農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合研究

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2009年9月恢復(fù)了奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因農(nóng)戶分散養(yǎng)殖的奶牛不確定性風(fēng)險(xiǎn)大，奶牛承保的范圍僅限于現(xiàn)代牧場(chǎng)集中養(yǎng)殖的奶牛，至2011年9月末共承保奶牛10113頭，占全縣奶牛存欄的32%，簽單保費(fèi)354萬元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額5057萬元。每頭參保奶牛需交保費(fèi)350元，其中各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼280元、養(yǎng)牛戶負(fù)擔(dān)70元；出現(xiàn)疫情時(shí)保險(xiǎn)公司每頭賠付5000元。2008年8月市政府下發(fā)文件要求開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)是：參保的每畝玉米交保費(fèi)17元，各級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)13.6元、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)3.4元，出現(xiàn)災(zāi)情時(shí)每畝最高賠付260元，至今保費(fèi)收入425萬元，賠付560萬元。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)的基礎(chǔ)

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的合作互動(dòng)提供了前提條件。一是2009年中央“一號(hào)文件”首次明確提出要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”，這為推動(dòng)農(nóng)村金融合作提供了有力的政策支撐。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)廣覆蓋等方面均具有相同點(diǎn)，二者在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)供需、客戶信息資源利用等方面均具有互助合作的基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)的社會(huì)基礎(chǔ)。30年改革開放與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)已使廣大農(nóng)民的市場(chǎng)意識(shí)普遍增強(qiáng)，在工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)工農(nóng)與城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)和諧發(fā)展時(shí)期，農(nóng)民迫切需要用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；且因融資抵（質(zhì)）押奇缺，農(nóng)民更迫切需要用保險(xiǎn)單證破解抵（質(zhì)）押物瓶頸，進(jìn)而從農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求，擴(kuò)大生產(chǎn)能力、提高生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)盈利能力。1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策補(bǔ)貼、農(nóng)戶繳費(fèi)低等特點(diǎn)，其分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失功能改變了長(zhǎng)期以來廣大農(nóng)戶“多年盈利、一災(zāi)虧損，多年致富、一災(zāi)致貧”的被動(dòng)局面，切實(shí)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的抗災(zāi)能力。利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抵押品替代功能，也切實(shí)增強(qiáng)了農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的信心，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者難貸款的矛盾，實(shí)現(xiàn)多方主體效用不受損害前提下的總體效用的提高，推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體有降低風(fēng)險(xiǎn)、支持收益的共性。首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入后，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以全面提升，農(nóng)民因遭災(zāi)獲得相應(yīng)賠償有了相對(duì)穩(wěn)定的保障，故其持續(xù)生產(chǎn)投入的積極性得以相應(yīng)提高。其次，農(nóng)民貸款難源于農(nóng)民自身積累少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入后，鎖定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)民收入來源的不確定性。其三，通過設(shè)定條件將保險(xiǎn)單證轉(zhuǎn)換為貸款抵押物，適度提高了農(nóng)民進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，在不損害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利益的前提下，可以最大限度解決農(nóng)民融資問題，投資的增加會(huì)促進(jìn)收入大幅增加，而收入的增加又會(huì)促使投資的增加和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加，長(zhǎng)此循環(huán)會(huì)很好地體現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三者之間和諧、互促的互動(dòng)關(guān)系。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的實(shí)踐及效果

