商業的發展歷程

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商業的發展歷程范文第1篇

隨著電子銀行業務迅速發展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。金融業已從單一的信用中介發展為一個全開放、全天候和多功能的現代化金融體系。現代金融業是集余融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場” 金融業的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。與此同時，電子銀行業務極大地提高了銀行服務的準確性和服務的效率，增強了商業銀行的創新能力，大大拓寬了銀行服務的范圍，新的金融產品和服務不斷涌現出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。商業銀行電子銀行業務發展現狀

個人電子銀行業務個人電子銀行業務根據不同時期技術水平情況，有著不同的內涵。傳統的個人電子銀行業務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業金融電訊協會(sWIlZF)系統等業務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產業、電子商務的迅猛發展，個人電子銀行業務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業務主要指個人網上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。

個人網上銀行又稱個人網絡銀行，是指基于因特網或其他電子通訊網絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站具體地說。個人網上銀行是指以銀行計算機系統為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳輸媒介，以個人的計算機為人網操作終端的業務處理系統。通俗地講，網上銀行就是建在因特網上的虛擬銀行柜臺。

個人網上銀行業務主要分為兩大類：一是傳統個人金融業務，包括轉賬結算以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網上采購等批發交易；金融機構間的資金融通與清算。目前，我國個人網上銀行業務有轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列功能，可滿足客戶多方面的金融需求。

個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術的高速發展在銀行業的體現，是銀行充分運用了計算機、網絡通訊、電話信號數字化等先進的技術手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統一起來，并將電話銀行與手機銀行、網上銀行形成互動。

個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網絡為個人客戶提供銀行產品和服務的一種服務方式。月前，我國商業銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉賬、外匯買賣等服務。

企業電子銀行業務發展企業網上銀行是建立在銀行業務系統之上，利用公共網絡資源及網絡安全技術，配套安全規則，實現客戶自助交易服務，開展網上電子商務的全新業務渠道和客戶服務平臺。企業網上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網銀電子對賬服務是以網上銀行服務系統和證書驗證體系為依托，架設網銀對賬平臺，企業財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結果回簽、錯賬申訴等各類企業對賬業務。二是簡版客戶：網上銀行簡版服務系統是以互聯網為基礎，以建行核心業務系統為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業版客戶：網上銀行專業版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業財務人員身邊，隨時隨地，實現零距離的資金管理和調度。四是VIP版客戶：專業版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。

重要客戶服務系統是商業銀行為VIP企業客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統主要包括現金管理、銀關通、中央財政授權支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監控、銀期轉賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結算等產品，為集團公司、跨國公司、金融同業、政府機構等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統有近700家全國性和區域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構客戶和跨國公司客戶。

企業電話銀行是商業銀行為企業客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業客戶可以通過撥打當地中國工商銀行“95588”、農業銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業銀行的電話銀行號碼，完成自助轉賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉賬、理財咨詢等業務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。

企業短信通是指商業銀行利用通信運營商(包括移動、聯通)的網絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業銀行會計結算賬戶(包括基本賬戶、結算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業客戶服務協議》和適于開通短信服務手機的企業客戶都可以辦理企業短信通業務。

電子銀行業務的風險防范

風險控制問題電子銀行業務不僅

商業的發展歷程范文第2篇

[關鍵詞]城市商業銀行；發展策略；案例

[中圖分類號]F830.33［文獻標識碼］ A

[文章編號] 1673－0461（2008）03－0069－05

我國城市商業銀行是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，經營風險突出。[1]1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統一更名為城市商業銀行。截至2006年末，全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，到2005年9月，資產不良率大于10%的城商行達到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產質量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數。

城市商業銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優秀銀行的經驗，推進城市商業銀行整體的經營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業銀行的定位特點，對優秀上市銀行進行案例分析，為城市商業銀行的發展總結并提供可以借鑒的經驗。

