拓展中小企業(yè)的金融服務(wù)渠道

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1中小企業(yè)狀況

中小企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位和作用與日俱增。根據(jù)有關(guān)資料，現(xiàn)在，我國大約有中小企業(yè)4200多萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的99%。，其生產(chǎn)總值占我國國民生產(chǎn)總值的60%，出口總額占60%以上，提供的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占全國大約80%左右，上繳的利稅占全國企業(yè)的50%，發(fā)明專利、技術(shù)創(chuàng)新、新產(chǎn)品開發(fā)、工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入分別占總量的65%、75%、80%、60%、57%。中小企業(yè)在確保國民經(jīng)濟(jì)增長、緩解就業(yè)壓力、提供國家稅收、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面，均發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2.對中小企業(yè)提供金融服務(wù)中存在的問題

一是融資困難，二是政策扶持力度不夠，三是金融服務(wù)單一。這些金融服務(wù)的問題嚴(yán)重困擾著中小企業(yè)，束縛著中小企業(yè)的壯大。

2.1融資困難在貸款方面，占經(jīng)濟(jì)總量60%的中小企業(yè)只拿到了全國所有企業(yè)的20%的貸款融資。最近，國家也陸續(xù)出臺了一系列的政策來扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)蘊含著巨大的金融需求。現(xiàn)實中，大多數(shù)的中小企業(yè)資信等級不夠，資本和經(jīng)營的規(guī)模都比較小，抗風(fēng)險能力差，加上商業(yè)信用又不被其所重視，內(nèi)部管理不規(guī)范，內(nèi)控差。這些情況的存在使得中小企業(yè)在信譽上受到了較大的負(fù)面影響，以至于它們需要資金時，沒有抵押物，無法找到擔(dān)保方，也無法得到貸款方的認(rèn)可，因此，也就無法獲得資金來運作企業(yè)的發(fā)展。

2.2政策扶持力度不夠雖說出臺了一系列的政策用以扶持中小企業(yè)，但未有本質(zhì)的變化產(chǎn)生，一些政策很難落到實處，如某政策規(guī)定，年度內(nèi)向中小企業(yè)提供的貸款總額必須增加20%，政策只是規(guī)定了投放量要增20%，卻沒指定具體的投放目標(biāo)，那么金融機構(gòu)就可以選擇將這20%投放給效益穩(wěn)定，與金融機構(gòu)、政府機構(gòu)關(guān)系密切的中小企業(yè)，而不是真正需要資金的中小企業(yè)，那些拿到貸款的企業(yè)往往并不缺錢，在得到這筆資金后，一般會將其投向房地產(chǎn)市場、資本市場等收益率較高的市場，用以獲取更高的收益。如此一來，政策效果落空，還搞亂市場。

2.3金融服務(wù)單一中小企業(yè)最大問題就是資金不夠，融資難。除了銀行貸款外，缺少其他融資方式，金融租賃、直接投資、發(fā)行公司股票和債券、提供擔(dān)保等服務(wù)提供不足。還有一部分中小企業(yè)，它們有充裕的資金，但投資股市等資本市場則風(fēng)險過高，投資房市等實業(yè)則成本太大，缺少穩(wěn)定收益的理財通道也十分需要金融機構(gòu)的幫助。中小企業(yè)在獲得金融服務(wù)時也會發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的金融機構(gòu)只能提供一、二種金融服務(wù)，無法滿足它們的需要，它們還要跑更多的金融機構(gòu)來尋求更多的金融服務(wù)，即耗費金錢、時間，又浪費人力、物力。

