金融投資理財基礎知識
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金融投資理財基礎知識范文第1篇
【關鍵詞】投資與理財專業；學生；財商
財商教育最重要的一點，是培養孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報。個人的一生是其規劃的范圍，其最高目標是幸福的一生，財商是其規劃的總體理論。以猶太財商教育的精髓思想為核心，為中產階級歸納出了青少年財商教育的三個方面：財富知識、掌錢能力、賺錢能力。
一、財商教育的具體內涵
財商是一個人認識和駕馭金錢的能力，即財務智商和理財智慧，它包括觀念、知識、行為三個層次、四種技能，觀念指對金錢和財富的認識和理解過程，知識是投資創業必不可少的知識積累，行為作為觀念的表現和載體，是觀念和知識在個人與環境之間的交互活動。四項主要技能包括：一是閱讀理解數字的能力；二是錢生錢的能力；三是市場、供給與需求，滿足市場需求的營銷能力；四是合理運用法律規章、有關會計、法律及稅收規定的能力。財商與你賺錢多少無關，它是測量你能夠留住多少錢以及能夠讓這些錢為你工作多久的指標。
二、投資與理財專業的財商要求
（一）經濟和金融等相關專業基礎課訓練學生學習能力
目前我院投資與理財專業學生專業基礎課程主要開設了《經濟學基礎》、《金融學基礎》、《會計學基礎》等課程，通過這些課程，學生需要學會經濟分析方法，了解經濟和金融發展過程中，會有哪些主要的影響因素。這些基礎知識是學習的載體，學生要在掌握基礎知識后，反思如何進一步學習，如何將書本知識與現實聯系起來。如何能夠更加有效率的進行學習。互聯網學習是當前非常不錯的一種學習。
（二）投資和理財等相關專業核心課程訓練學生投資能力
目前我院投資與理財專業學生開設的專業核心課程主要有《公司理財》、《證券投資分析》、《期貨投資》、《保險基礎與實務》等課程，這些課程在進行理論教學的同時，都有相應的實訓操作，通過理論講解一模擬演練一模擬投資等程序，讓學習一步步熟悉投資過程，讓學生能夠在真實的金融市場中體會盈利與虧損。學生在掌握基礎知識與技巧后，就需要通過反復的操作來積累自身投資經驗。
（三）實習和實訓等相關專業實踐課程訓練學生變通能力
投資能力是實現財富的保值和增值，而財商的最高目標是在財務安全的基礎上最終實現財務自由，投資本身受外界因素影響，同時也受到投資者自身認知與性格因素的影響，因此，在學生實訓和實習過程中，要訓練學生信息收集能力，提高學生投資決策的準確性，同時鍛煉學生投資心態的穩定性，根據環境的變化調整自身的投資和理財方案。
三、財商教育在人才培養中的問題
（一）教育模式不成熟
財商教育涉及到的知識包括經濟學、金融學等眾多學科，相關知識涉及的面非常廣泛，財商技能訓練沒有統一的程式，每一項投資產品的熟悉都需要較長的過程，理財技能的訓練需要建立在對多項理財產品熟悉的基礎上，目前，財商教育多采用集中訓練的模式，而且多要求學員具備一定的理財經驗。財商教育在高職院校受到現行教學管理制度的限制較多。
（二）教育資源不充足
財商之所以重要，是因為理財能力會應用在我們日常生活中.而且是一個人實現自身價值的重要因素，因此，財商教育除了基礎知識涉及的面非常廣泛之外，另外一個特點就是時效性非常強。比如，銀行的理財產品每個銀行推出的產品差別比較大，而且受到國家政策因素的影響非常大；證券投資產品受經濟周期、國家政策、企業經營等因素影響，而且這些因素很難進行量化。這需要在教學過程中需要有一個定期更新并經過分類整理的資源庫。目前我院已經開始籌建金融教學資源庫，但是我們的資源庫建成后一般僅供內部教學使用。另外，財商教育資源不足也造成財商教育課程之間無法有效銜接。
（三）師資力量薄弱
財商教育對應的崗位就是理財規劃師，這些崗位大部分在銀行和保險等金融機構，主要是針對銀行和保險的理財產品。理財是應該建立在對理財產品熟悉基礎上的。目前，能夠達到這樣水平的理財師非常少，高職投資與理財專業教師一般都是金融專業的畢業生，缺少相關投資與理財的實踐經驗，由于待遇、時間、精力等原因，具備一定投資與理財經驗的兼職教師非常少，無法提高財商教育的師資水平。
四、突出財商教育在人才培養中的對策
（一）收集財商教育資源
國外財商教育已經比較成熟，我們可以借鑒國外相關經驗，國家教育部門應該加速財商教育資源庫的籌建，做好頂層設計，從小學到大學，從學生到成人，擴大財商教育規模，融合財商教育資源，財商教育資源涉及到銀行、證券、保險等多個行業和部門，也需要相關部門的作用。
（二）改革現有相關課程