一、我國城市商業銀行現階段總體特征

（一）城市商業銀行整體處于高速成長期

目前國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行三類銀行總資產占金融機構資產的70%左右。城市商業銀行總資產所占比例保持穩定態勢，于2007年3月達到5.8%。城市商業銀行的總資產增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產規模和質量明顯提高。經過十年發展，2006年末全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，負債總額達到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風險撥備力度的同時，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續七年保持在35％以上；資產質量明顯提高，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業銀行成功入圍。

2. 城商行開始由本地經營轉向異地經營。2006年開始，城市商業銀行陸續走出原有的地域，尋求更廣闊的發展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業。大連市商業銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業銀行更名為天津銀行，該行跨區域經營的資格也獲得中國銀監會天津監管局的批準，成為又一家開展異地經營的城市商業銀行。

（二）城市商業銀行個體間差異較大

城市商業銀行的另一特征是各銀行間經營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區經濟發展條件、管理理念和人力資源的差異，導致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因為規模小而扁平化，風險控制也沒有因為規模小而高度集中，其管理水平、人員素質、技術手段也落后于大銀行。[2]當然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當地政府的支持，較早實現了股權激勵，付出的重組代價也較小，因而實現了激勵機制優化和資產質量優化。2006年寧波銀行達到0.33%的不良資產率和400%以上的準備覆蓋率，優于所有的上市銀行。

1. 資產質量差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，城商行資產質量狀況良莠不齊。2005年9月，資產不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達到50%左右，平均9.74%。準備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%。

2. 資產回報率差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時定價能力較強的特點有關。

二、已上市城市商業銀行經營策略分析

2007年7月19日南京市商業銀行和寧波市商業銀行的上市是我國城市商業銀行發展史上的里程碑事件，標志著我國城市商業銀行上市的序幕已經拉開，優秀城市商業銀行得到社會資本的認同。對已上市商業銀行的經營進行分析，可以給其他商業銀行的發展提供可資借鑒的寶貴經驗。

（一）寧波商業銀行

在中國的城市商業銀行體系中，寧波銀行的綜合素質位居第一，同時也是目前中國上市銀行中質量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產質量十分優秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權平均凈資產收益率為23.76%，資產收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財務指標在銀行業是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國商業銀行核心競爭力報告》中，寧波銀行的財務競爭力排名全國城市商業銀行之首。寧波商業銀行的經營經驗主要有：

1. 減少管理層次，積極擴大利差收益。據公開財務資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續費占比高、費用占比低，手續費凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業務占比高等。

2. 深度參與地方經濟成長。在2005年“城市金融生態綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態環境評為最高的I級。寧波銀行的業務和網絡主要位于寧波市，充分分享了寧波市經濟高速增長帶來的商機，為未來的發展奠定了基礎。寧波的民營經濟影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業。當然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當地優良的信用環境也有緊密關系。2006年寧波全市銀行業金融機構的不良貸款比率僅為1.98%，遠低于7.5%的全國平均水平。

3. 合理的股權結構保障公司治理的有效運行。在首次公開發行前，寧波銀行的股權結構中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計達19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨大”的情況，同時實施有效的員工激勵。上市以后，寧波銀行的股權結構得到進一步改善，確保了公司治理的有效運作。

當然，寧波銀行的財務指標還有進一步改善的空間。例如，其個貸業務中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風險需要繼續探索和驗證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關系，能否持續保持現有的資產質量將考驗管理層的風險管理能力。

（二）南京商業銀行

南京銀行的各項指標在中國城市商業銀行中處于第一梯隊，截至2006年末，南京銀行資產總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產規模和經營效益在國內城市商業銀行中均居前列。與此同時，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達到11.73%。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》的結果，南京銀行的綜合實力在城市商業銀行體系中位居第三，規模、盈利能力、資產質量等具體指標均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經過政府或者大股東的不良資產剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產質量。他們的成功經驗主要是打造特色業務，提高在細分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結構（見表3）。

1. 積極拓展傭金及手續費等中間業務。傭金及手續費凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩定的組成部分。南京銀行傭金及手續費凈收入2004年～2006年復合增長率達43.70%，發展良好。國債手續費是南京銀行手續費收入的主要組成部分，占比達到60%以上。該項業務收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業務優勢，注重發展個人銀行業務，形成了以代售國債業務帶動其他個人金融業務發展、吸引優質客戶的品牌效應。

