互聯網金融理財概念

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互聯網金融理財概念范文第1篇

1.1 數據

艾媒咨詢（iiMedia Research）數據顯示：

（1）2013年中國第三方互聯網支付交易規模達到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預計到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

（3）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

（4）鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果來看，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

（7）2013年用戶對中國互聯網金融前景態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點

（1）金融的互聯網化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統金融渠道更便捷和高效的用戶體驗，以及更低成本的實際利益。這導致在業務上備受影響的傳統銀行紛紛加快網絡化發展，線下金融服務機構也積極拓展線上服務渠道。

（2）人們在線下進行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯網金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財方面，人們更傾向于通過傳統渠道進行大額度的資金交易，而互聯網金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內互聯網金融仍難以對傳統金融渠道產生太大的撼動。

（3）目前國內互聯網金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產業繁榮階段還有很長的路要走。在產生了關注熱潮的同時，互聯網金融更需要穩步前進。而監管體系的建立及互聯網誠信環境的塑造，將決定互聯網金融的發展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯網支付

其價值在于：

促進互聯網金融脫媒，減弱傳統銀行中介功能；

推動互聯網誠信生態體系建設，提升互聯網金融交易活動效率和服務模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯網公司在金融業務上提供大數據資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優先信貸和利息優惠的標準；

出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認為：

眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創業者提供低門檻、低成本的融資機會；

眾籌文化在國內尚未成熟，國內的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎來鼓勵出資人參與。

（4）互聯網金融理財產品

互聯網金融理財產品是指互聯網公司與基金公司進行合作，將金融理財產品引至線上，利用互聯網技術和平臺，實現金融理財互聯網化。用戶從而能夠在網上進行投資理財，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗。產品代表：余額寶、百度理財等。

艾媒咨詢分析認為：

互聯網金額理財產品具有低門檻、易操作、高收益等特點，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統金融理財互聯網化作為一種新興的投資活動，發展時間尚短，目前依然存在較高的風險，例如收益難以持續穩定、個人隱私泄露、非法吸收存款等?；ヂ摼W金融發展的風險管控仍需不斷發展。

現今階段互聯網金融理財吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統渠道進行大額的投資理財?；ヂ摼W理財還有待不斷發展成熟，在短期內其仍難以對傳統理財渠道產生撼動。

3 用戶調查

3.1 用戶認知情況

圖1 2013年中國互聯網金融用戶認知情況

注：同一用戶可能對多個互聯網金融模式具有認知。

如圖1所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

艾媒咨詢分析認為，第三方支付與網上銀行均為較早呈現于公眾面前的兩種互聯網金融模式，而隨著近年來互聯網金融不斷發展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯網金融產品/服務模式。

如圖2所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯網金融形式使用度上占絕對優勢；而得到最低使用度的互聯網金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業的繁榮發展，帶動起網上支付、網上轉賬等強烈需求，從而網上銀行和第三方支付作為互聯網金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯網的特性降低了人們使用金融產品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序。互聯網金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯網金融模式多樣性發展，互聯網金融產品/服務將越發滲透進更多用戶日常生活中，互聯網金融產品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素

如圖4所示，數據顯示，鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯網渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯網的發展更讓互聯網金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數據顯示，影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯網元素的加入，人們對其迅速發展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。分析認為，涉足互聯網金融業務的企業除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續性

如圖6所示，數據顯示，在2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融在很大程度上改變了傳統金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統金融交易，互聯網金融所呈現出的優勢以及良好的發展勢頭，讓其獲得絕大多數用戶打算持續使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性

3.7 用戶對中國互聯網金融前景的態度

（a）互聯網金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統銀行業

圖7 2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度

如圖7所示，數據顯示，在2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯網金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯網金融的發展背后寄托著大多數用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯網金融會對傳統銀行業產生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉向后臺，然而互聯網金融的未來發展道路仍存在很大未知數。艾媒分析師預測，互聯網金融將以與傳統金融互補的形態繼續存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯網金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯網技術發展及信用體制的成熟，現在年輕人更踴躍并善于通過互聯網進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

