金融誠信環(huán)鏡創(chuàng)建探究
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一、研究誠信的理論基礎和現(xiàn)實意義
(一)誠信理論簡要綜述
就誠信的本質而言，不同時期、不同人群對其理解是不斷發(fā)展的，現(xiàn)代社會對誠信本質的認識越來越全面，歸納起來至少有以下六種理論：一是工具論，即以貨幣為工具的支付手段，這是貨幣經濟學研究的主要方向；二是倫理論，即信守諾言的社會道德，這是倫理學研究的范圍；三是法學論，即承諾的契約與債務，這是市場經濟秩序的法律基礎，為法學家和法律工作者所關注；四是成本論，即最優(yōu)市場交易成本，這既是制度經濟學的重要命題，也是每個市場主體和政府普遍關注的核心問題；五是信息論，即解決信息不對稱問題，提高經濟社會的透明度，從而保證公平競爭和提高效率；六是經濟論，即用明天的錢辦今天的事，這是穩(wěn)定百姓預期、啟動民間投資和拉動經濟增長的根本保證；七是金融生態(tài)環(huán)境論，即把誠信作為金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)工程的重要子系統(tǒng)，這是目前理論研究的新動態(tài)。從上述對誠信本質的理論觀點綜述不難看出，誠信有堅實的理論支撐，而且廣泛存在于社會的各個領域。一個良好的社會誠信環(huán)境，必須由包括政府、企業(yè)、社會和個人在內的全民參與，從而形成由國家信用、銀行信用、企業(yè)信用和個人信用等社會信用體系構成的具體作用于市場經濟行為的規(guī)范社會機制。誠信環(huán)境實際上是以上各種信用互動關系及制約因素的總和，包括信用主體的信用意識、政府的公信力、社會信用管理制度和信用監(jiān)管機制、信用立法制度和信用執(zhí)法環(huán)境。
(二)誠信環(huán)境對經濟金融發(fā)展的作用
經濟學研究表明，信譽與制度(包括法律、商業(yè)習慣、合同等)是維持市場有序運行的兩個基本機制。我們知道，市場秩序正常運行必須滿足兩個條件，一是交易能帶來總收益的增加，二是在合同期內，交易雙方能夠有充分的信心預期對方履約。否則，即使能帶來社會剩余，交易也不會發(fā)生。可以說，制度和信譽是市場有序運行的兩個輪子。經濟學的研究還表明，與制度相比，信譽機制是一種成本更低的維持市場交易的機制。在通常情況下，制度是無能為力的，只有信譽能起作用。在現(xiàn)代經濟中，金融與信用是密不可分的，信用是金融運行的平臺。在市場經濟條件下，由于社會分工越來越細，人們之間的經濟交往和聯(lián)系越來越密切和頻繁，經濟交往的范圍也越來越寬，要實現(xiàn)自身的合法權利，就離不開經濟活動和經濟交往的誠實守信。如果不講信用，人與人之間不能相互信任，合法的權益就不能得到保障，經濟發(fā)展的代價就很大，許多交易就無法進行，或承受很高的交易成本，從而制約了經濟發(fā)展。對金融業(yè)來說，金融的本質就是信用，銀行的基本特征是以成本較低的資本金來運營大量的負債，沒有社會信用的支持就寸步難行。沒有誠信，就不可能有現(xiàn)代金融，金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展更無從談起。一個地方缺乏誠信，成為不良資產高發(fā)區(qū)、金融風險高發(fā)區(qū)，就會增加這個地區(qū)的融資成本和難度，嚴重的還會導致資金大量外流，因為資本的屬性總是尋找資產安全、回報率高的地方去運轉。在社會信用不牢靠、法律缺乏效力、市場道德約束未能形成的條件下，債權等金融權利難以保障，資金循環(huán)傳遞將會中斷，金融業(yè)面I臨巨大風險，經濟發(fā)展受到嚴重抑制。因此，經濟和金融的發(fā)展總是根植于社會誠信的土壤之中，信用關系的變化和誠信環(huán)境的優(yōu)劣，直接影響市場經濟的發(fā)展。誠信環(huán)境對市場經濟的正反兩方面的主要作用有：
