電子支付的優缺點
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇電子支付的優缺點范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
電子支付的優缺點范文第1篇
對現有格局的沖擊
目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、財付通、易寶支付、快錢、百付寶、網易寶、環迅支付、匯付天下和匯聚支付。其中,用戶數量最大的是PayPal和支付寶,前者主要在歐美國家流行,后者是阿里巴巴旗下產品。據稱,截止2009年7月,支付寶用戶超過2億。另外,中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付,其實力不容小視。
由于《辦法》的實施,加之注冊資本的門檻之高,很多還處于“燒錢”的第三方支付平臺可能消亡于此次的洗牌整頓之中。同時,對于小規模的第三方支付平臺,央行也不會發放牌照,使之不得不面臨倒閉、兼并、收購或轉行的境地。
這一次整頓已經不是、抓大放小的粗放式監管。以我國其他行業監管格局來看,國家會希望整合資源,推出3家~4家大型的第三方支付平臺的公司。如同石油行業的中石油、中石化、中海油一樣。做強做大,一直是中國謀取更大發展的趨勢,也是參與國際競爭的必要準備。故而我們可以猜想,第三方支付行業會逐漸形成幾家大型,甚至帶有官方壟斷色彩的公司,其他第三方支付公司將逐漸淡出該行業。
銀行系第三方支付的崛起
最近,銀行也對網上支付的這塊“肥肉”也產生了興趣。目前,中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付投入了很大力量。除了第三方支付企業之間的殘酷競爭外,原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕后走向前臺,大有取代第三方支付企業之勢。第三方支付產業初期,銀行認為第三方支付有利于為自己發展新業務,且不管這些支付企業怎么“折騰”,也都不會威脅到銀行自身在這個行業中的主導地位,也正是基于這種認識,使得銀行對于當初第三方支付平臺的發展能夠持一種比較開明、寬容的態度。但隨著第三方支付行業的發展,市場行業需要進行規范,加之央行批準的15家外資銀行準許在中國開辦網上銀行,這無疑會在中國銀行業開放之后對中國國內第三方支付企業造成致命沖擊。
銀行系已經發覺圍繞銀行核心業務的其他業務也是一塊誘人的蛋糕,近年來,逐漸開始進軍融資租賃、第三方支付、金融保險等領域。
銀行系第三方支付的崛起是遲早的事,因為第三方支付平臺的核心就是需要利用銀行的賬戶進行實際交易。如今銀行也想做第三方支付,它們的崛起,對傳統的互聯網支付型企業來說是繞不過去的坎。
第三方支付平臺現有模式分析
基于我們對第三方支付的業務模式研究,不難發現其既符合現代的便捷交易,又有一定的安全保障。在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息,同時又避免了信用卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例,第一步是客戶在電子商務網站上選購商品,最后決定購買,買賣雙方在網上達成交易意向;第二步是客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步是第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家,并要求商家在規定時間內發貨;第四步是商家收到通知后按照訂單發貨;第五步是客戶收到貨物并驗證后通知第三方;第六步是第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中,交易完成。
行業內如支付寶、財付通、快錢等第三方支付模式大同小異,故我們對第三方支付平臺的優缺點作如下分析:
第三方支付平臺有很多優點:一是安全,信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介,而無需告訴每一個收款人;二是支付成本較低,支付中介集中了大量的電子小額交易,形成規模效應;三是使用方便。對支付者而言,他所面對的是友好的網絡界面;四是支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方支付平臺也存在不少缺點:一,這是一種虛擬支付層的支付模式,需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作;二是付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺,如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳,將帶給付款人相關風險;三是第三方結算支付中介的法律地位缺乏規定,一旦該終結破產,消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權,無法得到保障;四是由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內,而第三方平臺是非金融機構,所以有資金寄存的風險。
