商業銀行轉型升級平臺建設研究

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摘要:互聯網金融作為一種新型金融業務模式，已對傳統金融模式產生了替代效應。本文在分析互聯網金融具有虛擬化、普惠性、金融模式多樣化、客戶粘性化等異質性特征的基礎上，指出互聯網金融的優勢導致傳統商業銀行在支付結算、理財、融資等方面面臨威脅;提出商業銀行應積極建設電子商務平臺、電子理財平臺、融資借貸平臺等平臺，全面參與互聯網金融實現轉型升級;并從轉變經營理念、強化數據挖掘能力、優化組織機構和專業團隊等方面為商業銀行轉型升級平臺建設提出相應的保障措施。

關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;轉型升級;平臺建設

一、互聯網金融的定義和特征

(一)互聯網金融的定義

互聯網金融雖然對傳統金融業務造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認為互聯網金融模式既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯網直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯網金融是指互聯網技術在金融活動中的運用和創新，互聯網金融并沒有改變金融服務的實質，是信息時代的一種金融模式。《中國金融穩定報告(2014)》提出，互聯網金融通過互聯網與金融的結合，借助互聯網和移動通信技術，進而實現資金融通、支付結算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P于促進互聯網金融健康發展的指導意見(2015)》界定互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

(二)互聯網金融的主要特征

與傳統金融相比，互聯網金融具有以下的異質性特征:

1.互聯網金融高度虛擬化。

互聯網金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經營場所、業務操作、產品營銷服務等方面實現虛擬化?；ヂ摼W金融的經營地點是由字母構成的網址和虛擬化的網絡平臺;業務操作是全程采用計算機數據化系統的運作方式;其金融產品銷售和服務，大多是僅存于理念中的電子貨幣產品和無形化的服務。

2.互聯網金融具有普惠性。

傳統商業銀行服務門檻較高，無法為小微企業和部分個人客戶提供服務?；ヂ摼W金融在云計算、大數據、搜索引擎等技術支持下，經營環境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性?；ヂ摼W金融讓無法享受傳統金融服務的組織和人群獲得相應的金融服務，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務的廣度和深度?；ヂ摼W金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯網金融模式多樣化。

互聯網金融企業能快速在金融市場中捕獲客戶的網絡社交、交易信息等資源，并借助大數據和云計算等現代信息技術高效分析潛在客戶的需求導向。通過對龐大數據信息做充分的挖掘利用，實現對客戶的精準化營銷和體驗式服務，金融模式能夠快速創新實現多樣化和個性化?；ヂ摼W金融方興未艾，具有較強的創新動力，未來還將涌現出更多的新模式。

4.互聯網金融客戶粘性化。

互聯網金融企業在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習慣強化了客戶粘性，易于保持穩定的客戶關系?？蛻粽承曰沟没ヂ摼W金融企業得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產品和金融服務，蠶食傳統金融的市場份額。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)互聯網支付對傳統商業銀行的支付結算帶來沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結算業務的傳統方式。如支付寶已經能夠提供代購機票、火車票，代收物業費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業費用，保險、基金和彩票，甚至醫院掛號等多種支付結算服務，滲透入生活的各個方面。第三方互聯網支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發行量，第三方支付已成為一個龐大的產業。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯網支付交易規模將達到22萬億，對商業銀行結算業務的沖擊將進一步加劇。

(二)在線銷售理財產品威脅銀行傳統銷售渠道的地位

互聯網金融正逐步走向資產管理的產品創造端，步步為營的跨界經營對傳統商業銀行的傳統銷售渠道帶來運營模式的挑戰。如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產品在線銷售相比，傳統網點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統銷售渠道受限于地理位置導致網點輻射區域的面積較小，二是由于營業網點的開設受到監管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監管部門的允許下，理財產品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產品的銷售空間。另外，理財產品的網絡銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關注，特別是年輕的客戶群體。網絡銷售的這些優勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統銷售渠道的地位。

(三)互聯網資源配置方式對傳統融資格局形成沖擊

我國商業銀行的間接融資模式歷來占據著融資格局的主導地位，但互聯網金融企業借助大數據挖掘技術，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網貸為代表的互聯網融資服務平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償等增值服務，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統商業銀行的客戶基礎，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過互聯網金融搜索平臺發現機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優先于資金中介，削弱了商業銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風險管理數據化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業銀行具有更高的中介服務能力?？梢哉f，互聯網金融弱化了傳統商業銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統的融資格局。

