金融理財(cái)?shù)暮x
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金融理財(cái)?shù)暮x范文第1篇
Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展探索
Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of
【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-7069(2009)-05-0072-01
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性
國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。
（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)
近年來(lái)，各家銀行都紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。
（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)水平技術(shù)含量相對(duì)較低，在對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的人性化服務(wù)不夠，對(duì)客戶的研究也不夠充分，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性
在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材。基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，在銷售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營(yíng)銷時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶測(cè)算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專家理財(cái)服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)
品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)，品牌競(jìng)爭(zhēng)已越來(lái)越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過(guò)自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無(wú)疑就確立起其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。
（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新
在比較目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過(guò)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國(guó)外商業(yè)銀行以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。
（三）加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專職人才的培育
縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個(gè)過(guò)程。作為當(dāng)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)核心要素，人力資源要素在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無(wú)法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)專業(yè)的本科和碩士教育。
參考文獻(xiàn)：
[1] 呂斌、李國(guó)秋．個(gè)人理財(cái)―理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)．上海大學(xué)出版社
金融理財(cái)?shù)暮x范文第2篇
前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式，這個(gè)全新產(chǎn)品的功能包括余額寶、招財(cái)寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專業(yè)化的理財(cái)平臺(tái)。其實(shí)阿里巴巴（以下簡(jiǎn)稱“阿里”）做理財(cái)并不新鮮，不過(guò)，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？
一直以來(lái)，《支付寶錢(qián)包》這個(gè)移動(dòng)端APP又當(dāng)?shù)鶃?lái)又當(dāng)媽，不僅承擔(dān)了支付工具的功能，還是余額寶與招財(cái)寶之類理財(cái)業(yè)務(wù)的功能入口。正所謂術(shù)業(yè)有專攻，在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經(jīng)給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專門(mén)新建了一個(gè)“商城”，銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司就是進(jìn)駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購(gòu)金融理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品―這個(gè)“商城”就是螞蟻聚寶。要買(mǎi)東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財(cái)？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現(xiàn)，又進(jìn)一步細(xì)分了產(chǎn)品線。
螞蟻聚寶能動(dòng)理財(cái)?shù)牡案猓?/p>
有句話是這么說(shuō)的，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。在余額寶的帶動(dòng)之下，用閑散資金進(jìn)行理財(cái)已經(jīng)成為趨勢(shì)。但是，如何理財(cái)呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，投資到股票證券已經(jīng)算是頂級(jí)理財(cái)水平了。貨幣基金已經(jīng)存在很久，但只是借助余額寶通過(guò)“現(xiàn)金管理”的概念，才帶動(dòng)了整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)的井噴式爆發(fā)。又有幾個(gè)余額寶客戶知道，其實(shí)投資的是貨幣基金呢？
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在中國(guó)大約有七成的居民除了銀行存款儲(chǔ)蓄之外，從未接觸過(guò)任何形式的理財(cái)。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財(cái)形式推向理財(cái)小白，目標(biāo)是這七成居民。如果一個(gè)客戶想通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)賺錢(qián)，但是他不知道需要什么，也不知道應(yīng)該如何去操作，沒(méi)問(wèn)題，讓我來(lái)服務(wù)你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲(chǔ)蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說(shuō)貨幣基金，對(duì)方壓根兒就沒(méi)有概念；而且他們知道基金甚至可能會(huì)賠本，不知道會(huì)作何感想呢？
可以說(shuō)，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財(cái)需求：你是潘棵惶多錢(qián)？那就選擇余額寶，超低風(fēng)險(xiǎn)，省時(shí)省力。你是白領(lǐng)，風(fēng)險(xiǎn)承受適中？那就選擇招財(cái)寶，低風(fēng)險(xiǎn)，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)？那就選擇螞蟻聚寶，高風(fēng)險(xiǎn)就能收獲高收益。
要說(shuō)螞蟻聚寶撬動(dòng)理財(cái)?shù)牡案猓€有另外三個(gè)殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對(duì)的就是客戶“賬號(hào)太多，操作繁瑣”的痛點(diǎn)，讓客戶可以通過(guò)一個(gè)賬號(hào)看清資產(chǎn)和走勢(shì)。第二招是，客戶的投資門(mén)檻也隨之降低，讓更多的人能夠無(wú)障礙的參與進(jìn)來(lái)。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達(dá)3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內(nèi)的各種理財(cái)產(chǎn)品短期無(wú)法解決的問(wèn)題，只要做得比對(duì)手好一點(diǎn)點(diǎn)就是成功―螞蟻聚寶用實(shí)際行動(dòng)詮釋了這句話的含義。
