銀行紀(jì)委

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銀行紀(jì)委范文第1篇

建行手機(jī)銀行密碼忘了，目前不能通過手機(jī)銀行直接重置，但是你可以選擇以下方法重置：

1、你攜帶本人有效身份證件、開通手機(jī)銀行的儲(chǔ)蓄卡或存折直接到建行網(wǎng)點(diǎn)辦理手機(jī)密碼重置。

2、如果建行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行用戶名和登錄密碼一樣，可在建行網(wǎng)上銀行的登錄頁面“登錄”按鈕下方“忘記密碼”重置，重置成功即可使用新密碼登錄手機(jī)銀行。

銀行紀(jì)委范文第2篇

（一）基于信息的銀行危機(jī)理論

這種理論的基本觀點(diǎn)是當(dāng)存款人得知一些與評(píng)估他們銀行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息后，盡管這些信息并不是針對(duì)某一家特定的銀行而是有關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面消息，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的存款人也會(huì)據(jù)此調(diào)整他們對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，并理智地做出提款的決定，而大規(guī)模提款造成的擠兌就導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)的危機(jī)。大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都持有這一基本觀點(diǎn)，并從不同的方面對(duì)其加以闡述。

Gorton（1987）認(rèn)為銀行資產(chǎn)價(jià)值受到銀行所特有的因素和宏觀經(jīng)濟(jì)中的一般因素的雙重沖擊，而存款者只能根據(jù)他們所能觀測(cè)到的宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊來更新他們對(duì)銀行資產(chǎn)狀況的了解。因此，當(dāng)他們害怕銀行系統(tǒng)中存在許多質(zhì)量低下的資產(chǎn)組合時(shí)，就會(huì)選擇提取存款而不管他們的銀行是否也處于這種狀態(tài)。

在JacklinandBhattacharya（1988）的模型中，銀行不能得知存款者真實(shí)的流動(dòng)性需求，而存款者也無法觀測(cè)到銀行資產(chǎn)的真正質(zhì)量，當(dāng)一些存款人收到有關(guān)銀行資產(chǎn)的負(fù)面消息時(shí)，特殊的銀行危機(jī)便發(fā)生了。而Chariandiagannathan（1988）認(rèn)為，希望早消費(fèi)的存款者的比例和銀行資產(chǎn)的狀況都是隨機(jī)的。存款者可能只是看到銀行門前等候提款的人排起了長隊(duì)而立即加入到他們的行列當(dāng)中，而排隊(duì)的人可能得知了銀行資產(chǎn)的不利消息，也可能僅僅是希望早一點(diǎn)消費(fèi)而提款。

AllenandGale（1998）對(duì)Diamond-Dybving的模型改進(jìn)后提出，銀行持有的長期資產(chǎn)的價(jià)值具有總體的不確定性，從而將銀行危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期聯(lián)系起來，認(rèn)為危機(jī)一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)周期的頂峰或接近頂峰時(shí)期。

CortonandHuang（2001）將銀行危機(jī)與銀行業(yè)的行業(yè)組織結(jié)構(gòu)相聯(lián)系，認(rèn)為由于信息的不對(duì)稱性，使銀行在資產(chǎn)質(zhì)量低時(shí)反而參與更多道德風(fēng)險(xiǎn)，而存款者只能依靠提款來對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督。

（二）其它危機(jī)理論

BhattacharyaandGale（1987）注重研究銀行間的相互聯(lián)系，包括銀行間的借貸系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。他們認(rèn)為銀行依賴在同業(yè)市場(chǎng)拆借來滿足無法預(yù)期的流動(dòng)性需求，從而降低其在流動(dòng)性資產(chǎn)上的投資。

AllenGale（2000）則著重研究了對(duì)銀行沖擊的傳導(dǎo)的這一類“傳染”性銀行危機(jī)。

由此可見，以往的銀行危機(jī)理論都普遍認(rèn)為銀行危機(jī)的實(shí)質(zhì)是流動(dòng)性不足。他們強(qiáng)調(diào)銀行破產(chǎn)不是源于自身流動(dòng)性不足就是因?yàn)殂y行系統(tǒng)的總體流動(dòng)性短缺。而本文是基于Diamond-Rajan模型，說明銀行破產(chǎn)本身也會(huì)造成流動(dòng)性短缺。一些銀行的倒閉會(huì)導(dǎo)致一系列銀行的倒閉，甚至是整個(gè)銀行系統(tǒng)的徹底崩潰。在本文中，銀行倒閉的傳染性并不是由銀行間的契約或信息的聯(lián)系引起的，而是因?yàn)樵谡深A(yù)下的銀行倒閉導(dǎo)致了總體流動(dòng)性的收縮。

二、銀行危機(jī)模型的構(gòu)建

本模型考慮社會(huì)中存在企業(yè)家、投資者和貸款人；經(jīng)濟(jì)持續(xù)3個(gè)時(shí)期；存在兩種類型的商品：消費(fèi)品（這里主要指現(xiàn)金形式）和生產(chǎn)品；每個(gè)企業(yè)家手頭都有一個(gè)項(xiàng)目，并要求在t=0時(shí)獲得1單位的現(xiàn)金進(jìn)行投資；無論是早到期項(xiàng)目（t=1）還是晚到期項(xiàng)目（t=2）都會(huì)產(chǎn)生C的現(xiàn)金流。

