商業(yè)銀行現(xiàn)金管理

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商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務就是為企業(yè)的現(xiàn)金管理提供的配套金融服務。從銀行的角度，現(xiàn)金管理服務也有俠義和廣義之分。狹義的現(xiàn)金管理服務主要是指銀行為企業(yè)提供的收款、付款和賬戶服務，即針對企業(yè)的現(xiàn)金流量管理提供的金融服務，如下圖所示：

廣義的現(xiàn)金管理是指銀行將收款、付款、賬戶管理、信息服務、投資、融資等產品進行有機組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，它并不是簡單的收付款服務，而是銀行協(xié)助企業(yè)對廣義現(xiàn)金進行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動性的基礎上追求風險與成本最小化、效益最大化的金融服務。不同銀行提供的現(xiàn)金管理產品與服務各不相同，但從總體上看，銀行的現(xiàn)金管理主要以核心電子銀行系統(tǒng)（包括通過專線點對點直連的系統(tǒng)）為服務平臺，整合了收款服務（包括上門收款、票據(jù)托收、代收費、零鈔兌換、金庫服務、自動扣款、存款集中等）、付款服務（包括付款控制、工資、代繳費、票據(jù)服務、匯款服務、網上支付等）、流動性管理服務和其他服務（如賬戶報告、信息咨詢、投資理財?shù)龋┑犬a品與服務，其中流動性管理服務又是最為核心、最能體現(xiàn)銀行綜合競爭力和特色的服務種類。

一、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務的重要意義

（一）發(fā)展現(xiàn)金管理是應對同業(yè)競爭的需要

作為商業(yè)銀行而言，其經營的對象是同質的，各家商業(yè)銀行所經營的貨幣與信用就其實質內容而言沒有太多差別。換言之，任何一家銀行推出一個產品后，可能很快會被同業(yè)競爭對手所復制、利用，使得該產品最初所帶來的一些優(yōu)勢消失。目前盡管中資銀行在人民幣業(yè)務和服務網絡上還有一些優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢隨著2007年金融業(yè)的全面開放，很快就會消失。在優(yōu)質客戶越來越成為稀缺資源的今天，傳統(tǒng)的服務手段和價格競爭已被各家銀行使用到近乎“極致”，對銀行而言，容易賺的錢、不承擔一點風險就能賺到的錢已經越來越少了，要想立于不敗，就必須提高自身產品的核心競爭力。今后，誰能根據(jù)客戶個性化、綜合化的需求為其設計現(xiàn)金管理解決方案，誰的金融產品手段先進、功能齊全，誰的業(yè)務處理系統(tǒng)技術先進、網絡發(fā)達，誰就能在日趨激烈的同業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢，贏得市場。

（二）發(fā)展現(xiàn)金管理是滿足客戶高層次、個性化需求的必然

跨國公司客戶既是銀行的貸款大戶，同時也是存款大戶，銀行對這部分資金流依賴度也較大。隨著這些企業(yè)經營管理水平和電子化程度的提高，為提高自身銀行賬戶資金的效益，迫切要求銀行根據(jù)個性化的需求，提供高層次的現(xiàn)金管理方案。一方面，現(xiàn)金管理將提高企業(yè)的資金使用效率，減少在中資銀行資金沉淀，影響企業(yè)存款的增長。另一方面，我們也必須看到，現(xiàn)金管理作為一項國外商業(yè)銀行成熟的金融服務產品，其可能帶來的商機也是巨大的。通常一旦銀行的現(xiàn)金管理方案被采納，對其他銀行的產品具有很強的排它性，銀企合作非常穩(wěn)定，并且銀行可通過現(xiàn)金管理服務，介入到企業(yè)的產業(yè)鏈，包攬對企業(yè)上下游的金融服務。因此要想穩(wěn)固銀企合作關系，保持公司業(yè)務的可持續(xù)性增長，就必須深入研究客戶業(yè)務流程、管理模式和資金運動特點，緊密結合客戶內部管理系統(tǒng)，為客戶量身定制功能強大的現(xiàn)金管理方案，全面滿足客戶綜合化、個性化的服務需求，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益。

（三）現(xiàn)金管理是發(fā)展中間業(yè)務，拓展利潤空間的重要手段

在銀行進入微利時代的今天，各行都將中間業(yè)務作為新的利潤增長點，中間業(yè)務收入在總收入中的占比也正逐步提高。現(xiàn)金管理作為一種綜合化的服務手段，它能將銀行原有的中間業(yè)務產品，如資金清算、賬戶管理、代收代付、財務顧問、投融資、金融衍生工具等產品有效地整合到業(yè)務處理系統(tǒng)中，

