分紅型商業保險的收益來源

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分紅型商業保險的收益來源范文第1篇

多個理財目標同步進行

這類家庭有一個比較鮮明的特點，就是同一時期內有多個比較重要的理財目標，比如子女教育金的儲備、夫妻養老金的儲備、老年父母的贍養金問題等，這些理財目標都比較重要，而且時間上都比較緊迫。

處于這一時期的裴先生，和大多數同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財務焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個月向父母送去一定的生活費，還每個月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長期儲備打算。

同時，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產負債狀況來看，想要在一定時期內，盡量處理好以上多個理財目標之間的關系，兼而得之，還是有可能的，當然也需要好好規劃一番，我們建議裴先生繼續以長期基金定投的方式儲備女兒教育金，同時建議裴先生夫婦購買一定的商業年金保險，作為今后退休養老金的來源之一。

為養老理財組合奠定基礎

在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有特殊的意義。一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”。為什么這么說？

因為養老年金類保險等商業保險比較簡單可操作。其中，養老年金類保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

而且，養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。“復利的魔力”恰好可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。

此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

在準備將商業保險作為將來養老資金來源之一后，當然就是挑選合適自己的產品了。在低利率時代購買養老（年金）險等長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險為佳，除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，40周歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險”，每月繳5100元左右，分10年繳費。他從65歲起每年可領35000元的養老金，可領至100歲，累計領取年金126萬元。除此之外，該產品還提供紅利分配，投保人可以選擇現金領取和累積生息兩種方式靈活進行紅利的領取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產品期滿時，可領取累積紅利金額按中檔紅利計算約157萬元。

保單貸款功能滿足資金應急需求

分紅型商業保險的收益來源范文第2篇

本文以同一消費者分別投保國內某大型保險公司銷售的三款壽險產品為例，進行成本、收益的對比分析，探討不同情況下，不同類型壽險產品的優劣。

目的：對比不同類型壽險產品的成本收益，探索壽險產品的最優投保策略。

方法：以男性被保險人30歲，為獲取未來30年的死亡風險保障為例，且假設投保后1年內不會因疾病死亡，并假設投保人和被保險人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現率為3.5%的情況下，分別投保國內某大型保險公司銷售的三款壽險產品——安享人生兩全保險（分紅型）、卓越人生終身壽險（萬能型）和吉祥相伴定期保險——為例，分別進行成本、收益的對比分析。

結論：如果保險金額低于29萬元，只有死亡責任的定期壽險將是成本最低的險種，如果保險金額達到或超過29萬元，萬能險將是成本最低的險種。

討論：由于目前中國還沒有征收遺產稅，且個人所得稅也沒有與商業保險對接，因此，在其他國家應用廣泛的壽險的避稅功能在國內目前還不適用，嚴重阻礙了壽險產業的發展，這也是分紅型兩全保險較其他兩個險種沒有優勢的原因。

【關鍵詞】

人壽保險；成本；收益

保險的主要作用在于轉移風險，因此，購買壽險的最基本作用應當是轉移家庭成員中主要經濟來源創造者的死亡風險，本文的對比分析也僅針對家庭主要經濟來源創造者為了轉移死亡風險而投保不同壽險產品的成本、收益。鑒于此，下文進行比較的案例，以男性被保險人30歲投保，獲取未來30年的死亡風險保障為例。

進行對比的險種分別為國內某大型保險公司在售的安享兩全、卓越萬能和吉祥定期。

分析：由于本險種存在生存金給付責任，且為終身保障型產品，每年需繳納的保費較高，遠高于凈風險成本，且超過凈風險成本部分保費的機會成本在投保人55歲時已達10.28萬元，超過了保額10萬元，且在后續的年度，累計機會成本持續升高，而生存金只能在65歲領取，且領取金額只有9萬元，比累計機會成本1.41萬元還要少5萬多元。綜上所述，安享兩全是一款高成本、低收益的產品。

備注：表中的當期費用為萬能險特有的管理費用，計算公式=當期保費*當期費用費率，當期費用費率隨這年度增加逐年降低，最低為6%；賬戶價值為投保人每期所繳納的保費扣除當期費用和當期保障成本后計入賬戶價值，且根據保險公司的投資收益累計生息，這里假設年化收益率與1年期存款利率一致，均為3%；由于前面假設保險公司的年化投資收益率與1年期存款利率一致，此處的機會成本等于賬戶價值；保障成本=費用+風險保費。

