火力發電企業財產保險管理問題
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振興中的使命和擔當文|由于技術的復雜性、設備的先進性及對建設資金的大量需求，決定了電力工業是一種資金和技術密集型行業。火力發電企業，特別是高參數、大容量的發電機組，設備多，系統復雜，分布范圍J,.，運行條件苛刻，容易遭受自然災害的侵襲，同時發電機組還存在設計缺陷、設備選型不合理、基建施工不完善、安裝調試存在問題以及運行期間的人為誤操作等各種因素，極易發生意外事故。因此，如何規避風險，降低損失，是發電企業生產經營需要關注的重要問題。針對火力發電企業的特點，一般企業通過企業財產保險這一有效手段，減少企業在生產經營過程中因各種意外而遭受的財產損失以及對職工造成人身損害的補償支出，降低企業安全生產運行的維護成本，轉移企業的資產風險、財務風險和法律風險。
一、財產保險概念及火力發電企業財產保險常見類型
對于火力發電企業來說，財產保險是指以發電企業根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人根據保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因火災、其他自然災害及人為等意外因素造成的損失承擔賠償責任的保險。財務保險種類繁多，保險目的不同對保險險種的投保選擇也就不同，目前火力發電企業常見的保險品種如下。財產一切險，除責任以外的由于自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞或滅失，保險公司均予負責。財產一切險可涵蓋基本險和綜合險的所有保險責任，保障程度比較寬泛，是一般火力發電企業的首選險種。發電企業設備眾多，價值高，發生人為的、意外的或物理原因造成突然發生的、不可預見的機器設備損失可能性極大，機器損壞險是火力發電企業必選險種之一。為避免受災或事故后停業或停工的一段時期內對企業可預期的利潤損失的影響，一些高參數大容量的火力發電企業選擇投保利潤損失險。企業處于基建期，或者發電企業正常運營后另有一些小型基建項目，那么需要對建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失進行投保，企業會選擇基建一切險。為了規避對第三者或企業雇員承擔的責任風險，火力發電企業在財產損失保險之外，通常還會附加承保雇主責任保險、公眾責任保險等責任險。
1缺乏集中統一管理，規模效益得不到體現。一般火電企業總資產價值較高，每年各種必須投保的保費額度較高，但目前很多發電集團公司缺乏對保險業務的集中統一管理，對保險品種、設備投保范圍未作統一規定，也未對保險業務進行統一招標。在分散管理模式下，火電企業都自行選擇保險資產、保險險種，自行進行保險業務招標，確定保險單位，處理保險索賠業務等。由于各發電企業經營管理者對保險的重要性認識不一，對風險的理解也各不相同，存在保險安排不合理、不完善、不充分等問題，同時在單個企業分散招標談判，無法獲得集約化采購的承保條件和服務保障，難以實現規模效益。
2.財產保險管理意識有待加強。當前，大部分火力發電企業已認識到了財產保險的重要性，但仍有個別企業和個別環節存在險種覆蓋率低、保險額度不足，資產漏保、投保不及時、重復投保等現象，造成浪費或出險資產無法得以合理補償。而發電企業管理者，風險管理意識滯后，存在重生產管理指標，忽視理賠指標考核，甚至出現保險事故時，出于安全考核等種種原因不敢據理力爭，甚至隱瞞損失。企業對保險業務宣傳培訓較少，導致員工保險意識薄弱，作為企業設備管理一線人員，有很多職工不了解企業購買什么保險，出險時不知道如何報案、如何收集證據等保險理賠流程，導致保險理賠受阻，企業合法權益受損。3企業缺乏專業化財產保險管理。保險理賠是一項專業性極強的工作，保險公司作為一個專業化經營保險業務的公司，擁有一支專業化的保險運營隊伍，在對保險法律法規、保險合同條款等方面研究與運用比被保險人要深入的多。相對而言，火力發電企業很多都沒有設置財務保險專業管理部門，保險業務一般由財務部門歸日管理，僅設有兼職的保險業務管理人員，兼職保險管理人員保險相關知識了解不夠全面，對復雜保險合同的條款的理解也不夠透徹，出險后對財產風險的評估工作做得也不夠全面，致使在理賠過程中“心有余而力不足”，出現復雜案件時，往往難以做出準確判斷。
三、火力發電企業應加強財產保險管理工作
1做好保險籌劃工作，加強統一管理。集團公司應加強火力發電企業保險的統一管理，對各發電企業的投保險種、設備投保范圍做出統一的規定。在投保前，應認真發析下屬各發電企業所處的具體地理位置、當地的氣候特點等外部環境，并對各發電企業投產時間、設備運行狀況等財產情況進行全面調研，統計各類機組歷年自然災害、人為誤操作等意外事故發生頻率和保險賠付比率，根據各類風險發生的特點確定選擇何種類型的險種，采取何種防范措施。集團公司通過整合保險資源，發揮集約化采購的規模優勢，對保險費率進行統一招標，最大限度的降低保險費率，降低保險管理成本，提高保障系數，規避各類風險。