二馬促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌
傳統(tǒng)金融有一條“有錢(qián)才能賺錢(qián)”的基本法則，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)變身成為互聯(lián)網(wǎng)金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰(shuí)，也不管你有多少錢(qián)，只要和他人集結(jié)在一起就能產(chǎn)生收益。微眾銀行拿的是直銷銀行牌照，支付和匯兌類業(yè)務(wù)受限于政策，所以它的本質(zhì)還是賣理財(cái)產(chǎn)品；螞蟻聚寶更是一個(gè)大型的金融超市，主要出發(fā)點(diǎn)是金融銷售渠道。
無(wú)論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財(cái)工具都有著門(mén)檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來(lái)判斷；螞蟻聚寶則通過(guò)在阿里系各種平臺(tái)上的行為來(lái)為客戶精準(zhǔn)“畫(huà)像”。
金融理財(cái)?shù)暮x范文第3篇
(一)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高
中國(guó)仍舊處于發(fā)展階段,總的來(lái)說(shuō),高收入客戶所占比例相對(duì)較少,從目前擁有的品牌看,服務(wù)門(mén)檻比較高,滿足這一門(mén)檻的客戶不多,這就使得供需出現(xiàn)不等。如:建行的“樂(lè)當(dāng)家”理財(cái)卡,要求在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元,或每年的消費(fèi)額要達(dá)到要求的數(shù)額。
(二)客戶的認(rèn)識(shí)不足
目前,由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的放開(kāi)以及外資商業(yè)銀行的進(jìn)入,各個(gè)銀行為了適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需求,相繼推出了“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”,但是,大部分人群并不了解這項(xiàng)業(yè)務(wù),不清楚它有什么樣的作用,在這方面有深刻認(rèn)識(shí)或者自己參與進(jìn)來(lái)的人更是少之又少。因?yàn)楦鞔筱y行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的主要目標(biāo)是一些高端各戶,那么成功的關(guān)鍵就是這部分人群能否深入了解銀行推出的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。盡管通過(guò)各種渠道,人們已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃有所了解,但是真正懂其含義的卻相對(duì)較少。其次,個(gè)人理財(cái)服務(wù)本身是一項(xiàng)有償?shù)慕鹑诜?wù),針對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)問(wèn)題,至今國(guó)家仍沒(méi)有給出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),因此造成了許多已經(jīng)習(xí)慣享受免費(fèi)金融服務(wù)的客戶難以接受。
(三)市場(chǎng)的成熟度不夠
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于現(xiàn)在的中國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)新型的產(chǎn)品,仍存在著行業(yè)整體水平參差不齊,市場(chǎng)規(guī)范體系不健全,個(gè)別銀行或中介組織夸大宣傳等問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走,還需進(jìn)一步的規(guī)范。
(四)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制
金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展,是一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。《銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、證券、保險(xiǎn)為金融市場(chǎng)的三個(gè)細(xì)分市場(chǎng),這三個(gè)市場(chǎng)各自為政,無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì),即便有合作賺取的也只是承攬代銷業(yè)務(wù)的勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)。但顧客的需求又總是不斷變化的,這就導(dǎo)致了目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在較低層面上的操作,并未真正意義上的實(shí)現(xiàn)跨企業(yè)、跨行業(yè)的高級(jí)組合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,還不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)、滿足客戶全方位、一站式的理財(cái)需求。所以,隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們需要突破行業(yè)壁壘,有效組合各金融工具。
(五)服務(wù)限制
現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式受限于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立,仍是一個(gè)很大的問(wèn)題。主要依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),既受地域限制又受時(shí)間限制,這就需要我們大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù),如:網(wǎng)上銀行、電話銀行等。但同時(shí)我們也需要積極的解決營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中排隊(duì)等待、服務(wù)質(zhì)量差等問(wèn)題,在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下的銀行我們又需考慮交易的安全性、隱秘性等問(wèn)題。
二、具體應(yīng)對(duì)策略
(一)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略
為了滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展,銀行必須和其他非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作交流,互相補(bǔ)充,開(kāi)發(fā)出新型的符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品組合;其次要緊密聯(lián)系海外銀行,利用海外行的外匯業(yè)務(wù),開(kāi)創(chuàng)特色外匯理財(cái)產(chǎn)品,推行全球化理財(cái)服務(wù)。同時(shí),由于現(xiàn)今客戶對(duì)于理財(cái)?shù)男枨蟾魇礁鳂?銀行機(jī)構(gòu)必須利用各項(xiàng)資源,加快開(kāi)發(fā)研制個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品。
(二)差異化策略
利用自身現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì),構(gòu)建一個(gè)特有的、綜合化的、異于其他金融服務(wù)的理財(cái)服務(wù)。
(三)整合各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品
將現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整合的目的主要是為客戶帶來(lái)便利,根據(jù)不同客戶群體,將各項(xiàng)整合之后的理財(cái)產(chǎn)品推出來(lái)。如在教育儲(chǔ)蓄與教育貸款的組合,旅游貸款與人身安全保險(xiǎn)的組合等方面著力。
(四)促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新
在新的資本市場(chǎng)要求下,開(kāi)發(fā)新型理財(cái)品種,如開(kāi)發(fā)外匯市場(chǎng)投資基金,開(kāi)展黃金業(yè)務(wù)等。
(五)開(kāi)展網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)
充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能,利用其交易便利的優(yōu)點(diǎn),和目標(biāo)客戶建立互動(dòng)式鏈接,開(kāi)展自助式的理財(cái)平臺(tái)。
(六)跟進(jìn)服務(wù)策略