企業(yè)家自己沒有資金須先向“關(guān)系”貸款人籌資。而當(dāng)項(xiàng)目能產(chǎn)生γC收益時(shí)“關(guān)系”貸款人就會(huì)取代企業(yè)家，因?yàn)樗缹?duì)資產(chǎn)運(yùn)用的次優(yōu)選擇是不需要企業(yè)家的人力資本的。所以γC即貸款人要求企業(yè)家在項(xiàng)目完成時(shí)須支付的利息，剩下的（1-γ）C為企業(yè)家的投資收益?！瓣P(guān)系”貸款人（或企業(yè)家）可以在任何時(shí)候重新調(diào)整資產(chǎn)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)立即獲得c（c＜C）的現(xiàn)金流。

我們很容易假定“關(guān)系”貸款人本身沒有現(xiàn)金，并且這些項(xiàng)目所需資金超過了投資者所提供的資金，潛在的貸款人須從投資者手中籌集到資金。投資者在t=0時(shí)擁有資金卻只在t=1時(shí)進(jìn)行消費(fèi)（即他們只在t=1時(shí)有流動(dòng)性需求）。在t=1時(shí)資金的唯一新來源是早到期項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流。任何人都可以持有現(xiàn)金，這意味著只有當(dāng)實(shí)際收益率r≥1時(shí)投資者才會(huì)投資。

“關(guān)系”貸款人為非流動(dòng)性貸款進(jìn)行融資的途徑有兩條：一條是組建銀行發(fā)行未經(jīng)保險(xiǎn)的活期存款。因?yàn)槲唇?jīng)保險(xiǎn)的活期存款遵循“先來先服務(wù)”（first-come-first-serve）的原則，沒有存款人愿意在銀行還有剩余資產(chǎn)時(shí)做出讓步。相反，每個(gè)存款者都會(huì)迫使銀行賣掉資產(chǎn)來償還其全部的要求權(quán)。換句話說，存款人一旦認(rèn)為他們未來將得到的資金比實(shí)際應(yīng)該得到的少時(shí)，就會(huì)選擇抽逃存款；另一條是通過發(fā)行資本金對(duì)銀行可能發(fā)生的存款抽逃而面臨的脆弱性進(jìn)行緩沖。使用資本金的好處在于它的支付可根據(jù)銀行的價(jià)值來調(diào)整。而它的不利之處在于銀行的股東要吸收一部分股息，假定資本融資至少有k的收益，則在t=1時(shí)，銀行家只承諾在t=2時(shí)付出γC/[1+K）r），而獲得余下作為股息收入（=γC-γC/（1+K）=γCk/（1+k））。

下面考慮調(diào)整銀行資產(chǎn)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)對(duì)總體流動(dòng)性的影響。假定銀行在t=0時(shí)發(fā)放項(xiàng)目貸款，每筆貸款中的活期存款數(shù)為d=1；每家銀行有相同的活期存款和資本金構(gòu)成；銀行只存在兩種類型：L型銀行與H型銀行。L型銀行指只有晚到期貸款項(xiàng)目的銀行，占銀行總數(shù)的。H型銀行是既有晚到期項(xiàng)目又有早到期項(xiàng)目的銀行，占銀行總數(shù)的1-.因?yàn)殂y行所有的流動(dòng)性資金都進(jìn)行了投資（DiamondandRajan，2001），所以每類銀行的存在與否依賴于其是否能在t=1時(shí)籌措到足夠的資金來滿足存款者的流動(dòng)性需求。

這時(shí)銀行系統(tǒng)中會(huì)存在兩個(gè)潛在的問題。第一個(gè)問題是銀行可能因?yàn)闆]有償付能力而破產(chǎn)。無論投資項(xiàng)目何時(shí)到期，從中獲取的現(xiàn)金總量是相等的，銀行僅能憑借晚到期項(xiàng)目所償還的資金來籌措新的資金。因此，當(dāng)晚到期項(xiàng)目在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中比例不恰當(dāng)時(shí)，銀行將無法在t=1時(shí)籌措到足夠的資金。當(dāng)存款者預(yù)計(jì)到這種情形，就會(huì)在t=1/2時(shí)提走款項(xiàng)。大規(guī)模的提款迫使無償付能力的銀行調(diào)整所有的項(xiàng)目以立即獲得現(xiàn)金流。這種調(diào)整將從兩個(gè)方面影響總的流動(dòng)性供給；如果銀行為只有晚到期項(xiàng)目的銀行，則提款會(huì)增加資金的總供給，因?yàn)樵就淼狡陧?xiàng)目的資金流必須立即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金；但是當(dāng)銀行所持有的都是早到期項(xiàng)目時(shí)，提款將減少資金的總供給，因?yàn)樵趖=1時(shí)存款者沒有等待的耐心使得潛在資金流C被迫在t=1/2時(shí)分解為c.

第二問題是總的流動(dòng)性供給會(huì)低于總的流動(dòng)性需求，從而迫使時(shí)期t=1與t=2之間的利率提高，幫助銀行調(diào)整晚到期項(xiàng)目馬上獲得流動(dòng)性，但利率的提高會(huì)使更多的銀行變得資不抵債，因?yàn)橐Ц洞婵钊烁嗟睦ⅰ?/p>

