農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困難及對(duì)策研討

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我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄我國(guó)農(nóng)業(yè)自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念相當(dāng)濃厚，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。雖然在一些農(nóng)業(yè)商品化、產(chǎn)業(yè)化水平較高的地方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式已逐步為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的廣大農(nóng)戶所接受，但在更多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用還遠(yuǎn)沒(méi)有為廣大農(nóng)民所認(rèn)識(shí)，即使感覺(jué)到客觀風(fēng)險(xiǎn)的威脅，也只是依賴于碰運(yùn)氣的僥幸心理或依賴于政府的救濟(jì)，很難將風(fēng)險(xiǎn)的威脅轉(zhuǎn)化為明確的保險(xiǎn)需要。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較落后，農(nóng)民收入較低，不少地區(qū)還沒(méi)有脫離貧困，溫飽問(wèn)題還未解決，更不用說(shuō)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了。收取保費(fèi)的費(fèi)率應(yīng)取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率，我國(guó)農(nóng)業(yè)損失率相當(dāng)高，若按此原則擬定費(fèi)率水平，這對(duì)于收入較低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，顯然難以承受。但如果保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，保險(xiǎn)公司就要出現(xiàn)虧損。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律不完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺乏立法支持,至今尚無(wú)一套完整的法律對(duì)種植業(yè)甚至整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作及國(guó)家扶持政策做出明確規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》只提到“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于法律沒(méi)有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用,致使政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系不健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其有效運(yùn)行,能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提條件。但是,從目前的實(shí)際情況來(lái)看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制還存在以下幾個(gè)問(wèn)題。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不完善,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司,并且長(zhǎng)期以來(lái)主要以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司兩家為主,其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體如相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等欠缺；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益不明顯,保險(xiǎn)公司賠付率較高,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高；三是缺乏健全的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體制。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)跨越多個(gè)地區(qū),致使保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故,遭受巨災(zāi)損失。這使得保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)集中,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。但到目前為止，我國(guó)仍未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，也沒(méi)有相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一旦遇到巨額風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險(xiǎn)公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的建議措施

強(qiáng)化農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)總的來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)新的事業(yè)，很多農(nóng)民，尤其是文化程度較低的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、方法等了解不多，或根本不了解，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較淡薄。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體，必須對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用、辦法等基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳教育工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性，并能按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度規(guī)定辦事，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)通過(guò)立法的形式，盡快制定《保業(yè)保險(xiǎn)法》，規(guī)定農(nóng)村“兩業(yè)”必須實(shí)行法定保險(xiǎn)；取得農(nóng)業(yè)貸款時(shí)必須要投保等，從而強(qiáng)化農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性。目前我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)還很不健全，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，應(yīng)盡早制定和頒布我國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險(xiǎn)不同，要明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司定義為政策性保險(xiǎn)公司，并將實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的作用。

建立完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn),應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系,主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等。同時(shí)，要積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供“一攬子”保險(xiǎn)保障計(jì)劃。在種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)用機(jī)械保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療健康養(yǎng)老保險(xiǎn)等其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如我國(guó)安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采用“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”模式,遵循“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)思路，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展至“大農(nóng)險(xiǎn)”的范圍，除傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，公司還經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，這樣的成功模式可在其他地區(qū)進(jìn)行推廣。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素多、開(kāi)展業(yè)務(wù)成本高和管理難度大等特點(diǎn)。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確?？沙掷m(xù)發(fā)展，建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。可從三個(gè)方面著手：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制再保險(xiǎn)。國(guó)家出資設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并以法律的形式規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司或與地方政府合作經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須向再保險(xiǎn)公司分保，超賠部分由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。建立保險(xiǎn)基金是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行模式成敗的關(guān)鍵，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算,同時(shí)要建中央和地方兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金,以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系造成的毀滅性沖擊；建立自然災(zāi)害預(yù)警和防范體系。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)防損工作,使之成為政府防災(zāi)體系的重要組成部分。

作者：高金環(huán)單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院