家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃

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家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問：姚湛

胡女士，36歲，從事保險(xiǎn)行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費(fèi)500元。財(cái)產(chǎn)分割時(shí)得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因?yàn)榕畠赫趯W(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。

答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因?yàn)閾碛凶》渴羌仍鲋涤职残牡氖虑椤６一仡^再買或再租小點(diǎn)的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。

前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。

另，理財(cái)觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對女兒的教育費(fèi)用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對自己的將來也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險(xiǎn)業(yè)知識，在社保基礎(chǔ)上增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。

購買定期定額型基金，每月自動(dòng)扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。

剩下的流動(dòng)金中還可以每月抽出270元為女兒開一個(gè)教育儲蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)就有了基本保障。

顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費(fèi)，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財(cái)。

答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險(xiǎn)能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲蓄分紅型的教育保險(xiǎn)，每年存額最高可達(dá)1萬元。

家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

關(guān)鍵詞：科學(xué)；金融理財(cái)；理念

一、金融理財(cái)具有時(shí)間過程的長期性

金融理財(cái)中，理財(cái)主體要充分認(rèn)識到金融理財(cái)是一個(gè)長期的過程，面對常態(tài)的短期收益與價(jià)格波動(dòng)要從容淡定，這就需要理財(cái)主體歷經(jīng)時(shí)間和耐心的考驗(yàn)，而不可抱有一夜暴富和賭博的心態(tài)，才能成功實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。特別是在投資類似股票這樣的金融工具與產(chǎn)品時(shí)，在考慮基本面的基礎(chǔ)上低估階段建倉布局、長線持倉投資，做到手中有股、心中無股，往往能收到理財(cái)奇效。對于個(gè)人與家庭來說，金融理財(cái)是一個(gè)伴隨人的一生的過程。人的生命周期中存在單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期等不同階段的生活需求，這就要求對不同階段的財(cái)務(wù)進(jìn)行合理的計(jì)劃與管理，制定切合實(shí)際需求的金融理財(cái)規(guī)劃，滿足各個(gè)生命周期階段保障生活和提高生活品質(zhì)的需要。一個(gè)公司與企業(yè)在存續(xù)期間的生存和發(fā)展會(huì)受到行業(yè)、產(chǎn)品生命周期導(dǎo)致的行業(yè)冷暖和經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的影響，從而產(chǎn)生公司與企業(yè)發(fā)展不同階段財(cái)務(wù)流動(dòng)性狀況和財(cái)務(wù)需求的很大差異，把握好金融理財(cái)市場的機(jī)會(huì)可以充分利用財(cái)務(wù)流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值的增長或者通過套期保值轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可以很好地為公司或企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造積極的條件。在金融理財(cái)中理財(cái)主體要善于長期跟蹤金融理財(cái)市場的變化，根據(jù)自身財(cái)務(wù)流動(dòng)性特點(diǎn)和理財(cái)需求選擇理財(cái)工具與產(chǎn)品，通過累積長期穩(wěn)定的收益，分享經(jīng)濟(jì)成長的成果和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終有效實(shí)現(xiàn)不同階段的理財(cái)目標(biāo)。

