對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)

前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第1篇

一、我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)中存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)較之于過(guò)去取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，但是依舊存在著些許問(wèn)題，仍然還有很長(zhǎng)的路要走。（1）居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高。在中國(guó)，多年來(lái)“賣(mài)保險(xiǎn)”已成為坑蒙拐騙的代名詞，廣大居民對(duì)“買(mǎi)保險(xiǎn)”望而止步。調(diào)查顯示，70%的居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少、甚至是一無(wú)所知，只有少數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有一定的了解。從而導(dǎo)致我國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度都偏低，致使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不能夠迅速擴(kuò)大。（2）保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡。我國(guó)地大物博，從全國(guó)的角度來(lái)看，無(wú)論在資金、技術(shù)還是人才的配置上，都存在較大的差異性。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海城市在資金、技術(shù)和人才上面都有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，這些地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和效益與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西北地區(qū)比起來(lái)，都有明顯的優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)此以往，地區(qū)發(fā)展的不平衡會(huì)加深區(qū)域間的利益沖突，大量人、財(cái)、物流向發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間被壓縮，形成惡性循環(huán)，延緩整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。（3）保險(xiǎn)公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)大大小小的保險(xiǎn)公司有很多家，但是這些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理體制和營(yíng)銷(xiāo)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象的選擇、經(jīng)營(yíng)理念與企業(yè)文化等方面的模仿和克隆現(xiàn)象比較嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司之間經(jīng)營(yíng)管理模式的差異性不夠明顯。（4）我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管效率不高。經(jīng)過(guò)多年的保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)，可以說(shuō)我國(guó)初步的建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，但是較之于國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)體系還存在著很多缺陷，主要體現(xiàn)在：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系還不夠清楚。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系基本上是實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，雖然成立了保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)，但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能關(guān)系不夠明確，尚未形成行之有效的監(jiān)管體系。第二，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一。這是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全所導(dǎo)致的。目前我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管只是形式。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不健全。今年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)立法取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)起到了不小的推進(jìn)作用，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)立法還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當(dāng)予以重視。

二、我國(guó)保險(xiǎn)體系的完善對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)體系所存在的問(wèn)題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時(shí)也阻礙著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)新秩序的建立，因此，完善我國(guó)保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。（1）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宣傳工作。首先要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣導(dǎo)和普及，充分的灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度。（2）根據(jù)具體地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)定保險(xiǎn)。我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在質(zhì)的差異，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該針對(duì)不同地區(qū)設(shè)定不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)中西部的欠發(fā)到地區(qū)，積極發(fā)展符合當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而保證當(dāng)?shù)厥杖胼^低的農(nóng)民能夠享受到保險(xiǎn)的實(shí)惠，從而提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣度和深度；針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，可嘗試健康保險(xiǎn)、發(fā)展保險(xiǎn)等等獨(dú)立于溫飽問(wèn)題之上的保險(xiǎn)。（3）建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)的加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最終建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（4）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國(guó)保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確。對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利所屬問(wèn)題要明確，避免無(wú)人監(jiān)管，員工懶散的現(xiàn)象，建立獎(jiǎng)懲制度，保證各項(xiàng)工作的有序進(jìn)行。其次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具。擁有較多的監(jiān)管工具，方可保證監(jiān)管工作的有效實(shí)施，保證效率。另外，加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。法律法規(guī)是保證各項(xiàng)工作能夠有序開(kāi)展的前提條件，有了法律法規(guī)作為參照，人們才可知道何可為，何不可為，保險(xiǎn)體系也是一樣，保險(xiǎn)體系與金錢(qián)的關(guān)系密切，所以更應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)中注意貪污受賄等行為，對(duì)于那些有損國(guó)家與人民利益的行為，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)重的懲罰。

完善保險(xiǎn)體系建設(shè)是我市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，它對(duì)保證我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行有著重大的影響，是我國(guó)建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)行集資融資的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，所以完善保險(xiǎn)體系對(duì)我國(guó)未來(lái)的發(fā)展有著舉足輕重的影響力。

