住房公積金改革

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住房公積金改革范文第1篇

摘 要：現(xiàn)有住房公積金管理機制和管理手段已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，本文重點指出其存在的問題，并根據(jù)我國國情以及借鑒外國的先進(jìn)管理模式的基礎(chǔ)上提出了改革構(gòu)想，旨在更好地完善我國的住房公積金管理工作。

關(guān)鍵詞 ：住房公積金 政策性金融

我國住房公積金制度建立20年來，在提高職工住房消費能力，支持保障性住房建設(shè)，實現(xiàn)住有所居目標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展方面，發(fā)揮了十分重要的積極作用。黨的十八屆三中全會《決定》針對住房公積金制度的改革，提出“健全符合國情的住房保障和住房供應(yīng)體系，建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機制。”這為住房公積金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我們制定住房公積金制度的立足點和出發(fā)點。

一、改進(jìn)住房公積金管理機制的構(gòu)想

現(xiàn)行住房公積金機制是將一個有機整體劃分為決策、運作、監(jiān)管三大塊，涉及眾多部門，顯得極為凌亂，影響了效率，無法有效防控風(fēng)險。

（一）變分散管理為全國統(tǒng)一管理

可以考慮將住房公積金監(jiān)督管理機制整合，然后與運作機制剝離，縱向上實行監(jiān)管與運作相分離。組建國家住房公積金監(jiān)管總局和省級住房公積金監(jiān)管局，承擔(dān)住房公積金的監(jiān)督職能。設(shè)區(qū)市以下機構(gòu)承擔(dān)住房公積金的歸集、使用和賬戶管理職能，主要負(fù)責(zé)住房公積金的繳存、提取、使用和個人賬戶日常管理，淡化其管理職能，加強其服務(wù)職能，實行企業(yè)化運作。撤銷區(qū)市住房公積金管理委員會，取消住房公積金聯(lián)席會議制度。將住房公積金支持保障性住房建設(shè)的項目貸款及融資調(diào)劑權(quán)上收到省級。

（二）賦予運營機構(gòu)金融手段

當(dāng)今絕大多數(shù)國家都建立了政策性住房金融機構(gòu)，以解決中低收入者的住房問題。 新加坡的住房金融體系包括政策性金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行和私人商業(yè)銀行，其中，政策性金融占絕對主導(dǎo)地位，份額約占85%左右。尤其是其“公積金+公共組屋”的模式非常具有代表性。德國重要的住房金融機構(gòu)包括政府性儲蓄銀行、抵押銀行和合作性儲蓄銀行，而政府性儲蓄銀行依托可靠的政府信用吸收個人存款、發(fā)放房地產(chǎn)貸款，占有全國一半左右的儲蓄市場及30%左右的住房建設(shè)和消費支持份額。

我國的住房金融市場卻是單一路徑的金融支持態(tài)勢，住房金融支持體系過度依賴商業(yè)性機構(gòu)，不但加重了普通民眾的購房負(fù)擔(dān)，同時增加了房地產(chǎn)市場的波動和銀行業(yè)的風(fēng)險。所以，形成以政策性住房金融機構(gòu)為主體的住房金融體系是大勢所趨。

賦予住房公積金機構(gòu)必要的金融手段，變委托貸款為直接放貸，不僅有利于鏟除因支付委托手續(xù)費而頻發(fā)腐敗的土壤，而且有利于減少貸款委托環(huán)節(jié)，提高效率。

賦予住房公積金金融手段，可以有兩種思路。一是賦予住房公積金中心必要的金融手段，二是將住房公積金管理中心改組為住房公積金銀行（或住房銀行）。

（三）監(jiān)管機制基本框架

1、賦予住房公積金中心金融手段模式下的機制框架。國家層面，在國務(wù)院（或國務(wù)院組成部門）設(shè)立國家住房公積金監(jiān)管總局，省級層面，設(shè)立隸屬于國家總局的省級住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)省住房公積金執(zhí)法總隊，市級層面設(shè)立區(qū)市住房公積金中心（取消名稱中的“管理”二字，承擔(dān)貨幣住房保障職能），下設(shè)縣級住房公積金管理部。

