居民理財方式
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居民理財方式范文第1篇
為消除人眼視覺差別對彩色圖像濾波的影響，提出了RGB非均勻色彩空間中三基色（紅、綠、藍(lán)）的視覺靈敏度的計算方法。濾波算法先用粗糙集理論對噪聲像素做初步判斷，再結(jié)合視覺靈敏度修正判斷結(jié)果，最后用改進(jìn)的方向距離濾波器（DDF）濾除噪聲像素。仿真實驗表明，算法在顏色保持、邊緣細(xì)節(jié)保護、噪聲濾除率方面均優(yōu)于現(xiàn)有濾波算法；且在各種密度噪聲情況下，其歸一化均方差最小，峰值信噪比最大。
關(guān)鍵詞：
視覺靈敏度；RGB空間；自適應(yīng)；方向距離；矢量濾波；迭代
0引言
人眼對各種顏色變化感知的靈敏度是不同的，而計算機中的彩色圖像一般又是由紅（R）、綠（G）、藍(lán)（B）這三種顏色混合而成，因此研究人眼視覺對各種顏色的靈敏度具有重要意義。近年來國內(nèi)外不少學(xué)者對視覺靈敏度進(jìn)行了研究[1-2]，并將其應(yīng)用于均勻色度空間中的彩色圖像分割、邊緣檢測和圖像評價體系，取得了不少成果[3-6]，但目前還沒有應(yīng)用于圖像濾波方面。RGB空間為不均勻色度空間，該空間中的三基色[7]的視覺靈敏度鮮有文章論述。本文在CIE1931（commission Internationale de i.eclairage） 色度圖[8]和Macadam橢圓[9]的基礎(chǔ)上應(yīng)用數(shù)學(xué)方法對RGB色彩空間的三基色[9]的視覺靈敏度做了計算，并將該視覺靈敏度應(yīng)用于圖像濾波。
對于圖像濾波目前國內(nèi)外有如下方法：
1）對彩色圖像的彩色空間中每一維分別濾波，再合并。但這類方法可能產(chǎn)生原圖像中沒有的顏色，故有文獻(xiàn)提出對新產(chǎn)生的顏色進(jìn)行修復(fù)的方法[10-13]。
2）采用矢量濾波方法，如矢量中值濾波器（Vector Median Filter，VMF）[14]、基本矢量方向濾波器（Basic Vector Directional Filter，BVDF）[15]、方向距離濾波器（Directional Distance Filter， DDF）[16]等。這些算法能有效地濾除圖像中的椒鹽噪聲，但在一定程度上會改變非噪聲點的值，使得邊緣和紋理模糊。
3）將噪聲檢測過程和濾除過程分開[17-18]，提出MDDF（Modified DDF）濾波方法，可以保護邊緣細(xì)節(jié)，但噪聲檢測時會有誤判，特別對于高密度噪聲，檢測和濾波利用小窗口效果不佳，而加大濾波窗口會導(dǎo)致邊緣細(xì)節(jié)丟失，且大大增加了運算時間。
通過分析可知，影響濾波效果的主要因素有：1）對彩色圖像每維分別濾波后再合成，可能產(chǎn)生新噪聲點；2）噪聲檢測時被誤判和漏判的噪聲點過多，導(dǎo)致噪聲點傳播和邊緣細(xì)節(jié)丟失；3）濾波時，濾波窗口輸入像素中含有噪聲點，導(dǎo)致噪聲點傳播。
本文提出的濾波算法分噪聲檢測和噪聲濾除兩個過程，主要做了三個方面的工作：
1）在CIE1931色度圖和Macadam橢圓的基礎(chǔ)上用數(shù)學(xué)方法對RGB色彩空間的三基色（紅色、綠色、藍(lán)色）的視覺靈敏度做了計算。
2）用粗糙集理論對噪聲點做初步判斷。為減少誤判，更好地保護邊緣細(xì)節(jié)，結(jié)合視覺靈敏度再次進(jìn)行判斷。根據(jù)圖像被噪聲污染的程度，綜合考慮算法復(fù)雜度，適當(dāng)?shù)剡x取噪聲檢測窗口大小，對于高密度污染的圖像選擇大的檢測窗口，這樣可以防止因窗口內(nèi)全為噪聲點而無法檢測的情況。
3）矢量濾波是用圖中的非噪聲點代替噪聲點，而離噪聲點越近的非噪聲點和該噪聲點位置處原本的像素越接近，因此，濾波窗口應(yīng)盡量選得小為好，大的濾波窗口使得替代像素點值和原像素點值相差較大，不能很好地保護邊緣細(xì)節(jié)，故對于各種密度的噪聲污染的圖像本文均選取3×3大小的濾波窗口；且本文對現(xiàn)有的DDF做了更合理的改進(jìn)，并作為后續(xù)濾波器對窗口內(nèi)的噪點進(jìn)行迭代濾除，非噪點值保持不變，大大改善了濾波效果和準(zhǔn)確度，并有效防止了噪聲的傳播。
1基于視覺靈敏度的噪聲檢測器
1.1人眼視覺靈敏度
1.1.1色彩理論
紅、綠、藍(lán)三色稱為三基色，這三基色按不同比例混合可以產(chǎn)生自然界大多數(shù)顏色。計算機技術(shù)中最常用的RGB彩色空間就是基于此設(shè)計的。但三基色彩色空間不能夠產(chǎn)生自然界所有顏色，由此在RGB彩色空間上進(jìn)行數(shù)學(xué)變換得到標(biāo)準(zhǔn)彩色系統(tǒng)CIE1931如圖1所示。
CIE彩色系統(tǒng)包含了自然界所有色彩，而RGB彩色空間色彩只是圖1中三角形部分，RGB彩色空間中的三基色（三角形三個頂點）在CIE中對應(yīng)的坐標(biāo)：R為（0.640，0.330），G為（0.290，0.600），B為（0.150，0.060）。