（2）學歷分布

互聯網金融理財概念范文第2篇

一、互聯網金融概念

對于傳統金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對于互聯網金融而言，它指的是以互聯網技術以及移動通信技術作為基礎的金融機構提供金融產品來進行資金融通以及金融服務等一些金融交易行為的總和。從現在互聯網金融市場的發展來看，市場結構比較復雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌融資、信息化金融機構以及互聯網金融門戶。

二、互聯網金融的現狀

互聯網金融的出現使我們的傳統理財方式被改變，同時也使我們的生活方式發生了改變。互聯網金融對銀行等金融機構產生了巨大沖擊，也對現階段金融法律的規定以及金融監管模式產生了沖擊。對于互聯網金融而言，很多金融業界人士對其還不夠認可，更有甚者認為互聯網金融是在鉆我國法律的空子。筆者是這樣認為的，互聯網金融是以現代信息技術作為依托，并且與傳統金融業務結合之后才產生的一種新型的金融模式，雖然說是相結合也并非是簡單相加，是對金融模式進行重大創新?；ヂ摼W金融模式為我們選擇理財活動提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯網金融中存在的問題

現階段互聯網金融發展速度很快，但是在快速的發展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯網金融的法律監管方面還是一片空白。

隨著互聯網金融的發展，參與互聯網金融的人數也越來越多，并且涉及到的資金規模也很大，這就使得互聯網金融產生的金融風險與傳統的金融業務風險相比控制難度變得更大。在互聯網金融活動中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動頻繁出現的話，就會導致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會容易產生不堪設想的社會危害。由于互聯網金融的誕生是以互聯網技術作為基礎的，這使得互聯網金融領域出現的犯罪活動變得較為隱蔽，相關檢查部門也很難對其偵查。

對于互聯網金融風險我們要加以防范和控制，如果我們不能對互聯網金融所產生的風險進行事先預防和控制，對互聯網金融中的一些違法犯罪活動不能加以規制，任其橫行無所忌憚，那么互聯網金融的發展將不會長久。筆者認為，互聯網金融的發展需要良好的運行秩序作為保障，但是良好運行秩序的形成是以健全的監管機制作為基礎的?；ヂ摼W金融需要有創新的模式作為支撐，從自由粗放的生長模式向穩健有序的發展模式轉變，以健全的法律監管機制作為基礎才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯網金融的行政監管

（一）行政監管策略

現階段金融業務受到了互聯網金融活動的影響，很多人認為應該限制或者是取締互聯網金融活動。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯網金融活動對金融業務產生了不良影響，還應該看到互聯網金融活動為我們生活帶來的便利。由于互聯網金融活動的門檻很低，它的出現使很多中下階層的社會群體也能夠參與互聯網金融活動，互聯網金融以滿足中下階層群參與金融理財活動作為出發點，簡化了繁瑣的金融業務程序。傳統金融業務中的很多不足之處都被互聯網金融的創新彌補了。比如說銀行活期存款利率長期很低，理財產品的門檻又比較高，基金的流動性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯網金融使這些活動得到了優化?；ヂ摼W金融活動對金融領域進行了全面改革，并非只是簡單地推出了幾款新產品或者幾項金融服務，互聯網金融還為金融行業的發展指明了前進的方向?，F階段有些互聯網金融活動在社會上做出了巨大貢獻，并且也取得了非常優異的成績。比如說宜農貸等P2P網絡集資機構就向社會公眾提供貸款信息咨詢服務，向一些貧困地區有資金需求的人提供貸款，支援當地經濟建設。

（二）行政監管路徑

互聯網金融活動根據業務內容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財活動為代表的基金銷售業務；第二種是以聚劃算理財活動為代表的保險銷售業務；第三種是以傭金寶為代表的證券經紀；第四種是以P2P網絡集資機構為代表的集資中介業務；第五種是以眾籌為平臺的集資業務；第六種和第七種分別是招財寶以及微信紅包為代表的理財中介以及轉賬業務。

