民營(yíng)銀行的發(fā)展

前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇民營(yíng)銀行的發(fā)展范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

民營(yíng)銀行的發(fā)展范文第1篇

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范 政策措施

一、民營(yíng)銀行的定義與優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行是指由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是以民有、民治、民益、民責(zé)為基礎(chǔ)的由民營(yíng)資本控制與經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任、權(quán)力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行具有的優(yōu)勢(shì)是：（1）發(fā)展具有獨(dú)立性自主性，因?yàn)樗悦駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)成分為主，受政府影響小，可以自主決定經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)發(fā)展，自由任命人事，有效促進(jìn)民營(yíng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（2）服務(wù)理念具有商業(yè)性，民營(yíng)銀行可在法律框架內(nèi)最大限度的克服國(guó)有商業(yè)銀行坐等顧客上門(mén)的弊端。（3）由于民營(yíng)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢(shì)。

作為我國(guó)金融體系的重要組成部分的民營(yíng)銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長(zhǎng)期壟斷的現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。在發(fā)展民營(yíng)銀行過(guò)程中我們需要積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)。

二、國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)

（一）臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)

1、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

（1）臺(tái)灣采取漸進(jìn)式的銀行民營(yíng)化策略，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)改革。臺(tái)灣的金融自由化一直是按部就班分階段進(jìn)行，公營(yíng)銀行民營(yíng)化分三個(gè)階段推進(jìn)：“當(dāng)政府資本低于 50%時(shí)，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營(yíng)事業(yè)轉(zhuǎn)為民營(yíng)事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對(duì)公司營(yíng)運(yùn)仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無(wú)法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產(chǎn)的一種形式。”

（2）通過(guò)在放松管制的過(guò)程中加強(qiáng)金融監(jiān)管的方式，來(lái)減輕放松管制帶來(lái)的震蕩。臺(tái)灣在推行銀行民營(yíng)化過(guò)程中，一直沒(méi)放松對(duì)金融的監(jiān)管。不管是新設(shè)民營(yíng)銀行，還是公營(yíng)銀行的民營(yíng)化，臺(tái)灣政府實(shí)施每一重要舉措之前，都要出臺(tái)相關(guān)的法律文書(shū)。而后，隨著民營(yíng)化逐步深化，臺(tái)灣政府也在不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強(qiáng)銀行的內(nèi)部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。

2、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的教訓(xùn)。臺(tái)灣新設(shè)立的民營(yíng)銀行數(shù)量過(guò)多，直接導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，進(jìn)而引起銀行市場(chǎng)占有率普遍偏低、經(jīng)營(yíng)困難加大、收益下降，嚴(yán)重影響了整個(gè)銀行業(yè)的效率提高。

（二）美國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

美國(guó)的銀行業(yè)以民營(yíng)（私營(yíng)）銀行為起點(diǎn)，民營(yíng)銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國(guó)銀行也發(fā)展歷史可以看出：

1、不斷發(fā)展的民營(yíng)銀行逐漸成為美國(guó)的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場(chǎng)機(jī)制，她顯示出比國(guó)有銀行更高的效率。同時(shí)，在凱恩斯主義國(guó)家干預(yù)思想的影響下，還存在一些國(guó)有金融形式彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制失靈所引發(fā)的問(wèn)題。

2、政府與民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)系至關(guān)重要。在經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展時(shí)期，通過(guò)將私有金融國(guó)有化，來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)金融資源的控制，短期內(nèi)成效顯著，但時(shí)間長(zhǎng)了會(huì)產(chǎn)生例如金融資源配置效率低下，金融機(jī)構(gòu)缺乏活力等負(fù)面作用。一旦經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)，處于平衡發(fā)展時(shí)期，應(yīng)恢復(fù)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的本來(lái)面目，使市場(chǎng)機(jī)制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。

三、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)

民營(yíng)銀行雖然有其優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展民營(yíng)銀行的過(guò)程中除了要積極學(xué)習(xí)外國(guó)的民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)汲取教訓(xùn)，還要結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情和實(shí)際情況充分全面考慮我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

1、公眾信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是依靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，公眾對(duì)銀行的信任與否直接關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產(chǎn)生的民營(yíng)銀行，還沒(méi)有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國(guó)家信譽(yù)支持的保證，民營(yíng)銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大于現(xiàn)存的5大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營(yíng)銀行應(yīng)該憑借其優(yōu)質(zhì)、真誠(chéng)、周到的服務(wù)來(lái)確立自己的信譽(yù)，盡快建立起公眾信任。同時(shí)，可以考慮在民營(yíng)銀行間建立存款保險(xiǎn)體系，在銀行內(nèi)部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準(zhǔn)備工作。為了更好地發(fā)展民營(yíng)銀行也可以開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)來(lái)得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營(yíng)銀行更好地經(jīng)營(yíng)。

