的重要因素，如果在一定時間內(nèi)沒有恢復(fù)，則終止合同有效性。這種主張下，保險公司起著十分重要的作用。該原則著重于保護(hù)財(cái)產(chǎn)保險合同的個人特征，并認(rèn)為保險合同關(guān)系是在相互信任的基礎(chǔ)上確定的。該信任關(guān)系是維持合同效力之根本。該模型認(rèn)為保險合同保護(hù)的是被保險人的保險利益，而非被保險財(cái)產(chǎn)。因此，被保險人的個人因素成為保險公司審查保險合同是否繼續(xù)有效的重要考慮因素。轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險主體時，被保險人的身份和地位由受讓人取代，保險合同確立的信托關(guān)系也動搖。同時，該原則要求法律賦予保險公司同意權(quán)，以確保保險公司擁有決定保險合同是否有效的決定權(quán)。英美法律體系中的大多數(shù)國家主張?jiān)撛瓌t，重在保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之間的信任關(guān)系，并且能在保障原始保險合同效力的穩(wěn)定性上起到很大的作用，它還確保保險公司可以重新審查和評估財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移帶來的一系列風(fēng)險變化。為了保護(hù)保險合同關(guān)系中的價格平衡，保險公司有效地防止了超出保險范圍的目標(biāo)轉(zhuǎn)移過度補(bǔ)償，使受讓人可以獲得不正當(dāng)?shù)呢?cái)富。其次，該原則在理論上與保險合同的相對和連續(xù)特征一致。在債務(wù)承諾的情況下，合同的另一方當(dāng)然有權(quán)同意失去自己的利益。在英美法律體系中，該原則被用作保險立法的理論基礎(chǔ)。美國的法律對保險公司應(yīng)當(dāng)同意書面轉(zhuǎn)讓保險合同，否則轉(zhuǎn)讓無效?！钡募s定條款一般持認(rèn)可態(tài)度。加利福尼亞州保險法典規(guī)定:“只有被保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓不足以轉(zhuǎn)移保險。此時，其效力暫停，直至受讓人成為保險合同的所有人和保險標(biāo)的。”。

(二)“屬人主義”原則的不足

這一原則過多地保護(hù)了保險公司的利益，這將不可避免地減少對被保險人和受讓人利益的保護(hù)。首先，它否認(rèn)了在一定程度上轉(zhuǎn)移合同有效性的可能性。其次，如果依照“屬人主義”原則，被保險人的權(quán)益就難以得到保證，原因在于保險公司一旦獲得同意權(quán)，這意味著在財(cái)產(chǎn)保險目標(biāo)轉(zhuǎn)移后，一方面，在保險公司同意之前，原保險合同的有效性是空白的。被保險人的利益將處于合同保障的“盲點(diǎn)”;另一方面，保險公司有可能濫用這個權(quán)利。如果在此空白期內(nèi)發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的保險事故，保險公司濫用此權(quán)利。為了拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，保險合同當(dāng)事人將被告知決定終止其有效性并逃避法律責(zé)任。此外，理論上，由保險公司表示同意的模式來確定合同是否有效的方式，在一定程度上也是對合同轉(zhuǎn)讓行為的否定。一般認(rèn)為，合同有效性的轉(zhuǎn)移要求合同在不間斷和連續(xù)模式之間自由轉(zhuǎn)移。但在該原則的影響下，即使保險公司同意，它基本上是保險公司和受讓人對同一保險目標(biāo)的重新要約和承諾。它的基本屬性不是保險合同的轉(zhuǎn)讓，而是簽訂新合同。在實(shí)踐中，這種方法不可避免地給受讓人和財(cái)產(chǎn)保險實(shí)體的轉(zhuǎn)讓人帶來很大的不便，增加了交易的程序和成本。