新發展方向
經過以上的分析,我們了解了第三方支付的現有模式、行業格局以及銀行系對傳統互聯網支付的沖擊,各第三方支付的參與者必須謀求新的發展,才能在行業中生存。
電子支付的優缺點范文第2篇
【關鍵詞】利率走廊 通貨膨脹 利率市場化
一、利率走廊（Interest Rate Corridor）的原理
利率走廊是央行調節基準利率的一種貨幣政策模式，即央行向商業銀行提供存貸款，引導構建利率的上下限，形成一個區間走廊，而其中間部分就是央行希望通過調控實現的目標利率。在這個利率走廊中，上限為央行給商業銀行的再貸款利率，當商業銀行清算資金不足時，可以向央行申請抵押貸款；這個利率走廊中，下限則是商業銀行在央行的準備金存款利率。央行通過設定和調節利率走廊上下限的利率，引導銀行間同業拆借利率的變動并向央行目標利率靠攏，從而實現貨幣政策的調控目的。
如圖1，利率走廊原理可以表述如下：rd代表商業銀行在央行的存款利率，rl代表商業銀行在央行的再貸款抵押利率。D代表的是商業銀行對準備金余額的需求曲線，在[rd，rl]之間，需求曲線D是向下傾斜的，因為隨著利率走低，持有超額準備金的機會成本就越小；而且需求曲線的利率也不會超過這個上下限，因為從逐利性角度來看，商業銀行不會以低于rd的利率借出資金，也不會以高于rl的利率借入資金。S代表準備金余額的供給曲線，其垂直的部分R*由央行決定，且受到央行公開市場操作影響：當央行進行逆回購向市場投放資金時，R*向右平移。市場隔夜利率r*由S和D共同決定，即交點。這樣，無論銀行間準備金余額的供需怎么變動，其隔夜利率都會被限制在[rd，rl]形成的走廊之間。央行可以通過測算市場資金需求，利用公開市場操作調節目標利率與市場均衡利率趨于一致。
二、利率走廊形成的背景
（一）電子貨幣的出現于廣泛應用，導致對準備金需求的減少
隨著電子貨幣的出現，并廣泛應在經濟中，類似儲值卡、信用卡、電子錢包、支付寶、微信支付等的出現，使得商業銀行的負債形式發生了改變，電子貨幣的流通減少了商業銀行對結算余額的需求，從而使得商業銀行的這部分存款負債不受法定準備金約束。這樣，就會導致通過調節準備金余額的傳統貨幣政策效應大打折扣。此外，電子貨幣的興起，也可能對總量貨幣政策產生影響。因為電子貨幣支付的消費和信貸的便利，必然導致貨幣流通速度加快，從而減少貨幣總量的有需求，進而導致傳統總量貨幣政策效應的變化。
（二）電子支付結算，也減少了銀行間基礎貨幣的需求
當資金價格成本意見不一致是，需要貸款和放款的商業銀行難以達成契合，這時央行的介入，就能撮合雙方的資金交易，提高資源優化配置。為了追求利潤的最大化，資金充足的商業銀行可以將其多余的資金存入央行，央行則可以降這部分資金貸給需要流動性支持的其它商業銀行，余下沒貸出去的差額部分則留在結算系統賬戶上中央銀行再將其轉貸給借款行。這就使得，有部分流動性的提供，央行基本不需要注入基礎貨幣，就完成了資金在銀行間的流轉清算。
總而言之，社會經濟活動、商業銀行和央行在電子支付、結算技術興起之后，對準備金需求出現了明顯的下降。對準備經的下降也就意味著，經濟活動對貨幣總量需求的下降，從而導致傳統的利率調控方式所產生的效應發生改變，沒那么有效。在這種背景下，利率走廊的出現并替代傳統的利率調控方式似乎成了一種必然選擇，與此同時，電子支付結算技術系統的應用，能讓央行更準確掌握市場的資金流量，從而更準確測算經濟運行對資金的需求。
三、利率走廊的優缺點
（一）利率走廊的區間設定，更利于引導市場預期的形成
在市場利率形成中，既有貨幣當局的政策引導，同時市場直接參與者的預期也會導致利率的波動，是利率最終形成的組成之一。因此，市場的利率預期也是維持資金市場穩定的保障之一，在政策調控時應盡量避免導致市場預期的過大擾動，甚至傳遞錯誤預期。比如，央行的長期目標是維持相對低的利率環境促進經濟活躍，但階段性為了遏制虛擬投機會通過回購等手段收縮流動性，這可能會導致市場的誤判，誤以為長期政策變化，從而主動收縮生產產能。而采用利率區間調控則更直接和清晰，市場識別度高，更利于預期的穩定。
（二）與公開市場操作相比，利率走廊的利率調控更直接有效
在利率走廊模式下，理論上央行可以持續為商業銀行提供抵押貸款。在影響銀行間拆借利率的因素中，首先是銀行的資金結算需求，其次是準備金。央行可以通過公開市場操作調控同業拆借利率，但有一個前提是必須合理預判銀行的資金的需求，如果產生誤判，則央行的外生性干預會導致利率的額外波動。而通^設定的利率區間調控，一般情況下央行不需要主動干預，即使出現階段性較大的流動性沖擊，央行可以利用再貸款為商業銀行提供流動性補充，不造成利率的過大波動。
（三）利率走廊調控模式，更利于市場化利率的形成
