民營銀行發展
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇民營銀行發展范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
民營銀行發展范文第1篇
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402
在我國的金融改革過程中,發展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現代企業制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業銀行和銀行類金融機構。它是一種是產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業。
1 我國民營銀行發展概述
我國民營銀行的發展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經濟發展差異,我國民營銀行發展還存在著地區不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經濟飛速發展,當地民營銀行應運而生,迅速蓬勃發展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業銀行和浙江稠州商業銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發展變化。
縱觀我國民營銀行的發展歷程,民營銀行從無到有,數量逐漸增多,表明其發展已經邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產規模、經營效益等水平不是很高,仍有漫長的發展路程。
2 影響和制約我國民營銀行發展的因素分析
2.1 制度和法律障礙
我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監管與退出機制。長期以來,我國銀行業實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規金融行為屢禁不止,監管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發展。銀行業作為高風險行業,其安全有效地運行需要有合理的、有力的監管作為保障,監管不力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。民營銀行具有商業性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監管經驗。針對如何監管民營銀行的商業化運作,監管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現有的金融監管和金融法規偏重于對商業銀行市場準入的規范,而對退出機制缺乏相應的監管規定。
2.2 民營銀行信譽
銀行業作為一個特殊的經濟行業,信譽是其生存發展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業整體上尚不存在獨立的商業信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產,政府出資支付個人存款的事實,充分體現了政府和銀行的“隱性擔?！标P系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經營的特殊企業,沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經營活動。
2.3 利率市場化程度
我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經營需要。因此,我國的金融抑制特別是現行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經濟呈現出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。
2.4 民營銀行企業文化
企業文化就是上層建筑,對于企業運作具有重要意義,構建一個與企業特點、自身發展規律相適的企業文化將會大大推動企業的各項工作。目前銀行從業者對商業銀行企業文化的認識存在誤區,大都以政治文化取代企業文化;民營銀行引入國有商業銀行的企業文化,照搬照套,企業文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經營理念、企業精神等;重策劃輕實施,企業文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業文化與文體活動等同,這種試圖推動企業凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現企業文化的精神實質,難以收到良好的效果。
3 當前民營銀行發展的契機及對策
3.1 國家的經濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向
在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業生產經營出現了較大困難,中小企業融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續蔓延,對我國農業和農村經濟也產生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業、農業的發展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業發展,支持銀行向中小企業發放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業事業部等以及為農業發展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據國家政策采取措施加強與中小企業的合作,根據實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業及農村經濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經濟主體雙贏的結果。
3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發展提供了行業保障
雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經濟造成了極大沖擊,加大了整個經濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業卻在全球經濟中獨樹一幟。依據銀監會的初步統計,截至2009年3月末,我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額已經達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態勢(見表2)。在整體經濟下行的困境中,我國銀行業已經連續保持了兩位數的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業良好發展的有利時機,根據政府的相關政策制定各項工作,努力降低經營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。
3.3 小額信貸公司的大力發展成為未來民營銀行的搖籃
受金融危機影響,全國商業銀行紛紛提高對中小企業的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業、災后重建企業,乃至披著棉被過冬的江浙中小企業,無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業歡迎,是因為其產品切合它們的需要,它不強求抵押,手續簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續發展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。
綜上所述,無論在宏觀經濟層面還是中觀行業、微觀機構層面,都存在著民營銀行發展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發展。
在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創新。建立和發展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產權結構,適應市場經濟條件下的金融發展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據不同地區經濟、金融的現狀,穩健推進民營銀行的發展。
參考文獻
[1]李振.我國民營銀行的發展問題研究[D].蘇州大學碩士學位論文,2008.
[2]俞技峰.小額貸款公司:民營銀行的搖籃[J].特別策劃,2008,(15).