2、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中將面臨著很大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。因?yàn)榕c國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)少，結(jié)算渠道不暢，資金實(shí)力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的深化，國(guó)外銀行的涌入，都會(huì)使得競(jìng)爭(zhēng)主體增多。民營(yíng)銀行如果不能走在市場(chǎng)的前列，則會(huì)很有可能失去客戶和市場(chǎng)份額，難逃被兼并收購(gòu)的命運(yùn)。在應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，民營(yíng)銀行可以考慮：一方面從高起點(diǎn)入手，盡量繞開(kāi)一般領(lǐng)域，將發(fā)展領(lǐng)域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時(shí)無(wú)法滿足的地方，例如，網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。另一方面，民營(yíng)銀行要充分認(rèn)識(shí)到其與國(guó)有商業(yè)銀行的共生配合的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、銀行資本不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

資本金顯示著一個(gè)銀行信譽(yù)的高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，是補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正比，資本金充裕，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之相反。根據(jù)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)可知它的資本金來(lái)源渠道有限，資本金的擴(kuò)充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長(zhǎng)，難以在短期彌補(bǔ)資本。應(yīng)對(duì)資本不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤(rùn)，用稅后利潤(rùn)補(bǔ)充資本金，把盈余公積轉(zhuǎn)增為股本或者配股等方式來(lái)擴(kuò)充資本。

4、對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的主要宗旨之一就是服務(wù)中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營(yíng)銀行與中小企業(yè)間信息不對(duì)稱，民營(yíng)銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)情況。大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，負(fù)債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產(chǎn)評(píng)估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營(yíng)銀行可以通過(guò)以下幾方面來(lái)降低對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。①在國(guó)家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金的條件下，銀行與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要緊密配合，提高擔(dān)保方式的效率進(jìn)而提高貸款的安全程度。②建立專門(mén)的中小企業(yè)資信狀況的評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

盡管首批民營(yíng)銀行的誕生還有一段路程要走，面對(duì)的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情一步一個(gè)腳印的發(fā)展，民營(yíng)銀行終會(huì)成為銀行業(yè)中的重要部分。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，會(huì)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的活力，并從根本上改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營(yíng)銀行的成立同時(shí)也向世界昭示，中國(guó)的改革開(kāi)放不會(huì)停止，步伐會(huì)更加堅(jiān)定。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊海英.試論我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2010，36頁(yè)

民營(yíng)銀行的發(fā)展范文第2篇

民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征

盡管大家耳熟能詳，但“民營(yíng)銀行”一詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)概念，在不同人的語(yǔ)境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營(yíng)銀行所展開(kāi)的諸多爭(zhēng)論，多數(shù)時(shí)候也是各說(shuō)各話，莫衷一是。

簡(jiǎn)單回溯以往各家觀點(diǎn)，對(duì)民營(yíng)銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；第二種定義強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)主要為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，向民營(yíng)企業(yè)提供貸款；第三種定義則強(qiáng)調(diào)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)，而不受直接或間接的行政管理和控制。

我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營(yíng)銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發(fā)揮主導(dǎo)作用，采用真正市場(chǎng)化的機(jī)制而非行政手段，來(lái)進(jìn)行銀行的經(jīng)營(yíng)管理。

在此種定義的民營(yíng)銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，可以在很大程度上緩解委托問(wèn)題，而且，由于實(shí)際控制人的存在，或許也可以形成對(duì)行政干預(yù)的抵制。此外，在股東主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)的情況下，銀行會(huì)更多地考慮資本損耗問(wèn)題（因其直接增加了股東的成本），固有的規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)或會(huì)因此而有所緩解。

在銀行業(yè)已基本建立現(xiàn)代管理機(jī)制、經(jīng)營(yíng)效率已得到顯著提升、中國(guó)金融業(yè)再一次步入改革轉(zhuǎn)折點(diǎn)的新背景和新視角下，發(fā)展民營(yíng)銀行的意義，已不僅在以往所強(qiáng)調(diào)的提高金融效率、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面。在我們看來(lái)，就目前階段而言，發(fā)展民營(yíng)銀行最重要的作用，在于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以夯實(shí)銀行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

雖然發(fā)展民營(yíng)銀行有積極意義，但不可忽視其風(fēng)險(xiǎn)的存在。回顧起來(lái)，真正意義上的民營(yíng)銀行為數(shù)寥寥，根源在于監(jiān)管政策的限制，其理由則基于銀行業(yè)的一些風(fēng)險(xiǎn)特征：

