移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作

中圖分類(lèi)號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的需求，移動(dòng)支付順勢(shì)而生，并逐步滲透?jìng)鹘y(tǒng)支付方式的市場(chǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性，所以分析移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，提出解決對(duì)策具有重要的研究意義。

1 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是電子支付方式的一種，就是允許消費(fèi)者使用其移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動(dòng)支付消費(fèi)方式越來(lái)越受到人們的青睞，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)在于其能跨越時(shí)間空間的約束，比如在家即可繳納水電費(fèi)等。同時(shí)極大的節(jié)省了成本包括去繳費(fèi)的路程和時(shí)間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡(jiǎn)單，所以吸引了許多消費(fèi)者使用。

1.1 國(guó)外移動(dòng)支付現(xiàn)狀

移動(dòng)支付市場(chǎng)在全球呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，在全球各個(gè)主要國(guó)家發(fā)展迅速，市場(chǎng)份額占比日漸提高。而韓國(guó)和日本正處于領(lǐng)先地位，美國(guó)和其他歐洲國(guó)家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。

（1）日本的移動(dòng)服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機(jī)出門(mén)，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個(gè)方面，第一，日本是全球移動(dòng)支付發(fā)展最早的國(guó)家，日本交通IC卡、商戶儲(chǔ)值卡促進(jìn)了移動(dòng)支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場(chǎng)景。這類(lèi)預(yù)付費(fèi)卡為移動(dòng)支付的電子錢(qián)包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機(jī)制造業(yè)發(fā)達(dá)，國(guó)民手機(jī)普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運(yùn)營(yíng)商壟斷并主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家的相關(guān)政策扶持和相對(duì)寬松的管制促使其快速發(fā)展。

（2）韓國(guó)的移動(dòng)支付情況與日本相似，韓國(guó)手機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進(jìn)是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺(tái)鼓勵(lì)性政策，如手機(jī)近場(chǎng)支付退稅2%等，大大促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（3）美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭十分充足。美國(guó)以自駕出行為主的出行方式影響了其近場(chǎng)支付的發(fā)展，延緩了美國(guó)移動(dòng)支付的起步，但移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新發(fā)展了移動(dòng)支付，如Google的NFC谷歌錢(qián)包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專(zhuān)門(mén)為移動(dòng)支付成立的Isis公司加速了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2 我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀

在我國(guó)，移動(dòng)支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國(guó)內(nèi)主要是支付寶與財(cái)付通領(lǐng)導(dǎo)著移動(dòng)支付平臺(tái)。阿里巴巴和騰訊是國(guó)內(nèi)兩個(gè)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢(qián)包的移動(dòng)支付日均交易額度超過(guò)5億筆，并且根據(jù)騰訊公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達(dá)到4.2億，除夕當(dāng)天紅包收發(fā)總量達(dá)到80.8億次，QQ錢(qián)包在除夕當(dāng)天刷一刷搶紅包人數(shù)達(dá)到3.08億，互動(dòng)量達(dá)到1894億次。

《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。2016年10月9日的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)增幅回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場(chǎng)交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動(dòng)支付比重方面，2014年支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個(gè)季度則分別為40.07%和59.92%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報(bào)告指出2017年環(huán)球移動(dòng)支付市值將有望沖破一萬(wàn)億美元。

現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動(dòng)支付的方式進(jìn)行消費(fèi)，移動(dòng)支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢(shì)。種種跡象表明，移動(dòng)支付的時(shí)代已經(jīng)悄然到來(lái)。

1.3 國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

（1）放低移動(dòng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國(guó)外移動(dòng)支付能夠推廣的重要原因，運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)有利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵(lì)移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付。

2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的限制條件

2.1 安全性問(wèn)題

消費(fèi)者不愿意使用移動(dòng)支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問(wèn)題，消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問(wèn)題不僅是密碼、個(gè)人信息、通信安全等實(shí)際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動(dòng)支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費(fèi)方式同時(shí)，也有信息泄露等安全隱患，消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)閾?dān)心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動(dòng)支付。

國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付存在兩個(gè)關(guān)鍵的安全問(wèn)題：其一，手機(jī)短信驗(yàn)證，方式單一。目前國(guó)內(nèi)大部分移動(dòng)支付使用的都是手機(jī)短信校驗(yàn)，這種方式缺乏動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系y，有較高的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。其二，風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制不完善，出現(xiàn)安全性問(wèn)題的時(shí)候，消費(fèi)者顯得格外無(wú)助。因此，解決這些安全問(wèn)題尤為重要。