二、“從物主義”原則

(一)“從物主義”原則的優(yōu)勢

該原則認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險合同的有效性是根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險主體的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。保險合同下的所有權(quán)利和義務(wù)自然由受讓人繼承，原保險合同仍然有效，保險人無需同意。受讓人、被保險人等僅有義務(wù)通知，該原則否認(rèn)保險人的同意權(quán)對合同有效性的影響。換句話說，保險合同應(yīng)在財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后持續(xù)有效力，至于保險合同的有效性，將在風(fēng)險評估完成后進(jìn)行判斷。該原則的優(yōu)點(diǎn)有:第一，它符合保險利益原則的要求。換句話說，在財(cái)產(chǎn)保險轉(zhuǎn)移的法律制度中，財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移是財(cái)產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移，基本內(nèi)容是相同的。因此，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險實(shí)體的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時，隱藏的保險利益也被轉(zhuǎn)移，受讓人也獲得保險利益。因此，繼承保險合同下被保險人的權(quán)利和義務(wù)是合理的。其次，該原則使保險合同的轉(zhuǎn)移變得切合實(shí)際，這使得保險公司的同意無效。在受讓人的自然繼承模式下，財(cái)產(chǎn)保險合同的有效性得到保障，從而在一定程度上保護(hù)了商品交易和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的完整性。有利于貿(mào)易往來與業(yè)務(wù)開展。最后，這一原則也避免了過于注重保護(hù)保險公司利益的事實(shí)，該原則重點(diǎn)是保護(hù)被保險人、被保險人、受讓人和其他弱勢群體的利益，以幫助平衡保險合同雙方的利益。這主要表現(xiàn)在，可以以自然繼承的方式驗(yàn)證保險合同的有效性，理論上可以消除“保險合同效力空白期”，彌補(bǔ)被保險人權(quán)利保護(hù)的“盲點(diǎn)”。堅(jiān)持該原則的立法風(fēng)格的有大多為大陸法系國家（地區(qū)），如德國保險合同法、“日本商法典”第650條和“臺灣保險法”第18條。

(二)“從物主義”原則的不足

財(cái)產(chǎn)保險合同范文第3篇

1.避免賭博行為

保險與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴于偶然事故的發(fā)生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對財(cái)產(chǎn)保險利益分析的意義更大。首先，保險是需要承擔(dān)風(fēng)險的，而賭博卻是創(chuàng)造風(fēng)險；其次，當(dāng)發(fā)生賭博行為時，參與人員與賭博的標(biāo)的物之間并沒有直接相關(guān)的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險則是在對應(yīng)偶然性的基礎(chǔ)上，以對應(yīng)的保險利益為前提，即投保人與保險標(biāo)的物之間一定存在著對應(yīng)的利益關(guān)系。

例如.當(dāng)投保人對與自己無關(guān)的他人房屋投?；馂?zāi)險，那么當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生之后，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險公司將不會按照合同中的條款賠償投保人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這時的投保行為就屬于賭博行為。從這個角度來看，利用對財(cái)產(chǎn)保險利益法律制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，要求被保險對象必須與被保險標(biāo)的之間存在必然的利益聯(lián)系，只有這樣當(dāng)時事故發(fā)生后被保險人將承受對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而且被保險人只能夠?qū)Ρ槐ｋU利益損失和保險責(zé)任范圍獲得對應(yīng)的保險賠償，這樣就能夠避免被保險人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現(xiàn)。

2.防止道德風(fēng)險

道德風(fēng)險就是指當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險合同訂立形成之后，投保人或者是被保險人及利益相關(guān)人員為了獲得保險金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險事故發(fā)，或者在保險事故發(fā)生之后故意將損失擴(kuò)大的行為。因此，在財(cái)產(chǎn)保險合同訂立過程中必須通過對應(yīng)的保險利益設(shè)置，使得問題得到更好的解決。由于財(cái)產(chǎn)保險要求利益要求者與被保險標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)性，只有當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)聯(lián)之后，被保險人在對被保險標(biāo)的進(jìn)行投保時保險才能作為一種積極保障而存在，即當(dāng)保險事故發(fā)生之后他們就能夠獲得被保險標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不會通過獲得額外利益來得到對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這時，通過這種方式就能夠?qū)赡馨l(fā)生的道德風(fēng)險進(jìn)行控制，從而消除保險道德風(fēng)險對社會安定的影響。