分析：卓越萬能的賬戶價值可以隨時提取且等于機會成本，所以投保此險種獲得10萬元風險保障的成本為管理費用加上風險保費。由于管理費用部分是根據投保人所繳納的保費收取固定比例的費用，而與保險金額無關，所以當保險金額較高時，管理費用較風險保費可能會變得很低，進而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低。綜上所述，卓越萬能是一款保額越高，保障成本越低的產品。

分析：吉祥定期較前兩款產品都要簡單得多，機會成本、風險保費等相關概念也與前述一致，從表中數據對比可以看書，機會成本遠低于保額（收益），且累計機會成本的峰值出現在56歲，為7850元，僅為保額的7.85%。綜上所述，吉祥定期是一款低成本、高收益的產品，且成本與收益隨保額呈固定比例變化，這一點與卓越萬能不同。

同樣投保10萬保額的壽險，獲得30年保障的情況下，將上述三個險種的保障成本進行對比后的結果如下：

從上圖中可以看出，30歲男性投保，獲取10萬元保額、30年期的壽險保障的情況下，安享兩全的保障成本遠高于卓越萬能和吉祥定期，卓越萬能由于收取管理費用，除了32歲和33歲略低于吉祥定期外，其他年度均高于吉祥定期。綜上所述，吉祥定期的保障成本最低，且最接近風險保費。

與此同時，從卓越萬能的產品特征可以看到，改險種的保障成本中，管理費用部分是根據投保人所繳納的保費收取固定比例的費用，而與保險金額無關，所以當保險金額較高時，管理費用較風險保費可能會變得很低，進而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低，由此可以推斷，當保險金額達到或超過某個數值時，卓越萬能的保障成本將等于或低于吉祥定期，以折現率為3.5%，比較兩者保障成本的凈現值的結果，當保險金額達到或29萬元時，卓越萬能保障成本的凈現值將低于吉祥定期，具體金額如下表所示：

1 結論

以男性被保險人30歲投保，獲取未來30年的死亡風險保障為例，且假設投保后1年內不會因疾病死亡，并假設投保人和被保險人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現率為3.5%的情況下，如果保險金額低于29萬元，只有死亡責任的定期壽險將是成本最低的險種，如果保險金額達到或超過29萬元，萬能險將是成本最低的險種。

2 討論

由于目前中國還沒有征收遺產稅，且個人所得稅也沒有與商業保險對接，因此，在其他國家應用廣泛的壽險的避稅功能在國內目前還不適用，嚴重阻礙了壽險產業的發展，這也是分紅型兩全保險較其他兩個險種沒有優勢的原因。

【參考文獻】

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[5]人壽保險日漸升溫[J].質量天地，1998，（05）

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分紅型商業保險的收益來源范文第3篇

【關鍵詞】農村；養老資金；資金籌集

中國是世界上老齡化比較嚴重的國家，根據2010年中國統計年鑒的統計數據來看，截止到2009年年底，鄉村人口為71288萬人，占全國人口的53.41%，65歲以上老年人為11309萬人，所占比重為8.5%，目前中國80歲以上高齡人口占老年人口的10%，并且以每年5.4%的速度增長。據預測，2010～2032年的22年時間，中國老年人口比例將會增加一倍，達到24%以上，其中農村人口中65歲以上老人的比重將達到17.39%。因此構建一個完善的農村養老制度，是實現農村人口“老有所養，老有所依”的現實和必要途經。但在我國農村養老進程中，資金的籌集是我們目前面臨的最大瓶頸。

一、我國農村養老資金現狀

在目前經濟條件下，我國農村絕大多數地區，依然是以家庭養老方式為主，以集體養老為輔，以政府主導下的新型農村社會養老保險為補充的養老模式。因此，農民養老的資金主要來自于四個方面：個人儲蓄、子女提供贍養費用、集體經濟補助和各級地方政府的財政支持。據統計，農民每年的人均支出是大于人均收入的，這說明個人儲蓄和子女贍養無法滿足老年人養老需求（見表1）；而集體提供的養老資金方面的幫助1978 年農村后已經大幅度削弱，除我國個別地區外，大部分農村集體已無力承擔起繳費重任。 因此，以政府為主導的“新農保”基金，成為農村養老的最主要的資金來源。

