金融支持助力農牧民專業合作社探究

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發展農民專業合作組織是黨和國家加快新時期社會主義新農村建設的重大舉措，對西藏農村經濟發展、助力脫貧攻堅、推進鄉村振興至關重要。日喀則市是西藏人口最多、邊境線最長、農業最集中的地區，通過加強金融支持力度，推動該市農牧民專業合作社從無到有、迅猛發展，帶動農牧民就業增收。同時，也存在政策配套措施不足、合作社自身發展受限、金融支持力度不足等問題，需要采取有效措施，推動農牧民專業合作社高質量發展。

一、金融支持農牧民專業合作社發

展的措施和成效當前，日喀則市有農牧民專業合作社6591家，占西藏全區總數的47.53%，實現18個縣區、1673個行政村全部覆蓋。

1加強貸款投放支持。重點對列入扶貧主體清單和扶貧產業項目庫的農牧民專業合作社給予優惠貸款支持，該市銀行機構按照貸得出、收得回的原則，累計向合作社發放金融精準扶貧貸款6223萬元，其中享受1.08%優惠利率的占82.76%。通過“政府風險補償基金+銀行信貸”模式，按照9：1分擔風險，該市銀行機構累計向農牧民專業合作社發放貸款1807萬元。加大信用貸款支持力度，該市銀行機構累計向合作社發放信用貸款1106萬元。

2加強產品服務支持。探索建立“主辦行”“結對行”機制，該市銀行機構對18個縣區農牧民專業合作社進行定向結對幫扶。作為“主辦行”，農行日喀則分行累計發放農牧民專業合作社貸款5597萬元。深化銀社合作加強產品創新，如西藏銀行日喀則分行與珠峰農投合作，面向農牧民專業合作社推出專項產品“惠農貸”，用于資金周轉和發展生產，最高貸款額度20萬元，已儲備信貸資金6000萬元。發展產業保險強化保障作用，出臺日喀則市《保險助推扶貧產業管理暫行辦法》，保險費率較商業保險下調20%。自2019年3月首家合作社產業保險落地以來，累計賠付254.93萬元。

3加強特色產業支持。支持發展特色產業，該市銀行機構對24家扶貧產業項目庫農牧民專業合作社發放優惠貸款4613萬元，主要支持發展藏族家具加工、食品加工、種植養殖、民族手工（卡墊和服裝）產業。支持打造特色品牌，支持該市合作社成功打造“東嘎土豆”“珠峰一見則喜”“如意莊園·藏系牦牛肉”“五彩天域·有機白朗”等品牌。支持培育特色產業鏈，西藏銀行日喀則分行與珠峰農投集團簽署綜合授信12億元的合作協議，立足珠峰牦牛、珠峰藏系綿羊的特色畜牧業，打造集飼草種植及加工、養殖屠宰、加工銷售為一體的產業鏈，帶動778個合作社、11.18萬農牧民群眾增收。

二、面臨的主要問題

1扶持政策配套措施不足。《農民專業合作社法》制定的五類優惠政策缺乏具體配套規定，要求金融機構提供多渠道的資金支持，但落實中存在障礙。如農牧民專業合作社應收賬款不能發放質押貸款；西藏產業扶貧和優惠貸款資金只能用于轄內，對合作社的境外生產項目支持不足；農牧民專業合作社享受用地支持也缺少專項規定。物流發展相對滯后，該市縣區電子商務公共服務中心覆蓋率僅22.22%，鄉鎮電商服務站點覆蓋率僅14.22%，村級電商服務站點覆蓋率僅6.81%，加劇了農牧民專業合作社產品運輸銷售風險。

2合作社治理水平不高。該市6591家農牧民專業合作社約90%為2019年成立，平均每個行政村有4個合作社，實力參差不齊。其中，實現分紅的642家，占比僅9.7%。2019年以來，該市排查經營異常合作社535家，指導規范328家、注銷清理189家、正在清算債務待注銷18家。多數合作社以家族式經營為主，缺少懂業務的財務管理人員，難以根據會計法進行會計核算。該市銀行機構對接的列入扶貧主體清單的154家合作社，有33家存在資料不完整、抵押擔保物不足、聯系方式不暢通等問題，特別是財務管理不規范、債務和現金賬目不清晰、歷史財務資料缺失等較為突出，難以達到貸款準入條件。