3.限制損失補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

財(cái)產(chǎn)保險的最終目的在于對被保險人所投標(biāo)的物發(fā)生事故之后而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不是在對被保險人之外的其他利益進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)償，更加不能支持被保險人通過保險而獲得超出保險范圍內(nèi)的其他收益，即沒有保險利益時，就沒有損害；而沒有損害時自然就沒有賠償。保險價值是確定保險額度的基礎(chǔ)，而財(cái)產(chǎn)保險利益是所確定的保險價值的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)保險事故發(fā)生之后，將按照被保險標(biāo)的物的財(cái)產(chǎn)保險利益為基礎(chǔ)進(jìn)行賠償經(jīng)濟(jì)損失的計(jì)算，以避免被保險人在發(fā)生保險事故之后獲得其他的額外利益補(bǔ)償。這就造成了財(cái)產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)損失不得超出保險標(biāo)的物的價值的原則，從而達(dá)到限制保險損失補(bǔ)償額度的作用。

二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險利益立法存在的若干問題

1.財(cái)產(chǎn)保險利益范圍相關(guān)規(guī)定存在的問題

相關(guān)法律中對“利益”的認(rèn)定包括的范圍相對較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內(nèi)容都被財(cái)產(chǎn)保險所認(rèn)定的范圍當(dāng)中。通常而言，將利益認(rèn)定為是從“精神上或物質(zhì)上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質(zhì)兩個方面，這就使得物質(zhì)利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時還包括資金或者其他的替代物質(zhì)等形式；而精神利益則是無形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來進(jìn)行衡量，因此沒有將精神利益納入到財(cái)產(chǎn)保險的范圍當(dāng)中。例如個人的“名譽(yù)權(quán)”、“榮譽(yù)權(quán)”等，雖然在法律上有對應(yīng)的規(guī)定，而且也受到法律的保護(hù)，但是其不屬于財(cái)產(chǎn)保險利益范疇，人們不能將之作為被保險標(biāo)的物進(jìn)行投保。另外，民法中所規(guī)定的“采光權(quán)”也不能作為益要求進(jìn)行投保。由此可以看出，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險利益范圍的規(guī)定與其他的法律規(guī)定存在一定的區(qū)別，會給法律處理程序過程帶來一定的麻煩。

2.財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移相關(guān)規(guī)定存在的問題

財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移方面的一個典型問題就是沒有對利益由于繼承行為而發(fā)生對應(yīng)轉(zhuǎn)移的行為進(jìn)行規(guī)定。《保險法》在修訂之后雖然對財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)問題進(jìn)行了對應(yīng)的說明，但是其都沒有涉及到由于繼承而發(fā)生的轉(zhuǎn)移問題。若依據(jù)《繼承法》中相關(guān)的內(nèi)容，繼承人在開始繼承之后將獲得繼承對象的所有合法財(cái)產(chǎn)。因此，繼承是財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移需要處理的問題之后。在財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)中，繼承將導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移。而當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險的行為主體意外死亡而需要啟動繼承程序時，繼承人將獲得被繼承人對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)，著其中自然就包括了保險合同中所涉及的權(quán)利、義務(wù)和保險事故發(fā)生之后的利益補(bǔ)償。對此，其他國際的保險法規(guī)都認(rèn)定被保險人死亡之后，保險利益將自動轉(zhuǎn)移給繼承人，對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險合同將持續(xù)有效。但是，我國的《保險法》對該問題卻一直沒有對應(yīng)的規(guī)定，這也使得保險合同訂立過程中存在對應(yīng)的問題。