通過上述劃分我們可以將互聯網金融的監管范圍劃分出明確界限，證監會負責監管余額寶等類型的理財活動；保監會負責監管聚劃算等類型的理財活動；銀監會負責監管P2P網絡集資機構以及微信紅包等方面的轉賬活動。以上幾個部門的監管作為基礎，另外再成立兩個行業自律協會，協助以上幾個部門開展互聯網金融監管工作。

以銀行和基金公司進行合作作為運營模式的互聯網金融活動比較容易發生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財活動。筆者認為對于這類理財活動是否由銀監會來監管不能夠單純從是否有銀行業介入作為判斷標準，對于這類理財活動該由哪一個部門來監管需要通過分析這類理財活動的業務類型來進行界限劃分。

（三）互聯網金融業務金融資質審核

現階段金融業務中很多非金融機構也參與進來，幫助傳統的金融業務突破了線下發展模式，互聯網金融對傳統金融模式的影響可謂是互聯網金融模式的一大突破。非金融機構參與金融業務是傳統的金融業務變得更加便利，使傳統金融業務效率得到提高。對于非金融機構參與傳統金融業務，我們不應該對此話題爭論不休，而應該對此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機構要想參與金融業務必須通過市場準入環節的審核。非金融機構在金融業務中提供的相關業務能夠促進互聯網金融活動的開展，非金融機構提供的這些業務也成為了互聯網金融活動的重要組成部分。非金融機構參與金融業務活動的過程中也與金融機構建立了合作經營的模式，這使得傳統的金融業務中的下線經營模式發生了改變，開始向互聯網金融經營模式方向發展。非金融機構在參與互聯網金融活動的過程中也為互聯網金融活動的開展提供了互聯網平臺。

（四）互聯網金融業務操作環節的監管

目前大多數學者認為現階段互聯網金融產品資金流向不明是其存在的主要風險，甚至于連投資人以及相關監管部門對其的資金流向都不清楚。可是從筆者的觀點來看，出現上述問題的原因在于我國對互聯網金融活動的監管力度不夠，由于互聯網金融活動不能夠得到有效監管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場的秩序也受到了影響。我們應該將對由于互聯網金融活動缺乏監管而出現的問題進行重點思考，對于互聯網金融業務操作環節的監管相關監管部門應該加大力度。

互聯網金融理財概念范文第3篇

關鍵詞：銀行理財業務；問卷調查；現狀及建議

本文為國家級大學生創新研究項目：“互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀及問題調查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月20日

20世紀末，互聯網飛速崛起，在隨后的十年，互聯網得到了廣泛的普及和應用并滲透到各個領域，這其中也包括經濟學，于是出現了“互聯網金融”這個熱門概念?！盎ヂ摼W金融”已經成為影響金融業發展的新引擎，也成為銀行業轉型升級，提高服務效率的新技術因素?；ヂ摼W金融打破了傳統金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財產品、P2P理財產品、眾籌平臺組成的互聯網金融理財產品驟然興起，給商業銀行傳統個人理財業務帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀，并結合當下客戶對理財產品的具體需求，進而提出商業銀行應對互聯網金融沖擊的針對性建議。

一、研究背景、目的及意義

（一）研究背景。商業銀行在我國已經有100多年的發展歷史，它發展到今天，與其當時因發放基于商業行為的自償性貸款從而獲得“商業銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是20世紀80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內業務轉向表外業務，商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業銀行個人理財業務下應運而生，它為商業銀行注入了新的盈利源泉?？墒请S著時間的發展，商業銀行理財產品和理財業務開始逐漸趨同化，當前若一個銀行開辦了新的業務，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業務，銀行業務在不斷地創新，而又不斷地趨同。到21世紀，互聯網金融從支付、理財、信貸等銀行基本業務領域向傳統商業銀行發起沖擊，創新而生的互聯網上各式各樣的“寶”類理財產品、P2P理財產品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點不斷吸引著理財人群，給商業銀行傳統理財業務經營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業銀行理財業務現狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。