1．誠信環(huán)境促進市場經濟有序發(fā)展。誠信環(huán)境反映信用關系聯(lián)結市場中的生產、交換、分配、消費等多個經濟環(huán)節(jié)履行信用契約的狀況。從當前市場經濟的情況來看，信用關系已滲透到上述經濟關系中的各個領域，社會再生產活動的每一個環(huán)節(jié)只要保持了連續(xù)性，并有序穩(wěn)定地運行，就證明滲透到社會再生產活動中的信用關系是正常的，若市場無序和混亂，則信用環(huán)境就遭到干擾和破壞。信用作為貨幣關系深化發(fā)展的產物，直接聯(lián)結資金的運動，成為市場經濟發(fā)展的持續(xù)動力。
2．誠信環(huán)境保證經濟交易行為的實現(xiàn)。經濟交易類型從市場經濟發(fā)展的角度看，大致可以概括為三類交易：第一類是產品和勞務的生產者直接交換它們的勞動成果，即直接交換；第二類是有形資產和勞務與金融資產的交換，這種交易以金融資產為媒介，即間接交換；第三類交易是金融資產之間的交易，通過這種交易實現(xiàn)其資產組合多樣化、回避風險，即金融交易。在這三類交易中，以金融資產為媒介的間接交易則是在發(fā)達的信用經濟條件下對以貨幣為媒介的間接交換的自然的延伸，它擴展了以貨幣為單一交換媒介的貨幣交換模式，為缺乏貨幣或不愿以貨幣直接支付的經濟主體提供非貨幣形成的信用，靠這些信用形式保證交易的正常進行。從整體來說，信用加速了資本周轉，促進了社會再生產規(guī)模的迅速擴大。
3．誠信環(huán)境有利于良好投資環(huán)境的形成。在市場經濟條件下，資本的運行規(guī)則必然向成本低、效益高、增值快的行業(yè)和有利于投資效益實現(xiàn)的環(huán)境進行運作，而投資環(huán)境的重要內容之一，就是有良好的誠信環(huán)境。誠信環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著投資方的利益，它如同商業(yè)信譽一樣，屬于不可低估的無形資產。
4．誠信環(huán)境是增強商業(yè)道德意識的條件。誠信具有法律和道德的雙重含義。信用制度除了法律化的要求之外，它還包含著信用主體的自律商業(yè)道德內涵。也就是說，在市場經濟運轉的過程中，商品交換活動的一切經濟主體所應遵循的經濟行為的道德準則，是市場平衡有序化的法律約束之外的重要補充。從歷史的角度來分析，道德先于法律，法律不遷就道德，再嚴格的法律約束，也不能代替道德約束，這最突出地表現(xiàn)在經濟主體的自律。而良好的誠信環(huán)境把兩者結合起來，使商業(yè)道德成為市場經濟走向有序化的重要內容。在良好的誠信環(huán)境下，各個經濟主體很容易形成講信用、守道德的信用氛圍，從而增強言必信、行必果、平等互利、風險共擔、共同發(fā)展的商業(yè)道德意識。
5．失信的危害。經濟交易有三種形式，即實物交易、貨幣交易、信用交易，這是隨著商品經濟發(fā)展水平的提高而逐步出現(xiàn)的。這些交易方式的改變，反映的是效率的提高和生產成本的降低，本質是誠信程度的不斷上升。如果喪失了誠信，不僅信用交易無法進行，貨幣交易與實物交易都會受到影響。更為可怕的是，失信會使交易者的合法權益受到損害，引起交易者信心的喪失，整個經濟秩序則遭到破壞。失信還使我們無法適應對外交往的需要。由于我國目前還沒有形成社會化和規(guī)模化的資信服務體系，而服務業(yè)的對外開放將可能使國外公司依仗其資金、技術、服務方面的優(yōu)勢占領我國的資信市場，對我國金融業(yè)競爭力的提高產生制約作用。失信還會對社會生活造成災難性后果。交易活動只是經濟生活中很小的一部分，還有人與人交往等很多內容不是交易領域內的事。非交易領域的誠信靠的是道德原則，如果有人從失信中得到好處而沒有受到法律制裁，則其他人也會仿效，大家都想從失信中獲利，則社會中最重要的自律原則就失去作用。