3.財(cái)產(chǎn)保險利益消滅相關(guān)規(guī)定存在的問題

當(dāng)前，《保險法》中并沒有對財(cái)產(chǎn)保險的利益消滅問題進(jìn)行明確規(guī)定。即當(dāng)被保險人的確因?yàn)楸ｋU事故的發(fā)生造成了經(jīng)濟(jì)利益損失而獲得的保險利益，也就是在財(cái)產(chǎn)保險合同的有效期內(nèi)被保險標(biāo)的物由于保險事故發(fā)生而造成經(jīng)濟(jì)損失獲得經(jīng)濟(jì)利益。作為整個財(cái)產(chǎn)保險合同維持效力的重要條件，財(cái)產(chǎn)保險利益的存在至關(guān)重要，若財(cái)產(chǎn)保險利益消滅，那么對應(yīng)的保險合同自然將自動終止。對于財(cái)產(chǎn)保險合同而言，財(cái)產(chǎn)保險利益的消滅將會因?yàn)椴煌蛩囟霈F(xiàn)對應(yīng)的消滅狀況。例如，當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險對象獲得對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償之后，保險合同將自動終止；另外，保險標(biāo)的物由于保險合同之外的相關(guān)因素而消滅時，被保險人將散失對應(yīng)的保險利益要求權(quán)利，保險合同自動終止。但是，我國的財(cái)產(chǎn)保險法律中并沒有對應(yīng)的規(guī)定，導(dǎo)致在具體的保險合同操作過程中存在無法可以的問題，造成了保險利益糾紛。

三、完善財(cái)產(chǎn)保險利益立法的相關(guān)建議

1.對財(cái)產(chǎn)保險利益概念進(jìn)行完善

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險法中存在著對財(cái)產(chǎn)保險利益范疇的認(rèn)定過于籠統(tǒng)的現(xiàn)象，因此可以建議將保險利益于當(dāng)前的《保險法》總則定義當(dāng)中刪除，同時在保險合同當(dāng)中對財(cái)產(chǎn)保險利益的概念進(jìn)行清晰說明和認(rèn)定。這樣，就將財(cái)產(chǎn)保險與人身保險兩種不同類型的保險進(jìn)行了明確的區(qū)分，有效的減少了兩種性質(zhì)的保險由于性質(zhì)不同而造成的處理困惑問題。而且在對財(cái)產(chǎn)保險合同進(jìn)行劃分、對財(cái)產(chǎn)保險利益的定義進(jìn)行對應(yīng)的界定時，對利益進(jìn)行更加清晰的界定，可以將之前的“財(cái)產(chǎn)保險利益是指被保險人對保險標(biāo)的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。”通過這樣修改之后就對財(cái)產(chǎn)保險利益以及人身保險利益進(jìn)行了相對明確的區(qū)分，從而清晰的將不同性質(zhì)的保險利益進(jìn)行了清楚的明晰闡述。

2.增加設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險利益范圍相關(guān)規(guī)定

可以建議在財(cái)產(chǎn)保險合同當(dāng)中，考慮到財(cái)產(chǎn)保險利益范疇的認(rèn)定與界定統(tǒng)一與利益兼顧的方式予以準(zhǔn)確確定。當(dāng)在實(shí)際的實(shí)施過程中可以采用概括或者詳細(xì)例舉的方式進(jìn)行。同時，在對財(cái)產(chǎn)保險利益概念的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理論述的同時，通過對若干實(shí)例進(jìn)行一一闡述的方式，達(dá)到對財(cái)產(chǎn)保險利益范疇進(jìn)行合理精確定義的目的。例如，在《保險法》中對財(cái)產(chǎn)保險利益的概念進(jìn)行如下詳細(xì)論述：