2、住房公枳金銀行模式下的機制框架。國家層面，在國務(wù)院（或國務(wù)院組成部門）設(shè)立國家住房公積金監(jiān)管總局，下設(shè)省級住房公積金監(jiān)管局、中國住房公積金銀行（中國住房銀行）。省級層面，設(shè)立隸屬于國家總局的省級住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)中國住房公積金銀行（中國住房銀行）省級總行和設(shè)區(qū)市分行，業(yè)務(wù)受上級住房公積金銀行（中國住房銀行）指導(dǎo)，行政關(guān)系由省監(jiān)管局領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)區(qū)市住房公積金分行下設(shè)縣級支行。較大規(guī)模的的縣級市也可以設(shè)立分行。按照精簡高效的原則，直轄市、新疆建設(shè)兵團(tuán)可以不設(shè)住房公積金監(jiān)管局，只設(shè)住房公積積金銀行，其監(jiān)管工作由國家總局直接負(fù)責(zé)。住房公積金銀行省以下分行也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置。

二、重點解決以下幾個問題

（一）從政策和法律上給予大力支持

1、加快公積金法制建設(shè)。住房公積金制度的法律基礎(chǔ)是國務(wù)院于1999年頒布、經(jīng)2002年略作修改的《住房公積金管理條例》，其內(nèi)容與我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展已不相適應(yīng)，需要加快修訂，并早日出臺《住房公積金法》。

2、住房公積金要實行強制繳存。一旦沒有強制繳存，資金來源就會萎縮，造成住房公積金的存量急劇下降，嚴(yán)重影響向社會提供住房保障作用的發(fā)揮。

3、實行有別于市場化的利率政策。我國也可考慮建立住房公積金存貸款利率區(qū)別于銀行業(yè)利率機制，以保持制度特色，增強吸引力。

（二）落實機構(gòu)經(jīng)費來源和銀行注冊資本金

1、監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)費來源。國家和省級住房公積金監(jiān)管機構(gòu)的管理經(jīng)費可以納入國家財政預(yù)算，也可以從住房公積金運營收益中解決。從目前情況看，機構(gòu)經(jīng)費來源雖不是大問題，但必須在改革方案中予以考慮。

2、住房公積金銀行注冊資本金來源。如果賦予住房公積金管理中心金融手段，則不存在注冊資本金的問題。但一旦改組為住房公積金銀行，就必須考慮注冊資本金的來源問題。可以設(shè)想先實施全國行業(yè)統(tǒng)一管理，然后在此基礎(chǔ)上利用集中實現(xiàn)的增值收益，作為組建住房公積金銀行的注冊資本金，可以解決成立銀行所需要的注冊資本金問題，避免因機構(gòu)改革增加國家財政注入資金的壓力。

總之，完善住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金監(jiān)管機制是全社會關(guān)注的重大事件，涉及復(fù)雜的頂層設(shè)計，牽扯諸多部門利益，來自方方面面的阻力肯定不小。只要高舉中國特色社會主義偉大旗幟，按照十八屆三中全會精神的部署和要求，以國家和人民利益為重，堅定信心，就沒有闖不過的“火焰山”。未來的住房公積金制度必將煥發(fā)青春，以嶄新的姿態(tài)在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮獨具優(yōu)勢的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]何欣華 王友志 李海霞，改革住房公積金制度的基本構(gòu)想，《住房公積金研究》.2014年第2期，總第41期.

[2]姜學(xué)軍 何山，探析住房公積金中心向政策性金融的轉(zhuǎn)變，《長春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版)》，第6期2012年12月.

住房公積金改革范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融科技；住房公積金；應(yīng)用

金融科技是近幾年的新興詞匯，也算是一個科技舶來名詞，從國外流傳而來。科技金融從專業(yè)核心技術(shù)來看包含：大數(shù)據(jù)，人工智能，物聯(lián)網(wǎng)等。以上這些技術(shù)已經(jīng)全面進(jìn)入到我們的生活。金融科技運用于日常生活中的行業(yè)模式多樣，這些業(yè)務(wù)模式從專業(yè)角度通常分為市場設(shè)施、投資管理、支付結(jié)算、資本籌集四大方面。在以上四方面的應(yīng)用中，金融科技推動住房公積金的改革應(yīng)用也極具社會價值，值得深入探究。

一、我國住房公積金現(xiàn)狀

隨著住房公積金改革的需求逐年升高，住房公積金管理單位也將會面臨大幅度的改革，由原來的事業(yè)型單位轉(zhuǎn)型，逐漸投入到市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。我國住建部也明確指出今后工作重點：優(yōu)化住房公積金管理制度，建立政策性的管理金融單位，提高中低收入水平人群的租房和購房的能力。此項重要的工作指示也對住房公積金提出了更高的工作要求，如何迎合市場研發(fā)出好的產(chǎn)品，產(chǎn)生盈利的同時在改革過程中又如何能滿足顧客的需求。這無疑是對每一位行業(yè)管理者以及基金規(guī)劃人員的巨大挑戰(zhàn)。