人眼對顏色差靈敏度隨顏色的波長而變。1942年Macadam通過實驗表明：在CIE1931色度圖上，對不同位置或者同一位置的不同方向，人眼的顏色辨別能力是不相同的。Macadam對25種色光進(jìn)行實驗，在每個色光點大約沿5到9個對側(cè)方向上測量人眼剛剛能覺察出顏色差別所對應(yīng)的色度差，結(jié)果得到的是一些面積大小各異、長短軸不等的橢圓，稱為Macadam橢圓，如圖2所示（其中橢圓放大了10倍）。圖2中，不同位置的Macadam橢圓面積相差很大，這表明人眼對不同區(qū)域顏色變化敏感的敏感程度不同。25個Macadam橢圓面積是不相同的，說明CIE1931顏色空間是不均勻的。圖上相等的空間在視覺上不等差，不能正確反映顏色的視覺效果。若想用顏色點之間的距離來表示色差，必須將原來的CIE1931顏色空間進(jìn)一步修正為能夠適應(yīng)人眼的均勻顏色空間，即CIE1960UCS均勻顏色空間。而RGB彩色空間也是不均勻的，故只能大致估計其三基色的視覺色彩差。下面用數(shù)學(xué)建模的方法給出RGB空間中三基色視覺色彩差的估計值。
1.1.2視覺靈敏度值
人眼對顏色變化的敏感程度是有限的，在RGB彩色空間中，對于一幅N1×N2 大小的彩色圖像I中任一像素點，x（i， j）=[xR（i， j），xG（i， j），xB（i， j）]，若Δi取適當(dāng)值，x（i， j）在
{[xR（i， j）±ΔR，xG（i， j）±ΔG，xB（i， j）±ΔB]}內(nèi)波動，人眼是無法感覺出其變化的。{[xR（i， j）±ΔR，xG（i， j）±ΔG，xB（i， j）±ΔB]}反映在三維空間中為以x（i， j）為中心，以2ΔR、2ΔG、2ΔB為長寬高的長方體，Δi取人眼剛好能感覺到視覺差別的臨界值。下面用數(shù)學(xué)方法給出Δi的確定過程。
根據(jù)加性彩色混合理論[7]，CIE1931中各種顏色的光可認(rèn)為是380nm～700nm的可見光譜中的光，按不同的比例混合成，而不同波長的波混合疊加后，波長保持不變，三基色附近的Macadam橢圓面積si（i∈{R，G，B}）與CIE1931圖面積SCIE的比為Si/SCIE。因為RGB彩色空間中的顏色只有CIE1931標(biāo)準(zhǔn)彩色系統(tǒng)的顏色的35%，故可近似認(rèn)為，RGB彩色空間中，三基色處以x（i， j）為中心，以2Δi為邊長的立方體體積占整個RGB彩色空間體積2563 的比例（2Δi）3/2563 與Si/SCIE×35%相等，即：
SiSCIE×35%=（2Δi）32563（1
Macadam給出了25個橢圓的中心坐標(biāo)和長半軸、短半軸長[8]。為計算方便，但未給出三基色坐標(biāo)處的Macadam橢圓長短半軸。因為圖中任何位置的顏色變化視覺靈敏度值都不會突變，故可以用如下方法對三基色位置處的橢圓長短半軸進(jìn)行計算。
由圖2可知，紅綠藍(lán)三基色坐標(biāo)（0.640，0.330）、（0.290，0.600）、（0.150，0.060）分別在橢圓15和橢圓16、橢圓6和橢圓10、橢圓1和橢圓2之間。可分別取三基色附近的兩橢圓長半軸的平均值作為三基色坐標(biāo)處對應(yīng)的Macadam橢圓長半軸，兩橢圓短半軸的平均值作為三基色坐標(biāo)處對應(yīng)的Macadam橢圓短半軸。
由文獻(xiàn)[10]所給各橢圓數(shù)據(jù)和式（1）可以算得：ΔR=6、ΔG=8、ΔB=5。這三個值將作為噪聲再檢測的閾值。
1.2粗糙集理論
給定論域U，對于任何子集XU，X可稱之為U的一個概念或范疇。定義R為論域中的一種等價關(guān)系，當(dāng)X能用R屬性集確切地描述時，它可用某些R基本集合的并來表達(dá)，稱X是R可定義的，否則X為R不可定義的。R可定義集是論域U的子集，它可在知識庫K中被精確地定義； R不可定義集稱為R粗糙集，它不能在知識庫K中被精確地定義。當(dāng)存在一等價關(guān)系R∈ind（K）且x為R精確集，集合XU稱為K中的精確集；當(dāng)對任何Rind（K）且x為R粗糙集， 則x稱為K中的粗糙集。
假設(shè)給定知識庫K=（U，R），對于每個子集XU和一個等價關(guān)系R∈ind（K），定義X的R下近似集和R上近似集分別為：R-（X）={x∈U：[x]RX}， R-（X）={x∈U：[x]R∩X≠}。其中[x]R表示基于R的x的等價類。由定義可知， R-（X）是根據(jù)知識R，U中所有一定能歸入X的元素的集合， R-（X）是根據(jù)知識R，U中能和可能歸入X的元素的集合。
1.3 噪聲檢測器
居民理財方式范文第2篇
根據(jù)財政部、國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組、中國人民銀行（94）財綜字第126號，市政府京政發(fā)（1992）35號、京政發(fā)（1994）71號文件，我們制定了《關(guān)于建立住房公積金制度有關(guān)問題的規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
附件：北京市人民政府房改辦公室 北京市財政局關(guān)于建立住房公積金制度有關(guān)問題的規(guī)定