二、樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，做最適合的交易

在金融理財(cái)特別是在資本市場理財(cái)中，最重要的不是一筆投資的盈虧和成敗，而是理財(cái)主體能否在市場長期生存下去。從理論上講，金融理財(cái)市場不存在無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具與產(chǎn)品。所以，任何金融理財(cái)都存在程度不同的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求理財(cái)主體必須樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，審慎參與理財(cái)活動(dòng)，謹(jǐn)記“小心駛得萬年船”的道理。低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產(chǎn)生高回報(bào)，但收益具有穩(wěn)定性；高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如股票、實(shí)業(yè)投資、期貨，有產(chǎn)生高回報(bào)的“可能”，但也能導(dǎo)致巨額虧損，總之不能很好地管理風(fēng)險(xiǎn)，收益就無從談起。所以，理財(cái)主體在市場長久生存下去的法寶只能是將風(fēng)險(xiǎn)防控置于最優(yōu)先位置，換言之，實(shí)戰(zhàn)中可以容忍收益低一些，但絕不允許出現(xiàn)理財(cái)失敗尤其是重大投資損失；可以容忍錯(cuò)過機(jī)會(huì)，但絕不允許無視風(fēng)險(xiǎn)的魯莽和冒進(jìn)理財(cái)行為導(dǎo)致虧損而永久地失去機(jī)會(huì)，因?yàn)闄C(jī)會(huì)永遠(yuǎn)存在于市場。因此，金融理財(cái)市場的參與者必須把做最適合的交易作為紀(jì)律加以恪守。所謂做最適合的交易，至少包括以下四個(gè)方面內(nèi)容。一是做與自己的資金實(shí)力匹配的交易和投資，不可超越自身資金實(shí)力去負(fù)債理財(cái)。同時(shí)要建立“富余”的支付能力，保持理財(cái)工具和產(chǎn)品與自身風(fēng)險(xiǎn)收益偏好匹配的良好流動(dòng)性，有效和靈活應(yīng)對市場波動(dòng)，不可將資金鏈繃緊，謹(jǐn)記現(xiàn)金為“王”，還必須注意不可過度消費(fèi)和擴(kuò)張生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，保持適合的資產(chǎn)負(fù)債水平，使消費(fèi)與收入能力相匹配，使生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模與盈利能力相匹配。二是不同的金融理財(cái)工具和產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，不同的理財(cái)主體必須依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好選擇適合的金融理財(cái)工具與產(chǎn)品，做到風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。三是面對不熟悉的交易，在自身技能無法應(yīng)對的狀態(tài)下，要求助于金融理財(cái)規(guī)劃師或通過基金、集合理財(cái)產(chǎn)品、委托理財(cái)?shù)冉柚鷮I(yè)理財(cái)人士的幫助，否則堅(jiān)決拒絕不熟悉的交易，包括不熟悉的行業(yè)、公司與企業(yè)、工具與產(chǎn)品。四是選擇和堅(jiān)守與自身風(fēng)險(xiǎn)收益偏好適合的理財(cái)原則。鑒于通常情況下公司與企業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算自由度和選擇空間大于個(gè)人與家庭，公司與企業(yè)可以將理財(cái)?shù)挠苑旁诘谝晃唬瑢踩苑旁诘诙唬欢鴤€(gè)人與家庭必須將安全性置于最優(yōu)先位置，將盈利性作為次優(yōu)選項(xiàng)。

三、堅(jiān)持動(dòng)態(tài)的價(jià)值評價(jià)和估值理念

只有明確金融工具和產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值才能把握交易中的金融工具和產(chǎn)品的價(jià)格是高估還是低估，充分衡量理財(cái)工具與產(chǎn)品的市場安全邊際，也才能進(jìn)行正確的金融理財(cái)決策，因此，正確開展金融理財(cái)工具和產(chǎn)品的價(jià)值評價(jià)與估值就成為確保金融理財(cái)成功的核心環(huán)節(jié)和重要步驟。在進(jìn)行金融理財(cái)工具和產(chǎn)品的價(jià)值評價(jià)與估值時(shí)，通常的做法是用一個(gè)合適的折現(xiàn)率將金融工具與產(chǎn)品的未來收益現(xiàn)金流折算成現(xiàn)值。由于受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)冷暖、微觀經(jīng)濟(jì)體基本面變化的影響，未來的收益現(xiàn)金流具有不確定性，同時(shí)受市場平均利息率水平波動(dòng)、作為理財(cái)對象的金融工具與產(chǎn)品的品質(zhì)變化的影響，折現(xiàn)率在精確選擇上存在難度，而且不同理財(cái)主體存在不同的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，對折現(xiàn)率的評價(jià)有不同的態(tài)度、看法和選擇，這就決定了通常按模型進(jìn)行價(jià)值評價(jià)和估值的結(jié)果只能是一個(gè)預(yù)測和參考值，一旦決定價(jià)值評價(jià)與估值的因素和環(huán)境發(fā)生改變，估值的結(jié)果也必然變化，可見價(jià)值評價(jià)與估值的結(jié)果在可信度上是相對而不是絕對的，也不是一成不變的。從這個(gè)意義上講，價(jià)值評價(jià)與估值的結(jié)果具有不可靠性，因此在開展金融理財(cái)工具和產(chǎn)品的價(jià)值評價(jià)與估值時(shí)必須堅(jiān)持動(dòng)態(tài)的價(jià)值評價(jià)與估值理念。