在利率走廊調控模式下，央行作為流動性提供者，在設定利率區間之后，一般不用主動干預市場，商業銀行在區間內自由發揮。而作為經濟參與者之一的商業銀行，本質也是追求利潤最大化的。因此，商業銀行不會一直依靠央行的再貸款來獲取高成本資金，如果有更低成本的資金，它們肯定選擇通過交易來獲取流動性和利息收益。央行只需要通過公告的利率區間引導金融機構的預期，來引導市場均衡利率的形成，而并未主動進入市場干預。
（四）缺點，理論走廊下限的設定與實際操作的差異
在實際操作中，利率走廊模式并非完全能按理論預期發揮作用，因為央行很難通過設定存貸款利率給市場參與主體提供完全對稱的機會成本。由于商業銀行在央行的存款幾乎是無風險的，而同業拆借是有風險的，所以，考慮風險溢價，拆借利率應該高于央行的存款利率。因此，央行的流動性支持并不能完全替代同業拆借。
四、利率走廊在我國的發展和探索
（一）利率走廊在我國的發展
在我國，央行在2013年開始設立常備借貸便利（SLF）為政策性銀行和全國性的商業銀行提供流動性支持；進入2014年之后，央行有通過SLF符合條件的商業銀行和試點地區的符合條件的中小金融機構提供短期流動性支持，有隔夜、7 天、 14 天三個期限。由于現階段，SLF還是按需供給，市場多認為，我國未來的利率走廊上限很可能是SLF利率。而利率走廊下限的確定相對比較難。2015年一季度央行的《貨幣政策執行報告》中有關于利率走廊的描述：轉型期的貨幣政策需要兼顧“量”與“價”平衡，由于軟約束等體制、機制問題，金融改革仍在逐步推進，現階段完全轉向以“價”為目標的貨幣政策的時機尚不成熟，現階段數量目標依然有其功效。
（二）未來利率走廊的探索
首先，未來在我國央行是實行通貨膨脹目標值還是實行多目標制？
從實踐情況來看，目前國際上大部分實行利率走廊國家的央行實行通貨膨脹目標制：即在制定貨幣政策時，會先明確通脹目標或者變動區間，一旦實際通脹偏離或即將偏離既定目標，央行就會通過改變利率來調節。這時，投資者就可以通過跟蹤市場通脹水平來預測貨幣政策走向，從而調整自己的經濟行為。這樣簡單的行為，更利于穩定預期的形成。而目前我國的貨幣政策實行的是多目標制，即維持經濟增長、保持物價水平穩定、促進就業和保持國際收支平衡，不能為了實現某一個目標，而導致其他目標犧牲太多。在多目標機制下，市場參與者很難預測利率的變動幅度和變動方向，這樣會導致利率走廊調控的有效性大打折扣。
其次，未碓誒率走廊下，短期利率到中長期利率的傳導是否順暢？
按經濟學中的預期理論，貨幣政策的變動導致短期利率的直接變動，并進而影響到中長期利率的預期。實際操作中，長期利率的影響因素眾多，利率走廊調控機制能否有效影響短期利率進而引導長期利率的變化，從而順利完成貨幣政策目標，取決于市場參與者對未來的穩定預期。雖然，利率走廊調控模式，其應用就能發揮一定的告示效應，并給予市場參與者一定的預期引導。但有一個前提就是央行必須保持政策的獨立性、透明度和信譽度。
參考文獻：
[1]孟建華.中國貨幣政策的選擇與發展[J].中國金融出版社，2006
電子支付的優缺點范文第3篇
[關鍵詞] 國際結算方式;現狀;優劣分析;優化改進
[中圖分類號] F752 [文獻標識碼] A 文章編號：1671-0037（2015）07-45-3
Study on the Development Statusand Optimization of International E-commerce Settlement
Wang Tong
（Chongqing Jiaotong University， Chongqing 400074）
Abstract：In today's world， with the deepening of economic globalizationand integration，and the innovation and the widespread use of information and communication network technology， network and e-commerce have become the main carriers of modern commerce and trade patterns， and swept all sectors of the world. International e-commerce settlement hasbecome an irresistible trend of history. This article is based on the analysis on the current status and the advantages and disadvantagesof international e-commercesettlement， its risks in operations and the transaction process are classified and effective optimization and management measures are proposed.
