商業(yè)保險發(fā)展前景探索

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開放性與競爭性的不斷增強(qiáng)，為商業(yè)保險公司向外國學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)提供了機(jī)會。這也開啟了我國企業(yè)發(fā)展的新篇章——改革企業(yè)管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，發(fā)展適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的新的管理、經(jīng)營模式?？傊?，在社會轉(zhuǎn)型的中國，為商業(yè)保險的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，當(dāng)然也面臨新的挑戰(zhàn)，這就要求商業(yè)保險企業(yè)要自覺探索新時期的發(fā)展方向，研究中國的國情，制定適合人民需要的險種，滿足為人民的生命財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航的要求，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)型期對我國商業(yè)保險的新要求

在我國現(xiàn)代化建設(shè)的新時期對商業(yè)保險的發(fā)展也提出了新要求。只有適應(yīng)時展的要求，滿足人民的需要，商業(yè)保險才能不斷的實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的不斷建設(shè)和發(fā)展，我國企業(yè)的融資途徑也在不斷的創(chuàng)新?，F(xiàn)代企業(yè)制度的推廣和完善為新興商業(yè)保險企業(yè)的發(fā)展提供新的空間，也為傳統(tǒng)企業(yè)改革提供了參照和目標(biāo)。其次，市場經(jīng)濟(jì)制度，企業(yè)主體自負(fù)盈虧，要求保險企業(yè)要不斷提高服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)意識、服務(wù)水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險業(yè)發(fā)展要培養(yǎng)和儲備專門的人才。二十一世紀(jì)的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應(yīng)時代要求的熟練掌握國際、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，能夠應(yīng)對風(fēng)險與挑戰(zhàn)的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業(yè)自身要不斷創(chuàng)新管理和發(fā)展理念。

在國際化程度越來越高和市場經(jīng)濟(jì)的競爭環(huán)境中，企業(yè)要不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，樹立新的發(fā)展理念，走在時代和行業(yè)要求的前列，力爭成為行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者。商業(yè)保險更是如此。其次，要發(fā)展企業(yè)文化。文化是企業(yè)的靈魂。商業(yè)保險企業(yè)更要注重企業(yè)文化的培養(yǎng)，以此提升文化的創(chuàng)造力、吸引力、感染力，實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)的文化繁榮，滿足從業(yè)人員的精神文化需求，調(diào)動從業(yè)人員勞動的積極性、創(chuàng)造性。第三，增加科研支出，人才引進(jìn)，加大社會調(diào)研力度。對投保的潛在客戶的挖掘是保險企業(yè)發(fā)展的重要途徑。而只有全面調(diào)查和掌握潛在投保群體的需要、擔(dān)心、疑慮，才能制定適應(yīng)他們需要的保險規(guī)則、險種，真正拓展保險群體，增大企業(yè)收益。第四，要拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的商業(yè)保險主要是人身、財(cái)產(chǎn)、健康等幾個主要種類。隨著現(xiàn)代市場主體的活躍，需要承擔(dān)和防范風(fēng)險的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業(yè)保險的可行性研究，制定切實(shí)可行的方案，是拓展商業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍的重要渠道。

二、轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)保險發(fā)展的方向探索

市場經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)和發(fā)展為商業(yè)保險發(fā)展提供了嶄新的平臺。在此基礎(chǔ)上，不斷探索新的發(fā)展方向是時代賦予商業(yè)保險企業(yè)的義不容辭的責(zé)任。目前我國正處于全面建設(shè)小康社會的新階段，進(jìn)行城鎮(zhèn)化改革的新階段。商業(yè)保險在此背景下要有所作為。

第一，城鎮(zhèn)化改革是我國現(xiàn)代化建設(shè)過程中的新形勢，是實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)城市化、現(xiàn)代化的重要手段和根本途徑。農(nóng)民向市民的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的新的根本變革，要求為其提供風(fēng)險承擔(dān)和防范?！笆紫?，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保險體系。一方面，可以在不增加成本甚至是降低成本的基礎(chǔ)上打破城鄉(xiāng)社會保險的二元結(jié)構(gòu)體制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會保險的無縫銜接，提高社會保險的覆蓋率，特別是農(nóng)村人口的覆蓋率；另一方面，可以使城鄉(xiāng)居民享受到相同的社會保險公共服務(wù)，促進(jìn)公共服務(wù)均等化和社會公平正義”[1]。

第二，隨著社會養(yǎng)老的逐步發(fā)展以及我國老齡化程度的不斷加深，我國老齡人口所占的比重逐漸增大。國家、社會養(yǎng)老的壓力越來越大。探索一種商業(yè)養(yǎng)老保險和政府主導(dǎo)的社會養(yǎng)老相協(xié)調(diào)的機(jī)制成為新形勢下商業(yè)保險發(fā)展的大勢?！按龠M(jìn)商業(yè)人身保險與社會保險的相互融合。“一方面，發(fā)揮社會保險在信息收集、數(shù)據(jù)積累和險種推廣方面的優(yōu)勢，建立完整、全面的國民醫(yī)療和養(yǎng)老檔案；另一方面，充分利用商業(yè)人身保險的優(yōu)勢，發(fā)揮其對社會保險的補(bǔ)充作用”[2]。總之實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險和社會養(yǎng)老體制的互補(bǔ)、互動，不斷提高社會風(fēng)險的防范能力是我國商業(yè)保險發(fā)展的重要方向。

作者：楊瑞勇單位：世紀(jì)保險經(jīng)紀(jì)有限公司福建分公司