金融理財的意義

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金融理財的意義范文第1篇

關鍵詞 財政金融 管理 現代化

中圖分類號：F832.63 文獻標識碼：A

一、電子計算機的應用是財政金融管理現代化的客觀要求

（一）促進財政金融信息管理現代化。

隨著國民經濟的不斷發展，社會主義市場經濟體制的建立，財政金融活動的覆蓋面越來越寬，從而使財政金融管理的各種資料、情報、報告和數據等信息量急劇增加，而且瞬息萬變。數據結構及處理日益繁雜，管理人員靠傳統的手段是無法應付的。現代化管理的及時性和嚴密性要求實現財政金融管理的電腦化。在財政金融管理中，運用計算機尤其是采用數據庫技術，就可以使各種經濟、財務、稅務、信貸、現金票據等方面的信息流的記錄、收集與整理，做到及時準確、完整，使固定信息長期使用。

（二）促進財政金融決策的科學化。

決策所需要的國民經濟信息、科技、社會動態、資金動態等單憑經驗是遠遠不夠的，主觀臆斷是絕不允許的。決策的正確與否關系到財政金融管理的重大得失和成敗。現代財政金融決策要求進行大量而又精確的計算，不僅要有定性分析，而且要有定量分析。在定量基礎上進行定性分析，進行科學決策。現代化管理的準確性和經濟性要求采用經濟數學和電子計算機這樣先進的方法和手段，從而使決策更加科學與有效。

（三）提高財政金融管理效率。

時效性是現代財政金融管理的客觀要求。計算機可以大大縮短數據的收集和編制周期，提高效率，并且能隨時掌握財政金融經濟活動的變化動態，根據反饋信息進行事前控制或及時調整，掌握財政金融管理主動權。

二、電子計算機在財政金融管理業務中的應用

（一）數據處理。

用電子計算機處理財政金融管理中的各種數據，效率可以比人工操作提高幾十倍甚至更高。數據處理是指用電子計算機對財政金融業務信息進行處理。包括對數據的收集、轉換、分組、組織、計算、存貯、檢索等項處理工作。

（二）計劃編制。

將所要求的計劃項目（預算項目、信貸項目等)按照既定的程序送人計算機，計算機按照要求編制出計劃。電子計算機不僅可以編制短期計劃，也可以搞長期計劃，進行遠景預測。

（三）報表處理。

電子計算機編制的報表，具有數字準確、字跡清晰、表面整潔、速度快和便于存檔等優點。

（四）記帳、結算。

按照編制的記帳、結算程序將憑證、數據輸人計算機內，計算機則按規則要求記帳、結算。具有速度快、準確和省時等優點。能夠減輕業務人員重復勞動，提高工作效率。此外，隨著財政金融管理中電子計算機應用的要求，以及系統內的聯網，使電腦儲蓄、電腦取款、異地存款等業務不斷開展，方便了經濟生活，促進了經濟發展。

（五）日常管理。

財政、稅務、銀行和其它金融部門利用電子計算機來管理自身的人事檔案、工資財務、物資設備、住房和圖書資料等。

三、電子計算機在財政金融管理中應用的基本條件

電子計算機在財政金融管理中的應用是管理手段的一場變革，要實現這一變革，讓計算機在財政管理中真正發揮作用，還必須具備一定的條件，還需要做大量艱苦的努力。首先，要有與計算機相適應的科學管理體制和方法。為適應計算機管理的要求，財政金融系統必須逐步實現管理組織科學化、管理業務標準化和管理工作程序化。其次，要有準確及時的原始數據。為適應計算機管理的要求，必須要使原始數據及時準確化，使數據管理辦法規格化、科學化、使數據往來及報表文件規范化。再次，要有一支計算機管理的專業伍。計算機應用的專業隊伍，主要包括系統分析員、系統設計師、程序員、數據錄人員、計算機操作人員、硬件與軟件維護人員、管理人員等。最后，要做好系統開發工作。就是要設計一組能保證實現系統總目標的子系統，確定它們的具體目標、任務及相互之間關系，明確各子系統共享的數據資源，選擇和配備用于財政金融管理的電子計算機系統。