2.完善財產保險管理機制，規范保險索賠流程。建立良好的財產保險管理機制，是降低企業財產風險，減少財產損失的基礎。各發電企業應制訂相應的財產保險管理制度，在制度中明確相關職能部門在保險管理工作中管理職責和職能分工。財務部門是財產保險工作的日常歸日管理部門，負責保險管理制度擬定，負責審核辦理投保并組織協調保險理賠工作。設備管理等其他生產部門根據各自所管理使用的資產，配合財務部門開展風險評估、出險報案、事故統計、現場施救、查勘定損和保險索賠等工作。同時，還應在保險管理制度里，規范具體的業務工作流程和保險索賠工作流程，指引各部門落實各自的職責和要求，規定各道流程的處理時限，加速索賠資料流轉進程，確保索賠資料充分全面，提升理賠時效，提高保險結案率。
3.口強保險業務宣傳和培訓工作，培養專業人才隊伍。火力發電企業應加大財務保險的宣傳力度，明確保險管理工作在電力生產中歸避風險、降低損失的重要作用，提高1}‘大職工對財產保險的認知，樹立全員財產保險管理意識。企業財產保險管理部門應加強與生產部門的溝通交流，讓一線生產者知曉企業所投保的保險類型和特點，同時企業應聘請保險專業人士定期為企業相關人員進行財產保險業務培訓，從認識保險、了解保險意義、學習保險合同條款、掌握索賠流程等兒個方面進行講解，并通過案例分析、討論答疑等方式，讓領導、專工、一線生產人員充分了解企業投保險種、保險責任及保險索賠等相關知識，提高規避風險和保險理賠的意識，提高公司理賠效率，維護公司合法權益。同時，企業也可以建立相應的考核制度，對各類案件報案的及時性、材料提交的準確性、賠付比例等進行考核，建立獎懲激勵機制，推動保險工作的開展。
4.充分發揮保險經紀公司專業優勢。鑒于保險業務具有很強的專業性，為切實降低企業財產保險費用，火力發電集團或企業應當引人保險經紀公司。保險經紀公司應充分發揮專業優勢，通過對發電企業財產與管理狀況現場風險查勘，制定全面的財產風險管理方案，降低企業財產與機器損壞風險。保險經紀公司應針對發電企業的實際需求，制定科學合理的保險方案，協助發電企業通過招投標或市場詢價等方式選出綜合承保條件最優、服務能力最強的保險公司作為承保公司，合理擬定保險費率和合同條款。在火力發電企業遭遇事故和損失的情況下，協助被保險人或受益人向保險公司索賠，提供知識、經驗與時間的專業性服務，更好地維護投保人利益。
四、財產保險索賠過程中關鍵點的深度探討
1.明確保險責任范圍。發生事故或損失時，索賠負責人應明確保險責任范圍，充分了解各類險種所承保的范圍，充分理解保險合同的主要條款，特別要關注保險責任、不計免賠額度、責任免除、特約責任、擴展條款等相關內容。
2.及時報案，簡明扼要描述事故經過。報案是保險理賠的第一個環節，火力發電企業財產遭到損毀或發生保險事故時，現場工作人員應當盡快通知財務部門保險管理人員，保險管理人員應及時向保險公司報案。技術人員報案時應明確毀損的資產和設備、案件發生時間，簡要扼要描述事故經過和原因，情況不明時，不要妄加猜測，盡量避免“可能、大概”等模棱兩可的敘述和用詞，避免成為保險公司拒賠的理由。
3.及時取證，仔細進行現場查勘。火力發電企業出險后，應對事故現場采取保護措施。災害事故影響電力生產運行時，往往需要及時搶修，導致保險公司工作人員無法進行現場查勘，一線生產人員應及時進行取證，并盡可能保留修復現場，方便保險工作人員調查事故原因及受損情況。在拍照取證時，要能夠表明事故發生的具體地點方位，明確受損設備，最大可能地反映損失全貌及損失程度。
4.索賠資料齊全，理賠有理有據。根據規定，保險報案5個工作日內，發電企業應完成索賠相關資料的收集并及時提交給保險公司，基本索賠資料應包括出險通知書、索賠申請書、損失清單、固定資產卡片、損失現場照片及其他相關證明文件。歸集整理索賠資料時，財務部門和技術部門要認真把關，不要盲目提供索賠資料和損失證明材料，避免提供對保險索賠不利的數據信息，造成理賠工作被動局面。例如涉及施救費的計算，可由單位工程預決算人員套用相關工程造價定額取費編制工程決算，總之，理賠要有理有據。
5.組織相關人員參與定損談判，做好保險賠付跟蹤工作。保險事故發生后，發電企業要成立由技術部門、財務部門、計經部門以及保險經紀公司代表等相關人員組成談判工作小組，對相關部門整理的索賠資料和損失證明進行甄別和審核，對存在爭議和質疑的地方，提前進行分析研究，提出專業和充分的理由，確保在索賠談判過程中的說服力，在定損談判過程中要把握原則，不卑不亢，抓大放小，主要精力要放在保險責任認定，以及賠償額度的確定上。雙方就賠償金額達成一致，并簽訂賠償協議后，發電企業應做好保險賠付跟蹤工作，利用保險法等條款催促保險公司盡早賠付到賬。
作者:馮珍妹 單位:臺州循環經濟發展有限公司
