財產保險公司再保險需求微觀影響因素

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隨著我國社會經濟的不斷發展，因為不可抗力的風險問題導致的資源、財物損失在日益增多，很多企業在發展過程中因為風險問題面臨的風險責任越來越多。因此，為企業進行保險工作的保險公司所需要賠付的資金就更加巨大，保險企業的賠付壓力也在不斷加大。通過轉移風險、控制風險的手段來降低自身的風險經營壓力，是保險企業穩定發展的科學手段。應對這一實際情況，誕生了再保險業務。我國的保險行業已經發展了很多年，整個體系已經接近成熟，但是再保險行業卻是剛剛起步，經營體系不完善，定價機制不成熟，業務安排也不合理，在整個再保險業務行業的發展中，產生了許多經營問題，還影響到保險行業的穩定發展。且在新冠疫情沖擊下，相關數據表明，直保行業保費收入增速受到較大影響，但再保險行業保費收入卻逆勢大幅增長。因此，再保險業務對于我國當前保險企業、保險行業的發展是有著積極的作用，通過引導再保險行業的良性發展，為我國建立穩定的市場環境，促進社會經濟的穩步發展。

一、再保險需求的理論基礎

再保險業務是因為社會經濟發展迅速產生的保障保險企業能夠順利發展的新興業務。因為隨著時代進步，各種經營風險頻發，很多保險企業需要承擔的賠付壓力已經超過了自身的經營收益，如果不利用再保險業務為自身的經營提供保障，很可能導致經營壓力過重，入不敷出，造成企業破產。再保險業務是針對保險企業經營提供的保險業務，可以為保險企業的發展提供保障。通過再保險業務的良性發展，我國保險企業能夠減輕自身的賠付壓力，促進我國保險市場的穩定發展。

1再保險的概念

再保險在最開始的發展階段，是指原保險人通過分出保險業務的方式來保障自身的償付能力能夠支撐所接受的保險業務。原保險人通過科學計算，將自身所承擔不了的保險業務，通過再保險的方式分出給其他的保險人，在保障自身經營安全的情況下，又沒有讓企業信譽受到損害。而那些償付能力充足的保險人，就可以在自身經營狀況穩定的情況下，通過分入其他原保險人的保險業務，來提升自身的經營效益，同時保障風險的共同承擔。這種原始、樸素的再保險方式很好地降低了當時保險企業的賠付壓力，促進了保險企業的穩定發展。但是，隨著市場經濟的迅速發展，保險行業的商業化越來越成熟，很多保險企業之間已經形成了競爭關系。原保險人、再保險人面對有限的市場份額，無法像之前那樣展開合作，甚至有再保險人通過再保險業務竊取原保險人客戶信息的行為。這種商業競爭環境的形成導致再保險業務的發展陷入困境，這時候再保險人的商業道德成為了阻礙再保險業務發展的重要問題。而隨著再保險人道德問題的困擾，再保險業務出現了新的轉機，那就是專業的再保險企業。與普通的再保險人不同，專業的再保險企業無法和原保險人搶奪市場份額，二者也沒有競爭關系。因此，很多保險企業在經營壓力過大時就可以選擇專業的再保險企業，也不用擔心商業機密被竊取等問題，很好地保障了原保險人的權益。世界上最早的再保險公司之一——科隆再保險公司，于一八四六年在德國成立，也是德國第一家再保險企業。因為再保險企業的專業性、安全性以及更好的業務能力，其提供的再保險業務的服務要遠遠強于一般的保險企業，隨著更多的專業再保險企業不斷產生，再保險行業逐步發展起來。

2再保險的功能

再保險業務主要包含以下幾個功能：第一，再保險業務可以為原保險人承受的超出自身賠付能力的大型商業風險進行分散。因為承擔大型商業風險的保險企業，雖然收取的保費相對更多，但是因為所承擔的風險太過集中，賠付壓力隨之增大。這類大型商業風險業務的承保，會導致企業經營承受巨大壓力。因此，為了保障原保險人不因為大量風險損失造成其經營的劇烈波動，再保險企業通過分散風險的方式來保障原保險人的穩定發展。第二，再保險業務可以聚集保險基金。保險基金可以通過國內國外的保險企業、再保險企業共同建立，可以保障各個國家的保險市場的穩定發展，免受巨災風險的影響。第三，再保險業務可以進行國際性的風險管理。隨著當前經濟貿易全球化現象的不斷加深，企業經營風險有了國際性特征，因此，投保人對于保險業務的要求不再局限于一個地區或者國家。通過國際性的再保險業務，原保險人可以將承擔的風險分散到國際市場上，保障自身經營的穩定性。這樣的再保險業務合作還可以有效地吸收外國先進企業的發展經驗，促進我國社會經濟的發展。