2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問(wèn)題

移動(dòng)支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個(gè)行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機(jī)制造商和運(yùn)營(yíng)商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動(dòng)支付使用者遍布餐飲、娛樂(lè)等行業(yè)，在各個(gè)參與者中，并沒(méi)有一個(gè)可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責(zé)分擔(dān)明確的機(jī)制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責(zé)任分配問(wèn)題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付才能健康發(fā)展。

2.3 消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題

由于國(guó)人的傳統(tǒng)意識(shí)較強(qiáng)，有根深蒂固的“一手交錢(qián)一手交貨”消費(fèi)習(xí)慣，面對(duì)“看不見(jiàn)，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實(shí)貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題，急需政府鼓勵(lì)支持，潛移默化的去改變。

2.4 法律政策問(wèn)題

目前，我國(guó)在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動(dòng)支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒(méi)有明確的法律依據(jù)對(duì)電子支付的各方主體進(jìn)行保護(hù)。國(guó)內(nèi)關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細(xì)節(jié)規(guī)定模糊，實(shí)際操作性不強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)性弱。

2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴(yán)重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動(dòng)支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門(mén)的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問(wèn)題明顯。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管的部門(mén)有中國(guó)人民銀行、工信部、工商總局等部門(mén)，但是部門(mén)之間無(wú)法明確自己的職責(zé)范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動(dòng)支付行業(yè)目前仍沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動(dòng)支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國(guó)人民銀行，證監(jiān)會(huì)等多個(gè)政府部門(mén)參與，每個(gè)部門(mén)的側(cè)重和標(biāo)準(zhǔn)都各執(zhí)己見(jiàn)，未能統(tǒng)一。

3 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策與建議

3.1 加強(qiáng)安全保障，重視安全性建設(shè)

在手機(jī)供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)商方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行實(shí)名制，SIM卡實(shí)名制，購(gòu)機(jī)實(shí)名制，保證每個(gè)支付終端都能找到對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者；在信息保密方面，應(yīng)加強(qiáng)防火墻建設(shè)，修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強(qiáng)對(duì)加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群的安全意識(shí)，開(kāi)展移動(dòng)支付安全性教育，普及相關(guān)知識(shí)，讓消費(fèi)者先知而后行，從而減少安全性問(wèn)題。

3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)行業(yè)合作

銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方的餐飲娛樂(lè)等使用者是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場(chǎng)上各自獨(dú)立又相互依存，所以在保證自身利益的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當(dāng)商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強(qiáng)行業(yè)間的合作，做到“共進(jìn)退，齊承擔(dān)”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)各自的缺陷，讓移動(dòng)支付快速而健康的發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付

面對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，要明確消費(fèi)者的需求是多種多樣的，“對(duì)癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動(dòng)支付也需要有多樣化的發(fā)展來(lái)滿足各種需求。譬如通過(guò)移動(dòng)支付充值話費(fèi)、積分、購(gòu)物、游戲虛擬貨幣的方式來(lái)吸引年輕人；通過(guò)移動(dòng)支付買(mǎi)賣(mài)證券，買(mǎi)賣(mài)期貨，手機(jī)銀行服務(wù)的方式來(lái)吸引金融行業(yè)的消費(fèi)者；通過(guò)移動(dòng)支付在菜市場(chǎng)支付、買(mǎi)賣(mài)日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法規(guī)，立法守法

相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立一個(gè)統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費(fèi)者，也有益于處理移動(dòng)支付過(guò)程中的糾紛問(wèn)題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的交流，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，加強(qiáng)責(zé)任判斷，明確定責(zé)任歸屬問(wèn)題和承擔(dān)問(wèn)題。

3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度

政府各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)該明確各自的責(zé)任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問(wèn)題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動(dòng)支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行發(fā)展。

目前我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問(wèn)題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)正視并重視這些不足與問(wèn)題，完善相關(guān)政策和法律，同時(shí)還要不斷鼓勵(lì)和支持移動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，確保移動(dòng)支付又好又快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]姜博.國(guó)際移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)我國(guó)的發(fā)展建議[J].中國(guó)新通信，2014，（18）：2-3.