民營銀行發展范文第2篇
關鍵詞：民營銀行；產業互補；路徑選擇
隨著我國經濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經濟聯系的日益緊密，民營經濟在我國經濟發展經歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經濟發展中的重要性日益突出。與發達國家的民營經濟相比，我國民營資本在作為市場經濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業銀行在短期內也要轉換經營機制，實行戰略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業有較大的現實意義。
1.發展民營銀行的必要性
中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：
1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展
現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。
1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢
金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。
1.3解決三農發展金融需求的問題
由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。
1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇
雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。
2.發展民營銀行的制約因素
我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。
2.1設立形式的兩難選擇
發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關系的協調
在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
2.3規模經濟及風險防范
銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。
2.4經營人才問題
銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高
，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農村股份制商業銀行
農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。新晨
組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業銀行
城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。
民營銀行發展范文第3篇
[關鍵詞] 民營銀行； 發展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。
1 民營銀行的優勢
1.1 明確的產權制度
民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。
1.3 經營機制靈活
與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢
發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行
農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造
地方性商業銀行的優點是不帶有專業屬性，但是其資金規模比較狹小，開展業務的地域范圍有限，且帶有地方行政色彩，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經營方法陳舊，產權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業化改造。地方性商業銀行的企業化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業化；實行股份制，實行產權人格化；吸納社會股份，使之民營化。
民營銀行發展范文第4篇
關鍵詞：民營銀行;風險;路徑
作者簡介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽人，云南怒江州民族中等專業學校教師。
發展民營銀行，可以促使我國銀行體制結構的改革與完善，實現有效競爭，提高銀行業的服務水平，實現資金的優化配置，有效解決民營企業融資困難等問題。特別是在中國加入世貿組織之后，發展民營銀行是中國銀行業與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。
1.發展民營銀行的必要性
傳統銀行業很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權。民營銀行與國有銀行的主要區別就是民間資本占主導地位。
民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預。二是獨立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經營權、人事權、財權等方面保持較大的獨立性?？梢宰畲笙薅劝词袌鼋洕幝赊k事，實現其經濟目標。三是市場性，民營銀行就是市場經濟的產物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產生順應了市場經濟的發展，根據市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅動下，實現優化配置。民營銀行由于其自身特點，可以為更多的為中小企業服務。四是風險性，民營銀行相對國有銀行由于資產規模較小以及管理經驗不足承擔的風險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監管，往往會面臨很大的風險。
在金融改革不斷深化、互聯網金融大變革的背景下，大力發展民營銀行意味著更開放的銀行業和更包容的金融服務，其意義不可小覷
第一、發展民營銀行將提高銀行業競爭水平和服務水平，降低銀行領域準入壁壘，。我國銀行業的主導者一直是國有銀行，在當前金融改革步伐不斷推進的時期，銀行機構辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業準入門檻，更加開放的市場環境將為銀行業注入新的活力，銀行間競爭更有效。
第二、發展民營銀行將推動銀行業務的專業化發展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業經驗在產業融資方面具有優勢。
第三、發展民營銀行將促進銀行業的全面發展。民營銀行風險自擔，自負盈虧、自主經營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優勢。
2.我國民營銀行發展面臨的阻礙和風險
由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風險。
2.1 市場準入阻礙
銀行作為各行業獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩定市場，防范風險的考慮，對銀行業實行嚴格的準入制度。
2.2 信用問題
就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業務往往會比較謹慎，也會影響其貸款業務的發展。
2.3 利率管制問題
在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實現有效的競爭，商品的價格應該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現實原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關系來決定這就抑制了民營銀行的發展活力。
2.4 自身存在的風險
民營銀行除了國有銀行具有的風險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風險。
由于其自身資產規模較小，對風險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風險，信貸資產的收益和損失呈現出強烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業，這些企業一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產規模較小的民營銀行來說是難以承受的。
民營銀行與國有銀行經營的業務具有同質性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網點規模的限制，及時進行一系列創新活動也無法彌補其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。
3.我國民營銀行的發展路徑的選擇
由于我國民營銀行發展還處于起步階段，可以根據我國自身的實際狀況，借鑒西方發達國家民營銀行的成功經驗，采取組織改造與新建相結合的方式，因地制宜，因時制宜。
3.1 發展為專門化的銀行
因為民營銀行自身的實力有限，所以通常難以在短時間內為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調整經營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當務之急。
比如農村金融承載著支持完成農業現代化的歷史性任務，是農村經濟發展的重要支撐，但我國現有的農村金融體系還不足以滿足這一要求。預計到2020年，我國農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農村金融體系來提供，但目前的農村金融服務是難以滿足這一需求的。農村金融服務的缺口，為民營銀行的發展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農村的民營銀行，吸引社會資本，針對農業現代化和產業升級來服務，實現農業現代化與民營銀行健康發展的雙贏。
3.2 發展為區域性商業銀行
民營銀行資本來自民間，由當地企業和個人發起成立，更加了解當地的融資需求。并且民營銀行自主經營，自負盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發展必須先要給自身做好正確的定位，結合自身和當地的優勢資源，開拓具有自身特色的業務，與傳統銀行實行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結算業務。到目前為止北部灣銀行已經與境外等80多家銀行建立行關系，形成了一個以中國-東盟自貿區為主，覆蓋全球的銀行合作網絡，與各國銀行之間已經累計實現國際結算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發展的成功經驗，立足當實際開展特色業務，找到適合自身的發展道路。
3.3 建立互聯網銀行
我國互聯網巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網點，減少了運營成本。通過互聯網平臺使業務的開展更加便捷。該銀行服務對象定位于進城務工人員、工薪階層、以及小微企業，通過發揮自身優勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯網技術充分結合的運營模式，與準確的目標定位值得借鑒。
4.結論
改革開放以來我國民間資本開始進入銀行業，促進了我國銀行業的發展，對于支持我國經濟發展，金融改革發展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經濟在我國具有強大的經濟活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實現差異化競爭并與互聯網技術相結合，民營銀行就會步入良性發展的軌道。
參 考 文 獻
[1] 談儒勇，夏云.民企辦銀行：夢想如何照進現實[N].中國城鄉金融報2013-10-10.