3保險需求的界定與度量

人的需求由高到低可以分為五個層次，分別是自我實現需求、尊重需求、社交需求、安全需求以及生存需求。保險需求所保障的大部分都是人們的安全需求。在保險行業的發展過程中，消費者通過支付一定的金額來購買保險產品，對自身的安全需求作出保障。所以，保險需求即消費者愿意支付資金進行投保來滿足自身的安全需求。在傳統的經濟意義上，保險需求即人們的自然需求與保險業務進行結合的產物。保險需求在經濟層面上可以劃分為兩個類型，即有型經濟安全需求和無形經濟安全需求。有形經濟安全需求是消費者對物質進行的投保，通過支付資金保障所擁有的物質。無形經濟安全需求則強調精神上的保障，即通過購買保險產品消費者可以獲得精神滿足，并滿足了自身的安全需求。保險需求的度量可以通過保險費或者消費者的人均保險費來進行分析。保險費水平度量可以清晰的展示在一定的時間內的社會居民保險需求。保險需求的度量還可以通過保險金額來進行分析。保險金額可以有效地反映消費者保險需求的大小，清晰地展示保險需求的具體情況。4再保險需求與一般保險需求的不同再保險需求雖然其本質也是一種保險需求，但是與一般的保險需求有著明顯的差異。首先，再保險需求與一般保險需求的消費主體不同。再保險業務的購買主體是保險企業，一般保險業務則是向普通消費者開放。其次，再保險需求與一般保險需求的購買目的不同。一般保險業務的消費是為了對可能發生的生活風險進行預防，再保險業務則是在企業發展的角度，為企業經營提供保障。最后，再保險需求與一般保險需求的賠付性質也不同，一般保險業務的賠付包括補償性賠付與給付性賠付，而再保險業務則都是補償性賠付。再保險業務是“保險的保險”，在整體的業務需求上與一般的保險需求有著很大差異。

二、我國財產保險公司的再保險需求

狀況隨著我國社會經濟的迅速發展，市場環境的不斷變化，以及被保險人標的的價值越來越高等原因，我國財產保險公司的再保險需求正在逐年上漲。因為企業規模的擴大以及嚴峻的生存經營壓力，導致很多的財產保險企業需要更多的保險業務來促進企業的發展，而企業的經營能力和賠付能力無法支撐更多的保險業務發展，再保險業務的需求就開始逐漸增多。由于再保險業務對財產保險企業發展的穩定保障，使得我國很多大型的保險企業與再保險企業有著大量的業務合作，極大地促進了我國保險行業的進步和發展。再保險業務的需求上漲間接表明我國保險業務從規模到質量全方位的飛躍，再保險為保險行業的穩定發展作出了巨大的貢獻，為我國財產保險企業的穩定發展提供了保障。

1我國財產保險業發展現狀

我國在2001年正式加入世界貿易組織后，我國的保險市場逐步對外開放，很多中外合資和外資保險企業進入國內市場，刺激了我國保險行業的飛速發展，也為我國財產保險業的發展帶來了新的挑戰。當前，我國財產保險市場正處于滲透低、增速快、行業集中度較高的發展階段。經過數年的發展，結合銀保監會統信部在官網公布的數據可知，200年我國財險保費原保險保費收入為11929億元，占GDP的1.17%，保費規模年化復合增長率為9.77%。且財產保險為人們的財產及相關責任提供了全方位的保障，因此，我國保險業在面臨前所未有的挑戰的同時自身又存在巨大的潛力。

2我國財產保險公司的再保險需求分析

經濟發展帶來的保險業務提升，本來是保險企業發展的契機，但是由于保險業務金額越來越大，財產風險越來越集中，保險企業的賠付能力逐漸無法支持企業業務的經營，所以很多保險企業的再保險需求正在逐年上漲。因為再保險業務可以轉移或者分散原財產保險企業的業務風險，為普通保險企業的經營發展提供保障，這一特點大大提升了我國財產保險企業的再保險需求。其次，再保險業務可以合理地改變納稅額度，可以有效地降低財產保險企業的經營成本，為企業的發展增添助力。最后，再保險業務能夠保障企業的穩定發展，同時又不會影響企業的日常經營，能夠推動保險市場的建設，更好地幫財產保險企業規避發展風險。隨著金融市場的激烈競爭，保險企業的再保險需求正在逐年上漲，針對保險企業自身綜合競爭能力的提升以及企業的穩定發展，再保險業務都能為企業發展提供保障，對保險行業的發展有著重要作用。