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第2篇

關(guān)鍵詞:河南;保險(xiǎn)業(yè);高速發(fā)展;瓶頸

中圖分類(lèi)號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0061-02

一、引言

河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)2006―2008年“黃金三年”的快速發(fā)展后,一躍成為中國(guó)的保險(xiǎn)大省,截至2008年,河南擁有40多家的省級(jí)分公司,保費(fèi)總量達(dá)到518億,其中財(cái)險(xiǎn)到了77億,壽險(xiǎn)達(dá)到441億,位居全國(guó)第六位,成為作全國(guó)最具吸引力和發(fā)展活力的市場(chǎng)之一。河南保險(xiǎn)市場(chǎng)由小做大、由大做強(qiáng)、連續(xù)多年保持幾何級(jí)的增速、規(guī)模居全國(guó)前列,成為資本商場(chǎng)上一道亮麗的風(fēng)景。但河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)高速發(fā)展后將遇到難以逾越的瓶頸。

二、河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展后存在的問(wèn)題

1.河南保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題。近年來(lái),河南保險(xiǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展,但是綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題仍然較為落后,存在諸多問(wèn)題,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

首先是險(xiǎn)種單一,有效供給不足。近年來(lái),各家保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)市場(chǎng)的變化和競(jìng)爭(zhēng)的需要,進(jìn)一步加大了新型產(chǎn)品研發(fā)工作的力度,但是,從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析,個(gè)別骨干險(xiǎn)種份額較大,而其他險(xiǎn)種份額較少,還不能滿(mǎn)足消費(fèi)者眾多的保險(xiǎn)需求。另外,幾家保險(xiǎn)公司主導(dǎo)著市場(chǎng)產(chǎn)品的主流,其他保險(xiǎn)公司力量單薄,從產(chǎn)品種類(lèi)增加來(lái)看,產(chǎn)品種類(lèi)更新滯后于河南經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,不能形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給。

其次是有效競(jìng)爭(zhēng)不足。近年來(lái),惡性競(jìng)爭(zhēng)是河南保險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少地通過(guò)高返還、高手續(xù)費(fèi)、夸大保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場(chǎng)上招攬客戶(hù)。這種不計(jì)后果的競(jìng)爭(zhēng)行為不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本提高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大,而且破壞了市場(chǎng)秩序,敗壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù),影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象,這正說(shuō)明河南保險(xiǎn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的不足。

再次是監(jiān)管水平有限。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。高顯的監(jiān)管對(duì)建設(shè)公開(kāi)、公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境,規(guī)范市場(chǎng)行為,促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展具有在重要意義。隨著高科技的發(fā)展,各保險(xiǎn)公司為了提高管理效益,提升服務(wù)水平,在科技方面投入了大量的人力、物力,技術(shù)水平和信息化程度顯著提高,而監(jiān)管水平并未隨著被監(jiān)管主體的水平相應(yīng)提高,甚至還停留在較為原始的水平。

最后是高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)人事管理制度的相關(guān)理論,擁有正式員工身份的工作人員心理狀態(tài)比較穩(wěn)定,對(duì)于企業(yè)具有歸屬感,在健全的企業(yè)管理體制下,不僅可以調(diào)動(dòng)個(gè)人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù),而且可以安心在企業(yè)長(zhǎng)期服務(wù),對(duì)于保險(xiǎn)公司的保全和發(fā)展具有重要作用。可是他們根本沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)教育與學(xué)習(xí)。而且由于有很多營(yíng)銷(xiāo)人員不是企業(yè)的正式員工,在其完成基本定額后,可以在保留營(yíng)銷(xiāo)人員身份的同時(shí),或公開(kāi)或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員,其心理經(jīng)常處于波動(dòng)狀態(tài),對(duì)于業(yè)務(wù)推廣更多的注重的是量而不是質(zhì)。為了傭金收入所進(jìn)行的錯(cuò)誤誘導(dǎo)和不負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品介紹事件頻繁發(fā)生,這是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司信譽(yù)較差,在人們心目中地位較低的主要原因。同時(shí),作為保險(xiǎn)公司“邊緣人”的心理感覺(jué),使其對(duì)于企業(yè)的歸屬感較弱,一遇機(jī)會(huì)可能就另?yè)窀咧?不僅不利于保單推銷(xiāo)和保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展,而且導(dǎo)致客戶(hù)群出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài),對(duì)于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展和市場(chǎng)形象造成負(fù)面影響營(yíng)銷(xiāo)人員既是保險(xiǎn)宣傳者又是一個(gè)保險(xiǎn)顧問(wèn),后備人才的稀缺斷層將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越弱。