3.完善中小企業(yè)金融服務(wù)的建議

3.1一站式金融服務(wù)方式

金融資產(chǎn)管理公司已經(jīng)取得金融全牌照，可以經(jīng)營各種業(yè)務(wù)，具體操作上可以成立一個部門，如銀行前臺一樣將自己所有的服務(wù)公之于眾，然后和中小企業(yè)協(xié)會等中介組織建立合作關(guān)系，尋找需要幫助的中小企業(yè)，進(jìn)行一站式服務(wù)。用一個案例來介紹一下一站式金融服務(wù)的操作流程：有一家中小企業(yè)需要開發(fā)一個項目，首先需要采購幾臺先進(jìn)設(shè)備，然后通過設(shè)備生產(chǎn)某種產(chǎn)品，每年可以獲取一筆可觀的穩(wěn)定收益。第一個問題來了，沒有資金買設(shè)備，也沒有土地房屋等財產(chǎn)抵押，怎么辦？這時，金融資產(chǎn)管理公司就可以先成為其財務(wù)顧問，用金融租賃的方式幫助其解決難題,如果是高新企業(yè)，可以嘗試直接投資、風(fēng)險投資；如果是項目開發(fā)，還可以考慮采用信托的方式進(jìn)行融資等，先對該企業(yè)進(jìn)行評估立項、盡職調(diào)查等準(zhǔn)備工作，然后確認(rèn)是否還有更好的服務(wù)方式來為客戶服務(wù)，如果沒有，則按原定方案采用金融租賃的方式進(jìn)行服務(wù)，如果有，則換其他方式進(jìn)行服務(wù)。企業(yè)發(fā)展好，開始擴(kuò)大規(guī)模，需要繼續(xù)買設(shè)備、建廠房。金融資產(chǎn)管理公司的做法依然是先評估，然后根據(jù)評估結(jié)果幫助其繼續(xù)辦理金融租賃業(yè)務(wù)，采購新的設(shè)備，還可以采用轉(zhuǎn)租賃的方式幫其更新設(shè)備，此外，還可通過信托等方式幫其籌集資金、擴(kuò)建廠房（注：金融服務(wù)不局限于這兩種，可以根據(jù)評估的結(jié)果進(jìn)行其他更好更靈活的金融服務(wù)方式）。之后，企業(yè)繼續(xù)做大，資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)做到了符合上市的標(biāo)準(zhǔn)，這時，金融資產(chǎn)管理公司可以為其進(jìn)行作IPO，發(fā)行債券等服務(wù)，幫助其上市，以籌集更多的資金繼續(xù)擴(kuò)展企業(yè)業(yè)務(wù)，直至該企業(yè)成功上市。至此金融資產(chǎn)管理公司已經(jīng)成功地將一家中小企業(yè)扶持成了一個具有現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)的、良性發(fā)展的企業(yè)。在進(jìn)行融資服務(wù)的同時，金融資產(chǎn)管理公司還可以為該企業(yè)的人員辦理壽險業(yè)務(wù)，為其企業(yè)財產(chǎn)辦理財險業(yè)務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展解決后顧之憂。另外，鑒于信托業(yè)務(wù)中的破產(chǎn)隔離功能，未來還有可能對該企業(yè)的創(chuàng)始人等高管人員進(jìn)行個人信托業(yè)務(wù)，一是幫助其規(guī)避可能因企業(yè)經(jīng)營不善而給家庭生活造成的困難；二是幫助其解決可能發(fā)生的家族財產(chǎn)糾紛；三是避免子孫無度揮霍，使財富代代相傳。當(dāng)然，客戶的需求不可能都是一站式的，但金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)操作中、在金融服務(wù)上按照一站式服務(wù)的原則來對客戶進(jìn)行服務(wù)，以滿足中小企業(yè)的實際需求，并挖掘客戶的潛在需求，以最大的可能盡心盡力地對中小企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)。

3.2引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展

金融資產(chǎn)管理公司可以利用多年來處理不良資產(chǎn)的實際經(jīng)驗,幫助中小企業(yè)加強管理、控制風(fēng)險，引導(dǎo)其健康發(fā)展。制度方面，可以結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)的實際狀況，搭建符合其運作的管理模式，促進(jìn)其建立誠信制度；經(jīng)營方面，金融資產(chǎn)管理公司長年與壞賬企業(yè)打交道，有著很強的憂患意識，能夠為中小企業(yè)做好參謀；財務(wù)管理方面，讓中小企業(yè)加大風(fēng)險防范意識，建立健全會計制度，特別是對目前極為泛濫的發(fā)放高利貸的行為，要規(guī)范運營、嚴(yán)加防范。

總結(jié)

我國中小企業(yè)經(jīng)30年之打拼，已是國家經(jīng)濟(jì)之重要組成部分，絕無不管不顧之可能。同樣，金融資產(chǎn)管理公司經(jīng)過十年打磨，已是國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定運行之保證。一個是重要組成，一個是穩(wěn)定保證，那么二者的結(jié)合，金融資產(chǎn)管理公司利用手中所擁有的優(yōu)勢資源為中小企業(yè)的平穩(wěn)運營作安全保障則是理所當(dāng)然的事情了。

作者：許雨濃單位：浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院