投資與理財專業作為高職教育，不斷推進財商教育具有先天優勢，自身課程與財商教育高度相關，與金融相關部門有比較廣泛的聯系。因此，以財商能力培養為核心，通過改革現有課程，將會推進財商教育，將現有課程理論內容進行精簡，豐富教學形式，將課本與現實生活更加緊密的聯系起來，增加實訓內容，提高學生動手實踐能力，加強專業課程之間的聯系，讓學生的專項能力在相應課程中都能夠得到鍛煉，最后在實習階段提高學生靈活應變能力。
（三）強化財商師資力量
投資與理財專業師資力量的培養與壯大主要還需要通過內部培養來實現，但不能忽視兼職教師的力量，兼職教師投資與理財經驗豐富，但可能存在只局限于某一領域，但一支搭配合理的兼職教師隊伍就能反映投資與理財行為的發展水平，財商師資是財商教育資源庫建設的主要力量，通過財商教育資源庫的建設也會提高財商教育師資的專業能力。
參考文獻：
[1]張國強.財商教育人才培養中的探析――基于高職投資與理財專業建設的實踐[J].重慶工貿職業技術學院學報，2012，04：4648+39
[2]劉方方，陳鑫瑋，程甜，張艷婷.當代大學生財商教育芻議[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2014，06：299300
金融投資理財基礎知識范文第2篇
關鍵詞：理財專業人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質
中國改革開放30年的光輝路程，既有風雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中產階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，中國已經成為全球個人金融業務增長最快的國家之一。各種理財產品、理財服務層出不窮，人們的理財觀念有所轉變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協調的是，我國專業理財人員的大量缺失和專業素質的不完善。作為為客戶提供全面理財規劃的專業人士，理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養的理財專業人員，應該是順應中國經濟發展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養與職業操守兼備的綜合素質型人才。
這里所說的“綜合素質型”主要包含四點要求：一是道德素質，包括對理財事業的責任感和使命感、良好的職業道德、團結合作的觀念和艱苦奮斗的創業精神；二是身心素質，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等；三是業務素質，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等；四是技能素質，包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產品組合技能、理財建議與規劃技能等[2]。
從以上素質能力培養出發，高職理財專業人員的培養應是一個全面立體的教學過程。
一、課程體系重在突出四大職業模塊。
首先，高職院校的理財專業學生的主要學習地點仍然是校園，主要學習技能的手段也是課堂教學。因此，理論教學要符合綜合素質型人才培養模式的要求，就必須設計合理、計劃全面、有的放矢。
所以，培養綜合素質型人才的目標出發，必須構建新的理論課程體系。根據職業崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務來抓；強化基本知識、基本方法、基本技能教育；突出專業認知能力、思考能力、職業判斷能力、決策能力、創新能力的培養；明確綜合職業能力、專業拓展能力、社會適應能力，以及由情感、態度和價值觀等多種素質相融合的可持續發展能力的創新培養思路；將就業教育貫穿于整個專業教育的全過程，特別體現職業認知、職業準備、就業和創業引導的新理念。
據此理念，新構建的理論課程體系，由四大職業模塊所構成：職業素質能力模塊（即職業思想道德）、職業基礎知識與能力模塊、職業知識與能力模塊、職業拓展知識與能力模塊。
（一）職業思想道德模塊。
主要是加強學生的思想政治理論教育、市場經濟理論教育、理財規劃職業道德教育、社會實踐教育、就業擇業創業教育、可持續發展教育、創新教育，以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。
（二）職業基礎知識與能力模塊。
主要是學習與本專業密切相關的、使在校學生獲得在投資
理財領域內從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能，為在校學生今后工作提供充分專業準備的、形成現實動手能力的知識和技能，如基礎會計知識和技能、經濟學知識和技能、運籌學知識和技能、財政學知識和技能、經濟法知識和技能、商務談判知識和技能、現代金融學知識和技能、國際金融知識和技能、公共關系學知識和技能，以及為本專業提供基本支撐的大學英語、專業英語、高等數學、財經應用文、計算機基礎、數據庫、計算機安裝維護等應用性知識和技能。