（一）“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+農(nóng)戶信通卡質(zhì)押”方式及要點(diǎn)。沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)是蒙牛現(xiàn)代乳品加工廠的聯(lián)營單位，養(yǎng)殖條件好、采奶設(shè)備先進(jìn)，所產(chǎn)鮮奶均以較高價(jià)格直銷現(xiàn)代蒙牛乳業(yè)，但受資金短缺制約該場(chǎng)的奶牛養(yǎng)殖量嚴(yán)重不足，2010年初該場(chǎng)吸收本村的零散奶牛養(yǎng)殖戶進(jìn)場(chǎng)養(yǎng)殖并集中管理，本村42個(gè)奶牛養(yǎng)殖戶為取得較高收益，與牧場(chǎng)達(dá)成協(xié)議并攜582頭奶牛進(jìn)場(chǎng)養(yǎng)殖，但養(yǎng)殖量仍達(dá)不到設(shè)計(jì)要求，各金融機(jī)構(gòu)均因牧場(chǎng)和農(nóng)戶無符合條件的抵（質(zhì)）押物而無法投入貸款。基于該牧場(chǎng)在人保財(cái)險(xiǎn)公司為奶牛投保實(shí)際，且“企業(yè)+農(nóng)戶”奶牛養(yǎng)殖模式具有較好經(jīng)營和發(fā)展前景，人行沽源縣支行和沽源縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+信通卡質(zhì)押”的信貸模式。其要點(diǎn)：1.健全完善組織。一是現(xiàn)代牧場(chǎng)和進(jìn)場(chǎng)養(yǎng)殖戶共同注冊(cè)了“奶牛養(yǎng)殖業(yè)協(xié)會(huì)”，牧場(chǎng)董事和全體入住養(yǎng)殖戶均為協(xié)會(huì)成員，共同制定了奶牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)章程和奶牛保險(xiǎn)擔(dān)保辦法。二是養(yǎng)殖戶劃分若干貸款互保小組，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是信用聯(lián)社成立對(duì)烏克河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)及養(yǎng)殖戶的信用評(píng)級(jí)和授信管理小組。2.把握核心內(nèi)容。一是鄉(xiāng)政府出具現(xiàn)代牧場(chǎng)規(guī)模化、規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展規(guī)劃和請(qǐng)求金融信貸支持的可行性報(bào)告。二是養(yǎng)殖戶互保組簽訂互相擔(dān)保的協(xié)議。三是牧場(chǎng)理事會(huì)為養(yǎng)殖戶貸款簽訂擔(dān)保承諾書。四是財(cái)險(xiǎn)沽源支公司對(duì)養(yǎng)殖場(chǎng)的奶牛辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單作貸款抵押附件。五是全體會(huì)員用國家惠農(nóng)補(bǔ)貼資金“信通卡”作貸款抵押。

（二）合規(guī)穩(wěn)健投放。在協(xié)會(huì)簽發(fā)用現(xiàn)代牧場(chǎng)作為擔(dān)保的承諾書、保險(xiǎn)單作抵押擔(dān)保、養(yǎng)殖戶補(bǔ)貼資金“信通卡”質(zhì)押基礎(chǔ)上，于2010年初為牧場(chǎng)投放用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)信貸資金140萬元，于2010年6月按入住戶每戶5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，為42個(gè)養(yǎng)殖戶投放三年期養(yǎng)殖業(yè)貸款210萬元，支持養(yǎng)殖戶購買良種奶牛180多頭和大量飼草飼料。

（三）貸款投放的經(jīng)濟(jì)效益很好。主要表現(xiàn)在：1.養(yǎng)殖戶效益明顯。2011年8月全場(chǎng)奶牛存欄910頭，同比增加275頭；年經(jīng)營收入723.7萬元，經(jīng)營支出605萬元，經(jīng)營費(fèi)用52.7萬元，經(jīng)營純收入66萬元。其中貸款購牛戶年經(jīng)營收入316.6萬元，經(jīng)營支出215.5萬元，經(jīng)營毛利101.1萬元，純收入98萬元，戶均養(yǎng)殖純收入2.33萬元。貸款購牛頭均純收入為全場(chǎng)奶牛的3.3倍。2.信用社效益穩(wěn)固提高。2010年6月至2011年7月信用社實(shí)現(xiàn)利息收入38.6萬元、其中牧場(chǎng)結(jié)息23萬元、100萬元本金按照相關(guān)規(guī)定辦理了展期手續(xù)，農(nóng)戶已歸還貸款本金30.75萬元、結(jié)算貸款利息15.6萬元，實(shí)現(xiàn)了放的出、收的回、社會(huì)效益好的目標(biāo)。3.保險(xiǎn)公司經(jīng)營良好。2010年沽源縣財(cái)險(xiǎn)公司為牧場(chǎng)100頭辦理了保險(xiǎn)，保費(fèi)收入3.5萬元，當(dāng)年投保奶牛損失2頭，賠付金額0.6萬元；2011年為牧場(chǎng)76頭奶牛辦理了保險(xiǎn)，保費(fèi)收入2.66萬元。