為了解決實施問題，國務(wù)院推出了切實有效的改革措施及方案，在各個地區(qū)通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)及線下工作人員相配合，對工作流程進(jìn)行了不間斷的改進(jìn)，在不斷深化改革的過程中，實現(xiàn)了真正的為群眾辦事，提高了大量工作人員的辦事效率，解決了人民群眾在買房住房方面的大量現(xiàn)實問題，促進(jìn)了住房公積金的改革進(jìn)程。

二、應(yīng)用于住房公積金中的金融科技

（一）大數(shù)據(jù)

隨著科技的進(jìn)展，大數(shù)據(jù)時代降臨于社會生活中的各個行業(yè)，也成了金融科技工作業(yè)務(wù)人員的必備技能之一。由于大數(shù)據(jù)具有多樣、高速、大量等優(yōu)勢特點，應(yīng)對不同客戶的需求與海量信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的人工業(yè)務(wù)人員將客戶信息錄入系統(tǒng)時易造成的信息交叉錯誤等問題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下將得到有效解決。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在住房公積金改革中的應(yīng)用不僅能高效滿足客戶的量身定做要求，還能有效降低成本，大幅度提高了業(yè)務(wù)成功率。在滿足客戶要求的同時，也大大降低了研發(fā)人員及業(yè)務(wù)人員的工作量與工作難度[2]。

為了更快推進(jìn)社會文明的進(jìn)展，信用體系的構(gòu)建越來越有必要性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建住房公積金信用體系是政府推進(jìn)住房公積金改革中的一大重要決策，用大數(shù)據(jù)對海量信息進(jìn)行分析處理，為不同用戶設(shè)定不同的申請貸款條件，實現(xiàn)信譽制度下的辦理貸款類型多樣化。做到真正意義上的將用戶類型分類，從而確保每一位用戶享受最有益的服務(wù)，實現(xiàn)住房公積金貸款分配的公平性。如今，不少地方的銀行及住房公積金管理平臺都進(jìn)行了合作，用戶需要在銀行管理系統(tǒng)中進(jìn)行個人身份的驗證，提供真實有效信息，住房公積金管理平臺再與銀行簽訂各種合作協(xié)議，形成了一條成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。在如此的管理申請貸款產(chǎn)業(yè)鏈中，實現(xiàn)用戶與平臺的利益共享，用戶的信息安全保障度足夠，達(dá)到高程度的合作品質(zhì)。

（二）數(shù)字認(rèn)證客戶身份

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在一定的虛擬性及大量不確定安全因素的影響，所以線上辦理住房公積金業(yè)務(wù)時，對客戶身份進(jìn)行快速準(zhǔn)確的認(rèn)證顯得極為重要。如今，越來越多的數(shù)字認(rèn)證方法對用戶身份的準(zhǔn)確性提供了很大意義上的保障。一般對用戶身份的認(rèn)證方法分為以下幾種：第一，靜態(tài)密碼認(rèn)證，通過提前預(yù)設(shè)數(shù)字或文字、問題等方法，對身份進(jìn)行核實驗證，預(yù)設(shè)的密碼復(fù)雜程度越高，則身份驗證安全性越高；第二，信任物體保障下的身份驗證，主要通過對能有效證明身份的固有物件進(jìn)行識別認(rèn)證，如固有手機號的短信驗證、固有郵箱的郵件認(rèn)證、動態(tài)口令牌、網(wǎng)銀盾、賬號好友識別等；第三，對生物特征進(jìn)行驗證，人體擁有很多特有的生物特征，如聲音、指紋、虹膜都可以用來對客戶的身份進(jìn)行驗證。以上三種驗證方法，從某種意義上來說，安全程度保障逐步提升，往往運用其中一種方法進(jìn)行身份驗證時達(dá)不到很高的安全要求，所以在實際運用過程中，采用兩種或三種方法同時驗證，更能保證客戶個人信息安全的萬無一失。利用數(shù)字技術(shù)認(rèn)證客戶身份，能夠解決傳統(tǒng)的人為審批帶來的誤差，此技術(shù)的應(yīng)用也在很大程度上對人工業(yè)務(wù)人員起到了促進(jìn)作用，增強了員工的團(tuán)隊合作意識，提高了員工的工作效率，杜絕掉了大部分的怠慢懶惰行為。