（三）職業知識與能力模塊。
主要學習本專業的職業知識和技能，如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務知識和技能、財務會計知識和技能、以及統計與調查預測等應用性知識和技能。
（四）職業拓展知識與能力模塊。
主要學習能使在校學生具備在其未來職業生涯各階段都可以繼續學習所需要的能力、知識和態度等方面的知識和技能，如理財咨詢實務、實用合同范例、市場營銷實務、公共關系實務、管理心理學、普通話、口語藝術、社交禮儀等[2]。
通過理論課程的四大模塊設計、可以使學生的綜合素質培養以理論教學為中心，建立起一個合理完善的人才培養構架。這就如同建造房屋時，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設計就如同腳手架，理財專業學生由此接受培養，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養。
二、技能訓練重在構建“三層雙軌制”專業技能培養模式
高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經驗多，為了使學生在求學期間盡可能與社會同步、與專業掛鉤，校內的技能訓練可以采取“三層雙軌制”專業技能培養模式。
“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養全過程的、以綜合素質為基礎、突出職業能力培養的專業技能培養新模式。“三層”是指按課程間內容的依存關系分為專業基礎技能、專業技能、職業綜合技能三個階段；“雙軌”是指理財能力訓練和投資能力訓練同步進行。
第一層：專業基礎技能培養。
理財能力訓練：基于《理財學》課程；訓練內容主要是理財的基本原理、公司理財和個人理財基礎知識。
投資能力訓練：基于《投資學》課程；訓練內容：投資學概述。
第二層：專業技能培養。
理財能力訓練：基于《理財實務》課程；訓練內容為課程單元訓練等。
投資能力訓練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓練內容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識、基本原理等。
第三層：職業綜合技能培養。
理財能力訓練：基于“理財規劃師資格證書”的培訓課；訓練內容主要是根據風險計量判斷風險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養老規劃、個人財產分配與傳承、財務計算器的應用等。
投資能力訓練訓練：基于校內《投資理財綜合模擬實訓》和校外生產實習；實訓內容為中國宏觀經濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。
通過三層雙軌制的教學，使學生的專業知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統地提高。
三、教學方法創新，將課堂教學變為場地教學。
課堂教學是最為傳統的教育模式，最大的優勢就是老師和學生可以面對面，學生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當場提出得到即時的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學也有它不容忽視的弱點：首先，也是最大的弱點就是不能因人施教，要老師根據每個學生的特點有針對性的教學既是不可能的，也是不經濟的。其次，學習內容收到了限制。一些訓練特點非常強的課程受到的限制尤其大。
作為實踐操作性極強的投資理財學課程，如果一味地在課程教學上下功夫，一來限制了學生的學習環境，二來影響了教學效果。所以，根據教學課程的要求，有些科目可以采取場地教學的方式，比如設置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動即時顯示出來，讓學生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力，更有助于引起學生的學習興趣和學習熱情。場地教學既克服了課堂教學的缺點，又增強了課堂教學的優點。也對學生在就業過程中的角色進入，起到了很好的作用。
四、畢業論文強調專業論文學分制。