首先是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。具體說(shuō)來(lái)，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外部性，所以監(jiān)管部門(mén)時(shí)常會(huì)有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經(jīng)營(yíng)者可能因追求短期超額利潤(rùn)而過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終將成本交由政府或公眾來(lái)承擔(dān)。在次貸危機(jī)中，這一問(wèn)題已得到了充分暴露。而在我國(guó)目前政府隱性擔(dān)保的體制下，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱情況或許更加嚴(yán)重。

其次是經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化問(wèn)題。與一般行業(yè)相比，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有較高的專業(yè)性，而且，其風(fēng)險(xiǎn)還具有一定的滯后性。因此，各國(guó)對(duì)金融（特別是銀行業(yè)）從業(yè)人員資質(zhì)、銀行治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及薪酬激勵(lì)制度等方面，都有著嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不能完全由銀行股東來(lái)決策。

第三則是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行與關(guān)聯(lián)方（主要是股東）之間過(guò)多的業(yè)務(wù)往來(lái)，可能給銀行業(yè)帶來(lái)一些額外的風(fēng)險(xiǎn)，比如可能使得銀行業(yè)務(wù)過(guò)度集中，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，等等。在其他國(guó)家民營(yíng)銀行的發(fā)展過(guò)程中，此類事件并不少見(jiàn)。

發(fā)展民營(yíng)銀行的新視角和路徑

基于以上分析，考慮到中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)審慎推進(jìn)。應(yīng)按照適宜的路徑和方法來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行，在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)，有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我們有以下幾點(diǎn)建議：

首先，發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑，除新設(shè)銀行以外，更主要的可能還是在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動(dòng)銀行股權(quán)相對(duì)集中，并允許民間資本在銀行治理中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。從優(yōu)化中國(guó)銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的角度而言，對(duì)數(shù)量龐大的現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營(yíng)化改造，顯然比多設(shè)幾家新的銀行更重要。尤其是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速趨緩、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步上升的背景下，大規(guī)模地新設(shè)機(jī)構(gòu)，在宏觀、微觀層面或許并非恰當(dāng)?shù)倪x擇。

民營(yíng)銀行的發(fā)展范文第3篇

經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展概述

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立基礎(chǔ)

民營(yíng)銀行的設(shè)立在促進(jìn)金融行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開(kāi)放，健全金融體系方面有重要作用，與此同時(shí)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，其在供給方面的金融競(jìng)爭(zhēng)力也有所增加，民營(yíng)銀行成為我國(guó)銀行業(yè)的一股新興力量。

民營(yíng)銀行一般是由民間資本組織成立的，民間資本的與國(guó)有銀行資本相比較其獨(dú)特性主要體現(xiàn)在，它具有體制新穎、機(jī)制靈活、創(chuàng)新較多等方面，依靠這些獨(dú)特性，去設(shè)立民營(yíng)銀行，對(duì)于民間資本投資者來(lái)說(shuō)拓寬了他們的投資方式和渠道，民營(yíng)銀行的加入增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加力量。

民營(yíng)銀行一般規(guī)模比較小，因此，與大中型銀行相比較，在中小微型企業(yè)融資方面具有很高的成本優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，由于其規(guī)模較小，所以在信息對(duì)稱方面較大中型銀行有很大優(yōu)勢(shì)。因此，民營(yíng)銀行在中小微企業(yè)貸款難、融資難等問(wèn)題，和解決“三農(nóng)”融資等問(wèn)題方面比大中型銀行更有優(yōu)勢(shì)。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程

目前，我國(guó)的民營(yíng)銀行可以分為：目前建社完成，進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)階段的民營(yíng)銀行，和處于籌備階段的民營(yíng)銀行。已經(jīng)建立并進(jìn)入經(jīng)營(yíng)階段的民營(yíng)銀行主要包括我們熟知的目前發(fā)展較好的民生銀行；中小企業(yè)的伙伴銀行臺(tái)州銀行；致力于中小企業(yè)金融服務(wù)的泰隆銀行；以及以服務(wù)城鄉(xiāng)居民為宗旨的浙江民泰銀行、由浙江商人及外商合資成立的浙商銀行和以“服務(wù)個(gè)私”為理念的稠州銀行等。從2012年底以來(lái)，已有68家民營(yíng)銀行得到我國(guó)工商聯(lián)審批通過(guò)。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

銀行的職能是充當(dāng)信用中介、支付中介的機(jī)構(gòu)，通過(guò)創(chuàng)造信用來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)獲得利潤(rùn)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一般是通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)先將社會(huì)上的閑散資金收集起來(lái)，然后再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)將收集到的資金進(jìn)行配置，充當(dāng)資金供給者和需求者之間的橋梁，民營(yíng)銀行做為銀行的一種，其職能和商業(yè)銀行、股份制銀行等一樣，但由于其特殊性，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比商業(yè)銀行和股份制銀行等多很多，具體包括：