金融理財的意義范文第2篇

一、存在問題

2006年以來，農合金融機構管理體制實現了從兩級法人（鄉鎮和縣級）向一級法人（縣級）的轉變，財務核算也由兩級核算過渡為一級法人核算。實現一級核算后，形成了自下而上、逐級管理的財務模式。但目前財務管理仍存在一些問題。

（一）財務管理制度不健全。縣級農合金融機構沒有制定出一套具有自身特點、便于自身會計操作執行的內部管理制度規范體系，主要表現在：一是沒有根據國家出臺的有關財務政策，以及上級管理部門的財務管理規定，結合本級財務工作的實際，制定相關的制度；二是沒有根據一級法人在財務管理方面的要求，完善“統一法人會計核算管理”等相關制度；三是沒有根據國家的政策、財經制度的變化，對原有的各項財務規章制度進行全面梳理，未能有效的防范和化解財務風險。

（二）預算缺乏依據。縣級農合金融機構在確定年度預算最佳投資方案時，缺乏科學依據和可以遵循的財務制度。一些地方沒有考慮國家有關政策規定、當年信貸計劃、上年財務收支執行情況、往年收支規律以及影響本年收支因素，開展的預算也并未完全依據財務人員的專業知識和科學程序展開，在確定預算時，忽視所得稅、折舊方法、資本存量，通貨膨脹等風險因素，從而導致資金流失或經費不足，使農合金融機構經營缺乏彈性，制約了農合金融機構支持農村經濟發展的力度。

（三）財務監督與考核不完善。會計事后監督工作在防范結算風險、杜絕業務差錯、完善業務操作流程中發揮著關鍵性的作用。農合金融機構的事后監督乏力，使會計人員因缺乏監督養成不規范的行為，管理上的漏洞和業務中的差錯得不到及時查堵和糾正，因而產生會計風險，嚴重時還可能帶來較大的資金損失，甚至引發違法犯罪活動。

二、針對存在問題，提幾點建議

農合金融機構應立足于以縣級為一級法人這一管理層的角度，建立一個組織規范、職能由“報賬型”向“管理型”轉變的財務管理模式適應現代銀行業改革發展需求。

（一）應完善財務管理辦法。縣級農合金融機構實行統一核算后，增加了縣級農合金融機構財務部門的責任壓力，對縣級農合金融機構財務部門的管理水平和能力提出了更高的要求。一是根據《金融企業財務規則》、《地方金融企業財務監督管理辦法》等國家法律法規和省級財政部門有關規定，制定完善考核辦法，實行“統一制度、獨立核算、自主經營、自負盈虧”的財務管理體制。二是按照《企業會計準則》等規定，制定財務報告制度，對資產、負債、所有者權益、收入、費用和利潤等會計要素進行確認、計量和報告。

（二）應完善財務報告體系。財務報告體系應根據所制定的財務制度、財務政策和經營管理者的要求，一方面完整準確編制各種財務報表，真實反映農合金融機構的經營狀況；另一方面，借用西方國家的一些先進經驗，編制預測財務報告，全面收益報告，完善農合金融機構的分部報告。通過準確及時的財務報告，經營管理者能夠改變信息不對稱的局面，獲得充分的現時和將來的財務信息，做出準確的預測和決策。

