我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析

(一)審批權(quán)集中，限制了基層行營(yíng)銷客戶一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，信貸權(quán)限上收。這樣一來(lái)基層商業(yè)銀行在處理小企業(yè)諸如評(píng)級(jí)、信貸等業(yè)務(wù)時(shí)，只能逐級(jí)上報(bào)進(jìn)行申請(qǐng)、審批。這些環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，往往時(shí)間較長(zhǎng)。

(二)小企業(yè)貸款門檻較高，信息不對(duì)稱當(dāng)前我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛采取信用等級(jí)評(píng)定，并且部分企業(yè)規(guī)模、實(shí)力的大小采取統(tǒng)一的信用評(píng)定等級(jí)、標(biāo)準(zhǔn)與條件。這樣的政策使得小企業(yè)在申報(bào)貸款時(shí)處于不利局面。除此以外，商業(yè)銀行在行業(yè)信息方面也存在不對(duì)稱的問題，這可能會(huì)造成基層商業(yè)銀行工作人員過(guò)度依賴局部的、不全面的信息，從而可能造成判斷失誤。

(三)缺少較為有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范手段、措施一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸審查采取定性分析為主的方式，但是在地區(qū)、市場(chǎng)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析仍然較為缺乏。這樣的話，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小企業(yè)貸款難來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。

(四)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法單一，難以發(fā)揮作用盡管我國(guó)商業(yè)銀行采取了資信評(píng)估，對(duì)客戶進(jìn)行審核，但是評(píng)估的方法仍然較為單一、陳舊，有著明顯的局限性。諸多商業(yè)銀行在評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制方面的研究投入較少，無(wú)法應(yīng)對(duì)目前市場(chǎng)發(fā)展的速度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的陳舊、單一，使得我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理。

二、我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理策略分析

(一)加強(qiáng)貸款流程中的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制首先是貸前控制，商業(yè)銀行工作人員可以結(jié)合實(shí)際情況，細(xì)化貸前風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)查。不僅要做好現(xiàn)場(chǎng)財(cái)務(wù)調(diào)查，還應(yīng)該親自前往小企業(yè)內(nèi)部，與各部門管理人員、基層工作人員等進(jìn)行溝通、交流，并從實(shí)地考察其生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況，從而掌握小企業(yè)較為全面的財(cái)務(wù)狀況。其次是貸中控制，在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行可以采取動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程，也就是當(dāng)貸款發(fā)放給小企業(yè)后，工作人員必須對(duì)其進(jìn)行全程動(dòng)態(tài)的跟蹤、記錄，并通過(guò)當(dāng)前的信息技術(shù)等手段，建立基于此貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制與管理平臺(tái)。除此以外，商業(yè)銀行對(duì)于貸款的分類也必須嚴(yán)格明細(xì)，從而確保銀行人員能夠較為容易的辨別其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。最后則是貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制，為了加強(qiáng)管理，商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的信貸追究制度。及時(shí)披露那些可能存在問題的貸款，并核實(shí)其中是否存在欺詐行為，甚至尋求法律人員幫助。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)該專門針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立相適應(yīng)的內(nèi)部考核與追究責(zé)任制度，從而在緩解小企業(yè)融資困難問題的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。

(二)在客戶定位的基礎(chǔ)上實(shí)行邊界管理那么商業(yè)銀行該如何定位小企業(yè)呢？筆者認(rèn)為這應(yīng)該根據(jù)不同的情況進(jìn)行分析。總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)先選擇那些國(guó)家、地方政府扶持的項(xiàng)目，因?yàn)檫@類企業(yè)具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為了客戶定位，商業(yè)銀行必須對(duì)小企業(yè)進(jìn)行定期的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)，從而及時(shí)了解小企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)其信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度。為了真正做到以客戶定位為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行就必須根據(jù)小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)及時(shí)設(shè)計(jì)與考慮其組織架構(gòu)、評(píng)價(jià)方法、激勵(lì)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)流程等諸多方面，確保其適合小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而做到規(guī)避小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)借助先進(jìn)技術(shù)工具，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效果隨著時(shí)代的發(fā)展，信息技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方面做出了巨大貢獻(xiàn)。在小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范方面，我國(guó)商業(yè)銀行可以借助風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，從而達(dá)到提高其風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。在對(duì)小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)方面，傳統(tǒng)的定性分析不能全面、及時(shí)、有效的分析其風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況，為此銀行可以綜合其他評(píng)價(jià)元素，如管理水平、競(jìng)爭(zhēng)能力、償還能力以及還款意愿等多方面的因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與度量，從而對(duì)小企業(yè)信貸行為進(jìn)行客觀、合理的管理與控制。(四)提升、補(bǔ)充小企業(yè)信用等級(jí)，降低小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻針對(duì)目前小企業(yè)融資難的問題，筆者認(rèn)為必須通過(guò)提升和補(bǔ)充小企業(yè)信用等級(jí)的方法，從而降低小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻。為此商業(yè)銀行可以采取一系列措施，提高小企業(yè)信用等級(jí)，或者有針對(duì)性的適當(dāng)調(diào)整信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，從而便于一些小企業(yè)及時(shí)獲得貸款資金，保障運(yùn)行與發(fā)展。

三、總結(jié)

綜上所述，小企業(yè)在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可謂功不可沒，但是其融資難的問題在社會(huì)上也受到普遍關(guān)注。受諸多因素影響，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)的信貸資金投放較為謹(jǐn)慎，成為制約小企業(yè)發(fā)展的因素。目前來(lái)說(shuō)存在于我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理中的問題較多，主要集中在審批權(quán)較為集中、對(duì)小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻過(guò)高、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施缺乏、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段缺失等，而商業(yè)銀行只有針對(duì)以上問題，及時(shí)解決，才能提高對(duì)小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理能力。

作者：黃璞單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院