（一）公眾信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是“信用”的代表，銀行的信用程度，具有較高信用度和安全性的銀行必然會(huì)得到社會(huì)公眾的親睞，無(wú)論是從經(jīng)濟(jì)學(xué)理性人的角度還是消費(fèi)者心理角度，這一結(jié)論都無(wú)可厚非，而民營(yíng)銀行作為民間資本經(jīng)營(yíng)的銀行，在信用上完全無(wú)法與擁有國(guó)家信用作后盾的商業(yè)銀行及股份制、政策性銀行等相競(jìng)爭(zhēng)，加上居民傳統(tǒng)觀念的影響，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，這對(duì)資本金不充足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、起步晚的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪上加霜。

（二）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)隨處可見(jiàn)，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體制中重要的金融機(jī)構(gòu)更不能例外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)變得越來(lái)越多，除了五大國(guó)有商I銀行、十三家股份制銀行、三家政策性銀行以外，外資銀行、各地城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等也積極加入到競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，從而使得銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，其競(jìng)爭(zhēng)范圍廣且形式多樣，包括文化、電子化水平、服務(wù)質(zhì)量、銀行特色、優(yōu)惠政策、存貸款、金融創(chuàng)新等方方面面，而民營(yíng)銀行由于成立時(shí)間短，在各個(gè)方面還不成熟，因此在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，同時(shí)由于民營(yíng)銀行發(fā)展環(huán)境有限，發(fā)展數(shù)量較少且發(fā)展成功案例不多，相對(duì)商業(yè)銀行等在內(nèi)陸的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較差，加上自2008年由美國(guó)次貸危機(jī)帶來(lái)的金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”，在“新常態(tài)”下我國(guó)進(jìn)入平穩(wěn)階段，為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，國(guó)家采用積極地財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策相搭配的方式，減少和避免金融風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，雖然國(guó)家鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展，但實(shí)際上會(huì)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的審批核準(zhǔn)制度，所以民營(yíng)銀行的入市條件還很嚴(yán)格。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理防范對(duì)策

（一）創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，提高公信力

1、樹(shù)立品牌形象。民營(yíng)銀行可以借鑒市場(chǎng)營(yíng)銷的方式，形成自我營(yíng)銷機(jī)制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)周到的服務(wù)，從一些創(chuàng)新性細(xì)節(jié)出發(fā)，提供其他銀行沒(méi)有的創(chuàng)新，向客戶展示民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的新穎特征。民營(yíng)銀行可以有針對(duì)性的發(fā)展業(yè)務(wù)，比如設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)的貸款品牌，農(nóng)村個(gè)人信貸品牌，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金品牌，針對(duì)那些需要資金但是較難獲得資金的人群開(kāi)展業(yè)務(wù)。在確立品牌的同時(shí)突出品牌的宣傳及品牌形象設(shè)置，將業(yè)務(wù)宣傳與形象宣傳結(jié)合起來(lái)，盡快建立起公眾信任的企業(yè)品牌形象，為以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

2、建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行不同于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行有國(guó)家信用作為保證，因此其公信力無(wú)需擔(dān)心，為了解決民營(yíng)銀行由于信任度底，吸收存款難的問(wèn)題，我國(guó)有必要借鑒西方國(guó)家民營(yíng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立存款保險(xiǎn)制度，從而提高民營(yíng)銀行的公信力，解決其公信問(wèn)題。

3、爭(zhēng)取得到中央銀行和商業(yè)銀行的支持。民營(yíng)銀行可以同商業(yè)銀行一樣，向中央銀行定期交付法定存款準(zhǔn)備金或者超額存款準(zhǔn)備金，同時(shí)參與銀行間同業(yè)拆解市場(chǎng)，這樣，就可以在需要資金時(shí)，通過(guò)同業(yè)拆解或者通過(guò)向中央銀行借款來(lái)解決資本金短缺問(wèn)題。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部應(yīng)該保留存儲(chǔ)一部分備付金，為銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的發(fā)生做好資金準(zhǔn)備。爭(zhēng)取中央銀行政策上穩(wěn)定性支持，開(kāi)放同業(yè)拆解市場(chǎng)，使民營(yíng)銀行保持清償力和流動(dòng)性。

（二）創(chuàng)建民營(yíng)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

對(duì)民營(yíng)銀行自身來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行應(yīng)立足適合自身的競(jìng)爭(zhēng)著眼點(diǎn)，繞開(kāi)商業(yè)銀行熱門(mén)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，將發(fā)展目光集中在傳統(tǒng)銀行提供業(yè)務(wù)的死角人群，即一些需要某項(xiàng)業(yè)務(wù)或者需要籌融資的人群，但是卻是傳統(tǒng)銀行不愿意接受的人群等。另外，民營(yíng)銀行應(yīng)該在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中準(zhǔn)確定位，利用自身優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)先天性缺陷，完善銀行業(yè)務(wù)流程，同時(shí)提高電子網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新和完善等，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭聿文.什么因素阻礙民營(yíng)銀行的發(fā)展[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012.09.25.