（二）研究目的?；ヂ摼W技術以及互聯網金融的快速發展，給我國商業銀行的經營方式、服務理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現實情況，商業銀行該如何積極應對，努力轉型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯網金融理財對商業銀行傳統個人理財業務的影響，提出有效應對的辦法，提高我國商業銀行的創新能力，使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高商業銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業銀行理財市場發展面臨的問題，并提出相關政策建議。

（三）研究意義。隨著互聯網金融的快速發展，個人理財也開始被更多的人認識與了解。與此同時，商業銀行的個人理財業務也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內外研究文獻，對商業銀行理財業務現狀進行調查研究，提出在互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的創新策略，為商業銀行應對互聯網金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現實意義。具體有以下幾點：對在互聯網背景下商業銀行的個人理財業務進行研究分析可有效減緩商業銀行受到的沖擊；針對相關問題提出的建議可以推進商業銀行在產品、技術、服務等方面的改革與創新；以比時代變化更快的預知能力調整自己的行為，可以使得商業銀行更好地適應市場。

二、互聯網金融背景下商業銀行理財業務問卷調查

為更好地了解在互聯網金融背景下，商業銀行的個人理財業務的現狀，我們以寧波銀行北京分行為調查單位，隨機抽樣的方式，在銀行內選擇銀行職員開展問卷調查和訪談，針對銀行開展的個人理財業務進行研究。

寧波銀行個人理財業務包括以下三大類：現金管理類產品、固定收益類產品、權益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財產品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業務。（表1）

寧波銀行目前還成立了針對高端理財客戶的惠財客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領融”、“白領通”等特色金融產品為載體，為這類目標客戶提供融資服務，經過多年經營，寧波銀行的個人理財產品得到了一個較好的發展。

根據數據顯示，被調查的銀行職員普遍認為商業銀行的個人理財業務確實受到了互聯網金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認為他們受到了來自互聯網金融的較大沖擊。

調查數據顯示，商業銀行推出的個人理財產品中，信托型理財產品占比為63.16%，其他種類的產品所占比例較低。由此可見，商業銀行的個人理財產品品種單一，尤其是商業銀行的個人理財業務在理財增值、消費貸款和便捷高效的結算服務方面存在不足。

有68.42%的被調查銀行職員認為商業銀行的個人理財業務比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調查中發現，在“是否能找到非常適合自己的理財產品”的問題上，65.22%的客戶認為他們在商業銀行無法找到合適的理財產品，這說明目前商業銀行對自己理財產品的認知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業銀行為應對互聯網金融理財的沖擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進行了調查，并對數據進行了分析整合。

同時，我們在北京市隨機選擇市民調查銀行理財需求情況。在對金融產品選擇的側重點上，調查客戶著重考慮“預期收益率”的比例高達69.75%，在對銀行個人理財業務服務的期望上，“理財增值服務”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財升值服務。這說明大多數客戶都很重視收益，而與收益相對應的風險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風險問題略微忽略；其次，被調查者比較看重產品的流動性，占被調查者的43.48%。相比于規避風險，他們更傾向選擇風險比較高的投資產品，同時對產品的流動性又有較高的期望。

通過從客戶對互聯網金融理財產品的認可程度的調查來看，雖然客戶們目前對互聯網金融理財產品認可度已經大大提升，但是并沒有超過對銀行的認可程度，銀行理財產品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業銀行理財產品存在諸多不足，但高達65.22%的客戶還是選擇偏向于商業銀行理財業務，說明銀行理財產品認可度還是比較高的。偏向于商業銀行理財產品的客戶大多數看中的是銀行的信譽、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優勢及專業的理財模式，而選擇互聯網金融理財產品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優缺點也十分明顯，那么銀行為應對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財投資需求與側重點情況下制定較完善的應對策略。

