金融理財概述

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金融理財概述范文第1篇

一、銀行社區型網點核心競爭力概述

1、核心競爭力概述

核心競爭力理論是美國學者普拉.哈拉德和英國學者哈默于20世紀90年代初提出的企業發展戰略理論。1990年普拉.哈拉德和哈默在《哈佛商業評論》上首次提出“核心競爭力”的概念。他們將企業核心競爭力解釋為企業的“一組先進技術的和諧組合”，這里所說的“先進技術”不是單指企業所掌握的科學技術本身，而是包括企業所掌握的科學技術、經營管理能力、企業文化的滲透力和感染力在內的，并以一定的方式結合起來的能力結構。

2、比較優勢理論概述

比較優勢是指經濟發展中的一種相對優勢，在現代市場經濟中，每個經濟主體應該強調自己的比較優勢，通過利用比較優勢來發展自己。比較優勢理論由一般貿易理論，成為產業分析的方法和工具，并成為發展中國家制定發展戰略，特別是所謂加快發展戰略和跨越式戰略的重要依據。

3、銀行社區性網點核心競爭力概述

所謂社區性網點核心競爭力是指：適應金融業改革發展、股改上市的需要，針對近年社區金融現象，突出發展特殊位置營業網點的比較優勢，突出個人理財位置，走具有自身特色的、精細化經營發展的零售型銀行的路子，挖掘、培育特色網點的、獨有的競爭力。

二、某小區分理處的核心競爭力

下面結合某小區分理處的實際進行分析，進一步挖掘該網點的核心優勢，進而探討核心競爭力。

基本情況：某小區分理處現有員工9人，其中長期用工5人，短期用工4人。該分理處搬遷進入社區后，個人存款經過三年的高速成長現已進入成熟飽和期。截至2011年底，全口徑存款余額45069萬元，其中個人存款余額42143萬元，個人存款占比達95.7%。小區內現有住戶1200余戶，全部為中級職稱和科級以上干部，住戶整體素質較高。近兩年來，該分理處在服務品牌創建上做了許多有益的嘗試和探索，2011年該分理處被授予“五星級網點”。

作為一個特殊的社區性金融網點，該網點具有以下特點：

一是競爭激烈，東門是產品齊全的市行營業部，西門是競爭手段多樣的城市商業銀行，背腹受制，持續發展的壓力較大。

二是受地理位置影響，客戶結構單一，存款結構不合理。目前分理處96%的存款為個人存款，活期存款僅占全部存款的40%，其余都是貢獻度較低的定期存款，當前以及今后的考核辦法將對社區型網點極為不利，轉型發展的壓力較大。

三是經過近幾年的發展，市場發育相對成熟，粗放型、大面積、大幅度的客戶數量增長已經不現實，精細化、質量型業務發展的要求越來越高。

四是客戶群體多為收入較高的知識分子，客戶對業務素質、理財質量的要求高。因此，該分理處的業務發展必須向著良好的硬件環境、星級的服務水平、過硬的理財能力、具備較強親和力的服務方向發展，賴以實現效益的關鍵，不僅僅是客戶數量的簡單增加，更重要的是單體客戶貢獻度的提高。

由此可得，分理處的核心競爭力是：“立足社區金融實際，突出”低柜理財“特點，追求營銷方式轉變，走網點特色發展的路子，打造品牌網點”。

三、如何培育核心競爭力

核心競爭力的實施是一項長期的系統工程，需要各級行高度重視、協調聯動。具體將有以下幾個方面：

1、加強軟、硬環境建設，提升柜面服務水平

重點從四個方面入手，全面加強軟、硬環境建設，積極探索以“熱情、親切”為內容的家庭式親情服務模式。

一是實施“造星工程”。在全員中開展爭創星級網點、爭做服務明星、爭當星級柜員、實現零缺憾、邁上服務新臺階的“造星工程”。目前，該網點有五星級柜員1人，三星級柜員2人。同時在適當時機，推出個人理財品牌，營造星級服務環境。