Keywords：International Settlement;current situation;analysis on advantages and disadvantages;Optimization and improvement
1 國際電子商務結算概述
1.1 國際電子商務結算
國際電子商務結算是在金融電子支付的基礎上發展起來的。它主要依托網絡和信息技術，具有實時性和零距離等典型特征，是電子商務中極為關鍵的組成部分。具體來說，國際電子商務結算以互聯網技術為基礎，以各類電子化產品為主要媒介和載體，通過計算機通信手段和電子信息的傳遞模式實現交易資金流通和支付，快捷、安全地完成國際化交易的過程[1]。
隨著信息技術和網絡技術在全球范圍內的興起與革新，越來越多的企業進入電子商務新時代，國際電子商務結算已成為配套世界范圍內的電子商務活動的最主要方式之一。
1.2 國際電子商務結算的載體――第三方支付平臺
所謂第三方支付，就是一些具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，通過與產品或服務所在國以及國外各大銀行進行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統相接的支付交易平臺，從而實現資金轉移和網上支付結算等功能。近年來，隨著商品貿易的蓬勃發展以及與銀行業的配合愈加密切，第三方支付平臺的規模也越加龐大，得到了廣大網民與商家的認可和推廣。
1.3 國際電子商務結算法律體系
電子商務結算的飛速發展，帶來了諸如網絡隱私權、網絡信息與保密等許多新的法律問題，過去的法律無法完全適應不斷發展變化的電子商務網絡環境，電子商務結算法律體系亟須建立和完善。
中國國內近年來陸續推出多部相關法律法規，對電子商務結算體系和第三方支付手段的法律建構做了詳細規定和約束，諸如2004年出臺的《電子簽名法》，2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號）》以及2010年出臺的關注度極高的《非金融機構支付服務管理辦法》等。而在國外，早在1996年，聯合國就通過了《電子商務示范法》，美國及歐盟國家緊隨其后陸續出臺與通過了包括《統一電子交易法》《歐洲電子商務指令》在內的多部法案，為排除電子商務的障礙，促進這一新興結算方式的發展提供了良好的法律環境[2]。
2 國際電子商務結算的發展及現狀
2.1 國際電子商務結算的歷史與發展
國際結算是在長期歷史發展過程中不斷成長和演變的。世界經濟全球化與一體化的演進，各國的經濟聯系日益密切，特別是國際貨幣、銀行信用、國際運輸、國際保險等領域的興起和發展，使國際商務結算形式經歷了現金結算、非現金結算和電子結算三個發展過程。現金結算在資本主義社會以前一直占據著主要地位。例如中國古代的絲綢之路上的對外貿易，在交易中，這種結算方式幾乎需要買方直接將黃金白銀送至國外交付給賣方，既不方便，又不安全，且代價極高。非現金結算又稱票據結算，是指使用匯票等票據或憑證，來傳遞支付一定資金的指示或命令，通過各國銀商場所提取款項的一種結算方式。很顯然，與現金結算相比，這是一種方便、快捷且較為安全的國際結算方式。自20世紀90年代以來，計算機技術的廣泛引用和創新，銀行間、商戶間越來越側重于使用一些電子產品或電子平臺進行票據的匯付、交易和業務的開展與往來[3]。國際結算開始向著快捷、安全、低成本的電子結算階段發展，并逐漸成為世界貿易結算的潮流。
4 國際電子商務結算的優化與改進
國際電子商務結算仍然走在不斷完善、不斷發展的道路上，為更好地、盡快地解決問題，彌補漏洞，消除隱患，降低風險，要從以下幾個方面做出積極的努力。首先要加快立法進程，完善法律體系。對于電子商務結算目前存在的諸如合同違約賠償、電子合同有效性、第三方支付平臺的主體資格以及電子合同的數字化印章的法律效力等問題應予以明確的立法解釋，建立一個穩定、有序的電子結算外部環境。其次，完善電子商務結算安全體系，建立健全安全監管與防范體制。實行電子甄別審查替代人工審查，對于有破壞支付平臺安全性的行為進行嚴格甄別，建立統一安全技術標準的電子商務綜合服務平臺。第三，建立電子商務誠信管理制度，倡導“以德經商，以德從貿”的運營理念，優化支付平臺系統的誠信體系，加強信用監管和失信懲罰措施，促進誠信經營，防范交易風險。第四，發展與電子商務結算相配套的物流運輸體系，鼓勵相關配送產業的興起，采取“送貨到鄉，送貨上門”的微笑物流配送方針，使物流配送體系早日取得完善和進步。最后，作為消費者和第三方支付平臺的使用者，應從自身做起，誠信購物、誠信交易，為維護網上交易環境的安全性與信譽作出努力和貢獻[7]。