（四）養(yǎng)殖業(yè)貸款投放的社會(huì)效應(yīng)顯著。主要實(shí)現(xiàn)了：1.完成了設(shè)定目標(biāo)。“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+信通卡質(zhì)押”信貸業(yè)務(wù)對(duì)貸款的歸還設(shè)定了三層保障，切實(shí)破解了貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款抵（質(zhì)）押物匱乏難題并降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+信通卡質(zhì)押”信貸模式基于“企業(yè)+農(nóng)戶”和養(yǎng)殖業(yè)協(xié)會(huì)兩個(gè)基礎(chǔ)，對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用凸顯，貸款投放持續(xù)增強(qiáng)了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化的動(dòng)力和信心。3.促進(jìn)信貸方式轉(zhuǎn)變。“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+信通卡質(zhì)押”貸款的投放，在一定程度上和一定范圍內(nèi)緩解了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶難貸款、信用社貸款難的長(zhǎng)期性矛盾，利于引導(dǎo)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改善信貸服務(wù)方式，進(jìn)一步適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.實(shí)現(xiàn)了財(cái)政惠農(nóng)資金、信貸資金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合理搭配。此信貸方式在生產(chǎn)資源搭配方面進(jìn)行了有益探索，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政惠農(nóng)資金、信貸資金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，社會(huì)綜合效應(yīng)向好。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)的作用

（一）保險(xiǎn)對(duì)信貸的促進(jìn)作用。一是農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)可以將自身的部分貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而最大限度地降低農(nóng)村融資風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)后，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織通過購買保險(xiǎn)并作為融資抵押物，提高了信用等級(jí)，增加了資金的獲得能力。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長(zhǎng)，抵御自然災(zāi)害能力差，獲得金融支持能力弱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)民遭災(zāi)時(shí)能得到一定的補(bǔ)償，保險(xiǎn)單抵押利于農(nóng)民融資，進(jìn)而刺激了農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求欲望，也利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）信貸對(duì)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可利用農(nóng)村金融的網(wǎng)點(diǎn)和人才優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)村宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義或合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反饋與自身業(yè)務(wù)相關(guān)的信息，挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是農(nóng)村金融資金支農(nóng)直接為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展創(chuàng)造良好環(huán)境，且通過支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平，又間接地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作互動(dòng)存在的法律障礙及問題

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后影響二者互動(dòng)。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。但這些與政策性農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)至今沒有出臺(tái)，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利等均難以界定。政府介入雖然是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主動(dòng)力，但政府行為是否穩(wěn)定?政府政策是否會(huì)變更?都直接影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作互動(dòng)的積極性和穩(wěn)定性。

（二）在農(nóng)村金融市場(chǎng)上銜接差。目前，信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍各自為政，農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和供應(yīng)上仍難匹配，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)信貸提供的風(fēng)險(xiǎn)保障作用有限。

（三）沒有完善的資源共享機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的農(nóng)戶貸款經(jīng)濟(jì)檔案中收集保險(xiǎn)信息很少，也沒有將申請(qǐng)貸款戶是否參保以及參保的類別、金額、年限等內(nèi)容作為審貸的重要參考因素。保險(xiǎn)公司也很少根據(jù)農(nóng)村信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用小。

（四）貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制約因素多。就沽源縣而言，一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面窄。因農(nóng)戶進(jìn)場(chǎng)養(yǎng)殖的奶牛到產(chǎn)奶期才進(jìn)入牧場(chǎng)，且分散管理期間不確定的損失因素很多，致使保險(xiǎn)公司不愿為農(nóng)戶分散養(yǎng)殖的奶牛辦理保險(xiǎn)，農(nóng)戶也只愿辦理部分奶牛的保險(xiǎn)，既造成損失難賠付，也使牧場(chǎng)奶牛保險(xiǎn)擔(dān)保大打折扣。二是賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低。縣域奶牛保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)為每頭牛每年350元，其中：國家補(bǔ)貼280元，農(nóng)戶自己負(fù)擔(dān)70元；一頭生產(chǎn)牛的損失后賠付標(biāo)準(zhǔn)3000元，農(nóng)民普遍認(rèn)為保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高、而對(duì)損失奶牛的賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低；2010年烏克河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)損失奶牛2頭，賠付的6000元與所花醫(yī)療費(fèi)相當(dāng)，致使2011年該場(chǎng)僅為76頭奶牛上了保險(xiǎn)，比上年減少36.7%。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作互動(dòng)的建議

