社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系下農(nóng)村普惠金融研究

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摘要：黨的十八大以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)高速發(fā)展，但是城鄉(xiāng)差距的問(wèn)題依舊存在且短期內(nèi)難以解決，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后依然是摯肘我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的主要因素。受制于我國(guó)農(nóng)村的傳統(tǒng)思想和傳統(tǒng)發(fā)展模式，金融活動(dòng)在農(nóng)村多數(shù)不正規(guī)，同時(shí)也因?yàn)閺V大農(nóng)民對(duì)金融制度和規(guī)則的不熟悉，缺少相應(yīng)的金融抵押及相關(guān)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，由此導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程嚴(yán)重落后。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展一系列的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)逐漸正規(guī)。究其原因，與農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)區(qū)域的影響密不可分。文章以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，指出其在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和模式，旨在討論我國(guó)農(nóng)村普惠金融受社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響而逐步發(fā)展的過(guò)程，從中總結(jié)歸納社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與金融結(jié)合下的農(nóng)村普惠政策的實(shí)施機(jī)制和效果。

關(guān)鍵詞：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系；農(nóng)村普惠金融

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題每年作為中央一號(hào)文件受到政府和社會(huì)的廣泛重視，妥善解決好“三農(nóng)”問(wèn)題意義重大，既有利于提升農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和收入，又能夠在戰(zhàn)略上補(bǔ)齊城鄉(xiāng)發(fā)展短板，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。因此，學(xué)界和業(yè)界對(duì)農(nóng)村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發(fā)展方面。普惠金融對(duì)農(nóng)村的意義重大，對(duì)于解決農(nóng)民問(wèn)題有著較強(qiáng)的有效性，如優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民的收入水平以及提升其生活質(zhì)量等。對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面脫貧，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)差距縮小的政策目標(biāo)，才能真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起來(lái)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，農(nóng)村金融脫貧開(kāi)展總體緩慢，金融的溢出效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)難以深入到農(nóng)村。結(jié)合農(nóng)村普惠發(fā)展現(xiàn)狀，政府作為農(nóng)村普惠金融的制定和實(shí)施者，近年來(lái)頒布相關(guān)政策從立法和政策層面對(duì)農(nóng)村普惠金融工作和進(jìn)程做了總體規(guī)劃。國(guó)務(wù)院在2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確指出應(yīng)實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和金融的融合式發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)知和服務(wù)水平；在2018年的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中，農(nóng)村普惠金融引起金融學(xué)者們的廣泛重視，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，彌補(bǔ)農(nóng)村普惠金融的空白，推進(jìn)金融扶貧戰(zhàn)略有著重大意義。我國(guó)是一個(gè)注重“關(guān)系”的社會(huì)，這種人際關(guān)系屬于社會(huì)資本的范疇但卻無(wú)法涵蓋社會(huì)資本。一般而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，因此廣大農(nóng)村農(nóng)民對(duì)“關(guān)系”的認(rèn)知處在和個(gè)人身份和資本相聯(lián)系的地位，即擁有“關(guān)系”就擁有資源的觀念。實(shí)際上，科學(xué)意義上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是一種在特定生產(chǎn)生活過(guò)程中長(zhǎng)期形成的人際關(guān)系。在金融領(lǐng)域，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系從屬于社會(huì)資本，因農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)需要建立良好的社會(huì)關(guān)系，因此，其在社會(huì)資本中占據(jù)絕對(duì)重要地位。本文結(jié)合社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的理論發(fā)展以及在金融活動(dòng)尤其是農(nóng)村普惠金融中的作用，深入探討社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)村普惠金融推進(jìn)的影響程度，并指出其在推進(jìn)過(guò)程中存在的不足之處，進(jìn)一步提供優(yōu)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村普惠金融過(guò)程中的措施。

一、相關(guān)理論概述

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是指基于在社會(huì)成員內(nèi)部之間由于生產(chǎn)或生活而產(chǎn)生的一種較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，這種關(guān)系強(qiáng)調(diào)對(duì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的作用，即成員與成員之間通過(guò)特有的聯(lián)系形成各類(lèi)相關(guān)關(guān)系，從而構(gòu)成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系，這種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠衡量成員間關(guān)系的效用和緊密程度。一般來(lái)說(shuō)，將成員視為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)系稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，應(yīng)用到社會(huì)研究領(lǐng)域，即為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的優(yōu)點(diǎn)在于在相互沒(méi)有聯(lián)系的節(jié)點(diǎn)之間建立一種穩(wěn)定的聯(lián)系，通過(guò)特有的關(guān)系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)的一種社會(huì)關(guān)系組織。本文所研究的是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響，農(nóng)村關(guān)系受制于傳統(tǒng)思想和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有不同于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的特征，根據(jù)實(shí)際農(nóng)村社會(huì)關(guān)系現(xiàn)狀，本文將農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理解為農(nóng)民在日常生產(chǎn)生活中結(jié)交的相關(guān)個(gè)體或組織并關(guān)注其接觸的頻繁程度，即當(dāng)某一個(gè)體農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他所在的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的其他成員能否對(duì)他實(shí)施援助，或者這種風(fēng)險(xiǎn)援助或分擔(dān)能夠達(dá)到何種程度。