“新農保”實行個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資辦法，地方財政對農民繳費實行補貼。到2011年末，我國有27個省、自治區的1914個縣（市、區、旗）和4個直轄市部分區縣開展國家新型農村社會養老保險試點，總覆蓋面約為60%。“新農保”試點地區參保人數32643萬人，比2010年增加22367萬人。其中實際領取待遇人數8525萬人。全年“新農保”基金收入1070億元，比上年增長135.9%。其中個人繳費415億元，比上年增長84.0%。基金支出588億元，比上年增長193.3%。基金累計結存1199億元。截至2011年底，全國試點地區共有8922萬人領取新農保養老金。從1994年實行分稅制改革以來，中央財政收入大幅度增加，地方財政收入大幅度減少，但地方政府的財政負擔又比較重。同時我國各地區經濟發展不平衡，東部地區經濟實力較強，中西部地區經濟發展落后，政府財力弱，農村人口又比較多，這就造成地方政府提供的“新農保”資金存在缺口。

二、存在的問題

（一）養老資金來源渠道狹窄

1.養老資金對政府財政支出依賴較高。由于個人儲蓄和子女贍養費用無法硬性提高，因此養老資金主要依賴與“新農保“基金。集體補助沒有硬性規定，有條件的村集體應當補助，沒有條件的村集體可以不補助，然而目前我國大多數農村集體經濟組織根本沒有能力對參保的農民給予補助，故而農村養老的實現主要依靠與政府財政投入。政府補貼資金一部分來自于中央政府直接拔付，一部分來自于各級地方政府，但地方政府補貼數額低，而且沒有具體的層次性劃分，這樣無法調動起各級政府參與的積極性，除國家規定的分額外，補貼的多少幾乎完全依靠地方財政的支付能力與自覺性。

2.商業保險未能發揮有效作用。結合我國農村的實際情況，商業保險在農村地區的發展受到諸多限制，商業養老保險與農村社會經濟發展狀況不適應，導致未在農村地區發揮作用。對我國13億人口中有9億多人口在農村的情況，商業保險可以作為養老過程中有力的供給方在資金方面滿足老年人更多的需求。目前，農村居民對商業保險缺乏相關的知識，并且國家對于商業養老保險的鼓勵政策較少，而作為供給主體的商業保險公司也缺乏相應的宣傳，這直接導致了商業保險在我國農村總體規模較小，投保人數少。

3.公益組織參與力度不足。在農村養老資金領域中，市

場、政府以及公益組織其實是一個緊密相聯的整體，市場失靈要求政府介入，而政府失靈的出現又要求市場機制的適當回歸，在政府與市場雙重失靈的情況下，則需通過公益組織來調節，彌補政府和市場在滿足廣大農民對養老資金的多層次需求上的不足。然而在我國農村地區，公益組織的重要性并未被強調和重視，大部分農村地區都缺少特定養老公益組織來給養老制度的建設提供對應的資金支持。不難發現，我國目前存在的一些公益組織很少有特定針對農村老年人這一弱勢群體，因此農村地區缺少公益組織去廣泛吸納社閑散資金用于老年人救助的公益事業。

（二）養老保障資金缺乏可持續性

養老保障基金的保值和增值其實也是形成未來養老資金來源的其中一部分。為了保證養老資金的安全和穩定，我國對于“新農保”基金存放不外乎存入銀行和購買國債。隨著市場的發展，以及考慮農民實際繳費能力、生活質量提高、人均壽命延長等因素影響，即使在非常理想的情況下，以目前的資金籌集方法也無法完全保證保險金的未來給付能力及水平，養老保障資金的可持續性受到嚴重的威脅。

1.養老基金存儲和投資面臨風險。農村社會養老保險基金的儲存由于只有存入銀行和購買國債的方式，因此一旦銀行利率和國債利率低于農村居民消費價格上漲指數，養老保險基金就會面臨貶值，尤其是在目前消費品價格價格上漲幅度較大的情況下，單純將養老保險基金存入銀行，更難以實現養老基金的增值。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測算得出我國從1997年到2010年養老保險基金的賬面虧損額高達約6000億元，將養老金投資于利率極低的國債或存入銀行，會面臨很大的利率風險和高通脹引起的購買力風險，農村社會養老保險基金的增值率在高于銀行同期的存款利息率的條件下，養老基金才能增值，對于如何實現這一要求，相關主管部門還缺乏相應的配套措施。