作為具備專業技能素質的理財人員，對于專業的財經用語表述應該是相當熟練的。然而兩年專業課程的學習，對于大多數學生來說，要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學生掌握這項技能，以及增強理財專業觀念。鼓勵學生撰寫各類財經論文，通過論文的撰寫，一是增強
了學生關于社會經濟的關注度，二是加強了學生的專業學習能力，三是為學生的就業申請增添籌碼。對于在公開刊物上發表的論文，學校予以承認相應學分，并作為理財專業的重要教學成果。
五、畢業實習要求證書與經驗并重。
高等職業教育不僅需要學生在學完全部課程后能夠獲得畢業證書，同時還要求專業學習過程應與國家技能考證、國家職業資格考證要求接軌，實行多證書考核管理制度，以彰顯職業教育辦學特色，體現綜合技能素質。理財專業學生應獲取的證書有全國計算機等級一級證書、英語三級證書（或英語A、B級應用能力證書）、證券從業資格證書、期貨從業資格證書和助理理財規劃師資格證書等。
同時，作為理財專業的學生又要注重實際經驗的累積，要在畢業實習期間通過專業實踐，將所學置于所用，用工作檢驗理論。投資理財專業所面臨的行業局面與其他傳統行業相比，更具有變化性和挑戰性，對于學生的要求也是越來越高。所以實踐經驗是對于培養真正的理財專家來說，是必經之路，也是攀巖捷徑。
綜合素質型理財人員的培養不是一蹴而就的，而是一項長時期全方位多角度的教學培養方案。其重點是理論著眼全面、實踐落在實處。高職教學應服務于國家全局，結合中國經濟發展的大浪潮，為中國的金融市場培養更多的實用人才。
參考文獻
金融投資理財基礎知識范文第3篇
論文摘要：目前農村理財技能人才的缺乏制約了農村理財市場的發展。如何培養大量的農村理財技能人才，使農民能夠得到更多更好的理財服務和理財收益，需要清楚地了解農村理財技能人才的社會需求、培養途徑，以推進我國農村理財技能人才的開發。
隨著社會主義新農村建設的深入，農民收入和生活水平不斷提高，農村理財服務的需求不斷增加。農村需要有一批了解農村實情和現代經濟知識的投資理財人才，幫助農民群眾放心投資理財，確保財富留得住、增值快，使農民成為真正意義上的國家經濟發展的最大實惠受益人。而農村理財技能人才目前相當缺乏，成為制約農村理財市場發展的重要瓶頸。本文試圖研究農村理財技能人才的社會需求、培養途徑等問題，并提出相關建議。
一、農村理財技能人才的社會需求
1。農民迫切需要理財技能人才的幫助或者提升自身的理財技能，以促使其資產得到保值增值。隨著農村經濟持續發展，農村居民收入在持續增長，農民的理財觀念正在轉變，投資理財的需求不斷增加，但由于大多數農民缺乏投資理財知識、缺乏農村理財技能人才、農村理財渠道單一等因素，農村理財市場發展緩慢，農民個人資產的保值增值能力不強，如國家統計局2007年10月26日公布的數據顯示，當年前三季度，農村居民人均財產性收入僅為84元。
2.商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、證券公司、保險公司等金融機構是提供農村理財服務的重要平臺，需要大量的具有農村理財技能的工作人員。過去，由于利益問題各大銀行似乎對農村理財市場興趣不大，收縮農村網點，限制向農村貸款，理財產品主要針對城市人口，證券、期貨、保險公司也難以深入農村，使大部分的農民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。其實我國農村理財市場是一個潛力巨大的市場，各級農村金融機構應該承擔起對廣大農民群眾開展投資理財知識普及和教育的責任，積極聘用和培養大量的理財技能人才深入到農村，搭建農村理財服務平臺，為廣大農民和鄉村企業提供良好金融理財服務。
3.農村鄉村企業、農民私營企業以及鄉、村委也需要理財技能人才。大部分農村企業資本金小、抗風險能力差，這就需要具有企業理財技能的人才幫助企業解決投、融資等經營管理問題。比如農村民間資金借貸、地下錢莊這種高風險投融資活動，會嚴重影響農民的理財質量，需要農村理財技能人才的正確引導。各級農村管理者如鄉、村委，為了發展本地農業經濟，提高當地農民的生活水平，更需要理財技能人才來參與鄉村經濟的建設，提高村級理財水平。
二、農村理財技能人才的培養途徑
農村理財技能人才的基本素質要求體現在:一要有較豐富的農村金融、經濟、投資等基礎知識;二要有較豐富的實踐經驗和技能，須具備實際的操作能力。農村理財技能人才的基本技能要求主要有以下幾個方面:與農村客戶的溝通能力，理財服務的營銷能力，財務策劃書和文字表達能力及風險的預知和平衡能力。
農村理財技能人才主要的培養途徑有以下幾個方面:
1.高等院校面向農村大力培養和輸送農村理財技能人才。目前，高等院校的金融理財專業非常熱門，越來越多的學生喜歡學習這個專業。但是絕大部分理財專業的學生畢業后留在了大城市的金融機構或企業工作，主要面對大中城市的理財市場，為城市企業和居民提供理財服務，這造成了農村理財技能人才的匾乏。因此，我國高等院校應該大力培養為農村理財服務的專門人才，建立農村理財技能人才的培養模式，開設針對農村理財的課程。
例如，浙江金融職業學院與浙江省農村信用社聯合社共同組建了“浙江農村合作金融學院”，針對農村金融發展的實際、農村金融崗位現有員工的知識結構和在校大學生學習狀況，在高校中率先創設了“農村合作金融專業”，并在現有的專業中，設立農村金融方向，如財會專業設置農村金融柜臺方向，保險專業設置農業保險方向，理財專業設置農民理財方向，營銷專業設置農產品交易方向等;同時，增加與“三農”經濟有關的課，編寫《農戶經濟行為》、《農村金融》、《農村信用社綜合柜臺業務》等特色化教材，制定符合農村經濟發展實際情況的專業教學計劃，讓學生更多地了解農村、了解農業、熟悉農民。學院每年還落實20%的畢業生到農村金融部門工作，并建立獎學金，對到農村金融系統工作的優秀畢業生給予鼓勵。 浙江經濟職業技術學院金融管理與實務專業也積極培養理財技能人才，建立和利用金融服務實驗公司平臺，開設金融服務公司崗位認識課程，在各模塊老師的指導下對工學結合的實踐教學模式進行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務實驗公司直接引入各大金融機構的金融產品作為理財實踐的對象，由金融機構的專家直接參與產品和專業的輔導和培訓，再輔以校內指導老師的輔導和管理以及創新的課程考核手段，所以學生基本上在就學期間就可以開展相應的理財業務。學院還通過金融管理與實務專業“課證合一”的教學改革，使學生在就學期間能夠考取保險、證券、期貨、會計等從業人員資格證書，學生畢業后能立即勝任理財工作崗位。
2.各級金融機構應積極搭建農村理財服務平臺，積極聘用具有農村理財技能的高校畢業生，面向農村宣傳和提供理對月又務。金融機構應高度重視農村理財市場的發展，開發和聘用農村理財技能人才，積極拓展農村理財市場。如在縣城設立以商業銀行為主的農村理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業化管理和服務;在鄉鎮以農村信用社、郵政儲蓄營業網點為主設立農村理財服務柜臺，聘用農村理財技能人才，積極創造條件為農民提供專業化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”，為農民答疑解惑，在提供生產貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的理財知識宣傳到農戶家中，從而大大提高農民的理財意識，最大限度地調動他們參與生產、流通、理財、投資的積極性，使其真正成為參與發展浙江省農村理財市場的主力軍。
3.通過各種形式的培訓幫助農民提高自身的理財意識和技能，使一部分農民逐漸提升為理財技能人才。金融機構、鄉鎮各級政府部門、高等院校應該相互聯合，組織農村理財技能人員進村入戶，向農民開辦理財講座和培訓班。利用寬帶網絡、電視、報刊和發放資料等多種載體，組織農民開展金融投資理財知識的學習和宣傳。金融機構在農村開設網點的同時，還要積極對廣大農民進行“金融理財掃盲”行動，開辦鄉村技能培訓學院等，如浙江金融職業技術學院與浙江省淳安縣農村共同開辦的“幸福學院”，不僅使當地農民能夠提高素質，學到有用知識，而且使職業技術教育在社會主義新農村建設過程中的價值突顯，增強了農民群眾的金融、理財、風險等基本知識，從根本上提高了農民自身素質，使農民成為自己的理財專家，充分發揮了農民的主觀能動性，從而也改善了農村的理財環境，繁榮農村理財市場。
三、士音養農村理財技能人才的建議
下各級政府應重視農村理財技能人才的開發，出臺相應政策支持農村理財技能人才落戶農村、扎根農村，并解決技能人才住房、養老保險、醫療保險、后續教育等一系列問題，為留住農村理財技能人才、發展農村理財市場創造良好的環境。
金融投資理財基礎知識范文第4篇
【關鍵詞】: 工薪階層 家庭理財 證券投資
改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、 家庭理財與證券投資
家庭理財(Family Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(Money Management)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。
二、 家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、 生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金 。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。