二、現(xiàn)階段影響誠信環(huán)境的主要因素
(一)目前社會誠信危機的主要表現(xiàn)
我國目前主要有十一大信用危機，分別存在于金融領域、商業(yè)領域、生產和消費領域、分配領域、科技領域、學術領域、政治領域、法制領域、行政領域、政策領域和建設工程領域。近幾年來，我國社會誠信環(huán)境不佳已成為全社會關注的焦點。企業(yè)偷稅、漏稅、走私、騙匯、騙取出13退稅，是法規(guī)信用關系上出了問題；拖欠銀行貸款，是不守資金信用；相互之間的三角債普遍，經濟糾紛多，是商業(yè)信用不良；企業(yè)和商家對消費者的各種欺詐、欺騙行為，以及虛假廣告、產品質量問題的大量存在，是商業(yè)信譽惡化的表現(xiàn)。在維護市場秩序方面有失公正，地方保護，導致市場混亂；在行政決策方面不夠科學，失誤頻頻；政策缺乏連續(xù)性，政出多門，公文打架，工作缺少公開性和透明度；干預企業(yè)正常的經營活動等，可以視為政府信用缺失。公民依法納稅的意識不強、知識產權意識欠缺，信用消費觀念未能普及，其內在原因是全社會個人信用意識發(fā)育的滯后。在整個經濟領域，制假販假、逃廢債務、合同違約、侵犯知識產權、偷稅漏稅、行賄受賄、虛假信息披露問題成為社會公害。在金融領域，誠信缺失造成的危害更大、更為突出。大量國有企業(yè)在改制過程中，普遍存在逃廢銀行債務現(xiàn)象。銀行之間違反結算紀律，相互壓單、壓票，人為阻塞結算渠道；亂拉存款、不正當競爭；違規(guī)經營、管理不力、授信不當和金融行業(yè)的失信行為。
(二)目前金融誠信環(huán)境的主要缺位和趨勢
首先，政府信用機制尚未健全。由于各地絕大多數(shù)企業(yè)屬于國家“抓大放小”中的小企業(yè)，面對市場經濟的沖擊，其生存環(huán)境越來越差，在很難多頭兼顧的情況下，往往以犧牲銀行債權為代價來保證地方安定。其次，司法執(zhí)行難現(xiàn)象普遍存在。“依法起訴、追討債務”是金融債權保全的重要手段。但“起訴難、執(zhí)行難、勝訴不收錢”的現(xiàn)象仍大量存在。與金融有關的民事案件呈上升之勢。再次，在某些地方和領域還存在企業(yè)多頭開立銀行賬戶，資金體外循環(huán)，大量現(xiàn)金交易，假賬假庫等問題。最后，大量資金在銀行體外循環(huán)，金融業(yè)對區(qū)域經濟增長的作用在減弱。對經濟欠發(fā)達地區(qū)而言，在經濟發(fā)展的初始階段，金融的支持對經濟增長起著巨大的作用，然而，由于近年來誠信環(huán)境的惡化，新增不良貸款的主要原因仍在于目前金融環(huán)境不良，金融對地方經濟增長的作用越來越弱化。
(三)誠信問題的深層文化及體制因素分析探究
目前我國社會經濟生活中大量失信現(xiàn)象產生的原因，必須從文化與體制兩方面的因素著手。文化是意識范疇，屬于上層建筑，馬克思主義哲學告訴我們，經濟基礎決定上層建筑，上層建筑又對經濟基礎有反作用。恩格斯也指出：“政治、法律、哲學、宗教、文學、藝術等的發(fā)展是以經濟發(fā)展為基礎的，但是，它們又都互相影響并對經濟基礎發(fā)生影響。”在我國數(shù)千年的封建歷史中，中華文化即傳統(tǒng)的中原文化具有大陸文化封閉特征。在這樣的社會文化背景下沒有法律的空間，國家的法律是維護統(tǒng)治秩序的，而且法自君出，可以朝令夕改。人們缺乏遵紀守法的自覺性，契約意識淡漠，誠信觀念差。