我國農村發展小額信貸論文

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一、小額信貸發展情況分析

1、銀行類機構小額信貸的發展現狀。各大銀行都看辦了小額貸款業務,本文對農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社的小額貸款情況進行了調查。中國農業銀行股份有限公司是支持農業發展的專業銀行,在2007年更是定位為面向“三農”,服務對象為家庭成員無重大疾病,有合法、可靠經濟來源、有還本付息能力,家庭年人均收入不低于所在縣農民人均收入,信用評級為一般級以上的借款人。農業銀行的小額信貸業務以“金穗惠農卡”、“惠農信用卡”為載體展開,2009年開通了網上小額貸款業務,更加方便快捷。從2008年惠農卡首發以來,業務發展迅速,2009年成立了“三農金融部”,對三年業務進行專業化管理,2012年繼續推進三農“金融部改革”,2012年年末,涉農貸款余額近2萬億元,而在2014年為響應“十八大”提出的普惠金融和中央一號文件提出的強化服務“三農”的職責,甘肅分行推出“雙聯惠農貸款”,創新了投融資方式,發揮了資金的最大效用,作用突出。郵政儲蓄銀行的小額信貸規定,只要身體健康且年齡在18周歲~60周歲之間,具有當地戶口或在當地居住滿一年就可以想郵政儲蓄銀行申請借款,通過簡單的貸款流程既可以獲得貸款。而正是由于它小額信貸業務數額小,不需要抵押物,申請容易的特點.根據“一點突破、全面推廣”的原則,形成了三個層級的創新體系,到2013年年底,小額貸款業務突破1300萬筆,金額超過8000億元。1999年8月中央人民銀行下發了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》,由此開始了小額信貸業務的試點工作。農村信用社發放小額信貸的基本原則是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”,特點是期限靈活,但程序相對繁瑣。到2009年,共發放農戶貸款15988.80億元,截至2012年末,涉農貸款余額5.3萬億元,占整個銀行業金融機構的30%,而到2013年3月,涉農貸款余額更達到5.6萬億元,網點遍布全國。

2、非銀行類機構小額信貸的發展現狀。

(1)小額貸款公司小額信貸的發展現狀。在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中,正式明確提出:小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。2005年5月,小額信貸公司開始試點,效果良好,而后漸漸在全國范圍內展開,截止至2013年第一季度末全國共計擁有小額貸款公司6555家,實收資本為5671.84億元,貸款余額為6357.27億元,發展勢頭良好,但在不同的地區小額信貸公司的發展情況不同,各地區不均衡。截至2013年年底,全國小額貸款公司共7839家,從業人員96136人,實收資本7133.39億,貸款余額8139.27億元。小額信貸公司與其他金融機構最大的區別在于它“只貸不存”,同時也具有其他的一些特點,如它的主要資金來源單一,還款方式多種多樣,擔保方式也相當靈活,當然由于目前我國社會整體誠信水平不高,所以小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主,而是以抵押擔保貸款為主。

(2)政策性小額信貸的發展現狀。非政府組織小額信貸模式是以實現政府扶貧任務為目標、以國家財政資金和政策性銀行扶貧貼息貸款為資金來源,由政府機構和農業發展銀行主導的政策性小額信貸扶貧項目。

二、中國農村小額信貸運行中存在的問題

小額信貸機構法律定位和監管問題。我國NGO小額信貸機構、商業銀行等都參與了小額信貸業務,但是目前市場上還沒有一個較為明確的準入機制,尤其是NGO小額信貸機構,缺乏合法地位令它難以吸收自愿儲蓄,也無法從正規金融機構進行融資。在監管問題上,小額信貸機構的金融屬性及其風險性決定了加強對其監管的必要性,從國際角度來說,國際上小額貸款公司的監管主要是自我監管、銀行法監管和專項法監管三種模式,在我國則是多方監管,尤其對于非銀行金融機構,并沒有明確監管主體和具體的監管職責,極大地削弱了執行力,并且小額信貸行業法律和制度建設也存在問題,這對小額貸款公司規范經營、風險防范是不利的。

(1)業務種類太過單一。當前,大部分村鎮銀行只能開展一般的存貸款業務,小額貸款公司更是“只貸不存”,而對于中低收入者的信息咨詢、服務等中間業務尚處在空白狀態之中,而受到農業生產地域性、周期性等特點的影響,農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求也是各有不同,一般的小額信貸業務已無法滿足不同需求農戶的要求。

(2)貸款利率問題。政府主導的小額信貸機構,屬于資助型小額信貸,并且小額貸款主要面向貧困農戶,農戶小額信貸的服務對象主要是資金很匱乏的以農業為主的農民,他們的利息承受能力較弱,導致小額信貸的利率上升空間很小,并且目前我國央行對存貸利差的控制比較嚴格,所以大部分正規金融機構收取的利率無法使自身達到自負盈虧的局面,使得農村借貸需求與供給需求間出現不平衡,令大部分農民的資金需求無法得到滿足。

(3)資金來源不夠充足。作為以扶貧為主的金融手段,小額信貸的操作成本偏高、面廣、量小,對象為中低收入者,導致業務量很難達到商業運營所需,導致農村金融機構發放貸款的動力不足,尤其是商業性小額貸款公司,由于受限于非正規金融機構的法律身份限制難以獲得中國人民銀行的再貸款,還受限于只貸不存之規定、發放的貸款全部是自有資金,導致其貸款能力十分有限,缺乏充足的資金來源,一方面使得資金風險加大,另一方面也無法有效發揮支持農村經濟發展的作用。

(4)風險控制機制不完善。首先,小額貸款的主要對象是農民,而農民貸款主要是用于農業投入,眾所周知,農業生產受到自然資源、氣候以及市場等多種因素的制約,具有不確定性,而且農民又是實實在在的弱勢群體,受到自然與市場的影響比較大,缺乏保險保障,農戶還貸能力勢必大大削弱,有很大的可能會轉化為貸款風險.其次,借款人還款意愿過低。目前,一些信用社在催收貸款時出現各種困難,如觀望、拖欠、賴賬等不良行為,這種不好的信用環境給信用社貸款形成風險。我國的農業信貸風險控制機制還不完善,這導致小額信貸風險只能由涉農信貸機構自己承擔。

作者：楊茜云孫方媛單位：湖南涉外經濟學院