金融機構規(guī)模監(jiān)管

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近日有媒體報道，民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江省僅有的四家城市信用社又面臨退市的危險。中小金融機構的生存權又一次遭遇政策的巨大壓力。

分析金融監(jiān)管層要中小金融機構“退市”的原因：一是中小金融機構規(guī)模小，在抵御和防范金融風險方面不及大型銀行；二是部分中小金融機構存在著違反金融政策的行為；三是部分金融機構資產(chǎn)質量確實有不盡人意的地方，隱含金融風險。

但據(jù)筆者了解，在民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江省，中小金融機構的存在為大量中小企業(yè)融資提供了巨大的方便，并且這種方便是國有商業(yè)銀行所不能比擬的。如浙江一家中小金融機構在得到一家小企業(yè)幾萬元的貸款申請后，能非常迅速地為其發(fā)放貸款。這種服務效率與方式是國有商業(yè)銀行所不能比擬。雖然現(xiàn)在國有商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)方面已經(jīng)有相當大的改進。

從某種程度上說，浙江中小金融機構的產(chǎn)生與發(fā)展應該說是當?shù)孛駹I經(jīng)濟的一種必然產(chǎn)物。民營經(jīng)濟主體——中小企業(yè)及個體工商戶為了自身的發(fā)展，往往需要一筆幾萬元至幾十萬元不等的小額貸款，而國有商業(yè)銀行的業(yè)務對象是國有企業(yè)或大企業(yè)，業(yè)務量大，往往對小額貸款顧不過來。而中小金融機構如城信社、農(nóng)信用因為本身就是為中小企業(yè)和個體工商戶服務的，因此在一定程度上他們?yōu)橹行∑髽I(yè)和個體工商戶能提供及時的借貸資金的支持。與此同時，中小金融機構也不斷發(fā)展壯大。

然而就是這樣一類中小金融機構卻屢屢受到政策的擠壓，要讓其另謀出路——或被當?shù)厣虡I(yè)銀行購并，或退市等等。

筆者認為，就浙江的情況而言，金融監(jiān)管部門不必用“退市”的辦法取代“金融監(jiān)管”以達到防范金融風險的目的。浙江中小金融機構是少了而不是太多，相反正是中小金融機構的缺乏才導致地下金融發(fā)展。以浙江溫州為例，溫州中小企業(yè)只有20％的資金來自銀行，60％的資金是通過民間的拆借，從地下錢莊、地下臺會等渠道獲得的。這種拆借方式不僅增加了企業(yè)的成本，同時也是一種潛在的風險。而這種潛在的風險被認為就是適合當?shù)孛駹I經(jīng)濟貸款特點的中小金融機構的缺乏。溫州中小企業(yè)貸款難在溫州城市信用社撤并后顯得更加突出。

我們再看看美國經(jīng)濟發(fā)達國家是如何發(fā)展中小金融機構的。美國銀行業(yè)在經(jīng)歷大規(guī)模的合并之路的同時，規(guī)模相對較小的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢頭，在劇烈的市場結構調整中呈現(xiàn)出活躍的發(fā)展態(tài)勢。

根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會的統(tǒng)計，目前美國有8300家中小金融機構被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個網(wǎng)點，這些網(wǎng)點有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)，有17％分布在城市。

再看美聯(lián)儲的統(tǒng)計，1995年以來美國的大型銀行和儲蓄機構的數(shù)量減少了200家還多，目前這些大型機構在所有銀行和儲蓄機構的市場份額中只占四分之一。相比之下，不斷進入銀行市場的社區(qū)銀行依然有相當可觀的發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計，自1995年以來，已有將近1000家銀行機構陸續(xù)進入美國的銀行市場。

正由于社區(qū)金融活動的活躍，2002年4月美聯(lián)儲理事格蘭姆利奇在出席消費者銀行家協(xié)會召開的研討會上強調，盡管美國的銀行業(yè)市場在過去25年中發(fā)生了令人矚目的變化，即便考慮到大型銀行對于中小銀行的合并所導致的社區(qū)銀行數(shù)量的減少，社區(qū)金融活動仍然充滿了活力，各種業(yè)務活動多姿多彩，大型機構從未在其中起到壓倒性的作用。

因此，從某種意義上說，關注浙江中小金融機構的生存權也就是關心與支持浙江民營經(jīng)濟快速發(fā)展所在。更何況，隨著外資參股一些地方性商業(yè)銀行，那么一些土生土長的中小金融機構的生存權是否也應該給予足夠的重視呢？