家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

“去年買房付首付．幾乎花光了-我們倆畢業(yè)以來所有的積蓄。今年7月份生完孩子后，家里支出明顯增多，每月幾乎沒有結(jié)余。”在一家大公司做技術(shù)工作的范小洛大呼，女兒出生后，家里經(jīng)濟(jì)狀況太緊張了，急需做理財(cái)規(guī)劃。

范小洛1983年出生，去年結(jié)婚。先生．大她一歲，也在同一座寫字樓的一家公司擔(dān)任研發(fā)工作。女兒7月份出生，到現(xiàn)在還不滿三個(gè)月。女兒出生支出大增

范小洛和先生都是研究生畢業(yè)，都在大公司工作，屬于典型的公司白領(lǐng)。范小洛每月工資加上加班費(fèi)等收入6000元，現(xiàn)在休產(chǎn)假只剩下工資5000元。先生月收入7000元。

范小洛介紹，女兒出生前的一年多時(shí)間里，他和先生每月的基本生活支出也就2500元左右，現(xiàn)在嬰幼兒玩具、用品等零零雜雜的加在一起，每個(gè)月差不多要多出1000元。同時(shí)，因雙方父母或家中有事，或身體狀況不允許，沒法幫忙照顧孩子，他們只好請了一名月嫂，照顧完月子后現(xiàn)在的每月費(fèi)用支出3000元。另外，每月還要支付5500元的房貸。

孩子的出生，大大增加了范小洛的家庭支出，使這個(gè)小家每個(gè)月幾乎沒有結(jié)余。買房花光所有積蓄 年度性收入方面，小家的收入主要就是夫妻倆的年終獎(jiǎng)金，往年通常在5萬～7萬元。不過，今年由于范小洛休產(chǎn)假，她那部分獎(jiǎng)金可能就拿不到了。先生個(gè)人部分估計(jì)有3萬-4萬元。年度家庭支出主要是購物以及回老家的費(fèi)用，大概在2萬元。不過，因?yàn)楹⒆由行』丶也环奖悖缎÷逭f今年他們能把往年貢獻(xiàn)給鐵路和航空公司的費(fèi)用省下了。

家庭資產(chǎn)方面，范小洛介紹，去年買房首付花光了她和先生畢業(yè)幾年所有的積蓄．裝修還是家里贊助的。現(xiàn)在手中僅有的6萬元現(xiàn)金也是買完房后剛積攢的。自住房市值160萬元左右。負(fù)債主要是自住房的銀行貸款，尚有80萬元。家庭資產(chǎn)凈值86萬元。未來三項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)

范小洛介紹，可以看得見的未來兩三年內(nèi)，家里主要有三方面打算和金錢密切相關(guān)。 打算之一，就是最遲后年買輛經(jīng)濟(jì)型轎車，一方面解決上班路程遠(yuǎn)的問題，另一方面女兒大些了，可以方便帶她出去玩。

家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

丈夫：杜亮

職業(yè)：鞋店老板

年齡：29歲

年收入：0（企業(yè)尚未盈利）

妻子：Jenny

職業(yè)：外企銷售主管

年齡：29歲

年收入：9至12萬元

居住地：上海

家庭財(cái)富目標(biāo)：購置上海市區(qū)一套120平方米的住房。

不想一輩子為別人打工，自己可以去創(chuàng)業(yè)，但是這樣也讓家庭財(cái)務(wù)在一定程度上失去了保障，這樣的家庭應(yīng)該怎么進(jìn)行自己的理財(cái)計(jì)劃。

本期《好運(yùn)•MONEY+》采訪到的是一位有過兩次創(chuàng)業(yè)失敗經(jīng)歷卻依然在路上的創(chuàng)業(yè)家庭。處在創(chuàng)業(yè)起步階段的他們有許多財(cái)務(wù)焦慮，如何在創(chuàng)業(yè)夢想和家庭財(cái)富積累之間尋求一個(gè)平衡，讓我們看看理財(cái)師都給出了哪些好建議。