（1）現(xiàn)有利益。包括但不限于物權(quán)利益、占有利益等。

（2）期待利益。包括法律所認(rèn)定的權(quán)利、利益以及最終闡述的期待性質(zhì)的利益，基于合同而闡述的相關(guān)利益，基于事實(shí)而闡述的相關(guān)利益等。

（3）責(zé)任利益。包括但不限于合同（違約）中產(chǎn)的責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任等。

3.對財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定的完善

對當(dāng)前《保險法》中沒有對因?yàn)槔^承而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移情形進(jìn)行具體明確的問題，可以在《保險法》后續(xù)的修訂過程中對之予以明確界定。在具體的界定過程中，可以參考臺灣地區(qū)《保險法》中的第18條內(nèi)容進(jìn)行明確，并將之修改成為“除被保險人在死亡前對財(cái)產(chǎn)保險合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險人的保險權(quán)利與義務(wù)要求?！蓖ㄟ^該規(guī)定將能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的問題法律化，處理過程將有法律可依。

4.完善財(cái)產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定

在《保險法》后續(xù)的修訂過程中，可以在保險合同內(nèi)容不符進(jìn)行詳細(xì)的約束，例如可以將之規(guī)定為“當(dāng)保險標(biāo)的滅失后，保險利益將消滅。”這其中就包括了上文中所列舉的造成財(cái)產(chǎn)損失的兩項(xiàng)內(nèi)容。其中，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的物滅失、損壞，保險人完成保險利益補(bǔ)償之后將自動終止。而自然終止則不必相熟，即保險合同的有效期超出保險合同滅失后保險利益將消滅。

財(cái)產(chǎn)保險合同范文第4篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險合同；法定解除事由；義務(wù)

作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、格式合同的擬定者，保險人對保險合同的內(nèi)容十分明確，故其一旦訂立合同后，就應(yīng)該切實(shí)履行合同義務(wù)，為被保險人提供保險保障，以不得解除合同為原則，以可以解除合同為例外。因此，各國保險立法一般都對保險合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財(cái)產(chǎn)保險合同中保險人解除合同的法定事由，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，主要包括以下情形：

一、違反如實(shí)告知義務(wù)

1.如實(shí)告知義務(wù)的含義

保險法上的告知，是指保險合同訂立時，投保人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)重要情況向保險人所作的如實(shí)陳述。如實(shí)告知義務(wù)的履行一方面能使保險人正確估計(jì)危險，從而確定合理的保險費(fèi)率；另一方面使得保險人不必對每一筆保險業(yè)務(wù)都親自調(diào)查，降低了其簽約成本，也使保險活動的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險標(biāo)的的情況如實(shí)告知的，保險人就當(dāng)然可以解除合同，應(yīng)視其所未告知的事實(shí)是否為重要事項(xiàng)而定。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同”，可認(rèn)為是對“重要事項(xiàng)”的具體描述?，F(xiàn)代保險法理論和實(shí)務(wù)已廣泛認(rèn)為，“被保險人故意或過失隱匿非重要事實(shí)的，保險人不得解除合同。”[]如投保人所投保車輛的顏色為紫色，但其誤告為藍(lán)色，此事項(xiàng)和保險標(biāo)的的危險程度無關(guān)，故即使投保人未如實(shí)告知，保險人也不能解除合同。

2.違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

對于告知義務(wù)的違反，有的國家適用“無效主義”，而美國、德國、日本及我國均采用“解約主義”。我國《保險法》規(guī)定保險人除有權(quán)解除合同外，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

3.未告知事項(xiàng)和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時保險合同的解除的規(guī)定