3金融支持力度不足。金融機構網點布放動力不足，服務獲取不便。該市204個鄉鎮，有111個鄉鎮沒有銀行物理網點，占比54%。2020年年末，該市開立銀行結算賬戶的農牧民專業合作社2171家，占比僅32.94%。政府增信機制不健全，加之業績考核壓力，銀行風險偏好下降。根據《西藏自治區扶貧小額信貸風險補償金使用管理試行辦法》，農牧民專業合作社貸款不在適用范圍。日喀則市沒有正規的擔保公司，加之農牧民專業合作社缺乏有效抵押物，加劇了貸款獲得難度。銀行對合作社進行分類識別，傾向支持與大中型龍頭企業建立了穩定銷售渠道的合作社。金融產品與服務創新滯后，定向支持農牧民專業合作社的金融產品不多，產業保險對農牧民專業合作社的覆蓋率不到1%。

三、推動農牧民專業合作社高質量發展的對策

1加強對西藏農牧區合作社發展的精準支持。建議結合鄉村振興戰略和中央第七次西藏工作座談會精神，從發展農牧區產業、加強生態保護、強化鄉村治理、富民強邊的角度布局，科學定位發展目標，把農牧民專業合作社建設成為穩藏興邊、鞏固黨的執政根基的重要抓手。結合中央支持西藏發展的特殊優惠政策，出臺配套措施，突出扶持重點和差異化支持，加強政策落實督導。加大對西藏物流、交通、水電等基礎設施建設的投入力度，加強農牧民社保、補貼、就業方面的政策支持，加強人才、教育、衛生等方面的扶持措施，為農牧民專業合作社生產發展強化保障。

2打造有助于農牧民專業合作社發展的營商環境。對國家政策和自治區內出臺的政策進行整合，加強全區規范性文件備案管理，科學制定全區農牧民專業合作社的發展規劃，按照“一縣一品、區分引導”的思路統籌推進，推動合作社多樣化經營。鼓勵銀行機構加大信貸支持，將扶貧產業項目庫的農牧民專業合作社符合條件的貸款納入自治區扶貧小額信貸風險補償金覆蓋范圍。加強市場執法管理，特別是加大商標、品牌保護和假冒偽劣查處力度，加強社會信用體系建設，打造西藏農牧品的“金字招牌”。

3引導推動農牧民專業合作社發展壯大。建立農牧民專業合作社扶持政策清單，對政策落實情況加強臺賬管理。建立農牧民專業合作社發展統計監測機制，“一社一檔”建立合作社發展檔案，加強跟蹤監測、風險預警和分類指導。建立農牧民專業合作社發展和扶持政策落實情況評價機制，由自治區專合辦組織市縣兩級加強監測、考評、督導，并與資金撥付等扶持政策掛鉤，確保政策落到實處。加快組建市、縣擔保公司，建立擔保融資和風險分擔機制。設立農牧民專業合作社發展專項基金，撬動更多社會資金和金融資金支持合作社發展。建立農牧民專業合作社行業自律機制，對合作社經營管理、市場競爭、產業發展等加強行業自律。穩步探索市、縣中心社建設，形成“以點帶面”“以強帶弱”的產業集聚和輻射效應，推動合作社由弱走強。

4圍繞農牧民專業合作社發展創新金融服務機制。針對農牧區金融網點不足的實際，深化助農取款服務點和金融綜合服務站建設，讓合作社和農牧民足不出村即可享受更快捷的金融服務。建立政銀社對接新機制，創新金融支持產品。針對農牧民專業合作社經營相對靈活、抵押物相對不足的實際，建立科學的定價機制和風險控制機制，按照“一行一策”的思路鼓勵產品創新。完善西藏銀行“惠農貸”“總體授信”等模式，發揮政府扶持資金和龍頭企業的融資擔保作用。針對部分合作社有訂單缺資金、有廠房無產權的實際，開發訂單質押貸款、固定資產使用權質押貸款等產品。繼續深化“政府+保險+合作社”模式，支持保險公司開發畜禽養殖、大棚蔬菜種植、青稞種植等特色農業保險，擴大保險覆蓋范圍，增強合作社抵御風險能力。

作者:張焰 單位:中國人民銀行日喀則市中心支行