金融風(fēng)險(xiǎn)防范與法律制度研究

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摘要:金融體制改革是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的核心，改革開放以來，我國在金融體制改革方面取得了可喜的成績。但由于我國處在特定的轉(zhuǎn)型時(shí)期，目前金融領(lǐng)域仍然存在很多問題，金融法制不健全、監(jiān)管薄弱、秩序混亂，金融體制不能及時(shí)跟上時(shí)代的腳步，這些都市金融體制改革的重要阻礙因素。金融風(fēng)險(xiǎn)是我國金融業(yè)一直面臨的問題，完善金融法律制度，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作是我國金融業(yè)面臨的重要任務(wù)。要加強(qiáng)金融管理，進(jìn)一步完善法律制度。本文就目前我國金融的概況和原因以及原因進(jìn)行探究分析，并對完善法律法規(guī)、制度體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)做深入探究。

關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn);法律制度;防范;完善

一、金融風(fēng)險(xiǎn)概況以及我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機(jī)構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟(jì)的動蕩。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)一直是金融行業(yè)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機(jī)構(gòu)對借款人或者投資對象進(jìn)行信用考察并對其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機(jī)構(gòu)在借款和投資之前得到的點(diǎn)查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對象突發(fā)情況導(dǎo)致其信用大大降低。這些就會給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款或投資對象無法償還金融機(jī)構(gòu)的資金。如果金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)料并做好此情況發(fā)生的準(zhǔn)備，此風(fēng)險(xiǎn)會給集榮機(jī)構(gòu)帶來極大的負(fù)面影響。雖然近幾年來金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)儲蓄、應(yīng)對措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時(shí)有發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)也是我國金融風(fēng)險(xiǎn)中的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和機(jī)構(gòu)治理體制和機(jī)制的失敗，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問題的不及時(shí)處理，這就會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā);金融機(jī)構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災(zāi)難事件而導(dǎo)致的信息失效也會給金融機(jī)構(gòu)在成極大的損失，加大操作風(fēng)險(xiǎn)。從今年來我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)來看，我國金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)較高，且由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)占主體。跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競爭力的重要途徑。但由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時(shí)變化的情況下，跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機(jī)構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)在改進(jìn)經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場的金融工具或產(chǎn)品。這些都會成為金融機(jī)構(gòu)跨市場、跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。

二、我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。

(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失

征信就是收集、評估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場交易中信息不對等。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動也日益頻繁。金融機(jī)構(gòu)對于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機(jī)構(gòu)也越來越依賴專門的征信體系來完成對借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會造成金融機(jī)構(gòu)對借款人或投資人進(jìn)行信用考察時(shí)的信息不完善或者有偏差，給金融機(jī)構(gòu)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善

法律對于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責(zé)任的缺失和不完善，不足以對犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響。

(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后

現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護(hù)。債權(quán)人的利益受損就會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對于金融機(jī)構(gòu)有很大的負(fù)面影響。

三、對于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和完善法律法規(guī)制度的建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進(jìn)征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機(jī)構(gòu)的管理層加大對此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責(zé)任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動;對企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。

(二)相關(guān)部門加強(qiáng)社會主義現(xiàn)代化文化的建設(shè)，加大宣傳信用力度并加強(qiáng)培養(yǎng)全社會的自律意識。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。

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作者：鄒巍 單位：吉林銀行