分紅型商業保險的收益

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇分紅型商業保險的收益范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

分紅型商業保險的收益范文第1篇

由于商業保險養老的回報水平比較容易測算，而保險又是一種強制儲蓄的工具，因此在個人的養老規劃中，用商業保險輔助養老還是比較可靠的。

強制儲蓄養老的本錢

在年輕的時候，總是有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，只要投保了，就必須按時定量交保費，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金的穩定性。

利滾利儲蓄效益更大

養老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的保險，儲備的時間越久，累積累生的效益更大。而且，終身型的養老保險還有一個特點，就是人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，可以說是“越老越賺”。這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

如何選擇養老險

目前市場上的商業養老險產品主要有傳統型、分紅型和萬能型三種。具體來說，傳統型養老保險的預定利率確定，通常在2 .0%到2 .4%之間，投保后從什么時間開始領錢、領多少錢，都是投保時就可以明確和預知的；分紅型養老保險有1.5%到2 .0%的預定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養老保險的保費在扣除部分初始費用和保障成本后，進入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

由于傳統型養老保險是復利累積收益，購買時間越早，保費越低、預定利率越高，回報就越高，輔助養老的功效就越好，所以購買傳統固定利率的儲蓄型養老險，時機很重要，自身年紀輕、內含利率較高的時候是最佳購買點。至于分紅型養老年金險，由于具有不確定的分紅利益，在一定程度上可以抵消通脹因素。這類產品更適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

養老險買多少合適

在養老規劃里，商業養老保險是養老金儲備的一個渠道。還有一些其他的理財方式也不錯，不妨和房產、基金等其他投資工具搭配使用。那商業養老險買多少合適呢？

專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的20%～40%為宜，也就說是占到今后個人養老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的養老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8%～10%，養老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的5%。

20歲～60歲的養老規劃

20～30歲

第一個10年，是人生財富的積攢期。這個階段需要完善的人身保障、意外及意外醫療等保險保障，但保費支出不宜過高。

30～40歲第

二個1 0 年，是人到中年，已經積累了一筆財富。這時候可以動用部分的錢做些投資，準備養老金。

40～50歲

分紅型商業保險的收益范文第2篇

“選擇什么富足養老手段?我個人比較傾向于利用商業保險。”今年37歲的周女士是采用保險來輔助養老的忠實擁躉，她告訴記者，“前年我幫先生買了一份平安的鐘愛一生養老計劃，現在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休以后每個月可以領取900元養老金，養老金每3年遞增5％，保證至少讓你領取20年，而且是終身領取型的，活得久，領得多，88歲還有一筆10萬元的賀歲金，同時這個養老計劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的。”

商業保險養老五大優勢

“為什么選擇保險來輔助養老?”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻說： “我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票還是房產、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或賣出的時機，等于購買之后要一直關注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么了。資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”

原來，周女士最看重的是保險養老方便可行。這讓記者想起保險業界的一個“戲說”：和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質量不算太好(回報不算太高)，但總體還是比較穩定可靠的。而其他理財養老品種可能是專業相機，理論上能獲得更好的圖像效果(回報較高)，但如果操作者技術不到家，拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

“再者，我覺得保險養老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以按月領錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優點。

的確，如果采用保險來輔助養老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養老的比例情況做到“心知肚明”。如果發現自己的養老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養老金，每個月還有2000元的養老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年乃至二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

“對，收益率也許較低，但風險也相對低，這可以算是保險的第三個優勢吧。”面對記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別。所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢所在。

“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用的屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩當，更有效力。

“養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養老的第五大優勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

擇機購買固定利率養老險

如今，市場上可供輔助養老的保險產品形態已經越來越多，包括傳統的固定利率養老險、分紅型養老計劃和萬能型保險等。

如果是選擇購買固定利率的養老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。

“我有個忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養老險，從2017年也就是60歲開始年領12000元，且每年5％遞增，每年繳費才6156元，今年已經繳滿最后一期保費了。因為那時候利率比現在高很多，好像有8％、9％的樣子。”談起別人買到的好險種，周女士不免有些羨慕。

不少讀者可能還記憶猶新，1996年我國的銀行存款利率高達10％左右，當時的養老保險產品年利率平均達8.8％，如果那時購買固定利率的險種，回報率非常之高，輔助養老可謂“事半功倍”。

不過，隨著后來央行多次降息，長期儲蓄型壽險的預定利率被調低到了2.5％，到目前為止還沒有變動。這樣一來，固定利率養老年金險就顯得有些“落伍”，養老險抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險是復利累積收益，購買時間越早、保費越低、預定利率越高，回報就越高，輔助養老的功效就越好。所以購買傳統固定利率的儲蓄型養老險，時機很重要，自身年紀輕、內含利率較高的時候是最佳購買點。