再創(chuàng)業(yè)，是背水一戰(zhàn)！

今年8月，杜亮開始了他的第三次創(chuàng)業(yè)―鞋店。盡管前兩次創(chuàng)業(yè)都以失敗告終，但這絲毫都沒有打擊到杜亮的信心。不過，妻子Jenny卻并不像杜亮那樣樂觀。因?yàn)橛羞^前兩次失敗的經(jīng)歷，Jenny并不是特別支持老公的決定，對生意的前景也感到有些擔(dān)心。

經(jīng)不住杜亮的軟磨硬泡，Jenny最終同意拿出夫妻雙方共同積累的30萬元儲蓄作為創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。不過Jenny還是與老公有約在先，“事不過三，這是最后一次創(chuàng)業(yè)的嘗試了。”

籌備期大致花了3個(gè)多月的時(shí)間。盡管外企的工作繁忙，Jenny還是會(huì)常常到老公的店鋪里來幫忙。有了妻子的支持，杜亮的店很快就有了起色，上個(gè)月銷售收入達(dá)到了1.5萬元。

盡管現(xiàn)在鞋店每月的銷售額都在提升，但尚未開始盈利。目前家庭的日常消費(fèi)主要依靠妻子的收入來維持，而鞋店也需要繼續(xù)投入資金用于支付店鋪?zhàn)饨稹⒐と斯べY和各種雜費(fèi)。這使得杜亮不得不再次動(dòng)用部分家庭存款。

此外，由于杜亮辭職后，并沒有繼續(xù)繳納“五險(xiǎn)一金”。除了此前杜亮父母在他17歲時(shí)為其購買了一份分紅型的人壽保險(xiǎn)外，杜亮自己并沒有購買任何其他的商業(yè)保險(xiǎn)。“那份分紅險(xiǎn)是每年向保險(xiǎn)公司繳納3000元，現(xiàn)在保費(fèi)已經(jīng)繳清了，在我55歲時(shí)就可以一次性領(lǐng)取15萬元的全額保險(xiǎn)金。”杜亮解釋說。

恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)規(guī)劃師劉啟斌建議：

杜亮家庭處于一個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)低保障”的狀態(tài)。由于在創(chuàng)業(yè)初期，需要持續(xù)支取家庭一方的工資收入和部分儲蓄作為鞋店的經(jīng)營資金。杜亮辭職后缺少基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障和福利保障，一旦自身遇到意外狀況或企業(yè)破產(chǎn)危機(jī)，家庭將面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力。目前的當(dāng)務(wù)之急就是為全家人做一個(gè)全面的保障計(jì)劃。建議杜亮可以先以個(gè)人續(xù)存的方式為自己繼續(xù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老的基礎(chǔ)保障。再配置一套家庭的系列商業(yè)保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等，以保障為主，理財(cái)為輔。這部分的年繳保費(fèi)應(yīng)該控制在年收入的10%以內(nèi)，即4000元左右，比較符合該家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

浦發(fā)銀行理財(cái)師何振江建議：

杜亮父母為他購買的分紅保險(xiǎn)，對其退休后的收入來源能起到一定作用。盡管從現(xiàn)在看，這份保險(xiǎn)并不是十分劃算，除了到期一次性返還的15萬元分紅收入外，每年沒有遞增的現(xiàn)金返利，而現(xiàn)在的分紅險(xiǎn)設(shè)計(jì)通常都會(huì)給予被保險(xiǎn)人持續(xù)的返利。

能省就省！

杜亮的創(chuàng)業(yè)資金并沒有向銀行貸款或者找朋友借錢，所有的投入都是從家庭儲蓄中支取的。由于在創(chuàng)業(yè)初期，收入還不穩(wěn)定，無法做到“開源”，杜亮和妻子一直恪守“節(jié)流”的準(zhǔn)則。在開店的籌備階段，杜亮想了很多辦法來節(jié)約成本。

杜亮的店面積僅4.5平方米，每月的租金是2000元，水電費(fèi)等雜費(fèi)也只需要100元左右，在同類店鋪中已經(jīng)算比較便宜的。

夫妻兩人的日常生活也比較節(jié)儉，花費(fèi)在飲食和服裝上的錢并不多，社交活動(dòng)在有了孩子之后也很少參與。不過，為了更好地照料小孩，杜亮把山東老家的父母接到上海一起同住，家中的開銷又增多了一些。