2. 對債券業務精耕細作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準利率SHIBOR首批十六家報價行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業務資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團成員、政策性金融債承銷團成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業銀行中排第1位。2006年度債券結算量排名市場第2位，現貨交易結算量、遠期交易結算量在城市商業銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業務上具有較強的競爭力。2006年債券投資在公司資產配置中占比達到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達到31.77%。

3. 向教科、文衛、農業及公共服務貸款傾斜，形成特色貸款結構。南京銀行在教育及公共服務行業的貸款占比高達25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業行業的貸款均為零不良率。南京地區高等教育發達、高等院校多且資質整體水平較高，這些行業本身也是信貸風險較低的行業，投向教育、公用事業及高新技術領域的貸款比例高是南京銀行信貸業務的鮮明特色。

南京銀行貸款結構也存在風險，該行授信業務在客戶集中度方面存在一定風險。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關監管標準。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國內資產規模最大的城市商業銀行，2006年底，總資產達2,729.69億元，實現賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達到12.87%，核心資本充足率達到8.66%，撥備覆蓋率達到110.24%，不良貸款率已經降至3.49%。北京銀行在北京地區十五家中資商業銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優化股權結構，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰略投資者給北京銀行帶來了成熟的經驗，推動了銀行的改革和發展，提升了銀行的競爭實力。北京銀行股權結構的另一特色是員工持股率高，有利于調動員工工作的積極性。雖然職工持股數只占發行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達95.6％，是內部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業務，經營模式獨到。當前，個人業務和中間業務是各大銀行的競爭熱點，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業務的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務中小企業和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經濟容量，果斷地把大中型企業的公司業務作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業務貢獻了60%以上的營業收入，而且這一趨勢仍在持續。2006年公司業務收入占營業收入60.5%，2007年1季度公司業務收入占比提高1.4個百分點達到61.9%。

3. 實現管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實現扁平化管理，依靠現代科技對全行數據大集中，業務成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質也可以進一步改善。從公司貸款的行業結構看，2007年新增貸款居前三位的行業依次是綜合業、房地產業和制造業。房地產業貸款占公司貸款19.9%，房地產相關類貸款達到貸款總額的21.63%，貸款的行業結構令其面臨較高的宏觀調控風險。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業銀行。

三、城市商業銀行的發展經驗總結

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經營特點都不相同，但是善用資源、揚長避短是城市商業銀行永續發展的基本思路。

（一）城市商業銀行的優勢利用策略

1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進經濟和金融的多元化發展，國家對中小銀行的發展持提倡和鼓勵的態度，監管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業銀行的政策扶持和寬松監管還將在一定的時間內存在。地方政府對城市商業銀行的支持也是其顯著優勢，地方政府對當地城市商業銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業銀行的健康發展有利于地方經濟的建設。

2. 立足于地方經濟，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關注本地市場和本地客戶，對當地企業和個人客戶提供貼切的服務。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經濟環境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協助地方經濟騰飛的同時充分享受了這種經濟利益。經過十年的發展，城市商業銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業銀行是有競爭優勢的，而且這個優勢就體現在城市商業銀行的特性上。

3. 引入戰略投資者，優化股權結構。由于城市商業銀行在我國金融體系中的戰略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰略投資者和其他性質的股東，城市商業銀行股權結構逐漸改變了原來地方財政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經營管理上按市場狀況進行最優信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業銀行、重慶商業銀行、南京商業銀行、杭州商業銀行、天津商業銀行等，引入外資戰略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。