理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。
理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金 這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。
四、 家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。
然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要 “保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。
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金融投資理財基礎知識范文第5篇
［關鍵詞］農村；理財產品；理財市場
［中圖分類號］F832.35 ［文獻標識碼］B ［文章編號］
2095-3283（2012）02-0125-03
作者簡介：鄭蘭祥（1965-），男，安徽大學經濟學院教授，博士生導師，研究方向：宏觀金融與區域金融；程躍玲（1988-），女，安徽大學經濟學院2011級金融碩士研究生，研究方向：金融管理；鄭飛鴻（1993-），男，淮北師范大學經濟學院2011級會計學專業本科生。
基金項目：安徽省社科基金（AHSK09-10D28）。
一、發展農村理財產品的必要性
（一）滿足農民收入提高后的理財需求
據統計，如今我國農村居民人均純收入已由1991年的708.6元提高到2009年的5153.2元。隨著農民收入不斷提高，可支配收入也在增加，農村理財服務的需求不斷擴大。金融機構應注意到農民理財市場的潛力，也應該助力于社會主義新農村建設，加快經營戰略轉移，大力開發農村理財市場，滿足農民的理財需求。
（二）有效應對通貨膨脹下的資產管理
目前全球經濟復蘇的內生動力明顯不足，實現持續、全面復蘇也將是緩慢而曲折的過程。而國內經濟雖然回升向好的趨勢不斷穩固，但消費疲軟現象仍沒有從根本上好轉，居民消費價格繼續上漲，通貨膨脹壓力仍然很大。目前農村富余資金普遍存放在銀行，但是面臨嚴重的通貨膨脹，實際存款利率為負數。2008年以來我國存款利率經歷了9次變動，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008年12月23日以來經歷了幾次比較集中的調高，截至2011年7月7日調整到3.50%，但是相對于同期的7.1%的通貨膨脹率來說就是負利率。加上近一段時間股市低迷不振、樓市深陷調控，老百姓投資理財、抗通脹的愿望越來越強烈。
（三）降低農民參與非正規金融活動的風險
當前，民間借貸愈演愈烈，然而民間借貸的法制不完善，農民參與風險大。民間借貸利率從直接貸款的20%左右到通過中介貸款的超過40%不等，對投資者來說極具吸引力，但作為企業的可持續融資來說成本過高，一些企業沒有將所融資金投入實體經濟中，一旦資金鏈斷裂，企業老板資不抵債，跑路時有發生，許多農戶血汗錢無法追還，近期溫州和鄂爾多斯的民間借貸風波就是實例。據中國人民銀行近期一項調查顯示，溫州近90%的家庭和60%的企業都參與民間借貸。據中國人民銀行溫州中心支行估算，溫州市2011年僅有35%的民間借貸流入實體經濟，較2004年超過90%的比例大為下降，其余的貸款或是進入房地產行業，或是在非正規的金融中介之間流轉。農戶對市場風險承受能力有限，難以把握市場運行規律和收益的最佳時機。金融機構在應對市場風險上具有比較優勢，應承擔起滿足農村理財需求的責任，向農民投資者提供合適的理財產品，減少農戶投資理財風險。
（四）矯正農村金融領域“系統性負投資”現象
所謂“系統性負投資”是指銀行或其他金融機構從一個地區的居民中獲得儲蓄，而沒有以相應比例向該地區發放貸款。從目前狀況來看，我國農村金融機構已經出現了這種“系統性負投資”現象。長期以來，我國的一些金融機構，要么從農村撤離，要么把從農村吸收到的資金調度到城市使用，發放給發達地區一些大項目開發企業，導致農村金融服務不足和缺位。根據國務院發展研究中心課題組（2001）的測算，1997—2000年，通過農村信用社、郵政儲蓄機構的資金凈流出量為10334億元，這些機構成為地道的資金“抽水機”。這種農村地區資金凈流出的“虹吸”現象使得農村地區出現了融資的真空。盡管我國農村信用社的貸款余額逐年增加，但是由于其貸款余額的增加幅度小于存款余額的增加幅度，故而使信用社的負投資額呈逐年增大的趨勢，到2009年全國已達15150.42億元。農村金融機構表現出“非農化”特征，資金流向城市，這在一定程度上阻礙了農村經濟的發展。因此發展農村理財產品有助于農民主動獲取收益，矯正“系統性負投資”現象。