雖然封建社會也講“禮、義、仁、智、信”，不過這種“信”更多的是指人與人之間的交往原則，或指普通民眾對統(tǒng)治階層的信任、信服，缺乏平等互信的含義，與現(xiàn)代社會建立在契約基礎上的“信用”完全是兩個概念，誠信文化并沒有深入到經濟領域。我國誠信環(huán)境差的又一原因在于經濟體制，即產權制度。我國基本上是由半封建、半殖民地社會直接跨人社會主義階段，長期以來實行計劃經濟體制，采取國家統(tǒng)一負責全國的人、財、物分配，市場對資源的配置作用極其有限。在計劃經濟時期，信用與市場機制的結合，既無必要，又無基礎，因而沒有形成與市場經濟體制相適應的信用制度和信用體系。分析我國目前市場化進展的特點，可以看出與西方國家有三大不同點。首先，從體制層面看，西方國家是從自然經濟直接演變到市場經濟，而我國當前的市場化進展除了傳統(tǒng)的自然經濟外，當中經歷了高度集中的計劃經濟時期。這就決定了我國市場化進程的體制轉換成本要比西方國家高。其次，從制度層面看，我國經濟市場化涉及市場經濟與公有制結合的問題，從理論到實踐都是一個全新的課題，這也決定了我國市場化進展的復雜性和艱巨性。目前我國經濟主體在轉軌過程中行為扭曲，實際上就是這種復雜性和艱巨性的體現(xiàn)。最后，從經濟市場與政治市場的關系看，有效的市場經濟需要有市場經濟的制度安排，需要經濟市場與政治市場之問的協(xié)調和諧。因此，當我們的市場制度體系未能及時填充傳統(tǒng)的計劃制度體系和計劃手段退出的空間時，就使得誠實信用觀念不僅沒有發(fā)揚光大，反而因轉軌時期由于對失信行為懲罰不嚴肅，守信收益不明顯，出現(xiàn)了經濟學中的“格雷欣法則”，即類似劣幣驅逐良幣現(xiàn)象的發(fā)生。導致信用優(yōu)良的經濟主體退出市場或自動放棄誠實信用原則，使整個社會誠信環(huán)境受到重創(chuàng)。
(四)體制轉軌階段誠信環(huán)境的特殊性分析
深入分析我國誠信環(huán)境問題，不難發(fā)現(xiàn)，盡管造成我國誠信環(huán)境不佳的因素諸多，但有兩個最基本因素起關鍵作用，一是我國經濟體制處于轉軌階段，二是中國整體經濟處于工業(yè)化初期的經濟起飛階段。這兩個條件的相互交織，促成我國現(xiàn)階段誠信環(huán)境問題。因此，對誠信環(huán)境問題的研究必須考慮中國經濟體制轉軌和處于工業(yè)化發(fā)展初期經濟起飛的特殊階段，只有這樣才能提出適合于現(xiàn)階段的整治對策。誠信基礎沒有理順，缺乏有效的產權約束。商品交換的實質是所有權的轉移，如果產權歸屬不清楚，進而履行所有權轉移的一切義務和責任就無法明確。因此，清晰的產權是社會信用體系有序運轉的基礎和前提。由于我國經濟體制處于轉軌階段，許多地方、單位、法人和自然人產權關系還不十分清晰。產權的模糊使人們履約行為缺乏相應的約束力，造成行為的不確定性，人們的誠信意識不強。我們在實際工作中經常會遇到這樣的情況：一是逃廢銀行債務的主體法人居多，國有企業(yè)居多；二是企業(yè)逃廢銀行債務受地方政府的縱容或指使。從銀行方面看，被逃廢債務的銀行中，國有銀行、獨資商業(yè)銀行居多。巧合的是，逃債者與被逃債者同一身份——國有法人，被人們認為是政府從左口袋掏錢放到右口袋，占用不還是天經地義。市場發(fā)育不全是誠信缺乏的深層原因。由于我國的市場經濟起步較晚，市場發(fā)育不全，市場中介組織不發(fā)達，市場信息不真實、不充分，現(xiàn)實中大量的經濟關系是依靠自我履約來執(zhí)行的。自我履約主要是依靠兩種機制，一種是重復博弈，另一種是聲譽機制。由于我國地域遼闊，企業(yè)數(shù)量眾多，且大多數(shù)規(guī)模不大、破產率高，企業(yè)間重復博弈的概率極小，低信譽企業(yè)在一個地區(qū)行騙后，還可以到其他地區(qū)繼續(xù)行騙，因而重復博弈對企業(yè)自我履約的約束力受到限制。而聲譽機制要發(fā)揮其作用的前提就是建立包括信用評級和信用傳播在內的信用制度系統(tǒng)，使那些不遵守商業(yè)道德和信用的企業(yè)或經營者一旦記錄在案，就通過各種媒體臭名遠揚，再難從市場上找到商業(yè)伙伴。但目前我國恰恰缺少這一制度，這使得聲譽機制對信用的保證能力下降，失信及敗德行為在市場上屢見不鮮。