[2]張雨辰，楊堅(jiān)爭(zhēng)，王林.移動(dòng)支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)研究[J].電子商務(wù)，2015，（6）：47-48，53.

[3]王美艷.移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀和策略分析[J].數(shù)字化用戶，2014，（20）：1.

移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來(lái)，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)已成為世界最大的支付市場(chǎng)，對(duì)推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時(shí)將對(duì)現(xiàn)有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)零售支付市場(chǎng)發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類(lèi)支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì)頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對(duì)付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過(guò)網(wǎng)上銀行身份識(shí)別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過(guò)第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來(lái)越重要的角色。

（四）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過(guò)手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線或離線購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、數(shù)字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類(lèi)：一是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，通過(guò)Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過(guò)Internet的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷(xiāo)售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)

近年來(lái)，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國(guó)零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)性。基于共同的、開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國(guó)提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)創(chuàng)新，帶來(lái)支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對(duì)新進(jìn)入者或其他成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競(jìng)爭(zhēng)性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場(chǎng)更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場(chǎng)一體化可帶來(lái)更多規(guī)模效益，對(duì)現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會(huì)，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會(huì)更高，創(chuàng)新地域范圍也會(huì)擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類(lèi)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國(guó)收購(gòu)服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、依賴銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更高的支付成本。歐盟鼓勵(lì)通過(guò)利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對(duì)協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵(lì)對(duì)銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國(guó)家的銀行卡，能夠在其他SEPA國(guó)家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門(mén)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開(kāi)放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動(dòng)使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開(kāi)始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國(guó)切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶信息無(wú)論是在處理還是存儲(chǔ)過(guò)程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開(kāi)始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；二是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動(dòng)促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)：

移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】通信運(yùn)營(yíng)商 移動(dòng)支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類(lèi)號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進(jìn)入4G時(shí)代以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速、覆蓋面的提高和移動(dòng)終端的進(jìn)一步普及，移動(dòng)支付滲透率快速提升。移動(dòng)支付的引入既是對(duì)傳統(tǒng)支付行為的重大創(chuàng)新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的必然趨勢(shì)。

支付方式的發(fā)展是人類(lèi)消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價(jià)券”到紙幣，從借記卡到移動(dòng)支付，交易支付的載體一步步從實(shí)體向電子化轉(zhuǎn)變，從一對(duì)一的現(xiàn)金、卡片向一對(duì)多的移動(dòng)終端轉(zhuǎn)變，并日益顛覆著傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)的格局。

2 關(guān)于移動(dòng)支付

從廣義上看，移動(dòng)支付是指用戶通過(guò)移動(dòng)終端接入通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動(dòng)支付特指應(yīng)用于線下場(chǎng)景，并基于移動(dòng)終端所發(fā)起的支付行為。

移動(dòng)支付可簡(jiǎn)單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場(chǎng)上主流移動(dòng)通信終端的移動(dòng)支付場(chǎng)景。具體如下：

（1）線上支付的場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)方式完全基于應(yīng)用（如支付寶、微信支付、PayPal），關(guān)鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對(duì)較低。

（2）線下支付場(chǎng)景一般是依靠硬件去實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 整體行業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁

近年來(lái)，隨著技術(shù)不斷革新以及消費(fèi)者對(duì)快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動(dòng)支付正日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點(diǎn)，并持續(xù)保持高位增長(zhǎng)。

在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)支付呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)Gartner公司預(yù)測(cè)，2016年全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)6170億美元，亞太地區(qū)將成為移動(dòng)業(yè)務(wù)交易最多的地區(qū)。

我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運(yùn)行總體情況中，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競(jìng)爭(zhēng)

移動(dòng)支付是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)深度的有效拓展，對(duì)于大眾消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展是強(qiáng)有力的催化劑，擁有廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用前景。移動(dòng)支付所具備的特質(zhì)可為各參與方帶來(lái)不同的附加價(jià)值，有潛力為通信運(yùn)營(yíng)商（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“運(yùn)營(yíng)商”）、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)這三大主體及產(chǎn)業(yè)鏈上其它成員帶來(lái)營(yíng)收，形成了多方主體融合競(jìng)爭(zhēng)的局面。

