家庭理財規劃的建議

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家庭理財規劃的建議范文第1篇

關鍵詞：新環境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財的誤區

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現象?！巴顿Y有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現金流管理是家庭理財核心

家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現金流的管理成為家庭理財的核心所在。

一般家庭的現金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入；補償性現金流入：保險金賠付、失業金；投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩定、失業的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈斢诙ㄆ诖婵?。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財的投資策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。

然而。現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規劃

應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節流，削減不必要的支出；系統地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃并實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。另一方而，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財的最終目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

家庭理財規劃的建議范文第2篇

――“女性巧理財，家庭更幸?！敝黝}課堂

總體特征

群體界定　中年女性

生活特征　已經成家立業，子女尚未成年。在經濟上、生活方式上都趨于穩定，處于家庭成長期。

投資風格　群體特征是有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，以進取型投資風格為主。

理財特點　日常消費穩定，著手準備子女教育、投資增值計劃，并希望保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。

理財建議

1．借助銀行理財服務，做一份家庭綜合理財規劃。

2．在家庭的基本建設階段要注意控制好負債的比例，保證家庭財務的安全性。

3．為孩子未來的教育早作準備。

4．安排好保險，為自己和家人建立保障。

理財規劃

個人背景

個人情況　李女士，今年40歲，原任某國際知名品牌銷售經理，現退養在家。

資產狀況　175萬元人民幣存款；1萬元美元的外匯理財產品，保本型，年收益率為3．8％；8500美元存銀行；9萬元港幣存銀行；一套13年使用權的商鋪，月租金1．1萬元；一套產權房，價值23～25萬元，月租金700元；一套小房子，總價25萬元，年底交房，分期付款，月還1400元，10年還清，月租金預計1500～1800元；一輛小車價值13萬元。

支出狀況　每年花費8萬元，其中房租和房貸支出共36800元。

理財需求以錢生錢，使資產能夠帶來維持生活水平的收入。

理財建議

李女士已經積累了240多萬元的資產，負債只占資產的6．8％，凈資產達到了220多萬元，已經實現了財務自由。然而經濟發展、通貨膨脹、政策導向等因素，都可能使李女士的資產縮水，她應盡早制定理財規劃。

1．將100萬元人民幣存款及各種外匯資金作為創業資金。

2．剩余貨幣資金的安排5萬元人民幣存入銀行作為日常生活開支的備用金；10萬元人民幣購買貨幣市場基金作為應急用款；60萬元人民幣作養老基金，購買各類基金長期投資。

家庭理財規劃的建議范文第3篇

家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自??；另一套市值120萬元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。

家庭風險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。

女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益?！边@句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。

總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設計

建議林先生：

1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：

家庭理財規劃的建議范文第4篇

實踐證明,長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理,我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現自己的投資目標?！?/p>

理財的難點

在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠M一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標?！背藢崿F資產的增值,理財的意義還在于,通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。

另外,在理財規劃中必不可少的一個環節,就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒,并培養客戶正確的理財觀念?！?/p>

吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。

此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品?！爱?/p>

然在進行資金規劃時,保險規劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”

今年的理財思路

在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。

2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。

具體到產品,她認為由于出現加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。

投資品種的配置,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。

她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。

投資多樣化,風險分散化

投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態,如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。

購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。

如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。

家庭理財規劃的建議范文第5篇

人不理財，財不找人”。日常生活中，咱尋常百姓如何理財？這可能是很多人關心的話題。因為理財在很大程度上決定著日常生活的幸福指數。多年來，我在侄輩的指導下，巧念理財“四字訣”，家庭理財風生水起，可謂“財源滾滾，豐衣足食”。

我的兩個侄子都在金融部門工作，其中有一位還是當地小有名氣的“理財規劃師”。幾年前，他們給我的理財建議是：遵循四項基本原則。這四項基本原則也即我的家庭理財“四字訣”，我遵循照辦，深受其益。

口訣之一：“穩”。我是工薪族，經濟收入較為固定，而支出卻常常是逐年增加的。因此，理財應該“穩妥”一些，既不可盲目，也不可冒進。我在理財的過程中，采納了侄子提供的“100法則”——一個人可以投資風險程度較高產品的比重等于100減去人的年齡。通俗點說，70歲的人，投資風險資產的比重決不能超過30%；但如果理財對象是30歲，那么就可以在投資的產品中，有70%是風險資產了。按照“100法則”，我這些年來很少接觸股票、外匯等風險性較高的理財途徑和項目。雖說我的身邊也有很多同事炒股“暴發”的，但我并不羨慕，我覺得咱老百姓掙點錢不容易，理財投資還是“扎實”點好。

口訣之二：“選”。按照侄子們的說法，理財產品沒有絕對的好壞之分，只有適合和不適合之別。我按照他們提出的建議，采取了精挑細選的方法：一部分錢用來購買國債，這類理財產品既保本，又放心，可謂“一買無患”。一部分錢用來投保期限短、取錢靈活的“萬能險”，像“福壽紅利”、養老保險等，這類保險有保底收益，我保得放心，可謂是“穩中求勝”。一部分錢用來買基金，我買的兩種基金都是風險較小的債券基金——不管基金市場如何動蕩，我都可以“進可攻，退可守”。試行兩年來，收效還真不錯。

口訣之三：“巧”。現在，很多人喜歡把手中的積蓄以定期存款的方式存入銀行，以為“高枕無憂”。其實，這種作法也有弊端：由于是定期存款，資金等于是被凍結了，存款期間突然急用錢取出，就會損失很多利息。我按照侄子們的建議，采取了“活存定期”的辦法，我把手中的3.6萬元積蓄分成三份，每隔一年存入1.2萬元，都存作三年定期存款。這樣一來，我每年都有1.2萬元存款到期，若急用，就用；不用，則再存三年。我享受的利息還是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保證，還沒“憋”著自己，“死錢”活用了！