2.養老基金投資渠道單一。“新農保”相關制度中并沒有明確提出養老基金的投資方式，但根據以前的經驗和慣例，我國大多數縣級農村養老保險機構都是通過在專業銀行設立農村養老保險基金專戶，專賬專管、專款專用的方式，來實現農村社會養老基金的升值。養老保險費只能用于購買國家財政發行的高利率債券存入銀行，不得進行其他直接投資。目前，在社會通貨膨脹率較高的情況下，參保農民的實際收益率底下，甚至為負收益率。

三、對策和建議

（一）采取多元化養老資金籌資方式

為了避免高度依賴政府資金，因此采取多元化的籌資方式拓展資金來源渠道，應當成為發展農村養老保險事業的主攻方向。

1.發展商業養老保險。對于資金缺口大的農村養老問題中，發展商業養老保險無疑迫在眉睫。首先需要依靠政府制定財政金融政策及配套相關法律支持。政府可對保險公司適當補貼，或采取稅收減免措施，出臺相關稅收政策，建立起合理的利益誘導機制，減輕保險公司的經營壓力，在政策上鼓勵保險公司在農村地區開展保險業務。其次政府還需要規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制，加大對營銷人員的誠信意識、職業道德和遵紀守法的培訓，針對老年人群體提供他們不同的需求。最后，政府和商業保險公司也應該加強農民風險意識和保險意識的教育，在體會到商業保險對自身養老幫助的同時也應該認識到其中存在的風險。

2.創建公益組織。對于我國農村養老事業，只有在政府、市場和公益組織組織之間建立起一種互相取長補短的平衡關系，才能為農村養老資金的籌措進行完善并提供推動力。如果各級政府在財政撥款的同時，開辟民間捐款、各界扶持等社會化渠道，那么農村養老資金無疑會大大增加。所以政府應鼓勵創建各種民間團體，設立基金，給予非營利組織捐贈的機構和個人的稅收優惠，利用非營利組織的能量來補充政府與市場在農村養老資金的缺失部分。但由于針對農村老年人的營利組織缺乏，相對應的控制管理機制也尚未形成，因此，在尋求多種公益組織加入農村養老建設的隊伍中的同時，政府也應該將公益組織資金籌措相關程序以法律規定的形式納入到農村養老體系中，以期在使公益組織的發展規模不斷擴大的同時，擴寬融資渠道，減輕政府和集體經濟組織的負擔。

3.增加集體養老資金的數額。土地是最基本的資源，根據相關法律規定，農村土地是農村集體所有，而農村養老保險又是農民所需，因此對于集體而言，可以拿出土地財政收入補充社保基金，即通過集體資產收入補償農民的社保需求。政府可以出臺相應的政策，在農村集體土地的市場化轉讓過程中，將取得的財政收入在補償農民費用后，提取固定比例充實農村養老基金。此外，還可以通過農地股份合作的方式來增加集體提供的養老資金。集體以土地所有權入股、農戶以承包經營權入股，成立農村集體土地專業合作社。農民可以從合作社獲取分紅。這一分紅不派現到農民手中，而是作為集體對農村社會養老保險的資金補貼，打入到農民社會保險個人賬戶。集體土地合作社依法提取的公益金和公積金，作為集體福利資金，其中的部分可以作為“新農保”基金的補貼。而國家可以通過減免有關稅費或收取少量的稅費，來鼓勵集體為養老資金提供更大的數額。

（二）拓寬“新農保”基金升值渠道，實現保值增值

我國人口老齡化的過快發展、養老資金籌措的選擇和資本市場的發展都要求“新農保”基金要進行有效運營，基金的保值和增值是實現新型農村社會養老保險制度健康、可持續發展的重要方面。

1.建立完善的養老基金投資運作制度。參照全國社會保障基金投資運作的方法，我國農村養老基金可以通過將部分養老保險基金委托給投資管理人運作，嚴格投資管理人的市場準入資格條件，并且投資管理人的選擇應采用市場化原則，如考察公司對風險管理措施的設計以及投資理念、人員結構等。政府需要加大對中介機構的培育，并且加強對基金的監管。鑒于我國市場中介機構還不發達，政府應大力扶持獨立審計、信用評級、精算等中介機構的發展，通過發達的市場中介來為監管機構和基金管理提供客觀、公正的有關基金運營方面的信息，加強對養老基金的外部監管。

