財產(chǎn)保險合同范文精選

一、財產(chǎn)保險利益的基本理論經(jīng)濟性保險利益

學說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險利益界定為實際的經(jīng)濟利益，受到大多數(shù)學者的認可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟性的角度考慮保險利益，而經(jīng)濟利益判斷標準不統(tǒng)一，容易被濫用。我國大陸地區(qū)保險業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，學界和實務(wù)界對保險利益關(guān)注加強，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學說。通常認為，財產(chǎn)保險利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風險的發(fā)生和限制損失補償?shù)某潭热齻€方面。我國現(xiàn)行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認為保險利盞是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規(guī)定來看我國財產(chǎn)保險利益主要是指被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益，其主體是被保險人，標的是經(jīng)濟利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國財產(chǎn)保險利益的法律規(guī)定的進步性表現(xiàn)

我國現(xiàn)行的《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定的進步性主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是財產(chǎn)保險利益主體規(guī)定的進步性。現(xiàn)行《保險法》區(qū)分開了人身保險和財產(chǎn)保險，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人。現(xiàn)行保險法將財產(chǎn)保險利益的主體規(guī)定為被保險人而非投保人，這是最明顯的進步之處，這具有非常重要的意義。財產(chǎn)保險利益歸于被保險人有利于實現(xiàn)分散分先、填補損害的保險目的，被保險人是保險標的的直接利害人，在保險標的出現(xiàn)約定情況時，損害的是被保險人，受益的當然也應(yīng)當是被保險人，這能保障財產(chǎn)保險經(jīng)濟保障功能的充分發(fā)揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為，拓寬保險業(yè)務(wù)范圍，推進保險事業(yè)的發(fā)展。將保險利益歸于被保險人，可以有效防止道德風險行為和賭博行為，促進社會穩(wěn)定。二是財產(chǎn)保險利益時效規(guī)定的進步性。現(xiàn)行《保險法》對對財產(chǎn)保險利益時效作出了明確的規(guī)定，當保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)對保險標的具有保險利益才能主張賠償。強調(diào)在保險事故發(fā)生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標的具有保險利益對于拓寬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍和促進財產(chǎn)保險發(fā)展大有裨益；這一時效規(guī)定能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險分散風險和填補損害的保障功能，促進商事交易活動進行和社會經(jīng)濟發(fā)展。另外我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進步性也有重要意義，保險標的轉(zhuǎn)移后，保險合同的利益歸為受讓人，有利于維護被保險人對保險標的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險人或受讓人做到通知義務(wù)，保險人人在一定條件下就應(yīng)當繼續(xù)承保保險標的，尊重契約自由，促進保險業(yè)的發(fā)展。

三、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

不可否認的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進行論述。首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性。《保險法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強。何為“法律上承認的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認的利益”，并不是所有被法律承認的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會發(fā)展和技術(shù)的進步，總是會出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險業(yè)的發(fā)展和保險法分散風險的功能。其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進行范圍周延。準確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。最后，現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定存在不合理。財產(chǎn)保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內(nèi)喪失保險利益，保險利益消滅將導致被保險人對保險標的的經(jīng)濟利益歸于消滅，保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標的消滅，保險人的保險利益也將消滅，保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。

【摘要】在財產(chǎn)保險合同中，財產(chǎn)保險的利益是指投保險的人在對保險的對象所具備的合法經(jīng)濟利益。在保險的過程中，牽扯到財產(chǎn)等相關(guān)利益的損失的保險人，對此財產(chǎn)和相關(guān)利益都具有保險利益。其中財產(chǎn)保險中的保險利益具有合法性、經(jīng)濟性及可確定性。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險合同;保險利益;問題及對策

我們?nèi)祟愒诿鎸δ撤N危險的時候有一個分散承擔風險的制度，我們稱它為“保險”，保險利益是我國的《保險法律制度》中的一個核心。關(guān)于財產(chǎn)保險合同中的保險利益的問題，一直以來都是各類保險人民的一個關(guān)注重點。本文通過對保險合同中的保險利益的分析及意義，來對保險利益問題進行說明，并提出適用于保險合同中保險利益的策略。

一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的分析及意義

（一）什么是保險利益

簡單來說，保險利益就是指投保險的人對于受到保險保護對象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個條件，那就是合法性、經(jīng)濟性和可確定性。一般來說，享有財產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認為有保險利益。