2.保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力不足。從河南民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的程度上看,保險(xiǎn)觀念還很差,人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì),維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾,整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn)還是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng),迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波,推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。單從河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、保險(xiǎn)的深度、密度指標(biāo)等因素來(lái)看,普遍認(rèn)為,河南保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿O大,但客觀的說(shuō),潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不一定是現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。我們一般用保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比例大小來(lái)分析市場(chǎng)潛力。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家一般保費(fèi)占GDP的10%左右,而中國(guó)保費(fèi)只占到2.52%,比如2001年,美國(guó)人均GDP為34 000美元,中國(guó)為800美元,顯然在可支配收入中,百姓不可能有多余的資金首先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),有需求,但購(gòu)買(mǎi)力不足。我們也常用人口數(shù)量來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力,河南省雖然是人口大省,社會(huì)保障水平較低,但在人口分布中,更多的是農(nóng)村人口,首先需要解決的是溫飽問(wèn)題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的時(shí)代,保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力還有很長(zhǎng)的距離要走。

在考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)需求時(shí)我們也常拿居民儲(chǔ)蓄存款余額作為衡量保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力的指標(biāo)。拿保費(fèi)與居民儲(chǔ)蓄存款余額的比例來(lái)分析保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)。我們都知道保險(xiǎn)是解決了今天的溫飽才會(huì)考慮明天的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險(xiǎn)需求但無(wú)有效的購(gòu)買(mǎi)力。而有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力解決養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題的人群,有購(gòu)買(mǎi)力但沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決后顧之憂(yōu)的需求。潛在需求比較大的中產(chǎn)階級(jí)在河南人口分布中并不多。我們以中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)11萬(wàn)億元為例,中國(guó)人口13億人來(lái)計(jì)算。按照“二八定理”,如果20%的人擁有80%的儲(chǔ)蓄余額,意味著2.6億人擁有8.8萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄,人均為33 846元,就這個(gè)數(shù)字而言,富裕階層解決了子女上學(xué)、住房、就醫(yī)等問(wèn)題后所產(chǎn)生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲(chǔ)蓄,意味著10.4億人人均擁有2 115元,顯然如此少的貨幣資產(chǎn),很難產(chǎn)生有效保險(xiǎn)需求。另外,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高也是導(dǎo)致保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力不足的原因之一,消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知有限,對(duì)保險(xiǎn)公司的信心較低。大多數(shù)居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)只有一般性的了解,只有6%的家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的較多,而36%的家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少,甚至完全不了解。同樣被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司推出的服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品了解也很少,調(diào)查表明,在中國(guó)城市居民家庭收入可投向的比較上,保險(xiǎn)處于較次要的地位。銀行儲(chǔ)蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。

三、逾越瓶頸的建議與對(duì)策

1.提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。針對(duì)我省保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題,我們應(yīng)采取積極有力措施以提高河南保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。目前,河南省是全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多、發(fā)展最為活躍的省份之一。但是,目前還沒(méi)有一家注冊(cè)在河南省的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu),這不僅制約了河南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,也與河南經(jīng)濟(jì)大省、人口大省的地位很不相稱(chēng)。相對(duì)于全國(guó)不斷增加的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體而言,河南省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然偏少。因此,我們應(yīng)該在以下幾個(gè)方面努力:首先,努力創(chuàng)造條件,積極引進(jìn)實(shí)力強(qiáng),管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司甚至一些合資、外資公司的分支機(jī)構(gòu),從而引入競(jìng)爭(zhēng),引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。其次,對(duì)于已有的保險(xiǎn)公司,加強(qiáng)其下設(shè)分支結(jié)構(gòu)的建設(shè)。再次,按照國(guó)際慣例,穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng),大力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)分工,有效降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)向縱深發(fā)展,形成保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人展業(yè),保險(xiǎn)公估人理賠,保險(xiǎn)公司核保和運(yùn)作管理保險(xiǎn)資金的市場(chǎng)機(jī)制,逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區(qū)分布合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。最后,大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)不同客戶(hù)群體多層次的保險(xiǎn)需要,推出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),切實(shí)解決有效供給不足的問(wèn)題。