未告知的事項(xiàng)和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時，保險人是否可以解除合同？對此問題，各國立法大體上有兩種立法例：一種是非因果關(guān)系說，該說認(rèn)為投保人只要有違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)，不論其與保險事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠實(shí)信用原則而忽略對價平衡性。保險人一概免除賠償責(zé)任，對被保險人并不公平。”[]另一種是因果關(guān)系說，即只有投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險人才可以解除合同。因果關(guān)系說克服了非因果關(guān)系說有時顯失公平的缺陷，但其對保險人限制過嚴(yán)，又會造成投保人和保險人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見，若未如實(shí)告知的事項(xiàng)屬于投保人拒絕承保的事項(xiàng)，或者未如實(shí)告知的事項(xiàng)和保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，無論投保人是故意還是過失未如實(shí)告知，保險人都可以解除合同；若無上述兩種情況，則投保人系故意不如實(shí)告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠實(shí)信用原則，又兼顧了對價平衡原則，也有助于對實(shí)踐中保險糾紛的公平解決。

二、違反安全維護(hù)義務(wù)

1.義務(wù)主體

按照我國保險法規(guī)定，該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險人，這在投保人和被保險人為同一人的場合并無問題，但在投保人和被保險人不是同一人時，為何一個合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù)，會使保險人獲得合同解除權(quán)呢？合同的相對性原則是自羅馬法以來始終被兩大法系所承認(rèn)的原則，只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利，也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動范疇的日益擴(kuò)大和內(nèi)容的錯綜復(fù)雜，合同的相對性受到了沖擊和突破，越來越多的第三人被法律直接納入到合同的保護(hù)和規(guī)制范圍之內(nèi)，體現(xiàn)出國家基于契約正義、社會政策等的考慮，對契約自由進(jìn)行了一定程度的干預(yù)。故被保險人雖非合同當(dāng)事人，但其行為與合同安全、社會公共利益有密切關(guān)系時，法律直接規(guī)定被保險人或受益人的某些行為視為投保人的行為，從而使保險人取得合同解除權(quán)。

2.義務(wù)實(shí)質(zhì)

是否被保險人只要有不遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)方面規(guī)定的行為，未維護(hù)保險標(biāo)的的安全，保險人就可以解除保險合同？筆者的意見是否定的，原因之一是國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)方面的規(guī)定非常之多，如果這些規(guī)定沒有訂入合同，被保險人很可能難以了解這些規(guī)定，讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù)，于理不通；原因之二是這些規(guī)定既有實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，也有程序性的規(guī)定，對某些程序性規(guī)定的違反，根本不可能導(dǎo)致危險發(fā)生，不區(qū)分情況，就賦予保險人合同解除權(quán)，是不符合對價平衡原則的。

三、故意制造保險事故或謊稱發(fā)生保險事故

1.故意制造保險事故

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。在此要討論的問題主要有三：

(1)投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，但并沒有欺詐保險金目的，此時保險人能否解除合同呢？答案應(yīng)該是肯定的，在保險立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險外，還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個非法行為里獲得法律承認(rèn)的利益，這是不可想象的。所以，只要投保人、被保險人或者受益人故意制造了保險事故，不論其主觀上是否為騙取保險金，保險人都可解除合同。

(2)保險人解除保險合同是否以投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故的發(fā)生為必要？筆者認(rèn)為，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為是意欲人為地促成保險賠償責(zé)任的發(fā)生，嚴(yán)重背離了保險合同最大誠信原則的要求，不符合保險合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ)，故不論投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故是否發(fā)生，保險人均可解除合同。

(3)投保人、被保險人或受益人中的一部分人故意制造了保險事故，保險人可以據(jù)此解除合同，對其他享有受益權(quán)的人是否公平？在此以一人身保險合同為例，但其理同樣適用于財(cái)產(chǎn)保險合同。如某女以自己為被保險人，投保了某保險公司的人身保險，受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久，該女被其夫殺死。在此案中，如果保險公司可以解除合同，那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪，這無疑是極不合理的。依筆者之見，當(dāng)受益人故意制造保險事故時，讓其喪失受益權(quán)遠(yuǎn)比賦予保險人合同解除權(quán)更為合理。