3.3 O2O落地的現(xiàn)實(shí)需求

就現(xiàn)階段而言，由于相關(guān)業(yè)務(wù)布局的缺乏，移動(dòng)支付給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的價(jià)值僅在于提升交易手續(xù)費(fèi)收入或增加用戶粘性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，移動(dòng)支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態(tài)閉環(huán)的形成，更重要的是移動(dòng)支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價(jià)值。支付業(yè)務(wù)承載著龐大的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)及與第三方企業(yè)合作的方式，構(gòu)建從搜索、下單、支付到提貨的消費(fèi)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐漸從用戶之爭(zhēng)走向場(chǎng)景之爭(zhēng)。如何占據(jù)更多的線下用戶場(chǎng)景、提高服務(wù)滲透率成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注的焦點(diǎn)，由于支付服務(wù)具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優(yōu)勢(shì)，因此成為互聯(lián)網(wǎng)公司積累用戶數(shù)據(jù)最重要的入口。

4 通信運(yùn)營(yíng)商面臨的移動(dòng)支付困局

近年來(lái)，三大運(yùn)營(yíng)商都成立了支付業(yè)務(wù)子公司，將移動(dòng)支付作為未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，以期盡早完成移動(dòng)支付業(yè)務(wù)布局。然而，移動(dòng)支付與運(yùn)營(yíng)商的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在較大差異，再加上日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，所以運(yùn)營(yíng)商很難發(fā)揮自身的既有優(yōu)勢(shì)。

4.1 商業(yè)模式相似

從商業(yè)模式來(lái)看，三大運(yùn)營(yíng)商提出的移動(dòng)支付解決方案在應(yīng)用平臺(tái)、支付方式及使用場(chǎng)景上均具有較強(qiáng)的同質(zhì)化趨勢(shì)，缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的亮點(diǎn)，難以提升競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻及增強(qiáng)對(duì)用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰(zhàn)略層面：中國(guó)移動(dòng)堅(jiān)持打造互聯(lián)網(wǎng)入口及整合已有的手機(jī)錢(qián)包和手機(jī)支付，中國(guó)電信采取“通信+支付+理財(cái)”的互聯(lián)網(wǎng)模式，中國(guó)聯(lián)通則傾向與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融業(yè)的跨界創(chuàng)新。

（2）平臺(tái)層面：功能相似的開(kāi)放式平臺(tái)，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識(shí)別模塊）卡打造開(kāi)放生態(tài)體系，從而與第三方公司共同開(kāi)發(fā)應(yīng)用，包括生活繳費(fèi)、話費(fèi)充值、手機(jī)購(gòu)票等功能。

（3）推廣層面：中國(guó)移動(dòng)采取給予NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）手機(jī)補(bǔ)貼的政策，中國(guó)電信主要采取贈(zèng)送流量的方式，中國(guó)聯(lián)通則采取手機(jī)營(yíng)業(yè)廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動(dòng)支付模式并存于三大運(yùn)營(yíng)商。一是“間聯(lián)接入”銀行模式，運(yùn)營(yíng)商首先對(duì)接銀聯(lián)的集中交換平臺(tái)，然后由銀聯(lián)與各銀行對(duì)接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺(tái)上；二是一對(duì)一的“直聯(lián)”模式，通過(guò)省去銀聯(lián)交換環(huán)節(jié)，能夠有效地縮短流轉(zhuǎn)路徑。

4.2 使用者不愿承擔(dān)成本

一般而言，移動(dòng)支付體系當(dāng)中最直接、最受益的p方即消費(fèi)者與商戶，移動(dòng)支付更多的是線下場(chǎng)景下消費(fèi)者與商戶的連接工具。然而，根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)[1]顯示，有超過(guò)50%的個(gè)人消費(fèi)者不愿承擔(dān)NFC手機(jī)更換成本，更有超過(guò)70%的消費(fèi)者不愿意額外付費(fèi)。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付給個(gè)人消費(fèi)者所帶來(lái)的便利性并不足以驅(qū)動(dòng)個(gè)人消費(fèi)者為之支付過(guò)高成本。而商戶端關(guān)心的是移動(dòng)支付能否獲取更多客流以提升銷(xiāo)售額，至少在關(guān)鍵的支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期承擔(dān)建設(shè)成本的意愿并不強(qiáng)。