低利率時期可選分紅或萬能型

不過好在保險產品也在不斷發展、“與時俱進”的。如今低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產品，作為輔助養老的手段之一。

分紅型養老年金險和傳統固定利率的養老年金險一樣，也有個保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一股只有1.8％～2.4％。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累和使用。這一類型產品的投入保費在扣除部分初始費用和保障成本后，剩余部分全部進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年的年利率大多在3.25％～3.6％左右，收益部分也是復利累積。由于萬能險有保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群通過不定期投入保費來實現財富累積。

投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設立不同風格的理財賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。

為養老安排適當的終身健康醫療險

如果說養老年金類保險是為了富足養老“開源”，那么終身健康醫療保障就是為了富足養老的歲月“節流”。因此，涂了選擇儲蓄類險種為富足養老的資金缺口作補充性安排，為了能夠退休無憂，還應該準備一些能夠保障終身的健康醫療類保險，以化解退休后極可能面臨的大病治療費用支出。

目前終身健康醫療類保障產品主要有終身重大疾病保險、終身醫療補貼保險、終身醫療賬戶型保險、長期看護險等。每個人可以根據自己的家族病史、現有身體狀況來進行不同的安排。

分紅型商業保險的收益范文第3篇

買保險為自己，更為家人

保險是一種特殊的商品，一般的商品買了之后就可以使用，但是保險這種商品是先埋單，后消費。年輕健康的時候不買保險，等到中老年，高血壓、高血脂等各種疾病冒出來時再買保險，保費不僅增高，而且可能還買不到。

通常，人們會認為生大病發生意外是小概率事件，因此許多人認為與其花錢買保險，還不如把錢拿在手上，以備不時之需。再加上現在不被眾人認可的保險營銷方式，大家對保險產品的偏好度和信任度越來越低。但是，即使是小概率，一旦降臨自己身上，那就是100%的大事情了。既然如此，我們應該樹立風險意識，提前做好籌劃。

80、90后應該樹立正確的保險觀，即購買保險不僅是為了保障自己的人生財產，更是為了保障家人的生活。平安保險長沙公司業務員曾衛國說：“不要認為自己年輕身體健康，目前近7成的80、90后都是獨生子女，一旦發生意外，他們的父母就可能面臨老無所依的困境。現在未雨綢繆，是為了將來自己和家人的生活更加有保障，為自己買個放心，同時為家人買一個安心。”

如果已經成家立業并且是家庭經濟的主要支柱，更應該考慮買一份保險。剛剛成立的小家庭經濟基礎比較薄弱，抗風險的能力較差，如果發生不測，會使得很多家庭難以承受。保險公司售后服務經理劉亞濤認為“對一個家庭來說，最好是先給家庭主要經濟支柱買份保險，最好是保障性的。因為那是家庭的頂梁柱，只有確保經濟支柱穩妥后，才能考慮家庭其他成員。”

大部分80、90后都剛剛成立家庭，處于家庭事業的起步階段，沒有多余的錢放進保險這個籃子里，但是“為明天做準備”的觀點必須要從現在開始培養，尤其是作為家庭的主要經濟支柱，要盡量避免因為身故、重疾、意外事故等風險的發生給家庭帶來的困頓。

“合身”的保險才是好保險

購買保險應量體裁衣，視個人的具體情況來購買。

就此，曾衛國平建議，理財應當遵循4、3、2、1的原則，也就是說我們收入的40%用于日常開支，30%用于儲蓄，20%用于應急開支，10%用于保險規劃。

保險產品分為投資型、儲蓄型、保障型，筆者在采訪中了解到，大部分80、90后對購買保障型的保險的意愿比較強烈。保障型的保險包括養老保險、重大疾病險、醫療保險、意外事故險等等。

為什么80、90后應該以購買保障型保險為主呢？曾衛國解釋道：原因有三，第一是因為目前生活壓力大，80、90后的身體健康問題日益突出，因此許多80、90后開始為自己購買醫療和重疾險；第二是作為中間層的80、90后，上有老下有小，為了保障整個家庭得以正常穩定的生活，因此會通過購買一些保障型保險來實現；第三，目前我國的社會保障體系還不夠健全，醫保、養老保險等社保的保障能力較低，因此需要通過購買保障型商業保險來做補充。