5 總結與展望
5.1 總結
改善發展國際電子商務結算，應來自于政府層面、支付平臺運營層面和消費者層面三個方面的共同努力。作為國家經濟建設的宏觀掌控人，政府應從制度和法律上進行完善和改進，切實對國際電子商務中的問題進行立法規定。監察部門應加大檢查、懲罰力度。第三方支付平臺應從自身運營安全性、信用性及系統性、配套性進行大力的整頓和改善，從而取得創新和發展。作為廣大的消費者，從自身做起，不失信于人;要具備辨別真偽的頭腦，防范違法行為，避免上當受騙。
5.2 趨勢與展望
國際電子商務結算從孕育到發展至今，深刻地改變著世界的貿易軌跡，影響著世界經濟的發展方向，影響著人類的生產和生活。盡管，這一新興的結算方式仍有許多的風險和隱患，但它終究會克服一切，發展成為世界貿易的主旋律，推動著全球經濟一體化登上新的高峰，世界必將迎來一個嶄新的信息化貿易時代。
參考文獻：
[1] 張志平，陳耀東.Web數據挖掘技術及其在電子商務中的應用[J].商場現代化，2007（11）.
[2] 李一嵐.我國電子商務法律制度構建研究[D].中國社會科學院研究生院，2014.
[3] 劉剛.電子商務支付體系構建與應用研究[D].武漢大學，2011.
[4] 劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題探討[J].金融理論與實踐，2010（12）.
[5] 李發強.跨境電子商務發展趨勢分析[J].現代經濟信息，2014（19）.
電子支付的優缺點范文第4篇
關鍵詞：電子商務；網上支付；發展現狀
一、網上支付的現狀
網上支付的發展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業,支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。
1．網上支付的主要方式
網上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。
2．網上支付的問題
我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務;在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網關,網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業務的標準性差,數據傳輸和處理標準不統一;網上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約,網上支付體系的發展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系,是不現實的想法。
盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統的建設,但隨著我國電子商務和網上銀行的發展,導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(銀行)將產生,由這些龍頭企業制定的行業標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業之間的交叉認證將加強網上支付系統的建設與發展。最后,經過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數不多的企業將通過談判和協商的方式制定統一的技術標準。
中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態度推動網上支付業務的發展,網上銀行業務管理辦法也即將出臺,網上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網上支付的綜合結算系統的發展。第四,要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。目前,中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付的綜合系統將構建起來。
二、網上支付的發展趨勢
1．網絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發展網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環節,其中支付處于重要的環節,影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢,也正被大多數人所接受。隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善,網上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。