在不存在政府干預(yù)的情況下，破產(chǎn)的多是將資金投資于晚到期項(xiàng)目的銀行，它們是內(nèi)在最缺乏流動(dòng)性，對(duì)流動(dòng)性總供給的貢獻(xiàn)最小的銀行。由于它們?cè)诳傮w流動(dòng)性短缺時(shí)倒閉，從而使總流動(dòng)性需求與供給之間的不均衡得以縮小，銀行系統(tǒng)的總體流動(dòng)性狀況得到改善。但是當(dāng)這些銀行被重新調(diào)整資本時(shí)，就需要從別處獲取流動(dòng)性來滿足存款者的缺乏彈性的需求。如果沒有提供流動(dòng)性的新來源，那么面臨破產(chǎn)的銀行就會(huì)由政府的保證和注入資金來支撐，而比它們更具流動(dòng)性的銀行則會(huì)因?yàn)閷?shí)際利率水平的上漲而最終破產(chǎn)。但是，這類銀行的破產(chǎn)不但不會(huì)增加整個(gè)系統(tǒng)的流動(dòng)性反而會(huì)減少總體的流動(dòng)性。因此，只有有限資金的政府調(diào)整缺乏流動(dòng)性的銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的必然后果是整個(gè)銀行系統(tǒng)的崩潰。

三、關(guān)于銀行危機(jī)的一個(gè)例證

銀行在t=1時(shí)所能籌集到的最大資金額由下式確定：

L型銀行的，只能籌集到γC/[1+k]r）=0.98/r＜d=1.當(dāng)這類銀行試圖通過調(diào)整所有的項(xiàng)目來維持支付時(shí)，項(xiàng)目的價(jià)值只為c=0.4.L型銀行在任何可行的利率水平下（r≥1），都不可能存在。

H型銀行的，能籌集到0.65×1.28+0.35max[4，0.98/r]的資金?？梢钥闯鰧?duì)于任何的利率水平，r＜2.05，該銀行都能償付所有的存款。他們通過直接（從早到期項(xiàng)目貸款中的收益）和間接（由有閑置資金的企業(yè)家進(jìn)行再投資）的方法產(chǎn)生自身的流動(dòng)性來維持運(yùn)營，而無須調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，提前收回貸款。

（一）不存在政府救助下的均衡

如果沒有政府干預(yù)，L型銀行會(huì)因?yàn)闊o償付能力而在t=1/2時(shí)破產(chǎn)。在銀行破產(chǎn)前趕到的存款者將得到銀行調(diào)整后項(xiàng)目的所得c=0.4.而破產(chǎn)銀行不再獲取新的存款和賣出其他資產(chǎn)，結(jié)果是破產(chǎn)的L型銀行在t=1時(shí)對(duì)流動(dòng)性的超額需求為零銀行危機(jī)與銀行救助

來源：中國論文下載中心[06-12-2213:42:00]作者：謝赤魏訶薇編輯：studa20

（二）存在政府救助的均衡

1.L型銀行經(jīng)過資本調(diào)整后的均衡

假定現(xiàn)在L型銀行經(jīng)過了資本的調(diào)整：最簡(jiǎn)單的模型是政府對(duì)其存款進(jìn)行了全額保險(xiǎn)。結(jié)果是L型銀行能籌集到足夠的資金而繼續(xù)存在（在t=1籌集到d=1的資金）。如果L與H型銀行都存在，在t=1時(shí)對(duì)流動(dòng)性需求為1，供給卻少于1.這將導(dǎo)致總體流動(dòng)性短缺和利率的上漲。

在沒有晚到期項(xiàng)目被調(diào)整的情況下，總的流動(dòng)性供給為：

L型：0.65C=0.65×1.6=1.04

H型：0（所有項(xiàng)目都為晚到期項(xiàng)目）

所以總的流動(dòng)性為0.6×1.04=0.624.這說明L型銀行在r＜0.25的任何利率水平下都能對(duì)存款進(jìn)行償付，而保證兩類銀行都存在的流動(dòng)性是不充足的。如果對(duì)L型銀行通過資產(chǎn)調(diào)整進(jìn)行了救助而H型銀行沒有，L型銀行會(huì)從系統(tǒng)中吸收流動(dòng)性，以致于總流動(dòng)性減少而使H型銀行破產(chǎn)。一旦H型銀行破產(chǎn)，會(huì)使總體流動(dòng)性大幅度減少到0.65×0.4=0.26.因?yàn)镠型銀行所有早到期項(xiàng)目都被調(diào)整以應(yīng)付所面臨的擠兌。

換句話說，因?yàn)榱鲃?dòng)性供給和流動(dòng)性需求相對(duì)來說都是缺乏彈性的，對(duì)缺乏流動(dòng)性的L銀行的救助將把問題轉(zhuǎn)移到比其更具流動(dòng)性的H銀行上。但是流動(dòng)性銀行H的破產(chǎn)對(duì)總體流動(dòng)性更具危害，因?yàn)樗麄兤飘a(chǎn)不僅不會(huì)增加系統(tǒng)的流動(dòng)性反而會(huì)減少流動(dòng)性。

如果利率上升的情況發(fā)生，那么政府也可能對(duì)H型銀行進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)整。當(dāng)利率水平很高時(shí)，銀行會(huì)選擇對(duì)晚到期的項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整來提高流動(dòng)性。然而，即使這樣也不會(huì)有充足的流動(dòng)性。

2.L與H型銀行都經(jīng)過資本調(diào)整后的均衡

H型銀行：0.65C+0.35c=0.65×1.6+0.35×0.4=1.18

L型銀行：c=4

總流動(dòng)性為0.4×0.4+0.6×1.18=0.868，少于總存款額1.因此，即使兩類銀行都進(jìn)行了資本的結(jié)構(gòu)調(diào)整，流動(dòng)性的約束依然存在，市場(chǎng)不會(huì)出清。所以，如果政府對(duì)銀行救助應(yīng)用的方法只是保證或注入資金，則兩類銀行都會(huì)破產(chǎn)——任何數(shù)量的注入資金都是不充足的，政府救助最終會(huì)受到預(yù)算的約束。