圖1 養老基金投資運作管理模式

2.養老基金進行多元化投資。目前，發達的資本市場為養老基金提供了更復雜的資產配置方式和更多樣的風險分散手段，在規避一定的風險同時實現較高的收益。養老保險基金作為一種長期的資金積累，具有可持續性的特點，因此采取多元化投資方式能夠使其實現保值增值。鑒于“新農保”基金的特殊性，應考慮其投資的安全性和收益性。可以將“新農保”基金投入低風險、高收益的領域中，如國家的基礎設施建設、教育產業、環保產業等。隨著我國資本市場的不斷完善，農村養老基金可以逐步拓寬投資渠道，在投資項目眾多的情況下，通過投資組合來降低風險。我國的股票市場現已發展到一定規模，證券市場也呈現越來越成熟的趨勢，因此允許養老基金在控制風險的前提下，可以有條件、有步驟、有限度地進入證券市場。此外，結合我國國情，參與到房地產市場，并結合其他投資方式，可以使農村養老基金更好地分享我國國民經濟和證券市場發展的成果，實現保值增值。

參 考 文 獻

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分紅型商業保險的收益來源范文第4篇

生活其實可以很簡單，但簡單并不代表容易。買保險也可以很簡單，但是怎樣買到適合自己的保險，卻并不容易。

保險，說愛你不容易。現在的保險種類越來越多，那么哪個險種最好？這是一個無法回答的問題。因為保險沒有最好的，只有合適的、合理的。保險需要量體裁衣，只有明確了自己的需求，滿足了這種需求的保險才是合適的，才是最好的。

下面舉了幾個案例，給大家一種思路，希望能給想要買保險的你一種啟示。以下四個案例都有一個共同的地方就是家庭收入均為20萬，但由于每個家庭的側重點、情況都不盡相同，所以保險的設計也有差別。

重負家庭：男主人30歲，收入10萬，社保齊全，女主人30歲，收入10萬，社保齊全，家庭年消費5萬，有個剛出生的寶寶，最近夫妻倆剛貸款60萬，30年還購買了一套房子。

這個家庭需要關注兩個方面：孩子的教育金，一個是房屋貸款。

根據這個家庭的情況，男女主人的收入相等，所以家庭承擔的責任額度相同，估計為110萬。

男主人保險：定期壽險 20萬，25年繳，因為25年后孩子長大了，這部分的責任削除；

定期壽險60萬，30年繳，包括房貸期間以及工作期間的家庭責任。

女主人保險：定期壽險50萬，25年繳，因為25年后孩子長大了，自己退休了，所以這部分的責任削除；

定期壽險30萬，30年繳，房貸期間的家庭責任。

男女主人保險：終身重大疾病：30萬，30年繳。

孩子的保險：投連險保額10萬，6年繳，每年5萬，

消費型的重疾險 保額20萬。

在人生不同時期，家庭責任的不同，給予男女主人不同保額的保障。以定期壽險為主顧慮的是家庭保費的承擔能力。

保監會對孩子有明確的保額限制，但是并沒有給孩子以終身壽險等形式限制的保險。之所以也沒有選擇孩子的教育險，首先考慮的是家庭保費的承擔能力問題；另外考慮到目前教育險的意義不全是大學教育金的事情了。因此，投連險可以很好地解決提取時的靈活性問題。因為投連險的的投資部分風險完全由客戶承擔，但教育金規劃的特點是金額，時間上較為剛性。所以，投連險的帳戶應選擇風險較低的混合偏債型的，或者債券型的賬戶。

丁克家庭：男主人35歲，收入20萬，公司高管，社保齊全，并有補充醫療，重疾商業保險；女主人33歲，家庭主婦，身體不太好，家庭年消費5萬，家庭是個丁克家庭。

這個家庭需要關注的方面：妻子的保障，以及丈夫的壽險保障。

男主人保險：定期壽險150萬，25年繳，滿足工作期間的家庭保障。

終身分紅型壽險50萬，25年繳。一旦自己發生風險后，可以留給自己的妻子一筆生活的費用。

女主人保險：年金型的分紅養老保險 3000元，20年繳，由于沒有工作，老年后沒有養老金，所以利用年金型的養老保險彌補家庭退休期間的養老金。

丈夫是家庭的絕對經濟支柱，而且妻子多病在家，家庭生活來源只能靠丈夫，一旦丈夫發生任何的風險，對于家庭的打擊是巨大的。所以，在壽險方面，必須給予丈夫足夠的保障。考慮到保費的因素，仍然以定期險為主，又結合了終身型的分紅險。既可以擁有終身的保障，而且分紅又可以在一定程度上抵消通脹帶來的保額貶值。妻子由于身體健康的問題無法投保終身險，醫療險以及重疾險，可盡量自己繳納社保作為補充。