金融理財的意義范文第3篇

當然，在金融企業發展的過程之中，金融企業財務管理也存在著比較顯著的漏洞，嚴重制約著社會經濟的發展，其主要體現在以下幾個方面。

第一，企業內部相關控制體系的不完善，嚴重制約著金融企業的發展。

在我國社會經濟發展過程中，金融企業發展存在著一些比較明顯的不足，企業內部的控制力度不到位，相關組織工作不嚴謹，秩序比較混亂，財務核算可靠度不實，這些問題的出現導致企業財務信息的真實性難以揣摩，并且與此同時，企業財務管理的相關職能分配不明確，缺乏相關的監督機制，使得某些權利過于集中，加大金融企業的財務風險。另外，金融企業的財務管理缺乏相應的剛性條件，沒有明確的制度予以框架化和固定秩序化，使得某些職能在實施過程中被人為地削減或者是遺忘，缺乏長遠發展的戰略目標，使得金融企業財務管理流于形式，體制殘缺，嚴重制約金融企業的發展。

第二，金融企業財務管理的相關流程不完備，缺乏系統建設。

在我國社會經濟發展過程中，金融企業擁有著比較嚴謹的組織體系，其在制定落實發展規劃時必須要依靠企業集團的投資分析匯報來作為體系支撐，但是由于諸多因素的影響，我國某些金融企業在決策投資時缺乏客觀理論依據，企業的管理階層缺乏對企業的合理規劃以及長遠發展理念，以至于在制定發展綱要時盲目跟隨市場潮流，加大投資風險。再者，金融企業的領導階層缺乏明確的體制約束，涉及到企業發展規劃的決策缺乏機制制約，具有比較明顯的隨意性，從而極大的加大了金融企業的財務風險。

第三，金融企業的財務管控機制不健全，財務管理漏洞明顯。

在我國社會經濟發展過程中，就對金融危機的防范，對金融市場波動的抵御來說，金融企業發揮著不可替代的作用，但是在現階段的經濟發展里，金融企業在財務管控上存在著極為致命的缺陷，某些企業的財務體系在落實金融企業的體系規章時執行力度不夠，內部管理監督機制在執行日常檢查時缺乏嚴謹細致的態度，某些工作人員在落實上由于管控機制的偏差和不到位，使得其在執行力度上缺乏嚴謹性，隨意性比較大，嚴重的減弱了金融企業內部的管控機制作用。再者，金融企業內部相關部門的職能劃分不明確，關于涉及到財務管理和監察的職能部門缺乏獨立性，其內部諸多因素的作用使得在審計時嚴重缺乏公正性和客觀性的要求，對于某些懲罰措施不傷及違規者的皮毛。這就在一定程度上導致了金融企業財務管理的問題迭出，漏洞明顯，嚴重制約金融企業的發展。

第四，金融企業的風險預警體系不健全，缺乏有效的預警機制。

在社會主義市場經濟里，金融市場存在著極大的難以控制的風險，金融企業作為高風險的企業體系，其運行機制主要是依奈市場資本運作來產生經濟效益，但是由于市場的不穩定性，這就極大的增加了資本運作承受的風險，因此必須建立比較可靠的風險預警系統。但是現階段我國金融體系的風險預警機制不健全，存在著極大的風險規避的漏洞。在金融市場內，金融體系應對風險分析的措施方法不健全，不立足于實際情況盲目照搬外來的風險預警系統，導致我國的金融企業在面對金融市場的波動時難以形成有效的抵制措施，以至于金融企業的風險承受能力不足，嚴重制約金融企業的發展。

為了促進我國金融企業的發展，推動金融體系的健全發展，針對于我國金融企業的財務管理存在的諸多問題，應當采取以下的解決措施。

第一，建立健全的金融企業內部管理機制，完善內部管控體系。

金融企業在面對市場競爭時，要想獲得良好的市場占有率，必須就企業內部的相關機制進行改革。就金融企業來說，必須加強企業內部的管理機制的建設，完善內部的管控體系。在金融企業內部建設過程中，首先需要做的是改善企業內部的管控環境，就金融企業在市場運行過程中，必須要解決的就是金融企業的相關運行體系和營業機構，詳細劃分企業財務管理部門的明確職責，并且將企業運行的基本流程以及程序進行比較合理的設置，以便于建立起高效合格的金融企業財務風險管控系統。與此同時，建立起完善的責任糾察體系，嚴格審核金融體系內部的權力流通，就監督與高效相互協調，用制度和體系建設將企業運行進行全覆蓋，以此推動金融企業的發展。