為做好住房公積金的歸集、管理、運用、償還等工作，根據(jù)財政部、國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組、中國人民銀行（94）財綜字第126號、市政府京政發(fā)〔1992〕35號、京政發(fā)〔1994〕71號文件的規(guī)定，制定本規(guī)定。
第一條 建立住房公積金的范圍
（一）本市行政區(qū)域內(nèi)所有黨政機關(guān)、群眾團體、事業(yè)單位和企業(yè)單位（包括全民、集體、民辦、私營、股份制企業(yè)以及外商投資企業(yè)）的固定職工、勞動合同制職工以及外商投資企業(yè)中方職工，必須建立住房公積金。
（二）離退休職工、臨時工、外商投資企業(yè)中的外籍職工不建立住房公積金。1993年以前按標(biāo)準(zhǔn)價優(yōu)惠辦法購買住房的職工及其配偶，不建立住房公積金。
第二條 住房公積金的歸集
（一）北京市住房資金管理中心所屬歸集部及各住房資金管理分中心（以下統(tǒng)稱歸集部門），負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)各單位職工住房公積金的歸集。
（二）各單位負(fù)責(zé)本單位職工住房公積金的代扣代繳。
第三條 住房公積金的交存額
（一）職工個人當(dāng)年度月交存住房公積金金額，等于職工上年（1月至12月）月均工資總額乘以個人交存率。單位資助職工交存住房公積金金額，等于被資助職工上年（1月至12月）月均工資總額乘以單位交存率。工資總額的計算范圍按國家統(tǒng)計局編制字〔1990〕1號文件的規(guī)定執(zhí)行。
（二）個人交存率和單位交存率一致，1995年不低于5％，2000年達(dá)到10％。
（三）住房公積金月交存額每年核定一次，年度內(nèi)不作變更。
第四條 單位為職工交納的住房公積金的資金來源
（一）企業(yè)首先從單位住房基金中解決，不足部分經(jīng)同級財政部門核準(zhǔn)，在成本費用中列支；
（二）行政事業(yè)單位首先立足于原有住房基金中劃轉(zhuǎn)，不足部分，全額預(yù)算的行政、事業(yè)單位，由財政預(yù)算撥付；差額預(yù)算的事業(yè)單位，按差額比例在財政預(yù)算和單位自有資金中解決。財政負(fù)擔(dān)的部分，按單位隸屬關(guān)系和財政體制，由市、區(qū)縣財政分別負(fù)擔(dān)；
（三）自收自支事業(yè)單位比照企業(yè)開支渠道列支。
第五條 住房公積金的匯交
（一）首次匯交住房公積金的單位須先向歸集部門編報“住房公積金登記表”及“住房公積金匯交清冊”，由歸集部門根據(jù)登記表及匯交清冊登錄建帳。已登錄建帳的單位在每年5月1日至31日，向所屬歸集部門編報本單位下年度“住房公積金登記表”及“住房公積金匯交清冊”。
登記單位一般應(yīng)具備獨立核算的條件。歸集部門也可根據(jù)職責(zé)范圍內(nèi)各單位的具體情況，規(guī)定登記單位的條件。
（二）職工住房公積金由單位按月匯交。住房公積金個人交存部分，由單位在每月發(fā)工資時代扣，連同單位為職工交存部分，一并由單位在每月發(fā)薪日后5天內(nèi)（逢節(jié)假日順延），開具“住房公積金匯交書”和轉(zhuǎn)帳支票（支票起點不受100元限制），送交所屬歸集部門，記入單位名下的職工個人住房公積金帳戶。
（三）單位每月匯交住房公積金時，因職工調(diào)入調(diào)出、離退休等引起匯交情況變動時，匯交單位須隨“住房公積金匯交書”，向所屬歸集部門編報“住房公積金匯交變更清冊”。
第六條 住房公積金的計息
（一）住房公積金的計息年度為每年7月1日至次年6月30日。
（二）住房公積金從存入之日起，按人民銀行規(guī)定的儲蓄存款利率計息。每年度按月交存的住房公積金，存入當(dāng)年按銀行一年期零存整取儲蓄存款利率計息（不足一年按銀行活期儲蓄存款利率計息），以后每年度均按銀行一年期定期儲蓄存款利率計息，一年一結(jié)息，本息逐年結(jié)轉(zhuǎn)。但在租金提至成本租金以前，承租單元式公房（不含兩戶以上家庭合租一套單元式公房）的承租人及其配偶，其住房公積金按銀行活期儲蓄存款利率計息。
第七條 住房公積金的對帳和查詢
（一）歸集部門于每年7月1日至8月31日，通過單位向個人發(fā)送“住房公積金個人對帳單”，并隨時依據(jù)單位或職工填寫的“住房公積金查詢書”，受理有關(guān)住房公積金的查詢業(yè)務(wù)。
（二）為便于職工保存?zhèn)€人對帳單，各歸集部門無償向住房公積金交存人提供“住房公積金個人對帳單存夾”。
第八條 住房公積金的支取
（一）申請用住房公積金購建住房、對自有住房進(jìn)行大中修和償還個人住房抵押貸款的職工及其配偶，應(yīng)向所在單位提交有關(guān)證明并經(jīng)單位審核后，由單位開具“住房公積金支取申請書”，到所屬歸集部門支取住房公積金。
（二）在職職工申請用住房公積金支付本人分?jǐn)傋饨鸪^本人工資總額5％的房租時，應(yīng)在每年一、二月份向所在單位提出申請，由所在單位依據(jù)該職工上年工資總額和上年所分?jǐn)偡孔夂硕ǔ鰯?shù)額，然后由職工持所在單位開具的“住房公積金支取申請書”，在每年三、四月份到所屬歸集部門支取。