年金型的養老險配置考慮的是退休之后家庭現金流入的情況。這種養老保險是目前市場上唯一約定的在未來一個時間段給予約定數額現金的金融產品。因此，在養老期間，家庭還是可以從保險公司領到“工資”的，其分紅作用在一定程度上是為了彌補通脹所帶來的保額貶值。

有資產的家庭：男主人30歲，女主人30歲，兩人共同開了一家外貿公司，兩人每年可以從公司領取20萬的收入，家庭有個2歲可愛的孩子。

這個家庭需要關注的方面：兼顧公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司財險： 商業財產全險。

男女主人保險： 意外險70萬，壽險40萬，重疾險30萬。

Baby的保險：躉交或者期繳萬能險，

這個家庭中，公司是家庭所有收入的承載者，一旦公司發生事故，家庭收入來源便中斷了。所以，對公司應加以財產上的保護，一般包括火災，地震，盜搶，以及其他財務上的保障。

由于公司是自己的，可以考慮以公司的名義給自己以及員工上商業的團體保險。一般這樣的保險費率較個人險便宜。除了上述的保額要求外，還可以根據自己的需要購買門診醫療保險以及其他的醫療險。

但也正因為是自家開的公司，家庭的現金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很難有時間顧及自己的投資。所以，對保險產品的選擇就得放棄像投連這樣的風險性投資，而選擇了帶有保底收益的萬能險。此外，對萬能險進行不定期的追加，以及方便的賬戶價值的提取也能滿足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中闡述過，由于教育金的規劃比較的剛性，所以帶有保底收益以及提現靈活的萬能險也比較適合作為孩子教育金規劃的金融工具。

無理財意識的家庭：男主人30歲，收入10萬，社保齊全，女主人30歲，收入10萬，社保齊全，家庭年消費5萬，有個剛出生的寶寶，夫妻倆的父母健在雖然有社保，但是年事已高，身體每況愈下。另外夫妻倆人對于投資都沒有什么感覺。

這個家庭需要關注兩個方面：老人，孩子的醫療備用金，解決自己的投資問題。

男主人保險：投連險附加定期壽險 50萬，意外險50萬，重疾險30萬，

女主人保險：投連險附加定期壽險 50萬，意外險50萬，重疾險30萬，

孩子的保險：萬能險附加意外，醫療，重疾險20萬

有的時候家庭需要的不只是保險保障的規劃，而需要結合一些投資在里面，從而全面地解決家庭一些財務上的問題，次家庭的保險規劃就是基于此。

家庭夫妻雙方均沒有投資的經驗。無論是股票還是基金，對于他們來說，選擇上都很困難，所以筆者幫他們選擇投連險。投連險的理念是基金中的基金，由保險公司的投研團隊幫助客戶選擇基金，組成一個基金的組合。這樣的投資方式比起單個的基金來說相對波動性更小，更加的穩定。夫妻二人可以利用投連險積累自己的養老金。

分紅型商業保險的收益來源范文第5篇

今年45歲的李先生經營著一家紡織企業，生產的服裝主要出口國外。根據往年經驗，李先生的年收入在80萬元左右。

為了給李先生營造更好的生活環境，42歲的李太太早在十幾年前就放棄工作，當起了全職主婦。現在，他們的兒子今年19歲，在英國上大學，預計兩年半后本科畢業直接攻讀碩士學位。

收入單一　花銷不小

由于李先生家庭月度收入不穩定的特殊性，我們采用年度收支的方式對其進行計算。

李先生一家的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應酬等各項費用。不過與日常消費支出相比，兒子的留學費用才是他們更大額的開支，每年在30萬元左右。也正有了這一份負擔，李先生夫婦二人希望尋求一份有效的理財方案，盡可能規避資產縮水的風險。