4.3 難以平衡多方利益

運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目的在于拓展其增值業(yè)務(wù)，避免移動(dòng)支付管道危機(jī)。其優(yōu)勢(shì)在于用戶群體廣泛，加之在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和推廣上的豐富經(jīng)驗(yàn)，使得其具備開(kāi)展移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)和管理的能力，但是由于在終端、內(nèi)容和資金管理方面的不足，運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展支付業(yè)務(wù)時(shí)必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權(quán)衡，尤其是與銀行之間的分成問(wèn)題，成為運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一大阻礙因素。再如，消費(fèi)者的手機(jī)與商家POS機(jī)均由終端設(shè)備生產(chǎn)商制造，終端廠商對(duì)分成擁有的話語(yǔ)權(quán)也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運(yùn)營(yíng)商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運(yùn)營(yíng)商如何走出移動(dòng)支付困局

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展帶來(lái)了移動(dòng)支付的快速崛起。互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現(xiàn)有線上業(yè)務(wù)延伸至線下的強(qiáng)烈需求，因而推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的動(dòng)力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動(dòng)支付整體解決方案頗受用戶認(rèn)可，對(duì)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)的市場(chǎng)份額形成巨大沖擊。

對(duì)于通信運(yùn)營(yíng)商而言，擺脫當(dāng)前管道化處境、解決效益下滑等問(wèn)題，拓展新型業(yè)務(wù)、尋找突破口已成為當(dāng)務(wù)之急，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠?yàn)橥ㄐ胚\(yùn)營(yíng)商帶來(lái)新的市場(chǎng)空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場(chǎng)景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺(tái)效應(yīng)會(huì)增大，屆時(shí)運(yùn)營(yíng)商將面臨邊緣化與管道化的風(fēng)險(xiǎn)。因此，運(yùn)營(yíng)商面臨各方挑戰(zhàn)，需迅速掌握機(jī)遇扭轉(zhuǎn)局面。

5.1 運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)

面對(duì)強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍有以下優(yōu)勢(shì)：

（1）用戶群體數(shù)量龐大：三大運(yùn)營(yíng)商的總用戶數(shù)接近13億，3G/4G用戶也已經(jīng)突破6億，如此龐大的用戶基數(shù)有利于運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方支持力度提高，運(yùn)營(yíng)商將成為受益者。

（3）政企市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)：除了個(gè)人業(yè)務(wù)之外，運(yùn)營(yíng)商也為企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)提供集團(tuán)服務(wù)，在企業(yè)移動(dòng)支付場(chǎng)景的建設(shè)上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導(dǎo)向，打造全行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景

差異化的應(yīng)用以及應(yīng)用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商自行搭建還是透過(guò)開(kāi)放平臺(tái)合作，必須以用戶為導(dǎo)向。從目前來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商的應(yīng)用無(wú)論是在質(zhì)或量上均有所欠缺，難以轉(zhuǎn)化用戶，如何增加平臺(tái)用戶數(shù)量是運(yùn)營(yíng)商所面臨的最核心問(wèn)題。因此，如果運(yùn)營(yíng)商想聚集用戶，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)改變以合作方為中心的著眼點(diǎn)，轉(zhuǎn)向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”，增加應(yīng)用領(lǐng)域和開(kāi)發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。

使用移動(dòng)支付的動(dòng)力來(lái)自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應(yīng)用種類(lèi)多。在移動(dòng)支付應(yīng)用的布局上，運(yùn)營(yíng)商可采取全方位系統(tǒng)性的出擊，使應(yīng)用場(chǎng)景與支付環(huán)節(jié)能夠無(wú)縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗(yàn)。同時(shí)，進(jìn)一步深化對(duì)各行業(yè)的洞察，妥善利用數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)選擇消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”行業(yè)，打造用戶所期待的支付場(chǎng)景。此外，在用戶越來(lái)越依賴移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和金融服務(wù)的同時(shí)，對(duì)安全的重視程度也不斷提高，運(yùn)營(yíng)商可以利用自身多年來(lái)培育的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力，升級(jí)系統(tǒng)平臺(tái)以提升其安全性，提高行業(yè)進(jìn)入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車(chē)和快的打車(chē)為首的打車(chē)軟件價(jià)格之戰(zhàn)，充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付激烈的博弈。互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付領(lǐng)軍企業(yè)的補(bǔ)貼之戰(zhàn)不僅是為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)與培育用戶移動(dòng)支付的習(xí)慣，也是為打通線上線下的通道，進(jìn)而將貨幣支付交易進(jìn)行移動(dòng)化。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，運(yùn)營(yíng)商至少需要思考以下兩個(gè)方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場(chǎng)景的拓展是否會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)有用戶被轉(zhuǎn)化到其它平臺(tái)的可能。若是，是否考慮以持續(xù)補(bǔ)貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付尚未進(jìn)入的領(lǐng)域上，運(yùn)營(yíng)商能否采取讓利紅利的方式，培養(yǎng)用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，讓消費(fèi)者由試用到愿意使用其服務(wù)。