二、目前農村理財市場存在的問題及原因
（一）存在的問題
近年來理財產品在大中城市競爭趨于白熱化，而在廣大農村發展得卻非常緩慢，具體問題表現在以下幾個方面:
1.農村理財產品品種少、起點高
目前，儲蓄產品依然是大多數農民理財的惟一選擇。據統計，為“三農”服務的大型商業銀行——中國農業銀行推出的對保守型客戶比較有吸引力的產品有本利豐系列產品，推出數量占比14%，其他三個系列的產品屬于非保本型產品，農民一般對其很少問津；中國郵政儲蓄銀行至今推出的產品數量只有104只，適合廣大農民投資的理財產品很少；農村信用社一般只提供儲蓄類理財產品。同時農民的收入帶有較強的周期性和季節性，而已推出的理財產品以閑置資金增值為主要內容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而且目前金融機構設置的理財產品一般都是以5萬元、10萬元、20萬元為認購起點，對農民來說投資門檻偏高。
2.金融機構對農村理財產品的開發重視不夠
農民理財意識淡薄，缺乏理財知識，習慣于將富余資金存入銀行。2001年全國農戶人民幣存款余額是13821.40億元，到2009年達到49277.61億元。而且在存款總額中定期存款占到近70%，這對銀行來說是一項比較穩定的資金來源。銀行偏向于在農村經營傳統的存貸款業務，而將更多的精力集中于城市理財產品的開發和銷售上。這種現象也是“城鄉二元經濟結構”下導致的農村金融機構的成長模式，農村同城市的差距使得金融機構開發農村理財產品獲益要遠遠低于在城市銷售理財產品，因此金融機構缺乏經營農村理財產品的動力。
3.通過非正規金融渠道發售的理財產品危害農民利益
目前非正規金融市場對我國金融市場影響力很大，農民被非正規渠道發售的相對較高的收益水平產品所吸引，并且對風險缺乏足夠了解。特別是民間借貸簡便易行，在農村普遍存在，這在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來一定的危害。民間金融目前游離于政府監管之外，缺乏必要的管理和相應的規范，一些民間借貸活動成為孕育“地下經濟”的溫床。且民間借貸中普遍存在的高利貸現象，提高了資金使用者的生產經營成本，降低了市場競爭力，一旦資金鏈斷裂就會使農戶無力償債，給農民帶來巨大的損失并危及社會的穩定。
（二）形成的原因分析
1.農民缺乏理財知識，觀念落后
由于沒有金融機構的足夠重視和指導，很少有銷售人員到農村去推銷和宣傳理財產品，所以農戶難以獲取現代金融理財知識。農民理財保守化心理及陳舊觀念不能盡快改變，缺乏主動參與理財產品的積極性。據有關數據顯示，目前，我國農村居民的儲蓄存款金額已經高達22000億元以上，這一龐大數字說明農民“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”。在城市“錢財需要打理，人生需要規劃”、“你不理財，財不理你”等理財廣告語耳熟能詳。然而，對于農民來說，如何理財、怎樣使得富余資金保值、增值卻成一大難題。
2.農村基礎設施建設滯后與理財產品信息化趨勢的矛盾
金融理財產品離不開信息技術的支持，理財產品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網上銀行、理財軟件等現代信息技術。城市的理財硬件和軟件條件都比較齊全，而農村基礎設施差，計算機普及率較低，相當數量的理財產品很難在農村推廣，此外商業銀行撤銷農村網點，直接導致農村金融設施普遍匱乏，制約了理財服務的推廣。
3.政策上對農村理財市場的偏離
農村金融是我國金融體系中的薄弱環節，長期以來我國金融領域改革重點一直放在城市，農村金融發展的政策環境尚不健全。利益驅動使銀行機構網點向收益高的地區轉移，這是近些年銀行從農村減少網點甚至撤銷機構的根本原因。農村金融機構與城市金融機構在資金投入、網點布局、業務發展、風險控制、人員素質、管理水平、經營環境等方面存在諸多不平衡。
三、發展農村理財市場的對策
（一）普及農村理財知識
做好金融知識的普及工作，改善農村理財傳統觀念是發展農村理財市場的前提。很多金融機構已經相繼推出許多理財產品，但是廣大農民卻對此比較陌生，金融機構應加大在農村地區普及金融知識的力度，對廣大農戶進行金融掃盲，從根本上改善農村理財環境。例如，金融機構可以開展金融知識下鄉服務、印制一些金融基礎知識讀本重點介紹理財產品的特點、操作流程等。既要宣傳理財產品的收益，也要強調理財產品的風險，讓收益與風險意識深入人心。政府可以組織專業人員開展下鄉活動，廣播或電視等主流媒體在各農林頻道節目中，應定期以簡明易懂的語言及圖像向農戶講授股票、基金等金融工具知識和股票市場操作要點及方法等。