通過產品組合的形式，提升整體競爭實力，從而增加中資銀行中間業(yè)務的收益水平。目前，客戶對中資銀行現(xiàn)金管理產品的需求非常急切，而現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)與客戶需求之間還存在一定差距，如功能相對單一，服務產品不多，系統(tǒng)通用性不強等問題，但這從另一個側面也說明，現(xiàn)金管理的發(fā)展空間和市場潛力也是巨大的，隨著現(xiàn)金管理系統(tǒng)功能不斷完善、產品進一步豐富，特別是未來基金業(yè)務、期貨業(yè)務、投資銀行業(yè)務、擔保、信用證等增值業(yè)務產品的嵌入，其資金量和交易量將難以估計，現(xiàn)金管理的產品貢獻率必將大幅提升。

二、商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內各商業(yè)銀行都認識到跨國公司的現(xiàn)金管理是真正的奶酪業(yè)務，均投入大量的人力、物力進行研發(fā)、推廣，并取得一定的成績，例如招商銀行依托其先進的“一網通”網上銀行平臺，推出集資金匯劃、委托貸款、帳戶透支、大額調撥、自動信息、及時報表、帳務查詢等功能于一身的現(xiàn)金管理方案，就贏得了GE的青睞，使得GE境內集團公司能夠在不影響下屬成員單位正常業(yè)務的情況下，實現(xiàn)同城及跨地區(qū)的自動劃撥的資金集中管理。但客觀地講，我國商業(yè)銀行在服務跨國公司現(xiàn)金管理業(yè)務的經驗和技術能力與外資銀行之間還有很大差距，特別是我國作為外匯管制的國家，跨國公司的現(xiàn)金管理業(yè)務還有很多現(xiàn)階段無法逾越的政策障礙，主要表現(xiàn)在：

（一）集團內部難以實現(xiàn)扎差結算

跨國公司通行的內部現(xiàn)金管理模式是：子公司的出口收匯和進口付匯均直接通過集團內部的財務中心實現(xiàn)，然后再由財務中心將扎差后的資金撥付給子公司。但根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》第九條“境內機構的經常項目外匯收入必須調回境內，不得違反國家規(guī)定將外匯擅自存放在境外”的規(guī)定，中國境內的跨國公司必須實行收支兩條線管理，即從中國境外取得的收入需調回境內，而外匯支出也需要逐一對應境外的收款人分別支付，這種收入的逐步清算必然增大跨國公司的管理成本，降低資金的使用效率。

（二）集團內部無法結匯

目前，經過外匯局特批少數(shù)跨國公司可由其財務公司開展集團的外匯資金的集中支付服務。但是，批準的范圍僅限于外匯資金形式上的集中支付，而現(xiàn)金管理的關鍵——財務公司對集中收付的外匯資金進行內部結售匯的后續(xù)職能無法實現(xiàn)。

三、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務的建議

（一）建立產品經理體系和科學的業(yè)務流程

西方商業(yè)銀行目前普遍采用以產品為主線的事業(yè)部制管理模式，產品經理作為其中的重要組成部分，在產品研發(fā)階段，負責梳理客戶需求、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作；在產品的后期管理階段，主要負責制定營銷策劃，產品分銷渠道的管理、產品的銷售支持以及產品的市場考評。產品經理、客戶經理分工不同、職責明確。產品經理與客戶經理之間形成多對多的矩陣式關系，即由于客戶需求的多元化，某一客戶經理可能要面對多個產品經理，客戶經理因此更強調對客戶的縱向了解，通過與產品經理一同完成產品的推銷，實現(xiàn)對產品的橫向了解。相反，某個產品經理可能要面對無數(shù)個客戶經理，因此產品經理要想成功實現(xiàn)產品銷售，就必須對自己所負責的產品要有縱向的深入了解。