要解決上述問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)商需要擁有完備的營(yíng)銷(xiāo)能力、穩(wěn)定的預(yù)算保障以及穩(wěn)固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作力度

運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于整合移動(dòng)用戶與手機(jī)終端的能力，而金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)則體現(xiàn)在支付系統(tǒng)上。若由運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)場(chǎng)景及導(dǎo)入用戶、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)布局商戶端和支付系統(tǒng)，雙方采取整合協(xié)作的模式推進(jìn)移動(dòng)支付，才能與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

以上海地鐵為例，由中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付，率先在全國(guó)推出了融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)以及地鐵出行于一體的應(yīng)用服務(wù)，揭示了運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式。具體而言，上海地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付采用的是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)與浦發(fā)銀行的技術(shù)，同步支持中國(guó)移動(dòng)NFC手機(jī)支付。運(yùn)營(yíng)商與銀行在該閉環(huán)場(chǎng)景下所提供的移動(dòng)支付服務(wù)能夠?yàn)槠鋷?lái)壟斷性收益，有利于浦發(fā)銀行客戶快速增長(zhǎng)。此種模式較好地平衡了金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)從通信管道業(yè)務(wù)向服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，并將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式與收入機(jī)會(huì)。面對(duì)第三方支付公司的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，運(yùn)營(yíng)商需要加快步伐，打造出符合市場(chǎng)需求的移動(dòng)支付解決方案，從一站式服務(wù)能力的建構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)預(yù)算到完整的應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行多方面的投入，形成持續(xù)性的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 盧婷，趙國(guó)進(jìn). 軟件及服務(wù)、技術(shù)硬件及設(shè)備[R]. 北京： 中金證券研究部， 2015.

[2] 中國(guó)人民銀行移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)課題研究組. 中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系研究報(bào)告[M]. 北京： 中國(guó)金融出版社， 2012.

[3] 方騰. 中國(guó)移動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展策略研究[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2008.

[4] 侯珀，鐘昀泰. 走出移動(dòng)支付的迷宮[R]. 北京： 德勤科技、傳媒和電信行業(yè)研究部， 2015.

[5] 舒文瓊. 海水與火焰：移動(dòng)支付兩大陣營(yíng)差距擴(kuò)大[J]. 通信世界， 2016（4）： 33-34.

[6] 胡霞. 4G時(shí)代移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀與策略[J]. 技術(shù)與市場(chǎng)， 2015（1）： 153.

[7] 吳恒亮，張巍巍. 消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)商的信任維度實(shí)證研究[J]. 統(tǒng)計(jì)與信息論壇， 2015（4）： 101-106.

[8] 帥青紅，芮婷婷，黃濤. 移動(dòng)支付市場(chǎng)三大服務(wù)商博弈研究[J]. 計(jì)算機(jī)科學(xué)， 2015（10）： 262-265.

[9] 中金C券研究部. 移動(dòng)支付催熟O2O商業(yè)模式[J]. 大眾理財(cái)顧問(wèn)， 2014（8）： 93.

[10] 德勤. 2016年科技、傳媒和電信行業(yè)預(yù)測(cè)報(bào)告[J]. 上海國(guó)資， 2016（4）： 92-93.

