醫療保險決策中風險態度影響

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隨著經濟的快速發展，我國也逐漸步入老齡化社會的階段，而且隨著各種污染問題和危險事件的頻發，風險因素也在逐漸增多，人們的健康受到了前所未有的威脅，而所謂的風險就是主要指一種客觀存在的且不以人的意志為轉移的不確定性的狀態，其具有一定的不確定性且會為人們帶來一定的損失，所以為了更好地規避風險，風險管理的理念逐漸被提及，主要目的就是為了減少這些不確定的風險因素，從而使得人們避免損失的擴大或者發生。保險作為現代社會的風險管理途徑之一，尤其是對人們的身體健康起著關鍵性的保障作用，在伴隨社會進步的同時，醫療制度的興起以及醫療體制改革的不斷深化，逐漸開始讓醫療保險成為社會廣大人民群眾有效應對健康風險的主要途徑之一。然而，就目前而言，社會信息紛繁復雜，各種政策時常發生變動，有的人消息渠道較多，其就可以根據最新得到的政策信息作出決策，而有的人獲取信息的渠道較少，那么這部分人的決策就會受到阻礙。正是由于上述信息不對稱的社會現狀，進而廣大個體決策者在決定是否購買醫療保險的問題上感到十分困擾。

1.醫療保險概述

保險一般就是指社會公眾以繳納確定的保險費用來換取對不確定風險因素或者經濟損失的補償，其目的就是為了分散風險以及避免損失擴大化，保險的產生不僅能維持社會的穩定發展，而且也為人們帶來一定的經濟保障。在當下，我國正處于看病難且看不起病的攻堅時期，很多家庭就是因為沒錢看病而導致病情持續惡化，所以醫療保險作為一種關鍵性的保障型保險，在一定程度上也會對當下看病難問題產生一定的積極影響。所謂的醫療保險就是一種補償因疾病風險造成的經濟損失的保險，一般必須有特定的組織機構經辦，根據合同或者契約在一定的地區為一定的人群進行醫療基金的籌集，而后利用該醫療基金為這一人群中的成員分擔因疾病導致的經濟損失。

2.風險態度對醫療保險決策的影響分析

2.1決策者風險態度的分類及其對醫療保險決策的影響

醫療保險費用的繳納一般也需要決策者個人承擔一部分，所以由于每個個體或者家庭的基本情況各不相同，所以在醫療保險決策中就會產生不同的選擇，此外決策者個體對待風險的態度說也是影響其決策行為的一個重要方面。具體而言，對于同一個具有不確定結果的事物，每位決策者對待風險因素的態度也是不一樣的，甚至會大相徑庭，所以人們依據自己對待風險的態度就會做出不同的決策行為。例如在購買彩票的時候，有的購買者十分懼怕風險的產生，那么這部分人群一般就不會去購買彩票，然而有一部分人群非常喜歡冒險的體驗，那么這部分人群就會十分愿意購買彩票，同時還有一部分在面臨風險的時候持無所謂的態度。所以其是否會做出決策并不確定。在購買彩票一事上存在風險態度的影響。同理可證，在購買醫療保險的決策中，同樣會有風險態度的影響，而且決策者對待醫療保險的態度可分為三類：第一，決策者對風險采取消極的態度，即盡量的回避風險，一般這部分人的風險回避度最高，所以為了盡量減少因風險因素所帶來的損失，一般會做出購買保險的決策；第二，決策者對風險采取積極的態度，即十分愿意挑戰風險，對于風險持一種漠不關心的態度，認為聽天由命是現實社會的真實寫照，而且認為的進行風險管理并不能扭轉多少局勢，所以這部分人群一般對風險持放任的態度，且這類人群的風險回避度最低，一般不會購買醫療保險；第三，決策者對風險采取中立的態度，即決策者在風險面前采取無所謂的應對方式，這部分人群既承認風險的存在且風險也是在一定程度上可以規避的，但是他們不會有極度想要規避風險的意識，所以這部分人的風險規避度介于風險回避者與風險愛好者之間，所以其購買保險的決策行為存在不確定性。

2.2國內外針對風險態度的不同決策選擇

在我國社會主義市場經濟機制的作用之下，保險公司一般為了獲得更大的利潤空間，通常選擇那些高收入、年齡較低且身體較為健康的人參加保險，而對于那些年齡較大的老年人、殘疾人、社會低收入者、慢性疾病的患者等高風險人群排除在外，這不僅是保險公司將風險轉嫁給社會的典型體現，同時也侵害了社會公平，不符合社會需求的分配。我國大部分醫療保險的保費負擔都分布在投保人個人的身上，社會以及政府衛生部門的承擔比例僅是一小部分。反觀社會保險制度較為完善的發達國家，醫療保險基金絕大部分來源于稅收，且醫療保險覆蓋全體國民，國家及政府衛生部門對個人而言的醫療服務收費極低，這就降低了決策者風險態度對醫療保險決策的影響。在美國，衛生費用每年都增長10%左右，而且法律規定要強制性的使居民家庭將經常性收入的一部分儲蓄為醫療基金，在法律強制要求下，決策者個人的風險態度對最終醫療保險的決策影響程度大大降低。

3.結束語

綜上所述，醫療保險作為一種風險管理方法，起主要的作用就是保障投保人群的健康以及盡量降低其因疾病而產生的經濟損失，醫療保險不僅能維護社會的穩定發展，而且在實現社會公平以及促進社會文明發展方面也發揮著不可忽視的作用。我國尚處于尚處于社會主義初級階段，社主主義市場經濟機制尚不完善，所以在社會各領域均存在需要改進的問題，醫療保險就是其中之一，目前決策者的態度對醫療保險決策的影響程度較大，如果政府增加對居民醫療保險的扶持力度以及以法律的形式保障醫療保險決策的選擇，那么居民的生活獲得保障的同時，也能在一定程度上體現國家和政府對居民健康的關注和重視。

作者：張良玉 單位：吉林省撫松縣社會醫療保險管理局