四、政府對(duì)銀行的救助

（一）銀行救助的含義與形式

對(duì)于非金融企業(yè)而言，一旦陷入資不抵債，通常的做法就是進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。而當(dāng)銀行面臨流動(dòng)性困境，金融系統(tǒng)出現(xiàn)潛在危機(jī)時(shí)，政府為了實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，預(yù)防和避免大的金融動(dòng)蕩，一般都會(huì)傾向于對(duì)問題銀行進(jìn)行救助。銀行救助指的是不以關(guān)閉清算為前提的銀行事后管理，政府采用包括宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)制度和法律在內(nèi)的一攬子措施，旨在改善銀行的流動(dòng)性狀況，挽救問題銀行和銀行體系，使其具有可持續(xù)的金融清償能力、經(jīng)營能力和贏利能力，從而達(dá)到使問題銀行持續(xù)經(jīng)營，銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行的救援或援助行動(dòng)（王一林，2001）。

因?yàn)殂y行系統(tǒng)外沒有閑置的資金，政府要實(shí)施任何救助行為都必須先對(duì)一部分人征稅并將稅收傳遞給需要救助的銀行。救助機(jī)構(gòu)可以通過對(duì)現(xiàn)有商品（t=1）征稅來增加對(duì)金融系統(tǒng)或某個(gè)特定銀行外部資金的現(xiàn)時(shí)供給。如果資金是在既定的利率水平或當(dāng)前市場(chǎng)利率水平下提供的，我們稱這種征稅和傳遞的救助行為為純流動(dòng)性注入。純流動(dòng)性注入通過盡量避免對(duì)流動(dòng)性的超額需求而引起的利率上漲來防止銀行倒閉。如果政府運(yùn)用征稅權(quán)力為特定銀行提供未來價(jià)值，例如t=2時(shí)對(duì)商品的征稅，則把這種救助行為定義為純資本注入。純資本注入允許經(jīng)過資本調(diào)整的銀行在既定的甚至更高的利率水平下得到救助，以避免其倒閉對(duì)其他銀行的影響。事實(shí)上，從某種程度上來說，幾乎所有的對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)行為都可以看作是純流動(dòng)性注入和純資本注入的結(jié)合。其他形式的銀行救助還包括存款止付（suspensionofconvenibility）和存款保險(xiǎn)（depositinsurance）等，在本文中對(duì)此不多加討論。

（二）政府對(duì)銀行救助的問題

長期以來，銀行救助被認(rèn)為是一種優(yōu)化機(jī)制，是在商業(yè)銀行失去清償能力時(shí)，使個(gè)別銀行或銀行體系整體恢復(fù)健康的必要措施，它同樣是存款動(dòng)員，資源優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長的基礎(chǔ)之一。然而，政府對(duì)銀行的救助都是沒有危害的嗎？中央銀行需要對(duì)其所選擇的銀行救助方式擔(dān)心嗎？答案是肯定的。首先，如果系統(tǒng)存在的是基礎(chǔ)流動(dòng)性短缺問題，則無法實(shí)施可行的資本注入方式進(jìn)行救助。這時(shí)，資本的注入只會(huì)迫使利率提高，導(dǎo)致對(duì)資本注入的更多需求。同樣，當(dāng)系統(tǒng)存在根本清償能力短缺時(shí)，也會(huì)難以找到合適的流動(dòng)性注入方式來救助所有的銀行。

正如本文以上所述，不完全的和方向錯(cuò)誤的資本提供會(huì)使情況更加糟糕，例如，假定系統(tǒng)流動(dòng)性緊縮，持有較少的早到期項(xiàng)目的銀行在沒有政府干預(yù)的情況下會(huì)面臨倒閉，中央銀行通過改變資本結(jié)構(gòu)對(duì)這類銀行進(jìn)行救助，這種不調(diào)整銀行晚到期項(xiàng)目的救助會(huì)增加對(duì)流動(dòng)性的超額需求，允許他們對(duì)存款支付更高的利率會(huì)提高整個(gè)市場(chǎng)的利率水平，這時(shí)比其更具流動(dòng)性的銀行會(huì)因此而破產(chǎn)，從而導(dǎo)致銀行系統(tǒng)總體流動(dòng)性的收縮，這對(duì)銀行系統(tǒng)的整體穩(wěn)定更具危害，甚至可能引發(fā)銀行破產(chǎn)的“傳染”。

如果銀行既不是存在基礎(chǔ)流動(dòng)性短缺問題，也不是根本清償能力不足，則無論進(jìn)行流動(dòng)性注入或資本注入對(duì)于挽救銀行系統(tǒng)都是有效的。但是，究竟選擇哪種方式仍然非常重要。因?yàn)榫戎旧硎怯谐杀镜那页杀倦S救助規(guī)模的擴(kuò)大而增加。有時(shí)候小規(guī)模的流動(dòng)性注入能挽救整個(gè)系統(tǒng)，而為了達(dá)到同樣的效果卻可能需要注入大量的資本，反之亦然，例如，假定一個(gè)系統(tǒng)中存在少量的L型銀行，其余大多為H型銀行。當(dāng)系統(tǒng)流動(dòng)性短缺時(shí)，利率會(huì)上漲直到L型銀行倒閉，此時(shí)在較高的利率水平下不會(huì)有流動(dòng)性的增加直到利率上升到H型銀行認(rèn)為調(diào)整晚到期項(xiàng)目是必要的。所以對(duì)于L型銀行來說，在高利率下維持其清償能力需要注入大量資本，而采用少量的流動(dòng)性注入方法救助成本會(huì)少的多。