離退休職工，可按規(guī)定向其工資發(fā)放單位申請本人分?jǐn)傋饨鸪^本人工資5％部分的房租補貼，補貼資金從單位的住房周轉(zhuǎn)金中列支。
分?jǐn)傋饨鸬扔趯嵓{房租除以家庭同住職工人數(shù)。
（三）住房公積金支取后，在個人帳戶內(nèi)必須保留一個月的交存額。
第九條 住房公積金的銷戶
（一）職工離退休、調(diào)離本市或出國定居時，可持單位開具的“住房公積金支取申請書”到所屬歸集部門辦理銷戶。
（二）個人繼承或受遺贈住房公積金的，繼承人或受贈人可持經(jīng)公證的繼承或遺贈文件，到被繼承人或遺贈人單位開具“住房公積金支取申請書”，再到歸集部門辦理銷戶。
（三）歸集部門負(fù)責(zé)結(jié)清所銷戶內(nèi)住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分）全部本息余額，退歸銷戶人。
第十條 住房公積金的轉(zhuǎn)移
（一）職工在本市調(diào)動工作，應(yīng)持調(diào)出單位開具的“住房公積金轉(zhuǎn)移通知書”到歸集部門辦理住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分及應(yīng)付利息）的轉(zhuǎn)移手續(xù)。
（二）職工辦理轉(zhuǎn)移的住房公積金，仍按當(dāng)年住房公積金的計息狀態(tài)計息。
第十一條 住房公積金的封存和啟封職工因離職、停薪等各種原因中斷交存住房公積金時，歸集部門依據(jù)單位填報的“住房公積金匯交變更清冊”將其住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分）結(jié)余本息封存在原帳戶內(nèi)，封存期間按規(guī)定計息，符合支取住房公積金條件的可按本規(guī)定第八條的規(guī)定辦理支取；恢復(fù)交存時，歸集部門依據(jù)單位填報的“住房公積金匯交變更清冊”予以啟封。一直未恢復(fù)交存住房公積金的職工，符合銷戶規(guī)定的，可按本規(guī)定第九條的規(guī)定辦理銷戶。
居民理財方式范文第3篇
【摘 要】如何理好財，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關(guān)注的話題。在蘭州市，居民個人理財已逐漸成為一股熱潮，成為個人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟生活風(fēng)險的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析結(jié)果表明：蘭州市個人理財需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財傾向于風(fēng)險較小產(chǎn)品，理財?shù)闹饕康氖菍崿F(xiàn)個人財富的不斷增值。
【關(guān)鍵詞】居民理財；理財產(chǎn)品；需求
一、蘭州市經(jīng)濟概述
2016年1月至6月全國生產(chǎn)總值達(dá)到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達(dá)15092億元，增速達(dá)到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機構(gòu)各項人民幣存款余額達(dá)到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機構(gòu)貸款余額達(dá)到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟運行狀況來看，在進(jìn)入2016年以來，蘭州市經(jīng)受住了全國經(jīng)濟下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力。
二、蘭州市居民理財現(xiàn)狀
此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達(dá)98%。這里主要對理財產(chǎn)品的需求狀況進(jìn)行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品還是占有較大的市場份額。銀行存款風(fēng)險小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機構(gòu)，因此這種最為傳統(tǒng)的理財方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財產(chǎn)品需求大主要因為其機構(gòu)本身所具有的相對穩(wěn)定性，同時這類理財產(chǎn)品基本都由專業(yè)投資理財專家經(jīng)營。進(jìn)入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財現(xiàn)狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要歸因于基金有著風(fēng)險相對較低和收益率較高的特點，蘭州市居民理財也同樣具有這一趨勢。