（二）城市商業銀行的劣勢避免策略

1. 利用資本市場，改善經營規模。從前面的數據可以看出，城市商業銀行經過十年發展，目前在銀行業的規模仍遠在國有商業銀行和股份制商業銀行之后，規模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發行上市，順利實現了資本規模擴張，說明資本市場對優秀城商行的認可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業銀行的IPO盛宴。由于國內大型的商業銀行，如建設銀行等國有銀行和興業銀行等股份制銀行，基本都已經上市，因此，久拖未決的城市商業銀行上市問題有望在短期內得到解決，這給城市商業銀行的發展打開了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當地的特點，但是在今后的異地經營中又成為劣勢。[4]由于經濟的一體化和客戶跨地區經營的需要，異地經營已經成為城市商業銀行的必然選擇。如果對業務擴張沒有充分的準備，安于本地區的經營經驗，將難以同區域乃至全國經營的國有銀行和股份制銀行競爭。

3. 加強客戶管理，分散經營風險。由于城商行的經營地區比較狹小，因此優質客戶相對集中，導致現在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風險。開發更多優質客戶，做好銀行業務的市場銷售和管理工作成為城市商業銀行的當務之急。

四、城市商業銀行的發展的建議和展望

我國城市商業銀行屬于銀行系統的第三梯隊，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業銀行需要通過管理創新提升競爭力，并重點發揮其本地優勢。

1. 建立戰略合作聯盟。就現狀來看，大多數城市商業銀行的經營空間基本還是局限于某個狹窄的區域，并且經營規模有限。如果企業或基金公司需要和每一家城市商業銀行單獨談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優勢明顯。城市商業銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰略同盟，共同分享經濟成長帶來的利益。如果合作聯盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優勢得到體現，其競爭力將大大加強。

2. 爭取新業務試點的平等權利。這些年我國資本市場獲得超常發展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰，然而國內包括城市商業銀行在內的大多數銀行還在傳統的模式中發展。在新環境下，如何找到新的發展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀80年代曾出現多家銀行不能及時轉型而倒閉的先例。但是目前，除國務院批準的外，任何一項新業務都需要逐項經國務院批準試行，而新業務試行一般采用國有銀行試點的方式。在市場化經營中，應該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點，風險由試點銀行自己承擔。獲得新業務試點的權利不但可以擴大城商行的經營范圍，更可以在某些領域超越大銀行，獲得先行優勢。

3.加強品牌建設和管理。城商行的最大優勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當地政府部門的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設，這對城商行開發高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創造的，而高端客戶通常更重視服務的品牌。通過對本地優勢的宣傳和品牌營銷的強化，城商行可以鞏固自己的市場基礎，為擴展業務做好準備。

近年來隨著國民經濟對金融服務需求的快速增長，金融業務范圍不斷拓寬，隨著城商行規模擴大和跨地區經營，整個銀行業的競爭將更加激烈。由于城市商業銀行的素質參差不齊，在激烈的商業競爭中，那些因循守舊，安于現狀的城市商業銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優秀城市商業銀行有望進入新一輪高速增長的時期，成為銀行業新勢力的代表。

[參考文獻]

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

商業的發展歷程范文第3篇

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；和而不同

一、引言

在《論語·子路》曾經提到過這樣一種觀點：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來說，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協調性、內在統一性，而“不同”則強調發揮各事物的個性和特殊性。自古以來，“和而不同”作為中國傳統文化的精髓備受推崇。當前，在中國社會體制發生深刻變革的今天，在利率市場化進程不斷向前邁進的重要時刻，對銀行未來發展道路的探究，“和而不同”的思想內涵同樣閃爍著智慧的光芒。

利率市場化是指將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自行調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。1996年開始，我國逐步推進利率市場化，在經過十多年的改革，貨幣市場、銀行間債券市場以及外幣存貸款利率已經基本實現市場化。利率市場化卓有成效，極大促進了我國經濟的發展，為金融更加有效運轉提供了良好平臺。

利率市場化乃大勢所趨。 2012年6月7日，中國人民銀行宣布下調存貸款利率,金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點,同時放寬利率浮動區間，即將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，而將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。2012年7月6日，中國人民銀行再次下調存貸款利率，將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動區間，表明我國利率市場化改革踏上了了新的征程。非對稱降息舉措，對與利率市場化進程有著千絲萬縷聯系的銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰。這把“雙刃劍”對各銀行加快業務轉型、明確戰略定位提供優厚環境的同時，又對商業銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對利率市場化進程的推進，如何最大化利用該優勢促進自身的發展有著深遠的理論和現實意義。