2.完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整監(jiān)管思路,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,就保險(xiǎn)監(jiān)管而言,要區(qū)別管制和規(guī)范,放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管。一方面,完善償付能力監(jiān)管方案,加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其對(duì)外承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理也是保險(xiǎn)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容。但是在保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理方面,不管是在理論界還是在監(jiān)管實(shí)踐中仍存在一些誤區(qū)。在監(jiān)管實(shí)踐中,人們習(xí)慣了在項(xiàng)目上的監(jiān)管,忽視了對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。因此,在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管時(shí),應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化,同一投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化。另一方面,完善信息披露制度,保護(hù)投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要的目的之一。保險(xiǎn)信息的披露可以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度,不但可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力,而且可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)的知情權(quán)、選擇權(quán)、保障投保人的利益。

3.加強(qiáng)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化及培養(yǎng)力度。在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求,各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)。我省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,需要我們樹(shù)立人才資源是第一資源的觀念,不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。首先,要拓寬用人視野,善于發(fā)現(xiàn)人才,還要做到人盡其才、才盡其用。其次,要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才培養(yǎng)計(jì)劃,建立起以素質(zhì)和能力建設(shè)為核心,與保險(xiǎn)業(yè)相適應(yīng)的教育培訓(xùn)機(jī)制,大力提高人才的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),同時(shí)注意增強(qiáng)職業(yè)道德。只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

4.增強(qiáng)全民投保意識(shí)。改變?nèi)藗兺侗Ｓ^念是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險(xiǎn)公司有足夠的市場(chǎng)需求,才能夠全身心的投入到發(fā)展中去。現(xiàn)在很多人不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,許多參加社會(huì)保險(xiǎn)的公民,就認(rèn)為不需要到保險(xiǎn)公司投保了,從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此,首先必須讓人們了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,作為社會(huì)的穩(wěn)定器,必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

參考文獻(xiàn):

[1]田霖.河南省金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)評(píng)價(jià)與對(duì)策分析[J].蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào),2007,(6).

[2]魚(yú)建光.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管的探討[J].保險(xiǎn)研究,2002,(1).

[3]張偉,蔡春玲.2004年河南保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析[J].上海保險(xiǎn),2005,(12).

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】信息;不對(duì)稱(chēng);保險(xiǎn)業(yè)

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的原因

所謂不對(duì)稱(chēng)信息就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對(duì)稱(chēng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，不同行業(yè)的勞動(dòng)者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期 ，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)。信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，且在無(wú)形商品市場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)是雙向的，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人都存在。

首先，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱(chēng)。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類(lèi)計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡(jiǎn)便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆向選擇問(wèn)題。另外，由于保險(xiǎn)人不了解投保人的真實(shí)情況，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低，甚至詐保、騙保，也往往會(huì)造成保險(xiǎn)公司因?yàn)榫痈卟幌碌馁r付率而陷入困境。

其次，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息不對(duì)稱(chēng)。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺。因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的弊端

2.1妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置

信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)，使處于不同信息地位的供求雙方的風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險(xiǎn)基本知識(shí)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，將慎重對(duì)待投保或持兩可、觀望態(tài)度甚至敬而遠(yuǎn)之，使?jié)撛诳蛻?hù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶(hù)的可能性變小，從而影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.2促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生

信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)人事前不能準(zhǔn)確知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司只能按照危險(xiǎn)發(fā)生的平均概率厘定保單費(fèi)率。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者投保后得到的效用可能低于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，因而這類(lèi)消費(fèi)者會(huì)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者才會(huì)愿意投保。

2.3使保險(xiǎn)需求得不到滿(mǎn)足

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補(bǔ)償，以使其能夠度過(guò)災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí)，消費(fèi)者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟(jì)賠償，當(dāng)然更無(wú)法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無(wú)法得到滿(mǎn)足，保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡。

3.治理保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的主要措施

3.1督促保險(xiǎn)企業(yè)建立信息披露制度

要求保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品）。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開(kāi)，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員（包括人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員）的信息庫(kù)，以利于社會(huì)查詢(xún)。

3.2保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理

這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險(xiǎn)條款方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司一般是保險(xiǎn)條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)站在公正、客觀的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)管，使保險(xiǎn)條款盡量有利于投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人。如我國(guó)目前人身保險(xiǎn)的不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過(guò)窄，因而對(duì)我國(guó)投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人不利。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這樣的保險(xiǎn)條款進(jìn)行完善、充實(shí)、修正，使其更好地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益。（2）從財(cái)務(wù)方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。但個(gè)體消費(fèi)者受知識(shí)、時(shí)間、財(cái)力等因素所限，不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并定期向社會(huì)披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，增強(qiáng)信息的透明度。