二是建立完善“差別化”服務流程，探索“親情化”服務模式。為客戶提供優質、持續、個性化、親情化的服務。

三是通過晨會、晨訓、崗位練兵等活動，抓好基礎性培訓，規范服務行為，提高員工素質。

四是完善便民設施，美化環境。

2、強化“理財服務”的作用，進一步深化服務的內涵，積極向營銷型網點轉變

一個微笑只能讓客戶感覺滿意，一個量身定做的理財方案才會真正地吸引客戶。從滿足需求到管理需求、開發需求就是一個營銷方式轉變、服務內涵深化的過程。

一是加大低柜營銷力度，進一步增強為客戶理財的能力。針對新推出的理財產品，研究討論產品賣點，制定高低柜聯動營銷策略、鎖定目標客戶，實施精確營銷，提高營銷的效果，尤其是通過基金、保險等業務的開展，提高客戶單體貢獻度。

二是加強電子銀行產品營銷力度，實現營銷渠道再造。在設立低柜專職理財經理的基礎上，設立大堂副理，加大電子銀行等產品的營銷力度，有效提高電子銀行渠道占比，進而解決社區型網點受地理位置桎梏，影響業務發展的難題。

三是體現“全心全意為客戶服務”的理念，充分贏得客戶信任，實現與客戶的共贏。在經營過程中，為中高端客戶提供理財咨詢服務、電話提醒服務、上門服務、預約服務，特是充分利用OCRM系統，為篩選出的中高端客戶實行貼身、追蹤服務，充分發揮低柜理財經理的主觀能動性，有效提高各項業務的競爭力

3、弘揚五星級精神，進一步加強品牌建設

作為社區型營業網點，在各家銀行產品雷同的情況下，加大服務品牌建設力度是提高網點競爭力的手段之一。積極在如何發揚為民服務創先爭優精神，進一步提升服務水平，創建品牌網點上下功夫。

一是真情服務、奉獻客戶、感動客戶。為民服務創先爭優的核心和實質是為人民服務。作為五星級網點，該小區分理處應繼續發揚五星級網點奉獻精神，干一行愛一行的釘子精神，為社區居民提供超值服務，在細微之處見精神。為腿有殘疾的客戶送去國債、為家有美元的客戶代辦“匯得盈”、為要網上購物的居民上門指導安裝網上銀行、為購買了大量股票型基金的客戶預留國債、平衡風險等等，用真情服務去奉獻客戶、感動客戶、從而贏得客戶。

二是創辦五星級網點理財專刊，宣傳營銷每個月的理財產品，及時提供理財動態，傳播理財知識、為客戶投資理財提供參考。

金融理財概述范文第2篇

一、商業銀行個人理財業務概述

（一）商業銀行個人理財業務的含義

個人理財業務是商業銀行在了解客戶財務狀況、投資要求的基礎上，充分運用銀行的資源和優勢，為客戶制定詳細的理財方案，協助客戶使其個人財產得到保障并升值。個人理財業務的實質是一種服務，銀行通過向客戶提供這種個性化服務獲得收益。現在個人理財業務已成為商業銀行零售業務的核心，個人理財業務主要包含兩個重要組成部分：產品和服務。在商業銀行個人理財業務中，產品和服務是不可分割的整體。

（二） 個人理財業務的種類

1. 理財顧問服務

是指商業銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務分析與規劃、投資理財咨詢、個人理財產品推銷等專業化服務，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業，與那些商業銀行為銷售人民幣產品、外匯產品等進行的產品介紹、宣傳和推介的普通業務咨詢活動有很大的不同。

2. 綜合理財服務

是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，全面了解客戶的委托要求并接受授權，對客戶的財務狀況和風險承受力進行全面了解，根據現財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據市場變化對理財計劃進行適時調整，但風險由客戶自己承擔。

二、商業銀行個人理財業務的發展現狀

2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業務產品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當年金融界的熱點問題，此后，各大商業銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業銀行個人理財業務發展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經濟的快速發展，隨著金融業逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業務得到了快速發展，市場規模不斷擴大，并逐步成為我國商業銀行產品創新和服務創新的主要方向。我國商業銀行個人理財業務發展特點如下：

