商業(yè)保險(xiǎn)論文范文精選

一、社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

在早期階段，商業(yè)保險(xiǎn)的制度還不夠完善，在承擔(dān)一定社會(huì)職責(zé)的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)需要讓位于社會(huì)保險(xiǎn)，隨著社會(huì)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展和推廣，我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，使商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間得到增大，部分人士通過商業(yè)保險(xiǎn)可以獲得一些人身保障，從而推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)工作得到進(jìn)一步開展，使新的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、生育保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、工傷保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度等得到不斷完善和推廣，同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)的范圍得到快速增大，使商業(yè)保險(xiǎn)的需求量有所降低，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間變得越來越小，給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來一定影響。

二、社會(huì)保險(xiǎn)深化改革給商業(yè)保險(xiǎn)的帶來發(fā)展空間

現(xiàn)代化建設(shè)中，我國社會(huì)保險(xiǎn)制度已經(jīng)得到有效改革和完善，使新的社會(huì)保障體系得到構(gòu)建，很好的滿足了社會(huì)發(fā)展需求。但是，在公平性、可持續(xù)和運(yùn)行效率三個(gè)方面，我國社會(huì)保險(xiǎn)仍然存在一些問題，必須采取有效解決措施，才能真正提高社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)水平。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人們的消費(fèi)水平來看，社會(huì)保險(xiǎn)的深化改革需要從確立多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)思路和合理界定政府的責(zé)任、確定適度的保障水平兩個(gè)方面進(jìn)行。因此，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面積在不斷推廣中，對(duì)低水平消費(fèi)人員給以了合適的標(biāo)準(zhǔn)，從而使社會(huì)保險(xiǎn)向著多層次方向發(fā)展。隨著我國社會(huì)保障體系的不斷完善，社會(huì)保險(xiǎn)深化改革給商業(yè)保險(xiǎn)帶來的發(fā)展空間主要有如下幾個(gè)方面：一是，機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保障制度改革與職業(yè)年金的發(fā)展。從我國不同性質(zhì)的單位和企業(yè)來看，職業(yè)年金的不斷發(fā)展，將是商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的新空間；二是，城鄉(xiāng)居民社會(huì)醫(yī)療保障制度整合與補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。城鎮(zhèn)建設(shè)，我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分和基礎(chǔ)保證，因此，在國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和部分效益較好的企業(yè)中,補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)得到了逐步推廣，需求量在快速增長中，給商業(yè)保險(xiǎn)提供一定發(fā)展空間；三是，農(nóng)民職業(yè)傷害保障水平提高與人身意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展。我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，新農(nóng)村建設(shè)成為提高農(nóng)民生活水平的重要政策，因此，政府補(bǔ)貼、支持并委托商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)辦理的方法，給商業(yè)保險(xiǎn)提供一定發(fā)展空間；四是，人口老齡化、高齡化與護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著人們生活水平不斷提高，保健意識(shí)不斷增強(qiáng)，商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與公辦或民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和城鄉(xiāng)社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷合作，給商業(yè)保險(xiǎn)提供了更多發(fā)展空間；五是，社會(huì)責(zé)任的落實(shí)與責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。各種意外事故的頻繁發(fā)生、商業(yè)糾紛的出現(xiàn)，使醫(yī)療執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程責(zé)任保險(xiǎn)、和境內(nèi)外旅游責(zé)任保險(xiǎn)等得到發(fā)展，從而擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。因此，在未來的發(fā)展中，為了更好的推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)必須根據(jù)實(shí)際情況，針對(duì)不同人群和團(tuán)體，合理定位、不斷開放新的險(xiǎn)種、優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境、注重合作與促進(jìn)，才能更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)管理水平不斷提高，使我國社會(huì)保險(xiǎn)保障體系和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障更加完善。

三、結(jié)束語

綜上所述，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型和商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行全面了解，可以有效提高社會(huì)保障服務(wù)水平，降低商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)保險(xiǎn)管理向著市場(chǎng)化發(fā)展，提高社會(huì)保險(xiǎn)體系的運(yùn)行效率，從而促進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的理論依據(jù)

可以說，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是政府與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置的科學(xué)組合。因?yàn)榇朔N組合方式是有理論依據(jù)的，并非盲從。