（三）人工智能

隨著社會經(jīng)濟(jì)科技的高速發(fā)展，人工智能的研究也越來越深入，如今，人工智能在很多行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸廣泛化。在住房公積金管理中，人工智能主要應(yīng)用于客服問詢，優(yōu)勢在于能夠避免大量的人工資源損耗，降低成本預(yù)估，提高了在線問詢率，進(jìn)一步適應(yīng)了整個社會進(jìn)程的發(fā)展，同時避免了人工情緒化處理客服問題等弊端。

住房公積金改革范文第3篇

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；制度定位；保障功能

經(jīng)過二十幾年的住房改革發(fā)展，住房公積金制度對深化住房體制改革、加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)、提高公民購房支付能力、培育住房消費、發(fā)展住房金融服務(wù)市場、解決公民住房問題等方面發(fā)揮了積極作用。但是，隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)和商業(yè)住宅信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，住房的市場化程度更加深入，住房公積金制度的弊端亦顯露無疑，例如公積金運用效率的低下、公積金的保值增值乏力、公平性問題的凸顯、公積金覆蓋就業(yè)人群的范圍限制等。因此，為促進(jìn)住房公積金制度的持續(xù)健康發(fā)展，這些問題亟待解決。

一、住房公積金制度保障功能定位

（一）推進(jìn)住房分配貨幣化改革，加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)

在傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)住房體制之下，住房建設(shè)投資是由國家和單位進(jìn)行的，住宅建設(shè)完成之后再以實物形式進(jìn)行住房福利分配。與國家投資和單位籌資建房的舊住宅融資渠道相比，住房公積金制度開辟了以個人為中心的新的融資渠道，住房公積金歸集的資金具有穩(wěn)定、廣泛之特質(zhì)，極大地緩解了資金短缺的困擾。

（二）培育個人住房貸款，支持公民住房消費

住房公積金以資金來源穩(wěn)定、數(shù)額大、限期長之特質(zhì)，形成新的住房金融體制，個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。商業(yè)銀行亦著手調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例，個人住房貸款成為新擴展之業(yè)務(wù)范圍。住房公積金與商業(yè)銀行之住房信貸資金相互結(jié)合，相得益彰。公民的住房消費能力的增強，眾多居民之住房需求與良好居住環(huán)境愿望得到實現(xiàn)。

（三）發(fā)揮政策優(yōu)勢，改善公民住房條件

住房公積金以公民個人擁有之住房儲備資金的形式存在，通過工作單位資助、國家稅收優(yōu)待、利率優(yōu)惠，形成住房貨幣化之國家住房保障機制。在住房融資機制與住房制度的轉(zhuǎn)變之中，以強制性儲蓄計劃為特質(zhì)的公積金制度發(fā)揮國家政策之優(yōu)勢，積極改善公民的住房條件，為公民良好居住環(huán)境的改變發(fā)揮重要作用。

二、住房公積金制度存在的問題

（一）制度安排上存在缺陷

制度安排的缺陷，能力與責(zé)任的不對稱，不可避免地會導(dǎo)致多種問題的產(chǎn)生。此種無成本、無責(zé)任風(fēng)險的融資方式可能導(dǎo)致潛在信心危機之突然爆發(fā)。住房公積金管理中心對吸納的繳存人資金負(fù)責(zé)進(jìn)行管理，本質(zhì)之上乃是中心的負(fù)債資產(chǎn)，管理中心應(yīng)當(dāng)承擔(dān)作為債務(wù)人之給付義務(wù)。與一般債權(quán)債務(wù)之不同在于：繳存人與住房公積金管理中心之間不是以意思自治簽訂的儲蓄積累合同，而是依據(jù)國家法律的強制性規(guī)定進(jìn)行的強制定向儲蓄，融資的用途則僅限于住房相關(guān)領(lǐng)域。

（二）住房公積金享受權(quán)利主體少

即使法律明文規(guī)定的繳存公積金主體，亦有以企業(yè)效益不佳為由或者利益驅(qū)使導(dǎo)致拒絕繳存住房公積金。特別是對于住房公積金繳存額低的階層，利用公積金償還貸款顯得杯水車薪，最后的結(jié)果就是只有高收入者能夠利用住房公積金貸款購房。公積金執(zhí)行的低繳存少貸款之政策，更讓無法使用公積金貸款的中低收入階層蒙受利息損失。住房公積金制度之缺陷導(dǎo)致住房改革體制領(lǐng)域分配的不公正，己經(jīng)達(dá)到必須進(jìn)行制度改革的地步。