通過對問卷一系列的分析和實地的調查研究，我們發現商業銀行傳統個人理財業務和其個人理財產品主要存在以下幾個問題：（1）各商業銀行推出的個人理財產品大同小異，產品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業銀行理財產品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業推廣的方式向客戶進行，但是商業銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業銀行過分注重金融專業的人才，而忽略對金融、營銷、互聯網結合型人才的培養。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

（一）加強理財產品創新。在我們發放的針對客戶的調查問卷中，就“商業銀行理財業務存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業銀行理財產品收益不明顯、產品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財產品收益較互聯網金融理財產品收益低很多，產品類型也并不豐富，而我們調查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達到銀行理財產品門檻。長此以往，商業銀行如果任這種形勢發展下去，而且不針對客戶需求加強理財產品的創新，商業銀行的經濟利潤將會遭到一定程度的影響?；诖?，商業銀行在個人理財業務下的理財產品創新方面要強化以“客戶需求”為中心這種原則的應用，我們針對其創新方面，提出以下幾點具體建議：第一，商業銀行可以加強與第三方機構合作或資源整合，從而完善個人理財產品體系。比如商業銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業相合作，將保險產品、基金產品、證券投資產品、信托產品等與銀行理財產品相融合，形成“大理財”的概念，來完善其個人理財產品體系，增加其個人理財產品的類型；第二，商業銀行可以將原有理財產品進行結構化改造，比如將固定收益的理財產品與高風險高收益的理財產品進行結合，使客戶的資產一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風險高收益的項目，以滿足客戶對理財增值和保本兩方面的需求?；驅⒍ㄆ诶碡敭a品與活期理財產品相結合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財產品漸趨同質化時，商業銀行可以考慮不同于銀行理財產品傳統投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據等品種，而創新出以新穎的、稀少的物品為投資標的的理財產品，同時降低投資起點，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財產品，設有牛熊雙盈機制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現調整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財產品從一定意義上可以滿足投資者對理財盈利的需求。

（二）運用互聯網平臺開展個人理財業務。虛心地向互聯網金融學習，實現與互聯網金融的融合。商業銀行可以在保持傳統業務優勢的基礎上，運用互聯網平臺在線上開展理財產品業務，堅持開放、共享、普惠的互聯網理念，實現與互聯網金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結合的為客戶服務的服務模式。比如：銀行可以通過拓展運用手機銀行平臺來開展理財業務的能力，由于智能手機的普及和目前國家在推廣的4G網絡，手機銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業銀行可以通過技術改革，推出手機移動終端的理財軟件，提升客戶消費體驗，增強渠道競爭力。實現與互聯網金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設：第一，應在硬件上多下工夫。商業銀行應該更多地對金融網絡的開發和建設投入關注，加強各銀行之間的聯動，同時也要豐富并升級自身的網絡環境和條件，讓業務的監管和流動更加順暢和無風險；第二，我們應該對電子化系統的建設投入更多精力。因為隨著電子化系統集成的不斷提高，銀行在管理個人理財業務的時候能夠更好地銜接各個具體的環節，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財服務；第三，要通過完備商業銀行自身的數據庫來達到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發展保駕護航。

（三）加大技能培訓，發掘和培養復合型人才?；ヂ摼W金融能夠迅速發展的一個很重要原因就是抓住了互聯網科技迅速發展的機遇，商業銀行想要在這場技術沖擊中抓住這個發展機遇，就必須培養和挖掘既懂得數據建模又精通計算機網絡技術而且熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業務的單因素人才，應該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯網技術方面也應該能夠有較強的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業銀行推出的新型理財產品，有利于商業銀行個人理財業務的開展；第二，也要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。商業銀行應該對在職人員進行培訓，不斷提高銀行從業人員的能力，為應對商業銀行理財創新下可能出現的問題做好準備。