2．目前,中國最大的B2C網站當當網就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數,僅在中國就有近50家互聯網機構推出了自己的支付工具,在不同的網站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優勝劣汰,逐漸融合成幾個統一的支付工具,是市場發展的一種必然。從競爭態勢來看,擁有自己拍賣網站的支付,會在競爭中逐步建立優勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。
3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到網上支付領域并逐漸得以推廣。
4．法律法規的不斷完善將會促進網絡支付的進一步發展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網絡支付的法律環境不斷完善,并進一步促進網上支付的發展。由于網絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩定的市場秩序,促進支付企業合法合規經營。
總之,網上支付產業適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此,需要及時規范網上支付產業發展環境,完善相應的法律法規建設,促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。
參考文獻：
[1]王忠誠.電子商務概論[M].北京:機械工業出版社,2003
電子支付的優缺點范文第5篇
關鍵詞：煤炭資源整合 支付結算管理 存在問題 改進措施
中圖分類號：F207 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭資源整合吸引了全國乃至世界的目光。這次整合，不僅是資源的整合，礦井的整合，更是文化的整合、人才的整合、價值取向的整合、體制機制的整合。走好資源整合之路，對企業來說，既是政治覺悟的檢驗，也是戰略眼光的檢驗；既是肩負的社會責任，也是難得的發展機遇。如何才能走好資源整合這步棋，從而為煤炭企業今后的長遠發展打下堅實基礎。本文從支付結算管理角度深入剖析資源整合給企業帶來的契機及可能出現的問題，并提出相應改進策略。
一、煤炭資源整合帶給企業的契機
2009年4月，山西省政府下發《關于進一步加快推進煤礦企業兼并重組整合有關問題的通知》，煤炭資源整合的攻堅號由此吹響，對于此次煤炭資源整合的主體（焦煤集團、潞安集團、晉煤集團、陽煤集團、同煤集團、平朔煤炭工業公司、山西煤炭運銷集團公司、山西煤炭進出口集團）來說，挑戰與機遇接踵而來。此次資源整合采取的主要方式為：主體企業與被兼并企業、重組整合企業均要經共同確認的有資質單位對資源和所有礦井資產進行評估，雙方通過企業并購、聯合重組、控股參股等形式在當地注冊具有獨立法人資格的子公司，企業性質均為有限責任公司，主體企業控股不少于51%，被整合塊段所有礦井的股份最高49%，經營方式采取主體企業控股經營，市場化運作。資源整合過程，既要“整”，更要“合”，其本身是一種謀求長遠發展的戰略行為，整合后的企業既不是原企業的“克隆”，也不是原企業的簡單放大或疊加，其最終目的是要創新出新型的商業模式、完成資源的更優化配置，在利用的同時創新模式，為生態圈中的各家提供更好的“公共價值”，這才是最為關鍵的問題。可以說，此次整合給企業支付結算方式改進帶來了一個難得的契機。
（一）新隊伍，帶來支付結算新理念
整合工作邁出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主體向待整合礦井派駐專家型“六大要員”即：生產、安監、財務等專員，并完成對礦井的資產評估工作。目前，整合的第一步已經基本完成，“借整合東風，納百川精英”，人力資源的整合無疑為被整合企業注入一股新鮮血液，而其中，經集團層層選拔出的財務專員個個都是德才兼備的高層次會計骨干，既具備專業的財務知識又精通大集團財務會計的實務操作，由其全面負責被整合礦井的會計核算和財務管理，必將給企業帶來支付結算的全新理念。
（二）新模式，引發結算方式新變革