第二，建立健全金融企業的決策機制，完善企業內部的決策流程。

在我國社會主義市場經濟發展過程中，由于某些因素的影響，我國的金融企業在發展過程中受到國家宏觀上的調控影響，特別是在某些比較重大的項目決策中受到外部環境影響的因素比較多，出現了諸多不確切的危機因素，對金融企業的發展產生了重大的影響。因此必須建立起完善的決策機制和協調機制，要求在做決策前必須對市場數據進行收集，分析階段內國內外環境發展的相關趨勢，依靠數據支撐，制定出明確的發展規劃和發展目標。與此同時，必須同步提升金融企業財務管理決策者的自身素質，加強其應對風險的能力和解決風險的能力，從而推動金融企業財務管理的發展。

第三，加強金融體系內部監察體制建設，完善財務監控。

在金融企業發展過程中，為了保證金融企業健康快速發展，加強企業財務監控是十分有必要的選擇。在金融企業內部，財務的監控手段可以有效的應對來自金融市場的投資風險，有利于加強企業內部的體制完善。因此，就金融企業發展來說，必須加強企業內部財務管理的相關力度，在企業發展的日常生活中切實落實好制度要求的建設力度，及時對企業相關管理人員進行相應的考核，以此在意識領域開拓出財務監控的意識。另外，就金融企業的審計考核機制來說，完善落實好這方面的功能，單獨審計，強化懲治力度，對于觸犯規則的人予以嚴肅處理，以此在基本上加強財務管理，推動金融企業的發展。

第四，加強金融企業的風險預警機制的建設，強化企業應對風險的能力。

金融理財的意義范文第4篇

論文關鍵詞： 金融學專業　人才培養模式　教育教學改革　理論與實踐

論文摘 要： 作者從本校金融學本科專業教育面臨的外部環境變化與挑戰入手，指出了本校原有金融高等教育發展模式存在的問題，在此基礎上提出了構建本校金融高等教育模式即“商學院”模式的觀點，旨在培養基礎扎實、適應面寬、綜合素質高、實踐能力強的應用型金融人才，為此相應地規劃了課程體系和實踐性內容，并提出了教材的選用原則、教學方法與教學手段改進的措施。

一、我校金融學本科專業教育面臨的外部環境變化與挑戰

21世紀的金融發展呈現出不同于以往金融階段的新特點及新趨勢，伴隨著這些新特點和新趨勢，銀行經營的理念也必將發生新的變化，與此同時，銀行業之間的競爭將會越來越激烈。銀行業之間的競爭歸根結底是人才的競爭。能夠適應國際競爭的市場型、國際性、復合型、高素質的金融人才在我國遠不能滿足市場需求，而我區現有金融從業人員中這類人才則更是少之又少，這將嚴重阻礙我區金融業的發展，同時也給擔負培養高素質金融人才重任的金融高等教育帶來嚴重挑戰。面對新世紀、新經濟、新金融的沖擊和挑戰，有必要對我校金融本科專業的教學模式、教學手段、教學方法進行改革。

二、我校金融學高等教育發展現狀分析

1.金融學高等教育培養目標定得較高，缺乏特色。

現有的金融學本科專業制定的人才培養目標未能較好地考慮金融業目前的發展狀況、地方實際和本校實際情況，定得較高，未能注重在培養學生的理論基礎的同時強調金融本科生從事金融實務工作的能力。

2.現有的金融學本科專業課程體系設置存在許多問題。

未能充分體現培養目標的要求，并且不明確課程體系設置是走“經濟學院”模式還是走“商學院”模式之路；未能很好地遵循循序漸進的教育規律，分層安排四年的教學計劃，使層層之間能有機地結合為一個整體；在課程體系設計上雖也設置了許多新課，但從教學內容上看存在交叉重復現象，各課程之間的定位及邏輯關系未能恰當地處理好，等等。