四、寧波銀行個人理財業務發展策略

近年來，寧波銀行順應互聯網發展趨勢，持續加大對電子渠道建設的投入力度，借助互聯網的開放性和便捷性，提高金融服務的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當、有效的金融服務和個人理財產品。

（一）培養創新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業務管理部和對應的公司部、零售部、個人部共同負責新產品的研發，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計劃，通過此人才計劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創新動力。寧波銀行應精心培育一批具有品牌效應的咨詢、業務專家，提高銀行的委托、咨詢業務的技術含量和市場競爭實力，并提升理財業務的服務水平。

（二）順應互聯網發展形勢，加強信息系統建設。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發和購買加改造的方式，對網銀進行了多次升級，并且開發了先進的手機銀行，對信貸系統進行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進程度來講，寧波銀行的網銀、手機銀行、信貸系統等處于區域內銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財不僅可以查詢已持有或預約的產品，而且可以購買理財產品，且無金額上限規定。這對寧波銀行理財產品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財產品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財服務營銷渠道的創新，加快對網上銀行、電話銀行以及手機銀行的改進及開發，進一步完善服務功能。

互聯網金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應運而生的各類互聯網金融理財產品的崛起和迅速發展，對于人們的日常生活、工作、投資理財習慣都產生了巨大影響。對商業銀行等金融機構以及他們的傳統金融業務也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰。商業銀行應該學習掌握互聯網金融的思維模式，并且強化自身服務、加強技術創新，實現與傳統金融業務模式的優勢互補，只有這樣，商業銀行才能更好地應對互聯網金融的沖擊，實現更好的發展。

主要參考文獻：

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[2]陳海強.互聯網金融時代商業銀行的創新發展[J].寧波大學學報（人文科學版），2014.1.

[3]線明.互聯網金融對銀行傳統業務的沖擊[J].金融經濟，2014.8.

互聯網金融理財概念范文第4篇

關鍵詞：互聯網金融;金融消費者;權益保護

近年來，我國互聯網金融快速發展?；ヂ摼W金融依托于移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等現代信息技術及高度普及的互聯網進行金融活動，它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，而是存在于電子空間中，形態虛擬化，運行方式網絡化。同時，互聯網金融作為普惠性金融服務，大大降低了金融產品和服務的門檻，越來越多的民眾參與到互聯網金融交易活動中來，變成互聯網金融消費者，從而具有高度的涉眾性?；ヂ摼W金融的新特點對消費者權益保護提出了新挑戰，如何在支持互聯網金融創新發展的同時，有效保護互聯網金融消費者的合法權益，成為一個亟待研究的重要課題。

一、互聯網金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯網金融模式是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯網金融的快速發展，國內研究互聯網金融的文獻呈現爆發式增長。但是，直到目前，學術界對互聯網金融還沒有一個準確、統一的概念。一般來說，互聯網金融有廣義和狹義之分。廣義互聯網金融是指互聯網與金融業務相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯網為媒介的線上服務，也包括互聯網企業直接開展的金融業務;狹義的互聯網金融，是指傳統金融機構之外互聯網企業介入金融行業所開展的業務，包括互聯網企業通過互聯網平臺開展的支付結算、融資、投資理財等金融業務。

除了廣義互聯網金融和狹義互聯網金融這種分類外，還有金融互聯網和互聯網金融之分。一般將互聯網企業開展金融業務稱為互聯網金融，而金融企業通過互聯網技術開展金融服務則被稱為金融互聯網。由此可見，廣義的互聯網金融包括金融互聯網和狹義的互聯網金融;狹義的互聯網金融則僅僅指互聯網企業開展的支付結算、融資、投資理財等金融業務。金融互聯網和互聯網金融，絕對不是毫無意義的文字游戲。從理論上看金融互聯網和互聯網金融是兩個不同的概念，事實上我們也不難發現金融互聯網與互聯網金融所受到的監管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯網為媒介的線上服務本質上是線下服務的一種延伸，目前受到“一行三會”等金融監管機構較為完備的監管;而互聯網金融卻沒有明確的監管機構和具體的監管規則，存在監管缺位的問題。本文采用狹義的互聯網金融概念，僅探討互聯網企業開展的支付結算、融資、投資理財等金融業務所涉及的消費者保護問題，金融互聯網涉及的消費者保護問題不在討論范圍之內。