3.3進(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)

西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。成熟的保險(xiǎn)技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類(lèi)和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開(kāi)，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過(guò)條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家低承保利潤(rùn)的運(yùn)營(yíng)策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

3.4加快中介市場(chǎng)的發(fā)展

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)知識(shí)的擁有者和賣(mài)家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國(guó)保險(xiǎn)中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷(xiāo)售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對(duì)其愛(ài)恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道。

最后，必須指出的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)是不可能被徹底消除的。況且，由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化的出現(xiàn)，不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，研究保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)各方在長(zhǎng)期或短期的不對(duì)稱(chēng)信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對(duì)稱(chēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)在特征，為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對(duì)稱(chēng)條件下保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行。

【參考文獻(xiàn)】

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第4篇

(一)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)更多采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)公司外在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及公司自身的保險(xiǎn)技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。保險(xiǎn)監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時(shí)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場(chǎng)公平的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，既追求市場(chǎng)效率又兼顧市場(chǎng)公平。從追求市場(chǎng)效率講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為積極性，束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高；監(jiān)管不到位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。因此，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險(xiǎn)市場(chǎng)效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場(chǎng)公平講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管“公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。

二、影響保險(xiǎn)監(jiān)管有效性若干因素分析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。

(一)有效保險(xiǎn)監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，依賴(lài)于國(guó)家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場(chǎng)條件。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者心目中樹(shù)立。而其中最重要的就是保險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性：保險(xiǎn)監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險(xiǎn)監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險(xiǎn)監(jiān)管必須依賴(lài)于一個(gè)穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。

(二)影響保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素

有效保險(xiǎn)監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國(guó)實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念不成熟

我國(guó)引入有效保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間不長(zhǎng)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個(gè)別部門(mén)工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險(xiǎn)監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，現(xiàn)金流測(cè)試和資本充足性等先進(jìn)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是監(jiān)管不到位和過(guò)度監(jiān)管。首先，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題，多年來(lái)形成了“九龍治水”的局面，既無(wú)形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)；第三，由于保險(xiǎn)監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)作為行政主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯(cuò)位，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微觀直接干預(yù)。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)約束作用不明顯

市場(chǎng)約束是市場(chǎng)內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和透明性關(guān)系市場(chǎng)各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場(chǎng)參與者，特別是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、市場(chǎng)不成熟等原因，具有良好信息披露的保險(xiǎn)公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場(chǎng)懲戒，市場(chǎng)參與者逆選擇行為會(huì)獲取最大利益，保險(xiǎn)公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動(dòng)”。

3.市場(chǎng)退出機(jī)制未有效建立

是否具備適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，是衡量市場(chǎng)化程度的一個(gè)重要標(biāo)志，也是保證保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的一個(gè)非常重要的制度條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，但沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，面對(duì)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時(shí)，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒(méi)有市場(chǎng)退出機(jī)制，就會(huì)形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場(chǎng)退出則須動(dòng)用公共資源，以盡可能讓問(wèn)題公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致社會(huì)資源配置低效，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高

IAIS對(duì)監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險(xiǎn)監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有及時(shí)監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險(xiǎn)監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識(shí)更新緩慢，尤其缺乏具有保險(xiǎn)精算知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對(duì)不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴(lài)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險(xiǎn)每個(gè)行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對(duì)金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對(duì)其總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級(jí)不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險(xiǎn)監(jiān)管多層次體系中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方(如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒(méi)有充分發(fā)揮，沒(méi)有形成強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督力量。

三、提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)亟待解決的首要問(wèn)題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價(jià)值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識(shí)；三是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管人員理念和意識(shí)中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制——保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解和掌握市場(chǎng)信息，提高市場(chǎng)監(jiān)督能力；二是提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)和消費(fèi)意識(shí)，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)各種方式和手段普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，要求保險(xiǎn)公司和行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)教育工作重視，只有社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)不斷提高，才會(huì)最終形成有效保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合。