首先，個人理財產品市場規模不斷擴大，隨著我國經濟水平的不斷發展，人民生活水平不斷提高，商業銀行個人理財業務也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發行主力，2014年，城商行理財產品發行總數所占比重越來越大，靠著在預期收益率及發行銀行數量上的優勢，在發行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產品成為市場主流，隨著經濟水平的不斷發展，人們個人收入的不斷增長，人們對風險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔更多的風險去獲得更高的收益。統計數據顯示，2014年非保本理財產品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題

（一）我國個人理財業務的市場環境還不夠成熟

在國外，金融市場是自由化的，商業銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領域，所以外資的商業銀行大都采取混合經營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經營著，彼此分開。分業經營的方式確實在一定程度上控制了風險，但同時也制約了金融業內部的交叉發展和相互促進。并且，這種經營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業銀行個人理財業務的發展。

（二） 金融人才的匱乏，專業人員從業素質有待提高

商業銀行個人理財業務涉及的內容十分廣泛，不僅包括投資規劃、資金分配，還包括證券投資、房地產投資、稅務問題處理等多個方面，是技術高、知識密集的全新綜合性業務。它要求理財規劃師具有很強的專業知識以及對未來發展趨勢較強的預測能力，要求理財服務人員對理財產品有充分的了解，掌握各種基礎金融工具的特點。由于我國培訓專業金融人才的機構比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創新成了難題，這也是我國商業銀行個人理財業務面臨的重要問題。

（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財的認識尚淺

目前我國商業銀行對個人理財業務的宣傳大多在網點內進行，在客戶到銀行辦理業務時向客戶推薦理財產品，這樣傳統的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產品，對它的風險認知也很模糊，對理財產品產生了不信任的態度，從而拒絕理財產品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎工具。如何讓原本不信任理財產品的客戶了解個人理財業務，進而信任個人理財業務是商業銀行應該思考的問題。

四、針對存在問題提出的解決辦法

（一）加強橫向聯合以減小分業經營的限制

西方商業銀行的經營模式普遍采用是混業經營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業經營的條件，只能分業經營，在這種情況下，商業銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創新的空間。比如商業銀行可以與保險公司合作，創新同時具備流動性、保障性的保險產品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產品，集保障性與收益性與一身。

（二） 注重專業人才的培養，建立獎勵機制

高水平的專業理財團隊是推動我國商業銀行個人理財業務發展的重要力量，培養一批高素質、全能型的理財人才將促進理財業務的發展。目前，我國商業銀行中的理財人員大多數是從剛畢業沒有工作經驗的大學生中選的，雖然具備較好的學習能力，但對銀行業務并不熟悉，缺乏金融理財知識，不利于商業銀行個人理財業務的發展。因此，商業銀行應加強對現有客戶經理的培訓。

金融理財概述范文第3篇

關鍵詞：商業銀行：個人理財業務：問題：對策

一、緒論

個人理財起源于金融創新，所以國外學者大多從金融創新的角度出發，對個人理財業務產生的理論基礎加以概括。熊彼特認為，創新可以通過模仿和推廣來促進經濟的發展，經濟和社會的發展又會導致銀行信用和生產資料需求擴大。1952年馬可維茨提出了投資組合理論；1964年夏普、1965年林特納和簡莫辛分別獨立提出了資本資產定價模型理論。而國內學者近年來主要以國內外現代商業銀行為背景，研究了儲蓄、銀行卡、代收代付、個人信貸、個人投資理財、個人網上銀行等各項個人銀行業務的流程、營銷、管理、實務、未來發展趨勢及相關理論等諸多方面，進行全方位的、詳細的介紹和有針對性的探討。

本文通過對商業銀行個人理財業務的介紹和與理財相關的金融理論觀點的總結，建立分析基礎，并深入分析中國商業銀行個人理財業務的現狀，以此為借鑒對中國商業銀行個人理財業務開展提出建議和對策。

二、商業銀行個人理財業務

(一)個人理財業務概述

我們可以對個人理財做如下定義：個人理財，是指個人通過一系列有目的、有意識的財務規劃和實施，獲得自身資產的最大化，以實現自己的財產增值的目標。在國外，專業的理財機構會根據客戶的收入、資產、負債等情況，在充分考慮其風險承受能力的前提下，設計個人理財方案并幫助客戶實施。

