農業(yè)保險發(fā)展難題及策略

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根據(jù)筆者對政策性農業(yè)保險的理解，一個好的政策性農業(yè)保險制度方案，應當包括以下六類制度要素:第一，有比較嚴格和明確的游戲規(guī)貝l]，主要是法律法規(guī)。確立推行農業(yè)保險的性質、目標、原則、政策、經(jīng)營模式和操作方式等。第二，明確界定在政策性農業(yè)保險制度中，保險人、投保人(被保險人)和協(xié)助推進農業(yè)保險的政府三方的角色定位和行為邊界。特別是規(guī)定中央和地方政府的職責分工，明確政府各部門如何配合農業(yè)保險經(jīng)營機構“協(xié)同推進”農業(yè)保險。第三，有一定力度的財政稅收支持政策，解決農業(yè)保險“市場失靈”的難題。農業(yè)保險產品具有高風險、農業(yè)保險是指專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風險管理機制，在促進農業(yè)發(fā)展，增加農民收入，搞活農村經(jīng)濟，維護農村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用，對保障農業(yè)和農村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。

一、我國省市農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民保險公司于1950年成立，在山東、北京等省市開展農業(yè)保險業(yè)務，中間停辦一段時間，1982年正式恢復，開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。上世紀80年代后期，民政部門開辦農村救災保險，但由于經(jīng)營虧損嚴重，都相繼退出了農業(yè)保險領域。1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，農業(yè)保險業(yè)務日益萎縮，許多地方停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農業(yè)保險試點，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見，政策性農業(yè)保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業(yè)保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年，《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農業(yè)保險“三補貼”政策。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業(yè)保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點。2008年中央財政安排60.5億元健全農業(yè)保險保費補貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。

二、我國省市農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.政府推行農業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農業(yè)保險制度不完善，經(jīng)營體系不健全，缺乏財政、稅收及法律支持政府支持是農險發(fā)展的關鍵因素。近年由于國家財力等方面的限制，我國財政對省市農業(yè)保險的支持嚴重不足。農業(yè)保險體制不健全，缺少法律稅收支持，導致了在實際運營中農業(yè)保險公司的經(jīng)營風險過于集中，很難實現(xiàn)農業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，風險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。

2.部分省市農業(yè)保險占保險業(yè)的比例低，農業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復我國農業(yè)保險的主要承保單位是中保財險，因為農業(yè)保險的賠付率較高，農業(yè)保險費收入低，省市的農業(yè)保險市場萎縮。從發(fā)展過程來看，從1991年到2006年，我國農業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少，農業(yè)保險的增長過程有所反復，一定程度上制約了省市農業(yè)保險的發(fā)展。

3.部分省市農業(yè)保險的投保金額少，受災面積大，賠付率高由于我國獨特的氣候條件和地質條件，使每年的受災面積占農田面積的比例非常高。洪水、旱災、禽流感等重大災害和重大疫情的補償額是保險公司難以承受的。農業(yè)除了面對自然風險之外，還同時面臨諸如市場風險、技術風險、地區(qū)風險和人為風險等等，這樣的高風險使得農業(yè)保險的賠付率與給付極高。

4.農業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式使得農業(yè)保險難以推廣，在客觀上弱化了農業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能在部分省市地區(qū)，農村經(jīng)營方式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，一些農戶家庭生產呈小規(guī)模分散經(jīng)營，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農戶，大多數(shù)缺乏投保的支付能力，這使得農業(yè)保險很難推廣。

5.農業(yè)保險宣傳力度不夠，農民參保意識淡薄，農民收入水平低，經(jīng)濟承受能力有限，難以接受農業(yè)保險農業(yè)保險的宣傳力度不夠，由于農村缺少網(wǎng)絡、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，使一些農民缺乏保險意識，不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解。一些年紀比較大的農民，風險意識淡薄，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保，一部分農民認為一般的災害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災害損失，自然會有國家救濟。還有部分省市農民年收入很低，各種開銷又必不可少，經(jīng)濟能力承受有限，農民想保險交不起錢。

6.農業(yè)保險公司缺乏從事農業(yè)保險的專業(yè)人才由于農業(yè)保險業(yè)務萎縮，以及農業(yè)保險在保險公司經(jīng)營地位的下降，從事農業(yè)保險的人員紛紛改行或離崗。專業(yè)人才稀缺，缺少專門研究農業(yè)保險的人員，特別是能對氣象和自然病蟲害進行中期預警人才，這樣導致農業(yè)保險風險的不可控。

三、對加強省市農業(yè)保險發(fā)展的對策研究

1.政府應高度重視農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大資金的投入，增強稅收優(yōu)惠力度政府應高度重視農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大政策支持力度，通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投入和保險公司與農民的互利合作，對農業(yè)保險給予大力支持。在資金上，給予農業(yè)保險必要的財政支持，對農民提供保費補貼，減輕農民的承受負擔。從稅收上增強稅收優(yōu)惠力度，成立專門的農業(yè)保險管理機構監(jiān)督制度的實施。

2.加強農業(yè)保險的立法，發(fā)展農業(yè)保險的法制保障加強農業(yè)保險的立法是建立中國農業(yè)保險制度的關鍵，加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。

3.建立完善的農村服務體系，成立三農保險服務站以省市為單位，從本地區(qū)實際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農業(yè)保險模式，逐步建立多主體經(jīng)營、多層次完善的的農村服務體系。由氣象部門、農情研究機構組建農業(yè)風險預警防范機制；發(fā)揮國家農業(yè)科學研究機構的作用，建立技術支持網(wǎng)絡，提高農民科技水平；建立農產品的市場信息系統(tǒng)；完善農村的金融系統(tǒng)。

4.建立“以險養(yǎng)險”的大農險模式各省市農業(yè)保險以國家農業(yè)保險公司的宏觀調控引導農業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務主導，以縣鄉(xiāng)兩級的農業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。參考借鑒黑龍江、吉林等9個省、自治區(qū)、直轄市在農業(yè)保險試點工作中采用的組織經(jīng)營形式，建立“以險養(yǎng)險”的大農險模式。

5.加大對農業(yè)保險的宣傳力度加大對農業(yè)保險的宣傳力度，充分利用各種媒體、地方政府網(wǎng)站等，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等媒體進行廣泛宣傳，普及農險常識，開展一些如電視、講座、廣播等，使農民了解什么是農業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，采取農民可以接受和理解的方式，向農民宣傳農業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農業(yè)保險、認識農業(yè)保險、購買農業(yè)保險、宣傳農業(yè)保險，使農民真正積極主動地參加農業(yè)保險。

6.重視農業(yè)保險人才培養(yǎng)，積極引進高素質人才，提高保險人員的專業(yè)素養(yǎng)素質提高農業(yè)保險人員工作的環(huán)境，待遇，吸引更多的人來從事農業(yè)保險事業(yè)；積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾；加強在崗培訓和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業(yè)務水平和操作技能。建立一支具有豐富的農業(yè)生產和保險專業(yè)知識的農業(yè)保險隊伍，對于推動我國農業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有重要的意義。

作者：于泳單位：中國人保財險佳木斯市分公司