雖然在創(chuàng)業(yè)中杜亮敢闖敢拼，但在家庭理財(cái)方面，他和妻子都屬于比較傳統(tǒng)和保守的類型。兩人沒有參與過股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)投資，甚至沒有購買過任何種類的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)規(guī)劃師劉啟斌建議：

從家庭的收入支出表看，目前的固定開銷和生活成本控制都比較合理，但總體來說投資不夠。事實(shí)上，創(chuàng)業(yè)不僅要從節(jié)流上下功夫，還能通過金融投資增加額外的收入來源，而這筆投資應(yīng)該是能兼顧創(chuàng)業(yè)初創(chuàng)時(shí)期的日常資金投入，以及保證現(xiàn)有家庭的生活水準(zhǔn)。

首先，在杜亮店鋪盈利不確定性較大的前2年，應(yīng)當(dāng)至少留出3個(gè)月的固定花銷費(fèi)用，大約3萬元，作為家庭的備用金。其次，在剩余的8萬元家庭存款中，拿出4萬元購買債券型基金，預(yù)期收益在4％至7%；另外4萬元的資金投資一些期限較短的理財(cái)產(chǎn)品，如31天、3個(gè)月、6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益大概能保證在5％至7%。家庭目前的收支余額放入活期存款賬戶，方便鞋店應(yīng)急使用。

建議杜亮將鞋店賬目和家庭賬目分開管理。當(dāng)然，杜亮作為店鋪管理者的工資收入，可以作為家庭收入的一部分，這樣就可以在原來投資組合的基礎(chǔ)上，增加一些期限較長的投資品種，如基金定投等，為未來孩子的教育資金做積累。

要事業(yè)，也要生活質(zhì)量

2008年，杜亮在浦東的康橋工業(yè)區(qū)以48萬元的價(jià)格買下了一套70平方米的安居房，貸款20年，月付房貸1500元，現(xiàn)在這套房的市價(jià)已經(jīng)漲到了115萬元。由于房子所在的地理位置較偏遠(yuǎn)，不利于創(chuàng)業(yè)生活，杜亮和妻子又在市區(qū)的虹口體育場附近租了一套房，每月需支付租金2000元。而自己在浦東康橋的這套房則以1500元／月的價(jià)格出租出去，收到的租金剛好可以抵消每月的房貸。就這樣，杜亮一家過上了“雙租族”的生活。

杜亮說其實(shí)自己創(chuàng)業(yè)，還有一個(gè)目的，讓家人過上更舒適的生活。畢竟父母現(xiàn)在和他們一起住，還是希望能早日在市區(qū)換一套面積更大的住房，對孩子的成長也有好處，換房在孩子降臨后已經(jīng)被Jenny列入了5年的奮斗目標(biāo)。

另外，杜亮的小孩剛14個(gè)月大，在日常花銷上到不算太大，但杜亮和妻子對未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)都有些許擔(dān)憂。杜亮表示為人父母的，都希望給自己的子女最好的生活和教育，希望等到鞋店的生意好起來之后，能多積累一些資金，順利實(shí)現(xiàn)換房目標(biāo)，以及為孩子攢一筆教育金。

浦發(fā)銀行理財(cái)師何振江建議：

由于杜亮的這兩大目標(biāo)都需要積累大額資金，在資產(chǎn)組合中就需要配置一定的風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。目前，杜亮自有房屋價(jià)值115萬元，5年后，這筆資金基本可以抵消上海市區(qū)120平方米的房屋首付，而未來需要每月支出的房貸費(fèi)用可以和孩子的教育經(jīng)費(fèi)一起積攢。因?yàn)楹⒆釉?歲后的教育投入會(huì)逐步上升，建議從現(xiàn)在就開始積累孩子的教育經(jīng)費(fèi)，以基金定投的方式，做一個(gè)中長期的投資計(jì)劃，在定投方式的選擇上，除了常規(guī)的指數(shù)型基金定投外，還可以考慮投資一些預(yù)期收益更高的定投產(chǎn)品。

創(chuàng)業(yè)家庭的財(cái)富進(jìn)階

創(chuàng)業(yè)家庭，特別是創(chuàng)業(yè)初期的家庭一般會(huì)在一定程度上有財(cái)務(wù)保障的缺口，在財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)上更要小心。