體制轉軌對誠信環(huán)境的影響核心還在于政府職能轉換不到位。政府職能轉換不到位、執(zhí)法不嚴和地方保護加劇了誠信缺失。在市場經濟中，政府是一個特殊的經濟主體。由于政府在市場經濟中所處的特殊地位，政府的一言一行，對市場經濟及其他經濟主體產生著重大而深刻的影響。而在經濟轉軌時期，政府的職能轉換卻是滯后的，行政行為與市場經濟準則還有差距。如對企業(yè)改制逃債，一些地方政府在講誠信與自身或局部利益出現(xiàn)矛盾時，公開或私下干預法院獨立審判，有的法律部門也不能很好地維護法律尊嚴，寬容或者縱容企業(yè)逃廢金融債務。地方保護導致執(zhí)法不嚴、執(zhí)法不公以及勝訴案件執(zhí)行難，使誠信缺失成為社會性頑疾。一些地方政府政策連續(xù)性差，習慣于暗箱操作，行為缺乏可預期性，政府公信力不強。由于正處于經濟體制的轉軌時期，出臺的許多政策措施帶有很強的過渡性色彩。在我們深入剖析體制轉軌因素對誠信環(huán)境影響的同時，我們不應該忽視特殊的經濟發(fā)展階段對我國誠信環(huán)境的影響。體制轉軌對誠信環(huán)境影響主要表現(xiàn)在國有企業(yè)逃廢銀行債務不受任何懲罰，而特殊的經濟發(fā)展階段對誠信環(huán)境的影響則表現(xiàn)在民眾財富積累過程的“原罪”。按照聯(lián)合國對我國經濟發(fā)展水平的評價，我國是一個經濟初步發(fā)達的國家，正處于向工業(yè)化邁進的經濟起飛階段。在這個階段，一方面社會財富迅速增加，廣大民眾追求財富愿望非常強烈，人們通過各種手段能實現(xiàn)財富的迅速積累；另一方面在一些地區(qū)，工業(yè)化過程剛剛開始，產品技術水平低，產品質量不可靠，由于民眾急于求富的心態(tài)，運用不規(guī)范的手段取得社會財富。這些特殊因素與經濟體制轉軌的背景因素相互融合后，用不規(guī)范的手段積累財富就成為一種普遍現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的背后就是全社會誠信的缺失和社會誠信意識的倒退。眾所周知，中國絕大多數(shù)富豪都很難說清自己財富積累的軌跡，因為個人收入資料和個人信用資料殘缺不全，產權的模糊不清，制度缺陷等天然黑幕，包裹著不能“見光”的財富。而在歐美發(fā)達國家，保護私人財產也僅限于有記錄可查、來源清楚的合法私人財產。
三、治理金融誠信環(huán)境的對策
目前商業(yè)銀行貸款增速普遍緩慢、存貸款比例較低，影響了地方經濟又好又快發(fā)展。造成這種狀況的原因較多，有金融自身體系不完善的原因，但在一些地方金融誠信環(huán)境不好，融資環(huán)境差，銀行貸款成了“游走的羔羊”、“錢到地頭死”，這是重要原因之一。因此必須強化誠信環(huán)境建設，打造“梧桐樹工程”。
(一)優(yōu)化政府環(huán)境