（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作互動(dòng)的作用。加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施，包括保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和管理費(fèi)補(bǔ)貼等；明確政府監(jiān)管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的職責(zé)，保障涉農(nóng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序；規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)。

（二）將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)的新切入點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織如農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶等內(nèi)部信息透明度和對(duì)稱性高，既能有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也可成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)投保組合降低保險(xiǎn)成本。保險(xiǎn)可通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品流通企業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織提供保險(xiǎn)，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供抵御風(fēng)險(xiǎn)保障。信貸可借助保險(xiǎn)單證向這些經(jīng)濟(jì)組織提供貸款。保險(xiǎn)和信貸聯(lián)合服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，既便于服務(wù)管理、也利于控制風(fēng)險(xiǎn)，又能獲取集約化的經(jīng)營效益。

（三）開發(fā)創(chuàng)新融資保險(xiǎn)品種，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)的空間。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理可設(shè)計(jì)保單質(zhì)押貸款保險(xiǎn)、抵押貸款保險(xiǎn)等產(chǎn)品，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同時(shí)，可由一方購買融資保險(xiǎn)，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可承諾在借款方無力償還貸款時(shí)賠償信貸機(jī)構(gòu)的部分損失并取得代位追償權(quán)，當(dāng)借款方有償還能力之后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追回貸款、扣除支付的保險(xiǎn)賠償并將結(jié)余款項(xiàng)還給信貸機(jī)構(gòu)。信貸機(jī)構(gòu)可將農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的保險(xiǎn)單、林權(quán)證或倉單作為質(zhì)押物，或?qū)⑥r(nóng)機(jī)器具及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備作為抵押物向農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，通過信貸和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，既能盡量不增加農(nóng)村借款人的融資成本，又能維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。

（四）推廣“一攬子農(nóng)險(xiǎn)”與“一攬子農(nóng)貸”互動(dòng)方案。“一攬子農(nóng)險(xiǎn)”產(chǎn)品既包括對(duì)農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、牲畜養(yǎng)殖等基本生產(chǎn)生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障，也包括對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村經(jīng)營第三產(chǎn)業(yè)人口的醫(yī)療、安全生產(chǎn)以及意外傷害帶來的直接和間接損失提供保障；“一攬子農(nóng)貸”產(chǎn)品既包括為農(nóng)民提供從事種植、養(yǎng)殖所需的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，也包括提供購建房、大宗商品采購、婚喪嫁娶等消費(fèi)性貸款和子女上學(xué)需要的助學(xué)貸款等等；二者合作互動(dòng)就可實(shí)現(xiàn)“以險(xiǎn)促貸、以貸促險(xiǎn)”的良性循環(huán)。同時(shí)，基于防范同一產(chǎn)品銷售對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)的共同利益，二者可聯(lián)合對(duì)農(nóng)民提供技術(shù)指導(dǎo)、信息服務(wù)、人員培訓(xùn)等綜合性后續(xù)服務(wù)，及時(shí)互通信息、提示風(fēng)險(xiǎn)，降低各自的管理成本和服務(wù)成本。

（五）消除制約因素拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)擴(kuò)大奶牛保險(xiǎn)的投保范圍，尤其要開辦農(nóng)戶奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，切實(shí)降低、分擔(dān)奶牛養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式、提高賠付標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)提供擔(dān)保的信貸模式的開拓提供更好的基礎(chǔ)條件。三是政府出臺(tái)更加優(yōu)惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度；同時(shí)協(xié)調(diào)多部門共同努力，盡力開辦政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

作者：徐文龍單位：中國人民銀行沽源縣支行