80、90后拼命工作賺錢的同時，還可以適當購買一些投資型保險來讓自己的財富增值。目前投資型保險有分紅險、萬能險和投資聯結險。分紅險風險較小，收益也較低，適合在投資上比較保守的年輕人；萬能險設有保底收益，風險居中；投資連結險沒有保底收益，風險較大，收益也最高，適合在投資上比較激進的年輕人，但是目前國內的保險業尚不發達，不建議購買投資連結險。

同時，泰康保險公司研究人員熊林建議80、90后可以購買一些具有儲蓄功能的保險，今年8月5日，中國保監會正式宣布放開普通型人生保險2.5%的預定利率，這意味著保險公司將來可適當地提高利率來吸引消費者購買保險產品，而消費者將可能獲得更高收益。另外，分紅險和萬能險也已逐漸成為年輕人的香餑餑。

購買保險應注意的事項

面對世面上層出不窮的保險產品，加之保險業務員天花亂墜的銷售技巧，涉世相對未深的80、90后很容易不知所措。為了避免投保人盲目投保，筆者綜合了一些專家的建議，列出幾項在購買保險時須注意的事項，以供讀者參考：

首先，投保前要選擇綜合實力強的保險機構。綜合實力強的保險公司意味著它在管理、財務、人事、產品銷售等方面都比較完善，投保人能夠享受到較好的服務。如果選擇不靠譜的保險機構，投保人不僅不能享受到較好的服務，甚至會遭受財產損失。

其次，購買保險要“貨比三家”。這里的比較是不同保險公司的同類保險產品之間的比較，一般要從價格、保障的范圍、賠償等方面進行比較。例如分紅險，所繳保費并無差別，但是最后保單分紅有差別；又如重疾險，有的保險產品可以保10種，有的可能只保7、8種。投保人在購買保險前可以多向專業人士咨詢，或者通過網絡搜集相關資料，多選擇幾家保險公司進行比較，從而購買最實惠的保險產品。

分紅型商業保險的收益范文第4篇

作為最需要保險的群體，老年人的保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區”，不僅在提供選擇的險種數目上非常有限，就連對投保年齡也有著嚴格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險卻沒投著最適合自己的。那么，何時投保最合適？哪些養老保險又是我們在退休前最應該購買的呢？

65歲以上“一險難求”

平安保險的保險顧問陳瓊告訴《小康?財智》記者：并非保險公司不關注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發人群，開發這類產品，保險公司需承受巨大的經營風險和成本。目前，國內商業保險還處于發展階段，與國外相比，對老年險的風險把控經驗還是稍顯不足，因此大多的產品費率多是投保越晚則越高，多數保險客戶會覺得無法承擔。

那60多歲的老年人就不能購買保險了嗎？

陳瓊給記者提出兩點建議：“首先，老人仍可以買純壽險產品。這一類產品沒有分紅，是回歸保險本質、體現保險核心價值的產品。但是，55歲以上投保這類產品費用較高，有‘保費倒掛’（保額賠付沒有保費高）現象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內出現不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發生，則可以作為留給子女的財富。第二，老年人可以考慮為資產的保值、增值而購買一些理財類保險產品，作為自己的養老基金。但最好根據家庭財產狀況和保障需求量身定做保險產品規劃。事實上，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%～40%。在購買時還是應該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產品范圍也越寬泛。”

30～35歲最適合投保

在不少人的觀念里，養老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。事實上，養老險最終給付保戶的養老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少。而養老險在各類保險中，屬于保費較高的產品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

業內專家給出的數據，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2%左右。有些產品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，與35歲的男性投保同一產品相比，總保費能省下逾3萬元。

據記者了解，目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。但是，保險顧問總會建議，30～35歲左右進行投保養老險最為合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

可選擇的養老險種

確定了投保的最佳年齡，時下市面上又有哪些商業保險是有養老功能呢？我們應當怎樣選擇呢？據陳瓊介紹，現在市場上銷售最多的主要是傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

養老年金保險：保守理財風險較少

屬于傳統型養老險，由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

分紅型：更能抗通脹

分紅年金險這是一種養老針對性較強的險種，其領取年齡、領取方式及領取年限，投保人均可和保險公司約定。在所有養老保險產品中最為突出，投保人壽命越長領取年金越多，是養老規劃不可少的產品。

投連險：中長期投資儲備養老金

此險種的優勢是意外+疾病+養老保障，較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

萬能險：長期復利收益可觀

萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。

投保繳費有技巧

由于養老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。目前的繳費方式有躉繳、期繳，長期繳、短期繳，這四種方式實際上各有利弊。

總的來說，如果比較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

分紅型商業保險的收益范文第5篇

家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。

家庭風險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。

女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益。”這句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。

總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設計

建議林先生：

1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：