二、文獻綜述

最近兩年來，利率市場化下銀行發展道路的選擇問題一直是諸多學者不懈研究的對象。李卓（2011）從闡述美國利率市場化的過程入手,分析了美國利率市場化對我國的啟示,我國利率市場化過程中對中小銀行面臨的挑戰及中小銀行應對利率市場化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場化給商業銀行帶來的不利影響,不僅需要商業銀行轉變經營模式、減少對傳統業務的依賴,完善現有的利率定價機制;還需要管理層加大監管力度,并盡快出臺相應的保障制度。廖遠偉等 （2012）利率市場化是市場經濟發展的產物,但是利率市場化也給中國商業銀行帶來了種種挑戰,它將導致商業銀行利差縮小,傳統業務收入減少,使商業銀行之間的競爭更加激烈,增加商業銀行的利率風險和信用風險。在分析利率市場化給銀行帶來的優勢之時，周茂清（2012）認為存款利率上限和貸款利率下限放開后，利率市場化將使商業銀行獲得自主的定價權，可使其優化負債結構，降低經營成本，有利于其根據客戶需求開展金融創新，并進一步提高管理水平和風險意識。

以上學者從不同角度對該問題進行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢相適應。因此本文決定用辯證的立場，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數據進一步補充說明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點的利率市場化，是指放開存款利率上限、貸款利率下限，從而實現利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應宏觀大局的變化，實現各金融機構之間的協調發展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發展道路，不失為當下各銀行的較優之策。

三、新利率市場化形勢對銀行的影響分析

非對稱降息是此次利率調整的最大亮點，也是我國利率市場化乃至整個金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對經濟下行態勢、穩定增長做出的有效舉措，將為今后商業銀行的改革和實現利率市場化奠定基礎。招商證券分析師報告認為，利率市場化是個10～15年循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響行業利潤增長，而長期而言會促進行業優勝劣汰，鼓勵創新并提高經營效率。在利率市場化的條件下，資金價格能有效地反映資金的供求關系，銀行能更好地促進資源的最優的配置。息差的收窄，使得商業銀行加快經營轉型，長遠來看，有利于推動理財產品的多元化發展。此外，貸款者由于負擔減輕可以在一定程度上提高債務人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。

當然，新的利率政策也會對銀行具有負面的信用影響，主要是受浮動利率區間擴大及利率下調將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對于銀行而言，意味著利率的下降、業績的下滑。從商業銀行經營管理的目標來看，盈利性是商業銀行經營活動的最終目標，這一目標要求商業銀行的經營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。利潤最大化是商業銀行實現充實資本的基礎，也是銀行開拓進取的內在動力。為了維護息差，銀行將會主動吸納具有高風險的高收益的貸款，加大銀行的經營風險。而且，利率市場化改革增加了銀行的自主定價能力，銀行的運作將更加市場化，加速銀行之間的競爭，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風險。

四、銀行在新利率市場化形勢下“和而不同”的發展之路

商業的發展歷程范文第4篇

關鍵詞：服裝表演 商業 推動

一、引言

服裝表演自其產生到現在已經走過了600多年的發展歷程，如果說最初的服裝表演就是為了向人們更直觀地展示新潮、美麗的服飾的話，那么現在服裝表演的商業價值和文化價值恐怕已經要遠遠超過服飾本身的價值。那么，服裝表演究竟是通過什么途徑和方法實現了某種商業價值呢？這就是本文所要研究的重點所在。

二、服裝表演與其商業價值的實現

（一）服裝表演對服裝、服飾產品的推廣作用

服裝表演的主要功能之一就在于它可以起到推廣新產品的目的。一個設計師，無論他多么優秀，多么富有藝術的天賦，只有當他設計的服裝能為公眾所認可并接受的時候，他的產品才是有價值的。與其它行業相比，服裝業具有自己的獨特屬性。具體來說，人們是否會最終購買一件衣服，尤其是價格較為昂貴的高檔服飾時，不僅會關注衣服的質地、顏色與版式，更加重要的是穿在身上的實際效果。公眾的這一特殊期望與要求是廣告和電視宣傳無法滿足的。為此，企業或者廠商就會訴諸于某種形式的服裝表演。