[2]徐諾金.關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題[J].金融研究，2008，（12）.

民營(yíng)銀行的發(fā)展范文第4篇

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;機(jī)遇;挑戰(zhàn);對(duì)策;民營(yíng)銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場(chǎng)化下的銀行業(yè)發(fā)展

利率市場(chǎng)化是指中央銀行逐步放開(kāi)利率管制，由市場(chǎng)自主確定利率水平。我國(guó)的利率市場(chǎng)化采用漸進(jìn)式的發(fā)展步伐（見(jiàn)下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的利率市場(chǎng)化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強(qiáng)。隨著市場(chǎng)化的不斷深入，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)也會(huì)帶來(lái)不小的沖擊：

1.加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。截至2014年，我國(guó)共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2 265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，但眾多銀行中，5家國(guó)有銀行的市場(chǎng)占有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行。隨著利率市場(chǎng)化的開(kāi)放，使得我國(guó)眾多銀行根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行定價(jià)，加劇了多數(shù)中小銀行與國(guó)有大銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面，促使眾多中小銀行借助著一個(gè)契機(jī)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，“聯(lián)合”沖擊由大型銀行一統(tǒng)天下的局面。

2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。利率市場(chǎng)化使得銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，對(duì)于銀行的議價(jià)能力提出了更高的要求，但同時(shí)有利于擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，采用差別化定價(jià)模式，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)負(fù)債，降低經(jīng)營(yíng)成本;推動(dòng)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重下降后必將引致更多的新型金融產(chǎn)品的產(chǎn)生;進(jìn)一步優(yōu)化金融市場(chǎng)，加速形成規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行都以存貸款為主要的業(yè)務(wù)，賺取穩(wěn)定的差額。但在貸款利率放開(kāi)之后，這樣簡(jiǎn)單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業(yè)的議價(jià)能力不斷地增強(qiáng)，貸款利息也面對(duì)越來(lái)越大的壓力。經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。

4.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先帶來(lái)的當(dāng)然是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化后存貸利率由市場(chǎng)供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場(chǎng)化初期往往表現(xiàn)出利率整體上升的趨勢(shì)，這就迫使一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業(yè)就樂(lè)于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.中小銀行帶來(lái)更大的沖擊。相對(duì)而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強(qiáng)于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢(shì)力單薄，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不成熟、政策支持等固有的劣勢(shì)，在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇時(shí)，所受到的沖擊將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于大型國(guó)有銀行。

二、民營(yíng)銀行的機(jī)遇

民營(yíng)銀行的設(shè)立使民間資本進(jìn)入金融界合法化，完善了金融業(yè)的有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破了國(guó)有銀行壟斷的局面，設(shè)立的落腳點(diǎn)在于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行也存在其自身的發(fā)展機(jī)遇。

1.更有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。相對(duì)于大型銀行煩瑣的運(yùn)作機(jī)制，小銀行的運(yùn)作一向以效率著稱。再者，民營(yíng)銀行本來(lái)就是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的不足。注重解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的民營(yíng)銀行，信息不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資約束的最重要原因，民營(yíng)銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，制定出更好的運(yùn)作方案，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶采用多樣化的保障補(bǔ)償措施，同時(shí)降低民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其客戶結(jié)構(gòu)。

2.加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。利率市場(chǎng)化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)就會(huì)受到重視。從以創(chuàng)新為重要發(fā)展點(diǎn)的民營(yíng)銀行的角度來(lái)說(shuō)，一方面，利率自為他們的創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間;再者，由利率自主帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也為他們加快創(chuàng)新提供了壓力和動(dòng)力。實(shí)際上，即使不實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和資金支持上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行的，而民營(yíng)銀行本來(lái)就不是靠資金實(shí)力取勝的，高效的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新的服務(wù)才是其立身之本。在利率實(shí)行市場(chǎng)化之后，原本受利率上下限制約的民營(yíng)銀行，就可以更加自由地根據(jù)市場(chǎng)的需求和自身情況調(diào)節(jié)利率，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)得到更大的提升。