（二）農(nóng)村普惠金融

本文將農(nóng)村普惠金融分為以下三個(gè)發(fā)展階段：一是金融發(fā)展理論。金融發(fā)展理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要借助金融發(fā)展帶動(dòng)，且金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展順序較為靈活。而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，有助于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，盤(pán)活農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)也能夠?qū)r(nóng)村市場(chǎng)中的中小企業(yè)和個(gè)人貸款等進(jìn)行有利疏導(dǎo)，挖掘農(nóng)村普惠金融的發(fā)展深度和發(fā)展質(zhì)量，從而有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入水平。二是金融排斥理論。金融排斥是指金融服務(wù)的主動(dòng)排除性，金融排斥將金融活動(dòng)中沒(méi)有足夠支付能力的個(gè)體或者組織的弱勢(shì)群體排除在金融活動(dòng)之外，因此，金融發(fā)展對(duì)象多為富人。為了消除城鄉(xiāng)貧富差距，消除金融排斥性對(duì)弱勢(shì)群體的歧視，農(nóng)村金融的發(fā)展演變?yōu)檗r(nóng)村普惠金融的發(fā)展，旨在增強(qiáng)農(nóng)村金融的接納性，將我國(guó)廣大農(nóng)村市場(chǎng)納入金融服務(wù)的范圍內(nèi)，從而消除金融市場(chǎng)存在的金融排斥性，幫助農(nóng)民在金融活動(dòng)中脫離弱勢(shì)群體的范疇，享受平等的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)農(nóng)民參與市場(chǎng)的活力，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入。三是包容性增長(zhǎng)理論。包容性增長(zhǎng)區(qū)別于金融排斥性，其主要原則與金融排斥相反，主要針對(duì)保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，同時(shí)注重社會(huì)均衡發(fā)展，控制貧富差距，關(guān)注弱勢(shì)群體，從而建立新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。綜上，農(nóng)村普惠金融即為包容性金融的具體體現(xiàn)，即強(qiáng)調(diào)社會(huì)群體平等享受金融服務(wù)從而縮小金融普及差距，最終縮小群體差距。

二、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)下的農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村普惠金融分布數(shù)量現(xiàn)狀

根據(jù)已有數(shù)據(jù)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量處在增長(zhǎng)的過(guò)程，無(wú)論是從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是從業(yè)人員數(shù)量來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的趨勢(shì)較以前年度均有較大提升。因此，可以預(yù)見(jiàn)，當(dāng)前農(nóng)村人口對(duì)金融服務(wù)的可得性進(jìn)一步加大，也提高了農(nóng)民參與金融市場(chǎng)活動(dòng)的邊際效應(yīng)。這與政府引導(dǎo)下的新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)布局分不開(kāi)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)基本實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)全覆蓋，隨之配套的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不也滿足了農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的基本需求。進(jìn)一步地，得益于基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性也在持續(xù)增強(qiáng)。

（二）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的引導(dǎo)現(xiàn)狀

農(nóng)民的存貸款行為是農(nóng)村金融活動(dòng)中最為普遍的金融服務(wù)，這是由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的收入且房屋土地等產(chǎn)權(quán)不明導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)存貸款活動(dòng)尤其重視。因此，農(nóng)村普惠金融的研究關(guān)注的重點(diǎn)便放在了農(nóng)民存貸款活動(dòng)上。當(dāng)前，信息在日常生產(chǎn)生活中起著不可替代的作用，在進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，擁有信息較多的一方，往往得到的利益會(huì)更多，這就是所謂信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而演變成信息不對(duì)稱(chēng)。在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)，這種買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性能夠最大程度的被降低。原理在于，當(dāng)一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系形成后，金融服務(wù)中的買(mǎi)方和賣(mài)方也即農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)，其來(lái)往更為密切，聯(lián)系更為緊密，信息交換頻繁，對(duì)于正規(guī)信貸而言，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)信息水平更加了解，從而減少了信息不對(duì)稱(chēng)和監(jiān)督成本。但現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般對(duì)客戶尤其是農(nóng)村客戶的申請(qǐng)和審核流程嚴(yán)格規(guī)定，因?yàn)槠洳痪邆涑袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)的抵押物。受制于制度規(guī)章和對(duì)金融信息難以充分理解，農(nóng)民往往在金融服務(wù)中處于弱勢(shì)地位。即便引入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)降低審核流程的繁瑣性也有限。

三、優(yōu)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系下的農(nóng)村普惠金融措施機(jī)制

（一）構(gòu)建全面的農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系

根據(jù)研究，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量發(fā)展雖然處在上升階段，但總體質(zhì)量與農(nóng)村金融發(fā)展不匹配。結(jié)合農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)貸款等業(yè)務(wù)的開(kāi)展均應(yīng)同步推進(jìn)，積極推動(dòng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融工作的建設(shè)，致力于縮小城鄉(xiāng)差距，包括金融法律服務(wù)體系在內(nèi)的金融服務(wù)體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融工具體系等的構(gòu)建也需結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r。以此來(lái)提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融的服務(wù)和產(chǎn)品的可獲得性、使用質(zhì)量等，增加農(nóng)民收入，形成金融活動(dòng)的支撐體系，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高效發(fā)展,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的目的。

（二）優(yōu)化普惠金融的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村金融活動(dòng)中起到重要影響，這取決于我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的“關(guān)系”思維。科學(xué)驗(yàn)證的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的意識(shí)形態(tài)，有效推進(jìn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的形成。對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融活動(dòng)有極大助益。本文認(rèn)為，對(duì)于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)民，往往能夠合理安排自身的金融借貸活動(dòng)，這有助于其進(jìn)一步利用金融服務(wù)開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)促進(jìn)自身乃至所在村鎮(zhèn)的金融活動(dòng)的開(kāi)展。因此，在對(duì)自身所處社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系節(jié)點(diǎn)位置深刻了解后，即應(yīng)充分發(fā)揮自己所處社會(huì)為網(wǎng)絡(luò)在日常信貸中的作用，從而滿足自己對(duì)金融服務(wù)的需求，重視擴(kuò)大自己的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從而推進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

作者:劉艷 單位:吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院