三、我國財產保險公司再保險需求的微觀影響因素分析

當前，各個財險公司為了避免自身承擔的風險過大、償付能力不足導致破產的風險，需要通過再保險公司來分散自身承擔的風險。對我國保險企業再保險的需求進行研究，就需要對不同企業的相關統計指標和樣本數據進行采集，進行回歸分析。一般來說我國財險公司再保險需求的主要影響因素有資本結構、企業規模以及企業的盈利能力和償付能力?？傮w來講，財險公司的資本結構、企業規模和盈利能力與其再保險需求呈正相關關系，財險企業的償付能力與其再保險需求呈負相關關系。在進行財產保險企業統計指標的選取過程中，需要遵循以下原則：首先，數據的選取需要參考過去的相關文獻，盡量地選用出現頻率高的數據，保障數據可比性。相關數據的統計需要能夠包含足夠的影響因素，從而保障研究能夠更加全面。需要統計能夠體現企業經營管理效益的財務數據，并通過分析明確財務數據對再保險業務需求產生的微觀影響。

1資本結構

資本結構對于我國財產保險企業的再保險需求有一定的影響。對企業的規模、產品結構、盈利能力以及償付能力也都會產生影響。資本結構是企業發展的基礎，什么樣的資本結構就會產生什么樣的企業發展狀況。資本結構影響著企業的總體發展，當然也對財產保險企業的再保險需求有著作用，再保險需求最主要的影響因素是企業的風險承受能力和賠付能力，而這兩者都受到企業的資本結構影響。資本結構是我國財產保險企業再保險需求的關鍵影響因素。

2企業規模

企業規模對再保險業務需求的影響非常直接。財產保險企業的規模越大，越會承擔保額、風險都非常大的保險業務，而相對規模較小的保險企業，則沒有能力去承擔這種業務和風險。企業規模影響著企業經營業務的規模和風險積累，也就間接影響了企業的再保險業務需求。我國財產保險企業的企業規模主要依靠企業的實際保費來衡量。雖然上述分析中企業規模越大，對保險業務的承擔風險就越大，相應的對再保險業務的需求就更大。但是，保費收入規模也影響到企業的賠付能力和風險承擔能力，而規模越小的企業它的賠付能力和風險承擔能力也就越小，從而導致對再保險業務的需求也就逐漸增加。

3盈利能力

財產保險企業的盈利能力對企業的再保險業務需求有著顯著影響。企業的盈利能力代表著企業的經營效益和企業的可使用資金。盈利能力越強的企業，就有更多的資金和資源來應對企業在經營過程中遇到的財務風險，反之，企業盈利能力越差的，就沒有足夠的資金來應對財務風險。因此，盈利能力越強，對再保險業務的需求越大，盈利能力越弱，對再保險業務的需求就越小。

4償付能力

財產保險企業的償付能力是對企業再保險需求最直接的影響因素。企業的償付能力關系著企業的社會信譽和經營效益。償付能力強的企業能夠在業務風險發生進行合理賠付，保障企業信譽以及正常經營；而償付能力差的企業，在業務風險發生時，沒有足夠的資金進行業務賠償，不僅導致企業社會信譽受損，還嚴重阻礙了的企業的正常經營，嚴重的甚至會導致破產。因此，企業償付能力強的企業對再保險業務的需求就小。而償付能力差的企業，因為要保障自身的發展，規避業務風險，就需要通過再保險業務的辦理分散或轉移風險，對再保險業務的需求也就更大。

四、結論

雖然受新冠疫情影響，我國財產保險市場行業保費增速放緩，但是行業險種經過完善調整，有望踏入高質量發展新時代。以國內大循環為主體，推動國內國際雙循環的新發展格局，促進經濟高質量發展；加強行業高水平對外開放，根據市場需求開發新興保險產品；應對行業新的機遇和挑戰、建設財產保險公司再保險業務的新發展格局。再保險業務產生是我國財產保險企業發展需求促成的。再保險業務能夠有效地推動我國保險行業的穩步發展，提升我國財產保險企業應對業務風險的能力，促進社會經濟的發展。根據公司金融理論，摩擦成本是產生再保險需求的重要原因，在保險企業的發展過程中，稅收、代理成本、投資不足問題、企業盈利能力以及企業的資本結構都對企業的再保險需求有著重要影響。我國保險行業的進步需要對再保險企業進行正確引導，保障再保險業務的經營合法合規，促進穩定保險環境的建設，保障財產保險企業和再保險企業的穩定發展。

作者:張晶 單位:中國人壽財產保險股份有限公司