1.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)理論。

1.1商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互影響。

之所以說商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互影響，是因?yàn)樵谖覈?jīng)濟(jì)水平有很大程度上發(fā)展的情況下，我國政府大力支持社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，此種情況下就使得商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)成為競爭關(guān)系，尤其是在社會(huì)底層群眾更青睞社會(huì)保險(xiǎn)，高收入人群更青睞商業(yè)保險(xiǎn)情況下，更加加劇了兩者之間的競爭。為了更好的服務(wù)于居民，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)均在不斷完善保險(xiǎn)服務(wù)，如此可以使商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間相互影響。

1.2商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互融合。

本文作者：朱銘來貴哲暄作者單位：南開大學(xué)

以市場(chǎng)定位明晰發(fā)展空間

“十二五”期間，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國居民家庭財(cái)富的日益積累，在基本的溫飽問題得到解決后，相應(yīng)而產(chǎn)生的將是國民日益增長的對(duì)于“健康”的關(guān)注與需求。如何提高生活質(zhì)量，提升自己的健康水平，將會(huì)是較治病、醫(yī)療之后的更高一層次的需要。且這一需要將根據(jù)居民教育水平、收入水平等呈現(xiàn)明顯的差異化及多樣化特點(diǎn)。毋庸置疑，一個(gè)更為全面、具備可持續(xù)發(fā)展的醫(yī)療保障體系需要商業(yè)健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步參與，以滿足健康需要多樣化所帶來的供給方空缺及衛(wèi)生費(fèi)用融資問題。在2009年《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見》（中發(fā)[2009]6號(hào)）中就已經(jīng)明確提出發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的戰(zhàn)略，即“鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)健康保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。”清晰的市場(chǎng)定位對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是必要的，并且在未來我國醫(yī)療保障體系的逐步完善過程中尤為重要。商業(yè)健康保險(xiǎn)積極參與基本醫(yī)療的服務(wù)經(jīng)辦固然是重要的，但彌補(bǔ)和積極開拓目前基本醫(yī)療保障范圍之外的市場(chǎng)更是當(dāng)務(wù)之急和長期立業(yè)之本。舉例說明，商業(yè)健康保險(xiǎn)從產(chǎn)品種類上可分為醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)，收入損失保險(xiǎn)等四大類。2011年商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比56.68%，醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比43.04%，失能收入損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比0.12%，護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比0.17%。這說明健康保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重畸形發(fā)展，在長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上幾乎空缺。未來我國人口老齡化的趨勢(shì)嚴(yán)重，據(jù)測(cè)算2011年我國老年長期護(hù)理總費(fèi)用預(yù)計(jì)為3464億元，預(yù)計(jì)2030年將突破1萬億元，2050年將達(dá)到39682億元。而我國目前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由于沒有足夠的資金、成熟的技術(shù)、豐富的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，短期之內(nèi)沒有為老年人的護(hù)理費(fèi)用提供融資保障的設(shè)想。在這種情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該乘勢(shì)而上，將老年長期護(hù)理保險(xiǎn)打造成自己的品牌產(chǎn)品。從打造專業(yè)化護(hù)理保險(xiǎn)的定位起步，建立專業(yè)化的經(jīng)營主體、中介管理主體、甚至護(hù)理服務(wù)提供主體。除此之外，基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍之外的病種，基本醫(yī)療保障范圍之外的藥物，非醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療保健與健康維護(hù)服務(wù)等，都將成為商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的潛在拓展空間。對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營者而言，應(yīng)該確立清晰的市場(chǎng)定位，大力發(fā)展對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起補(bǔ)充作用的產(chǎn)品，滿足居民日益差異化、多樣化的健康需求，對(duì)居民的健康和醫(yī)療需求起到“錦上添花”，而非“雪中送炭”作用，解決居民“想保而未保，有需求而無供給”的保障真空。