五、結(jié)論與思考

銀行紀(jì)委范文第3篇

1、未簽約建行掌銀。使用建設(shè)銀行掌銀轉(zhuǎn)賬必須攜帶建設(shè)銀行銀行卡和身份證去建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)簽約，簽約后才能使用掌銀提供的全部服務(wù)，否則只能使用查詢類、賬戶管理、繳費(fèi)支付及網(wǎng)點(diǎn)搜索等功能。

2、賬戶狀態(tài)異常。賬戶為凍結(jié)、止付等狀態(tài)時(shí)不可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，戶主可撥打95533選擇“個(gè)人業(yè)務(wù)”進(jìn)入人工服務(wù)，由工作人員驗(yàn)證身份后，查詢卡狀態(tài)并解除異常狀態(tài)。

3、超出轉(zhuǎn)賬限額。建設(shè)銀行掌銀有單筆/單日轉(zhuǎn)賬限額，超過限額無法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，戶主可攜帶身份證和銀行卡前往建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理安全認(rèn)證工具，辦理后即可調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

銀行紀(jì)委范文第4篇

一、銀行穩(wěn)健性的含義及其重要性

想要對(duì)我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性進(jìn)行探討，首先需要對(duì)穩(wěn)健性的含義及其重要性有一個(gè)整體把握。在1998年，約翰林杰瑞等人就對(duì)銀行的穩(wěn)定性下了一個(gè)較為準(zhǔn)確同時(shí)也被大多數(shù)人所接受的一個(gè)定義，那就是“大多數(shù)銀行有償付能力，而且可能繼續(xù)具有這種能力。有償付能力反映在資產(chǎn)負(fù)債表中的資本凈值是正數(shù)?！３志哂袃敻赌芰σ揽康氖倾y行盈利，管理好、資本充足能抵御消極事件?！币簿褪钦f，穩(wěn)健性應(yīng)該是銀行保持流動(dòng)性和持續(xù)盈利性的一種能力，它使得銀行的運(yùn)營不受到外界環(huán)境因素的過多干擾。在面對(duì)惡劣的環(huán)境沖擊時(shí)，銀行依舊能夠滿足市場(chǎng)或是存款人對(duì)資金的要求，它是屬于銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的一部分。除此之外，它更是維護(hù)金融秩序，使得銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行更好的金融資源配置的一種有效手段。通過對(duì)銀行穩(wěn)健性定義的研究可以發(fā)現(xiàn)，銀行穩(wěn)健性對(duì)于銀行的發(fā)展是十分重要的。特別是在如今的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)生活中，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的主要核心就是金融業(yè)，而對(duì)于我國而言，金融業(yè)的核心部分就是銀行，由此可見，銀行的穩(wěn)健性對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是不可忽視的。銀行作為貨幣資金流動(dòng)的主要載體，基本上已經(jīng)成為了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的命脈，雖然目前我國的金融機(jī)構(gòu)的整體體系是由保險(xiǎn)、銀行以及證券組成的，但是通過相關(guān)數(shù)據(jù)表示，銀行業(yè)在我國的整個(gè)金融體系中，不可能被其他兩個(gè)行業(yè)所取代的。這是因?yàn)椋覈y行機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)占據(jù)了全部金融機(jī)構(gòu)體系的百分之八十九[1]。除此之外，能夠?qū)ξ覈麄€(gè)社會(huì)資金進(jìn)行配置的最好方式就是金融體系，銀行作為金融體系的主要組成部分之一，對(duì)于全社會(huì)資金配置的影響是深遠(yuǎn)的。因此，我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性除了關(guān)乎銀行的自身發(fā)展和運(yùn)營之外，更是對(duì)我國經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)的發(fā)展穩(wěn)定十分重要，一旦銀行的穩(wěn)健性發(fā)生突變，那么對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定所帶來的負(fù)面影響是不可估量的。與此同時(shí)，中國在世界上屬于經(jīng)濟(jì)大國，假如銀行的穩(wěn)定性發(fā)生變化，甚至?xí)?duì)國際收支平衡以及匯率造成一定的影響。

二、目前我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性狀況

我國銀監(jiān)會(huì)根據(jù)相關(guān)依據(jù)，將我國的商業(yè)銀行具體分為了三個(gè)大類，分別是由5家大型國有銀行（如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等）組成的第一類，由12家股份制銀行（如中信銀行、中國光大銀行等）組成的第二類以及由地方性商業(yè)銀行（如寧波銀行等）組成的第三類。目前，國際上對(duì)于銀行穩(wěn)健性的研究一般是以CAML的評(píng)級(jí)系統(tǒng)為參考依據(jù)，并分別從盈利水平、資本狀況與質(zhì)量以及流動(dòng)性等方面進(jìn)行評(píng)估。然而，通過相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，目前我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性大小有逐年下滑的趨勢(shì)。而造成這個(gè)現(xiàn)象的原因同樣可以從那四個(gè)評(píng)估方面進(jìn)行探討。首先，根據(jù)近年來各大銀行的資本狀況上面來看，目前各大商業(yè)銀行的資本充足率和07年相比都出現(xiàn)了不同程度的下降，而一方面這是因?yàn)槲覈鞔笊虡I(yè)銀行受到了國際金融危機(jī)的影響，使得銀行的各類業(yè)務(wù)（如業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等）的收入有了明顯的減少，另一方面，我國商業(yè)銀行受到了來自股票市場(chǎng)不景氣的影響，對(duì)于我國的商業(yè)銀行來說，股票是進(jìn)行資本金補(bǔ)充的良好方法，而股票市場(chǎng)的不景氣，使得商業(yè)銀行資金補(bǔ)充受到了影響，導(dǎo)致資本狀況不佳。除此之外，國家的貨幣政策也給銀行穩(wěn)健性的保持帶來了不小的沖擊[2]。當(dāng)然，除了資本狀況，資本質(zhì)量、盈利狀況以及流動(dòng)性水平的變化，給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性同樣帶來了一定的沖擊，比如說，資產(chǎn)質(zhì)量中的不良貸款、盈利狀況中的盈利能力等，這些因素的大幅度波動(dòng)，給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性的保持帶來了不小的問題。而正因?yàn)檫@些問題的不斷出現(xiàn)，才使得目前我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性狀況不容樂觀。