3.建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場(chǎng)自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險(xiǎn)資源配置效率提高的結(jié)果。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要促進(jìn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險(xiǎn)保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時(shí)也要防范經(jīng)營(yíng)者誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大量拓展高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識(shí)和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地開(kāi)展多層次、多渠道、多種方式的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢(shì)，熟練掌握動(dòng)態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險(xiǎn)監(jiān)管不是“閉門(mén)造車(chē)”，主動(dòng)培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動(dòng)分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管人員如果沒(méi)有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力就會(huì)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語(yǔ)言表達(dá)是保險(xiǎn)監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進(jìn)有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新

有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面入手，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管資源進(jìn)行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動(dòng)性和前瞻性，盡量與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過(guò)梳理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)追蹤。二是推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的技術(shù)手段，引入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管。

6.構(gòu)建有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系

首先，完善監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部組織管理體系，加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各部門(mén)的工作協(xié)調(diào)力度，保證監(jiān)管政策的一致性；明確各類(lèi)監(jiān)管人員職責(zé)，按崗擇人；建立各種信息交流平臺(tái)，充分實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息順暢，做到信息共享。其次，加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)溝通，繼續(xù)完善聯(lián)席會(huì)議制度，特別是加強(qiáng)基層保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)合作的制度性安排，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息交流與共享，消除監(jiān)管盲區(qū)和真空。三是注重社會(huì)第三方監(jiān)督力量，特別是會(huì)計(jì)師和審計(jì)師的作用，借助其對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)賬簿和數(shù)據(jù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行有效監(jiān)管。四是發(fā)揮行業(yè)自律組織和公司內(nèi)控的監(jiān)督力量。

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文第5篇

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶(hù)服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶(hù)服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶(hù)服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問(wèn)題包括：

條款制定中的問(wèn)題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿(mǎn)足了客戶(hù)多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒(méi)。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過(guò)雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷(xiāo)售利益。在這種銷(xiāo)售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問(wèn)題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專(zhuān)業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶(hù)對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶(hù)角度

從客戶(hù)角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶(hù)感覺(jué)理賠困難。

客戶(hù)不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶(hù)的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，所以客戶(hù)可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶(hù)未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶(hù)就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶(hù)投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門(mén)檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話(huà)不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒(méi)有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶(hù)，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督是指社會(huì)上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問(wèn)題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶(hù)以致整個(gè)社會(huì)的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶(hù)為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對(duì)于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻?hù)給與體諒，對(duì)于該賠得采用簡(jiǎn)捷的手續(xù)讓客戶(hù)感到服務(wù)的周到，做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶(hù)的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

樹(shù)立以客戶(hù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，牢固樹(shù)立客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶(hù)為中心來(lái)構(gòu)建客戶(hù)服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問(wèn)題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專(zhuān)業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶(hù)接受服務(wù)的滿(mǎn)意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

2客戶(hù)應(yīng)注意的問(wèn)題

從客戶(hù)的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說(shuō)明，客戶(hù)可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話(huà)詳細(xì)咨詢(xún)理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹(shù)立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶(hù)要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的投保意識(shí)，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問(wèn)題。客戶(hù)在投保時(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶(hù)服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶(hù)在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶(hù)要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過(guò)程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶(hù)提供相關(guān)信息時(shí)，客戶(hù)應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶(hù)要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識(shí)，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有能力和資源對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問(wèn)題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會(huì)公眾了解市場(chǎng)上的產(chǎn)品的合法性；對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話(huà)，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場(chǎng)；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶(hù)只能聽(tīng)取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見(jiàn)和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過(guò)一次修改，但并不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對(duì)一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問(wèn)題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問(wèn)題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多的參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語(yǔ)，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過(guò)濾，會(huì)在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛。

充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。比如通過(guò)報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問(wèn)題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門(mén)的注意力和必要的干預(yù)；或者通過(guò)獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會(huì)影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶(hù)選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

1周道許，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題研究（M）,北京：中國(guó)金融出版社，2006

2孫大俊，張永珠,保險(xiǎn)“理賠難”的原因及解決對(duì)策(J)金融理論與實(shí)踐2005,(11)

3王新利,香港保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信理賠的經(jīng)驗(yàn)及啟示(J)保險(xiǎn)研究2005,(11)

4張小冬，付雨,對(duì)人壽保險(xiǎn)理賠難的成因與對(duì)策之探討(J)新余高專(zhuān)學(xué)報(bào)，2005,(12)