三、民營(yíng)銀行的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化在一個(gè)層面上對(duì)銀行業(yè)有一定的推進(jìn)作用，但同時(shí)也會(huì)加劇市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其給中小銀行帶來(lái)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型銀行。

1.資金實(shí)力不足，經(jīng)營(yíng)管理尚不成熟。民營(yíng)銀行的資金來(lái)自于民間，雖然是一些實(shí)力較為強(qiáng)勁的企業(yè)提供的資金支持，但是相對(duì)于國(guó)有銀行的國(guó)家支持，外資銀行固然有其母行保護(hù)，其實(shí)力還是存在一定的差距。并且，民營(yíng)銀行是由民間企業(yè)創(chuàng)辦成立，屬于跨界經(jīng)營(yíng)的初探，因此設(shè)立初期的民營(yíng)銀行和國(guó)有銀行或其他股份制銀行不同，它沒(méi)有摸索適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，在行業(yè)中的地位也沒(méi)有得到鞏固加強(qiáng)，市場(chǎng)定位尚不明確，缺乏較好的能力去應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據(jù)調(diào)查，美國(guó)在利息放松的初期，存貸利率同時(shí)上升，在1981年分別達(dá)到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩(wěn)定。而臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實(shí)行利率市場(chǎng)化后，存貸利差普遍呈現(xiàn)出縮小的態(tài)勢(shì)，這對(duì)于銀行業(yè)的盈利能力是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.社會(huì)信用缺乏，金融監(jiān)管不完善。首先，就自身而言，民營(yíng)銀行作為一種新型金融形式，其信譽(yù)和擔(dān)保不足以讓民眾對(duì)其完全信任，在攬儲(chǔ)方面存在一定的劣勢(shì)。再者，據(jù)了解，在民營(yíng)銀行發(fā)展良好的歐美國(guó)家都已經(jīng)具備了完整的社會(huì)信用體系，提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力，而民營(yíng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型銀行，由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)成為民營(yíng)銀行的致命傷。而完善的金融監(jiān)管就成為令金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵因素，缺乏多種有效的方式來(lái)對(duì)可能出現(xiàn)的惡意競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行管理，將會(huì)促使民營(yíng)銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國(guó)完成了利率市場(chǎng)化之后的五年，美國(guó)每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國(guó)臺(tái)灣在完成利率市場(chǎng)化之后，曾出現(xiàn)過(guò)整個(gè)行業(yè)虧損的情況。因此，一旦開(kāi)始正式實(shí)施利率市場(chǎng)化，那些本身實(shí)力就不夠堅(jiān)實(shí)的中小銀行將會(huì)被置于更加不利的處境中，甚至可能出現(xiàn)上述中小銀行陸續(xù)倒閉的情形。

四、民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

通過(guò)上文的分析，利率市場(chǎng)化會(huì)給民營(yíng)銀行帶來(lái)利潤(rùn)區(qū)間的壓力，多方面風(fēng)險(xiǎn)增加以及對(duì)于金融創(chuàng)新的更高要求的影響。就此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)民營(yíng)銀行抵御金融市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的能力：

1.建立完善的治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制。利率市場(chǎng)化會(huì)加大多種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在這種情況下，民營(yíng)銀行要建立嚴(yán)格有效的管理機(jī)制，通過(guò)多種渠道壯大自身的實(shí)力，同時(shí)注重人才的培養(yǎng)，特別注意“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三性原則的統(tǒng)一，要對(duì)于經(jīng)營(yíng)的靈活性予以適當(dāng)?shù)目刂疲苊庥捎诶实淖灾鞔_定而對(duì)于利潤(rùn)的過(guò)度追逐，以此而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.突出防范利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性。利率隨市場(chǎng)波動(dòng)給民營(yíng)銀行帶來(lái)了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的最主要影響。為了提高民營(yíng)銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，首先，要加大對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，制定合理的策略來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn);再者，要積極開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn);最后，要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，有意識(shí)地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式。利率市場(chǎng)化要求民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略模式向經(jīng)營(yíng)商的價(jià)值導(dǎo)向型和業(yè)務(wù)上的多元化轉(zhuǎn)變，但價(jià)值導(dǎo)向型有時(shí)與民營(yíng)銀行服務(wù)于中小企業(yè)的初衷相違背，因此必須在市場(chǎng)環(huán)境和自身定位之間協(xié)調(diào)制定一個(gè)適合的經(jīng)營(yíng)模式。民營(yíng)銀行的發(fā)展落腳點(diǎn)依舊是服務(wù)于中小企業(yè)，但在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，提供更加多變優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多地考慮自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，利用利率定制的自主性做出相應(yīng)的補(bǔ)償策略，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

