農業(yè)收入保險國際經驗探析

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[摘要]農業(yè)收入保險將成為農險的重要險種。農業(yè)收入保險不僅是WTO規(guī)則規(guī)避的重要策略，而且是傳統農業(yè)保險的重要補充。基于我國農業(yè)收入保險的現狀分析，將我國農業(yè)收入保險與美國和日本從法律法規(guī)、運作模式等七個方面進行比較，提出完善農業(yè)收入保險相關制度建設，積極建設農產品再保險市場，積極開發(fā)更多相關險種、擴大保障范圍，加快氣象、保險等的數據庫建設及共享等建議，為農業(yè)收入保險的發(fā)展提供一些參考。

[關鍵詞]農業(yè)；農業(yè)收入保險；中美比較；中日比較

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要想獲得勝利離不開農業(yè)生產的發(fā)展，單純的價格保險和產量保險不能滿足農業(yè)發(fā)展的需要，當農戶種植某種農產品的實際收入低于保險保障水平時，農業(yè)收入保險能夠保障其獲得賠償，讓農民可以安心種地，不再為農產品價格的市場波動而擔心，完善了多層次農業(yè)保險體系，對保證糧食安全、農業(yè)現代化和規(guī)模化發(fā)展具有重要意義。當前我國農業(yè)收入保險的發(fā)展仍在起步環(huán)節(jié)，美國和日本的農業(yè)收入保險發(fā)展較早，通過對比可以得出農業(yè)收入保險發(fā)展的建議和啟示。

一、我國農業(yè)收入保險的發(fā)展現狀

(一)我國農業(yè)收入保險的政策支持

我國自2016年已經連續(xù)六年在中央一號文件上提出農業(yè)收入保險，從探索開展重要農產品收入保險試點到擴大三大糧食作物收入保險試點范圍，農業(yè)收入保險將對我國農業(yè)發(fā)展起到越來越重要的作用。2019年發(fā)布的《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》中指出要重點發(fā)展三大主糧作物農業(yè)保險，并使收入保險成為我國農業(yè)保險的重要險種。《指導意見》的發(fā)布從頂層設計上為農產品收入保險的發(fā)展指明了前進方向。通過農業(yè)收入保險，農業(yè)受到的損失可以不再通過政府救濟而是保險理賠的方式獲得補償，為政府財政降低了風險。

(二)農業(yè)收入保險的試點情況

當前我國農業(yè)收入保險處在試點階段，試點范圍不斷擴大，趨勢良好。2016年，新疆石河子市簽發(fā)了我國首個農業(yè)收入保險———棉花收入保險合同，開啟了我國農業(yè)收入保險的先河。2018年按照中央部署，在內蒙古、遼寧等六個省份開展了為期三年的完全成本保險和收入保險的試點，推動農業(yè)保險轉型升級。同時，各地根據本地特色農產品積極推出相關收入保險的試點，如貴州省在2019年試點食用菌收入保險。根據《2019年我國保險業(yè)社會責任報告》顯示，2019年收入保險等新型險種為1.91億戶次農戶提供風險保障3.81萬億元，向4918萬戶次農戶支付賠款560.2億元。

二、農業(yè)收入保險的國際比較

(一)法律法規(guī)的比較

美國和日本在農業(yè)收入保險發(fā)展方面均做到了立法先行，日本在2019年起在全國范圍內推行農業(yè)收入保險，但在2017年，日本就在《農業(yè)損失補償法》中增加了農業(yè)收入保險的相關規(guī)定。美國隨著《1996年聯邦農業(yè)完善和改革法》的出臺，農業(yè)收入保險也開始試點，到2003年在全國范圍內進行推廣，此后《2014年新農業(yè)法案》促進了產量保險向收入保險轉化的進程。而我國農業(yè)收入保險尚處于試點階段，相關的規(guī)章制度尚未推出。

(二)運作模式的比較

美國農業(yè)收入保險的運作模式分為四個層次，聯邦農作物保險公司負責主要保險單的設計與定價，私營保險公司進行銷售和理賠，聯邦政府提供保費補貼，農業(yè)部的風險管理機構提供再保險服務[1]。日本運作模式分為三層，中央政府負責保單設計、提供保險補貼和再保險服務；共濟組合聯合會為基層提供分保服務，同時向中央政府上交一定比例保費進行再保險；農業(yè)共濟組合向農戶提供農業(yè)保險服務[2]。我國運作模式分為三層，商業(yè)保險公司負責農業(yè)收入保險的設計、銷售和理賠，銀保監(jiān)會負責保險公司及農險產品的準入，中央和地方政府相關部門負責對農業(yè)收入保險的保費補貼和政策引導。

(三)再保險市場的比較

相對我國，美國和日本的農業(yè)再保險體系相對完善。美國由聯邦農作物保險公司和商業(yè)再保險市場共同提供再保險服務。日本因其運作模式由共濟組合聯合會和中央政府構成了二級再保險體系。我國農業(yè)再保險服務是由我國農業(yè)保險再保險共同體承擔的，2020年我國農業(yè)再保險公司的正式開業(yè)標志著我國農業(yè)再保險的發(fā)展將進入新征程。

(四)保障范圍的比較

在保障目的方面，美國、日本和我國均是為了符合WTO《農業(yè)協定》的“綠箱”規(guī)則，減少“黃箱”補貼額度，促進農業(yè)發(fā)展。在農產品品種范圍方面，美國農業(yè)收入保險的承保范圍以大宗糧、油和纖維作物為主[3]，日本將重要糧食作物以及種植范圍廣、產量高、農民需求迫切的農作物，且符合保費精算厘定的農作物品種納入范圍內。我國的農業(yè)收入保險處于試點階段，重點發(fā)展三大糧食作物和地方特色農產品的農業(yè)收入保險。

