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      金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

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      金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

      【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的概念產(chǎn)生后,發(fā)展迅速,已經(jīng)帶來了一股強(qiáng)大的趨勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融的特質(zhì),同時(shí)又帶有自由、共享等網(wǎng)絡(luò)的特性。就我國(guó)目前的形勢(shì)看,傳統(tǒng)銀行雖然以較快的速度發(fā)展,但是其不足之處依然存在。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷急速擴(kuò)張,對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。本論文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),然后從有利和不利兩個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。

      【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

      1互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

      1.1基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

      互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù),這是傳統(tǒng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法做到的。在這個(gè)信息時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展,不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn),而且用戶體驗(yàn)得到了很大提升?;ヂ?lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來源模式,可以直接收集和分析交易過程中產(chǎn)生的信息,并且可以對(duì)客戶信息、交易信息以及整個(gè)金融市場(chǎng)等的數(shù)據(jù)分別進(jìn)行分析,從而促進(jìn)利率市場(chǎng)化的形成。

      1.2金融服務(wù)惠普性

      在以往金融模式中,資源集中在20%的大客戶手里,無疑會(huì)造成中小企業(yè)融資困難問題,甚至?xí)?dǎo)致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境?;ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)可以更全面地服務(wù)于社會(huì)各個(gè)群體,信息是公開的,自愿簽訂契約條件下風(fēng)險(xiǎn)是自負(fù)的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)展服務(wù)邊界。從而有效地提高了金融體系服務(wù)的普惠性。

      1.3經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開化

      互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開放的,因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進(jìn)行互動(dòng),能夠擺脫時(shí)間和空間的限制。客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品,客戶的選擇空間變大。

      2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

      2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的有利影響

      2.1.1促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

      (1)創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到,要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利,必須在移動(dòng)金融方面增加對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行的重視程度。2012年以前,電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道,是一種輔助銀行的渠道。自2012年,逐漸偏向于服務(wù)和銷售渠道,是一種銀行經(jīng)營(yíng)的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺(tái)和渠道,在初期會(huì)投入大量固定資本,但其后期帶來的利益時(shí)無法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下,商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)拓展到供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè),形成了供應(yīng)鏈金融。此領(lǐng)域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合,比如“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等。商業(yè)銀行可以通過供應(yīng)鏈金融獲得供應(yīng)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息,強(qiáng)化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺(tái)的合作,推出此類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,為企業(yè)提供全面的服務(wù)。

      2.1.2加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

      商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開對(duì)中小微企業(yè)的貸款,對(duì)個(gè)人貸款的開放程度就更低了。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信用低,風(fēng)險(xiǎn)高,個(gè)人貸款的信用就更低,風(fēng)險(xiǎn)就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始服務(wù)于中小微企業(yè)甚至是個(gè)人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個(gè)人貸款領(lǐng)域改革,才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題,并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開展p2p行業(yè)的業(yè)務(wù)。

      2.1.3優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

      如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品和開發(fā)平臺(tái)來謀求發(fā)展,將會(huì)給自身帶來大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足,應(yīng)當(dāng)合理評(píng)價(jià)自身的優(yōu)勢(shì)與不足,評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì),同時(shí)加強(qiáng)相互間的合作,從而實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代潮流,應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集數(shù)據(jù),整合資源,從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質(zhì)的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起,給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了相當(dāng)重大的機(jī)會(huì)。

      2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響

      2.2.1對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的不利影響

      (1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體目前集中在青年,但隨著時(shí)間推移,越來越多的人接受了這種理財(cái)方式,青年客戶群體的財(cái)富也逐漸積累,互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)搶走銀行的許多存款業(yè)務(wù)??蛻魧⒁郧按嬖谏虡I(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金增值,不僅可以保證資金流動(dòng)性,而且風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零??蛻艮D(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使資金運(yùn)用更加靈活方便,可以實(shí)現(xiàn)快速提現(xiàn),有些產(chǎn)品甚至可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地提現(xiàn)。并且客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例,自余額寶出現(xiàn)以來,很多人選擇將閑散資金存入余額寶,就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負(fù)債成本有增大的壓力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過各種投資理財(cái)產(chǎn)品獲取大量的資金,然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲(chǔ)蓄中,這樣就使得以往流入銀行的儲(chǔ)蓄沒有直接存入銀行,而是通過其他存款的形式間接回到銀行,這樣會(huì)改變銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于銀行通過協(xié)議存款支出的利率要高于其對(duì)儲(chǔ)蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富,數(shù)量持續(xù)增加,這使得商業(yè)銀行的負(fù)債成本將會(huì)不斷提高。

      2.2.2對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不利影響

      商業(yè)銀行利用負(fù)債業(yè)務(wù)得到的資金,通過對(duì)外放貸等方式,可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對(duì)這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在兩個(gè)方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務(wù),另一方面是信用卡服務(wù)業(yè)務(wù)。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺(tái),搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的很大一部分?;ヂ?lián)網(wǎng)信貸借助與開放、直接、可互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),可以實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和利率市場(chǎng)化。因此,很多中小微企業(yè)會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍變小,收益來源渠道變窄,收益自然會(huì)降低很多。甚至將來互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低,也很有可能對(duì)大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)形成替代效應(yīng)。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務(wù)。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行的信用卡服務(wù)占據(jù)了很大份額,他們通過繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)、收單商戶傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個(gè)人消費(fèi)者投資的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品,搶占了部分商業(yè)銀行的個(gè)人信用卡業(yè)務(wù),進(jìn)而會(huì)降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務(wù),但網(wǎng)絡(luò)購物的興起促進(jìn)了打三方支付的線下支付發(fā)展,相當(dāng)一部分信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付。商業(yè)銀行通過提供信用卡服務(wù)得到的收益大幅下降。

      2.2.3對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利影響

      商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在是否大量使用資金上有很大不同,商業(yè)銀行幾乎不需要利用負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金,就可以實(shí)現(xiàn)盈利。此時(shí)商業(yè)銀行是金融交易的中間人,為客戶提供客戶要求的服務(wù),不涉及到資產(chǎn)籌集與利用,只是收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面是結(jié)算業(yè)務(wù)方面,另一方面是業(yè)務(wù)方面。(1)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓。商業(yè)銀行通過其固有優(yōu)勢(shì),形成很多支付結(jié)算工具,在向客戶收取手續(xù)費(fèi)的同時(shí),通過為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)為客戶辦理支付結(jié)算,還可以暫時(shí)占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡(luò),第三方支付也可以為客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。并且后者易操作,可以隨時(shí)隨地提供服務(wù),客戶需要繳納的手續(xù)費(fèi)或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結(jié)算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中,具有代銷保險(xiǎn)、代銷基金等業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行,如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺(tái)也取得了此類業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行在此類競(jìng)爭(zhēng)中自然會(huì)處于劣勢(shì),因?yàn)楹芏嗫蛻魹榱斯?jié)約成本,會(huì)偏向于選擇第三方支付平臺(tái)來此業(yè)務(wù)。比如,第三方制度平臺(tái)與通信商、繳費(fèi)部門和超級(jí)市場(chǎng)的合作,人們不再需要去銀行兌換外匯,不用去通信商交話費(fèi),還可以通過第三方支付平臺(tái)直接繳水電費(fèi)煤氣費(fèi)等。

      參考文獻(xiàn):

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      作者:郗彤 付曉桐 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院 河北師范大學(xué)商學(xué)院

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