“我們家現在的存款有120萬元，按往年的收入水平，我是不會擔心的，不過，近兩年由于金融危機影響，出口情況不怎么樂觀，而且國內人力、原料成本不斷上升，企業利潤也出現了下滑。”李先生道出了心中的疑慮，“我們家庭的資產結構很簡單，除了120萬元存款外，有一套價值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。我們幾乎沒有做什么金融投資，所有的收入全來自我生意所得。”李先生說，他希望有一份適合他們家庭情況的理財規劃。如何解決資產縮水問題。

首先是資產縮水的問題需要解決。李先生說，他覺得現有的銀行存款正逐步縮水，如果未來企業收入下降，他和太太很可能會面臨“家庭金融危機”。

“120萬元存款既要應對生活花費，又要負擔兒子的教育費用，可能不夠”，李先生心里盤算著可以拿出一部分存款做些投資。“雖然做生意我還比較成功，但說起投資，我就是個門外漢。”李先生說，他和太太對投資可謂一竅不通，考慮到性格和年齡等因素，他們希望理財師推薦的是風險有保障的品種，起碼在心理上不要承受太大的壓力。

而要解決這一問題，他們認為還要考慮兒子未來的學習費用、夫婦倆的養老費用等情況。“我兒子現在是大學二年級，大學畢業后可能還要繼續深造幾年，估計花費在10。萬元左右。”李先生對兒子的教育金進行了估算，不過，對于自己和太太的養老費用，他卻有些“糊涂”了，“現在都說養老是筆大數目，可不同人、不同消費水平所需要的養老費用是不同的，我們希望理財師根據我們現在的消費水平，在盡量保持現有生活品質的前提下，為我們算算將來養老要花多少錢，現在開始儲備是不是來得及呢?”李先生說。保險方面白紙一張

雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白。“我和太太、兒子從來沒有買過任何商業保險。”年過不惑的李先生如今想到要增添保險保障了。“我以前對健康方面的問題很少關注，現在年紀大了，自己也知道身體素質不如從前了，所以我想問問是不是有合適的健康險可以投保?”

此外，李先生還想問問作為一個家庭支柱，他還需要怎樣的保險保障，又該投保多少金額比較合適?在養老方面，是不是也可以利用保險“助一臂之力”?

家庭資產配置與具體投資建議

陳　婷

李先生是一位私營企業主，年收入還算不錯且較為穩定，現有家庭資產結構比較簡單，但隨著兒子的逐步長大，該家庭即將由家庭成長期步入家庭成熟期，也出現了幾個令人比較頭疼的理財問題。家庭收支情況

收入來源單一由于李先生夫婦“私營企業生+全職太太”的組合收入來源非常單一，作為家庭的唯一經濟來源，李先生賺錢能力較高，但肩上的負擔不小。

支出數額較高從該家庭的收支情況看，日常支出絕對值較高，夫妻兩人一年要花費26萬元，約占家庭年總收入的三分之一。而在英國讀書的兒子一年要花去30萬元，超過了家庭年總收入的三分之一。

家庭資產狀況

金融資產結構單一，集中在銀行存款上除了一套220萬元的自用住房，一輛30萬元左右的私家車，太太的一些首飾，李先生家庭的其他資金全部是定、活期存款。

保障性投入過低雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白。他和太太、兒子從來沒有買過任何商業保險。家庭理財目標分析

根據李先生家庭主要理財目標的緊迫性、重要性程度，我們將其理財目標重新排序：

希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風險，特別是李先生本人的保障；

繼續為兒子準備在英國的大學及研究生深造費用；

開始儲備夫妻雙方的退休金。風險承受能力預估

李先生有自己的事業，每年有可觀的收入，經過多年的打拼，已經積累了一定的資產，這使李先生的家庭具有較好的風險承受能力。但李先生已經45歲，而且公司因為是外向型的紡織企業，將來的發展空間比較有限；而李太太42歲，且已與社會脫節十幾年，風險承受能力非常低。而且，孩子的教育費用是剛性需求，變更的可能性很小。因此，綜合來看，李先生家庭的風險承受能力只能算中等，同時因為他個人性格較保守，從來沒有任何投資理財的經驗，也沒有多少時間和可能性去做主動投資，因此適合穩健型的投資理財模式。

具體理財建議

增加家庭保障隨著時間的推移，李先生一家的家庭風險會逐漸上升，主要是李先生的健康風險及其夫人的養老風險。鑒于李先生是這個家庭最主要的經濟來源，目前甚至是唯一的經濟來源，因此他是這個家庭保障的重中之重。