（二）金融機構要轉變“重城輕農”思想
廣大金融機構應該認識到，在農村開展理財業務可以改善自身收入來源單一的現狀，并帶來管理、托管、傭金等多項中間業務收入，增強市場競爭力，為企業創造更多的交叉銷售機會，全方位服務客戶，降低客戶的流失率。金融機構必須改變理財只面對大中城市“高端客戶”、農村客戶大多沒有理財需求的片面認識，充分認識到搶占農村理財市場的戰略意義和歷史責任。一方面，金融機構應該重新定位農村市場，科學合理布局農村的營業網點，設立專業理財代辦點，加大對農村市場調查和對農村金融理財產品開發的投入，加快拓展農村理財業務。另一方面，農村金融機構特別是具有“支農”作用的金融機構一直以來面向的客戶都是以農民為主，所以在農村開展理財業務具有渠道和客戶資源、信息和政策等方面的優勢。農村金融機構應該多了解農民對理財的需求，充分利用其在農村營業網點多的優勢，繼續拓寬服務的覆蓋面。
（三）積極增加農村理財產品的供給
農村市場對理財產品有著特殊的需求，并不是把城市理財產品搬到農村市場就可以成為農村理財產品。理財產品要想得到農戶的認可就必須遵循農村市場的實際情況，開發出具有操作簡單方便、投資起點低、風險較低、收益穩定、能隨時贖回等特點的理財產品。
投資理財仍需穩字當頭，特別是對于偏向保守理財、風險抵抗能力弱的農戶投資者而言，金融機構應該以推行保本型理財產品為主，一般銀行的保本浮動收益型的產品風險較低，是追求穩定收益的穩健型客戶的最佳選擇，如投資于國債和基金產品等。在當前股市不景氣，樓市觀望的情況下，銀行個人存款賬戶的“閑錢”開始增多，針對這種情況金融機構在理財市場上推出了不少針對短期、流動性強的新型金融產品，得到大中城市居民的追捧。這種理財產品風險較低，對農戶投資者來說也是比較有吸引力的，金融機構可以向農戶推介此類產品。
目前，投資類保險理財產品得到百姓的青睞，主要是因為保險有保障，并且有投資收益，能分散投資風險。雖然目前保險機構提供的保險產品很多，但是保險機構在農村網點很少，許多保險客戶經理由于入職條件低，技能有限，不能為農戶提供好的咨詢服務。保險公司應該多關注老百姓對保險產品的需求，針對農民目前關注的子女上學、養老、大病醫療等問題，應設計專門的投資理財產品。同時銀行可以憑借農村的營業網點較多且在百姓心中信譽較高的優勢，在農村設計銷售醫療保險、養老保險等理財產品，農民可通過銀行柜臺購買保險，從而方便理財。
目前農村普遍存在青年勞動力流向大城市的現象，從而會出現大量土地閑置，這不僅使得靠土地為生的農民收入來源減少，還造成社會緊缺的耕地資源閑置浪費以及危及國家糧食生產安全。針對此現象，金融機構可以開發與之相關的農民土地信托的理財產品，土地信托是土地使用權人（委托人）為有效利用土地，將土地信托予受托人，由受托人利用其專業規劃與管理，將開發經營的利潤作為信托受益分配給受益人。農戶可以將土地使用權委托給銀行，簽訂委托授權合同，由銀行或銀行委托其他專業信托機構對土地進行經營，期間農戶獲得收益分配。發展土地信托理財產品可以提高土地資源重組效率，有利于提高土地規模效益，使農業發展走上集約化、規模化道路。由于土地生產經營周期較長，此種理財產品一般是較長期理財產品，農戶在投資時需要權衡利弊。
（四）努力拓寬農村理財產品營銷渠道
在營銷手段的設計中應充分考慮農村的實際情況，以傳統手段為主、現代手段為輔。傳統手段是指依靠金融機構的網點進行產品營銷推廣理財產品，現代手段是指電話、短信、傳真、網絡等工具。金融機構要加大資金投入，升級改造辦公設備和網絡信息系統等現代化辦公通訊手段，建立電話服務中心和手機短信等業務平臺。在一些經濟發展水平相對較高的農村地區可以采用建立農村金融超市。金融超市既可以采用網上金融超市也可以采用網點式的金融超市，金融超市可以展示各種理財產品供農戶選擇，同時應該有理財專業人士免費向農戶答疑解難，幫助選擇與自己風險承受能力相匹配的理財產品。同時，金融機構可以根據自身員工情況為每個村選一個對其情況比較了解的員工擔任理財產品客戶經紀人，有利于金融機構熟悉客戶需求以及介紹理財產品，從而節約由于信息不對稱而產生的各種成本。
（五）大力提高農村理財服務人員的素質
員工素質的提高能夠為單位提供大量的人才儲備，金融機構要積極鼓勵員工有組織、有步驟地開展業務知識的學習和培訓，可邀請專業培訓機構舉辦專題講座。經過業務培訓的員工，應重點充實到農村網點，以促進農村地區理財業務的發展。同時要加強個人客戶經理、理財師隊伍建設，要努力將業務精、能力強、善溝通的人員充實到理財客戶經理隊伍中，做到人盡其才。
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