3.在教學方法、教學手段和實踐性教學環節上也存在許多問題。

在教學手段上仍以教師講授為主，啟發式教學、互動式教學應用較少，未能注重案例教學、模擬教學模糊，與外界聯系較少，等等。

三、我校金融學本科專業教育教學改革的指導思想和原則

指導思想是：加強基礎，精簡內容，優化課程，構建多樣化人才培養新體系、全面推進素質教育，培養創新人才。原則：（1）加強基礎，拓寬專業，擴大面向，培養復合型人才；（2）壓縮課內學時、增加課外學時、減課不減壓，給學生更多的自主時間，還學習主動權和自主權給學生，促進學生個性發展和創新能力培養；（3）加強平臺課程建設，立體構架課程體系，推動課程體系整體優化，建立有利于多樣化人才成長的教學體系；（4）大力推進教學內容與教學方法改革，更新教學內容，強調課內、課外結合，將課外教育環節全面納入培養計劃；（5）引入現代化教學手段，提高教學質量；（6）立足知識傳授，注重能力培養，突出素質提升，融知識、能力和素質培養于一體，培養能面向未來世界、把握環境變化、適應工作轉移的人才；（7）加強實踐教學，培養學生理論聯系實際的能力；（8）注重交流技能的培養。

四、我校金融學本科專業的培養目標

目前我國金融學教育呈現出多頭并進的競爭格局，傳統的金融學優勢專業通過創新極力維持固有的地位，綜合性的一流大學依靠學校名牌和綜合資源優勢搶奪高端市場，一般的綜合大學和各種專科性大學遍地開花爭辦金融專業。對于我校金融專業而言，如何在下擠上壓、前堵后追的嚴峻形勢下找到自己的市場領域和發展空間，已經成了一個非常重要的問題。根據我校金融學科的基礎和金融資源的整合能力，應堅持“立足兵團，服務新疆，面向全國”的定位。因此，我校金融學科的發展要強調辦學特色，以差異性競爭策略來獲得領先的地位，并將其落實到課程體系設置和具體教學之中。

結合以上專業定位，我們認為我校金融學本科人才培養目標為：本專業培養具備管理、經濟、法律、會計等方面的知識和能力，掌握金融學、經濟學、財務管理的基本理論和基本知識，具備從事金融業務操作和公司理財及投融資運營的基本能力，以及有較高的外語和計算機應用水平，能夠在銀行與非銀行金融機構從事金融管理，以及在各類工商企業從事投融資業務工作的高素質應用型人才。

在該培養目標中我們認為應特別強調以下幾點：注重素質教育和原理性教育；重視學生創新能力的培養和實踐操作能力的培養，尤其是應用能力的培養；強化學生的外語水平和計算機的操作能力；注意培養學生的競爭意識和適應社會的能力。

五、關于金融學本科專業課程體系的安排

在分析了西方國家金融學高等教育課程體系設置及特點的基礎上，我們認為我校金融學本科專業課程體系的安排應該考慮前述培養目標的界定，傾向于基礎性、適應性、應用型人才，參照國外“商學院”模式金融學科的課程設置，并結合我校的實際和金融發展新趨勢的需要，增加一些微觀應用課程，進行課程整合，適當歸并和改革專業課以優化課程結構；進一步完善實踐教學，增加綜合性實踐環節，強化學生的應用能力。根據這個思路，在對金融學本科專業課程及知識、能力、素質結構的分析基礎上安排課程體系。該課程體系安排的特點是：（1）能依托我校經、管、法等學科優勢，突出金融學科發展中對財經、管理、法律及理工知識交叉、滲透的特點，便于把學生培養成為能適應金融學科理論及實踐性發展要求的復合型金融人才；（2）把金融領域中最重要、最基本的課程作為專業主干課，既涵蓋現代金融學的主要內容，又符合國家教委對金融專業的統一要求，各專業方向的學生均要學習，體現了寬口徑的要求；（3）注重了微觀應用性課程，減少了重復設課的現象；（4）以《貨幣金融學》、《金融市場學》為專業基礎課，改變了傳統的以《貨幣銀行學》、《國際金融》為專業基礎課的觀點；（5）體現了教學內容向綜合化方向發展的趨勢。