經過一年多的努力，山西煤炭資源整合取得了階段性成效。全省礦井由2600座減少到1053座（國有、民營、混合所有制辦礦比例為2：3：5），辦礦主體由2200個減少到130個，被整合企業由“游擊隊”變成了“正規軍”。在整合主體“大企業，大集團”戰略指引下，山西煤炭企業的春天即將到來，而新的企業模式必將引發一場結算方式的新變革。以山西焦煤為例：目前集團已按照“整合礦井統一銷售、貨款結算”的工作思路成立“整合重組礦井銷售管理和監督服務中心”統一管理貨款結算，并以財務公司為結算平臺，組織開展資源整合礦井內部賬戶開立和資金歸集工作。
（三）新機制，推動支付工作新發展
企業資源整合的四性原則，即：整合的目標性、系統性、經濟性、對立統一性決定了煤炭資源“后整合時代”企業支付工作的新機制：嚴格規范的內部監督機制、高度集中的資金流控制機制、機動靈活的資金運營管理機制。新的工作機制，推動支付工作邁向新的臺階，一系列支付創新工作有序展開：通過財務集中管理降低企業持有現金的成本；通過電子商業匯票等新型支付工具進行票據支付、融資；通過合理利用“浮游量”即合理使用企業賬戶上現金余額與銀行賬戶上所示的存款余額之間的差額進行現金支出集中管理。
二、企業在煤炭資源整合進程存在的難點問題
資源整合的過程同時也是企業資金管理科學化、支付結算規范化的過程，整合后企業的資金管理模式有了重大改善和發展，支付結算方式有了重大改進，但與國外大型集團企業相比，在控制手段、動態管理、風險監控等方面仍存在明顯的差距和不足，同時，不同企業文化、管理理念的融合也使得資源整合面臨不少難題。
（一）管理約束力方面：集權與分權的“度”一時難以準確把握
資源整合的過程，也是對整合企業管理集團化的過程，母子公司之間的集權分權沖突成為一個難以避免的矛盾話題。任何一種管理模式都有各自的優缺點，主要是相對集權與適度分權的“度”把握的程度不同。而目前集團支付結算管理模式未完全定位，集權與放權的“度”一時難以準確把握。多數企業集團實行的是多級法人制，母子公司層級多，一個大企業集團中有幾十個子公司，“委托―”的鏈條過長，其特征表現在企業內部產權紐帶不緊密，成員企業關系松散，導致不少企業集團在財務資金管理上過度分權，造成集團核心企業對集團資金控制不力，難以從集團整體發展的角度來統一安排支付結算工作，整體財務戰略和財務監督體系一時尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企業支付結算管理水平參差不齊
目前整合企業支付結算管理水平參差不齊，就整合主體而言，成立財務公司的企業集團管理效率較高，而其他企業支付結算管理效率還有待大幅度提高；就被整合企業而言，由于長期以來采用“多、小、散、亂”的粗放發展模式，支付結算管理效率普遍較低，具體表現為：現金結算仍占有很大比例，導致財務人員仍然將大量精力放在了現金清點、安全問題上，影響了結算管理整體效率的提升；單位開立賬戶數目較多，資金管理難度較大，集團無法及時了解、掌握整體的資金情況，無法把握資金的流向；票據管理問題仍然突出，還存在著管理不規范、使用混亂、監控乏力等問題，同時，票據信息流通緩慢和不規范也制約了結算管理的針對性，影響了效率的提升。整合企業支付結算管理水平參差不齊，資金使用成本較高，給集團管理集中化帶來不小的難題。
（三）風險管理控制方面：支付結算安全管理面臨巨大的考驗
隨著支付結算渠道的擴大，科學技術在結算管理上的不斷應用，支付結算管理安全問題日益成為制約結算管理水平提高的重要因素。支付結算風險潛伏于財務工作的各個環節，其表現形式也呈多樣化：一是現金管理風險，現金是企業資產中流動性最強、控制風險最高的資產，是企業生存與發展的基礎。但是，由于企業的現金流動性強，誘惑力最大，極易發生丟失、短缺、挪用或被盜等現象，甚至產生舞弊行為，另外現金體外循環風險、流動性不足風險、資金沉淀風險、洗錢風險等等也不容忽視；二是票據風險，多存在于商品、勞務交易、清算資金等方面，主要表現為偽造、變造票據風險，簽發空頭支票或者與預留印鑒不符的支票或簽發遠期支票風險等等；三是計算機技術風險，主要表現為技術軟件、硬件可靠性不強而發生的系統風險，這種風險的危害性很大，具體包括軟件應用技術的風險及信息安全管理的風險。
三、煤炭資源整合的企業支付結算管理改進策略
如何充分利用企業資源，在確保結算業務及時順利進行的同時，發揮出結算管理應有的作用，為進一步提高財務資源的使用效益做出新的貢獻成為整合主體支付結算管理面臨的新課題。對此，本文結合整體主體支付結算現狀提出以下改進策略。
（一）以“責權利均衡，集分權適度”為原則，建立集團支付結算管理體系