通過舉辦服裝表演，不僅可以更加直觀地向公眾展示自己的產品，更為重要的是通過服裝模特的展示，會讓公眾產生強烈的購買欲望，進而實現產品自身的商業價值。回顧知名的國際品牌，如駱駝、迪奧以及意大利的奢侈品牌范思哲等，都非常注重發揮品牌服裝表演的作用，會在不同的季節舉辦產品會，其目的就是為了進一步推廣自己的產品。

（二）服裝表演對時尚與消費的引領作用

服裝表演往往都是由專業的服裝模特身著設計師們的產品，在燈光和音樂配合下進行的表演。這樣華麗的表演不僅僅是對消費者欲望的刺激，更是對時尚消費的一種引領。事實上，服裝表演的關鍵并不是模特的選用、燈光與音樂的搭配，而是服裝企業本身。每一場服裝表演，無論其規模大小，都是對服裝企業意志的體現。由此可見，服裝表演的意義遠不止市場定位、擴大品牌影響那么簡單，其終極目的是為了獲取更多客戶的訂單。通過服裝表演，不僅可以將設計師的才華、天賦以及創造了完美地展現在公眾面前，同時也是對服裝流行趨勢的大膽預測和反映。總之，服裝表演是時裝作品廣告傳播的重要窗口，是促成流行的主要渠道之一。

綜上所述，服裝表演就像是傳播介質一樣，這種介質通過靚麗的模特、炫彩的燈光與音樂來打造典型的服飾，從而讓他成為一種潮流。如果說流行是一種消費時尚的話，那么服裝表演就是消費時尚的引領者。

（三）服裝表演對大眾傳媒的促進作用

服裝表演是“藝術的盛宴”，不僅受到了眾多企業、品牌和商家的關注，同時也開始受到大眾傳媒的廣泛關注，表現出較強的開放性和大眾性。為此，我們可以說，電視和網絡等現代化的傳播途徑對服裝表演起到了巨大的推動作用，通過這些現代化的傳媒手段，服裝表演不再僅僅局限于十幾米長的“T臺”，而是開始為公眾所熟悉和認可，得到了更加廣泛的傳播；同樣通過服裝表演，大眾傳媒的內容得到了進一步的豐富與完善。因此，我們可以說，服裝表演與大眾傳媒之間是互相促進、互相依賴的作用。通過電視、網絡等現代化大眾傳媒手段，給服裝表演注入了更多的現代化特征，增添了服裝表演的美感與真實感。

與此同時，通過服裝表演，大眾傳媒的內容得到了豐富與完善。相信很多人還會記得在《花樣年華》正式上映之前的媒體宣傳片中反復提到的旗袍，就給人們留下了無窮的想象空間。也許，隨著歲月的流逝，很多人早就已經忘記了電影的片段或者主題曲與片尾曲，但是卻很少有人忘記這樣特殊的一幕：在一個有些幽暗卻又透著溫馨燈光的房間里，張曼玉身著月牙白色、大襟上有一朵盛開的花朵的旗袍站在窗前，她的身條是多么的美麗……隨后，關于旗袍的探討鋪天蓋地，讓人欲躲不能，從而使得旗袍的銷量一路飆升。與此同時，各種時尚雜志也適時調整了自己的策略，以服飾為賣點、以旗袍為賣點。正是通過這樣的方式，服裝表演以其獨特的屬性刺激著電影、電視、雜志等對人們進行廣泛地宣傳，使得大眾傳媒出現了前所未有的繁榮局面。