以科學(xué)定價(jià)助力風(fēng)險(xiǎn)管控

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)傳統(tǒng)理論，一般商品可以通過有效、充分的市場(chǎng)競爭實(shí)現(xiàn)供需的平衡和資源的合理分配，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中這卻難以實(shí)現(xiàn)。由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)操控力等原因，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)易出現(xiàn)所謂市場(chǎng)失靈現(xiàn)象；而為醫(yī)療需求提供合理融資和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，又屬于公共產(chǎn)品特性，政府的干預(yù)和管理責(zé)無旁貸。但社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的剛性福利和管理行政化，又往往會(huì)加大醫(yī)療服務(wù)的誘導(dǎo)需求和過度消費(fèi)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)各有優(yōu)劣的特性決定了它們應(yīng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)不同的需求對(duì)象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分配狀態(tài)，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)學(xué)所謂的資源配置的帕累托最優(yōu)。較高的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用客觀上要求商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同為居民的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用提供保障，商業(yè)健康保險(xiǎn)的核心競爭力應(yīng)在于其專業(yè)化經(jīng)營技術(shù)和科學(xué)管理能力。客觀的事實(shí)是，當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展被動(dòng)，一方面，保險(xiǎn)公司精算技術(shù)不足，相關(guān)疾病表研發(fā)能力嚴(yán)重缺失，直接導(dǎo)致了其無法彰顯其專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)；另一方面，對(duì)居民醫(yī)療費(fèi)用的貢獻(xiàn)局限于“簡單支付”層次，即發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司再來核損、理賠，并沒有通過商業(yè)健康保險(xiǎn)自身的優(yōu)勢(shì)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管控網(wǎng)絡(luò)。優(yōu)質(zhì)的健康保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)該是通過健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)合理定價(jià)，對(duì)于居民醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用起到合理的管控作用，降低不合理的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用開支。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步拓寬與醫(yī)療服務(wù)的合作模式，參與到醫(yī)療行為的監(jiān)控、干預(yù)中，加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控力度。利用定點(diǎn)醫(yī)院的選擇機(jī)制控制費(fèi)用，探索在保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間建立起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。

以健康管理促進(jìn)持續(xù)發(fā)展

一、新形勢(shì)下我國保險(xiǎn)欺詐的變化趨勢(shì)

自從商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生之日，保險(xiǎn)欺詐便如影隨形。不管是保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的西方國家，還是在快速發(fā)展中的中國，保險(xiǎn)欺詐一直是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的痼疾。近年來，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，欺詐的方式和手段不斷翻新，涉案金額不斷刷新。商業(yè)保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致的非正常支出也在不斷擴(kuò)大。以美國為例，每年因保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的費(fèi)用高達(dá)上千億美元，比例占到保費(fèi)收入的10%—30%，最高甚至達(dá)到50%。而在我國，保險(xiǎn)欺詐也呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)，據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2013年各級(jí)稽查部門共累計(jì)查實(shí)違法違規(guī)資金23億元、違法違規(guī)行為118項(xiàng)，對(duì)639家機(jī)構(gòu)和820人實(shí)施1764項(xiàng)次行政處罰，指導(dǎo)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司完成責(zé)任追究172起案件，組織行業(yè)向公安機(jī)關(guān)移送涉嫌車險(xiǎn)欺詐案件2375起，涉案金額1.37億元，挽回經(jīng)濟(jì)損失7580萬元；對(duì)6.7億元股本資金來源、4531家新設(shè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)反洗錢制度進(jìn)行反洗錢審查，對(duì)1萬多名高管進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)測(cè)試。保險(xiǎn)欺詐已成為世界各國保險(xiǎn)業(yè)不得不面對(duì)的共同難題。近年來，保險(xiǎn)欺詐手段和方式不斷翻新，出現(xiàn)了一些新的變化特征。

(一)利用新《保險(xiǎn)法》的漏洞進(jìn)行欺詐的現(xiàn)象日增《保險(xiǎn)法》諸多條款的修訂目的主要是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，但相關(guān)的負(fù)面影響也日益顯現(xiàn)，其中部分條款給了欺詐者的可趁之機(jī)。新《保險(xiǎn)法》第十六條“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”該條款就是俗稱的“不可抗辯條款”，該條款旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益，但是同時(shí)也給了保險(xiǎn)欺詐可趁之機(jī)。30天與兩年“抗辯期”的設(shè)置，激發(fā)了投保人欺騙保險(xiǎn)公司的僥幸心理，增加了保險(xiǎn)公司反欺詐的成本和難度。這樣一來，投保人帶病投保或者隱瞞財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只需隱瞞超過兩年，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將近乎無條件賠付。近年，類似案件有直線上升趨勢(shì)。同時(shí)，對(duì)于如實(shí)告知方面，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證義務(wù)，這同樣也加大了保險(xiǎn)公司反欺詐的困難。