其次，保險具有安全性、長期性等優(yōu)點。如果未來居民和金融機構(gòu)都能夠運用好“保險”，這將是一種一舉兩得的理財方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財市場，同時也加強了社會保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟形勢來看，房價在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴(yán)重，但仍無法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。
最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品等在我國推出并l展的時間并不長，短時間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品目前在大學(xué)生群體中較受歡迎，這主要因為大學(xué)生群體認(rèn)識和接受新事物的能力較強，且此類產(chǎn)品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營均極為復(fù)雜，對專業(yè)知識和技術(shù)的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中。總體比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購買低風(fēng)險較為安全、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。
表1 理財產(chǎn)品需求狀況分布表
理財產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）
銀行存款 129 22
銀行理財產(chǎn)品 82 14
基金 65 11
股票 82 14
債券 47 8
保險 76 13
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品 41 7
房地產(chǎn) 35 6
黃金、外匯類 12 2
古玩字畫 12 2
金融衍生產(chǎn)品 11 1
合計 588 100
三、蘭州市居民理財現(xiàn)狀存在的問題
1.蘭州市居民理財需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質(zhì)生活大部分人能夠投資于理財產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險，且蘭州市地處我國西北地區(qū)，大部分居民長期以來對投資理財?shù)恼J(rèn)識還不夠全面、觀念還未完全轉(zhuǎn)變，這些都是造成目前蘭州市居民理財需求量不大，居民理財市場不夠完善的重要原因。
2.銀行存款占所有理財產(chǎn)品的比重過大。這一問題是目前我國經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢“掩飾”了其收益低的根本缺點，且在目前負(fù)利率的情況下，居民應(yīng)盡量避免選擇這種理財方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時間內(nèi)是很難改變的。
3.居民的風(fēng)險承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。
4.理財產(chǎn)品的需求品種結(jié)構(gòu)單一。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險是市民選擇的最常見的三種主要理財產(chǎn)品，而很少購買其他理財產(chǎn)品。尤其對于期貨等理財產(chǎn)品的購買幾乎為零。出現(xiàn)這一問題的根本原因一方面在于理財產(chǎn)品供給上相對落后，各類理財金融機構(gòu)對理財產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財產(chǎn)品品種有限，但結(jié)合國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)以及實際情況，目前蘭州市理財產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財產(chǎn)品。
四、建議
第一，加強對理財知識的學(xué)習(xí)，確立正確的理財觀念。根據(jù)蘭州市居民理財現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專業(yè)理財知識而不敢投資冒險或非理性理財，所以蘭州市居民首先應(yīng)該加強對理財知識的學(xué)習(xí)，改變對投資理財?shù)谋Ｊ卣J(rèn)識，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財?shù)年犖楫?dāng)中，從而促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化。