防微杜漸，保險(xiǎn)規(guī)劃要全面

在創(chuàng)業(yè)初期，很容易遭受意外風(fēng)險(xiǎn)的侵害，給家庭的財(cái)富積累帶來危機(jī)；對于有未成年小孩需要撫養(yǎng)的家庭就更需要先為家庭財(cái)務(wù)建立一定的防火墻。

在財(cái)務(wù)上最好為家庭中的創(chuàng)業(yè)者彌補(bǔ)掉保險(xiǎn)缺口，而家庭中其他能獲得收入的人，最好和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目保持一定的距離，這樣可以讓家庭收入不會(huì)全部投入到風(fēng)險(xiǎn)很大的創(chuàng)業(yè)中去，得到一定保障。把家庭財(cái)務(wù)的管理權(quán)交給未參與創(chuàng)業(yè)的家庭成員。

分散風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)業(yè)需要大量的現(xiàn)金。為了盡量減小創(chuàng)業(yè)者的風(fēng)險(xiǎn)，最好把創(chuàng)業(yè)所需要的現(xiàn)金來源進(jìn)行一定的分散處理，比如在遵守契約的前提下，讓朋友持有一定的股份。

注意長期投資

除了保證家庭一般財(cái)務(wù)支出之外，要注意增加高收益的長期投資，這樣不但讓家庭的未來資產(chǎn)收益有保障，而且還能限制家庭資產(chǎn)對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目再投入的隨意性。

家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

哈女士今年42歲，在家做一名全職太太。先生姓趙，比她大兩歲，和她是大學(xué)同學(xué)，碩士畢業(yè)后就在京城打拼，經(jīng)過十多年的努力，目前已經(jīng)是一家律師事務(wù)所的合伙律師。兒子正讀高一。

先生一人養(yǎng)全家

哈女士介紹，還是六七年前，趙先生剛成為律師所合伙律師的時(shí)候，工作特別忙，她就主動(dòng)辭掉了工作，悉心照顧一家三口的生活起居。正因?yàn)槿绱耍w先生也就成為了家中的主要收入來源。

趙先生的律師所接案子多是經(jīng)濟(jì)金融類的，而且他又是合伙律師，因此收入較一般律師高出一截，月收入大概有5萬元。

每月的生活開銷方面：基本生活支出在8000元，娛樂、置衣費(fèi)用等約10000元，兒子家教、特長班費(fèi)用2000元。兩輛私家車的養(yǎng)車費(fèi)用平均在6000元，計(jì)算下來，每月的開銷在26000元，結(jié)余24000元，差不多各占一半。

哈女士家庭的年度開支是這樣的：收入方面，先生的年度收入和事務(wù)所的經(jīng)營狀況密切相關(guān)，按照往年的情況，作為合伙律師的分紅基本在20萬～30萬元。支出則主要是固定的幾大項(xiàng)。孝親費(fèi)用，雖然雙方父母都有不錯(cuò)的退休金，但為表兒女的孝心，每年都要給雙方父母一筆錢，讓他們?nèi)バ蓍e旅游，這筆費(fèi)用總共要4萬元。一家三口的出游費(fèi)用約在2萬～3萬元。年度購物主要是添置衣物2萬～3萬元。

家庭資產(chǎn)豐厚

作為一個(gè)處在成長期的家庭，經(jīng)過多年的積累，哈女士家已經(jīng)具備了一筆豐厚的家庭資產(chǎn)。具體資產(chǎn)的狀況是這樣的：現(xiàn)金和活存20萬元，定期存款60萬元。

在2007年幾乎全民養(yǎng)“基”的理財(cái)熱潮中，哈女士也開始理財(cái)。“我這個(gè)人比較崇尚專業(yè)化，自己又對股票不感興趣。”因此，目前的家庭投資主要是基金，從作為現(xiàn)金管理工具的貨幣基金、債券基金、平衡基金一直到風(fēng)險(xiǎn)相對比較高的股票基金，哈女士都配置齊全。

“前后投入的資金快有100萬元了，經(jīng)過去年的大跌，今年年初以來的反彈，基金現(xiàn)在的市值有80萬元左右。”不過，哈女士說這些錢她也不急用，就放著吧，等牛市來了，自然會(huì)漲起來。