在產(chǎn)品責任保險中，產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者對于已售出的產(chǎn)品已經(jīng)無所有權(quán)了，但他們還是產(chǎn)品責任保險合同的被保險人，其理由也是因產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者對產(chǎn)品繼續(xù)具有某種保險利益;所以，即使這些產(chǎn)品的所有權(quán)在消費者中怎么流轉(zhuǎn)變動，產(chǎn)品責任保險合同的被保險人依然是產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者。同理，財產(chǎn)經(jīng)營管理人、加工承攬人等對其掌控的財產(chǎn)投保，也不會因保險標的轉(zhuǎn)讓而導致保險單的被保險人轉(zhuǎn)讓。［2］由此可知，財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓不一定導致財產(chǎn)保險合同的被保險人的變更。

財產(chǎn)保險利益不隨財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓而移轉(zhuǎn)

財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓之所以不導致財產(chǎn)保險合同被保險人的變更，究其真正原因在于財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓沒有引起財產(chǎn)保險利益的改變。具體說來，即使財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓了，即保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓了，但該財產(chǎn)保險的原被保險人對保險標的所享有之保險利益從未改變，其仍然可以以被保險人的身份存在于保險合同之中。所以，在保險標的轉(zhuǎn)讓情況下，不能僅憑誰為交易過程中所有權(quán)的受讓人而草率地認為保險利益也歸其所有，從而得出其應(yīng)當承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)的結(jié)論。這一點也得到了我國《保險法》第12條的印證，即“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益;保險合同的被保險人應(yīng)當是享有保險利益之人，而不是保險標的所有權(quán)人。”

怎樣認定財產(chǎn)保險利益的持有人?

既然財產(chǎn)保險標的受讓人不是保險利益的持有者，那么誰才是財產(chǎn)保險利益的持有人呢?財產(chǎn)保險利益的持有人又怎么認定呢?對此，我們應(yīng)當首先從保利利益的概念出發(fā)。

(一)保險利益的概念

摘要:筆者從危險增加通知義務(wù)、謊稱出現(xiàn)保險事故或故意制造保險事故、安全維護義務(wù)、如實告知的義務(wù)這四個方面，分析我國財產(chǎn)保險合同法定解除事由。

關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險合同;法定解除權(quán);事由

一、引言

雖然我國在的法律上對于投保人法定解除權(quán)做出了相關(guān)規(guī)定，但法律操作性不足，保險公司的實踐存在著較多的立法抽象概念。因此，筆者認為應(yīng)明確財產(chǎn)保險合同當事人的法定解除事由，完善財產(chǎn)保險合同的解除制度。

二、未能夠履行如實告知的義務(wù)

其一，含義:《保險法》中的告知指的是在簽訂合同期間，投保人應(yīng)向保險人如實告知保險標的或重要情況等。履行如實告知義務(wù)，要求保險人對危險正確進行估計，繼而明確保險費率;同時還要求保險人并不需要對所有保險業(yè)務(wù)進行調(diào)查，繼而降低保險合同簽約成本，并普及保險活動。如果投保人并沒有如實告知關(guān)于保險標的實況，而保險人則能夠解除合同。但是保險人是否能夠解除合同，則要視情況而定［1］。其二，法律后果。針對違法告知義務(wù)，部分國家采用的是“無效主義”，但是中國、日本、德國以及美國采取的是“解約主義”。中國《保險法》明確規(guī)定，保險人擁有解除合同的權(quán)力，如果投保人故意違法如實告知義務(wù)，而保險人針對解除保險合同簽所出現(xiàn)的各類保險事件，并不需要承擔給付保險金或賠償?shù)蓉熑危膊恍枰诉€投保人的保險費;而投保人因為自身過失，而違法了如實告知醫(yī)務(wù)，一旦發(fā)生了保險事件且造成嚴重影響，保險人針對解除保險合同前所出現(xiàn)的保險事件，并不需要承擔相應(yīng)的給付保險金或賠償責任，而只需要退還保險費即可。

一財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題

1財產(chǎn)保險合同中保險利益界定

在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟學角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務(wù)沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。

2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移

在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標準規(guī)范，因此導致發(fā)生糾紛的概率高。

二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略