二、互聯網金融消費者權益受侵害的表現形式

（一）互聯網金融交易主體間的信息不對稱

信息不對稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數量和質量上存在差異，即一方掌握數量較多和質量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對于互聯網金融而言，互聯網金融的便利性使得普通消費者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業性與互聯網技術的先進性融為一體，導致金融產品復雜性提高，這使得消費者準確理解和掌握互聯網金融產品和服務的難度在加大，實際上處于更為劣勢的地位。由于信息不對稱導致的互聯網金融機構和消費者之間地位的不平等性，互聯網金融機構更容易利用自身的信息優勢和技術優勢謀求不正當利益，侵犯金融消費者的權益。

（二）信息披露不充分侵害消費者知情權

信息披露義務是指在向金融消費者推介的過程中要求占據信息優勢的金融機構向信息弱勢的金融消費者提供信息并履行說明義務，使信息弱勢一方理解信息內容，能夠依據對方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務的目的在于促使消費者理解商品的信息和風險，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準確的前提下，金融消費者可以通過互聯網方便地對不同產品進行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯網金融產品的信息披露的真實性和全面性存在不足，缺乏統一的信息披露標準和規范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風險提示不清晰會侵犯消費者的知情權，導致消費者做出錯誤判斷，造成消費者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費者公平交易權和自主選擇權

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款?；ヂ摼W金融交易中會大量出現格式條款，互聯網金融服務的提供者會將一些不利于消費者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權利，承擔較少的責任和義務，處于弱勢地位的互聯網金融消費者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權益收到侵害。例如，互聯網信托理財平臺“信托100”的協議中有“采用行業標準慣例以保護您的個人資料，但本網站不能確保您的私人通訊及個人資料不會通過本協議未列明的途徑泄露出去”的規定，這個格式條款實際上減少了互聯網理財平臺在保護消費者個人信息方面的責任和義務。

（四）信息泄露侵害消費者隱私權

互聯網金融消費者的隱私權，即因消費者參與互聯網金融消費活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權利。這些隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯系電話、銀行卡賬戶等信息，同時還包括專業機構對消費者進行咨詢和分析后得出的風險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務金融狀況。在互聯網金融環境下，消費者個人信息保護面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規模大的新特點，存儲大量個人信息的互聯網金融機構一旦發生個人信息泄露事件，將會給金融消費者帶來巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯網金融消費者的財產安全權

（五）推動互聯網金融行業自律機制建設，強化信息披露義務

對互聯網金融這一全新金融業態來說，行業自律至關重要。自律程度的強弱與效果、行業發展的有序或無序很大程度上影響著監管的態度和強度。一是組織建立互聯網金融行業協會，制定互聯網金融行業自律公約和行業準入標準，為互聯網金融行業可持續發展確定明確的方向。二是積極發揮互聯網金融行業協會在推動行業發展和自律規范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯網金融監管的有力補充，解決政府無法直接監管到位的問題。三是強化互聯網金融企業在經營中進行信息披露和風險提示的義務，信息披露必須真實、準確、完整、及時，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，風險提示要清晰，確保消費者的知情權真正實現。

參考文獻

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[5]周昌發，李京霖.互聯網金融消費者權益保護探討[J].保山學院學報，2014，（4）：78-83。

The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

互聯網金融理財概念范文第5篇

如果說3個月前支付寶推出的“余額寶”，引發了互聯網金融的第一波海嘯，那么，當下百度金融中心的成立，及其推出的“百發”理財計劃，將逐步升溫的互聯網金融，推向了又一個“峰值”——幾乎所有的銀行、基金、保險等傳統金融機構，都在討論互聯網化的話題，甚至業界也喊出“狼來了”的警醒。