一家三口的自住房在望京地區(qū)，還是2001年左右房價(jià)尚未漲起來時(shí)購置的，目前的市值接近3D0萬元，貸款已經(jīng)還清。兩輛家用轎車折舊后的市值分別25萬元和15萬元。

計(jì)算下來，哈女士家庭的資產(chǎn)凈值已經(jīng)達(dá)到500萬元。

保障比較薄弱

雖然哈女士家庭的資產(chǎn)比較豐厚，但一家人的保險(xiǎn)保障意識卻很淡薄。哈女士介紹說，先生只有律師所統(tǒng)一投保的基本保險(xiǎn)，她自己本是事業(yè)單位的社保，但辭職后轉(zhuǎn)到人才中心已有五六年沒再打理，兒子只有一份平安的學(xué)生平安意外險(xiǎn)，保額10萬元，沒有別的商業(yè)保險(xiǎn)。

“先生大概兩三年前就提醒我，加緊了解一下保險(xiǎn)知識，給全家人添置充足的保障。我這個(gè)人辦事比較拖拉，經(jīng)常了解到一半就又放下了。”哈女士說，她打算給先生和自己各添置一份終身重大疾病保險(xiǎn)，兒子添置一份重大疾病保險(xiǎn)，一份教育金保險(xiǎn)。還有，自己的社保中斷了，也準(zhǔn)備增加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

另外，哈女士還打算購買一份投連險(xiǎn)，主要是考慮到目前除了基金外，沒有更好的投資渠道。

不知道這樣的計(jì)劃是否合理?

兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)

哈女士說目前生活中的目標(biāo)主要有兩個(gè)，一是為兒子將來上大學(xué)準(zhǔn)備充足的學(xué)費(fèi)，包括可能出國讀書的費(fèi)用。畢竟這幾年一些有條件的家庭都積極準(zhǔn)備把孩子送到國外讀本科。“是否到國外讀，要尊重孩子的意愿。”但是作為家長，一定要提前為他做好資金準(zhǔn)備。

哈女士的另一個(gè)目標(biāo)就是進(jìn)行養(yǎng)老籌劃，為自己和先生準(zhǔn)備充裕的養(yǎng)老錢。在這方面，她已經(jīng)有了購置養(yǎng)老保險(xiǎn)的打算，除此外，她還可以有哪些途徑來籌措?想要達(dá)到現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，屆時(shí)將要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老費(fèi)用也是哈女士要了解的。

另外，哈女士看到一些理財(cái)書籍中介紹投資商鋪或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，是否適合他們這樣的家庭情況?要注意哪些問題?

家庭資產(chǎn)配置與

具體投資建議

劉曉娟

一、家庭資產(chǎn)狀況分析

通常情況下，一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置表當(dāng)中，流動(dòng)性資產(chǎn)一般應(yīng)太于3個(gè)月支出，用來充當(dāng)緊急預(yù)備金，投資性資產(chǎn)最好應(yīng)超過50％，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)最好控制在20％以下，消費(fèi)支出以60％為上限，儲蓄率最好超過30％。

哈女士家庭屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭，財(cái)務(wù)情況比較穩(wěn)健，家庭收入中上，支出一般，現(xiàn)有存款高于年支出，流動(dòng)性高，儲蓄率高達(dá)48％，因此理財(cái)規(guī)劃彈性比較大。該家庭投資性資產(chǎn)占了可運(yùn)用資金的三分之二，比重適當(dāng)。資產(chǎn)中68％屬于自用性資產(chǎn)，320／0屬于金融資產(chǎn)，在金融投資中，以收益性資產(chǎn)為主，占總投資的28％，流動(dòng)性資產(chǎn)占4％，自用性資產(chǎn)中以自住房產(chǎn)為主，汽車為輔，無房貸。哈女士家庭算是比較積極的投資人，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。基金投資受國際金融危機(jī)的影響雖然賠了20％左右，但由于哈女士并不急于用錢，因此對于此部分的投資虧損不用過于擔(dān)心，可將此筆資金作為長期投資，一直持有。