(二)車險(xiǎn)欺詐案數(shù)量激增，涉案金額屢創(chuàng)新高隨著我國機(jī)動(dòng)車保有量的快速增長，保險(xiǎn)賠案大幅增加，涉嫌欺詐的案件也與日俱增。據(jù)保守統(tǒng)計(jì)，2013年全國發(fā)生車險(xiǎn)欺詐案就有2375起，涉案金額達(dá)到1.37億元。以江蘇為例，2014年7月，江蘇省高級(jí)人民法院、江蘇省公安廳、江蘇保監(jiān)局聯(lián)合召開新聞會(huì)，公布2007年至2013年江蘇十大典型保險(xiǎn)詐騙犯罪案例。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前江蘇95%的保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生在車險(xiǎn)領(lǐng)域，且呈騙取資金小額化的趨勢(shì)。十大詐騙案中有9個(gè)涉及車險(xiǎn)，單次騙賠金額一般在5萬元以下，有酒駕頂包、倒簽單、人傷詐騙、套牌等類型。2013年，江蘇機(jī)動(dòng)車保有量為1600余萬輛，發(fā)生交強(qiáng)險(xiǎn)賠案180余萬件，機(jī)動(dòng)車保有量增加、事故多發(fā)等因素使車險(xiǎn)領(lǐng)域成為保險(xiǎn)詐騙的重災(zāi)區(qū)。2014年8月，江西九江瑞昌市公安局破獲一起騙取車輛保險(xiǎn)案，嫌犯涉嫌策劃事故現(xiàn)場(chǎng)騙保60余萬元。這是江西目前破獲的涉案金額最大的車險(xiǎn)騙保案。據(jù)經(jīng)偵部門粗略統(tǒng)計(jì)，在江西的保險(xiǎn)類詐騙中，車險(xiǎn)詐騙也占到近90%。此外，車險(xiǎn)欺詐開始向團(tuán)伙化、專業(yè)化、職業(yè)化轉(zhuǎn)變。

(三)利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在以飛快的速度呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。近期中保協(xié)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2014年一季度，已有47家人身險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售(以下簡稱網(wǎng)銷)經(jīng)營業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷年化規(guī)模保費(fèi)共計(jì)27.12億元，占一季度人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入的千分之五點(diǎn)三，也就是說每1000元人身險(xiǎn)保費(fèi)中有5.3元是通過網(wǎng)銷實(shí)現(xiàn)。一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為也隨之出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也使得“逆選擇”有加重趨勢(shì)，比如由于家族病史等原因，很多覺得自己患病幾率高的客戶會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)主動(dòng)來買重疾險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，類似的逆選擇行為讓保險(xiǎn)公司的核賠部門極為棘手。

(四)跨境保險(xiǎn)詐騙案增加且金額巨大近幾年，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)文化交流日益增加，民眾跨境流動(dòng)頻繁。涉及跨境保險(xiǎn)詐騙的案件也劇增，且往往涉案金額巨大。以香港為例，2013年香港廉署搗破一宗詐騙集團(tuán)跨境行騙香港保險(xiǎn)公司案，涉及賠償金額達(dá)1800萬元。詐騙集團(tuán)在內(nèi)地招攬“賣眼”人，刺瞎他們的眼睛，然后安排他們到香港冒充保人追討工傷或交通意外賠償,兩年來成功詐騙980萬元保險(xiǎn)賠償。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重要作用

保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對(duì)社會(huì)的直接管理不同，保險(xiǎn)是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，促進(jìn)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排。

（一）有利于完善社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，要綜合運(yùn)用行政管理、市場(chǎng)機(jī)制、社會(huì)調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會(huì)團(tuán)體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會(huì)管理資源，形成整體合力。保險(xiǎn)業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)辦社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，推動(dòng)完善社會(huì)綜治、信訪調(diào)解、道路暢通等管理模式，進(jìn)一步豐富了社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會(huì)保障的整體水平一個(gè)公平有效的社會(huì)保障體系是包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助和社會(huì)福利等多層次優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，政府、社會(huì)、單位和個(gè)人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型，社會(huì)階層和居民消費(fèi)能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供更多、更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式提供大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會(huì)管理職能的負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢(shì)。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險(xiǎn)公司的技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、賬戶等資源進(jìn)行社會(huì)管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費(fèi)，提高公共服務(wù)效率。同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護(hù)了社會(huì)管理的公平性。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，社會(huì)保障制度改革的突出特點(diǎn)是更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場(chǎng)競爭機(jī)制，交給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的現(xiàn)狀