 

相比傳統金融服務和其他互聯網金融服務，百度金融的技術優勢更為明顯。其他互聯網企業面向的客戶，更多只局限于電子商務領域，而百度作為中國互聯網第一入口，不僅擁有廣泛的用戶基礎，更有領先的大數據分析挖掘技術，更為廣泛的網民群體，同時還可以利用自身在技術方面的領先優勢，與金融機構一起推出收益好、安全高、門檻低、購買快、體驗優的產品和服務。 

 

互聯網金融是要“搶生意”的角色，還是幫金融機構優化產品、提高收益的工具？“狼”真的來了嗎？

“互聯網化”是一個籠統的概念，也是未來互聯網與傳統經濟形態融合、滲透的主旋律，“狼來了”的說法，實際上是一種誤導，是一種錯誤的解讀，但又確實比狼更兇猛。互聯網企業經過多年來的積淀和發展，擁有巨大的流量、用戶資源，無論是阿里巴巴、騰訊，還是百度，在商務、社交、搜索三個形態中，在滿足用戶需求的同時，對用戶需求、行為的洞察都十分深刻，相關的技術、工具等生態鏈條也相當完善。但輕言顛覆、取代等夸張之詞，就大錯特錯了。

 

之所以交代這個背景，是因為不管是互聯網金融引發的震動和“恐慌”，還是政府、監管部門的謹慎“應對”，百度推出的“百發”理財計劃，受到的廣泛關注、金融機構的反彈，皆出于此，因為對互聯網金融產生了“錯覺”和“誤判”，而做出的“防守”動作。

 

當然，作為新興事物和倒逼傳統金融變革的產物，緊張是難免的。

銀行、基金、保險業應該清楚地認識到，互聯網給金融業帶來的創新空間和商業價值，思考自身在未來互聯網金融生態中的地位和收益。畢竟互聯網創新思維、渠道、模式的沖擊，改變了過去平衡的競爭格局，產品設計、資源配置、游戲規則，都發生了變化。

 

事實上，一些金融機構已經開始謀劃，如中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）”成立線上的保險業務，“天弘基金+支付寶”、“百發”理財及背后的金融機構矩陣，都讓金融機構看到了更多的機會。

 

誰都明白，這將會是一座有誘惑力的金礦，而且，在互聯網流量日益集中化、壟斷化的環境下，用戶資源、合作授權等是稀缺性的，晚出手就意味著喪失主動權。但百度最近祭出的“百發”理財計劃，其超高收益就讓很多金融機構如坐針氈，并大加炮轟。其實，這一舉動背后，還是說明傳統金融機構“屁股決定腦袋”的思維，“守門”的思維在作祟。

 

為什么這么說呢？互聯網金融帶來的是創新的空間，傳統理論、政策下的金融產品，已經被套上了條條框框的枷鎖，如果依然用傳統的思路來創新，互聯網僅僅是一個銷售渠道，談不上創新，更難以創造更具價值的金融新生態。

 

當然，金融作為國家命脈和經濟的血液，“合規”、“風險控制和管理”是必然的，互聯網不可能創造一個完全不受約束的金融市場，所以，百度的表態也代表了互聯網陣營的態度，積極溝通、遵守規則、創新產品，為金融機構和用戶創造價值。

 

百度金融中心和“百發”理財計劃引發軒然大波和熱議是必然的，也是廓清互聯網金融邊界的唯一路徑。理不辯不明，尤其是在互聯網化的模糊地帶，需要通過推敲、討論，尋找到有效的方法、規則，完成價值鏈再造。

 

證監會對于百度“百發”理財計劃的態度也是趨好的，試想一下，三個月前，阿里巴巴支付寶推出“余額寶”，3個月狂卷600億元，成就了中國最大的公募基金，監管層、基金機構無不愕然。這一次，百度拋出更全面的金融理財計劃，所產生的沖擊波和遭遇，幾乎如出一轍。