構建集團支付結算管理體系時，既要考慮加強對下屬企業的控制，實現集團的統一管理、協調發展，又要充分保障下屬企業的權益，最重要的一個原則就是“責權利均衡，集分權適度”。構建集團支付結算管理體系的根本任務，就是協調集團內部各單位的責、權、利關系，只有使之有效地統一起來，才能發揮集團支付結算管理體系的約束、控制、管理的功能，才能不斷提高集團企業的資金使用效率。在集權與分權的選擇上，必須堅持集權、分權相結合的原則。要根據財務環境的發展變化與財務主體的行為模式，靈活地調整集團財務資金管理體制，不拘泥于一種固定的模式和方法，一切以更好地實現集團財務管理目標為準則，既不能采取絕對集權，也不能采取絕對分權的財務管理體制。其具體措施，首先要合理設置財務部門機構――集權分權適度、權責利均衡的多級分層分權系統，明確財務資金使用權責范圍；其次，要建立健全支付結算控制體系，企業集團在實施支付結算業務控制時，需要從制度、組織、人員等方面進行設計，選擇合適的控制方式來協調各方的目標，保證企業集團整體目標的實現。
（二）以“集中化、現代化、信息化”為目標，提高集團支付結算管理效率
一是要建立企業“現金池”資金集中管理模式。“現金池”是指以一種賬戶余額集中的形式，來實現資金集中管理的辦法，有助于集團加強協同和控制，更好的達到企業整體的資金使用和監控。操作步驟：首先選擇一家主辦行，母企業設立一個賬戶作為“現金池”；其次分、子企業在各參加行設立母企業賬戶下的子賬戶；最后各分、子企業虛擬一個統一的透支額，在每天的一個固定時間，銀行系統自動對分、子企業賬戶進行掃描，并將分、子企業賬戶清零。當分、子企業賬戶有透支時，從企業“現金池”中劃撥歸還，記作向企業借款，并支付利息；當分、子企業賬戶有節余時，則全部劃入企業賬戶，記作向企業存款，并收取利息；企業為保證“現金池”現金周轉而發生的銀行貸款利息由企業承擔。二是要合理使用新型支付工具進行支付、融資。近年來，隨著支付基礎設施的不斷建成和完善、支付服務組織的健全以及社會信用的發展，非現金支付工具在社會經濟活動中發揮著越來越重要的作用，票據創新業務不斷涌現，商業匯票呈快速發展趨勢，電子商業匯票系統在全國推廣上線運行，網上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付方式不斷涌現，交易量迅猛增長。新興的電子支付工具不斷出現適應了電子商務的發展和支付服務市場細分的需求，非現金支付工具的優勢已被越來越多的經濟主體所接受。整合主體企業要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則，綜合考慮成本、利潤和風險因素，兼顧各方利益，建立科學合理的支付結算體系，提高集團支付結算管理效率。三是要通過信息化等手段，借助IT技術和網上銀行管理，強化對集團內部企業資金支付結算的動態管理，充分發揮財務資金信息的決策價值與控制功能。
（三）以“安全、穩定、高效、靈活”為標尺，強化集團支付結算風險控制
針對前述支付結算中管理風險，本文結合實際工作經驗，提出防范風險、提升效益與效率的四大舉措：一是構建內容完善的風險管理和內部控制制度體系。風險管理是支付結算集中管理的核心。集團應在風險因素、風險事件、風險損失進行考察、分析、預測的基礎上，正確把握集中運作中的各種不確定性，采取一套系統、科學的管理方法，使風險損失降至最低。在戰略層面，應在集中管理中心(如財務公司)設立專門的風險管理委員會，評估重大事項的風險、審議相應的風險管理措施；在操作層面，通過嚴密的內控制度防范風險事故發生。同時，要定期或不定期對公司整體風險狀況進行分析，提出整改建議，落實整改方案。二是建立科學有效的事前風險預警機制。要根據企業(集團)經營和財務目標，分析資金流動運行規律，即時捕捉資金管理過程中的堵塞、浪費、過度滯留等影響財務收益的重大管理失誤和管理波動信號，并對企業(集團)的資金使用效果進行分析評價，及時發出警報，采取相應措施，建立免疫機制，不斷提高企業抵抗財務風險的能力，使企業的支付結算管理活動始終處于安全、可靠的運行狀態。三是建立高效、安全、穩定、靈活的支付結算信息系統。構建高效、安全的資金業務信息系統，使系統保持穩定性并通過數據甚至系統的異地備份，實現災難防范。此外，管理系統還應具有靈活性，即能夠根據資金集中管理需要和實際情況的變化，不斷升級完善系統。在防范風險方面，信息系統應該根據設定的參數，自動對系統中的各項數據進行實時監測，獲取數據，進行處理，自動計算出各項風險指標，協助實現風險的評估、化解、防范和規避。四是建立客戶分級管理機制，完善客戶信息管理數據庫。嚴格防范信用風險。逐步實行客戶資源分區、分級管理。細分客戶市場，由相關業務部門統一負責有關客戶服務，制定客戶分級標準和優惠條件。