移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文第4篇

貌似這個(gè)產(chǎn)業(yè)的前景無(wú)限、潛力巨大，然而現(xiàn)實(shí)與夢(mèng)想總有一步之遙，無(wú)論是電信運(yùn)營(yíng)商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對(duì)于移動(dòng)支付都有過(guò)自己的雄心和嘗試，但誰(shuí)也沒(méi)辦法將這個(gè)涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)獨(dú)自推廣做大。

談及目前我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來(lái)走向，北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)握奇）產(chǎn)品經(jīng)理劉峰認(rèn)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)已把移動(dòng)支付看作重要戰(zhàn)略趨勢(shì)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)巨大，而在老百姓中還未普及，當(dāng)務(wù)之急是要生產(chǎn)出用戶需要的產(chǎn)品并進(jìn)行推廣普及。他指出，移動(dòng)支付的全面推廣、實(shí)現(xiàn)需要上升到一個(gè)社會(huì)化的高度，因此，全方位協(xié)調(diào)金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域相互之間的關(guān)系，形成默契，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的商家的共識(shí)。

漸入“標(biāo)準(zhǔn)化”時(shí)代

因?yàn)橐苿?dòng)支付巨大的市場(chǎng)“誘惑”，我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)一直在“七國(guó)八制”的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)、不同行業(yè)的利益糾葛之下徘徊行進(jìn)。隨著中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)攜手推出基于TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)，以及NFC“手機(jī)錢(qián)包”正式上線，通信、金融兩大行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作終于進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，貌似國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)已塵埃落定。對(duì)此，劉峰表示每一個(gè)新技術(shù)產(chǎn)生，它的標(biāo)準(zhǔn)都在不斷升級(jí)，現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)可能也只是一個(gè)組織或者幾個(gè)組織分別制定的，那么這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也很可能不是統(tǒng)一的，在這種情況下，握奇會(huì)根據(jù)客戶的需求去設(shè)計(jì)和生產(chǎn)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)會(huì)對(duì)握奇有產(chǎn)品規(guī)劃方向的影響，但產(chǎn)品能不能被市場(chǎng)接受，還要看客戶體驗(yàn)和用戶感知。

至于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，將會(huì)對(duì)未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展產(chǎn)生哪些影響，劉峰認(rèn)為，各地會(huì)因?yàn)楫?dāng)?shù)貙?shí)際、合作情況的不同，而各有差別，移動(dòng)支付能否普及，最終取決于用戶。

“握奇堅(jiān)持生產(chǎn)出符合當(dāng)?shù)乜蛻艟唧w需求的好產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品不一定需要符合所有標(biāo)準(zhǔn)的要求，但一定要可以在市場(chǎng)中使用，讓客戶滿意。這是一個(gè)發(fā)展的過(guò)程，隨著標(biāo)準(zhǔn)的慢慢升級(jí)，握奇會(huì)參與制定產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)影響握奇近期的市場(chǎng)方向，但可能會(huì)影響其未來(lái)的發(fā)展方向。不管是合作伙伴還是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，大家需要達(dá)成一種共識(shí)：新的產(chǎn)品若是要讓市場(chǎng)接受，首先要讓這個(gè)產(chǎn)品的用戶接受，其次才是行業(yè)內(nèi)各方之間的競(jìng)爭(zhēng)”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動(dòng)地配合政府部門(mén)去制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

移動(dòng)支付安全引擔(dān)憂

目前，移動(dòng)支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等眾多行業(yè)的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)消費(fèi)者表示擔(dān)心安全問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，如今國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然處在萌芽階段，手機(jī)支付面臨安全性的考驗(yàn)，智能手機(jī)與支付賬戶、銀行卡聯(lián)結(jié)，將包含更多的個(gè)人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機(jī)支付市場(chǎng)上的一道難題。在劉峰看來(lái)，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展空間越來(lái)越大，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題也越來(lái)越突出，金融IC卡、移動(dòng)通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產(chǎn)品是最佳的安全載體，相關(guān)公司會(huì)加大對(duì)于移動(dòng)支付卡類(lèi)產(chǎn)品的研發(fā)。

據(jù)了解，握奇相關(guān)的移動(dòng)支付產(chǎn)品所采用的均是國(guó)外芯片，國(guó)際安全認(rèn)證等級(jí)可以達(dá)到EAL5+，同時(shí)通過(guò)了VIS/MasterCard等認(rèn)證，這種產(chǎn)品完全符合在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)中的應(yīng)用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運(yùn)營(yíng)商等方面的檢測(cè)，希望通過(guò)相關(guān)部門(mén)的安全認(rèn)證。不管是SIMpass卡產(chǎn)品，還是其它智能設(shè)備，都圍繞著一個(gè)詞，“安全”。