開(kāi)發(fā)出新的、好的理財(cái)產(chǎn)品,那么個(gè)人理財(cái)服務(wù)必須及時(shí)跟上,理財(cái)中心向目標(biāo)客戶不僅僅是提供理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)也是對(duì)客戶的承諾,是一項(xiàng)有價(jià)服務(wù),這種有價(jià)服務(wù)必須是多面的、立體化的。理財(cái)中心通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)向客戶介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的信息,讓客戶對(duì)每種理財(cái)產(chǎn)品都有所了解,這樣就不會(huì)出現(xiàn)客戶選錯(cuò)的現(xiàn)象。只有服務(wù)跟進(jìn)了,客戶滿意了,才會(huì)使得理財(cái)中心在客戶心中建立更高的地位,吸引更多的客戶。
(七)建立完善的組織體系
由于地域不同,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也不一樣,人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)差異性比較大,因此,理財(cái)中心應(yīng)該根據(jù)各地的實(shí)際情況,規(guī)劃建立多層次的理財(cái)模式,不能僅僅局限于一種。
(八)實(shí)施差別價(jià)格服務(wù)策略
不同客戶對(duì)理財(cái)中心的貢獻(xiàn)度有很大不同,為了體現(xiàn)出這種差別,使得理財(cái)中心的服務(wù)更公平化,可以對(duì)不同客戶實(shí)施差別化的服務(wù)策略。比如,對(duì)那些優(yōu)質(zhì)的客戶可以采用利率優(yōu)惠服務(wù)。也可以和其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合,為客戶提供增值服務(wù)或者是連帶服務(wù)。
(九)完善優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
VIP客戶向來(lái)都是銀行個(gè)人理財(cái)中心收益的保障,那么VIP客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是什么,將直接涉及到理財(cái)中心能否吸引更多的VIP客戶和為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了能夠使得VIP客戶享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),必須嚴(yán)格制定VIP客戶準(zhǔn)入細(xì)則,銀行可以將現(xiàn)有的客戶和潛在的客戶分門(mén)別類,制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。具體包括:
1、現(xiàn)有客戶成為VIP客戶的標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)現(xiàn)有客戶,應(yīng)該嚴(yán)格控制VIP的數(shù)量,提高VIP的質(zhì)量。這樣理財(cái)中心就可以集合多項(xiàng)資源為VIP客戶提供更好的服務(wù)。
2、潛在客戶成為VIP客戶的標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)那些潛在的客戶來(lái)說(shuō),可以適當(dāng)?shù)姆艑挊?biāo)準(zhǔn),盡可能的吸納其進(jìn)入銀行理財(cái)中心。對(duì)其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn),可以參考通行的做法,針對(duì)不同類型的客戶,設(shè)定幾個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),即客戶資產(chǎn)實(shí)力準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);收入水平準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);企業(yè)白領(lǐng)身份準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);社會(huì)名流準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求日益提高,我們只有在做好市場(chǎng)研究的基礎(chǔ)上為客戶量身定做理財(cái)產(chǎn)品,才能留住顧客,才能提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
金融理財(cái)?shù)暮x范文第4篇
【關(guān)鍵詞】 理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新
引言
隨著收入的提高，理財(cái)成為人們把剩余資金進(jìn)行合理配置的一個(gè)去向，理財(cái)產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放，尤其是銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的加深，越來(lái)越多外資銀行進(jìn)入中國(guó)的銀行市場(chǎng)，外資銀行的進(jìn)入程度越來(lái)越大，據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)》得知，2011年外資進(jìn)入程度①已增長(zhǎng)到2%。外資銀行給中資銀行造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，銀行理財(cái)產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開(kāi)辟了新的盈利渠道。從2004年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，我國(guó)的銀行理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展，越來(lái)越多的投資者將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對(duì)于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤(rùn)來(lái)源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財(cái)業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)分散、盈利空間大，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤(rùn)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤(rùn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一。
理財(cái)通常包括風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財(cái)產(chǎn)品的紐帶，投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易和管理，大大降低了投資者的參與成本。縱觀近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過(guò)程中暴露出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問(wèn)題，比如理財(cái)產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問(wèn)題較嚴(yán)重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)揭示不完整，理財(cái)服務(wù)不到位等問(wèn)題。本文從理財(cái)產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對(duì)商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問(wèn)題，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。
1. 文獻(xiàn)回顧
金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒(méi)有唯一的界定。最早的一種定義來(lái)自經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強(qiáng)調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財(cái)產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場(chǎng)等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過(guò)程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。
另外，學(xué)者們研究了銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤(rùn)，以及重視理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認(rèn)為社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)直接導(dǎo)致人們對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)金融創(chuàng)新活動(dòng)才能滿足市場(chǎng)的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。Niehans（1983）[5]認(rèn)為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認(rèn)為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過(guò)實(shí)證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財(cái)服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。