相比而言，中資銀行現(xiàn)有產品經理及產品研發(fā)的組織體系、業(yè)務流程與實際需要還有相當大的差距，在產品的研發(fā)及管理工作中部門職能可能出現(xiàn)交叉和重疊。一方面，當客戶提出跨部門產品需求時，可能因部門之間缺乏有效協(xié)調、溝通機制，而導致效率減低，影響業(yè)務推進；另一方面，在現(xiàn)有模式下，中資銀行還沒有真正建立起一套產品經理與客戶經理之間、相關業(yè)務部門之間在新產品的需求收集整理、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等方面的信息傳導、定期報告、反饋和市場考評的完善體系。由于缺乏相應的制度基礎和組織保證，今后無論是現(xiàn)金管理，還是其他產品的研發(fā)、管理就難以實現(xiàn)制度化、規(guī)范化和科學化。鑒于此，建議能否在一些基礎條件較好的分支機構，建立起一套以產品，特別是以現(xiàn)金管理為主線的產品經理體系和跨部門合作機制，取得經驗后，再大面積推廣。

（二）整合現(xiàn)有產品，完善和拓展系統(tǒng)功能

總體而言，國內商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產品雖然已經具備了賬戶實時查詢和資金實時劃撥的基本功能，但離客戶個性化、綜合化的服務需求還有很大差距。當然，中資銀行也具有許多他行不可比擬的競爭優(yōu)勢，例如大量的優(yōu)質客戶資源、部分具有優(yōu)勢的特色產品等，筆者認為只要找準突破口，集中力量做大做強精品業(yè)務，使中資銀行現(xiàn)金管理產品充分體現(xiàn)綜合化、特色化，相信現(xiàn)有的不利局面將會扭轉。因此，建議在現(xiàn)金管理的兩項子產品：現(xiàn)金歸集和現(xiàn)金池管理上尋求突破。

1、就現(xiàn)金歸集而言，中資銀行原有的銷售結算網絡已經初步實現(xiàn)了集團母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集，電子銀行系統(tǒng)又在此基礎上進行了完善。但并非所有中資銀行都實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的全國集中甚至全球集中，導致其網銀很多功能都難以實現(xiàn)延伸和優(yōu)化，跨國公司全球化、集中化收支的需求不能有效滿足。因此，在跨國公司對現(xiàn)金歸集要求越來越高的背景下，亟待整合資源，對原有系統(tǒng)進行系統(tǒng)升級改造，滿足跨國公司高層次現(xiàn)金管理的需求。

2、現(xiàn)金池管理的水平也需要不斷提高。首先，應將現(xiàn)有產品有效地梳理整合，為客戶提供多種多樣的產品服務模式；其次，在保證實現(xiàn)各子賬戶的零余額管理的同時，還需逐步提供賬戶透支、投融資服務、衍生工具等高層次現(xiàn)金管理產品。

（三）加強信息化基礎設施建設

跨國公司現(xiàn)金管理業(yè)務的拓展與服務水平的提高，迫切要求商業(yè)銀行加快金融產品信息平臺的建立，這樣才能保證金融產品的先進性和強大的競爭力。目前，中資銀行對于客戶產品需求的采集、整理、前期評估、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等工作還大量停留在手工操作階段或點對點的階段，信息傳導路徑不暢，也缺乏一個先進的產品信息系統(tǒng)對產品的需求集中處理和分析，產品經理以及相關研發(fā)人員信息管理成本還比較高。針對上述情況，要想實現(xiàn)產品經營和決策的科學化、制度化，就必須加快產品信息系統(tǒng)的建設，系統(tǒng)應該能夠為產品經理及相關人員提供從產品需求收集整理、研發(fā)以及后期績效管理全過程信息支持。也只有這樣，產品研發(fā)及市場管理工作才能真正獲得充分的信息保障，提高決策的科學性。

（四）加強人員培訓，提高產品經營水平

產品經理和客戶經理作為參與現(xiàn)金管理產品經營的重要成員，是聯(lián)系客戶和銀行現(xiàn)金管理產品的“橋梁”，是不斷研發(fā)新產品、保持金融產品先進性的保證。因此，非常有必要加快從業(yè)人員的培訓。建議通過理論研修和實務培訓相結合的模式，一方面，通過組織系統(tǒng)內交流方式，向一些現(xiàn)金管理業(yè)務發(fā)展較快的兄弟行學習；另一方面，通過與花旗、匯豐、德意志等國外銀行的業(yè)務合作，學習他們在現(xiàn)金管理上的成功經驗，加強對商業(yè)銀行客戶經理和產品經理隊伍的培養(yǎng)，使其能夠及時了解和熟悉銀行的新金融業(yè)務，積極開展市場營銷工作，并通過他們及時收集客戶的新需求，對產品進行升級和換代，保持和提高商業(yè)銀行金融產品的核心競爭力。