理財(cái)目標(biāo)分析與具體投資建議

孩子教育儲蓄問題

哈女士的孩子目前正在讀高一、三年后即將升入大學(xué)，哈女士希望在條件允許的情況下，把孩子送到國外讀本科。假如目前國外留學(xué)費(fèi)用每年25萬元，大學(xué)4年共需要留學(xué)費(fèi)用100萬元。哈女士需要在3年的時(shí)間內(nèi)積攢出孩子大學(xué)4年100萬元的學(xué)費(fèi)。3年的授資期限限定了哈女士在投資方向上應(yīng)避開長期投資的產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)類的產(chǎn)品。由于哈女士家庭在投資方向上主要是基金，前后投入了100萬元，且貨幣基金、債券基金、平衡基金、股票基金等都已經(jīng)配置齊全，因此，在考慮分散投資的基礎(chǔ)上，我們不建設(shè)再通過基金投資來積攢孩子的教育金。

由于定期存款利息較低，建議哈女士將原有的定期存款60萬元拿出做銀行理財(cái)產(chǎn)品，如集合理財(cái)、信托或銀行自行研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)程度控制在中低等程度。目前市場上3年期理財(cái)產(chǎn)品的收益大致在4％～6％之間。哈女士家庭年終獎(jiǎng)收入大概在20萬～30萬元之間，每年可從中拿出10萬元進(jìn)行投資，投資方向主要鎖定銀行1年期的短期理財(cái)產(chǎn)品，需要注意的是，這部分投資應(yīng)避免盲目追求過高收益，要選擇相對穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品，以確保本金不受損失。這樣在未來3年中，考慮投資收益的復(fù)利效應(yīng)。基本上可實(shí)現(xiàn)孩子的教育規(guī)劃。

哈女士夫婦的養(yǎng)老規(guī)劃問題

年過四十的哈女士希望退休后依然維持現(xiàn)在的生活水

準(zhǔn)，過一個(gè)快樂瀟灑的晚年。粗略地估算，哈女士夫婦所需要的養(yǎng)老金約為439萬元。建議哈女士每月從家庭收入中拿出10000元來做基金定投，投資期限為15年，每月月初扣款。按照國際上基金長期投資年均收益率8％來估算，15年工作期間，哈女士家庭通過基金定投可積蓄到346萬元。另外93萬元的養(yǎng)老金差額可以通過原有現(xiàn)市值80萬元的基金來實(shí)現(xiàn)。雖然現(xiàn)在賬面價(jià)值是虧損的，但經(jīng)過15年的長期積累，相信在未來會(huì)有非常可觀的投資收益。

關(guān)于投資商鋪或投資房產(chǎn)來養(yǎng)老的問題

與養(yǎng)老計(jì)劃中必備的其他投資方式相比，房產(chǎn)投資的特點(diǎn)是占用資金數(shù)額巨大。目前，有許多工作穩(wěn)定、收入中高水平的家庭進(jìn)行二次置業(yè)，退休后將商鋪和房屋出租，租金作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。根據(jù)哈女士自身的情況，考慮到其退休后，已經(jīng)有了充足的養(yǎng)老金，在此不建議再投資商鋪或者房產(chǎn)。商鋪或房產(chǎn)投資最大的缺點(diǎn)是，在日后辦理招租、出租、同房客的日常溝通、收取租金等事宜比較瑣碎，對老年人來說都是比較耗費(fèi)精力、腦力和體力的事情，一旦遏到問題糾紛，會(huì)給老年人帶來很大的麻煩。所以不建議哈女士通過投資商鋪或房產(chǎn)應(yīng)對養(yǎng)老問題。

保險(xiǎn)建議

臺建華

在哈女士家庭中，先生是家里的頂梁柱，全家的收入均來源于他。現(xiàn)在社會(huì)上不少人認(rèn)為，家庭中年老體弱者及年幼的孩子最需要保險(xiǎn)，事實(shí)上，保險(xiǎn)是保一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對于一個(gè)家庭而言，處于家庭責(zé)任中心地位，最具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。因而，家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要保險(xiǎn)。

對于一家之主趙先生而言，風(fēng)險(xiǎn)主要來自3個(gè)方面：一是意外風(fēng)險(xiǎn)；二是大病風(fēng)險(xiǎn)；三是收入驟減的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度看，趙先生首先要考慮生命保障和重大疾病保障，規(guī)避因早逝、殘疾、重病和意外所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，趙律師買保險(xiǎn)要突出對家庭中堅(jiān)的特點(diǎn)，總保額維持在年收入的6～10倍。以下方案可供他們參考。