民營(yíng)銀行的發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；民營(yíng)銀行；挑戰(zhàn)；發(fā)展策略

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)的金融生態(tài)面臨多重困局，信貸規(guī)模快速地增長(zhǎng)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻面臨資金短缺，中小微企業(yè)融資困難等，這些金融生態(tài)所面臨的困境與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展所產(chǎn)生的矛盾日漸凸顯，可見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)有的金融體制還存在缺陷。而隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的提出，金融體系將被更加嚴(yán)格監(jiān)管，銀行系統(tǒng)會(huì)更加有效，與此同時(shí)，要讓其保持長(zhǎng)期健康的發(fā)展，需要將民營(yíng)銀行作為補(bǔ)充。民營(yíng)銀行將視角定位于服務(wù)社區(qū)、中小微企業(yè)以及三農(nóng)，這在打破目前國(guó)有大行壟斷局面的同時(shí)，也緩解了中小微企業(yè)的融資難題，真正發(fā)揮金融的中介職責(zé)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，并正在逐步與金融業(yè)相互結(jié)合，目前，我國(guó)有5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，其中，微眾和網(wǎng)商銀行均有互聯(lián)網(wǎng)公司入股，屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。各銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在積極應(yīng)對(duì)，與此同時(shí)，民營(yíng)銀行作為銀行業(yè)新星正在崛起。面對(duì)行業(yè)變革的大環(huán)境，新起步的民營(yíng)銀行必然將面臨較大的生存壓力和挑戰(zhàn)。

（一）市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力

2014年7月三家民營(yíng)銀行獲得批準(zhǔn)，其中騰訊集團(tuán)是徽眾銀行的一個(gè)股東。依托騰訊這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶資源以及其社交平臺(tái)，使得徽眾銀行的一大優(yōu)勢(shì)就是擁有海量數(shù)據(jù)的支持，可以對(duì)客戶的信用質(zhì)量以及行為等各種問(wèn)題及時(shí)做出深入分析，更加準(zhǔn)確地反映消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和相關(guān)金融服務(wù)需求，從而有針對(duì)性地挖掘潛在客戶，將客戶范圍擴(kuò)展到全國(guó)市場(chǎng)。而現(xiàn)在民營(yíng)銀行剛成立運(yùn)行，依賴股東的優(yōu)勢(shì)支持策略是正確的選擇，但除了騰訊這樣的大股東，其他股東的客戶資源及優(yōu)勢(shì)有限，在民營(yíng)銀行不斷發(fā)展的過(guò)程中，其可以依賴的股東優(yōu)勢(shì)資源范圍在不斷縮小，這必然會(huì)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而且，相較于商業(yè)銀行而言，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶積累、風(fēng)控技術(shù)等各方面都處于劣勢(shì)，可見(jiàn)，未來(lái)的民營(yíng)銀行發(fā)展必將面臨更大的挑戰(zhàn)。

（二）高資金成本

相較國(guó)有銀行和股份制銀行而言，民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，加上其信譽(yù)擔(dān)保相對(duì)薄弱，這就使得其運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制和國(guó)有銀行高很多。不僅如此，民營(yíng)銀行成立之初，依靠存款吸金相對(duì)困難，這必然會(huì)導(dǎo)致其過(guò)度依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品等渠道吸收資金，資金成本升高無(wú)可避免。此外，受限于規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)渠道、信用等因素，民營(yíng)銀行的普通存款占比將遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平，從而民營(yíng)銀行只能依靠產(chǎn)品創(chuàng)新程度、工作人員營(yíng)銷能力以及在市場(chǎng)中的信譽(yù)度等綜合業(yè)務(wù)實(shí)力，顯然，對(duì)于剛起步的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)這些方面均不占優(yōu)勢(shì)。為此，民營(yíng)銀行也只能靠更高的產(chǎn)品利率來(lái)獲得更快發(fā)展，而這樣必然會(huì)將資金成本進(jìn)一步抬高。

（三）國(guó)有及股份制銀行機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的下沉壓力

目前，國(guó)有銀行及股份制銀行在大城市的遍布發(fā)展已經(jīng)很難超越，所以民營(yíng)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)及發(fā)展重點(diǎn)方向必然放到農(nóng)村及社區(qū)，面向中小客戶和社區(qū)居民的布局潛力更大，在降低成本迅速擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)可以貼近中小客戶。但與此同時(shí)，中信、興業(yè)、光大、浦發(fā)等股份制銀行已經(jīng)對(duì)農(nóng)村及社區(qū)市場(chǎng)有所行動(dòng)，對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了初步制定和布局，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。并且隨著國(guó)家對(duì)有關(guān)政策規(guī)范的逐步明確，這將促使社區(qū)、農(nóng)村銀行戰(zhàn)略走上更加規(guī)范的發(fā)展道路。可見(jiàn)，目前民營(yíng)銀行面對(duì)大型銀行的下沉壓力，其業(yè)務(wù)空間會(huì)越來(lái)越小，面臨的挑戰(zhàn)也不可小覷。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展策略