在中國，個人理財形式按發展水平由低到高大致可分為事務理財、投資理財和生活理財3種。在事務理財階段，人們把理財看作是一種給日常工作和生活帶來便利的活動，通常采取“量入為出”的理財策略；在投資理財階段，隨著資產量大幅增加，抗風險能力增強，人們更看重投資的收益；在生活理財階段，人們在生命周期各階段進行投資組合的動態優化選擇。以達到效用的終生最大化，并以包含整個生命周期的個人財務策劃為特征。

(二)個人理財的相關理論

1、生命周期理論。生命周期理論指出，人的生命周期可分為3個階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉化階段和金融資本兌現階段。個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內實現消費的最佳配置。商業銀行作為現代金融的主要機構，可滿足居民這一要求，幫助居民在整個生命周期達到效用最大化。消費者處于不同的生命周期階段，具有不同的財務特征和不同的理財目標，只有了解這種財務特征和理財目標的差異，銀行才能制定有針對性的理財計劃。

2、傳統金融學理論。傳統金融學的核心內容是“有效市場假說”。根據這一假說發展起來了各種金融理論。包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一系列構成了現代金融理論的基礎的理論模型。這此理論模型也構成了個人理財業務投資策略的理論基礎。鑒于中國國個人理財業務實際，這里我們簡要介紹與個人金融理財業務相關的部分現代資產組合理論和資本資產定價模型理論。

3、行為金融學理論。以耶魯大學席勒教授為代表的一批金融學家認為，投資者是“非完全理性”的，金融學中應采用不同于理模型的其他人類行為模型，將心理學、社會學、人類學等其他社會科學的行為研究方法引進到金融學的研究中來，形成以研究金融市場中參與者非理的行為金融學。行為金融學確定了市場參與者的心理因素在決策、行為以及市場定價中的作用和地位，更加符合金融市場的實際情況。

三、中國商業銀行個人理財模式的構建

針對中國商業銀行個人理財的實際情況以及居民理財的習慣，借鑒國外商業銀行個人理財的成功經驗。構建中國商業銀行的個人理財模式整體框架如圖1所示。

商業銀行為客戶的理財依賴不同的投資工具，每種投資工具所需投入的資金量以及投資周期、風險和收益都是不同的。在中國商業銀行個人理財工具的選擇多依賴于委托者的嗜好、理念和習慣，根據中國商業個人理財的實際情況。主要以下幾種理財工具：銀行存款、債券、保險、股票、投資基金、房地產、黃金、外匯理財產品、期貨等。一般來說，客戶在理財時不會只限定于投資一種產品，他們一般是將資金分散于幾種工具，這就需要商業銀行為客戶制定出適合的理財類型組合。在個人理財業務中，商業銀行能夠為個人投資者(客戶)度身定做投資組合，體現投資者人生各個階段不同財務目標的特點，實現投資者資產保值增值的目標，這才是商業銀行的核心競爭力的具體體現。

四、商業銀行個人理財業務創新研究

相對與國際大銀行來說，中國銀行業用于客戶個人理財的投資工具還相對落后。現階段用于個人理財的工具仍以傳統的銀行產品為主。因此，中國商業銀行個人理財工具的創新，應充分學習和借鑒發達國家國際性銀行的理財產品，并根據中國的市場和客戶對象特點進行改造。

(一)“利添利”賬戶理財

“利添利”賬戶理財是把客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯接，為客戶進行有效的投資管理和現金管理。一方面，利添利將客戶的多個活期賬戶的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場或短債基金，以獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實現閑置基金的有效增值；另一方面，當客戶的活期賬戶需要資金時，利添利可以自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使用，進行便捷的現金管理。“利添利”實現了“一拖四”的功能，可以實現工資、房貸、日常繳費、消費開支等多個賬戶的有效管理，也就實現了有效的現金管理。

(二)“穩得利”人民幣理財產品 “穩得利”人民幣個人理財產品是指以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品，預期收益穩定，高于同期定期存款。

(三)“匯財通”個人外匯可終止理財產品

“匯財通”是指工行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，向個人客戶提供的外匯理財服務。2006年以來，隨著外幣理財市場競爭加劇，工行也加快了外幣理財產品的發