2. 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究
2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財(cái)中心，是理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世的一個(gè)開(kāi)端；2004年是試水階段，各銀行進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的嘗試；2005年是理財(cái)產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開(kāi)始，理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財(cái)富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財(cái)品牌。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強(qiáng)，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。
制約理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策、人們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對(duì)目前我國(guó)制約銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財(cái)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開(kāi)展對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。
一是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，較少針對(duì)客戶需求來(lái)進(jìn)行真正意義上的個(gè)性化設(shè)計(jì)，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計(jì)呢？一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強(qiáng)，真正考驗(yàn)銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個(gè)高頻率地推出一系列有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后很快被競(jìng)爭(zhēng)者模仿了，他會(huì)因?yàn)榭焖偻瞥鲂庐a(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過(guò)硬、創(chuàng)新能力強(qiáng)的開(kāi)發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對(duì)市場(chǎng)需求高度敏感的市場(chǎng)人員，提高對(duì)市場(chǎng)的敏感度。將市場(chǎng)人員的市場(chǎng)洞察力融入到理財(cái)產(chǎn)品中，開(kāi)發(fā)出投資者喜好的、迎合市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場(chǎng)的需求。
理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，推向市場(chǎng)時(shí)，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過(guò)于籠統(tǒng)、概括的語(yǔ)言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過(guò)于專業(yè)化的術(shù)語(yǔ)，使披露的信息簡(jiǎn)潔、簡(jiǎn)單、通俗易懂、完整，加強(qiáng)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)，也是完善理財(cái)市場(chǎng)的一部分。
二是理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。
理財(cái)產(chǎn)品本身的吸引力對(duì)于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會(huì)吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員是一線營(yíng)銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)客戶，首先想到的是推銷對(duì)自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財(cái)人員缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不能或者較難獨(dú)立為投資者制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財(cái)人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進(jìn)，另一方面對(duì)營(yíng)銷隊(duì)伍定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)前，銀行應(yīng)組織專項(xiàng)培訓(xùn)，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險(xiǎn)大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營(yíng)銷人員的服務(wù)意識(shí)，提高其服務(wù)水平。
隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售理財(cái)產(chǎn)品外，通過(guò)網(wǎng)站銷售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行的重要營(yíng)銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有營(yíng)銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品了解的唯一來(lái)源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個(gè)要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過(guò)字體、顏色的差異等個(gè)性化的方式對(duì)重點(diǎn)信息進(jìn)行提示；最后，網(wǎng)上認(rèn)購(gòu)，一是要注意操作的簡(jiǎn)潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。
除了加強(qiáng)對(duì)銀行營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)之外，提高投資者理財(cái)意識(shí)也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展理財(cái)講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。
結(jié)論
縱觀我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員和營(yíng)銷人員隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)兩類人馬的整合，以便開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營(yíng)銷，提高營(yíng)銷、服務(wù)水平；另外，開(kāi)展理財(cái)講座或網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。
注釋：
① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進(jìn)入程度的方式。
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金融理財(cái)?shù)暮x范文第5篇
（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）
［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過(guò)簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷模式與營(yíng)銷策略發(fā)表了看法，指出我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問(wèn)題，提出通過(guò)金融創(chuàng)新以及營(yíng)銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。
［