其次，加強專業(yè)理財知識的學(xué)習(xí)是確立正確的理財觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應(yīng)介入其中，政府相關(guān)部門可以通過各種媒介宣傳理財重要性、普及基本理財知識，并支持銀行等金融機構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和不同社會階層的理財教育和知識普及活動，以此來加強蘭州市居民在不同的經(jīng)濟環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財觀念和投資意向。再者，地方電視臺也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財知識有獎競答節(jié)目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業(yè)投資理財知識的作用。
第二，正確識別和降低風(fēng)險。居民不僅要積極關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢的變化，了解相關(guān)的專業(yè)投資理財知識，而且要在此基礎(chǔ)上，正確的識別風(fēng)險，降低風(fēng)險的發(fā)生。例如在投資某支股票時，就需及時了解當(dāng)下以及未來較長一段時期的社會經(jīng)濟環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營狀況及競爭環(huán)境，較準(zhǔn)確的識別這支股票存在的潛在風(fēng)險，繼而通過組合投資或各種對沖風(fēng)險的方式來規(guī)避風(fēng)險。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網(wǎng)絡(luò)媒體來了解投資理財信息。
第三，選擇適合自己理財產(chǎn)品。在個人投資理財產(chǎn)品中，目前為止，沒有一種理財產(chǎn)品能夠適合所有投資理財者，因此，居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財產(chǎn)品。個人理財具有個性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實際資金能力來選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品，且應(yīng)確立正確的理財目標(biāo)，不能為了“一夜暴富”而投資理財，過于焦灼的心理將會提高投資失敗的概率。每個人都應(yīng)正確審視自己，根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣。
第四，理性配置個人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應(yīng)嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財?shù)亩鄻有裕捎猛顿Y組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生比單一理財品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，比較投資單一理財產(chǎn)品，經(jīng)營投資組合應(yīng)當(dāng)更為復(fù)雜，需要花費更多的時間和精力。因此個人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對風(fēng)險的承受能力，同樣也要審慎選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險性和流動性。選擇任何一種理財產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動情況，根據(jù)“歷史會重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預(yù)期收益率有多少及其波動情況，在收益性與風(fēng)險性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時快速并無損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財產(chǎn)品時需要著重考慮到的問題。
參考文獻(xiàn)：
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[2]韓敏，麗水市居民理財狀況調(diào)查研究[J]. 區(qū)域經(jīng)濟. 2011，（2）.