移動(dòng)支付的技術(shù)支持

近幾年，移動(dòng)通訊技術(shù)和智能終端的不斷發(fā)展、完善，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G的廣泛應(yīng)用，“移動(dòng)支付”技術(shù)也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動(dòng)支付技術(shù)目前分為四種：一是NFC手機(jī)，GoogleWallet和中國(guó)移動(dòng)曾經(jīng)推出過(guò)這種全終端的方案，移動(dòng)支付的安全模塊需要看具體放在哪個(gè)部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機(jī)上，手機(jī)廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應(yīng)地做更多增值服務(wù)。而運(yùn)營(yíng)商很難接受，若是這個(gè)手機(jī)廠商足夠強(qiáng)大，它足以推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈為它做事，那么運(yùn)營(yíng)商就只能淪為管道，進(jìn)而失去了對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。

二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態(tài)，例如：NFC-SWP，相當(dāng)于是把SE放在SWP卡。如果單獨(dú)把SE放在了手機(jī)卡上，這樣SE由運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行管理，這個(gè)方案是許多行業(yè)用戶，包括中國(guó)銀聯(lián)，中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)聯(lián)通等，大力支持的一個(gè)方案。雖然這是一個(gè)挺好的趨勢(shì)，但目前還沒(méi)有普及，只是將一些城市作為試點(diǎn)，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機(jī)的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來(lái)幾年，隨著手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展和成本的降低，這或許會(huì)成為比較好的方案，握奇也將持續(xù)關(guān)注這個(gè)方案。

三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時(shí)符合13.56MHz銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，也和國(guó)際的很多標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，這個(gè)方案在國(guó)內(nèi)已有1200萬(wàn)的用戶，而在海外，如泰國(guó)、東南亞國(guó)家也在發(fā)售。該方案的升級(jí)版已經(jīng)去掉了“辮子”，我們稱(chēng)為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會(huì)讓維護(hù)、推廣方便很多，目前全卡方案在國(guó)內(nèi)正在進(jìn)行試點(diǎn)，握奇預(yù)計(jì)最近的一兩年，全卡會(huì)是比較好的移動(dòng)應(yīng)用支付解決方案。

四是貼片卡，該方案屬于臨時(shí)移動(dòng)支付方案。

移動(dòng)支付擴(kuò)張尚需努力

相對(duì)于發(fā)展較成熟的國(guó)家，中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。業(yè)界認(rèn)為國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)并不太占優(yōu)勢(shì)，甚至可以說(shuō)并無(wú)優(yōu)勢(shì)。但對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付企業(yè)的存活以及未來(lái)發(fā)展，劉峰卻認(rèn)為優(yōu)勢(shì)是多面性的，如國(guó)內(nèi)的SlMpass產(chǎn)品，是全球銷(xiāo)量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒(méi)有大規(guī)模用在移動(dòng)支付的產(chǎn)品上，而是用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式或讀卡器模式。

“如果按現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶來(lái)說(shuō)，中國(guó)反而是走在前面的，我們可以在移動(dòng)支付上，進(jìn)行彎道超車(chē)。現(xiàn)階段，希望行業(yè)內(nèi)的所有成員，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、技術(shù)發(fā)展、市場(chǎng)導(dǎo)向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個(gè)行業(yè)做好，不能讓用戶對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)失去興趣。”

移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀范文第5篇

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　商業(yè)銀行　對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢(qián)等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶生活的影響，國(guó)內(nèi)將迎來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過(guò)對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來(lái)的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來(lái)全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來(lái)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂(lè)結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開(kāi)通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國(guó)將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測(cè)中國(guó)手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬(wàn)，整個(gè)用戶增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國(guó)移動(dòng)預(yù)測(cè)稱(chēng)2012 年以后手機(jī)支付將超過(guò)網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來(lái)進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開(kāi)始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來(lái)源于用戶通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類(lèi)似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國(guó)內(nèi)手機(jī)支付存在的問(wèn)題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧專(zhuān)茈y協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來(lái)說(shuō)，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶來(lái)說(shuō)，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類(lèi)較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來(lái)開(kāi)發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時(shí)最讓人無(wú)法忍受的問(wèn)題就是慢，這些都給用戶體驗(yàn)帶來(lái)了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗(yàn)。