（三）住房公積金使用效率低

公積金支持中低收入階層購買住房的實際效果并不如預(yù)想之初明晰。雖然公積金消費亦可以用來提供住宅的維修裝飾，但是此兩項的應(yīng)用較少。當(dāng)前的重要難題之一即是住房公積金只能進(jìn)行住宅購買之消費，而難以用于租賃住宅之時支出的租金。高漲的住房價格讓眾人望塵莫及，巨額的商業(yè)貸款傾其所有亦無力償還，抑或成為終身房奴。住房公積金使用空間的過度狹窄，使買不起住房的個人與家庭要想享受到自己繳存的住房公積金之福利，是異常困難的。

（四）住房公積金監(jiān)管的缺失

住房公積金如此巨額的資金池任憑管理中心進(jìn)行支配，卻沒有相應(yīng)的有效監(jiān)督機制對其產(chǎn)生制約，頻發(fā)的違法事件將住房公積金制度陷入困境之中。住房公積金的發(fā)展已然偏離制度設(shè)計的軌道，沉淀的資金池與頻發(fā)的挪用腐敗案件威脅著公積金的安全，亦使公眾產(chǎn)生住房公積金的信任危機。

三、住房公積金制度改革的路徑

（一）制度安排上的改革路徑

公積金制度改革的根本，即形成獨立的責(zé)任人，住房公積金運營職能必須分離，成立單獨的運營機構(gòu)，如以住房儲蓄銀行的方式出現(xiàn)，且運營機構(gòu)應(yīng)為獨立的企業(yè)法人，負(fù)責(zé)公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理以及公積金的保值增值。與此同時，國家應(yīng)在中央機構(gòu)的等級層面，成立統(tǒng)一的、能夠統(tǒng)領(lǐng)全國的住房公積金管理局，以公積金的專業(yè)化管理為重要職責(zé)。依據(jù)中國人民銀行的設(shè)立方式，在全國范圍之內(nèi)適當(dāng)分區(qū)，成立大的區(qū)域性的住房公積金管理局，省市的住房公積金管理局以分支機構(gòu)形式設(shè)立，以此可以在大區(qū)之內(nèi)合理調(diào)整公積金貸款供給，進(jìn)行有效管理，借以解決公積金使用不均衡、資金容易沉淀的難題。住房公積金制度是體現(xiàn)國家與政府之政策性質(zhì)、公共福利特征與社會互的公共住房保障制度，公積金的管理運營不能完全以市場化的經(jīng)濟(jì)方式進(jìn)行，必須要施以適宜的方式進(jìn)行干預(yù)、規(guī)范和管理，以期擴大歸集、規(guī)避風(fēng)險。

（二）擴大制度的覆蓋范圍

擴大住房公積金制度覆蓋范圍，關(guān)鍵是建立有效的利益引導(dǎo)機制，增強住房公積金制度對單位和職工吸引力，同時強化繳存行政執(zhí)法，嚴(yán)肅查處拒繳和欠繳行為。建議采取以下三項措施。一是加大對城市政府考核力度。將住房公積金制度納入城市政府民生指標(biāo)，調(diào)動城市政府積極性。浙江、江蘇等省已先行探索實踐，取得明顯成效。二是建立對單位和職工利益引導(dǎo)機制。完善住房公積金存貸款利率政策，對未使用住房公積金貸款的繳存職工，在銷戶提取時給予合理補償，以彌補存款利率損失。在保證提取和個人住房貸款前提下，利用住房公積金投資建設(shè)公共租賃住房，提供給中低收入無房繳存職工。三是增加公共財政投入。對部分困難企業(yè)和職工，中央和地方財政給予適當(dāng)補助，解決繳存“保底”資金來源問題。將住房補貼和補充公積金納入住房公積金統(tǒng)一管理。嚴(yán)格執(zhí)行繳存“限高”政策，防止通過住房公積金拉大職工收入差距。