(五)補貼制度的比較

美國農業(yè)收入保險實行對純保費和保險公司管理費的雙向補貼。日本的農業(yè)收入保險的補貼包括對純保險費和共濟團體運行費的補貼以及為巨災提供再保險補貼。而我國僅在投保時給予保費補貼，沒有對管理費及再保險進行補貼。在保費補貼的差異化方面，美國的保費補貼比例由投保的保障水平、保險險種、農場規(guī)模大小共同決定，高保障水平實行低保費補貼率，不同險種實行不同的保費補貼率，高農場規(guī)模實行高保費補貼率。日本根據農產品品種的不同，給與不同的保費補貼比例，糧食作物保費補貼比例更高。而我國的保費補貼比例與農作物種類及區(qū)域有關，西部地區(qū)及糧食作物補貼比例更高。

(六)投保限制的比較

為了提高農業(yè)收入保險的投保率，日本實行強制型與自愿型相結合的模式，當農戶種植面積達到一定規(guī)模時會被實行強制保險[4]。同時日本農業(yè)收入保險為了降低道德風險和逆向選擇發(fā)生的概率，還規(guī)定參保主體為實施藍色申報稅收的農業(yè)生產者，且在保險期間需要制作農事日記。美國也通過立法的形式明確規(guī)定保險公司不得拒絕農戶投保。而我國對農業(yè)收入保險實行自愿原則，即農民是否投保自愿，保險公司是否推出農業(yè)保險自愿。

(七)農產品信息系統的比較

美國農業(yè)收入保險的發(fā)展離不開系統的土地規(guī)劃和完備的數據收集系統[5]。美國的農業(yè)數據系統不僅包含了農產品相關數據、農戶的征信數據，而且這些數據還被動態(tài)監(jiān)測著。日本在全國實施農業(yè)收入保險之前也進行了大量數據收集工作。而我國的農產品信息收集系統處于初步探索階段，尚未形成完備的農產品信息系統。

三、對我國農業(yè)收入保險的啟示

(一)完善農業(yè)收入保險相關制度的建設

根據美國和日本的經驗，農業(yè)收入保險的大范圍推廣離不開相關法律法規(guī)的支持。加快完善農業(yè)收入保險的立法，讓農業(yè)保險市場的運作做到有法可依、有法可循，否則極易出現“鉆空子”的行為。另外，我國農業(yè)保險補貼制度可增加對再保險的補貼，促進農業(yè)再保險市場的發(fā)展。

(二)積極建設農產品再保險市場

相對于單純的產量保險或價格保險，農業(yè)收入保險同時承保農業(yè)生產的自然風險和價格波動的市場風險，保險公司需要通過再保險市場將風險分散出去。同時，積極建設農業(yè)再保險市場有利于構建多層次的農業(yè)保險市場，與國際農業(yè)保險市場和再保險市場接軌，促進我國農業(yè)保險市場朝著更加成熟和完善的方向發(fā)展。我國農業(yè)再保險公司應積極承擔起農業(yè)風險再保險的重擔，提高農業(yè)收入保險發(fā)展的可持續(xù)性。

(三)積極開發(fā)更多相關險種，擴大保障范圍

當前我國農業(yè)收入保險的發(fā)展尚處于試點階段，需要積累相關數據和經驗。根據美國和日本的經驗，產量保險不僅是收入保險發(fā)展的基礎，并且相對收入保險，產量保險更具有適應性，因此，保險公司可優(yōu)先開發(fā)出更多產量保險，為農業(yè)收入保險的發(fā)展積累數據基礎。農業(yè)收入保險的發(fā)展也應同步進行，保險公司可根據當前我國農產品期貨市場上的產品，積極設計出切實可行的收入保險，增加更多農產品試點，擴大保障范圍。另外，收入保險的定價離不開品種豐富、交易活躍的農產品期貨市場，我國的期貨交易所可根據自身狀況及國內外發(fā)展的需要推出更多農產品期貨，促進農產品收入保險的發(fā)展。

(四)加快氣象、保險等的數據庫建設及共享

農業(yè)收入保險的定價和賠付都離不開數據的支持，完善的數據系統有利于農業(yè)收入保險的發(fā)展，建設農業(yè)收入保險相關數據庫是十分必要的。一方面，保險公司應加大對科技的應用，如遙感技術探測耕地面積等，同時應盡快建立起農戶征信系統，降低逆向選擇和道德風險的可能。另一方面，相關部門應及時共享數據，農產品面臨的生產風險和收入風險受到多種因素的影響，只有加強數據的共享，才能更精確地進行農業(yè)保險的賠償工作。

[參考文獻]

[1]何小偉,方廷娟.美國農業(yè)收人保險的經驗及對中同的借鑒[J].農業(yè)展望,2015,11(1):26-30+36.

[2]金仙玉.日本農村金融發(fā)展的經驗和啟示[J].農業(yè)經濟,2019(2):88-89.

[3]汪必旺,張峭.美國農作物收入保險規(guī)模演變及展望[J].農業(yè)展望,2018,14(6):34-40.

[4]汪妍,楊娟,許葉穎,等.日本農業(yè)保險對我國農業(yè)保險高質量發(fā)展的啟示[J].上海農業(yè)科技,2020(5):7-9+17.

[5]王云魁,楊紅麗.農業(yè)收入保險:美國的經驗與啟示[J].經濟論壇,2020(7):141-146.

作者:張藝萍 杜金向 單位:天津財經大學