關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國(guó)商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問(wèn)題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營(yíng)銷模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事。現(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)。
2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論
2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開(kāi)展的一種面向廣大的儲(chǔ)戶，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)。基金、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國(guó)際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過(guò)了客戶的真實(shí)需求之后，幫助客戶制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過(guò)程。
2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
在較長(zhǎng)時(shí)間的探索和創(chuàng)新過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過(guò)對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對(duì)不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類、類別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過(guò)這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開(kāi)辟了新的道路。
2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開(kāi)始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會(huì)很容易得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問(wèn)題仍普遍存在。
3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題
3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀
通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門(mén)檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會(huì)造成客源稀少。但是就中國(guó)目前來(lái)說(shuō)高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門(mén)檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門(mén)檻條件是十分有必要的。②由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。
（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢(qián)人的專利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒(méi)有意識(shí)到，不論錢(qián)的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢(qián)生錢(qián)、利生利。
（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢(qián)了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識(shí)的體現(xiàn)。
（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。覺(jué)得理財(cái)和儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識(shí)的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶知識(shí)的普及做得并不到位。
正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問(wèn)題，那么我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。
3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過(guò)。不管是國(guó)內(nèi)銀行還是國(guó)外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分得一杯羹。
平心而論，我們應(yīng)該意識(shí)到現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個(gè)性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識(shí)水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不到位等一系列問(wèn)題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量不斷加大，我們有理由相信我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好，產(chǎn)品的供給會(huì)越來(lái)越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也會(huì)在將來(lái)得到完美的解決。
4推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措
4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新
推動(dòng)種類創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式
首先，樹(shù)立全員營(yíng)銷的觀念是十分必要的，只有樹(shù)立了全員營(yíng)銷的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動(dòng)性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國(guó)外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營(yíng)銷戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場(chǎng)份額的營(yíng)銷策略。
4.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)
加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶，方便客戶做出理財(cái)投資的計(jì)劃。
4.4推動(dòng)客戶群分類，實(shí)行差異化營(yíng)銷
不同的客戶群體對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位策略。面對(duì)不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對(duì)于利率和銷售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場(chǎng)適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營(yíng)銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。
4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育
目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國(guó)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，自覺(jué)通過(guò)學(xué)習(xí)接受再教育，主動(dòng)提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識(shí)地加強(qiáng)專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營(yíng)銷和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。
5結(jié)論
我們堅(jiān)信，在改革開(kāi)放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)人民生活水平的不斷提高，我國(guó)居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民金融中的地位會(huì)越來(lái)越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。
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