完善金融誠信環(huán)境建設重在地方政府。要加強政務誠信建設，政府及其部門在社會誠信和信用體系建設中要起示范帶頭作用，堅持依法行政，推進政務公開，提高決策透明度，自覺接受社會監(jiān)督，不斷提升公信力。首先，打造誠信環(huán)境建設“頭雁工程”。各級政府作為本地區(qū)誠信環(huán)境建設的第一責任人，必須帶頭增強誠信意識，打造誠信政府，打造地方信用品牌；各級政府要把金融環(huán)境建設提上議事日程，定期研究金融環(huán)境建設問題；政府及其各部門領導和工作人員要帶頭遵守誠信規(guī)則，不拖欠銀行貸款，積極幫助金融部門解決實際困難。其次，完善誠信體系。著力推進社會誠信體系建設，加快建立以信用信息系統(tǒng)為核心的誠信管理體系，詳盡記錄和高效傳遞信用信息，通過拒絕交易形成全社會對失信者的聯(lián)防懲戒機制，不給失信和欺詐提供可乘之機，是解決誠信缺失問題的關鍵，也是被發(fā)達國家實踐證明了的一條成功經驗。建立和完善政府信用管理體系、企業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系，強化政府的行政管理職能，使之成為構筑健全、發(fā)達的社會誠信體系的核心動力；要通過行政和立法手段來強制推行企業(yè)、個人信用認證，使信用認證規(guī)范化、法制化、公開化、透明化、社會化；建立企事業(yè)單位、個人征信體系，整合分散在各行業(yè)和部門的信用信息資源，實現(xiàn)銀行、公安、公共事業(yè)等征信信息聯(lián)網，為全社會提供寬覆蓋、高質量、低成本的資信服務；政府牽頭開展信用市、信用縣(市)、信用鄉(xiāng)村、誠信企業(yè)評比表彰活動，提高其可信度、知名度和影響力；通過各種媒體大張旗鼓地宣傳先進典型，為全社會樹立榜樣；建立金融環(huán)境風險提示和預警通報制度，對不能按期履約、有逃廢債跡象的經濟主體，實行預警和內部通報，對金融環(huán)境不好的地區(qū)進行風險提示；建立失信“黑名單”制度，將屢次有失信行為的法人、自然人列入，實行動態(tài)管理。最后，建立誠信長效機制。一是要進一步推動企業(yè)完善公司治理結構，構建金融誠信環(huán)境的微觀基礎和動力機制。二是要盡快形成金融誠信環(huán)境的制約機制。以河南為例，要盡快修改完善《河南省金融生態(tài)環(huán)境建設評價辦法(試行)》，嚴格評價標準，使評價結果能真實反映各地的誠信狀況；要把誠信環(huán)境狀況納入各級政府年度考核體系，并作為職務升降的重要參考。進一步完善政府部門、金融監(jiān)管部門和金融機構的信息協(xié)作共享機制，及時研究解決金融環(huán)境建設中存在的各種問題。創(chuàng)造條件建立權威性的評級機構，開展和提供各方面廣泛認可的信用評級。
(二)完善銀企對接機制
各級政府要在主管部門項目信息庫的基礎上，建立本地區(qū)統(tǒng)一的、分層級的集成項目信息庫。地方政府各主管部門要積極完善項目庫中企業(yè)、項目的財務數(shù)據(jù)和有關情況，對項目庫中企業(yè)項目進行篩選，對有利于經濟發(fā)展、有利于培育新興支柱產業(yè)、有利于經濟轉型、有利于發(fā)揮帶動作用的優(yōu)秀項目，進行重點推薦、培育和對接，搭建項目與信貸的橋梁，便于銀行貸前調查，降低銀行客戶選取成本，提高效率，確保成功。各銀行業(yè)機構要提前介入，協(xié)助各部門建立完善符合銀行融資要求的項目庫。各銀行業(yè)機構要完善自己的客戶信息庫，與政府及其主管部門的項目信息庫鏈接，做到發(fā)放一批、審核一批、儲備一批、輔導一批，梯次排列，永續(xù)發(fā)展。加強銀企洽談和銜接，實現(xiàn)銀企對接常態(tài)化。一是在省、市、縣建立企業(yè)項目和金融服務信息網站，及時本地區(qū)項目、企業(yè)信息，指定專門部門和專門人員做好信息的、更新、使用和反饋工作。銀行要充分運用網絡資源，宣傳金融產品，加強金融產品和服務方式的宣傳、推廣與輔導，讓銀企之間相互了解，直接對話，最大限度地實現(xiàn)項目與資金的全天候無縫對接。