行頻率。每月都能保證有一到二期、四至五款產品銷售，產品種類日趨豐富。較好滿足不同風險偏好投資者的需求。主要產品類型：

1、保本、收益率確定型。實際收益率在認購時即已事先確定。按照事先確定的收益率模式又可分為兩種類型。(1)收益率固定型――整個投資期的收益率固定。(2)收益率遞增型――投資期內每階段的收益率逐步提高。

2、保本、收益率不確定型。確保投資者本金安全，但實際收益與某些市場參考指標掛鉤，產品結構及參考指標的走勢決定了該產品實際收益的高低。(1)與利率掛鉤型。適合那些了解利率走勢。并且愿意通過承擔更大的風險以期獲取更高收益的投資者。(2)與匯率掛鉤型。適合對外幣的匯率走勢有一定的了解和判斷的投資者。

(四)“珠聯幣合”人民幣理財產品

“珠聯幣合”理財產品是與歐元兌美元匯率掛鉤的人民幣本金保障型浮動收益理財產品。歐元兌美元匯率分別滿足在-1―4個匯率觀察期內處在預設區間內時，客戶可獲年收益率依次為1.15％、2.3％、3.45％和4.6％。該產品為客戶提供了無需外匯資金就可參與國際市場投資、博取高于目前固定收益產品收益的機會，同時，客戶無需承擔匯率風險。該理財產品全部在表外核算，銀行主要取得管理費收入等中間業務收入。這一運作模式可以極大地滿足銀行分流高成本存款和加大中間業務比例的戰略轉型要求。人民幣結構性理財產品的推出也可以大大豐富商業銀行理財產品的產品線，它不僅可以填補了中國理財產品市場的空白，同時。也為銀行理財業務創新與發展拓展了廣闊的市場空間。

五、結論與建議

通過研究得出，近年來。國內一些商業銀行理財產品逐漸增多，理財業務呈現從單一產品推銷向綜合理財服務發展的趨勢。但與西方發達國家商業銀行相比，還存在一定的問題和差距。國內商業銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務為導向的服務理念。創新經營機制，加強營銷策略，加大服務體系建設，實現個人理財業務飛越發展。

根據全球金融業的發展潮流，金融混業經營將是大趨勢。屆時銀行、證券、保險等金融機構的業務界線將逐漸模糊，各金融機構的業務與產品將相互滲透。由于銀行在金融機構中的核心地位，中國將會是以商業銀行為主體的金融混業經營模式。由于突破了行業的界線，銀行將能從事其它金融領域的業務，這將突破長期困擾銀行個人理財業務發展的瓶頸，將極大的拓展與豐富個人理財業務的投資渠道，為個人理財業務的發展與創新帶來質的飛躍。

參考文獻：

1、周宏亮，促進個人理財業務規范健康發展[J]，中國金融，2005(12)

金融理財概述范文第4篇

關鍵詞：商業銀行 個人理財 業務發展發展策略

目前，我國的個人理財市場處于快速增長的階段。在發達國家個人理財業務發展已經比較成熟，幾乎每個家庭的理財產品都能占到總收入的30%以上。而我國個人理財業務起步于上世紀末，無論是從規模還是內容上，都不能與發達國家相提并論，還處于新興階段，發展前景十分廣闊。

1、我國商業銀行個人理財業務發展概述

個人理財是指個人或者家庭的資產通過銀行的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。

目前，國內個人理財業務已經開始火爆起來。據某專業理財網站的調查，有78%的被調查者對理財服務有需求，50%以上的人愿意為理財服務支付費用。未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，將成為繼美國、日本和德國之后個人理財市場極具潛力的國家。據估算，我國個人理財市場的規模將達到300億美元。

2、我國商業銀行個人理財業務發展所存在的問題

在我國商業銀行個人理財業務取得長足發展的同時，各商業銀行個人理財業務的運作，業務發展及個人理財觀念還存在著不少有問題。

2.1、商業銀行個人理財內部機制的不足

2.1.1、缺乏高素質的理財人員

擁有高素質的理財人員是優質個人理財服務的前提和保證。由于理財業務是一項綜合性的業務，不僅要求理財人員要全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還要求他們應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。商業銀行的理財人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業務是客戶主動上門尋求服務，而理財服務的主動權則更多的在銀行方面。商業銀行要主動出擊，才能促成理財產品能夠“銷售”出去。