2.謊稱發(fā)生保險事故

有學(xué)者認(rèn)為，“被保險人等謊稱發(fā)生保險事故，主觀惡意明顯，違反了誠信原則，但對價平衡原則并未遭到破壞，不應(yīng)賦予保險人解除權(quán)?！盵]筆者認(rèn)為，對價平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù)，但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠信作為保險法的基本原則，是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因?yàn)椤氨ｋU業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基石。背離了最大誠信原則，保險制度將成為無源之水、無本之木?！盵]因此，謊稱發(fā)生保險事故的行為雖未破壞對價平衡原則，但嚴(yán)重違反了最大誠信原則，此時賦予保險人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)?。和故意制造保險事故一樣，對謊稱發(fā)生保險事故時保險人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制，即當(dāng)受益人為此行為時，法律不能賦予保險人解除權(quán)，而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。

四、違反危險增加的通知義務(wù)

1.危險增加的內(nèi)涵和特征

危險程度的大小，是確定保險費(fèi)率的重要依據(jù)。保險費(fèi)率是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的狀態(tài)確定的，若在合同成立后危險增加就使“保險合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動搖，原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負(fù)擔(dān)失去了平衡，繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力，將產(chǎn)生顯失公平的后果”[]。因此，當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān)保險標(biāo)的的危險因素及危險程度的增加情況時，投保人應(yīng)將此事實(shí)及時告知保險人，使之能采取相應(yīng)的措施補(bǔ)救。危險增加的通知義務(wù)實(shí)際上是基于情勢變更原則而適用的，增加的危險應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見性的特點(diǎn)，如果增加的危險在合同訂立時已為保險人預(yù)見或估計(jì)在內(nèi)，那么增加的危險就在原合同風(fēng)險范疇之內(nèi)，無需通知。

2.違反通知義務(wù)的法律后果

對于投保人違反危險增加通知義務(wù)的法律后果，我國《保險法》規(guī)定，被保險人如未履行“危險增加”的通知義務(wù)，發(fā)生保險事故時，如果損失系由屬于“危險增加”范圍內(nèi)的危險因素所引起，保險人對之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險因素所引起，保險人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險人履行了“危險增加”的通知義務(wù)時，保險人可以要求投保人增加保險費(fèi)，使保險合同繼續(xù)有效；也可以解除合同，終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對保險人利益保護(hù)至周，而忽視了保險合同對投保大眾的風(fēng)險保障功能?！盵]因?yàn)樵黾拥奈ｋU分為主觀危險和客觀危險，在客觀危險增加的場合，投保人和被保險人一樣，都對增加的危險不可預(yù)見，但法律賦予保險人解除權(quán)，卻讓投保人獨(dú)自承擔(dān)危險增加的不利后果，有違保險保障的初衷。因此要對客觀危險增加的合同解除權(quán)作必要限制，在客觀危險增加的情況下，首先應(yīng)加收保費(fèi)，不得解除合同，除非該增加的危險是保險人不予承保的事項(xiàng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]施文森.保險法總論[M].北京:三民書局，1985.

[2]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社，2004.

財(cái)產(chǎn)保險合同范文第5篇

保險財(cái)產(chǎn)范圍

??第一條?下列財(cái)產(chǎn)可以在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)

（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；

（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

??第二條?下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)

（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；

（2）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；

（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

??第三條?下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)

（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；

（4）在運(yùn)輸過程中的物資。

保險責(zé)任

??第四條?由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任

（1）火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；

（3）空中運(yùn)行物體墜落。

??第五條?保險財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償

（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財(cái)產(chǎn)的損失；

（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失。

??第六條?發(fā)生保險事故時，為了減少保險財(cái)產(chǎn)損失，被保險人對保險財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

除外責(zé)任

??第七條?由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償

（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）被保險人的故意行為。

??第八條?本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償

（1）保險財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；

（2）保險財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

（3）堆放在露天或罩棚下的保險財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；

（4）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險金額與賠款計(jì)算

??第九條?固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

??一、全部損失：

??按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。