居民理財方式范文第4篇
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 錄
第一章 序 言 1
1.1 研究背景與目的 1
1.2 相關(guān)定義界定 2
1.3 研究內(nèi)容與意義 2
第二章 我國居民個人投資理財?shù)谋匾?4
2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4
2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4
2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5
第三章 個人投資理財規(guī)劃 7
3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7
3.2 投資理財規(guī)劃原則 7
3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8
第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10
4.1風(fēng)險評估與收益并重 10
4.2了解相關(guān)知識 10
4.3理性理財 11
4.4做好風(fēng)險規(guī)避 11
4.5建立完善的理財檔案 11
總 結(jié) 13
畢業(yè)設(shè)計小結(jié) 14
參考文獻(xiàn) 15
致 謝 16
第一章 序 言
1.1 研究背景與 目的
個隨著我國經(jīng)濟的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進(jìn)而影響了我
國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。
居民理財方式范文第5篇
目前我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)民的收入不斷增加，理財觀念有所轉(zhuǎn)變，更多的居民直接或間接參與到投資理財中，但受個人素質(zhì)、文化水平和收入差距等因素的影響，當(dāng)前農(nóng)村居民投資理財還存在很多問題。只有有效解決這一問題才更有利于國計民生的保障和社會的穩(wěn)定。
二、農(nóng)村投資理財存在的問題
（一）投資理財意識薄弱
我國理財產(chǎn)品絕大部分投資者仍是城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民尚不具備資產(chǎn)增值與保值的意識，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶會選擇銀行存款和房產(chǎn)，而對國債、入股等理財途徑不是很了解。對于農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)殖保險，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。農(nóng)民沒有退休金、養(yǎng)老保險，更沒有公費醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險在部分農(nóng)村也相當(dāng)普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會帶領(lǐng)參與集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財途徑。近年來，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財途徑卻被冷落。絕大多數(shù)農(nóng)戶對理財帶來的收益并不樂觀，認(rèn)為那是“有錢人”的游戲，理財意識和風(fēng)險防范意識還相對薄弱。還有一小部分具有投機心理，將注意力全部放在短期收益率上。或者受失敗個例影響，排斥所有金融理財產(chǎn)品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財目標(biāo)，合理設(shè)置理財計劃。
（二）市場不健全，投資渠道單一
由于我國城鄉(xiāng)差距顯著，農(nóng)村居民的資產(chǎn)投資行為未能市場化。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差別，但農(nóng)村地區(qū)封閉、落后、市場發(fā)育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農(nóng)民金融資產(chǎn)的選擇仍十分有限。一方面是農(nóng)村居民收人水平有限，另一方面，一些農(nóng)村也不存在證券交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、郵市、幣市等金融資產(chǎn)流通此類場所， 市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對少數(shù)城市居民來說的。從而使農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)投資行為受到較大的制約，并不富裕的農(nóng)村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現(xiàn)金的方式來持有。他們只看到了儲蓄存款的高流動性、低風(fēng)險的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產(chǎn)“縮水”。除了農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也制約著農(nóng)民理財?shù)拈_展。
（三）投資理財知識匱乏
農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長的同時，理財能力卻停留在較低水平。在就某一理財產(chǎn)品的投資過程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。或是局限了自己的投資方式，將資金全部投入到一種理財產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，避免風(fēng)險。而風(fēng)險與收益往往是正相關(guān)的，這就需要相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。一味地追求無風(fēng)險的儲蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風(fēng)險都是投資理財能力不足的表現(xiàn)。
三、提高農(nóng)村投資理財水平的對策
（一）加強農(nóng)民的投資理財教育
針對目前我國農(nóng)村低消費，高儲蓄的現(xiàn)象，政府應(yīng)該通過各種渠道引導(dǎo)農(nóng)民樹立投資理念，將資金周轉(zhuǎn)起來，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。報刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財教育，以便引導(dǎo)農(nóng)民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓(xùn)的方式，能夠為農(nóng)民提供更專業(yè)的咨詢和管理服務(wù)；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達(dá)理財概念，普及理財知識；而將投資理財課程深入到義務(wù)教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財意識。此外，政府還應(yīng)完善各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場信用體系為農(nóng)村居民的投資理財提供便捷的服務(wù)。
（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道
農(nóng)村居民的投資理財依賴于良好的金融理財環(huán)境。農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場，缺少銀行網(wǎng)點和金融理財方面的主導(dǎo)機構(gòu)，農(nóng)村市場上的理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，不僅給農(nóng)民了解和購買理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務(wù)的推廣。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財環(huán)境。同時加強對農(nóng)村小額擔(dān)保公司，投資咨詢公司的信用評級的監(jiān)管。