三、國際金融危機(jī)給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性帶來的影響

從1995年起，在國際金融市場(chǎng)上，金融危機(jī)的陰云就始終消散不去，不論是次貸危機(jī)還是房地產(chǎn)泡沫，都給全球的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來了極大的困難，在這樣的大形勢(shì)下，中國的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)想要獨(dú)善其身是十分困難的，特別是歐洲、美國等發(fā)達(dá)國家，他們需求的減弱使得我國產(chǎn)生了一系列如企業(yè)效益下降等問題，整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增速明顯有放緩的趨勢(shì)。銀行作為我國進(jìn)行宏觀調(diào)整的最主要載體，受到了來自各個(gè)方面的考驗(yàn)[3]。從靜態(tài)方面來看，由于我國及時(shí)推出的應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的方面，目前我國商業(yè)銀行暫時(shí)是處于較為穩(wěn)定的狀態(tài)的，然而，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)部分已經(jīng)快要接觸到警戒線，所以，調(diào)整相關(guān)的政策或是管理手段來穩(wěn)定銀行的運(yùn)營是十分有必要的。從動(dòng)態(tài)方面看，我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性指標(biāo)受到了來自國際金融危機(jī)的影響，盈利水平的下降和貸款量的猛烈增速，使得我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性有了明顯的下降。國際市場(chǎng)上的股票市場(chǎng)以及房地產(chǎn)市場(chǎng)是影響其的主要原因，雖然目前國際上股票市場(chǎng)以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的狀況有所緩和，但其中存在的根本問題并沒有得到解決，所以，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)推測(cè)，未來我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營可能會(huì)受到這兩個(gè)市場(chǎng)所埋下隱患的強(qiáng)烈沖擊。當(dāng)然，除了國際金融危機(jī)背景對(duì)我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響之外，我國商業(yè)銀行自身存在問題也對(duì)穩(wěn)健性的保持造成了影響，特別是我國商業(yè)銀行存在的不良貸款、資金補(bǔ)充不及時(shí)等問題，使得我國商業(yè)銀行的自我管理存在一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)，而想要在國際金融危機(jī)的背景下有效穩(wěn)定銀行發(fā)展，我國商業(yè)銀行的自我管理是不可忽視的。

四、結(jié)語

銀行紀(jì)委范文第5篇

關(guān)鍵詞：全面危機(jī)管理；商業(yè)銀行；運(yùn)用

一、全面危機(jī)管理的內(nèi)涵

實(shí)行全面危機(jī)管理包含兩層含義：一是危機(jī)管理要覆蓋全面的危機(jī)因素；二是強(qiáng)調(diào)這些全面的危機(jī)因素應(yīng)站在機(jī)構(gòu)整體的角度進(jìn)行全面的匯總和整合。這種匯總和整合本質(zhì)上強(qiáng)調(diào)的是針對(duì)危機(jī)重疊的處理及針對(duì)危機(jī)相關(guān)性的處理和組合投資多樣化分散危機(jī)的效用。根據(jù)全面危機(jī)管理框架，全面危機(jī)管理是一個(gè)過程。這個(gè)過程受董事會(huì)、管理層和其他人員的影響。這個(gè)過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一直貫穿到企業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)中，用于識(shí)別那些可能影響企業(yè)的潛在事件并管理危機(jī)，使之在企業(yè)的危機(jī)偏好之內(nèi)，從而合理確保企業(yè)取得既定的目標(biāo)。商業(yè)銀行導(dǎo)入和運(yùn)用全面危機(jī)管理的核心思想是：危機(jī)管理戰(zhàn)略必須與銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相適應(yīng)。為解決這方面的問題，商業(yè)銀行未來的全面危機(jī)管理首先將從完善危機(jī)管理戰(zhàn)略人手，通過三個(gè)主要環(huán)節(jié)制定和實(shí)施危機(jī)管理戰(zhàn)略。一是根據(jù)銀行的危機(jī)偏好，測(cè)算特定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略所需的資本金數(shù)量。二是根據(jù)所需資本金數(shù)量建立相應(yīng)的授信限額體系，通過控制該限額體系的執(zhí)行，進(jìn)而將業(yè)務(wù)危機(jī)控制在銀行確定的危機(jī)偏好內(nèi)。三是對(duì)各條業(yè)務(wù)線進(jìn)行危機(jī)調(diào)整的績效考核，評(píng)估和優(yōu)化危機(jī)戰(zhàn)略的實(shí)施效果，以平衡危機(jī)、收益和增長三者間的關(guān)系。

二、全面危機(jī)管理的優(yōu)點(diǎn)

(一)可以大大改進(jìn)危機(jī)——收益分析的質(zhì)量。全面危機(jī)管理便于各級(jí)決策人員在決策時(shí)都對(duì)更廣泛的危機(jī)狀態(tài)加以考慮，同時(shí)，全面危機(jī)管理體系也可幫助解決各業(yè)務(wù)單位分散的決策者之間合作、協(xié)調(diào)的問題，并且在理論上可使各層次做出質(zhì)量更高的危機(jī)管理決策，產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)效益。