綜上所述，在21世紀這樣一個較為特殊的時代，服裝表演表現出了越來越為顯著的商業特征，不僅具有推廣產品、吸引消費者的功效，同樣也有助于品牌形象的塑造與提升。但是，我們特別應當注意的是，由于我國的服裝業起步較晚，服裝表演的商業功能并沒有得到真正的發揮，其主要原因在于：

第一，與國外一些發達國家相比，我國的服裝表演起步相對較晚，人們對服裝表演的認知度不高。

第二，目前我國的服裝表演對目標市場和目標消費者的劃分不夠細致、針對性不強，表演的形式也比較單一，與表演相關的服務還做得遠遠不夠。

三、結語

綜上所述，我國的服裝表演從其產生之初到現在歷經了一個較為艱難的發展歷程，逐漸展示出了它獨特的商業功能。但是，我們依然應當清醒地認識到：與世界主要發達國家相比，我國的服裝表演依然存在較大的差距與不足，尤以商業屬性的弱化最為突出。為此，我國的服裝表演一定要在立足我國實際國情的基礎上，不斷強化服裝表演的商業屬性，從而為服裝表演真正發揮其應有的積極功效奠定堅實、有力的基礎。

參考文獻：

[1]李當岐.服裝學概論[M].北京：高等教育出版社，2009：6

商業的發展歷程范文第5篇

用友發展進入3.0時代

用友集團董事長兼CEO王文京先生發表致辭。他表示，全球和中國企業發展，目前已經經歷了三個時代，從制造時代、營銷時代，到今天的創新時代。在創新時代，企業的技術、產品創新尤其重要，好的創新能創造更大的商業價值與社會價值。用友自身的實踐也證明了這一點，從用友的發展歷程來看，每次成功的創新，都為客戶增添了新的價值，也推動了用友自身的增長和發展。

用友的發展經歷了財務軟件的1.0時代，以ERP企業管理軟件為代表的2.0時代，今天用友已經進入到了服務企業互聯網化為戰略方向的社會化商業平臺的3.0時代。

王文京認為，用友的3.0時代有幾大特征：用友的核心業務，從企業軟件向軟件、云服務和金融服務擴展；用友的服務領域，從以服務企業內部為主向服務企業間、企業和最終客戶間以及企業的全體員工方向擴展；用友的服務層次，也從企業的管理服務擴展到企業的運營服務。

他表示，這同時也是優普發展的3.0時代，超客與優普合并而成的全新優普，將繼續堅持面向為中型企業客戶服務，結合U8+的軟件業務基礎和超客的云服務業務基礎，同時對接集團的互聯網金融服務，打造了面向中型企業客戶的社會化商業平臺。支持企業構建互聯網生態

用友優普社會化商業平臺，在企業管理、交易和運營三個層面為企業客戶提供一體化的軟件、云服務、互聯網金融方案。

用友優普社會化商業平臺包含由用友優普自身提供的軟件U8+、超客云服務、優普PaaS平臺及Open API產業鏈生態平臺、優普DaaS數據服務平臺及用友集團旗下暢捷支付、友金所、電子發票事業部等提供的互聯網金融服務。

企業互聯網經營管理平臺U8+，已經升級到了V12.5版本。U8+V12.5與包含企業空間、超客營銷、電子商務3U產品（U訂貨、U商城、U易聯）在內的超客云服務深度融合應用，成為用友優普社會化商業平臺的核心，為企業實現管理、交易、運營一體化奠定基礎。在此基礎上，用友優普PaaS平臺、Open API產業鏈生態平臺和DaaS數據服務平臺將幫助企業解決第三方數據互聯互通問題，實現人、數據、服務深度融合。

場景化與生態化是社會化商業的兩個重要特征。場景重構商業，不同場景組合形成生態，構成了完整的社會化商業圖譜。用友優普認為，目前成功的企業互聯網生態模式中，包含社會化商業的六大關鍵場景：即社交化營銷、社交化客戶經營服務、社交化經銷商服務、社交化制造協同、社交化全員移動辦公、社會化商業大數據服務。

而融合了軟件、云服務、互聯網金融的用友優普社會化商業平臺，完全能夠支撐六大關鍵場景的實現：