金融消費(fèi)者權(quán)益保障體制的建議

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我們認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了滿足個(gè)人或家庭的生活目的，在金融市場(chǎng)上購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)人。在法律上，其規(guī)制的是一種金融法律關(guān)系。這里的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)一般包括：（1）傳統(tǒng)意義的金融消費(fèi)，包括存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保、金融理財(cái)?shù)?；?）特別性金融消費(fèi)，包括以證券、期貨、保險(xiǎn)、信托等特別種類金融產(chǎn)品；（3）金融衍生產(chǎn)品消費(fèi)。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

首先，立法理念：忽視金融消費(fèi)者權(quán)益。在立法指導(dǎo)思想上，金融立法往往側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)安全與效益，而忽視消費(fèi)者權(quán)益，沒有將金融安全與金融消費(fèi)者保護(hù)聯(lián)系起來，沒有回應(yīng)金融消費(fèi)者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性。

其次，法制機(jī)制：體系不一，總體不完善。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)有立法，沒有金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，對(duì)金融消費(fèi)，由于消費(fèi)對(duì)象的本質(zhì)差別而有顯著不同，難以適用。

第三，管理機(jī)制：多元不一，各自為政。在機(jī)構(gòu)設(shè)立上，目前還沒有任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，受理消費(fèi)者投訴，僅僅設(shè)立了尷尬的信訪處等機(jī)構(gòu)。對(duì)金融消費(fèi)者具有保護(hù)職責(zé)的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第四，救濟(jì)機(jī)制：缺乏法律支持，難以真正發(fā)揮效用。一方面，我國(guó)各金融行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)構(gòu)雖已成立多年，但是受制于制度、機(jī)制等方面的原因，其在金融消費(fèi)者保護(hù)問題上的作為也非常有限，更多的注意力是集中在行業(yè)利益上。另一方面，司法救濟(jì)途徑問題非常突出，主要表現(xiàn)在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的建議

（一）轉(zhuǎn)變立法理念。將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列為金融監(jiān)管目標(biāo)。在我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管、一行三會(huì)的金融監(jiān)管體制下，應(yīng)正確看待金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系，通過培育公平健康的市場(chǎng)環(huán)境來保障金融消費(fèi)者的根本權(quán)利。

（二）完善法制體系建設(shè)。進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，要盡快修改或制定新的法律法規(guī)。同時(shí)，我們可以借鑒英美等金融法律制度發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，專門制定類似于《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的法律法規(guī)，全面保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）設(shè)立專門保護(hù)機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，尚無任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。因此，建議先在中國(guó)人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內(nèi)部增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，在經(jīng)費(fèi)預(yù)算、組織機(jī)構(gòu)等方面保持相對(duì)獨(dú)立性，專司金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。

（四）完善救濟(jì)機(jī)制。一方面，充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)的重要作用。另一方面，建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制。在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)糾紛解決的效率性，因此協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)推動(dòng)非訴訟糾紛解決方式的制度化，降低訴訟成本，使消費(fèi)者合法權(quán)益得到及時(shí)的救濟(jì)。

作者：馬松文單位：蘭州大學(xué)法學(xué)院