二是各級政府、銀行和有關部門要定期舉辦企業(yè)洽談會，開展客戶項目和金融產品推介活動，實現(xiàn)銀企雙方供給和需求的信息對稱。三是各銀行業(yè)機構要主動了解服務范圍內各類客戶(包括有業(yè)務往來和無業(yè)務往來)的金融需求，加大金融產品和服務方式創(chuàng)新力度，為各類企業(yè)、項目量身定做適當?shù)漠a品和服務，并利用各種場合和方式開展產品推介和宣傳。四是利用好財政杠桿，鼓勵銀行與客戶對接。各級政府每年對銀行與客戶對接成功率高、融資成效顯著的部門和銀行通報表揚，并給予一定的物質獎勵。各級政府對一些社會效益好的企業(yè)或項目進行財政貼息，引導銀行業(yè)機構予以重點支持。
(三)改善司法環(huán)境
在優(yōu)化金融法治環(huán)境方面，積極支持金融管理部門依法履行職能，加強地方執(zhí)法部門與金融監(jiān)管部門之間的協(xié)作交流，支持各級法院完善金融訴訟案件審理機制，建立金融專業(yè)法庭提高化解金融糾紛的能力和水平。一是依法審理涉及金融環(huán)境的案件，做到公平、公正執(zhí)法和審判，切實維護金融債權。二是推廣專業(yè)審判體系，在市縣逐級設立金融法庭，通過專業(yè)化的審判提高庭審質量。三是提高司法效率。涉及金融環(huán)境方面的案件，要簡化手續(xù)，做到在保證質量的同時，快受理、快判決、快執(zhí)行，提高審結率和執(zhí)結率。近期要開展一次金融積案清理活動，當年立案的案件在法律規(guī)定的時限內的審結率和執(zhí)結率以及歷年審結案件的執(zhí)結率都要有一個明確的目標。
(四)營造社會環(huán)境
大力培養(yǎng)社會誠信意識，加強誠信教育，普及信用文化和知識，強化責任、激勵和約束，確立人無信不立的理念，要使全社會認識到，誠信就是資源、誠信就是效益，誠信就是生產力。一是社會誠信細胞建設。加強金融、法律知識的宣傳，增強全社會的金融意識、誠信意識。二是誠信文化建設。倡導、弘揚誠信價值觀念，塑造一個全民講信、守信、崇信的良好氛圍，從制度、技術等層面推進誠信文化建設，形成守信光榮、失信可恥的文化環(huán)境。三是規(guī)范企業(yè)改制，嚴格按照企業(yè)改制債務確認流程規(guī)范企業(yè)改制，防止金融債權棚架。
(五)當前措施選擇
從國外經驗教訓來看，加強金融行業(yè)誠信建設，保護金融消費者合法權益，是維護金融穩(wěn)定和保證金融可持續(xù)發(fā)展的重要基礎，也是金融業(yè)健康發(fā)展的生命線。金融業(yè)自身要把誠信建設作為經營管理的重要出發(fā)點和目標之一，從而以誠信質量保證信貸質量，以信貸質量落實誠信建設，以銀行誠信帶動社會誠信。一是金融部門要在促進誠信環(huán)境建設中起重要作用，對不同的地區(qū)以及不同的貸款對象，按照誠信環(huán)境情況或誠信度區(qū)別授信，實行不同的授信額度、利率和期限；二是發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，牽頭對惡意逃廢債貸戶進行聯(lián)合制裁；三是金融部門要帶頭誠信，遵守承諾，優(yōu)質服務。要通過改善區(qū)域金融運營環(huán)境，使金融機構能夠放心貸、收得回、有盈利。同時，還要有多管齊下的配套政策措施。