[2] 問曉蔭.我國商業銀行開展私人銀行業務的策略[J].當代經濟.2009（4）.
[3] 韓衛紅.論我國商業銀行私人銀行業務的發展[D].首都經濟貿易大學碩士學文.2008.
[4] 許鐵民.我國私人銀行業務的發展與建議[J].中小企業管理與科技（上旬刊）.2009.
[5] 黃繼平.中資銀行開展私人銀行業務現狀分析及政策建議[J].福建金融.2010（6）.
[6] 史少文.國內私人銀行業務發展的份額現狀及對策[J].大慶社會科學.2010
[7] 周媛.我國民營銀行設立路徑選擇與探討.特區經濟2009.06.
[8] 董文標.加速中國銀行業民營化進程[J].中國經濟周刊， 2013 （3）.
民營銀行發展范文第5篇
張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經濟。
摘要：長期以來，我國金融市場環境的不成熟，民營銀行發展緩慢。近年來，我國一些地區頻繁發生融資難的問題，出現許多地下錢莊等非法金融機構，給我們國家的金融安全帶來潛在的威脅，而進一步推進民間資本進入銀行業，成立民營銀行對于解決我國實體經濟發展中資金短缺以及促進金融改革、維護金融市場穩定有著重要的意義，因此我國于2014年開展民營銀行試點工作并以此來探尋如何發展民營銀行。
關鍵詞：民營銀行；意義；現狀；原因；對策
一、民營銀行及其發展意義
（一）民營銀行。當前，學術界對民營銀行的本質特征未能形成全面的認識，因此從產權結構論、資產結構論和治理結構論等不同方面對民營銀行進行界定。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。
（二）發展民營銀行的意義
1.解決中小企業資金融資難的問題。非公有制經濟，不僅促進了我國經濟的發展，而且由于我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的生產要素稟賦的特點決定了我國大力發展個體經濟和私營經濟等勞動密集型企業，能夠充分發揮我國的比較優勢，增強相關企業在國際中的競爭力，同時它們的發展還為社會提供了更多的工作機會，直接增加人們的收入。然而許多企業面臨融資難的問題，不得不通過地下非法的金融活動和企業內部積累來解決資金短缺的問題。隨著民營企業規模的擴大以及產業升級、技術進步的需要，對資金的需求也會進一步上升，為了促進民營企業的發展，必須加快金融體制改革，建立民營銀行。
2.促進國有金融機構的改革。目前我國的銀行業逐漸打破了過去四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系，但時至今日國有商業銀行仍然處于壟斷地位。民營銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現代企業制度，提高了民營銀行的經營效率，它的出現將會使國有銀行和其他股份制銀行真正感到競爭的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進國內金融市場公平競爭的同時提升我國金融業的國際競爭力。
3.解決二元經濟結構問題。目前，我國國民經濟結構的突出特征是二元經濟結構，若要改變這種經濟結構狀況，必須大力發展工業經濟、農業經濟，走農村城市化道路。近年來，隨著農村經濟產業結構的調整和升級，對資金的需求越來越大。但是由于國有銀行逐步縮減其縣以下金融機構數量，同時限制并取締了城鄉各種具有互質的民間金融組織后，可對支持農村經濟發展的貸款機構越來越少。不僅如此，大部分金融機構在農村只吸儲不放貸，使得廣大農民借貸無門，融資困難，不得不轉向民間借貸機構或私人解決資金問題?，F有金融服務不到位，而民營銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農戶貸款難的問題，為農村的發展提供金融服務。
二、我國民營銀行的發展現狀及原因
目前我國民營銀行的發展遠遠落后于民營經濟的發展，為了促進國民經濟的健康發展和國內金融改革，越來越多的人希望建立民營銀行，銀監會于2014年先后批準籌建5家民營銀行的申請，這些民營銀行主要定位于為個人消費者、小微企業和縣域三農提供普惠金融服務，很大程度上為他們解決了融資難的問題同時促進了我國金融的改革。事實上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標志著我國首家民營銀行的誕生，但是在其發展過程中慢慢地出現了國有化的趨勢，而民營銀行最突出的特點是獨立運營、市場在銀行的發展中起決定性作用，這也是民營銀行的優勢所在，因此我國沒有一家真正意義上的民營銀行。我國民營銀行發展緩慢，究其原因主要有以下幾個方面：
