商業(yè)保險在企業(yè)經(jīng)營的意義

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一、商業(yè)保險在企業(yè)生產(chǎn)運營過程中的重要作用

自留風(fēng)險，需事前提存風(fēng)險準(zhǔn)備金或事后消化損失后果。但不論哪種方式，對企業(yè)而言都存在較大的不確定性，都須承擔(dān)一定的成本。事前提存，企業(yè)須持有較大數(shù)量的貨幣或者準(zhǔn)貨幣資產(chǎn)，這意味著企業(yè)必須承擔(dān)保持資產(chǎn)高流動性的各種機會成本；事后消化，當(dāng)企業(yè)應(yīng)對較大風(fēng)險時，將不得不緊急調(diào)撥營運現(xiàn)金、變現(xiàn)資產(chǎn)或者應(yīng)急融資，其成本普遍較高。企業(yè)通過購買商業(yè)保險，在損失發(fā)生前支付固定金額的保費將一定程度的風(fēng)險和財務(wù)不確定性以確定的代價轉(zhuǎn)移出去，獲得更加穩(wěn)定的內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境，便于企業(yè)更好地安排和實施其生產(chǎn)經(jīng)營計劃。損失發(fā)生后，商業(yè)保險及時的損失賠償能幫助企業(yè)有效應(yīng)對損失，快速恢復(fù)生產(chǎn)，降低企業(yè)經(jīng)營中斷利潤損失，使得企業(yè)的經(jīng)營更加流暢。

提升市場對受損企業(yè)的信心，穩(wěn)定企業(yè)市場價值。目前商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補償功能主要集中于財產(chǎn)的直接損失，對間接損失的保障較少。相比有形的直接損失，間接損失更為難以估量。而且隨著信息傳遞機制的大發(fā)展，企業(yè)負(fù)面信息傳遞迅猛，嚴(yán)重影響企業(yè)的市場信心，市場價值。受損企業(yè)及時獲得保險賠償往往被市場視為“利好”消息，這一信息對穩(wěn)定股東、客戶，進(jìn)而穩(wěn)定企業(yè)的市場價值具有重要的作用，因此通過商業(yè)保險的損失補償功能不僅可以實現(xiàn)對直接經(jīng)濟(jì)損失的補償，而且可以通過市場信號傳遞較好的降低各種間接損失，尤其是與相關(guān)利益主體對該企業(yè)未來預(yù)期相關(guān)的間接損失，從而穩(wěn)定企業(yè)的權(quán)益結(jié)構(gòu)和市場價值。

有利于事故的迅速處理，降低社會輿論影響。企業(yè)一旦發(fā)生事故，特別是涉及到社會公眾人身傷亡和財產(chǎn)損失的重大事故。企業(yè)是否能迅速、妥善進(jìn)行處理，在新聞媒體高度發(fā)達(dá)的今天已經(jīng)上升到危機公關(guān)的程度。如果企業(yè)對事故事先進(jìn)行了商業(yè)保險安排，在發(fā)生事故后，保險公司能夠迅速介入對社會公眾承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，能極大地減少社會輿論對企業(yè)的影響，有利于企業(yè)迅速處理事故恢復(fù)生產(chǎn)。如2010年，我國某港口油輪卸油過程中發(fā)生爆炸事故，造成周邊大面積房屋損壞，經(jīng)濟(jì)損失巨大，一時間社會輿論對某石油國企高度關(guān)注。由于該企業(yè)已事先通過商業(yè)保險安排購買了相關(guān)保險產(chǎn)品，在發(fā)生保險事故后立即啟動保險理賠行動，在保險公司的配合下，迅速對受損公眾進(jìn)行了損失勘察和賠付，穩(wěn)定了受損公眾的情緒，避免了不良社會輿論的產(chǎn)生，促進(jìn)了事故的正常處理。

（一）穩(wěn)定員工隊伍，增強企業(yè)的凝聚力和吸引力員工是企業(yè)的第一資源?，F(xiàn)行的社會保險制度為員工因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予了經(jīng)濟(jì)保障。但社會保險的“廣覆蓋，低保障”，僅能提供最基本的生活保障。例如員工一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費用，即使符合社會醫(yī)療保險的支付規(guī)定，個人也需要承擔(dān)一部分的費用。如果屬于社會醫(yī)療保險的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費用將全部由個人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，龐大的費用支出會嚴(yán)重影響員工的工作生活。商業(yè)保險作為社會保險的有力補充，可以有效地解決社保制度不足，為員工提供更為充分的保障。目前，有的企業(yè)通過購買重大疾病保險、健康險、意外險、家庭財產(chǎn)保險等商業(yè)保險，解除員工的后顧之憂，有的通過建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）來提高員工退休后的生活水平，從而穩(wěn)定員工隊伍，增強了企業(yè)的凝聚力和吸引力。