因此李先生本人的人身保障(通過各類壽險和意外險來實現)總保額需要配置在3110萬～400萬元。另一方面，由于李先生年齡已經45歲，投保重大疾病險費率已經較高，建議購買一份保額30萬-50萬元的終身重大疾病險，保費一次性付清或分五年付清，原則是短期繳款。

李太太基本沒交過基本社會保險，因此將來的養老金來源只能靠個人。最好能通過選擇分紅型養老險，來做一部分穩定的養老金來源準備。

李先生的兒子最好能在英國自行購買人身意外險，并參加當地的學生醫療保險，還可以投一些財產險和個人責任險，將在外讀書的各類風險覆蓋。

優化家庭各類投資，提高資產的利用效率目前，李先生家銀行存款收益實在太低，因此需要做比較積極的配置，以便實現家庭各項理財目標。

建議可將現有的110萬元定期存款(10萬元活期存款不變)做一個整體配置，比如，可以分散為30萬元債券類資產(國債或債券型基金)、50萬元平衡型開放式基金(或封閉基金)；還有30萬元，不妨作兒子回國后可能會需要一套房產，作為

首付款購買一套小戶型住房。

同時，我們建議，將來隨著李先生家庭資產的繼續增加，應該逐步增加低風險和保障類資產的投資比例，讓已經獲得資產收益穩定下來，這樣比較符合李先生穩定增值的需求。

未來所獲資金應積極投資至于未來三年內，李先生家庭每年可以積攢下來的20多萬元，不宜再繼續作為存款，應該積極滾動起來，作為夫妻兩人將來的養老金儲備基礎(兒子的學費等已經計人家庭支出項)。只要在保證本金安全的基礎上理性投資，以李先生家庭現有的情況看，李太太的退休金是有著落的。

“小處”著手演繹健康人生雖然是比較富裕的家庭了，但在日常支出中也要有個度，不要過度消費，過于透支未來老年生活的品質。平常也可以巧用銀行的各種理財工具為資產增值，或者是節約點錢。比如可以李先生名義申請銀行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并為太太申請附屬卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期，同時便于建立完善自己個人的信用檔案。給兒子學費和生活費的時候，可以多做一些國際匯款的比較，節約手續費。日常生活支處后有剩余的資金，也可以盡快轉換成貨幣基金，不斷循環積累，讓財富積少成多，夸生活越來越有滋味。

保險建議

馬志紅

李先生是整個家庭的全部收入來源，是家庭中最需要購買保險的人，建議著重對李先生本人設計保險計劃。李先生作為家庭支柱，他的保險需求主要有以下三個方面。

資產保全李先生目前處于一生中的收入高峰期，應在這一時期對現有資產進行有效保全。分紅保險是資產保全的有效工具，是一種穩妥的資金儲備方式。雖然李先生擁有一定金額的銀行存款，但存款很可能被用作企業周轉資金。因此，李先生需要以保險作為資產的安全屏障。在企業發生意外情況如債權債務糾紛等問題時，保險資金不會被凍結或拍賣，而且保險公司還可以提供一筆保單貸款。同時購買分紅保險可以享受分紅。

退休準備李先生應及早為未來的退休生活做好準備。分紅年金保險是退休金儲備的有力工具，可以為李先生提供一個有效的養老金儲備方案，通過合理的資金儲蓄，李先生在年老時就可以定期獲得養老所需資金。

健康保障中年人健康變化可能會影響家庭生活質量，耗費大量的家庭積蓄。商業重大疾病保險可以有效提供財務補償，減少因可能的重疾導致的財務損失。

為此，我們為李先生設計了如下保障計劃(詳見下表)。這樣的保障搭配，李先生的保障利益主要有：

年金　自合同生效三個月后的對應日起至59周歲，李先生每年可領取5073元。自60周歲開始至79周歲，李先生每年可領取15218元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續增值。按照3％的年累積利率預測，到59周歲時累積年金可達94347元，到80周歲時累積年金可達596696元。

祝壽金　李先生80周歲時可以領取祝壽金338180元。

重大疾病保險金　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定重疾，最高給付30萬元，附加險同終止；等待期(180日)內因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險”已交保費，附加險合同終止。

特定疾病關愛提前給付　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定特定疾病，每種疾病提前給付9萬元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關愛提前給付以三次為限，且每次以10萬元為限。特定疾病關愛提前給付后，重大疾病保險金的給付額須扣除已提前給付的金額。