目前民營(yíng)銀行試點(diǎn)剛開(kāi)始運(yùn)行，而未來(lái)要想有廣闊的發(fā)展前景，必須要建立專業(yè)水平較高的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。所以，民營(yíng)銀行必須對(duì)銀行業(yè)的大形勢(shì)有正確到位的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上對(duì)銀行業(yè)在發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，找到自身優(yōu)勢(shì)所在，從而立足于銀行業(yè)，重點(diǎn)推進(jìn)以下四個(gè)方面的工作。

（一）民營(yíng)銀行應(yīng)將農(nóng)村作為主戰(zhàn)場(chǎng)

目前來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)在城市的發(fā)展已經(jīng)比較完善，民營(yíng)銀行想要在城市擴(kuò)大吸引新客戶，難度相對(duì)較大，所以為了茁壯成長(zhǎng)，其定位目標(biāo)必須放在農(nóng)村、社區(qū)等地區(qū)，農(nóng)村、社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，服務(wù)質(zhì)量及網(wǎng)點(diǎn)布局有較大的提升空間，所以民營(yíng)銀行應(yīng)立足于農(nóng)村，為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)。通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)的充分布局并發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，打造便民銀行，使這部分居民的金融需求得到有效滿足。隨著其業(yè)務(wù)模式、規(guī)模以及數(shù)據(jù)信息逐漸成熟，再逐步擴(kuò)張到大城市。

（二）民營(yíng)銀行應(yīng)依托大數(shù)據(jù)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

民營(yíng)銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向是中小微企業(yè)，而信用類貸款則是每個(gè)銀行必須的突破口。貸款發(fā)放重點(diǎn)是面向企業(yè)，而對(duì)企業(yè)的信息必須充分掌握才能對(duì)其信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這就必須依賴民營(yíng)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分類和整合。而騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司作為民營(yíng)銀行的股東就是其優(yōu)勢(shì)所在，它們擁有相當(dāng)龐大的客戶群體，掌握著海量交易數(shù)據(jù)和信息，在技術(shù)支持下，必然可以最大可能地將這些客戶群體轉(zhuǎn)換為銀行客戶，從而對(duì)大量線上的商戶給予信貸支持，并逐漸進(jìn)行自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張。與此同時(shí)，還可以降低民營(yíng)銀行整體成本，并通過(guò)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，真正滿足客戶及企業(yè)的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（三）不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極建立顯性存款保險(xiǎn)制度

市場(chǎng)化進(jìn)程中的價(jià)格機(jī)制能夠提高社會(huì)資源優(yōu)化配置的效率，與此同時(shí)，也是實(shí)現(xiàn)金融自由化的一個(gè)重要前提，雖然目前我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革在不斷進(jìn)行提速，但很明顯，其步伐仍然緩慢。而現(xiàn)在，利率仍處于非市場(chǎng)的條件下，鑒于利率機(jī)制在資源配置中的重要作用，這必將制約民營(yíng)銀行的資金來(lái)源。同時(shí)，利率管制又不能太嚴(yán)格，否則將會(huì)提高吸納資金的成本，所以必須不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行畢竟是銀行，要對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，而顯性存款保險(xiǎn)制度，作為解決銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基礎(chǔ)，應(yīng)該高度重視。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展相較國(guó)有銀行及股份制銀行而言雖然占有優(yōu)勢(shì)，但也面臨諸多挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行健康長(zhǎng)期發(fā)展是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間非常巨大，希望通過(guò)民營(yíng)銀行的設(shè)立可以緩解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”所面臨的融資困境，也開(kāi)拓我國(guó)金融健康發(fā)展的另一片藍(lán)海。但由于其剛起步，困難必不可少，政府應(yīng)積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，適度放開(kāi)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，并不斷尋求適合民營(yíng)銀行的發(fā)展策略，使其能夠在良性的外部約束環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 李亦博，喬海曙.基于金融生態(tài)學(xué)視角的我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展研究[J].南方金融，2014（05）：18-21.

[2] 盧福財(cái)，張榮鑫.民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題剖析及發(fā)展路徑――基于頂層設(shè)計(jì)下的漸進(jìn)式視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（01）：1-9.

[3] 陸珉峰，汪祖剛.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的對(duì)策選擇[J].河北金融，2015（05）：5-8.