(二)全面危機(jī)管理體系可以使數(shù)據(jù)收集、測(cè)量與處理更加一致。促進(jìn)審計(jì)與監(jiān)督，使人們?cè)诓僮髦懈灰桩a(chǎn)生錯(cuò)誤，防止難以察覺的欺詐行為出現(xiàn)，改善對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制。

(三)全面危機(jī)管理也可幫助商業(yè)銀行向其持股人及潛在投資人提供更好的危機(jī)信息。銀行可以更充分、精確地報(bào)告其危機(jī)狀態(tài)，讓人們了解銀行的危機(jī)動(dòng)向、資本配置及危機(jī)防范的措施，使投資人做出更有根據(jù)的決策。這樣可以增強(qiáng)投資人的信心。

三、我國商業(yè)銀行危機(jī)管理缺失現(xiàn)狀

(一)全面危機(jī)管理理念滯后。一些高級(jí)管理人員往往將危機(jī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展看成是相互對(duì)立的，認(rèn)為危機(jī)管理必然阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展必然排斥危機(jī)管理，局部利益至上的本位主義導(dǎo)致危機(jī)管理偏好和業(yè)務(wù)發(fā)展政策的過度波動(dòng)。在這一理念影響下，一部分基層行的危機(jī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展被割裂開來，不能妥善處理好危機(jī)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。

(二)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與危機(jī)戰(zhàn)略不匹配。多年來，商業(yè)銀行在強(qiáng)調(diào)以效益為目標(biāo)的同時(shí)，防范和化解不良資產(chǎn)。但在實(shí)際工作中，始終沒有很好解決擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模與提高效益的關(guān)系、短期效益與長期效益的關(guān)系。表現(xiàn)為經(jīng)營發(fā)展政策更多地注重規(guī)模、效益，而危機(jī)管理往往未得到應(yīng)有的重視。

(三)管理人員素質(zhì)還不能滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展、危機(jī)管理日益變化的需要。表現(xiàn)在全面危機(jī)管理的理念還不到位，仍以信用危機(jī)管理為主，對(duì)市場(chǎng)危機(jī)、操作危機(jī)等重視不夠；缺乏在危機(jī)管理過程中實(shí)施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)危機(jī)，反而容易產(chǎn)生新的危機(jī)。

(四)危機(jī)管理方法較為落后。目前，商業(yè)銀行在危機(jī)管理方面仍比較重視定性分析，如，信用危機(jī)管理中，重視貸款投向的政策性、合法性、貸款運(yùn)行的安全性等。這些分析方法在強(qiáng)化危機(jī)管理中是不可缺少的，但危機(jī)管理量化分析手段欠缺。在危機(jī)識(shí)別、度量等方面還很不精確。危機(jī)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，危機(jī)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，商業(yè)銀行無法建立相應(yīng)的資產(chǎn)組合管理模型，難以形成危機(jī)預(yù)警機(jī)制，危機(jī)管理信息失真，直接影響到危機(jī)管理決策的科學(xué)性，也為危機(jī)管理方法的量化增添了困難。

(五)危機(jī)管理部門作用未能充分發(fā)揮，由于機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的原因，各業(yè)務(wù)部門各自為政、分頭管理。危機(jī)管理部門并未能總攬全部危機(jī)管理工作，對(duì)于分散在各個(gè)部門的危機(jī)管理并未起到檢查和督導(dǎo)作用。結(jié)果一些銀行在快速發(fā)展的過程中常會(huì)由于危機(jī)管理系統(tǒng)不能與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，導(dǎo)致產(chǎn)生一些不合理的額外危機(jī)，甚至是出了危機(jī)才去制訂相應(yīng)的危機(jī)管理程序。

四、商業(yè)銀行全面危機(jī)管理的有效導(dǎo)入與運(yùn)用

(一)樹立理性、穩(wěn)健和審慎的危機(jī)管理理念。商業(yè)銀行因危機(jī)控制不當(dāng)而造成倒閉的原因往往并不是因?yàn)樗狈ξC(jī)控制機(jī)制，而主要是因?yàn)槠鋸臉I(yè)人員的危機(jī)管理意識(shí)過于薄弱。因此，商業(yè)銀行全員自上而下樹立科學(xué)的危機(jī)管理理念十分重要。要通過各種渠道培養(yǎng)所有人員對(duì)危機(jī)的敏感和了解，并將危機(jī)意識(shí)貫穿于所有人員的自覺行動(dòng)中去。商業(yè)銀行各級(jí)管理層應(yīng)認(rèn)清防范危機(jī)與業(yè)務(wù)發(fā)展間的辯證關(guān)系，認(rèn)識(shí)到危機(jī)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的危機(jī)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的危機(jī)度，從危機(jī)管理中創(chuàng)造效益。要在各級(jí)管理層中樹立危機(jī)管理水平是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的意識(shí)，倡導(dǎo)在安全基礎(chǔ)上的長期發(fā)展才是正確經(jīng)營之道的理念，改變過去那種重規(guī)模輕質(zhì)量、只顧眼前利益而忽視長遠(yuǎn)利益的做法。必須在員工中大力宣傳危機(jī)管理理念，牢固樹立危機(jī)意識(shí)，使危機(jī)管理理念深入人心，并貫穿于每個(gè)分支機(jī)構(gòu)和每個(gè)員工的具體工作中，貫穿到業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)中。全面危機(jī)管理的有效施行，要求商業(yè)銀行樹立新的經(jīng)營指導(dǎo)觀念：一是危機(jī)觀念，轉(zhuǎn)變目前重規(guī)模擴(kuò)張、輕資產(chǎn)質(zhì)量管理的現(xiàn)象，扭轉(zhuǎn)以很大的資金風(fēng)險(xiǎn)換取相對(duì)微薄的利潤的經(jīng)營局面，以危機(jī)管理作為經(jīng)營管理的重心；二是資本約束觀念，加強(qiáng)資本充足性管理，努力提高資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕資本占用壓力，形成多元化的收入和盈利結(jié)構(gòu)，保持長期可持續(xù)發(fā)展；三是成本效益觀念，克服不顧成本追求規(guī)模指標(biāo)導(dǎo)致的經(jīng)營成本偏高、資產(chǎn)質(zhì)量低下的現(xiàn)實(shí)，實(shí)行全面成本管理；四是危機(jī)管理關(guān)口前移觀念，從側(cè)重于事后監(jiān)控向全過程、全覆蓋的危機(jī)管理轉(zhuǎn)變。