（三）提高資金的使用效率

住房公積金使用效率之增進(jìn)可以采納多種方式，循序漸進(jìn)地推廣。一是租房可以列入住房公積金的使用范圍。此舉對于無力購買住房的公民階層來講，可以解決其實際的住房問題。盡管是租房消費支出，但是住房公積金能夠起到實質(zhì)的作用，可以有效調(diào)動公民使用住房公積金的積極性。具體來講，住房公積金管理中心以租房補貼的形式進(jìn)行資金的發(fā)放，如此既可以引導(dǎo)部分繳存人以租房方式解決住房困難的問題，亦可以減少公積金的沉淀，達(dá)到雙贏。二是住房公積金貸款領(lǐng)域之內(nèi)個人信用評級之考量。如北京、上海等市已經(jīng)在住房公積金貸款之中引入個人信用評級體系，信用等級最高位3A級的，公積金貸款金額可以40萬元為基準(zhǔn)，上浮30%；2A級的信用等級，可上浮15%。此種方能夠保證住房公積金貸款的穩(wěn)定與資金安全，有利于對公積金的科學(xué)管理，亦可以制度作鼓勵，方便住房公積金繳存數(shù)額不大、但信用水平較高的公民取得住房公積金貸款。

（四）建立健全公積金制度的監(jiān)管機制

首先，明確法律的責(zé)任后果，保障法律制度之嚴(yán)格執(zhí)行效力。住房公積金的監(jiān)管必須使住房公積金管理條例上升至基本的經(jīng)濟(jì)法律制度層面，制定詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)范，對違反公積金法律之者加強約束力與威懾力，形成完備的監(jiān)管法律制度，保障住房公積金法律制度強有力的被執(zhí)行。

其次，監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)與配合，監(jiān)管手段的多管齊下。中國人民銀行、住建部、財政部、審計監(jiān)察等監(jiān)管主體要相互協(xié)調(diào)與配合，住房公積金管理中心的公共行政服務(wù)與投資行為亦要進(jìn)行整合規(guī)范，保證資金安全與合理使用。

再次，引入必要的社會監(jiān)管，以住房公積金重要管理信息的及時公示與公開之方式，接受公眾監(jiān)督，監(jiān)督資金的使用情況，以實現(xiàn)其合法權(quán)益。

最后，完善風(fēng)險防范機制，使外部的專業(yè)機構(gòu)監(jiān)管、社會監(jiān)督與內(nèi)部的自律監(jiān)管相互協(xié)調(diào)。故此，需要建立提前的預(yù)防機制，完善內(nèi)部自律制度，使兩者相互配合與協(xié)調(diào)，保障住房公積金的安全與科學(xué)管理。

參考文獻(xiàn)：

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[2]顧書桂.中國住房公積金制度的問題及改革方向[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2013（02）.

[3]陳友華.住房公積金制度：問題、出路與思考[J].山東社會科學(xué)，2014（03）.

住房公積金改革范文第4篇

一、以民生為本，彰顯普惠性，夯實制度基礎(chǔ)

普惠繳存人就是夯實住房公積金制度的群眾基礎(chǔ)。住房公積金制度的生命力在于群眾基礎(chǔ)，而群眾基礎(chǔ)來源于政策的普惠性。因此，讓繳存人普遍受益，是深化住房公積金改革的主旋律。

多年以來，住房公積金改革仁者見仁，智者見智，眾說紛紜。總理在《2015年政府工作報告》中已闡明“繼續(xù)推進(jìn)科技、教育、文化、醫(yī)藥衛(wèi)生、養(yǎng)老保險、事業(yè)單位、住房公積金等領(lǐng)域改革。發(fā)展需要改革添動力，群眾期盼改革出實效，我們要努力交出一份為發(fā)展加力、讓人民受益的改革答卷”。可見，普惠繳存人，讓繳存人受益，讓繳存人滿意，就是深化住房公積金制度改革的總要求和試金石。

“人人能享用，時時可查詢，月月可辦理”，這是社會各界和廣大住房公積金繳存人對住房公積金制度改革的共同期許。各地豐富多彩的探索與實踐證明，只要住房公積金制度設(shè)計科學(xué)并與時俱進(jìn)地完善，對職工住房的普惠性、保障性和服務(wù)就能彰顯與發(fā)揮。

二、以住房為主，彰顯保障性，發(fā)揮制度優(yōu)勢

以住房為主，就是說住房公積金制度設(shè)計者與管理者，要緊緊圍繞以住房公積金繳存職工租房、買房和養(yǎng)房（養(yǎng)房包括物管、裝修和維修等費用，下同）為主線，如何維護(hù)繳存人充分享有制度規(guī)定的權(quán)益和最佳服務(wù)，一切為了職工住房，為了職工住房的一切，確保職工住房消費保障優(yōu)先，努力實現(xiàn)住房公積金應(yīng)提則提、應(yīng)貸則貸的使用目標(biāo)，而非只追求資金運營收益的最大化。以住房為主或者說以房為宗旨的特征是突出住房公積金使用于職工住房的保障性，亦是住房公積金政策性金融與商業(yè)性金融的根本區(qū)別。住房公積金的保障性主要是通過制度的安排，讓參繳職工在日常租房、買房、養(yǎng)房及其他特別需求時，能及時提取其住房公積金作為供給支持來實現(xiàn)。

