金融服務(wù)自由化管理

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一九九七年十二月十二日，《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的達(dá)成，對全球金融服務(wù)的開放和發(fā)展將起到極大的推動作用，對中國金融業(yè)的對外開放將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，隨著“WTO”的加入，我國融入了世界經(jīng)濟(jì)體系，金融業(yè)的競爭更趨激烈，因此改善金融服務(wù)刻不容緩。

一、金融服務(wù)的含義

1993年12月15日，烏拉圭回合談判達(dá)成了《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，其規(guī)定銀行類金融服務(wù)內(nèi)容：接受公眾存款及其他應(yīng)償還資金；所有形式的貸款、按揭貸款，為商業(yè)交易提供融通或融資；融資租賃；所有形式的支付或轉(zhuǎn)帳服務(wù)，包括信用卡、付款卡、簽帳卡、旅行支票或匯票；擔(dān)保和承諾；在交易場內(nèi)及場外或其他場所自營或待客買賣貨幣市場工具（包括支票、票據(jù)、存款證）、外匯、衍生產(chǎn)品（包括但不限于期貨和期權(quán)），匯率和利率工具（包括調(diào)換、遠(yuǎn)期合約）、其他可轉(zhuǎn)讓工具和金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)清算和結(jié)算服務(wù)；金融信息提供和轉(zhuǎn)移、金融數(shù)據(jù)加工及由其他金融服務(wù)者提供的相應(yīng)軟件；對以上列出活動提供咨詢、中介和其他輔助的金融服務(wù)，包括資信調(diào)查和分析、投資組合研究和咨詢，及為收購和公司重組或策劃提供咨詢。

《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的主要內(nèi)容：允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司，并按競爭原則運(yùn)行；外國公司享受國內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國資本在投資項(xiàng)目中所占比率超過50%。

二、我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性。

國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘留著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在獎勵和晉升論資排輩的官僚主義傾向，同工不同酬，同酬不同工現(xiàn)象的存在，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅過多官員中存在大量庸員，而且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常引起服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源與專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行一家分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中的不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機(jī)制。

（二）資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn)。

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國銀行從1994年實(shí)行了國際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%—6%的水平，大大低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面的數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的沖銷。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國際化進(jìn)程。

（三）服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度。

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了深刻的變化。先進(jìn)的外國商業(yè)銀行擁有發(fā)達(dá)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。外國先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭，ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。

（四）國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后。

一般情況而言，一個國家引進(jìn)外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負(fù)面影響，如加大了該國貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競爭當(dāng)中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

（五）另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割，造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

三、加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響

加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。

（一）積極影響

1、有利于更多地引進(jìn)外資。

加入WTO，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國內(nèi)銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟(jì)效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。

2、有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。

加入WTO后，通過學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。

3、有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競爭機(jī)制。

加入WTO，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無形當(dāng)中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）消極影響

1、不利于金融穩(wěn)定。

目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

2、不利于公平競爭。

西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進(jìn)入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場時占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

3、中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問題。

知識經(jīng)濟(jì)市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進(jìn)入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。

四、入世后我國金融服務(wù)業(yè)的開放對策

（一）改革舊有的管理機(jī)制，提高制度創(chuàng)新能力。（1）人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度創(chuàng)新過程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊有的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制，建立新型的人才晉升選拔機(jī)制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。（2）組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司“，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關(guān)市場營銷的部門。如美國花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融服務(wù)部，通過分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時滿足消費(fèi)者的金融需求和服務(wù)。

（二）資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風(fēng)險(xiǎn)，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國國有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在市場需求日新月異的今天，銀行單靠存款放款等的日常業(yè)務(wù)已無法滿足市場多樣化的需求，無論是企業(yè)還是個人均開始在金融服務(wù)市場上尋求更靈活、方便、高效的融資、投資方式以及綜合性金融服務(wù)。西方各大銀行在此方面已進(jìn)行了許多業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如香港恒生銀行推行電子桌面銀行服務(wù)，為客戶提供資金管理、貿(mào)易、證券及市場資源的綜合服務(wù)。我國商業(yè)銀行在服務(wù)品種上需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。按金融服務(wù)產(chǎn)品附加值差別性和服務(wù)對象的差異，可將金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行兩個維度劃分，作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基點(diǎn)。按金融產(chǎn)品附加值大小可將其分為商品型和高附加值型。商品型金融產(chǎn)品對專業(yè)技術(shù)要求較低，向市場提供穩(wěn)定、廉價(jià)的服務(wù)，有迅速和標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。高附加值型產(chǎn)品重在個案處理，向特定市場提供滿足具體需求的服務(wù)，有很高的專業(yè)水準(zhǔn)要求。按服務(wù)對象是個人還是企業(yè)又可將金融服務(wù)產(chǎn)品分為零售和批發(fā)業(yè)務(wù)。

（四）改進(jìn)和完善我國對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和管理。要對外資金融機(jī)構(gòu)的某些不合理競爭手段的進(jìn)行有力監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，從嚴(yán)處理，并嚴(yán)格按照有關(guān)法規(guī)和規(guī)定監(jiān)督外資金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)，不應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)開一面”。同時，抓緊對我國外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管人才的培育，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，增加合格的監(jiān)管人員的數(shù)量，造就一支既董外語、金融、會計(jì)、法律等知識，又具有一定實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的外資銀行監(jiān)管隊(duì)伍。

總之，科學(xué)合理的組織與人事管理是我國商業(yè)銀行高效運(yùn)行的制度支持；全面的資產(chǎn)負(fù)債管理是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的以盈利為目的企業(yè)的基點(diǎn)；而業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行順應(yīng)金融市場多元化需求，提高國際金融服務(wù)市場營銷能力的戰(zhàn)略性舉措。通過這三方面的創(chuàng)新能力提高及加強(qiáng)金融監(jiān)管，我國金融服務(wù)業(yè)主體—商業(yè)銀行將會在內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)能力上更符合國際市場競爭的要求，提高其競爭能力。同時，改進(jìn)和完善對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管可以凈化競爭環(huán)境。