（二）防災(zāi)防損，防患于未然防災(zāi)防損是商業(yè)保險的另一個基本職能和風(fēng)險管理手段。所謂防災(zāi)防損即保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動。如2008年，我國南方雪災(zāi)造成南京地區(qū)大量廠房設(shè)施倒塌，但艾默生位于南京的廠房完好無損，該公司將此歸功于保險公司。廠房建設(shè)之初，雖然南京很少遭受暴風(fēng)雪的襲擊，但他們還是遵照保險公司的防損要求，安裝了可承受特定雪負(fù)荷的屋頂裝置，從而使艾默生的廠房經(jīng)受住了暴風(fēng)雪的考驗。保險公司作為各類風(fēng)險的集大成者，使其在防災(zāi)防損方面具有獨特優(yōu)勢。在國外，商業(yè)保險的防災(zāi)防損功能早已深入人心，許多大企業(yè)購買保險，它們首先看中的是保險公司提供的防災(zāi)防損服務(wù)，其次才是保險損失補償。但目前我國保險企業(yè)大多“重保輕防”、“重賠輕防”，突出承保、理賠等經(jīng)濟(jì)補償方面的工作，忽視對事故預(yù)防、控制和減輕方面的風(fēng)險管理工作，使得商業(yè)保險的防災(zāi)防損功能逐漸弱化。另一方面，國內(nèi)大部分投保企業(yè)在選擇保險公司時，注意力集中于保險產(chǎn)品的性能、價格和保險公司實力上，對保險公司的風(fēng)險防范服務(wù)并不太重視。甚至在少數(shù)投保人看來，購買保險的目的僅僅就是事故發(fā)生后獲得經(jīng)濟(jì)補償，在防災(zāi)防損工作無形中會使投保人對保險公司產(chǎn)生不信任，不愿意保險公司對自己的生產(chǎn)經(jīng)營過程進(jìn)行干涉。

（三）促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險管理的發(fā)展企業(yè)重視商業(yè)保險、運用商業(yè)保險的最終目的是促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險管理水平的提高。不同風(fēng)險狀況的企業(yè)，費率水平有所差異。當(dāng)企業(yè)積累了一定時間和數(shù)量的賠付數(shù)據(jù)后，就可以影響商業(yè)保險的差別費率、費率浮動調(diào)整機制，使用賠付經(jīng)驗費率或賠付經(jīng)驗保險費。通過充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，有效地督促被保險人更加注重安全生產(chǎn)，強化事故的預(yù)防與事故發(fā)生后的積極處理，在保險與企業(yè)安全生產(chǎn)之間建立起一種良性互動的和諧關(guān)系。如某大型國企擁有數(shù)量極為可觀的資產(chǎn)和員工規(guī)模，下屬企業(yè)眾多，生產(chǎn)經(jīng)營地域廣泛。自2008年起，該企業(yè)開始實施商業(yè)保險集中管理，目前已積累了大量相關(guān)數(shù)據(jù)，并以此統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過化零為整的方式進(jìn)行保險方案設(shè)計、保險采購等。在較以往節(jié)約40%以上的保險費支出的情況下，還進(jìn)一步擴大了保險保障范圍，實現(xiàn)了風(fēng)險管理水平的顯著提升。

二、兩條建議

商業(yè)保險在企業(yè)生產(chǎn)運行過程中發(fā)揮了重要作用，但其防災(zāi)防損功能目前仍顯薄弱，對此筆者提出了以下兩條建議：

一是保險企業(yè)的“重保輕防”，生產(chǎn)企業(yè)的“無需求”造成目前我國商業(yè)保險防災(zāi)防損功能弱化，不僅生產(chǎn)企業(yè)無從獲得專業(yè)的防災(zāi)防損服務(wù)，保險企業(yè)自身經(jīng)營缺乏穩(wěn)健性，同時也使得保險行業(yè)的形象受到影響。因此，需要保險企業(yè)，投保企業(yè)改變認(rèn)識，充分重視防災(zāi)防損對各自的重要作用。

二是國內(nèi)保險業(yè)對防災(zāi)防損工作的不重視，也造成目前我國大部分保險公司與發(fā)達(dá)國家保險公司相比，缺乏為企業(yè)提供整套風(fēng)險管理服務(wù)的專業(yè)能力，風(fēng)險管理水平稍顯稚嫩的現(xiàn)狀。對此不僅需要保險公司投入大量人力物力提高風(fēng)險識別、處置的技術(shù)實力，也需要保險監(jiān)管部門制定有關(guān)防災(zāi)防損的規(guī)范、要求。強化保險的防災(zāi)防損功能，為投保企業(yè)的安全生產(chǎn)保駕護(hù)航。

作者：梁明單位：長慶油田