（一）缺乏完善的金融監管機制 。我國銀行業起步晚，缺乏完善的監管機制。以往在對金融機構的監管上出現監管滯后的現象，不僅如此，一些基層的監管機構非但沒有起到監督的作用，反而鉆金融監管的漏洞。而且針對民營銀行的準入、監管、退出等法規遲遲沒有出臺，若放松銀行業的準入條件，大量毫無經驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發一系列的問題，嚴重的話會對整個金融體系的安全造成嚴重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。
（二）缺少銀行保險制度。民營銀行不同與傳統的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負責，一旦發生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當民營銀行出現問題時，沒有任何保險機構為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現危機征兆，民營銀行就有可能發生擠兌風潮，將不利于民營銀行的發展。
（三）存在關聯貸款交易。商業銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風險，通常會進行關聯交易，不僅為商業銀行節約了信息成本，同時由于銀行和關聯股東的非內部管理關系也降低了銀行的監督成本和組織管理成本。但是由于銀行內部監控制度的缺失和現代企業制度的缺陷，使得關聯交易成為控股股東和經營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經營風險。較之國有銀行，由于中小企業融資難的問題仍然廣泛存在，一些在民營銀行成為大股東的企業更容易通過它所控股經營的銀行進行關聯交易，威脅儲戶的資金安全。
三、我國民營銀行發展的對策
隨著我國民營銀行試點工作的進行，為了民營銀行能夠更好地發展下去，針對民營銀行的未來發展提出以下幾點建議：
（一）完善我國的金融監管體系
1.制定民營銀行市場退出規則和一套完善的民營銀行破產清算程序，降低民營銀行的市場退出成本并維系儲戶對整個銀行體系的信心
2.設定與民營銀行總體風險相匹配的最低資本充足水平，對于資本充足率達不到標準要求的，限其在規定的時間內補充，或者強制其“退出”，防止因資本嚴重不足而發生擠兌、破產等現象
3.在加強金融機構監管力度的同時，應充分地發揮行業協會和公眾監督對民營銀行的約束作用
（二）建立存款保險制度
1.實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規模，降低逆向選擇的可能
2.在征收保費時，以民營銀行的風險水平為依據，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險
3.存款保險機構應該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。
（三）完善民營銀行關聯交易制度體系
1. 在試點設立之初，針對民營銀行潛在的關聯交易風險立新規，整合創新現有制度，在制度層面降低民營銀行關聯交易的可能
2. 明確民營銀行發起人的風險承擔責任并加強對民營銀行股東的監管，降低他們對關聯股東和關聯企業進行利益輸送的冒險行為
3.進一步提高針對關聯交易的監管技術，從而增強對民營銀行關聯交易的識別能力（作者單位：民族學院）
本文是自治區高教人文社科重點項目“拉薩市非公有制經濟發展問題研究”（批準號：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時得到“特色經濟發展與產業轉型研究創新團隊”項目的大力支持，在此一并表示誠摯謝意，但文責自負。
參考文獻：
[1]徐滇慶.《金融改革路在何方》[M].北京大學出版社，2002.2