2.1.2、缺乏正確的市場定位

個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議。至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前尚未納入銀行理財業務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業務都設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

2.2、商業銀行個人理財外部機制的制約

2.2.1、金融業分業經營制約個人理財業務發展

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值。

2.2.2、大眾理財觀念和認識有局限

正確的理財觀念是促進我國商業銀行個人理財業務快速發展的有利條件。在我國目前的經濟發展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國商業銀行約有40萬億的儲蓄存款，雖然儲蓄總量極大，但個人理財的需求非常小，只占到整個儲蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統銀行業務，對新興銀行個人理財業務漠不關心，這其中的原因是多方面的。中國人的謹慎和懼風險使得不少客戶對理財產品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報，忽視了理財產品的風險和收益相對稱的客觀經濟規律。這種兩種截然不同的認識偏差，都不同程度的阻礙了個人理財業務的發展。所以，只有對個人理財的概念有了一個全面的認識，才能更加有利于我國個人理財業務的發展。

3、發展我國商業銀行個人理財業務的具體策略

3.1、完善商業銀行內部機制

3.1.1、完善人力資源開發培訓機制

理財人員除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業銀行可以從以下方面著手，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍。從建立專業理財規劃師認證體系出發，著手培養中國的專業理財師。目前，國內銀行為高端客戶提供個人理財的專家都是非“標準專業”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財師。在國際上，理財師被稱為注冊金融策劃師，國際金融理財標準委員會與中國金融教育發展基金會簽署準會員協議，允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國“CFPTM”資格認證唯一的管理者。同時，必須制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制；必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作；應通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財。

3.1.2、強化風險管理，加大風險披露力度

在面對理財市場雙方均忽視風險的情況下，商業銀行應該做到雙方堅固，增加產品透明度。一方面，商業銀行自身要加強風險披露能力，一項新的理財產品的出臺，除了對產品說明書中必不可少的風險揭示進行說明之外，在實際銷售中也應該配備易于理解、較人性化的風險提示。另一方面，要加大對投資者的風險宣傳，可以引入第三方風險測評市場，在對銀行理財產品做出綜合評級的同時，能針對不同客戶對風險的認知、偏好以及承受能力提出相應的購買建議，并逐步專業化和制度化。

3.2、優化商業銀行外部環境

3.2.1、加強各金融機構間的合作

在當前我國商業銀行分業經營的現狀還沒有發生根本性變化的情況下，各商業銀行應該充分研究個人理財業務發展的特殊要求，指定一個地位相對獨立、職權比較綜合的業務部門，專門負責管理個人理財業務，從而推動其更好地融入現行體制。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

3.2.2、培育健康的大眾理財觀念

只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業務之所以發展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通大眾來說，就需要整個社會來倡導一種理財的氛圍，要求政府、學校等在教育上下功夫，培養人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財的重要性。而對于銀行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認識；其次，要能正確地營銷個人理財產品；第三，要對客戶提供全面、專業、個性化的理財服務。只有通過以上努力，才能轉變人們的理財觀念，并能培育出健康的理財市場。

總之，商業銀行要發展個人理財業務，需要內外結合，既把握理財市場的大環境和人們思想觀念的逐步轉變，又要抓自身建設，儲備人才，創新服務方式，準確定位，建立市場營銷式的業務模式。就是以客戶為中心，創新理財產品，引入服務競爭機制，打造個人理財品牌服務。同時，還應當加強金融機構之間的合作，優化理財環境。

參考文獻：

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金融理財概述范文第5篇

關鍵詞：商業銀行個人理財

一、國內個人理財業務的發展概述

（一）個人理財業務的概念

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財產品單一，存在同質化

目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。

（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業理財人員的缺乏

銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

（一）理財產品以及服務多樣化原則

開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務

（三）加強復合型個人理財人才的培養

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。

四、結束語

總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。

參考文獻

[1]宋華，我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業學院學報，2006，（1）