堅持保障性并非否定互。住房公積金制度的互主要是通過向職工提供政策性個人住房公積金住房貸款來實現(xiàn)。目前，住房公積金管理出現(xiàn)了兩種傾向，要么個貸率過高，偏重強調(diào)互；要么個貸率過低，偏重追求保障性。似乎保障性和互成了一對不可調(diào)和的矛盾，有顧此失彼之嫌。其實不然，二者是可統(tǒng)一的。那就是在保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行互助，沒有保障就沒有互助；但反過來互助搞好了又可以加強和促進(jìn)保障，互助其實質(zhì)也是保障性的一種拓展和延續(xù)或重要的補充形式。所以，在深化住房公積金制度改革中，既要突出其保障性，又要堅持其互。這就是發(fā)揮住房公積金制度的獨特優(yōu)勢，二者不可偏廢，需要統(tǒng)籌兼顧，才能相得益彰和科學(xué)發(fā)展。

三、以使用為重，彰顯服務(wù)性，讓繳存人滿意

筆者曾有幸考察學(xué)習(xí)了徐州、長沙、深圳等市住房公積金管理中心，他們在認(rèn)識和解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性方面有其獨到的見解。總結(jié)各地改革、創(chuàng)新與發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，權(quán)衡利弊得失，從長計議住房公積金發(fā)展，解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性之關(guān)鍵就在于如何科學(xué)制定安排好住房公積金的提取使用政策和貸款使用政策的問題。

首先，要堅持“以職工住房基本消費保障為主導(dǎo)，以個人住房公積金貸款作為互助補充”的政策取向和管理理念。住房金融是政策性金融，與商業(yè)性金融具有本質(zhì)區(qū)別。必須確立住房公積金的核心功能是住房保障，這應(yīng)該成為住房公積金制度改革的基本取向。因為，這既符合我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求，也符合進(jìn)入“以養(yǎng)房租房需求為主，購房為補充消費”的房地產(chǎn)市場穩(wěn)健發(fā)展新階段的要求。住房公積金制度改革要與廣大繳存人住房消費需求為導(dǎo)向，這是一條基本準(zhǔn)則。否則，住房公積金制度就會喪失其強大的生命力和存在的意義。

住房公積金改革范文第5篇

關(guān)鍵詞：住房公積金；住房保障；作用

前言

住房公積金是企業(yè)事業(yè)單位為員工繳納的住房儲蓄金，它的作用就是為員工在買房的時候進(jìn)行幫助，帶有一定的強制性特點。住房公積金的出現(xiàn)是我國城鎮(zhèn)住房制度的一項改革，能對民眾在買房的時候提供一定的資金支持。因此對住房公積金的住房保障作用來進(jìn)行深入分析，找出影響住房公積金的因素和住房公積金的實踐價值。

一、住房公積金制度起到的作用

（一）增強員工的房屋購買力

對于人民的生存和發(fā)展來說，最重要的保障就是有一個屬于自己的房子，早在黨的十七大報告中就提到，要從根本上解決人們的住房問題，這也說明民生問題對國家的影響是非常大的，住房公積金已經(jīng)成為我國的一項重要社會保障體系，在強制繳費和長年累月的積累下，民眾的買房能力大大提升。住房公積金的利率明顯低于商業(yè)銀行，減輕民眾的還款壓力。

（二）支持了公租房和廉租房的建設(shè)

最近幾年，國家對公租房和建租房的關(guān)注度也與日俱增，這項工作的順利開展需要大量資金的支持，而住房公積金的其中一項重要作用，就是對公租房和廉租房的建設(shè)進(jìn)行資金支持。在公積金的工作開展中，就要將公積金的安全運作、資金保障納入工作的重點，盡最大的努力為中下等收入的職工提供住房優(yōu)惠，使這一類職工能充分的享受到國家提供的優(yōu)惠政策。