1．整合經濟手段。配合區(qū)域經濟戰(zhàn)略，穩(wěn)定經濟政策，不朝令夕改，不折騰；努力穩(wěn)定物價，控制物價快速上漲的態(tài)勢；優(yōu)化政府產業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃決策機制，吸收金融專家參與經濟規(guī)劃的編制和決策；轉變發(fā)展方式，調整產業(yè)結構，努力提升傳統(tǒng)產業(yè)，發(fā)展新興高科技產業(yè)，控制“兩高一資”產業(yè)；鼓勵小企業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展；整合各部門的項目資源，建立并不斷完善動態(tài)項目庫，搭建項目與信貸的橋梁，降低銀行客戶選取成本；建立全省金融服務信息網絡，項目信息，實現(xiàn)銀行與客戶經常性的零距離接觸，疏通銀行與貸戶的溝通網絡；通過財政和稅收杠桿支持金融業(yè)的發(fā)展，起到“四兩撥千斤”的作用。
2．改進行政手段。良好的誠信環(huán)境有兩個標志，一個是公司治理的完善，另一個就是政府對于商業(yè)銀行信貸活動不再采取強烈干預。外部金融環(huán)境的改變不能靠銀行來進行，銀行只能解決自己的公司治理問題，只能解決自己的風險管理問題，只能解決自己的金融創(chuàng)新問題。因此，各級政府不要干涉金融機構的合法經營，只向金融機構推薦成熟的項目，由金融機構自主選擇；運用各種手段幫助金融機構化解風險；將政府掌握的資金存人存貸比高、對地方貢獻大的機構；對地方經濟發(fā)展貢獻大的金融機構給予獎勵。
3．完善法律手段。加強地方法規(guī)建設，制定、完善有利于金融發(fā)展的經濟、金融等地方法規(guī)；組織對各級政府及有關部門、企事業(yè)單位貫徹執(zhí)行經濟金融法律法規(guī)情況的執(zhí)法檢查；打擊金融違法犯罪，整頓金融市場。
4．加大科技手段。大力發(fā)展科技市場，為金融業(yè)發(fā)展提供高科技支持，包括提升科技水平，擴大科技研究領域、科技研究成果門類分布及先進程度、科技成果的推廣和應用；增強社會科技力量，提高科技研究與開發(fā)的實力；實行優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構引進高素質人才。
5．鼓勵創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵行政管理、經濟運行等方面創(chuàng)新，增強發(fā)展后勁；鼓勵金融產品創(chuàng)新，完善金融創(chuàng)新政策和機制，以河南為例，要抓住中央賦予中原經濟區(qū)在三化協(xié)調方面先試先行的政策契機，爭取率先開展金融創(chuàng)新機制改革試點，加快形成以市場需求為導向、金融市場和金融企業(yè)為主體的金融創(chuàng)新機制。不斷完善金融監(jiān)管體系，改進監(jiān)管方式，形成貼近市場、促進創(chuàng)新、信息共享、風險可控的金融監(jiān)管制度，鼓勵擴大抵質押品范圍，為貸款提供更多合適的抵質押品；對創(chuàng)新中出現(xiàn)的善意越界行為，尤其是對提高中小企業(yè)服務的創(chuàng)新行為，除造成重大損失者外，各有關部門可只糾正違規(guī)，不處罰。
6．力口強投資引導。調整地方投資結構，防止重復投資；挑商選資，提高項目引進質量；試辦風險投資公司，從事一般資本不愿涉足項目的投資。
7．壯大金融主體。完善金融體系，采取優(yōu)惠措施，鼓勵引進新的金融機構；支持地方法人金融機構做強做大；大力發(fā)展新型金融機構；推進現(xiàn)有金融機構改革。努力拓展新的金融服務領域，開辦旅游金融、物流金融等業(yè)務；大力發(fā)展與金融業(yè)有關的社會中介組織，如律師事務所、評級公司、擔保公司、商會、聚居區(qū)互助會等，規(guī)范其行為；加快成立和不斷擴大產業(yè)基金、私募基金投入經濟發(fā)展之中；引導民間借貸，使其成為銀行借貸的補充；發(fā)展資本市場，減輕銀行信貸的壓力。