六、關于金融學本科專業教材的編寫與選用

教材是教學過程諸環節中一個十分重要的基礎性環節，一套規范且高質量的教材，是教師傳授知識的重要載體和學生學習的主要依據，也是規范教學內容，實現專業培養目標的基本手段。在對國外教材進行研究的基礎上，考慮到21世紀經濟社會的發展和高等教育改革的要求，21世紀我國高等教育教材的大體模式應該是：21世紀優秀的高等教育教材應是由我國著名高等教育學家編寫，被大多數院校采納，能滿足培養高素質人才的需要，全面系統反映現代高等教育的最新發展水平和趨勢，順應信息時代的教育方式，并便于教學的新型教材。為此我校金融學本科專業教材選擇的基本程序是：（1）首選面向21世紀高等教育獲得一、二、三等獎的教材；（2）選擇面向21世紀教育部推薦教材；（3）選擇省部級優秀教材；（4）在國內沒有的教材通過兩個途徑解決：一是選擇國外翻譯的教材。二是自行編寫。選用原則是：選擇2000年以后編寫的教材；選擇權威部門推薦教材。

七、關于教學方法和教學手段的改革

教學方法與教學手段是保證教學質量的基礎，也是提高辦學水平的關鍵環節之一。只有采用科學的教學方法及較完備的教學手段，才能實現各門課程的設置意圖及理想的教學效果，以實現我們提出的培養目標。目前，我校金融學專業教學存在著教學方法較單一、教學手段較落后的情況。因此提倡教學方法與教學手段全方位地改革與創新，增加投入，添置設備，以利于我校金融學科教學效率和整體水平的提高。在教學方法上我們提倡針對基礎課、專業基礎課和專業課的特點施以相應的教學方法，并鼓勵教師積極參與社會實踐；而在教學手段上要求積極采用現代信息技術，以使教學內容始終保持科學性、新穎性、系統性、綜合性等特點，以適應培養高素質金融人才的需要。同時應實行考試形式多樣化，對有多名教師授課的課程堅持統一出題、統一閱卷、統一評分標準，以保證考核的公平性與同一性，促進總體教學水平的提高。

最后需要指出的是，金融學本科專業教育教學改革不是孤立的，它與學校教育體制改革密切聯系，還需要有關部門采取相應的配套改革措施。

參考文獻：

［1］張亦春.金融學專業教育研究報告［M］.北京：高等教育出版社，2000.

金融理財的意義范文第5篇

本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。

最后提出結論和展望。

關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。

1.2論文結構及主要研究內容

1.2.1論文結構

第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。

第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。

第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。

第五部分提出結論和展望。

1.2.2主要研究內容

通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。

國內外個人理財研究現狀

個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。

1.1國外研究現狀

個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。

（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。

（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。

1.2 國內研究現狀

中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。

（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。

（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。

第二章 個人理財產品營銷的動因

2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因

2.1.1 個人理財產品市場

市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。

2.1.2 個人理財產品市場風險

個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個人理財業務在國內的發展現狀

3.1個人理財業務的發展規模與趨勢

3.1.1個人理財業務的發展規模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢

1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。

2.從大眾化服務向個性化服務轉變。

3.從同質化服務向品牌化服務轉變。

4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。

3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀

民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財產品

第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略

4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析

民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個人理財產品市場細分

按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分

通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。

4.3民生銀行個人理財產品市場定位

以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。

4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇

4.4.1產品

（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。

（2）加大理財產品的開發與創新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網絡管理服務模式。

（2）建立個人理財業務風險管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

結論

隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。

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