（三）促進(jìn)住房的貨幣化發(fā)展

住房公積金的問世在一定程度上減輕了民眾的買房壓力，增加了買房的信心，對住房建設(shè)工作的開展打下了堅實的基礎(chǔ)。提高職工的住房消費水平。住房公積金制度的開始實施，就取得了顯著的成果，我國民眾的消費心理也得到了改變，不在擔(dān)心因為還不上住房貸款而不敢買房。因為住房公積金本身就帶有強制性，所以就要求單位集體必須為員工繳納公積金，這就在很大程度上解決了民眾的住房問題，促進(jìn)了住房制度的貨幣化發(fā)展。

二、影響住房公積金保障作用的因素

（一）住房公積金的收益率問題

從住房公積金的問世，我國的這項制度就存在的一些欠缺。我國住房公積金繳存的對象往往是國家機關(guān)和大眾型企業(yè)，很多民營企業(yè)沒有參與其中，這就無法發(fā)揮住房公積金的作用，所以在實際運用中，公積金賬戶的資金收益并不高，而且有資金貶值的情況發(fā)生。

（二）地區(qū)收入差異過大

住房公積金是根據(jù)職工的工資比例來進(jìn)行收繳的，由于各個地方的收入水平不同，公積金的儲存率也出現(xiàn)了差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)人民購買力強，公積金的儲存率也高，對公積金的使用情況也非常的好，還有一些發(fā)展的好的企業(yè)公積金的儲存率也比較高，但是我國一些發(fā)展緩慢的地區(qū)，因公積金的儲存率低，使用公積金的現(xiàn)象也非常少。各個地區(qū)收入差異太過明顯，這種差異還沒有向好的方向發(fā)展。

（三）金融優(yōu)勢不明顯

目前各種商業(yè)銀行之間的競爭已經(jīng)進(jìn)入了白熱化的狀態(tài)，銀行為了提高自身的競爭力，對住房貸款也越來越重視，針對這一情況銀行制定了不同的優(yōu)惠利率，雖然公積金貸款比商業(yè)銀行貸款有著更優(yōu)惠的利率，但是公積金的制度比較強硬單一，沒有商業(yè)銀行的靈活性。

三、提高住房公積金的保障作用的有效措施

（一）提高資金收益

隨著城市的發(fā)展，房價越來越高已經(jīng)成為了一種必然趨勢。但是收入高的人群還是不多，普通民眾面對高昂的房價，只能選擇望而卻步。住房公積金的實施能夠給普通職工家庭提供資金支持，這給了民眾買房增加了信心。要使住房公積金發(fā)揮最大的保障作用，就要先解決現(xiàn)階段公積金上存在的弊端，促進(jìn)制度的改革，在改革后住房公積金的服務(wù)定位更加明確。要做好公積金賬戶的管理、增值、保險和補貼工作。改變資金的存款利率，進(jìn)一步的提高資金收益。

（二）加大覆蓋力度

全國的大數(shù)據(jù)顯示，只有60%的人才能享受住房公積金。從數(shù)據(jù)中可以看出很多職工是無法享受這一制度的，說明先階段政府的相關(guān)政策還不夠完善，一些個體工商戶和農(nóng)民工一直都o(jì)法享受這一制度。基于現(xiàn)狀，政府需要對這一情況展開深入的調(diào)查，通過建立合理的制度來提升住房公積金的使用率，使更多的人能享受公積金的福利待遇，加大人民群眾對公積金的重視程度，在買房的過程中不忘公積金這一福利政策。

（三）嚴(yán)格進(jìn)行管理監(jiān)督工作

住房公積金的工作效率決定于公積金部門的監(jiān)督管理。公積金部門的監(jiān)督管理必須將自身的職責(zé)發(fā)揮到工作中去，制定出完善的監(jiān)督方案。而住房建設(shè)部門和財政部門也要對公積金的管理部門進(jìn)行監(jiān)督，制定出工作績效來進(jìn)行考核，使住房公積金管理制度能順利的落實。

（四）合理的宣傳

住房公積金是解決職工住房問題的重要渠道，現(xiàn)代很多人們對于住房公積金的了解不夠深入。導(dǎo)致住房公積金不能很好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以對住房公積金進(jìn)行合理的宣傳是很有必要的，宣傳的形式方面也要多種多樣，這樣能達(dá)到良好的傳播效果。讓大眾都對公積金的政策優(yōu)勢和作用有進(jìn)一步的了解、尤其要針對林場等單位的合同工、臨時工的宣傳，鼓勵各個范圍繳存公積金。嚴(yán)格按照政策法規(guī)的要求來制定系統(tǒng)的公積金繳存體制。在全國范圍內(nèi)加大執(zhí)法力度，使公積金能幫助更多的買房人民。