三、商業銀行轉型升級的平臺建設

(一)銀行電子商務平臺建設

商業銀行應深刻認識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規模大的渠道，并可獲得作為互聯網金融核心競爭力的用戶使用量。為應對電商平臺滲透金融服務，商業銀行應主動出擊，反過來進入電商業務，與電商企業在網絡上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數據資源、風控優勢和良好的信譽，成為銀行建設自己的電商平臺的有利條件。商業銀行可借助其優勢確定精準的供給需求，有針對性地介入電子商務以及對金融服務進行創新，完美地將線上商品交易和線下傳統業務進行融合。商業銀行做電商可基于其在金融服務的優勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務平臺。首先可以利用自身的信用優勢，著重為客戶提供普通電子商務平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產品及理財產品等;進一步利用自身業務優勢，將訂單融資、供應鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結算、轉賬、融資、貸款等服務;并利用網點分布廣、客戶多等資源優勢進行宣傳推廣，如在營業網點設立電子商務體驗區，吸引壯大銀行電子商務平臺客戶群體。商業銀行一旦成功建立電子商務平臺，將可充分發揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內的金融信息，而且還可為企業客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔保交易、資金托管和支付結算等全方位的金融服務，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財平臺建設

在“負利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉向理財產品已經成為趨勢?；ヂ摼W金融理財產品在渠道設計上勇于創新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規模。2015年3月，余額寶規模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金。互聯網金融理財產品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導致商業銀行儲戶流失。雖然商業銀行曾采取行動抑制互聯網理財產品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買“余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯網金融產品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業銀行需要意識到只有主動探尋與互聯網技術結合的新路徑，才能適應金融市場新趨勢。商業銀行需要充分利用自身在金融領域的優勢，搭建電子理財平臺，創新理財產品，將原有的線下資源優勢轉變為線上平臺的流量和數據優勢，通過線下和線上相結合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯網平臺“后臺化”。本文認為，商業銀行可以抱團合作，并與相關的組織協作，構建銀行理財聯盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構的理財產品。

(三)銀行P2P網貸平臺建設

商業銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業進行全面的盡職調查，流程非常復雜，加上中小微企業具有周轉資金頻繁、違約風險大的特點，因此商業銀行難以滿足中小微企業的信貸要求。而P2P網貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業的信貸需求。雖然中小微企業并非商業銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉;且P2P網貸平臺同時影響商業銀行的資產與負債業務，對商業銀行具有戰略性影響。因此，銀行必須重視P2P網貸平臺的競爭，搭建自身P2P網貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構建未來的競爭優勢。相對而言，商業銀行所搭建的P2P網貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優勢。因此，商業銀行搭建P2P網貸平臺，最重要的一環是建立適合銀行風險要求的信用評價體系。商業銀行可參考P2P平臺的資信評估方法，利用“大數據”構建信用評級模型。商業銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運用互聯網金融技術提升金融產品的創新能力。其次，完善互聯網金融模式下的貸款技術。

四、商業銀行平臺建設的保障措施

(一)轉變經營理念，為業務平臺化提供質量保障

商業銀行實現業務平臺化需要轉變經營理念，由“本位主義”轉變為“以客戶為中心”的服務理念，把客戶關系管理放在重要位置。商業銀行應打破傳統的批量化和標準化經營理念，了解、分析、預測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業化服務，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務需求。充分運用平臺、公司網站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務質量。

(二)強化數據價值挖掘能力，為業務平臺化提供技術支撐

平臺的有效運轉要求商業銀行必須對各種數據價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網點、PC終端、移動終端的大數據進行深度分析挖掘，將為更好地發現用戶需求、交叉銷售及加快產品創新提供數據支持，為平臺高效運轉提供支撐。通過大數據挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現精準營銷，從傳統的“經驗決策”模式轉向“數據決策”模式。并有利于實現風險精細化管理，通過分析客戶靜態財務數據與客戶動態行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風險度量和風險預警。

(三)優化組織機構和專業團隊，為業務平臺化提供組織和人才保障

商業銀行有效實現平臺化，需要提供快速、精確、專業化的服務，必須做好互聯網金融相關的組織和人才準備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環節，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創新、模式創新、流程創新，促進平臺間的協同，實現跨平臺服務和較低的營運成本，創造出更多價值。二是打造掌握互聯網金融技術的專業團隊。平臺的建設及運轉，需要既懂得證券、保險、理財等業務又懂得網絡技術的復合型人才，因此商業銀行進行針對性強的培訓和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯網思維的隊伍。

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作者：廖怡璇 單位：長沙雅禮中學