(二)建立科學(xué)的危機(jī)管理模型。第一，加快危機(jī)管理的信息化建設(shè)。借鑒國外商業(yè)銀行危機(jī)管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，考慮國內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境，利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建危機(jī)管理信息系統(tǒng)，涵蓋危機(jī)監(jiān)測(cè)、危機(jī)分析和不良資產(chǎn)處置等危機(jī)管理環(huán)節(jié)，構(gòu)建全過程危機(jī)管理網(wǎng)絡(luò)體系，為提高危機(jī)管理水平提供技術(shù)支撐。第二，研究開發(fā)易于量化、操作性強(qiáng)的危機(jī)管理方法，探索建立信用危機(jī)計(jì)量模型，并在規(guī)范危機(jī)管理和操作流程的基礎(chǔ)上完成危機(jī)管理信息系統(tǒng)與危機(jī)計(jì)量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮危機(jī)監(jiān)測(cè)的預(yù)警功能，全面提升商業(yè)銀行的危機(jī)管理能力。第三，開發(fā)具有反欺詐功能的危機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過量化和建模的方法，從中甄別出虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，將其剔除出去，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從源頭扼制住危機(jī)的發(fā)生，將損失降低到最低限度。

(三)完善危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，充分揭示危機(jī)。危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)法是商業(yè)銀行識(shí)別和評(píng)估危機(jī)的重要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在長期的危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)過程中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，積極探索適合商業(yè)銀行的危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。主要可從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是建立、完善評(píng)級(jí)計(jì)量模型。商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立一套完整的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)考慮不同環(huán)境、不同行業(yè)對(duì)受評(píng)對(duì)象的影響，涵蓋企業(yè)贏利能力分析指標(biāo)、現(xiàn)金流量指標(biāo)及其他所有與危機(jī)相關(guān)的因素。由于目前商業(yè)銀行計(jì)量模型開發(fā)技術(shù)存在局限性，故可借助國內(nèi)外專業(yè)評(píng)級(jí)公司技術(shù)力量，開發(fā)危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)計(jì)量模型。二是盡快建立和完善評(píng)級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行要完善數(shù)據(jù)積累，必須在確?？蛻粜畔⑼暾院蜏?zhǔn)確性的前提下，加快對(duì)危機(jī)內(nèi)部評(píng)級(jí)所需數(shù)據(jù)的收集，并完善對(duì)不良客戶信息的收集工作。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況、市場(chǎng)環(huán)境等情況及時(shí)更新客戶信息，以便作出準(zhǔn)確的危機(jī)分析。

(四)大膽引進(jìn)先進(jìn)的危機(jī)監(jiān)控和資產(chǎn)保全工具。這是商業(yè)銀行危機(jī)管理水平在短期內(nèi)得到快速提升的捷徑。在危機(jī)管理工具和系統(tǒng)方面，商業(yè)銀行要按《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，開發(fā)各類危機(jī)評(píng)估、計(jì)量模型和IT系統(tǒng)，因?yàn)槲C(jī)計(jì)量是經(jīng)濟(jì)資本、危機(jī)限額、危機(jī)調(diào)整績效考核等危機(jī)控制工具的基礎(chǔ)。要按照國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求，采用現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型對(duì)所有減值貸款逐筆進(jìn)行準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款危機(jī)的正確評(píng)估和有效覆蓋；建立危機(jī)過濾模式和危機(jī)監(jiān)察名單制度，并依托自行開發(fā)的危機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有貸款狀態(tài)變化的遷徙分析。對(duì)非信貸資產(chǎn)進(jìn)行全面危機(jī)分類，并實(shí)行按月、逐筆和系統(tǒng)化管理，將其納入危機(jī)監(jiān)控日常工作。

(五)建立和完善早期危機(jī)預(yù)警機(jī)制，制定完善的危機(jī)控制流程。商業(yè)銀行可建立包括財(cái)務(wù)報(bào)表的早期預(yù)警信號(hào)、經(jīng)營狀況的早期預(yù)警信號(hào)、企業(yè)與銀行關(guān)系的早期預(yù)警信號(hào)、管理人員的早期預(yù)警信號(hào)等的預(yù)警機(jī)制，做到盡早發(fā)現(xiàn)和控制危機(jī)。同時(shí)，商業(yè)銀行可從以下五個(gè)方面建立危機(jī)管理流程框架：一是危機(jī)管理政策、標(biāo)準(zhǔn)和工具的制訂和批準(zhǔn)流程；二是政策執(zhí)行和監(jiān)督流程；三是例外計(jì)劃的處理流程；四是危機(jī)狀況變動(dòng)的連續(xù)跟蹤流程；五是向高級(jí)管理層和相應(yīng)的管理委員會(huì)的報(bào)告流程。